Чем отличается рассрочка от кредита что выгодней

Что такое рассрочка и как она работает?

При покупке товара в оффлайн и интернет-магазинах часто можно наткнуться на предложение купить товар в рассрочку. Чтобы не вносить стоимость целиком, человек может «растянуть» выплаты равномерно на несколько месяцев. Проценты при этом не начисляются.

В статье расскажем, что такое рассрочка, какие виды бывают, кто может ее получить и как ее оплачивать.

Кому дают

Главное требование к клиенту – возможность выплатить рассрочку. То есть у человека должны быть как минимум постоянный источник заработка и положительная кредитная история. От магазина к магазину требования разнятся, однако в основном они такие:

Рассрочка — что это? Простыми словами

Рассрочка – это способ оплаты товара (или услуги), когда полная стоимость разбивается на несколько частей, которые клиент постепенно выплачивает. Обычно одинаковыми суммами на протяжении нескольких месяцев, но в отдельных случаях возвращать долг можно год или два, если договор позволяет.

Что можно купить в рассрочку? В принципе, что угодно. Чаще всего оформляют раздельные платежи для того, чтобы рассчитаться за крупные покупки, поскольку таким образом легче распределить нагрузку на бюджет. Но высокая стоимость товаров – не обязательное условие для рассрочки. Иногда ее можно получить и для мелких покупок.

Итак, что значит купить в рассрочку? Простыми словами: получить товар сейчас, заплатить за него потом равномерными платежами.

Основные отличия рассрочки от кредита, в чем разница

На самом деле у рассрочки и кредита больше общего, чем отличий. Для наглядности и вашего удобства собрали сравнительную таблицу.

СуммаЧаще несколько десятков тысяч, до 500 000Крупные, до нескольких миллионов

На что можно потратить?Только на конкретный товарНа усмотрение клиента

Сроки оформленияНесколько минутНесколько дней

Необходимые документыПаспортПаспорт, СНИЛС, ИНН, подтверждение доходов, анкетирование, прочая информация

Сложность оформленияНизкаяВысокая: банки очень внимательно рассматривают кандидатов на кредитование

Влияние кредитной истории на решениеДаДа, высокое

ЗалогНетДа, при оформлении кредита на большую сумму

ПереплатыНет – проценты уплачены продавцомДа – проценты платит покупатель

Что такое кредит

Кратко, потребительский кредит – это средства, которые банк предоставляет клиенту на приобретение товаров или оплату услуг. Договор заключают на определенную сумму и процент. Клиент либо получает деньги на руки, и тогда он тратит их по своему усмотрению, либо, если кредит заключается в магазине (а такое тоже бывает), средства сразу перечисляются магазину, а покупатель только подписывает договор и получает товар.

Суммы ежемесячной выплаты могут отличаться. Первые несколько платежей отягощены процентами по кредиту, а ближе к концу графика взносы уменьшаются.

Кредит в банке можно взять на любой товар или услугу, без участия продавца. С другой стороны, кредиты выдаются банками-партнерами и непосредственно в магазинах. Тут уже клиент решает, как удобнее – выбрать выгодный вариант без привязки к продавцу, взять деньги и получить их на руки или воспользоваться готовыми предложениями от магазина, где планируется приобретение товара.

Стоит отметить, что такого явления, как кредиты в рассрочку, не существует. Беспроцентный займ в магазине – это и есть рассрочка. Как уже упоминалось раньше, сумму сверх стоимости товара, взнос за пользование средствами, платит продавец, оттого для покупателя выплаты и считаются без процентов.

Рассрочка – это кредит или нет? В чем суть различия

Простыми словами, рассрочка – это когда покупатель оплачивает товар или услугу не сразу полностью, а одинаковыми частями, без начисления комиссии. Условия, сроки, размер и график платежей устанавливаются в договоре рассрочки.

После того, как клиент выплатит полную стоимость товара, он становится его владельцем. До окончания выплат, в случае, если несколько платежей были пропущены, продавец имеет право изъять отпущенный товар.

Иногда продавец может указать в договоре первоначальный взнос в 10-20%. Но чаще всего такого условия нет, поскольку возможность уйти из магазина с новым приобретением, ничего сначала не заплатив, очень привлекательна для клиента.

На что можно взять рассрочку? На все, что угодно: на ноутбук, на автомобиль и даже на телефон, например, на недавно вышедший айфон. Но чаще всего рассрочка распространяется на популярные товары, которые пользуются высоким спросом у покупателей.

Есть два основных вида рассрочки, и вот чем они отличаются в магазине:

Поскольку первый вид магазину не выгоден, чаще всего можно встретить второй вариант. Может показаться, что продавец теряет деньги, оплачивая проценты по кредиту вместо покупателя, но это не так. Дело в том, что:

В каком случае могут отказать

В основном отказывают, если клиент:

Как взять товар в рассрочку, если отказали? Можно попробовать оформить в другом магазине или в другом банке, где условия менее требовательные.

Чем отличается рассрочка от кредита, что выгодней?

В жизни случаются ситуации, когда на необходимую покупку не хватает денег. Внезапно разбился телефон или сломался холодильник – а в бюджет приобретение новой техники не заложено. И даже без неприятных случайностей иногда просто хочется побаловать себя. В таких случаях на помощь приходят предложения от магазинов: совершить покупку в рассрочку или в кредит.

Но что такое рассрочка и по какому принципу она работает? Или лучше взять товар в кредит? Чем отличается рассрочка от кредита, а также о том, что выгоднее, рассказываем в статье нашего блога.

Чем рассрочка отличается от кредита

Самое главное отличие – отсутствие процентов. Однако это различие не единственное.

Можно оформить в магазине или в банкеОформляется только в банке

Проценты платит магазинПроценты платит клиент

Оформляется на короткий срок (до 2 лет)Можно взять на очень долгий срок

В целом низкие требования к клиентуСтрого проверяется кредитная история и уровень доходов

Преимущества и недостатки рассрочки

Самое главное достоинство и привлекательная сторона рассрочки для покупателя – отсутствие процентов, а значит, переплат за товар. Кроме того, требования к кандидату на рассрочку ниже, чем к человеку, который планирует получить кредит. Еще одним преимуществом является скорость оформления. Заявку рассматривают очень быстро.

Есть у рассрочки и минусы. Во-первых, предоставляют ее на небольшой срок, из-за чего сумма ежемесячных выплат может оказаться больше, чем по кредиту. Другим недостатком является первый взнос – если его нужно выплатить.

Как платить рассрочку

Есть два способа, как оплачивать долг:

Как оформить рассрочку

Достаточно выбрать понравившийся товар, проверить, что эта услуга действительна при его покупке, и выразить свое желание консультанту или на сайте магазина.

Что нужно, чтобы взять в рассрочку? В большинстве случаев потребуется только паспорт для проверки кредитной истории клиента. В редких исключениях могут попросить второй документ, удостоверяющий личность: СНИЛС или водительские права, например.

Можно ли иностранному гражданину взять рассрочку

Поскольку одним из условий оформления рассрочки в большинстве случаев является гражданство Российской Федерации, шансов воспользоваться таким предложением у иностранца не очень много. Как получить рассрочку в таком случае? Проблематично. Банки весьма неохотно предоставляют средства в пользование нерезидентам. Это связано с тем, что кредитное законодательство России в отношении мигрантов развито слабо, и привлечь к ответственности человека, который проживает в стране временно, бывает затруднительно.

Магазины также учитывают риски: иностранный гражданин всегда может вернуться в родную страну вместе с неоплаченным товаром, и тогда законодательство России не сможет защитить продавца и вернуть потерянные деньги.

Однако это не значит, что не стоит попытаться. У иностранца больше шансов получить кредит или рассрочку, если он показывает свои серьезные намерения жить и работать в стране, например, оформив патент на работу для мигрантов, РВП или ВНЖ.

Как работает рассрочка

Рассмотрим принцип работы рассрочки на примере. У человека внезапно разбился телефон. Такой же новый стоит 35 000, но денег в бюджете внезапные расходы нет, а занять не у кого. В таком случае при покупке телефона можно либо:

Всего есть два вида рассрочки при покупке. Первый довольно прост: клиент заключает с магазином договор, получает на руки товар и обязуется вносить ежемесячные платежи до тех пор, пока долг не будет погашен, а продавец просто ждет, пока деньги вернутся. Никаких наценок и переплат. Для магазина такой вид рассрочки не совсем выгоден, поэтому встречается он редко.

Второй вид: рассрочка от банка или POS-кредитование. Что это значит? Клиент заключает договор с магазином, а магазин – с банком. Проценты, которые банк потребует за пользование средствами, продавец заплатит из своего кармана. Если вернуться к нашему примеру, то покупатель получит телефон за 35 000. Однако в ценнике будет указано 40 000 минус скидка 5 000 (проценты по кредиту). Таким образом, все стороны в выигрыше: клиент приобрел товар по устроившей его цене, магазин заключил сделку, банк заработал на процентах.

Даже учитывая скидку, магазин остается в плюсе. Тому есть две причины:

К тому же, именно за магазином остается решение, на какие товары давать рассрочку, а на какие – нет. Предоставляется она часто на товары и услуги, которые пользуются большим спросом и точно принесут доход.

Другой способ возместить убытки на процент по кредиту – предоставить клиенту дополнительные услуги. Как это сделать? Например, за отдельную плату продлить срок страхования или гарантию на бытовую технику.

Как еще можно купить в рассрочку? Есть специальные карты, похожие на кредитные карты. Здесь заранее одобрен лимит, при соблюдении всех правил проценты платить не нужно. Другой вид, который быстро распространяется, в основном в онлайн-магазинах, – возможность платить долями. Обычно это 4-6 платежей, полная стоимость покупки часто не выше 30 000 рублей.

Также рассрочка может быть с первоначальным взносом в 10-20 % от общей стоимости, а может быть и без взноса.

Рассрочку или кредит

Зависит от обстоятельств. У кредита и рассрочки есть свои преимущества и недостатки, и выбор, что выгоднее брать, сделать можете только вы. Если вас устраивает короткий срок, на который выдают средства и привлекает отсутствие переплат за товар, берите товар или услугу в рассрочку. Если же вам удобнее более низкий размер выплат и более длинный график платежей, с возможностью распорядиться средствами самостоятельно, выбирайте кредит. В любом случае, главное то, что вы получите необходимый товар, остается только убедиться, что вы получите его на выгодных и комфортных условиях.

Минусы рассрочки

Несомненно, очень приятно получить товар на руки сейчас, а оплачивать его потом несколькими равными платежами, да еще и без процентов. Однако рассмотрим, не только чем хороша рассрочка, но и чем она может оказаться невыгодной лично вам.

Не исключена вероятность, что проценты, которые магазин заплатит за вашу покупку банку, все-таки вернутся в руки продавца. Что это означает? Например, цена товара, который предлагается в рассрочку, будет изначально завышена – таким образом бизнес ничего не потеряет. К тому же, при оформлении покупки лично в магазине человек может столкнуться с навязыванием платных дополнительных услуг или аксессуаров, которые он в противном случае бы не купил. Поэтому, собираясь воспользоваться рассрочкой, проверяйте цены на товары в интернете и соглашайтесь только на те услуги, которые вам действительно нужны.

Будьте бдительны и внимательно читайте договор, чтобы избежать неприятных переплат. Уже оформив рассрочку, не пропускайте платежи – если в соглашении участвовал банк, это отразится в вашей кредитной истории. Добросовестное отношение к выплатам окажет положительное влияние на ваш рейтинг.

Плюсы и минусы кредитования

Кредит приятнее тем, что вы сами выбираете, на что потратить средства. Не каждый товар можно купить в рассрочку, поэтому, оформив кредит, вы гарантируете покупку именно той позиции, которая вам нужна, а не той, которую продавец предлагает приобрести в рассрочку.

Главный минус кредитов – проценты за пользование. Переплаты зачастую некомфортны для клиента, однако, потратив время на исследование предложений банков, вы можете подобрать наиболее выгодный для вас вариант.