5 главных ошибок вкладчиков

Что изменится в налогообложении процентов от облигаций

Как было до 2021 года. От налога были освобождены купоны по многим облигациям: ОФЗ, субфедеральным, государственным облигациям Республики Беларусь. Еще освобождены рублевые корпоративные облигации, выпущенные в 2021 году и позднее и торговавшиеся на бирже, если ставка купона не превышала ставку ЦБ плюс 5 процентных пунктов.

Если ставка купона корпоративных облигаций превышала ставку ЦБ  5 п. п., то с превышения удерживался налог: для резидентов по ставке 35%, для нерезидентов — 30%.

От количества облигаций у инвестора тоже ничего не зависит: даже если у вас куплена всего одна облигация на 1000 Р, с купонов, полученных с 1 января 2021 года, удержат 13%.

Налогом облагается весь купон. Исключений по типу эмитента, ставке купона или размеру полученного дохода нет.

Как и в случае с вкладами, все вступило в силу с 1 января 2021 года. То есть новые правила не касаются купонов по облигациям, полученных до 31 декабря 2020 года.

Налог с купонов удержит брокер, как это происходило и ранее. Самостоятельно считать и платить налог не придется.

То, как будет у вас, зависит от брокера и от того, поступают купоны на ИИС или на внешний счет. Уточните это у вашего брокера, если хотите сэкономить на налогообложении купонов через ИИС с вычетом на доход.

Основания получение по наследству

Права и условия получения имущества в наследство регулируются частью 3 ГК РФ. Согласно закону, оформление наследства происходит по завещанию или в порядке преемственной очереди. Если речь идет о банковском депозите, то его принятие может осуществляться на основании распоряжения, составленного владельцем счета в финансовом учреждении.

На что может повлиять досрочное расторжение

Иногда клиенты одновременно открывают два продукта – кредит и вклад. И в этом случае некоторые банки предлагают более выгодное кредитование по сниженной ставке. И если клиент пытается закрыть вклад досрочно, то и кредит будет пересчитан по начальной ставке. Она выше и неудобнее льготной.

Что изменилось в налогообложении дохода по вкладам

В конце 2020 года ставка ЦБ была равна 4,25% годовых, то есть лимит ставки, до которого налог не взимался, — 8,5% годовых. Таких ставок по вкладам в банках давно нет, поэтому налог никто не платил.

От размера вклада или полученного по нему дохода ничего не зависело: хоть 100 тысяч, хоть 10 миллионов.

Суммируется весь процентный доход. Проценты на остаток по карте и по накопительным счетам тоже считаются, если ставка по ним превышает 1% годовых. Доходность учитывается за тот год, в котором банк ее фактически выплатил, а за какие периоды он начислил эти проценты — неважно.

Налог рассчитывается именно с дохода, то есть с процентов от вкладов и счетов. С суммы самого вклада или счета налогов нет.

На 1 января 2021 года ключевая ставка равна 4,25%. Лимит на 2021 год составляет 1 000 000 Р × 4,25% = 42 500 Р — это процентный доход, с которого не нужно платить налог.

Предположим, за 2021 год вы получите 30 000 Р процентов по одному вкладу и 32 500 Р по другому, итого это 62 500 Р дохода. Превышение лимита — 20 000 Р. С этого превышения придется заплатить налог 13% — то есть 2600 Р.

Доход от валютных вкладов и счетов суммируется с доходом от рублевых. Выплата процентов в валюте пересчитывается в рубли по курсу ЦБ на дату выплаты дохода. Общий налог удерживается в рублях.

Банки будут сами сообщать в налоговую, какой доход от вкладов и счетов получил клиент за год. Сообщить должны до 1 февраля года, следующего за отчетным. Сотрудники ФНС посчитают, должен ли налогоплательщик что-то платить, и направят уведомление об уплате налога.

Все это действует с 1 января 2021 года. Налог за 2021 год нужно будет заплатить в 2022 году, за 2022 год — в 2023 году и т. д. Новые нормы не касаются дохода, полученного в 2020 году.

Основания наследования денежных средств на банковских счетах

Получить средства наследодателя, находящиеся на банковских счетах, можно, приняв наследство по закону или по завещанию. Во втором случае в качестве наследников выступают граждане, определенные самим завещателем.

Соглашаться на инвестиционный вклад

«Три года назад меня ввели в заблуждение сотрудники банка, убедив открыть вклад “Капитал в плюс”. Они объяснили, что если я положу 110 тысяч ₽, то могу получить до 15% годовых. Из 110 тысяч ₽ 30 тысяч ₽ из них уходят на фондовую биржу и валютный рынок, а 80 тысяч ₽ под 8% годовых — гарантированный заработок.

В итоге по окончании трёх лет пользования деньгами я получил ровно 110 тысяч ₽. Сколько положил, столько и забрал, хотя мне работники гарантировали с 80 тысяч ₽ 8% годовых», — пишет Владимир из города Инза Ульяновской области. 

«Сообщили, что накопительный счёт подходит к концу и его нужно продлевать. Пришла в банк, где девушка сообщила о появлении более высоких ставок на тех же условиях. Конечно, я, не раздумывая, согласилась, при этом меня предупредили, что информация появится через три дня в мобильном приложении на вкладке “Инвестиции” (до меня не сразу дошло).

На третий день информация появилась в приложении, где гордо сообщалось, что мой доход — минус 2,13%. Побежала в банк отменять эту навязанную услугу. Пообщавшись с сотрудником, оказалось, что помочь снять оставшиеся деньги может только руководитель, которого сегодня нет.

В следующий мой приход девушка больше 30 минут уговаривала меня подождать со словами: “Инвестиции вот-вот вырастут”, что она сама ими успешно пользуется. В итоге заполнила лист расторжения договора с фразой “Деньги вернутся на ваш счёт через 21 день”.

«Предварительно на сайте банка ознакомилась с условиями вкладов и остановила свой выбор на депозите “Надёжный промо”. Запланировала открыть его на сумму 970 000 ₽ с ежемесячной выплатой процентов по ставке на тот момент 6,12% годовых. 

Сотрудница банка стала навязывать вклад с инвестициями. По его условиям, деньги распределяются 50/50: 485 000 ₽ — на вклад по ставке 6,93% и 485 000 рублей — в УК “Открытие” по ставке 14% годовых. По условиям вклада ежемесячно получала около 2800 ₽ (с 485 000 ₽).

Когда я стала получать отчёты от УК “Открытие” с отрицательной доходностью, я решила, пока не поздно, отказаться от такого вложения и обратилась в отделение для закрытия вклада. Мне на телефон поступил звонок, якобы от УК, сотрудник представился Павлом и объяснил, что при досрочном закрытии договора вы потеряете деньги и получите на руки не 485 000 ₽, а всего лишь 178 000 ₽», —возмущается Людмила из Омска.

Что делать? 

Не соглашаться на открытие инвестиционного вклада, поскольку его доходность не гарантирована, а при досрочном закрытии могут вернуть только часть вложенных денег. Если вы хотите инвестировать, то лучше это делать осознанно и вложить ту сумму, которой вы готовы рискнуть. 

Закрывать вклад досрочно

«Вклад открыла в мобильном приложении. В описании условий вклада ставка на год была указана 4,6% и не было указано, что при частичном расходовании процентная ставка — “До востребования”. Я позвонила на горячую линию, и меня проконсультировали, что проценты начисляются по ставке 4,6%.

Главное, чтобы сохранялся неснижаемый остаток 50 000 ₽. Я открыла вклад и через 3,5 месяца частично сняла. Увидела, что проценты пересчитали по ставке “До востребования”», — негодует Лариса из города Иваново.

Что делать? 

Если деньги могут потребоваться в ближайшие месяцы, то лучше их держать на карте с процентом на остаток или открывать вклад на срок три месяца или полгода — так точно не потеряете свои накопления. Можно найти вклад с возможностью частичного снятия без потери процентного дохода. 

Найти карту с большим процентом на остаток

Соглашаться на кредитную карту при открытии вклада

«Операционист сразу сказала, что при заключении договора на вклад я должна оформить дебетовую или кредитную карту. При этом дебетовая карта у меня уже есть. Мне ответили, что я должна оформить кредитную карту, иначе не могу заключить договор, а только другой договор под более низкую ставку.

Складывается впечатление, что либо отделение, либо непосредственно операционисты зарабатывают деньги за оформление карты и просто пользуются зависимостью клиента в данной ситуации», — рассказала Татьяна из Санкт-Петербурга.

«Я обратилась в отделение банка для открытия вклада. Сотрудник любезно согласился проконсультировать меня. На вопрос, будет ли мне предоставлен доступ в интернет-банк, он ответил отрицательно, сказав, что доступ предоставляется только при открытии карты.

А карту можно открыть только дополнительно, но совсем недорого — 250 ₽ за выпуск карты. А если она мне не нужна, то потом мне необходимо подъехать и закрыть её. Ну хорошо, раз других вариантов нет, а доступ в интернет-банк мне необходим, я согласилась на эту карту.

Приехав домой, я попыталась войти в интернет-банк, но ничего не вышло. Я начала листать документы по вкладу и нашла листочек “Памятка вкладчику”, где  написано: “В момент оформления вклада вам бесплатно выдана депозитная карта”», — поделилась отзывом Ольга Маркелова из города Балаково Саратовской области.

Что делать? 

Отказываться от дополнительных услуг при оформлении вклада. Сослаться можно настатью 16 закона «О защите прав потребителей». В ней говорится, что нельзя обуславливать покупку одних товаров или услуг приобретением других.

Если сотрудник в отделении будет отказывать в открытии вклада без оформления дополнительных продуктов, то можно пожаловаться в Центральный банк по этой ссылке. 

Соглашаться на страховку НСЖ

«В очередной раз пришла в офис, чтобы переоформить вклад. Ведущий менеджер очень красочно рассказала о новом продукте — накопительном страховании жизни — и о том, как это выгодно: что часть денег будет лежать под повышенный процент, а другая часть, в моём случае 90 тысяч ₽, — как страховой взнос, но это тоже вклад, который будет приносить доход 7,92% годовых, да ещё можно оформить налоговый вычет 13%, сплошные плюсы, никаких рисков.

А в последующие годы можно добавлять меньшие суммы — 25, 50 или 80 тысяч. Я поверила менеджеру, ведь я нахожусь в офисе банка и оформляю вклад, и мне нечего бояться. К тому же сами названия “Накопительное страхование жизни” и “Премиум плюс” звучат заманчиво, никаких потерь, только накопления.

Когда я поняла, что меня ввели в заблуждение, не раскрыли всей правды, что это добровольное страхование жизни, что по итогу в лучшем случае я получу страховую выплату в гораздо меньшем размере, чем сумма внесённых взносов, было уже поздно», — поделилась своим опытом Анна из Казани.

«Открывала счёт в банке, хотела накопить сыну на образование, менеджер мне так сладко щебетала про инвестиции. Долгосрочный вклад на 5 лет меня устраивал, поскольку я являюсь работающей пенсионеркой. Порадовалась, что у ребёнка будет образование.

В итоге мне всучили договор страхования, по которому я, конечно, уже не получу ничего. Хоть бы свои деньги забрать. Наглое и просто бессовестное враньё!», — негодует Светлана из Якутска.

«Сотрудник банка нам пояснила, когда мы делали вклад, что обычный вклад сделать нельзя и необходимо разделить его на две равные части, так как банк работает только так с вкладами, по-другому нельзя. ​Мы с женой сделали вклад на моё имя, и нам обещали вернуть полностью наши средства с процентами через год.

Менеджер банка заверила, что через год мы сможем получить все свои деньги в сумме 1 251 000 ₽ и проценты в размере 112 000 ₽. Только после получения СМС-оповещения об очередном взносе 625 500 ₽ мы усомнились и незамедлительно обратились в банк. Нам объяснили, что расторгнуть договор нельзя и мы теряем деньги, сказали, что это был не вклад.

Что делать? 

Если вы ничего не знаете про накопительное страхование жизни, то лучше отказаться от оформления этого продукта. Он рассчитан как минимум на 5 лет, предполагает ежемесячное или ежегодное пополнение счёта и получение налоговых вычетов. При досрочном расторжении договора можно потерять часть своих вложений. Этот продукт выгоден для тех, кто хочет застраховать свою жизнь и одновременно копить деньги.

Если вы всё-таки хотите оформить вклад со страхованием жизни, то независимый финансовый советник Наталья Смирнова рекомендует отдельно купить страховку и открыть обычный вклад по нужной ставке.

Найти обычный вклад с высокой ставкой

В чем еще может быть подвох

Есть несколько проблем, с которыми приходится сталкиваться вкладчикам, если они хотят до окончания срока разорвать договор и забрать средства. Давайте их разберем.

Что может случиться, если клиент хочет досрочно закрыть вклад:

В результате клиент может получить в результате на руки сумму, которая будет меньше, чем вложенная сумма.

Кроме того, многие банки идут навстречу клиенту. Чем дольше пролежал вклад, тем больше сумма, которую можно получить.

Например, если вклад был открыт на год под 6,5%, а клиент решил закрыть его раньше, то процент будет в зависимости от пройденного срока:

Но это работает не во всех банках. Мы советуем перед оформлением заявки на досрочное закрытие вклада ознакомиться с условиями и расспросить сотрудников банка, чтобы не оказалось, что выплатят всего по ставке 0,01%.

Возможные сложности

Процедура вступления в наследство нередко сопряжена с некоторыми сложностями:

• пропуск срока подачи заявления;
• разногласия между правопреемниками, вследствие чего может открыться судебный процесс;
• отказ банка в получении сбережений на законных основаниях.

Отстоять свои интересы правопреемник может в суде. Если им был упущен срок вступления в наследство, то восстановить его он сможет только через районный суд.

Гк рф статья 837. виды вкладов / консультантплюс

Госпошлина и прочие расходы

Согласно статьи 333.38 НК РФ, граждане, получающие по наследству банковские вклады, от уплаты госпошлины освобождаются.

Расходы могут возникнуть при техническом и правовом оформлении наследства у нотариуса:

• 50 руб. за запрос в банк с целью найти наследуемый вклад и банк, в котором он находится (если наследник не осведомлен о местонахождении сбережений);
• около 1000 руб. – за правовую и техническую работу нотариуса;
• 100 руб. – удостоверение заявления о выдаче свидетельства;
• 100 руб. – дубликаты и копии документов.

Денежные средства на счетах в банке по наследству

Денежные средства наследодателя, находящиеся на счетах в кредитных организациях, согласно статье 1128 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), наследуются в общем порядке. Для их получения наследником должно быть предоставлено свидетельство о праве на наследство, которое выдается через полгода после открытия наследственного дела. В течение этого срока наследниками подается заявление о получении наследства.

Вместо завещания гражданин имеет право совершить завещательное распоряжение, которое совершается без присутствия нотариуса. Оно может быть отменено или изменено с помощью завещания.

Досрочное закрытие вклада

Закрытие депозита до окончания его срока невыгодно для банка, поэтому чаще всего кредитные организации устанавливают штрафы за преждевременное изъятие средств. Обычно это означает, что вместо изначально заявленной ставки при расчете процентов банк будет использовать минимальную ставку «до востребования», которая может составлять 0,1%-0,01% в зависимости от договора.

Среди финансовых продуктов Райффайзенбанка представлены разные типы вкладов и накопительных счетов, которые позволяют получать дополнительный доход от своих сбережений и удобно управлять своими средствами. Регулярная капитализация процентов и возможность дистанционного управления банковскими продуктами позволяют настроить депозит таким образом, чтобы вы получили максимальный доход.

Если завещанное находится в банке

Наследование завещанного вклада, хранящегося в банке, имеет ряд особенностей:

• банк не обязан извещать родственников покойного о наличии у него вклада. Если правопреемники не знают о существовании счета в банке, то средства по истечении срока давности будут признаны выморочным имуществом и переданы государству.
• Правопреемники имеют право оставить полученные по наследству сбережения на счете, переоформив его на себя, или вывести эти средства.

Вклады в иностранных банках наследуются по правилам, предусмотренным законами того государства, в котором находится финансовое учреждение. На размер причитающегося имущества и условия вступления в права будет влиять законодательство той или иной страны.

Процедура получения средств с банковского депозита практически ничем не отличается от общеустановленного порядка наследования. Единственные отличия – отсутствие госпошлин и возможность вступать в права по банковскому распоряжению. Самое главное – не упустить 6-месячный срок обращения к нотариусу, иначе свое право придется восстанавливать в суде.

Если наследник не знает о вкладе

В случае, если наследник не будет знать о том, что ему по завещанию/закону полагаются денежные средства, то вклад будет передан другому наследнику (-ам) в порядке очередности. Если иных претендентов на имущество не найдется, то не принятое в течение 6 месяцев наследство будет признано выморочным. После этого деньги отойдут на баланс государства.

Важно помнить, что закон допускает ситуации, когда наследник может не знать о существовании наследства или о его открытии. Также допускается, что на гражданина могут действовать какие-то весомые обстоятельства, препятствующие принятию наследства (например, тяжелая болезнь).

В этих случаях человек имеет право подать заявление в суд с требованием восстановить свои права. Пропуск сроков без объективных причин восстановлению не подлежит. Подробнее о том как вернуть свое право, читайте в статье “Как восстановить право на наследство”.

Завещательное распоряжение правами на деньги в банке

Гражданин, внесший свои деньги на вклад в кредитной организации, имеет право распорядиться ими с помощью завещания, или оставив завещательное распоряжение (ст. 1128 ГК РФ). Завещательное распоряжение приравнивается к нотариально удостоверенному завещанию и совершается в присутствии работника кредитной организации.

Имеет ли право вкладчик забрать вклад до окончания срока

Все вклады можно разделить на две большие группы:

Первая группа вкладов всегда относится к более выгодным вкладам с точки зрения предлагаемых условий и начисляемых процентов, потому что банк берет с вас некоторое обязательство о том, что он точно будет владеть вашими средствами какое-то конкретное время.

Что касается вкладов до востребования, то в этом случае у банка уже нет такой гарантии, поэтому он устанавливает очень низкие проценты. Это касается всех вкладов с возможностью досрочного расторжения, которая прописана сразу в договоре.

Исполнение завещательного распоряжения

На основании п. 3 ст. 1128 ГК РФ, денежные средства, которые были завещаны путем совершения завещательного распоряжения, наследуются в общем порядке. Они входят в состав наследства, и для их получения наследнику нужно предъявить свидетельство о праве на наследство.

После открытия наследственного дела нотариус отправляет запросы в банки и иные кредитные организации, выясняя факт наличия в них денежных средств наследодателя. Воля умершего, изложенная в документе, подлежит обязательному исполнению, как и завещание, если она не противоречит действующему законодательству. К завещательному распоряжению применяются правила ст. 1149 ГК РФ об обязательной доле в наследстве.

Как забрать вклад из банка раньше срока

Перед тем, как досрочно закрыть вклад, внимательно изучите следующие пункты договора:

Обычно банки всегда устанавливают требование о том, чтобы клиенты за 2-3 рабочих дня до фактического снятия денег с вклада, предупредили банк, чтобы подготовить нужную сумму.

После этого необходимо явиться в отделение банка с паспортом и договором по вкладу, написать заявление на досрочное снятие вклада, а потом получить свои деньги в кассе или попросить зачислить их на карточку.

В любом случае, старайтесь перед открытием вклада трезво оценить свои возможности и не выбирать сразу срочные вклады с большими сроками, а начать хотя бы с вкладов на короткий срок или с возможностью частичного снятия средств в экстренных случаях. Для того, чтобы верно оценить доходность по вкладу, можно воспользоваться депозитным калькулятором.

Как отозвать вклад в банке

Рассмотрим, как снять вклад досрочно в некоторых банках России.

Как получить наследство по закону или завещанию в сбербанке в 2021 году

Наследственная масса может формироваться из самых разных финансовых ценностей. В том числе из денежных вкладов в банковских учреждениях. И хотя общие моменты наследования средств со сберкнижек и карт идентичны принципам наследования иного недвижимого и движимого имущества, некоторые особенности у данной процедуры все же имеются. О том, как получить наследство в Сбербанке, кто это может сделать и что для этого требуется в 2021 году, – далее в статье.

Кто имеет право на наследование вкладов по закону?

Деньги, сберегающиеся на банковском депозите, по закону относятся к имуществу, подлежащему наследованию.Наследники могут вступить в свои права после того, как будет проведена специальная процедура под названием универсальное правопреемство.

Куда обращаться?

Вне зависимости от того, каким способом человек вступает в наследство, ему необходимо обратиться к нотариусу за получением свидетельства о вступлении в права наследования.

Чтобы узнать, к какой нотариальной конторе был прикреплен покойный, можно обратиться в нотариальную палату города, в котором он проживал, и выяснить эту информацию в там. Еще один способ – зайти к любому нотариусу и узнать местонахождение искомого вами специалиста у него.

Если этот срок был упущен, то банковский вклад признается выморочным имуществом и передается во владение государству или муниципалитету.

Статья 1154 ГК РФ. Срок принятия наследства

• Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В случае открытия наследства в день предполагаемой гибели гражданина (пункт 1 статьи 1114 ГК РФ) наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня вступления в законную силу решения суда об объявлении его умершим.

Однако наследник, упустивший срок вступления в права, может восстановить его в судебном порядке.

Можно ли закрыть вклад досрочно онлайн

Все зависит от условий. По законодательству любой вкладчик имеет право расторгнуть договор и получить деньги. Но условия их выдачи и закрытия прописываются банком. Некоторые (обычно крупные) банки допускают возможность досрочного закрытия вклада через мобильное приложение или официальный сайт банка. Другие могут закрыть вклад и выдать деньги клиенту только при личном присутствии в офисе.

Можно ли оспорить завещание

Любая юридическая бумага может быть потенциально оспорена, если обнаружится, что был нарушен регламент ее составления, либо если выяснится, что ее положения нарушают закон. Поэтому и ответ на вопрос о том, могут ли оспорить другие родственники завещание на вклад в Сбербанке, будет утвердительным.

О том, какие факты могут говорить в пользу аннулирования данного документа, и кто имеет право на его оспаривание — читайте в статье «Можно ли оспорить завещание».

Наследники до 1945 года рождения

Те, кто родился до 1945 года, имеют право получить трехкратную сумму депозита. То есть сумма остатка на сберегательном счете будет умножена на три и полученная цифра и будет той суммой, которую банк выплатит родственникам бывшего вкладчика.

Наследники с 1946 по 1991 годы рождения

Для данной категории граждан предусмотрен пониженный тариф. Сумма остатка вклада будет умножаться на два.

Наследование по закону

Наличие родственных связей между гражданами определяет возникновение самых различных юридических и финансовых взаимосвязей между ними. В их числе и наследственные права. Причем самые близкие родственники умершего (дети, законный супруг, родители) имеют в плане получения наследства юридические преимущества перед более дальними членами семьи.

Кроме этого, по закону претендовать на имущество наследодателя могут также граждане, обладающие правом на обязательную долю в наследстве. В том числе не состоявшие с ним в родственных отношениях. К таким лицам относятся, в частности, иждивенцы, находившиеся на попечении умершего.

Необходимые документы

Для получения свидетельства о праве на наследство нотариусу необходимо представить следующие документы:

Нужно ли уплачивать налог наследнику?

законодательство не предполагает уплаты каких-либо налогов на наследство, в том числе и в виде сберегательного вклада, полученного, как по завещанию, так и в результате законного наследования. Подобные льготы относятся к наследству и дарению со стороны родственников.

Это прописано в Федеральном законе, вступившем в силу с января 2006 года. Хотя в законе могут содержаться определенные нюансы относительно налогообложения.

Однако отсутствие налогов не освобождает наследника от уплаты государственной пошлины при вступлении в свои права, а также оплаты услуг, предоставляемых нотариусом:

• Наследники, относящиеся к первой очереди, заплатят 0,3% от суммы наследуемого вклада, при условии, что размер госпошлины не превысит 100000 рублей.
• Наследникам, относящимся к другим очередям, нужно оплатить 0,6% от суммы депозита, однако эта сумма не может превышать 1000000 рублей.
• Если оглашается завещание закрытого типа, его вскрытие и оглашение обойдется дополнительно в 300 рублей.

Следует учитывать, что, наследуя банковский депозит, наследник имеет право снять средства со счета либо оставить их для последующего хранения в той же банковской организации. В этой ситуации может возникнуть вопрос, связанный с налогообложением вклада.

В любом случае, чтоб избежать неожиданных ситуаций, необходимо получить разъяснение, желательно письменное, в налоговых органах.

О вступлении в наследство

Закон дает полгода на то, чтобы принять наследство. То обстоятельство, что именно будет в него входить, значения не имеет. Соответственно этот срок распространяется и на банковские вклады.

Для того чтобы вступить в права на наследство, гражданин должен обратиться с соответствующим заявлением к нотариусу. А если наследодатель предварительно оформил в банке завещательное распоряжение, то, обратившись к юристу, решить вопрос можно будет еще быстрее.

Обращение к нотариусу

После 1 марта 2002 года политика в вопросах выдачи завещанных вкладов ужесточилась. В целях предотвращения юридических споров и нарушения прав наследодателей и наследников было принято решение выдавать данного вида наследство по той же процедуре, что и любое другое имущество, — через нотариальную контору.

В 2021 году процедуру получения завещанных вкладов упростили за счет системы электронного нотариата. Теперь нотариусы по просьбе наследников могут прямо на месте проверить данные сервера Сбербанка о банковских вкладах конкретного наследодателя. В случае, если сбережения обнаружатся, нотариус через дистанционный доступ просто включит эти денежные средства в общую наследственную массу. В итоге вся процедура займет не более одного-двух дней.

Действующий порядок вступления в наследство по вкладам в Сбербанке определяется законом и включает положения, регламентирующие сроки принятия наследства, перечень требующихся документов и размер выплат в бюджет государства за проведение юридической операции.

Определение размера долей наследников

В том случае, когда имущество умершего наследуется по закону, наследники очереди, призванной к наследованию, получают равные доли согласно ст. 1141 настоящего Кодекса. Исключение предусмотрено только для граждан, получающих долю умершего наследника по праву представления.

Часть наследников по закону имеет право на получение обязательной доли в наследстве (ст. 1149 ГК РФ). Ее размер равен половине суммы, которую они могут получить, наследуя по закону.

При наследовании по завещанию наследодатель самостоятельно определяет размер долей наследников (ст. 1119 ГК РФ). Если доли все же не определены, указанное в документе наследство разделяется между всеми наследниками.

Особенности наследования вклада, оформленного в сбербанке до 20.06.1991

Сбербанк предоставляет возможность гражданам получить вклады умерших родственников, которые те оформили до 20 июня 1991 года. Компенсации по вкладам, сделанным после этой даты, не осуществляются.

При необходимости по запросу наследников банк организует поиск вкладов по всем регионам страны. Для этого необходимо написать и подать в отделение банка соответствующее заявление. Услуга платная.

Для получения денежных средств необходимо обратиться в отделение банка, предоставив тот же пакет документов, который мы уже упоминали выше. Размеры переиндексации при этом будут зависеть от года рождения наследника.

Пакет нужных документов

Вместе с заявлением нотариусу нужно предоставить:

Перечень документов

Что касается того, какие документы нужны для получения вклада в Сбербанке по наследству, то обычно достаточно:

Платится ли госпошлина

Для того чтобы получить деньги по наследству со счета в Сбербанке, граждане должны оплатить государственную пошлину, которая начисляется за оказание соответствующих юридических услуг нотариальной конторой. Размер той суммы, которую необходимо будет потратить, зависит от наличия родственных связей между наследодателем и наследником, а также от оценочной стоимости наследственной массы. Все правовые нюансы и цифры мы собрали для вас в отдельной статье “Госпошлина на наследство“.

По завещанию

Граждане вправе завещать денежные средства, находящиеся на счетах в банках и других кредитных организациях. Согласно ст. 1119 ГК РФ, в качестве наследника в этом случае может выступать любое лицо. У завещателя есть право лично установить размер долей каждого из них или лишить наследника по закону прав на наследство.

Он может выставить условия получения наследства — например, достижение определенного возраста. Только после их выполнения наследник получит свидетельство о праве на наследство. Завещание совершается по правилам, установленным Гражданским кодексом, и может быть впоследствии отменено или изменено по решению самого завещателя.

Общие положения наследования по завещанию оговорены в ст. 1118 настоящего Кодекса, из которой следует:

По закону

Законное наследование осуществляется при отсутствии распоряжения и завещания. Гражданский кодекс предусматривает 8 очередей правопреемников:

1. Мать, отец, дети.
2. Сестры и братья, дедушки и бабушки.
3. Дяди и тети.
4. Прадедушки и прабабушки.
5. Двоюродные бабушки, дедушки, внуки.
6. Двоюродные тети и дяди, племянники, правнуки.
7. Не родные мать и отец, пасынки и падчерицы.
8. Недееспособные лица, находившиеся на попечении покойного.

Сбережения покойного передаются правопреемникам последующей очереди при отсутствии лиц предыдущей. Средства распределяются между правопреемниками в равных частях.

Видео с разъяснениями об очереди провопреемников:

Порядок вступления в наследство по вложениям и список необходимых документов

Порядок оформления наследства на вклад зависит от имеющихся оснований на его получение. Рассмотрим три возможных варианта:

• Если имеется оформленное в банке завещательное распоряжение владельца вклада с указанием одного лица либо нескольких лиц и доли каждого, то наследникам достаточно:

Порядок оформления наследства

Чтобы получить деньги умершего, находящиеся на хранении в банке, необходимо принять их в составе своей доли в наследстве (ст. 1152 ГК РФ). Статья содержит основные положения относительно принятия наследства:

Посчитайте за меня

Если примеры расчетов кажутся сложными, посчитайте, сколько налога придется платить, с помощью нашей эксельки.

Скопируйте ее себе через «Файл» ➝ «Создать копию» и введите нужные цифры:

Принципы налогообложения

Начиная с 2005 года факт принятия наследства налогом не облагается. Единственным исключением из этого правила являются ситуации с правопреемниками авторов художественных, музыкальных произведений, изобретателей и т. п. В этом случае наследникам будет положено денежное вознаграждение. То есть наследство фактически станет источником дохода, который, как известно, налогом облагается.

Принятие средств по закону и другими способами

• по закону;
• по завещанию;
• по банковскому распоряжению.

Видео о том, какими способами можно унаследовать банковский вклад:

Процедура оформления

Процесс оформления в наследство денежного вклада следующий:

1. обращение к нотариусу.
2. Получение свидетельства на наследство.
3. Обращение в банк.

Порядок процедуры зависит от того, каким способом правопреемник вступает в наследство – по закону, завещанию или по завещательному распоряжению.

Процедура оформления наследства на денежные средства в банке

В соответствии с действующим законодательством, денежные средства, находящиеся в банках, наследуются в том же порядке, что и другое имущество.

Согласно ст. 1174 ГК РФ, указанные денежные средства могут быть использованы для возмещения расходов на достойные похороны наследодателя.

Совершение завещательного распоряжения

Пункт 2 ст. 1128 ГК РФ содержит условия, которые должны быть соблюдены при совершении распоряжения:

• собственноручное подписание документа;
• указание даты составления;
• удостоверение документа сотрудником кредитной организации, имеющим на это право.

Полный перечень правил содержится в Постановлении Правительства РФ от 27.05.2002 N 351 «Об утверждении Правил совершения завещательных распоряжений».

Составление заявления

В заявлении указывается следующая информация:

Срок принятия наследства

Срок принятия наследства определяется положениями ст. 1154 ГК РФ, из которой следует:

Сроки обращения

Стандартный срок принятия наследственной массы составляет полгода. Однако иногда граждане обращаются к юристам с соответствующим заявлением значительно позже. В случае, если причины пропуска сроков были вескими и этот факт можно подтвердить документально или при помощи свидетельских показаний, у наследников появляется шанс восстановить свои права через суд и все же получить деньги.

О том, в каких случаях допускается восстановление пропущенных сроков, а также о понятии исковой давности читайте в статье «Сроки вступления в наследство».

Условия

Получить вклад могут граждане, указанные в завещании или в банковском распоряжении. Если этих документов владельцем счета при жизни составлено не было, то сбережения переходят к членам семьи покойного в порядке очереди.

Унаследовать имущество покойного по закону не могут:

Условия досрочного снятия вклада

Банки всегда действуют в своих собственных интересах, поэтому предлагают самые выгодные услуги только с жесткими и важными для себя условиями. Это касается как кредитов, так и вкладов. Срок вклада подразумевает фактическое обладание банком вашими деньгами и возможность их использования.

Снимать деньги с вклада можно в двух формах:

Досрочное расторжение вклада без потери процентов возможно только в том случае, если у вас в договоре по депозиту прописана такая возможность. Но и в этом случае банки обычно вносят в договор пункт о том, какая минимальная сумма всегда должна лежать на вкладе.

В случае если вы хотите полностью снять все деньги и провести досрочное расторжение договора банковского вклада, в первую очередь надо также смотреть на то, какой именно договор с вами заключен, и какой у вас вклад.

Штрафные санкции при досрочном расторжении

Если у вас срочный вклад, то за досрочное снятие всех денег и его закрытие банк применит штрафные санкции.

К счастью, в настоящее время вопрос штрафов за досрочное закрытие вклада строго регулируется федеральным законодательством, и банки не могут полностью самостоятельно регулировать этот важный вопрос.

Согласно нормативным документам, банки при досрочном снятии вклада могут применять только те штрафные санкции, которые касаются уменьшения процентов по вкладу. Они не имеют права вернуть клиенту сумму, меньшую, чем изначальная сумма вклада.

У банка остаются только возможности манипуляций с процентами, поэтому штрафные санкции могут выглядеть следующим образом:

• самый жесткий способ заключается в том, что банк фактически меняет тип вклада, и пересчитывает все проценты за весь период от открытия до закрытия не по ставкам срочных вкладов, а по ставкам вкладов до востребования, а разницу потом вычтет из общей суммы вклада;
• банк может просто снизить действующую ставку по срочным вкладам на половину, на треть и т.п., а потом тоже пересчитать все проценты;
• может быть применен и метод сочетания за определенный период (например, год) ставки по срочным вкладам, а за оставшийся период до даты расторжения договора ставки по вкладам до востребования;
• банк может установить какие-то отчетные периоды (например, 3 месяца), в которые будет действовать ставка по срочным вкладам, а в последний период, которые меньше, чем отчетный, ставка по вкладам до востребования.

Самый главный вывод для всех вкладчиков заключается в том, что банк в любом случае обязан по вашему требованию выдать вам все деньги с вклада, и не имеет право применять такие санкции, которые урезают изначальную сумму вашего депозита.

Заключение

К денежным средствам, находящимся на счетах в банках и прочих кредитных организациях, применяется тот же порядок наследования, что и к другому имуществу умершего. Получить завещанные средства или деньги, унаследованные по закону, можно, предоставив работникам банка свидетельство о праве на наследство.

Помимо завещания у граждан есть возможность оставить в банке завещательное распоряжение денежными средствами. Документ содержит перечень наследников и их доли. Он совершается завещателем в присутствии уполномоченного представителя банка без необходимости в нотариусе. Отменить завещательное распоряжение можно с помощью завещания.