Досрочное закрытие вклада, как снять вклад досрочно в 2021

Досрочное закрытие вклада, как снять вклад досрочно в 2021 Удобные вклады

На что может повлиять досрочное расторжение

Иногда клиенты одновременно открывают два продукта – кредит и вклад. И в этом случае некоторые банки предлагают более выгодное кредитование по сниженной ставке. И если клиент пытается закрыть вклад досрочно, то и кредит будет пересчитан по начальной ставке. Она выше и неудобнее льготной.

приложение 1. условные примеры по порядку начисления процентов по привлеченным (размещенным) денежным средствам банков по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной и плавающей процентной ставки | гарант

от 26 июня 1998 г. N 39-П

от 14 октября 1998 г. N 285-Т

Условные примеры по порядку начисления процентов по привлеченным (размещенным) денежным средствам банков по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной и плавающей процентной ставки

Формулы определения наращенной суммы долга по привлеченным
(размещенным) средствам банков:

1. Операции банка по начислению и уплате процентов по привлеченным во вклады (депозиты) денежным средствам физических и юридических лиц, а также полученным межбанковским кредитам*(1)

Исходные данные:

Сроки привлечения банком средств во вклады (депозиты), а также межбанковские кредиты – на условиях “овердрафт”, “до востребования”, “овернайт”, 3, 7 и 21 день, 3 месяца.

Процентные ставки банка (ставки привлечения):

По вкладам
населения
По депозитам юр.лицПо межбанковским привлеченным
средствам
Срок%Срок%Срок%
До востре-
бования
3-4*(2)“овернайт”18,5-18,8
*(3)
Внутридневной
овердрафт, предос-
тавленный бан-
ком-корреспонден-
том по счету “ЛО-
РО”
5,5
21 день153 дняСР – 0,5
*(4)
Кредит “овернайт”18,8 – 20,7
*(3)
3 месяца227 днейСР 0,5
*(4)
Депозит на 7 дней22,4 – 24,9
*(3)

Ставка рефинансирования Банка России в рассматриваемом периоде:

– по состоянию на 1.07.98 г. – 18%;

– по состоянию на 20.11.98 г. – 16%.

1.3. Начисление процентов на сумму срочного вклада с условием ежемесячной капитализации процентов

20.07.98 г. банк заключает с вкладчиком договор срочного вклада на 3 месяца (срок возврата вклада – 20.10.98 г.). Сумма вклада – 10 тыс. руб. Процентная ставка – 22%, 20-го числа каждого месяца действия договора производится капитализация начисленных процентов. Переоформление вклада по окончании срока действия договора на ранее действовавших условиях срочного вклада договором не предусматривается. Выплата причисленных к сумме вклада процентов осуществляется по истечении срока действия договора.

В течение срока действия договора банк трижды – 20.08.98 г., 20.09.98 г. и 20.10.98 г. производит капитализацию начисленных процентов во вклад.

20.10.98 г. – срок окончания договора срочного вклада, вкладчик не явился за вкладом в установленный договором срок. В этот же день после окончания операционного дня банк переоформляет указанный срочный вклад во вклад до востребования.

28.10.98 г. вкладчик получает сумму вклада до востребования и начисленные за период с 20.10.98 г. по 27.10.98 г. включительно (8 календарных дней) проценты по установленной ставке 4%.

Полный срок срочного вклада (20.07 – 20.10.98 г.) – 93 календарных дня (n), период начисления процентов по ставке срочного вклада – 22% (20.07 – 19.10.98 г.) – 92 календарных дня (n-1).

Полный срок вклада до востребования (20.10 – 28.10.98 г.) – 9 календарных дней (n), период начисления процентов по ставке вклада до востребования – 4% (20.10-27.10.98 г.) – 8 календарных дней.

Порядок начисления банком процентов на сумму вклада:

– сумма срочного вклада на 21.08.98 г. (с капитализацией процентов, начисленных за период c 20.07.98 г. по 19.08.98 г. включительно):

Досрочное закрытие вклада, как снять вклад досрочно в 2021

– сумма срочного вклада на 21.09.98 г. (с капитализацией процентов, начисленных за период с 20.08.98 г. по 19.09.98 г. включительно):

Досрочное закрытие вклада, как снять вклад досрочно в 2021

– сумма срочного вклада по состоянию на конец операционного дня 20.10.98 г. (с капитализацией процентов, начисленных за период с 20.09.98 г. по 19.10.98 г. включительно), в конце рабочего дня 20.10.98 г., переоформленного во вклад до востребования:

Читайте также:  Вклады без потери процентов

Досрочное закрытие вклада, как снять вклад досрочно в 2021

– сумма начисленных на вклад до востребования процентов (за период с 20.10.98 г. по 27.10.98 г. включительно):

Досрочное закрытие вклада, как снять вклад досрочно в 2021

Таким образом, общая сумма возврата денежных средств вкладчику составит на 28.10.98 г. 10574 руб. 09 коп., из которых 10564 руб.83 коп. – сумма срочного вклада с учетом капитализированных процентов и 9 руб. 26 коп. – проценты, начисленные за время, прошедшее с момента переоформления указанного срочного вклада во вклад до востребования.

2. Операции банка по начислению и получению процентов по денежным средствам, размещенным в кредиты, займы и межбанковские депозиты

2.2. Начисление процентов на сумму выданного межбанковского кредита по плавающей процентной ставке

Банк осуществляет операции по выдаче межбанковских кредитов на срок в 3 дня. Процентная ставка по кредиту изменяется на ежедневной основе и равна ставке МИБОР по однодневным кредитам, действующей на соответствующий день срока действия кредитного договора, плюс 2%. Капитализация начисленных процентов не производится. Продление срока действия договора кредитным договором не предусматривается.

8.12.98 г. банк выдал межбанковский кредит на указанных выше условиях в сумме 1 млн. 200 тыс. рублей (срок возврата суммы кредита и уплаты начисленных процентов – 11.12.98 г.).

Полный срок кредита (8 – 11.12.98 г.) – 4 календарных дня (n), период начисления процентов по кредиту (8 – 10.12.98 г.) – 3 календарных дня (n-1).

В период действия кредитного договора процентная ставка банка-кредитора по текущему кредиту составила:

ДатаСтавка МИБОР по 1-дн. кредитам,
%
Ставка банка-кредитора,
% (гр.2 2%)
123
8.12.98 г.14,2916,29
9.12.98 г.17,6519,65
10.12.98 г.15,0317,03

Начисление банком-кредитором процентов:

1) 9.12.98 г. (за первый день пользования суммой кредита):

Досрочное закрытие вклада, как снять вклад досрочно в 2021

2) 10.12.98 г. (за второй день пользования суммой кредита):

Досрочное закрытие вклада, как снять вклад досрочно в 2021

3) 11.12.98 г. (за третий день пользования суммой кредита):

Досрочное закрытие вклада, как снять вклад досрочно в 2021

11.12.98 г. банк-заемщик погашает задолженность по кредиту в сумме 1 млн. 200 тыс. руб. и уплачивает начисленные проценты в сумме 1741 руб. 48 коп. (535,56 646,03 559,89).

В чем еще может быть подвох

Есть несколько проблем, с которыми приходится сталкиваться вкладчикам, если они хотят до окончания срока разорвать договор и забрать средства. Давайте их разберем.

Что может случиться, если клиент хочет досрочно закрыть вклад:

В результате клиент может получить в результате на руки сумму, которая будет меньше, чем вложенная сумма.

Кроме того, многие банки идут навстречу клиенту. Чем дольше пролежал вклад, тем больше сумма, которую можно получить.

Например, если вклад был открыт на год под 6,5%, а клиент решил закрыть его раньше, то процент будет в зависимости от пройденного срока:

Но это работает не во всех банках. Мы советуем перед оформлением заявки на досрочное закрытие вклада ознакомиться с условиями и расспросить сотрудников банка, чтобы не оказалось, что выплатят всего по ставке 0,01%.

Виды депозитов

Закон предусматривает следующие виды депозитов:

  • срочные — деньги размещаются в банке на заранее оговоренный срок;
  • до востребования — деньги должны быть выданы вкладчику по его первому требованию;
  • в пользу третьих лиц.

Помимо этого, банки могут предлагать депозиты по специальным программам и правилам, с различными сроками действия и процентными ставками. Например, вклад на несовершеннолетних детей предусматривает повышенные процентные ставки.

Банковские вклады могут приниматься в иностранной валюте или рублях, с привязкой к драгоценным металлам.

Гк рф статья 838. проценты на вклад / консультантплюс

1. Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

2. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.

В случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором.

3. Определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. По договору такого банковского вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором. По договору банковского вклада, внесение вклада по которому удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом, размер процентов не может быть изменен в одностороннем порядке.

Читайте также:  Саров вклады проценты

(в ред. Федерального закона от 26.07.2021 N 212-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Имеет ли право вкладчик забрать вклад до окончания срока

Все вклады можно разделить на две большие группы:

Первая группа вкладов всегда относится к более выгодным вкладам с точки зрения предлагаемых условий и начисляемых процентов, потому что банк берет с вас некоторое обязательство о том, что он точно будет владеть вашими средствами какое-то конкретное время.

Что касается вкладов до востребования, то в этом случае у банка уже нет такой гарантии, поэтому он устанавливает очень низкие проценты. Это касается всех вкладов с возможностью досрочного расторжения, которая прописана сразу в договоре.

Как забрать вклад из банка раньше срока

Перед тем, как досрочно закрыть вклад, внимательно изучите следующие пункты договора:

Обычно банки всегда устанавливают требование о том, чтобы клиенты за 2-3 рабочих дня до фактического снятия денег с вклада, предупредили банк, чтобы подготовить нужную сумму.

После этого необходимо явиться в отделение банка с паспортом и договором по вкладу, написать заявление на досрочное снятие вклада, а потом получить свои деньги в кассе или попросить зачислить их на карточку.

В любом случае, старайтесь перед открытием вклада трезво оценить свои возможности и не выбирать сразу срочные вклады с большими сроками, а начать хотя бы с вкладов на короткий срок или с возможностью частичного снятия средств в экстренных случаях. Для того, чтобы верно оценить доходность по вкладу, можно воспользоваться депозитным калькулятором.

Как отозвать вклад в банке

Рассмотрим, как снять вклад досрочно в некоторых банках России.

Способы закрытия вклада в банках
БанкКак отозвать вклад
Сбербанк

Можно подать заявку через онлайн-приложение. Нужно перевести остаток средств на карту или счет, все поля заполняются автоматически. Если вклад будет в другой валюте, то сумма автоматически конвертируется по курсу на текущую дату. При досрочном закрытии пересчитываются проценты – если в течение полугода после открытия, то процент 0,01%. Если прошло больше времени, то начисляют 2/3 от ставки.

Альфа-Банк

Если его открывали в приложении, то закрывается он аналогично. Для закрытия вкладов, которые открывались через офис, придется посетить отделение. В случае досрочного отзыва вклада проценты начисляются по ставке 0,005% в год.

ВТБОбратиться в банк можно за 5 суток до предполагаемой даты закрытия. Обязательно иметь паспорт. Можно закрыть через приложение. В случае досрочного отзыва вклада проценты пересчитываются по ставке для вкладов «до востребования».

УБРиР

При досрочном разрыве договора по вкладу «Накопительный» ставка пересчитывается по 0,1% годовых. В других вкладах проценты могут быть сохранены. Расторжение проходит в офисе.

Росбанк

Чтобы досрочно закрыть вклад и вернуть деньги, клиенту необходимо прийти в банк и подать заявку. Это касается даже частичного снятия денег. В случае закрытия вклад пересчитывается по ставке 0,01%, если по условиям вклада капитализация в конце срока. Если проценты начисляются каждый месяц, то уже выплаченные деньги не подлежат возврату.

Траст

При попытке закрыть вклад онлайн часто выдает ошибку. Стоит обратиться в банк с заявкой и паспортом. Проценты начисляются исходя из реального пребывания суммы на счете по ставке 0,1% годовых.

СКБ

Закрыть вклад можно через приложение и в офисе банка. Потребуется паспорт и заявление в случае, если обратиться в банк. Проценты также пересчитают по минимальной ставке.

Юникредит

Некоторые вклады позволяют сохранить проценты, если сумма пролежала на вкладе более половины времени. Закрывать вклад только в отделении банка с паспортом.

Почта банкПри закрытии вклада через приложение необходимо сначала позвонить на горячую линию и ответить на многочисленные вопросы для идентификации вкладчика. Уже начисленные проценты остаются на вкладе, остальные пересчитываются исходя из ставки 0,01%.
РенессансВыгодные проценты при досрочном закрытии – от 0,5% при закрытии через 3 месяца до 3%, если закрывать через год. Расторжение возможно в приложении и в офисе банка.

Какой минимальный размер депозита?

Закон не оговаривает размер минимального вклада, поэтому банки вправе самостоятельно определять эту сумму. Как правило, размер процентной ставки существенно увеличивается исходя из суммы вклада и срока размещения.

Можно ли закрыть вклад досрочно онлайн

Все зависит от условий. По законодательству любой вкладчик имеет право расторгнуть договор и получить деньги. Но условия их выдачи и закрытия прописываются банком. Некоторые (обычно крупные) банки допускают возможность досрочного закрытия вклада через мобильное приложение или официальный сайт банка. Другие могут закрыть вклад и выдать деньги клиенту только при личном присутствии в офисе.

Читайте также:  Вложения иностранцев в российские компании упали более чем в 20 раз — РБК

Понятие депозита

Выделим наиболее важные признаки, которыми характеризуются вклады и депозиты:

  • деньги банку для размещения на депозит могут передавать граждане и юридические лица;
  • привлекать деньги во вклады могут банки, имеющие соответствующую лицензию;
  • за пользование деньгами клиентов финансовые учреждения должны выплачивать проценты;
  • открытие депозита для граждан происходит на основании публичного договора — банк обязан его заключить с каждым обратившимся клиентом на заранее объявленных условиях.

Депозит — это банковский вклад, т.е. размещение денег в банке на условиях срочности, возвратности и возмездности.

Условия депозита могут существенно отличаться в разных банках, особенно в части сроков привлечения денежных средств и процентных ставок.

Резюме

Размещение денег для их сбережения и получения дохода происходит на условиях банковского вклада. При оформлении депозита банк обязан заключить с вами договор, в котором будут указаны срок действия вклада, процентная ставка, правила возврата и т.д. Наиболее выгодные условия депозита вы определяете самостоятельно путем изучения предложений от банка. И не стоит переживать — все вложенные средства будут застрахованы.

Срок действия депозита

Закон не ограничивает банки и вкладчиков в установлении сроков депозита. На рынке представлены как краткосрочные вклады (от 3 месяцев до 1 года), так и долгосрочные программы (3, 5 лет и т.д.).

Досрочное требование о возврате депозита повлечет снижение процентов, так как будут применяться условия «до востребования».

Чем больше срок банковского вклада — тем выше процентная ставка.

Условия депозита

Если вы решили открыть вклад, то можете повлиять на условия публичного договора (заранее оговорить сроки и ставки по депозитам). Но стоит учитывать, что вложенные деньги подлежат страхованию — это является обеспечительной мерой, гарантированной законом.

Условия договора не могут изменяться в одностороннем порядке. Это гарантирует вам не только сохранность денежных средств, но и заявленный банком уровень доходности вклада.

Условия досрочного снятия вклада

Банки всегда действуют в своих собственных интересах, поэтому предлагают самые выгодные услуги только с жесткими и важными для себя условиями. Это касается как кредитов, так и вкладов. Срок вклада подразумевает фактическое обладание банком вашими деньгами и возможность их использования.

Снимать деньги с вклада можно в двух формах:

Досрочное расторжение вклада без потери процентов возможно только в том случае, если у вас в договоре по депозиту прописана такая возможность. Но и в этом случае банки обычно вносят в договор пункт о том, какая минимальная сумма всегда должна лежать на вкладе.

В случае если вы хотите полностью снять все деньги и провести досрочное расторжение договора банковского вклада, в первую очередь надо также смотреть на то, какой именно договор с вами заключен, и какой у вас вклад.

Штрафные санкции при досрочном расторжении

Если у вас срочный вклад, то за досрочное снятие всех денег и его закрытие банк применит штрафные санкции.

К счастью, в настоящее время вопрос штрафов за досрочное закрытие вклада строго регулируется федеральным законодательством, и банки не могут полностью самостоятельно регулировать этот важный вопрос.

Согласно нормативным документам, банки при досрочном снятии вклада могут применять только те штрафные санкции, которые касаются уменьшения процентов по вкладу. Они не имеют права вернуть клиенту сумму, меньшую, чем изначальная сумма вклада.

У банка остаются только возможности манипуляций с процентами, поэтому штрафные санкции могут выглядеть следующим образом:

  • самый жесткий способ заключается в том, что банк фактически меняет тип вклада, и пересчитывает все проценты за весь период от открытия до закрытия не по ставкам срочных вкладов, а по ставкам вкладов до востребования, а разницу потом вычтет из общей суммы вклада;
  • банк может просто снизить действующую ставку по срочным вкладам на половину, на треть и т.п., а потом тоже пересчитать все проценты;
  • может быть применен и метод сочетания за определенный период (например, год) ставки по срочным вкладам, а за оставшийся период до даты расторжения договора ставки по вкладам до востребования;
  • банк может установить какие-то отчетные периоды (например, 3 месяца), в которые будет действовать ставка по срочным вкладам, а в последний период, которые меньше, чем отчетный, ставка по вкладам до востребования.

Самый главный вывод для всех вкладчиков заключается в том, что банк в любом случае обязан по вашему требованию выдать вам все деньги с вклада, и не имеет право применять такие санкции, которые урезают изначальную сумму вашего депозита.

Оцените статью
Adblock
detector