Что такое овернайт (overnight): условия, плюсы, как и где оформить

В чем преимущества овернайта

Овернайт — это крайне эффективный инструмент для увеличения активов юридического лица. Механизм работает по принципу стандартного депозита, только в данном случае компания может на одну ночь разместить все свои активы, и остаться в плюсе.

Для более понятного разъяснения принципа работы овернайта, нужно привести пример. Как правило, большинство юридических лиц в выходные дни не работает. То же самое касается и ночного времени суток — с 20:00 и до утра счета компании простаивают без дела.

Понимая это обстоятельство, компания не хочет, чтобы счета простаивали без дела, и размещает на одну ночь или на выходной день банковский овернайт. Наутро деньги будут возвращены банком с начисленными на них процентами. Таким образом, даже ночью деньги условной компании будут работать и приносить прибыль. Эта услуга весьма полезна в следующих случаях:

• У компании не хватает средств на заключение срочной, но очень выгодной сделки.
• Компания не может надолго вкладывать свои активы на депозит, так как это лишит ее возможности совершать сделки и просто работать.
• Для оформления овернайта потребуется минимальное документальное обеспечение.

На это и рассчитывается услуга: за одну ночь банк может заключить сразу несколько выгодных сделок за счет средств, полученных от клиента по овернайту. А сам вкладчик получает деньги с прибылью, размер которой зависит от суммы и процентной ставки.

Депозит «овернайт» — акцепт

Депозиты «овернайт»

Какие минусы у услуги

Самый большой и явный недостаток овернайта — небольшая процентная ставка. К примеру, если стандартный банковский депозит размещается под 7-10%, то по данной услуге клиент едва ли сможет заработать более 5-6%. При этом речь идет о годовой процентной ставке — за при размещении 1 000 000 рублей на год, вкладчик получает на выходе 1 070 000 рублей. Это при условии, что договор заключен по ставке в 7% годовых.

В случае с овернайтом максимальный срок равняется одному банковскому дню или ночи, которые являются идентичными понятиями. Здесь исходные 5% годовых делятся на 365 (по количеству дней в году) для расчета ставки за один банковский день или ночь.

Если самую «популярную» ставку по овернайту разделить на 365 частей, получится 0,013% в день. Именно это значение является той самой дневной ставкой, на которую может рассчитывать вкладчик. Следовательно, для того, чтобы прибыль с овернайта была хоть немного ощутимой, вкладывать нужно большую сумму. Поэтому эта услуга больше рассчитана на юридических лиц, у которых есть большие деньги на расчетном счете.

Кредит овернайт

Кредиты овернайт предоставляются Центробанком РФ коммерческим банкам. Они относятся к категории обеспеченных займов постоянного действия и выдаются на срок от одного дня. Такие кредиты открывают доступ рыночным участникам к краткосрочной ликвидности, позволяют более рационально ее перераспределять.

Важно! По состоянию на конец июля 2020 года ставка Центробанка по кредитам овернайт составляет 5,25% годовых.

Межбанковский овернайт

Помимо обслуживания компаний и физических лиц, кредитные организации размещают и межбанковские овернайты. Дело в том, что некоторые кредитные организации, часто нуждаются в дополнительных средствах. И овернайт для них — лучшее решение.

Межбанковский овернайт представляет собой предоставление краткосрочного кредита, — как правило, тоже на один день или ночь. То есть, банк оформляет кредит другому банку. Таким образом выигрыше остаются все: организация-кредитор получает прибыль за счет выданного займа, а организация-заемщик за счет полученных средств решает свои временные финансовые проблемы.

Особенностью межбанковского овернайта является, в первую очередь, процентная ставка — от 2% годовых, и достаточно больше суммы кредита — измеряемые в десятках и сотнях миллионов рублей. Межбанковские кредиты выдаются только в российских рублях. Это логично, так как за ночь курс валюты может сильно измениться.

Недостатки овернайт (overnight)

• Низкие процентные ставки
• Повышенные риски из-за отсутствия государственных гарантий возврата средств
• Ограничение по сумме размещения
• Некоторые банки устанавливают дополнительные условия, которые уменьшают прибыльность операций
• Зависимость ставки от конъюнктуры рынка

Овернайт в тинькофф банке

На примере банка, который одним из первых начал предоставлять услуги овернайта, можно описать конкретные условия, предлагаемые заемщикам. Банк Тинькофф в этом направлении сотрудничает с юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями, физическими лицами, занимающимися частной практикой.

При этом банк предлагает всего три отдельных тарифных плана. Изучив их условия, можно примерно оценить возможную прибыль. Каждый из них рассчитан на определенную категорию вкладчиков.

По тарифному плану «Продвинутый» вкладчики получают 2% годовых при минимальной сумме в 100 000 рублей. Максимальная сумма вклада — 100 000 000 рублей. Действует овернайт до 17:00.

Тариф «Профессиональный» гарантирует получение 4% годовых. Стартовая сумма — 500 000 рублей. Максимальная сумму овернайта — 100 000 000 рублей. Начисление процентов производится ровно до 21:00.

В рамках тарифного плана «Профессиональный» вкладчики могут подключить опцию автоматического размещения средств на депозите. Годовая ставка по овернайту составляет 5,5%. Минимальная сумма вклада — 500 000 рублей. Максимальная сумма по овернайту не должна превышать 500 000 000 рублей.

Овернайт корпоративный

Овернайт (overnight) на брокерском счете

Позволяет получать дополнительную прибыль от кратковременного размещения акций или облигаций, находящихся на счете и свободных от обязательств. Услуга связана со сделками РЕПО, по условиям которых предусмотрена обязательная обратная покупка/продажа ценной бумаги в заранее оговоренный срок.

В роли брокера может выступать банк, с которым заключается поручение на осуществление сделки. Схема включает два шага:

1. Банк продает акции/облигации клиента по стоимости последней сделки этой бумаги на основной торговой сессии.
2. Банк покупает акции/облигации, которые включены в периметр сделки в том же объеме по стоимости, рассчитанной на основе цены первой части сделки, срока и ставки.

Важно! За совершение сделки клиент платит комиссионное вознаграждение в процентах от первой части сделки.

По условиям договора сделка проводится по инициативе банка, который не гарантирует обязательное размещение ценных бумаг.

Особенности овернайта

Как было отмечено, овернайт — это однодневная сделка, которая чаще всего выражается в размещении юридическим лицом краткосрочного депозита в условной кредитной организации. Основные особенности овернайта заключаются в следующем:

• Низкие процентные ставки — ниже на несколько порядков, чем стандартные банковские депозиты.
• Сроки размещения средств ограничиваются одной ночью или одним банковским днем.
• Отсутствует программа обязательного страхования — не все кредитные организации страхуют вклады по овернайту, поэтому всегда присутствует большой риск для вкладчиков.
• Минимальная сумма к размещению может достигать 500 000 рублей и более.
• Непостоянные процентные ставки — по овернайту они меняются практически каждый день.

Банк России регулирует правоотношения данного рода. Поэтому ставки по овернайту в ряде крупных кредитных организаций не сильно отличаются друг от друга. Для физических и юридических лиц ставка в большинстве случаев является одинаковой.

В каждом банке овернайт предоставляется по отдельным правилам. Если сделка имеет наименование РЕПО (покупка ценных бумаг), то в этом отношении подогнать какой-либо шаблон для всех кредитных организаций будет крайне сложно: у банков достаточно обширная свобода действий, поэтому условия предоставления овернайта, помимо его сроков, могут существенно разниться.

Особенности услуги овернайт (overnight)

Овернайт имеет специфические отличия от классических депозитов и кредитов. Главное из них связано со сверхкоротким периодом размещения/предоставления средств, длящимся всего от 6 часов. Из-за первой особенности не стоит рассчитывать на серьезную прибыль в большинстве случаев.

Процентные ставки по овернайту привязаны к состоянию межбанковского рынка, циклическим факторам и экономическим эффектам. Кредиты предоставляются ЦБ РФ только юридическим лицам. 

Важно! По сравнению со стандартными вкладами и займами овернайт предлагает ограниченное число банков.

По всем вопросам вы можете обратиться к:

Преимущества овернайт (overnight)

• Более эффективное использование оборотных средств
• Отсутствие ограничений по сумме депозита
• Кратковременное размещение средств отчасти перекрывает риски отсутствия страхования
• Открытие счета в рублях, долларах или евро

Пример сделки овернайт (overnight)

Рассмотрим как работает овернайт на примере депозита, предлагаемого Тинькофф Банком. Организация решила разместить на депозитном счете до утра 10 млн рублей.

1. Подача заявки.
2. Согласование с представителем банка места и времени встречи для заключения соглашения.
3. Выбор тарифа. Для примера подключен профессиональный тариф с опцией «Премиум» под 2,75% годовых.
4. Размещение средств на счете. Исходя из данных значений суточная ставка составит 0,0075%. За ночь организация сможет увеличить капитал на 75 тысяч рублей и утром банк на ее счет переведет 10075000 рублей.

Расшифровка термина

Овернайт (overnight) — дословно переводится как «на ночь» или «до утра». Термин распространен в финансовой, кредитной и даже туристической сферах. Чаще всего применяется непосредственно в банковском деле. Под ним понимается предоставление однодневного кредита, размещение однодневного депозита, или совершение сделки по покупке ценных бумаг с обратной продажей опять же через один день. Такие сделки обозначаются в виде аббревиатуры «РЕПО».

В большинстве случаев овернайт применяется банками в рамках межбанковских правоотношений. Кредиты на один день не предоставляются кредитными организациями физическим лицам. Поэтому услугу именно в отношении граждан следует рассматривать как однодневный депозит, размещаемый в банке.

На практике этой услугой больше пользуются юридические лица. Для физических лиц этот продукт пока не имеет четко выраженной схемы предоставления. Причины этого заключаются в особенностях услуги.