Безотзывные вклады: можно ли снять безотзывной вклад досрочно | Блог МТБанка

Что такое безотзывный банковский вклад, и в чем его отличие от отзывного

Безотзывный депозит в отличие от отзывного вклада нельзя расторгнуть досрочно. Человек, разместивший деньги на счете, фактически ограничен в правах на их использование. Банки в России по закону должны вернуть всю сумму со счета клиенту, если он обратится с заявлением о расторжении договора. Однако финансовые компании при этом снижают ставку по депозиту при досрочном его закрытии.

Чтобы узаконить безотзывные вклады, нужно внести изменения в ГК РФ. Попытки реформирования Кодекса и введения нового типа вкладов предпринимали в 2007-м и 2009-м годах. Законопроекты отклонили, так как редакции статей не поддержали депутаты и представители АСВ.

Проблему, которую нужно было решить, отложили на неопределенный срок, но не забыли о ней. Сейчас банки активно пропагандируют идею введения вкладов с отсутствием возможности снятия денег и досрочного расторжения. Это позволит финансовым компаниям избегать убытков при резком оттоке средств граждан во время экономических кризисов и финансовой нестабильности в стране. Поэтому крупные игроки банковского рынка заинтересованы в изменении законодательства страны.

Безотзывный вклад – это договор между компанией и клиентом о том, что банк предоставляет вкладчику финансовый продукт на определенных условиях, где помимо базовых характеристик (срок, размер годовой ставки и т.д.) прописаны штрафы за досрочное расторжение.

В России безотзывные вклады могут стать частью социальной поддержки населения. Достаточно на период срока действия депозита установить повышенную ставку, обеспечить безопасность размещения средств, в договоре или на законодательном уровне прописать целевое назначение применения средств со счета.

Автоматическая пролонгация

Любой договор нужно внимательно читать перед подписанием, договор с банком о безотзывном депозите не исключение. Один из важных моментов, который нужно прояснить «на берегу» – возможность пролонгации. Если подобный пункт присутствует, то в будущем могут возникнуть трудности.

Допустим, вы оформляете безотзывный депозит в банке на 1 год. Предполагается, что в день окончания срока вклада вы должны прийти в отделение и либо забрать свои средства, либо переоформить новый вклад. Однако в жизни бывает всякое: невнимательность, срочная командировка или другие заботы – и итоге вы не приходите в нужный день в банковское отделение. В таком случае депозит может быть пролонгирован.

Пролонгация безотзывного вклада предполагает, что вклад автоматически продлится на новый срок. В итоге для того, чтобы забрать деньги, снова придется ждать. Аналогичные условия могут действовать и для отзывного депозита, однако это не будет иметь столь серьезных последствий, ведь отзывный депозит можно в любой момент забрать из банка, рискуя лишь начисленными процентами.

Так или иначе, обязательно заранее узнайте, как будет работать пролонгация – и будет ли она вообще – в вашем конкретном случае.

Теперь вы знаете, как забрать безотзывной вклад и как сделать так, чтобы ваши деньги работали максимально эффективно. Удачи и благосостояния!

Читайте нас в Telegram и
Яндекс.Дзен
первыми узнавайте о новых статьях!

Вклад (депозит) «плюс к накоплениям» в долларах сша – белагропромбанк

Вклад «забота»

Специально для пенсионеров и людей, которые получают пособия, Белагропромбанк предлагает вклад «Забота».

Ключевые параметры:

1. денежная единица – Рубль, Белоруссия;
2. открывается на двести семьдесят календарных дней;
3. ставка по процентам– 7, 9%/ год;
4. минимальный размер первого взноса не может быть меньше десяти рублей;
5. начисляемые проценты могут накапливаться или выплачиваться каждый месяц;
6. предусмотрена возможность внесения денег. Минимально вносится один рубль;
7. пролонгации нет. По истечении срока деньги переводятся на депозит «До востребования». После перевода расчеты выполняются по соответствующим ему ставкам.

Вклад «пенсионный»

Ключевые параметры пенсионного вклада сходны с условиями «До востребования», однако, открывается он только в одной денежной единице – рубль, Белоруссия.

Ставка по процентам – 0, 1%/ год. Время не ограничено. Проценты начисляются ежемесячно. Ограничений на изъятие денег и добавление их на счет не предусмотрено.

До востребования

У любого клиента есть возможность воспользоваться вкладом «До востребования». Условия не предполагают ограничения по времени получения и внесения денег.

Ставка в год единая для любой валюты: рубль Белоруссии, РФ, доллар США, евро. Она составляет 0, 1%.

Линия роста 3.0. до года

Широкие возможности для сохранения денежных средств представляет вкладчикам депозит «Линия роста 3.0. До года». Можно выбрать одну из четырех денежных единиц: Рубль Белоруссия, РФ, евро, доллар США.

Срок, на который оформляется соглашение, составляет тридцать пять, девяносто пять, сто восемьдесят пять и двести восемьдесят дней.

Ключевые параметры:

Денежные средства в виде начисленных процентов выплачиваются на ежемесячной основе. Частичное досрочное получение денег не допускается. Возможность пополнения реализуется при условии, что до дня истечения срока вклада осталось не менее тридцати пяти календарных дней.

Общие условия пополнения:

Автоматическое продление возможно только, если депозит открыт сроком на тридцать пять или девяносто пять дней. Ставка по процентам устанавливается на дату продления. Срок депозита без участия клиента продлевается восемь раз при условии, что он открыт на тридцать пять дней, а два раза, если он открыт на девяносто пять дней.

Продление соглашения, заключенного на 185 или 280 дней, не предусмотрено.

Особенности депозитов

Прежде чем перейти к рассмотрению возможных типов депозитов, необходимо определиться с основными параметрами, определяющими структуру каждого вклада. От этого зависит, насколько удобен тот или иной вклад, какие риски он несет, удовлетворяет ли он его планам.

Среди этих параметров:

• срок, на который открывается вклад;
• процентная ставка, существует ли возможность ее изменения;
• сумма;
• валюта;
• опция продления;
• пополнение;
• опция частичного или досрочного изъятия суммы;
• возможность использования процентов.

Эти моменты составляют основные условия каждого депозита. Прояснить их нужно до того, как будут вложены деньги во избежание недоразумений и непредвиденных последствий в дальнейшем.

Способы выплаты процентов и суммы вклада

Выплата процентов, если эта возможность предусмотрена вкладом, и основной суммы производится наличными через кассу банка, безналичным переводом на согласованный сторонами счёт.

Способы пополнения

При условии, что параметры депозита предусматривают возможность пополнения, важно знать, каким образом ей можно воспользоваться.

Белагропромбанк предусматривает 3 способа пополнения:

• касса кредитной организации;
• банкоматы;
• перевод онлайн с другого счёта.

Для выполнения перевода необходимо иметь информацию о ФИО владельца счёта, его номере, реквизитах подразделения банка, в котором был заключен договор на открытие депозита.

Срочный вклад «стандарт»

Вариант «Стандарт» носит срочный безотзывной характер. Соглашение об открытии депозита заключается в белорусских и российских рублях, евро, долларах. Возможно открытие его на 95, 185, 370, 735, 1.110 календарных дней. Используется переменная и фиксированная ставка.

Ключевые параметры:

Срочный безотзывной депозит «депозитная карта»

Преимущество этого вида депозита в том, что можно пользоваться внесенными деньгами, соблюдая лишь суточный лимит, а также сумму неснижаемого остатка.

Договором предоставляется возможность пополнения счета любой суммой, но только через банковскую карту. Платежи, перечисляемые как заработная плата, алименты, пополнением не считаются.

Существует возможность расторгнуть договор досрочно. Однако действует ограничение – сделано это должно быть не раньше, чем по истечении сорока пяти дней от даты заявления.

Денежные единицы, используемые для открытия депозита:

1. рубль Белоруссии;
2. доллар США;
3. евро.

Ключевые параметры:

Счёт привязан к карте вкладчика. Возможности выпуска дополнительной карты не существует.

Срочный безотзывной вклад «@gro»

Отличается от предыдущего возможностью получения начисленных процентов до наступления даты, до которой действует вклад. Нет опции пополнения.

Ключевые параметры:

Вклад можно открыть только в валюте того счёта, который уже есть у клиента и к которому привязана банковская карта.

Плюсы безотзывных вкладов

Длительная история использования безотзывных вкладов за рубежом позволяет предположить, что они имеют очевидные преимущества перед отзывными. В европейских странах открытие счетов без возможности досрочного снятия средств позволяет воспользоваться льготными программами ипотечного кредитования и накопить начальную сумму на минимальный взнос. Основные плюсы безотзывных вкладов:

• Фиксированный процент в течение всего срока вклада.
• Программы лояльности для постоянных клиентов.
• Повышенная ставка по сравнению с другими продуктами банка.
• Целевое накопление определенной суммы.

Внедрение безотзывного вклада расширит ассортимент депозитной линейки финансовых компаний, позволит банкам увереннее строить стратегию развития, а клиенты получат рабочий инструмент долгосрочного инвестирования своих средств.

Ранее предпринимались попытки частичного включения элементов безотзывных вкладов без кардинального изменения законодательства. Так инициаторы изменений предлагали закрепить за банками право выдерживать паузу или ограничить сумму при досрочном снятии средств владельцем счета. Например, заказывать деньги на выдачу с депозита за 2 недели до даты закрытия.

Срочный безотзывной вклад «максимум»

Банком предусмотрена возможность открытия этого вида депозита на два разных срока. Зависят они от денежной единицы:

• вклад в рублях Белоруссии открывается на 370 календарных дней;
• в рублях РФ, долларах США, евро – на 735 дней.

Ключевые параметры:

Возможность пополнения и досрочного изъятия не предусматривается.

Каждый месяц начисляются проценты. Выплачиваются либо ежемесячно, либо с основной суммой.

Минусы безотзывных вкладов

Преимущества безотзывных депозитов, которые выдают в зарубежных странах, не очевидны. Поэтому отечественные законотворцы не торопятся перенимать все условия по этому банковскому продукту. Изменение законодательства требует тщательной проработки и учета минусов, к которым относят:

• Длительный период (свыше одного года).
• Ограничение по свободному распоряжению своими деньгами.
• Не выгоден при нестабильности в банковской и экономической сферах.
• Отсутствие гарантий выдачи ипотеки или другого целевого займа при оформлении безотзывного вклада.
• Штрафы при досрочном расторжении договора.

Если безотзывный вклад имеет целевое назначение (например, нужно накопить сумму на первый взнос при покупке недвижимости в ипотеку), то человек ограничен в том, на что он потратит средства с депозита. Клиент банка получает доступ к своим деньгам только после окончания срока вклада.

Другой аспект, который повлияет на популярность этого банковского продукта среди россиян – отсутствие гарантии государства при банкротстве или отзыве лицензии у финансовой компании. Новый тип депозита не попадает под действие закона о страховании вкладов АСВ.

Срочный отзывной депозит «@gro»

На первый взгляд вклад «@gro» по структуре напоминает «Линию роста 3.0. До года». Однако если рассматривать его в денежном выражении, отличается от этого депозита он значительно.

Основные отличия:

1. используется другая ставка по процентам;
2. предусмотрен различный размер минимального взноса;
3. отсутствует опция автоматического продления.
4. проценты включаются в сумму депозита, получить их до окончания его срока невозможно.

Ключевые параметры:

Особенность депозита в том, что его можно открыть только в денежной единице того счёта, который уже есть у потенциального вкладчика. К нему обычно привязана и банковская карта.

Возможность пополнения реализуется при условии, что до дня завершения действия соглашения на вклад осталось не менее тридцати пяти календарных дней.

Общие условия пополнения следующие:

Можно ли снять безотзывной вклад?

Национальный банк Беларуси не устанавливает в законодательстве причины, по которым владелец безотзывного депозита может забрать свои деньги. Поэтому каждый банк принимает решение по досрочному возврату в индивидуальном порядке. Среди причин, которые обычно банки принимают как весомые для изменения договорных обязательств, значатся:

Вывод:

Безотзывный вклад позволяет инвестору зафиксировать высокий процент по депозиту на длительный срок. Это выгодно держателю такого финансового продукта, если ставка рефинансирования (в России – ключевая ставка) снижается. Вкладчик заработает деньги на разнице в уровне годовой инфляции и компенсации при размещении денег на счете в банке.

В кризис депозиты без возможности досрочного снятия спасают банковский сектор. Новый финансовый продукт позволит сократить разрыв, возникший из-за разницы в длительности размещения средств населения на счетах и кредитовании. Средний срок займов в России составляет около 5 лет, а вкладов – до 1 года. В текущих условиях банкам сложно вести эффективную долгосрочную финансовую политику и строить прогнозы на будущее.