Банковский вклад — виды, процентные ставки и сроки

Банковский вклад — виды, процентные ставки и сроки Вклады для молодёжи
Содержание
  1. Что влияет на доходность вкладов
  2. Взимается ли налог с дохода по депозиту
  3. Виды банковских вкладов
  4. Виды депозитов
  5. Выбор банка для размещения большой суммы
  6. Гарантии по вкладам физических лиц
  7. Депозиты в драгметаллах
  8. Достоинства и недостатки
  9. Информация о видах депозитов в банках
  10. Как забрать средства из ликвидируемого банка и стоит ли
  11. Как зафиксировать высокий уровень доходности по вкладу
  12. Как начисляются проценты
  13. Как открыть депозит?
  14. Какие могут быть условия при сбережении средств
  15. Мультивалютные депозиты
  16. Мультивалютные, “специализированные” депозиты и депозиты в драгметаллах
  17. Отличие банковского вклада от депозита
  18. По форме ценностей
  19. Положительные и негативные стороны банковских вкладов
  20. Процентные ставки по вкладам
  21. Резюме
  22. Специализированные депозиты
  23. Срок действия депозита
  24. Стоит ли хранить сбережения в сбербанке
  25. Условия депозита
  26. Чем депозит отличается от вклада
  27. Заключение

Что влияет на доходность вкладов

Доходность по депозитам определяется такими факторами, как валюта вклада, его опции, ситуация на рынке и в конкретном банке. К примеру, проценты по рублевым депозитам всегда выше, нежели по долларовым и евро вкладам. Если говорить об опциях, то по депозитам с возможностью частичного изъятия и с льготными условиями разрыва договора проценты обычно ниже.

Если рыночная ситуация такова, что денежные средства «дорожают», то банкиры увеличивают доходность по депозитам. Один из показателей «цены денег» на рынке – базовая ставка Центробанка. К примеру, в декабре 2021-го ЦБ резко повысил ключевую ставку до 17%, и кредитные учреждения стали предлагать гражданам и юридическим лицам размещать деньги под 20% и дороже.

Взимается ли налог с дохода по депозиту

НДФЛ по вкладам платится лишь тогда, когда ставка по рублевому депозиту превышает более чем на 10 пунктов ставку рефинансирования Госбанка (с 2021-го — 8,25%), т. е. для взимания налога нужно, чтобы ставка депозита превышала 18,25% годовых. По вкладам в валюте НДФЛ берется при условии, что полученный уровень доходности больше 9% годовых.

НДФЛ взимается лишь с разницы процентов. Когда ставка по депозиту установлена, допустим, на уровне 19%, то под налоговую базу подпадет доход с 0,75% годовых. Величина налога — 35%. Все необходимые расчеты и перечисления в госбюджет осуществляет непосредственно банк. Вкладчику выдается на руки уже чистая сумма.

Условия по вкладам необходимо выбирать, исходя из целей накопления. Если деньги сберегаются на черный день, то разумнее оформить депозит с возможностью снятия части денег. При накоплении денег на какую-то покупку полезной будет опция частичного пополнения. Если просто нацелились заработать побольше, вообще откажитесь от дополнительных опций — они снижают ставку.

Виды банковских вкладов

Вклад до востребования

Отличительной характеристикой вклада до востребования является возможность вкладчика в любой момент полностью или частично снять свои деньги либо пополнить свой вклад. Как правило, по таким вкладам процентная ставка минимальна и колеблется в районе 0,1-1%.

Зачем же тогда нужен такой вклад? Данный вид вклада используется для того, чтобы не хранить большие суммы наличных денег у себя дома. К примеру, вы продали свой автомобиль и собираетесь купить новый, но пока не определились с выбором и чтобы обезопасить себя и свои сбережения, лучшим решением будет открыть именно этот вид вклада.

Срочный

Этот вид вклада подходит для категории граждан, желающих получить дополнительный доход за хранение своих денежных средств в банке. В каждом банке вам могут предложить различные сроки, на которые вы можете открыть свой вклад. От размера сроков зависит величина процентной ставки.

Сроки могут быть от одного месяца до трёх лет и процентная ставка от 4 до 10% соответственно. В отличие от вклада до востребования, по срочному вкладу не допускается свободное использование денежных средств на счету. Ни пополнение, ни снятие денег невозможно, до истечения срока договора, заключенного с банковской организацией.

Целевые вклады 

Это вид вкладов, который в большинстве случаев открывается на длительный период и имеет высокодоходную процентную ставку. Срок вклада заканчивается по достижению определенной цели, к примеру, поступления ребёнка в университет, или достижения им совершеннолетия либо же приобретения недвижимого имущества.

Преимущество целевых вкладов перед срочными заключается в том, что вкладчик имеет возможность пополнять свой депозит.

Накопительные вклады

Граждане, открывающие вклад такого типа, имеют возможность, а в некоторых случаях даже обязанность, пополнять его на определенную, указанную в договоре сумму, ежемесячно.

Проценты по накопительным вкладам на порядок ниже, чем проценты по срочным вкладам, но такие вклады идеально подходят для тех, кто хочет накопить приличную сумму, начав с небольшого, первоначального взноса.

Расчетные вклады

Вклады такого вида дают возможность вкладчику получать доходы от своих вложений, при этом довольно доступно управлять ими. Расчетные вклады делятся на два вида: только пополняемые и расходно-пополняемые.

В первом случае разрешается только пополнять свой вклад, с целью получения большего дохода. Во втором случае разрешается не только пополнять вклад, но и частично расходовать денежные средства со счета при условии, что остаток по вкладу не опустится ниже установленного минимума, иначе процентная ставка будет снижена.

Мультивалютные

Благодаря открытию подобного вклада, свои деньги можно хранить в нескольких видах валют сразу. Используя этот инструмент, можно получать прибыль не только с начисляемых на остаток процентов, но и за перевод денег из одной валюты в другую.

У этого вклада есть отличительная черта: риск потерять средства сведен к минимуму.

Читайте также:  Что нужно знать о процентах по кредиту – полезные советы заемщикам

Обычно банки предлагают открыть такой вклад в самых распространенных валютах: долларах, евро и рублях. Причем вклад в рублях приносит максимальный доход, так как по нему установлен % самого высокого уровня.

Вклады для пенсионеров

Для этой категории граждан многие банковские организации разработали специальный продукт с небольшой минимальной суммой для внесения. Также для людей пожилого возраста действуют различные программы лояльности, бонусные системы и так далее.

Например, в Совкомбанке минимальная сумма внесения составляет всего 500 рублей, один раз в месяц можно забирать накопившиеся средства, а также счет можно пополнять когда угодно.

С более подробной информацией о вкладах вы можете ознакомиться в данной статье.

Виды депозитов

Закон предусматривает следующие виды депозитов:

  • срочные — деньги размещаются в банке на заранее оговоренный срок;
  • до востребования — деньги должны быть выданы вкладчику по его первому требованию;
  • в пользу третьих лиц.

Помимо этого, банки могут предлагать депозиты по специальным программам и правилам, с различными сроками действия и процентными ставками. Например, вклад на несовершеннолетних детей предусматривает повышенные процентные ставки.

Банковские вклады могут приниматься в иностранной валюте или рублях, с привязкой к драгоценным металлам.

Выбор банка для размещения большой суммы

Если не получается разместить накопления в нескольких финучреждениях, чтобы в каждом вклад не превышал 1400000, необходимо выбрать действительно надежный банк. Для этого следует изучить основы финансового анализа (в Интернете предостаточно соответствующих материалов), узнать о репутации руководства банка и его владельцев, следить за информацией на тематических порталах.

Гарантии по вкладам физических лиц

мультивалютные вклады в банкахсистемой государственного страхования вкладов. Если у банка отберут лицензию, что в последние годы случается часто, то вкладчики получат страховую выплату в размере суммы депозита и начисленного дохода (процентов), но в пределах 1400000 рублей.

Страховые выплаты производит государственная корпорация «АСВ». Деньги для оплаты по гарантии вкладов физических лиц берутся из особого фонда, формирующегося из ежеквартальных отчислений банков. То есть для клиентов страховка формально ничего не стоит.

Что делать, когда размер депозита превышает застрахованную сумму.

Если клиент хранил в банке больше 1400000, включая проценты, а банк рухнул, то все, что превышает сумму страховки, можно получить исключительно в рамках конкурсного управления, представляющего собой процедуру удовлетворения требований кредиторов и клиентов за счет распродажи имущества и активов лопнувшей финансовой организации.

Этот процесс в среднем занимает пару лет, физлица признаются кредиторами I очереди, ИП попадают в III. То есть у первых существенно больше шансов вернуть свои средства, но лучше не надеяться на конкурсных управляющих, то есть в один банк не класть больше 1400000.

Депозиты в драгметаллах

При оформлении такого депозита вкладчик покупает у банка драгоценные металлы, которые не выдаются ему на руки, а зачисляются на депозитный счет клиента.

Достоинства и недостатки

Среди достоинств данного вида инвестирования обычно отмечают его высокую доходность и ликвидность. Если, например, речь идет о золоте, то это хороший актив, который принесет неплохой доход. К тому же инфляция никак не влияет на стоимость хранящегося на депозитном счете металла.

Что касается минусов, то это необходимость иметь определённый багаж знаний и опыта. Чтобы получать прибыль от размещения драгметаллов и ценных бумаг, необходимо обладать некоторыми познаниями в этой сфере. Да и позволить себе размещать на депозитном счету металлы могут только состоятельные граждане России. Такой вариант не каждому доступен.

Информация о видах депозитов в банках

срочные и бессрочные вклады в банкахбессрочным вкладам банки предлагают очень маленькую доходность, поскольку они не могут знать, когда именно вкладчик потребует свои средства. Срочный вклад тоже можно отозвать в любой момент, но лишь с частичной или полной потерей обещанных процентов. Такие вклады используют для накопления средств на покупку, выплату или к событиям.

Также депозиты делятся на валютные, рублевые и мультивалютные. Эксперты рекомендуют накапливать деньги в той валюте, в которой предполагается потом тратить. Если деньги на вкладе являются долгосрочными накоплениями, разумно сформировать корзину из различных валют.

То есть какую-то часть средств хранить на рублевом вкладе, другую – в евро, третью – в долларах. Впрочем, доллар или евро можно заменить иными резервными валютами: фунтом, франком, иеной.

Желающим поиграть на обесценивании или укреплении национальной валюты следует присмотреться к мультивалютным депозитам, дающим возможность свободно перемещать средства между счетами без потери процентов. Мы писали о мультивалютных вкладах подробно – здесь.

Как забрать средства из ликвидируемого банка и стоит ли

Выплаты банковским вкладчикам начинаются не позднее четырнадцати суток со дня страхового случая (отбора лицензии), но иногда и быстрее. Возмещать депозиты будут вплоть до окончания процедуры банкротства кредитного учреждения, которая, как мы уже отметили, будет длиться года два. Поэтому бежать за «кровными», как только у банка отняли лицензию, особых причин нет.

Чтобы получить возмещение, надо обратиться в отделение кредитной организации, которую АСВ назначило агентом. Для каждого случая АСВ выбирает разные банки. Узнать их список вы можете на сайте АСВ в подразделе «Страховые случаи».

Пострадавшему вкладчику понадобятся документы:

  • заявление по особой форме, заполняемое на месте;
  • паспорт (если быть точным, то нужен документ, по которому заводился вклад, а это в большинстве случаев паспорт).

Средства могут выплачиваться наличными или переведены на счет, указанный вкладчиком. Предпринимателям деньги перечисляются только по безналу.

Как зафиксировать высокий уровень доходности по вкладу

В определенные временные периоды ставки по вкладам могут резко увеличиваться, как это происходило в кризисный 2008-ой и в декабре 2021-го. Здесь нужно успеть зафиксировать доходность, поскольку «праздник ставок» продлится недолго. Чтобы обеспечить долгоиграющий высокий доход, можно применить «лесенку» из депозитов – это четыре-пять депозитов с возможностью пополнения, которые размещаются на различные сроки. Когда срок одного вклада истекает, деньги перекладываются на следующий вклад. Это проделывается несколько раз.

Читайте также:  Целевой вклад на детей в Сбербанке

Как начисляются проценты

По каждому виду вкладов проценты начисляются по-разному. Но в большинстве случаев начисление происходит в конце срока заключенного договора. По некоторым видам вкладов проценты начисляются ежемесячно или ежеквартально.

Некоторые банки применяют систему капитализации процентов по вкладу, то есть проценты, начисленные за отчетный месяц, складываются с основной суммой и в следующем месяце проценты по вкладу начисляются уже и на них.

В последнее время банки начали предлагать новые виды начисления процентов по вкладам. Вы вносите на счёт определённую сумму, но не ниже минимальной (установленной банком) и на следующий день после открытия счета, получаете всю сумму начисленных процентов.

В этом случае, пользоваться денежными средствами по вкладу будет невозможно до окончания срока договора. Такой способ начисления процентов подойдёт тем, кому выгоднее использовать полученный доход уже сейчас и не ждать продолжительного количества времени.

Как открыть депозит?

На вклады граждан закон распространяет положения публичного договора. Это означает, что:

  • банк самостоятельно определяет условия приема денежных средств — сроки, минимальный размер депозита, процентные ставки, условия досрочного возврата и т.д.;
  • условия вкладов предлагаются на принципах публичной оферты — с каждым гражданином банк обязан заключить договор именно на тех условиях, которые были изложены в оферте;
  • вкладчик может забрать деньги при завершении срока действия договора или при наступлении обстоятельств, предусмотренных программой вклада.

Если срок действия договора закончился, а вклад не истребован, на него распространяются условия «до востребования».

Вернуть депозит можно в любое время, обратившись с заявлением в банк.

Какие могут быть условия при сбережении средств

Российские банки предлагают различные условия инвестирования средств, поэтому к выбору кредитной организации необходимо относиться со всей ответственностью. Также особое внимание всегда советуют уделить возможности пополнения и снятия денег, так как при регулярном пополнении можно не только сохранить свои средства, но и приумножить доход.

Ещё одним условием вкладов является капитализация процентов — причисление ранее начисленных процентов к общей сумме вклада. Таким образом, общая сумма размещения увеличивается, тем самым повышая доходность, ведь проценты будут начисляться уже на большую сумму.

Отдавать предпочтение стоит тем банкам, которые хорошо известны и давно на слуху, например, Сбербанк или ВТБ. Эти компании давно известны, они уже не один год лидируют не только на рынке кредитования, но и на инвестиционном рынке.

Сегодня в рекламных предложениях банки могут переплетать понятия вклада и депозита, поэтому клиентам стоит внимательно изучать особенности сотрудничества.

Мультивалютные депозиты

При оформлении мультивалютных депозитов сумму вклада в одной валюте можно в любой момент перевести по курсу банка в валюту другого депозита.

Мультивалютные, “специализированные” депозиты и депозиты в драгметаллах

Вклады в коммерческих банках могут размещаться в национальной и иностранной валюте и драгоценных металлах.

Отличие банковского вклада от депозита

Банковский вклад является более узким понятием и определяет конкретный вид какого-либо вклада, а депозит, в свою очередь, охватывает все эти понятия в одно целое и является обобщающим термином.

В этой статье мы уже дали понятие банковского вклада, теперь перейдём к депозиту. Помимо денежных вкладов, депозит может быть открыт в виде ценных бумаг, драгоценных металлов (платина, серебро, золото) и других активов, с целью получения дополнительного дохода или без него.

Ещё одним немаловажным отличием депозита от вклада является то, что депозит можно открыть только в банковской организации, имеющей соответствующую лицензию и разрешение на такие действия, а вклад можно открыть в любой финансовой организации.

Но учтите, что открыв вклад не в банке, а в не лицензированной организации, вы достаточно сильно рискуете, мало того, что не получить никакой выгоды, но и потерять свои сбережения.

Чем больше вкладчик имеет возможности управления своими денежными средствами по вкладу, тем меньше будет процентная ставка, устанавливаемая банком. Поэтому, если вашей основной целью открытия вклада является максимальное получение прибыли, то для вас подойдёт классический вариант вклада, без возможности управления своими сбережениями.

По форме ценностей

В первом случае вы покупаете металлические слитки или монеты и передаете их на хранение в банк. По истечении срока депозита банк возвращает вам ценности и проценты по ним в денежном эквиваленте, если они есть. Вопрос дальнейшего управления активами собственник решает сам: продать золото банку или разместить на депозит повторно.

Обезличенный металлический счет подразумевает приобретение ценных металлов без выдачи физического эквивалента. Оплаченный вес поступает на ваш счет, при этом производитель, номера слитков и другая идентификационная информация не указываются.

С ценными бумагами ситуация схожа. Бумажные акции или облигации, которые вы приобрели самостоятельно, можно доверить депозитарию — финансовой организации, которая хранит ценные бумаги и перерегистрирует права собственности на них в случае перехода. Депозитарием также называется место в хранилище банка, где находятся ячейки для ценностей, передаваемых в физическом эквиваленте.

Читайте также:  Открыть целевой вклад на детей

Кроме этого, можно вступить в ПИФ или открыть индивидуальный инвестиционный счет для получения прибыли от ценных бумаг, оборачиваемых электронно.

Положительные и негативные стороны банковских вкладов

Рассмотрим обе стороны использования такого инвестиционного инструмента, как банковский вклад. Понятно, что здесь есть и плюсы и минусы, остановимся на них подробнее.

Плюсы:

  • Чтобы открыть вклад, не требуется собирать множество документации;
  • Процесс открытия прост и понятен;
  • Доход можно рассчитать заранее;
  • Государственные гарантии;
  • Льготы по налогообложению;
  • Возможность открыть вклад под высокий процент.

Подводя промежуточный итог, можно сказать, что открытие банковского вклада – это надежный способ инвестирования накоплений. А теперь обещанная ложка дегтя.

Главный минус – это высокий уровень инфляции, который даже можно назвать трудно предсказуемым. Хотя речь идет только о 4%, фактически процент гораздо больше. Обычно она точно превышает уровень доходности вклада. Очень редко равняется доходности.

Так что же по итогу? Очень выгодно открывать вклад, если деньги нужны для конкретной цели: приобретения квартиры, машины или другой крупной сделки. Либо второй вариант: чтобы сформировать «подушку безопасности», так сказать, на черный день.

Процентные ставки по вкладам

Банк самостоятельно определяет процентные ставки с учетом следующих правил:

  • утвержденная банком программа привлечения денежных средств на депозит распространяется на каждого потенциального клиента, т.е. банк не сможет изменить условия вклада для отдельных граждан;
  • процентная ставка может зависеть от суммы депозита и срока размещения средств, эти условия должны быть указаны в публичной оферте банка;
  • в зависимости от условий договора, начисление процентов может осуществляться ежемесячно, ежегодно и т.д. При этом договор должен предусматривать порядок выплаты процентов (одновременно с суммой вклада, в виде отдельного платежа и т.д.).

Проценты по депозитам для граждан могут меняться банком в одностороннем порядке только при размещении денег до востребования. Для вкладов юридических лиц одностороннее изменение процентов не допускается, за исключением обстоятельств, указанных в договоре.

Резюме

Размещение денег для их сбережения и получения дохода происходит на условиях банковского вклада. При оформлении депозита банк обязан заключить с вами договор, в котором будут указаны срок действия вклада, процентная ставка, правила возврата и т.д. Наиболее выгодные условия депозита вы определяете самостоятельно путем изучения предложений от банка. И не стоит переживать — все вложенные средства будут застрахованы.

Специализированные депозиты

Многие банки предлагают своим клиентам так называемые “специализированные” депозиты.

Такие виды вкладов предусмотрены для определенных категорий граждан: пенсионеров, матерей-одиночек, детей из многодетных семей и др.

Пенсионные или социальные вклады, как правило, имеют льготные условия для размещения, пополнения и сбережения денежных средств: минимальную первоначальную сумму, возможность безналичного пополнения с пенсионного (социального) счетов, повышенную процентную ставку и др.

Срок действия депозита

Закон не ограничивает банки и вкладчиков в установлении сроков депозита. На рынке представлены как краткосрочные вклады (от 3 месяцев до 1 года), так и долгосрочные программы (3, 5 лет и т.д.).

Досрочное требование о возврате депозита повлечет снижение процентов, так как будут применяться условия «до востребования».

Чем больше срок банковского вклада — тем выше процентная ставка.

Стоит ли хранить сбережения в сбербанке

Многие россияне традиционно доверяют банкам с государственным участием. Логика проста – если и произойдет какой-то коллапс, то такие финансовые институты, как «Сбербанк», рухнут в последнюю очередь. Крупные банки этим пользуются и предлагают невыгодные для потребителей ставки по вкладам в сравнении с частными кредитными организациями.

В действительности же страхование вкладов уравняло степень надежности всех банков, если, конечно, речь идет о депозитах, не превышающих застрахованной суммы. Поэтому при выборе банка для вклада в первую очередь обращайте внимание на доходность.

Условия депозита

Если вы решили открыть вклад, то можете повлиять на условия публичного договора (заранее оговорить сроки и ставки по депозитам). Но стоит учитывать, что вложенные деньги подлежат страхованию — это является обеспечительной мерой, гарантированной законом.

Условия договора не могут изменяться в одностороннем порядке. Это гарантирует вам не только сохранность денежных средств, но и заявленный банком уровень доходности вклада.

Чем депозит отличается от вклада

Депозит и вклад — банковские услуги, доступные для физических и юридических лиц, индивидуальных предпринимателей. Разница заключается в типах размещаемых активов: на вклад принимаются только деньги, на депозит — ценные бумаги, драгоценные металлы в физическом выражении и на обезличенных металлических счетах, деньги.

В случае с физическими лицами, понятия депозита и вклада тождественны, и в большинстве случаев речь идет о размещении денег клиента в банке на определенных условиях. Для компаний чаще применяется термин «депозит».

Заключение

И напоследок хотелось бы сказать, что инвестирование — это лучший способ обеспечить себе будущее. Однако к этому вопросу необходимо подходить со всей ответственностью. К тому же не стоит забывать, что все вклады государства застрахованы на сумму только до 1 400 000 рублей.

Поэтому, если вы хотите разместить на вкладе сумму, например, 2 500 000 рублей, то делать это следует в два разных банка (1 400 000 и 1 100 000 рублей), так вы точно будете защищены и сможете вернуть свои деньги в случае банкротства финансового учреждения.

Оцените статью
Adblock
detector