История
Подготовка к основанию системы страхования вложений в России возникла еще с 90-х гг., практически после того, как банковская и материальная системы страны столкнулись с массовыми банкротствами финансовых организаций, которые привлекали финансы граждан в депозиты.
Прописывалось, что в ситуациях, предусмотренных законодательством России, сохранность депозитов гарантируется государством за счет федерального фонда страхования активов банков России, которые привлекают финансы граждан.
В прежний вариант этой главы входили положения, которые в 90 г. только начали создаваться, привлекать финансы населения в депозиты, его целью была демонополизация рынка частных вложений.
На первых порах Федеральная корпорация страхования вложений физ. лиц оплачивала одному клиенту не больше 5 тыс. долл., позже эта сумма увеличивалась и к осени 2011 г. подошла к 250 тыс. долл. Сейчас такие же системы страхования вложений есть и в других государствах.
Фонд создан по Указу Президента Украины «О мерах по защите прав физических лиц — вкладчиков коммерческих банков Украины» № 996/98 от 10 сентября 1998 года[2]
При этом начальный размер возмещений составлял 500 грн. Функционирование этого института до 2012 года было урегулировано Законом Украины «О Фонде гарантирования вкладов физических лиц»[3].
С 21 сентября 2012 г. деятельность системы регулируется Законом Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц». Согласно Ст. 26 Закона Фонд гарантирует каждому вкладчику в каждом банке возмещение стредств по вкладам, включая проценты по состоянию на день начала процедуры выведения банка из рынка, но не больше максимальной суммы гарантирования, принятой на этот день, независимо от количества вкладов в одном банке.
Как работает система?
Страхование депозитов физ. лиц проводится соответственно с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 г.
Для спокойствия населения в каждом офисе банка содержатся данные про участие организации в гос. системе страхования вкладов. Особые отделения банка должны всегда контролировать всеми обязанностями банковской организации для предотвращения сбоев периодов выполнения обязательств.
Страхованию подлежат финансовые средства физ. лиц и частных предпринимателей, положенные в депозиты и на счета в банковских организациях, зарегистрированных в России. Привлечение денег во вклады оформляется соглашением в письменной форме в двух копиях, одна из которых выдается клиенту.
Подлежат страховке также финансовые средства на пластиковых карточках, кроме кредиток, ведь это обычные счета, оформленные физ. лицами в банке.
Страхование депозитов осуществляется согласно прописанному Закону и не требует заключения соглашения страхования. В целях управления системой страхования вкладов на основании закона о страховании вкладов в январе 2004 года Россией создана гос. корпорация — «Агентство по страхованию вкладов».
Со времени создания Агентства по июнь 2014 г. АСВ уладило больше 180 страховых ситуаций.
Прибыль по депозиту оплачивается в денежной форме в виде процентов. Вложение возвращается клиенту по его первому запросу в порядке, который предусматривается для депозита данного типа федеральным законом и соответствующим соглашением.
Функционирование
Возмещению вкладов до указанной суммы подлежат все вклады, размещённые одним вкладчиком на нескольких счетах в одном банке или в разных банках, а также в различных валютах (по курсу НБУ на день начала процедуры выведения Фондом банка из рынка). Некоторые исключения: Фонд не возмещает средства, переданные банку в доверительное управление;
по вкладу, подтвержденному сберегательным (депозитным) сертификатом на предъявителя; стредства, размещённые связанными с банком лицами; средства вкладчиков, которые на индивидуальной основе получают от банка льготные проценты и имеют финансовые привилегии; вклады, которые используются в качестве обеспечения исполнения обязательства перед этим банком; вклады в филиалах иностранных банков; вклады в банковских металлах, а также на счетах, находящихся под арестом.
Выплата Фондом гарантированной суммы возмещения через отделения банков-агентов начинается не позднее 20 рабочих дней (для банков база данных которых превышает 500 000 счетов – не позднее 30 рабочих дней) от дня начала процедуры выведения банка из рынка. Выплаты продолжаются до дня подачи документов для внесения записи в Единый государственный реестр записи о ликвидации банка как юридического лица.
Фонд является учреждением, выполняющим специальные функции в сфере гарантирования вкладов физических лиц, выведения неплатежеспособных банков с рынка и ликвидации банков. Кроме этого, он имеет статус юридического лица публичного права, обладает обособленным имуществом, которое является объектом права государственной собственности и находится в его полном хозяйственном ведении.
Фонд является экономически самостоятельным учреждением, которое не имеет целью получение прибыли. Руководящими органами Фонда являются административный совет и исполнительная дирекция. Административный совет состоит из пяти членов, которые делигируются КМУ (1), НБУ (2) и Верховным Советом Украины (1) и, в частности, утверждает стратегию развития Фонда, инвестиционноую политику и годовой инвестиционный план, утверждает персональный состав исполнительной дирекции, принимает решения об увеличении максимальной гарантированной суммы.
Исполнительная дирекция решает вопросы, связанные с текущей деятельностью Фонда. Она разрабатывает и представляет на утверждение административному совету смету расходов Фонда, годовой отчет, а такжепринимает нормативно-правовые акты Фонда. Кроме этого исполнительная дирекция принимает решение о введении специального сбора в Фонд от банков.
Участниками Фонда являются все банки, имеющие лицензию на право осуществлять банковскую деятельность, кроме АТ «Ощадбанк». В случае отзыва банковской лицензии НБУ Фонд исключает банк из числа участников Фонда.
По данным сайта Фонда гарантирования вкладов физических лиц www.fg.org.ua по состоянию на июль 2019 года в Фонде находится 75 банков-участников. Фонд осуществляет процедуру ликвидации 78 банков. Некоторые авторы считают неправильным то, что Сбербанк не является участником Фонда. Это, во-первых, придает ему конкурентное преимущество.
Участники фонда
В ст. 8 Федерального закона прописаны случаи, при которых можно говорить о страховке. Это отзыв банком России лицензии у финансовой организации, в которой у человека расположен депозит.
Также страховая ситуация возникает при введении в конкретной организации ЦБ России моратория на выплаты денег кредиторам организации, которыми есть и вкладчики.
Конечно, необходимо предоставить бумаги, которые засвидетельствуют данные клиента и присутствие у него вложения в конкретной организации (паспорт и соглашение). Дальше фонд анализирует вопрос о назначении клиенту возмещения и оплачивает его через нужный банк.
При наступлении страховой ситуации клиент должен прописать заявление по назначенной форме, предназначенное для Агентства страховых компенсаций.
В бумаге нужно указать:
- паспортные данные клиента;
- реквизиты банка;
- ИНН;
- телефон заявителя;
- время заполнения.
Пример и правильную форму заявления можно найти на сайте АСВ. Там есть подробная информация о порядке получения вложений, телефон горячей линии и новости, которые касаются страхования. Также здесь можно увидеть состояние вашего заявления.
Оплата может быть одержана до конца процесса банкротства финансовой организации – при введении моратория, получить деньги можно после его конца.
Бумаги, которые должен предоставить наследник:
- паспорт;
- бумага, которая свидетельствует о праве на наследство;
- нотариально заверенная доверенность.
Документы можно принести лично или отправить по почте.
В системе страхования принимают участие такие стороны:
- Физические лица-вкладчики.
- Банковские организации, в которых есть лицензия на привлечение в депозиты денег физ. лиц.
- АСВ.
- Банк России.
На страховую компенсацию могут надеяться обладатели счетов в отечественной и зарубежной валюте. Гарантия оплат обеспечивается органами государства.
Какая страховая сумма по вкладам в 2018 году?
Кризисная ситуация в финансовой сфере России привела к тому, что в 2018 году компенсация застрахованного вклада увеличилась. Клиенты российских банковских организаций могут надеяться на компенсацию суммы застрахованного банковского депозита, но не больше 1400000 руб. по всем счетам в одной организации.
Если вклад физ. лица больше этой суммы, застрахованные взносы компенсируются при конкурсном производстве займов, для которого может потребоваться около двух лет.
Какие вклады не являются застрахованными?
Застрахованными не являются такие виды депозитов:
- Счета, которые оформлены на имя адвокатов и нотариусов.
- Депозиты, которыми распоряжается любой человек, который принесет документ – «на предъявителя».
- Деньги, которые переданы банку на управление.
- Вложения в зарубежных филиалах банков России.
- Переведения, в которых нет отдельного счета.
- Обезличенные металлические счета.
- Счета, оформлены для коммерческой деятельности предпринимателями, у которых нет статуса юр. лица.
- Виртуальные счета.
