Аннуитетный платеж: что это такое, уловки банков

Аннуитетный платеж: что это такое, уловки банков Выгодные вклады

Что это такое:

Аннуизация – это акт запуска серии платежей, как правило, из аннуитета.

Что такое «аннуитет»

Аннуитет – это контрактный финансовый продукт, продаваемый финансовыми учреждениями, который предназначен для приема и увеличения средств от физического лица, а затем, после аннуитизации, выплачивать поток платежей физическому лицу в более позднем пункте во время.

Что такое аннуитетный платеж

Это наиболее распространенная схема. При аннуитете ипотека выплачивается равными частями — размер взноса остается неизменным на протяжении всего периода кредитования. Сам платеж складывается из двух частей — основного долга (или тела кредита) и процентов, которые начисляются банком.

Главная особенность в том, что в начале ежемесячный взнос практически полностью уходит на уплату процентов, тогда как основной долг заемщика не уменьшается. Постепенно это соотношение выравнивается: если первое время вы гасите в основном проценты, то потом средства идут в счет задолженности.

Так банк себя подстраховывает: он получает проценты авансом и почти ничего не теряет, даже если ипотека выплачивается раньше срока. При дифференцированной системе в начале заемщик делает крупные ежемесячные взносы, но с каждым месяцем их размер уменьшается.

Это происходит за счет того, что тело кредита гасится равными частями на протяжении всего периода кредитования, а уже поверх фиксированной суммы начисляются проценты. При досрочном погашении ипотеки переплата будет меньше: разница особенно ощутима при больших суммах и сроках кредитования.

Аннуитет :: инвестиции онлайн – ваш путь в мире бизнеса.

АннуитетАннуитет можно рассматривать как особые денежные потоки в финансовом секторе.

Это разновидность инвестиций, которые приносят вкладчику определенный фиксированный доход через равные промежутки времени. Чаще всего этот финансовый инструмент используется в страховых или пенсионных фондах.

Это могут быть периодические выплаты по сберегательным или депозитным сертификатам, облигациям и прочим финансовым инструментам.  Периодом времени между аннуитетными платежами называют интервалом платежа. Сроков самого аннуитета называется время от первого платежа до последнего.

Аннуитет наиболее популярен среди современных участников финансового рынка.

При таком виде финансовой ренты можно легко планировать будущие доходы и расходы, а значит таким образом обеспечивается более стабильная и бесперебойная работа финансовог или любого другого учреждения.

Виды аннуитетов:

1. По происхождению плательщиков:

 – пенсионные – довольно популярные в последнее время инвестиции в собственную старость. Выплачиваются пенсионным фондом.

Читайте также:  Как устроен рынок электроэнергии в России

 – страховые – выплаты страховых компаний.

 – финансовые – аннуитетные платежи банков и прочих финучереждений.

 – аннуитеты, которые выплачиваются различными юридическими лицами.

2. По времени выплаты первого аннуитетного платежа:

 – пренумерандо/авансовый. Здесь выплата осуществляется в начале определенного периода.

 – постнумерандо/обыкновенный. Финансовые выплаты осуществляются в конце периода.

3. По моменту поступления средств принято различать:

 – срочные аннуитеты. Средства поступают в течении конкретного ограниченного времени равными долями и через равные временные промежутки. Рассчитываются такие аннуитеты как по схеме наращения, так и дисконтирования. Если говорить о конкретных примерах – то для обыкновенного аннуитета это могут быть любые арендные платежи (за квартиру, землю и т.д.). Понять авансовый аннуитет можно на примере ежемесячного пополнения банковского вклада в начале месяца, с целью получения большей суммы процетов.

 – бессрочные аннуитеты, также известные как вечная рента – это равные поступления через одинаковые периоды времени напротяжении длительного срока. Примером такого аннуитета может послужить консоль – долгосрочные государственные облигации, действующие более 30 лет. Бессрочный аннуитет также можно разделить на пренумерандо и постнумерандо с дисконтированием.

4. По количеству выплат. Рассмотреть данный вид аннуитетных инвестиций можно на примере банковского вклада и получения процентов по нему:

 – выплаты единожды в год;

 – срочные – несколько выплат за один год.

5. По количеству начисления процентов напротяжении года:

 – ежегодно;

 – несколько раз в течении всего года;

 – непрерывно.

6. По размеру платежей и учету инфляции:

 – фиксированные аннуитетные платежи;

 – валютные аннуитеты – привязаны к одной или нескольким стабильным валютам;

 – индексируемые – привязанные к инфляционному индексу;

 – переменные – величина аннуитета привязана исключительно к индексу доходности отдельных рыночных финансовых инструментов.

 Все финансовые инвестиции зависят от реальной стоимости денег.

Естественно, при покупке и окончании аннуитета, эта величина может изменяться. Поэтому следует рассчитать текущую, а также итоговую стоимость аннуитетов согласно формул.

Как он работает (пример):

Аннуитет – это договор, в соответствии с которым инвестор выплачивает единовременную выплату страховой компании, банку или другому финансовому учреждению, которое взамен соглашается предоставить инвестору либо более высокий единовременный платеж в будущем или серии гарантированных платежей. Акт получения серии платежей называется аннулированием.

Когда происходит аннулирование, владелец аннуитета обычно начинает получать платежи после истечения срока сдачи, а инвестору не менее 59 лет. Срок сдачи – это время (обычно от 7 до 10 лет), в течение которого инвестор должен хранить всю или минимальную часть денег на счете или платить за сдачу, равную проценту (обычно около 10%) от суммы вывода.

Читайте также:  Как пользоваться искусственным интеллектом для инвестиций в недвижимость — Финансы на

Аннуизация обычно не требуется; скорее, инвесторы могут просто снимать деньги, когда им нужны деньги.

Как погасить кредит досрочно

Зная о переплатах при аннуитете, многие ипотечные заемщики задумываются о том, чтобы погасить кредит досрочно — если не полностью, то хотя бы частично. Такую возможность дают все российские банки. Клиент может выбрать — сократить либо сумму ежемесячного платежа, либо срок кредита.

Чтобы не ошибиться, заранее продумайте, что для вас важнее — заплатить банку меньше денег или снизить свои текущие расходы. Например, уменьшая срок погашения, вы минимизируете общую переплату. Это логично: чем меньше заемщик пользуется кредитом, тем меньше процентов он платит.

Если уменьшить ежемесячный взнос, вы сразу получите свободные средства. Существует и третий вариант — самый оптимальный. Специалисты рекомендуют уменьшать обязательный платеж, но при этом продолжать выплачивать полную сумму, установленную первоначально.

Во-первых, так вы сократите срок погашения. Во-вторых, при появлении материальных трудностей вы сможете снизить финансовую нагрузку и платить только минимальный обязательный платеж. Такая схема позволяет уменьшать срок ипотеки и переплату тогда, когда это комфортно для бюджета.

Минус такой комбинированной схемы в том, что переплата по процентам будет больше, чем при сокращении срока. Какой бы варианты вы ни выбрали, имейте в виду: при аннуитетных платежах выгода от досрочного погашения всегда будет напрямую зависеть от оставшегося срока кредита. То есть чем ближе его конец, тем менее выгодно погашать ипотеку досрочно.

Как рассчитать ежемесячный взнос

Оформляя ипотеку, важно реально оценивать свои финансовые возможности и просчитывать бюджет на годы вперед. Специалисты говорят, что ежемесячные выплаты не должны превышать 40% от совокупного дохода семьи. В противном случае придется экономить на повседневных нуждах.

Расчетная формула выглядит так:

Где:

  • P — аннуитетный платеж по кредиту,
  • S — запрашиваемая сумма займа,
  • r — процентная ставка (в месяц),
  • n — срок кредита в месяцах.

Рассмотрим простой пример. Итоговые цифры будут приблизительными, поскольку в каждом банке свои условия по графику и выплате взносов, но расчет в большинстве случаев одинаковый. Допустим, вы решили взять ипотеку на 3 млн руб. на пять лет под 10% годовых. При аннуитете вы будете платить по 63,74 тыс. руб. каждый месяц, а общая сумма процентов составит 824,47 тыс. руб.

Если же вы выбрали дифференцированную схему погашения, ежемесячный платеж на протяжении кредитного периода будет опускаться от 75 тыс. до 50,412 тыс. руб. А итоговая переплата окажется существенно меньше — 762,5 тыс. руб.

Читайте также:  DEV - Инвестиционный портал Республики Крым | Главная страница

Кто покупает аннуитеты

Аннуитеты – это подходящие финансовые продукты для физических лиц, которые ищут стабильный, гарантированный пенсионный доход. Поскольку единовременная сумма, внесенная в аннуитет, является неликвидной и подлежит штрафам за взыскание, она не рекомендуется для молодых людей или для лиц с ограниченными физическими возможностями.

Держатели аннуитетов не могут пережить свой поток дохода, который хеджирует риск долголетия. До тех пор, пока покупатель понимает, что он или она торгует жидкой единовременной суммой за гарантированную серию денежных потоков, продукт подходит. Некоторые покупатели надеются выдать аннуитет в будущем с прибылью, однако это не намеренное использование продукта.

Непосредственные аннуитеты часто покупаются людьми любого возраста, которые получили большую кучу денег и предпочитают обменять его на денежные потоки в будущем. Проклятие победителя лотереи заключается в том, что многие победители лотереи, которые берут кучу денег, часто тратят все эти деньги за относительно короткий период времени.

Плюсы и минусы аннуитетного платежа

У аннуитетных платежей есть преимущества. Прежде всего, это простота. Аннуитет более удобен в бытовом смысле — заемщик точно знает, какую сумму нужно вносить каждый месяц, и может заранее планировать бюджет. Намного легче запомнить одну цифру, чем постоянно сверяться с графиком платежей.

Важное преимущество аннуитета — его доступность. Ипотеку с такой схемой погашения можно оформить в любом банке. А требования к заемщику будут мягче, чем при выборе дифференцированного платежа. Поскольку ежемесячный взнос по аннуитету всегда меньше первого взноса по дифференцированной системе, вы можете брать более крупные суммы.

Но из-за переплаты по процентам кредит с аннуитетной схемой всегда дороже, и с этой точки зрения заемщику выгоднее дифференцированные платежи. Основной недостаток дифференцированной схемы — высокие стартовые взносы. Чем больше сумма и меньше срок кредита, тем ощутимее разница.

Развлечение «аннуитет»

Аннуитеты были разработаны, чтобы быть надежным средством обеспечения устойчивого денежного потока для отдельного лица в течение их лет выхода на пенсию, а также для облегчения опасений относительно риска долголетия или изживающих свои активы ,

Аннуитеты также могут быть созданы, чтобы превратить значительную паушальную сумму в устойчивый денежный поток, например, для победителей крупных денежных расчетов по иску или выиграть в лотерею.

Пенсии с установленными выплатами и социальное обеспечение – это два примера гарантированных пожизненными аннуитетами, которые платят пенсионерам устойчивый денежный поток до тех пор, пока они не пройдут.

Оцените статью
Adblock
detector