Где найти деньги на первоначальный взнос по ипотеке

Получить субсидии и льготы на покупку жилья — как с ипотекой, так и без — от государства вполне реально. Рассказываем подробнее о самых популярных.

Своя квартира по-прежнему кажется вам лишь несбыточной мечтой? Не отчаивайтесь — безвыходных ситуаций не бывает. Мы собрали самые распространённые способы если средств на её покупку нет. Берите на вооружение.

Существует много вариантов найти деньги на первоначальный взнос по ипотеке, рассказал ипотечный брокер, руководитель агентства недвижимости IDEA Estate Максим Чурилов. 10 основных способов он назвал в беседе с «Лентой.ру».

Самый очевидный, но не самый легкий — накопить. Сложность, по словам эксперта, заключается в том, что на первичном рынке по программам с господдержкой необходим первый взнос в размере минимум 20 процентов от стоимости объекта. На вторичном рынке можно найти редкие банки, которые требуют наличие первого взноса от 10 процентов, отметил он.

Еще один не самый простой способ — найти подработку. «Можно найти работу на дому с зарплатой 40 тысяч, которая требует по 3-4 часа в день. В итоге за год дополнительно можно заработать в районе 500 тысяч рублей», — добавил Чурилов.

Кроме того, если в собственности есть другая недвижимость, то ее можно продать и использовать в качестве первоначального взноса часть вырученных денег.

Другой способ — взять взаймы у родственников или друзей. Иногда дает деньги на первый взнос и работодатель, сообщил брокер.

Еще один вариант — потребительский кредит. Однако надо учитывать, что это дополнительная финансовая нагрузка, которую банки будут учитывать при рассмотрении заявки на ипотеку, поэтому уровня дохода должно быть достаточно на обслуживание обоих займов.

Кредит можно взять и под залог имеющегося жилья, если у заемщика есть другая недвижимость. «Фактически это тоже самое, что и потребительский кредит на первый взнос, но кредиты наличными под залог имеющегося жилья зачастую значительно дешевле по процентной ставке, чем обычные», —- уточнил Чурилов.

В качестве первого взноса можно использовать и материнский капитал, напомнил он. «Маткапитал выплачивают уже за первого ребенка, а значит после рождения ребенка можно не только использовать субсидию в качестве первого взноса, но еще и новостройку купить по семейной ипотеке», — обратил внимание эксперт.

Брокер описал и сценарии с использованием госсубсидий. «Если это «Молодая семья», то от государства можно получить компенсацию в размере 35-50 процентов от общей стоимости будущего жилья. А «Военная ипотека» позволяет военнослужащим ежемесячно получать денежные средства, которые можно использовать как первый взнос. В 2023 году сумма составляет 29 134,5 рубля в месяц», — пояснил он.

Если покупка недвижимости — вопрос несрочный и с ним можно повременить 1-2 года, и при этом есть свободные денежные средства, то собеседник «Ленты.ру» рекомендовал положить на вклад в банке или инвестировать в акции, облигации, другие финансовые инструменты.

Специалист также рассказал о популярности варианта сделки с завышением. Однако предупредил, что это незаконная схема, которая подпадает под статью 159 УК РФ (мошенничество).

Ранее гендиректор агентства недвижимости «Городской риелторский центр» Юлия Усачева в беседе с «Лентой.ру» посоветовала россиянам не откладывать покупку квартиры в ипотеку.

Что делать, если не хватает денег на первоначальный взнос по ипотеке, читайте в материале РИАМО.

Копить деньги с зарплаты

Самый правильный и логичный способ найти средства на первоначальный взнос по ипотеке – методично копить, откладывая деньги с каждой зарплаты.

По словам директора по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирины Андриевской, копить на первый ипотечный взнос грамотно с точки зрения диверсификации рисков.

При этом эксперт считает, что брать ипотеку сейчас, когда кредитные ставки и размер первоначального взноса растут, – не самая рациональная идея.

«Возможно, стоит накопить денег на первоначальный взнос на растущем рынке сбережений, а уже затем брать ипотеку в 2025–2026 годах. Тем более что ипотечный рынок цикличен, а льготные программы хотя и перестанут быть массовыми, но, возможно, станут адресными, например, для семейных заемщиков», – говорит Андриевская.

Взять потребительский кредит

Самый быстрый способ найти недостающие деньги на первый ипотечный взнос – это взять потребительский кредит.

Эта схема не нова. По словам Андриевской, ипотечники активно используют ее с 2020 года. Она отметила, что три года назад доля заемщиков с потребительским кредитом на первый взнос составляла, по оценкам Центробанка, 5,5%, а к началу 2023 года она достигла 7%, хотя еще во II квартале 2022-го опускалась до 3,5%. Однако ЦБ обеспокоен подобной рисковой практикой и выступает против двойной кредитной нагрузки. А чтобы снизить закредитованность населения, регулятор ужесточает требования к заемщикам.

«При этом схема с потребительским кредитом по-прежнему вполне рабочая. Например, для молодой семьи, которая планирует ипотеку. Допустим, оба супруга без долгов, работают и воспитывают двух несовершеннолетних детей. Предположим, что зарплаты обоих позволяют одному из них взять ипотеку, а другому – кредит наличными на недостающую сумму первоначального взноса», – приводит пример Андриевская.

Она напомнила, что взять потребительский кредит на первоначальный взнос по ипотеке можно также под залог уже имеющейся своей квартиры или недвижимости родственников.

«То есть одну квартиру можно заложить, чтобы получить деньги на первоначальный взнос по ипотеке. Решение подойдет и тем, кто „расширяет” жилплощадь. Например, покупает новую „трешку” вместо старой „двушки”. Другое дело, что двойная кредитная нагрузка – это необходимость удвоить финансовую дисциплину и вовремя гасить долги. Ведь риск остаться с долгами и без квартир вообще – тоже двойной», – предупреждает аналитик.

Продать имущество или старое жилье

Руководитель департамента городской недвижимости «НДВ Супермаркет Недвижимости» Елена Мищенко напомнила, что найти деньги для первоначального взноса по ипотеке поможет также продажа дорогого имущества (например, машины) или имеющегося старого жилья.

«Самый частый вариант, к которому прибегают заемщики, – это продажа старого жилья для использования полученных с реализации средств на первоначальный взнос и дальнейшие ежемесячные платежи по ипотечному кредиту», – отметила эксперт.

Использовать пассивный доход с аренды жилья

Этот способ подойдет покупателям, у которых уже есть квартира, но они планируют переехать из старого дома в новостройку или сменить район. В этом случае имеющуюся недвижимость можно сдать в аренду, а для себя снять более бюджетную квартиру, считает Мищенко.

«Например, у покупателя есть двухкомнатная квартира с хорошим ремонтом в московском Строгино недалеко от метро. Средняя стоимость аренды такого лота составляет порядка 75-85 тысяч рублей в месяц. Сдав это жилье, покупатель арендует для себя комнату с ежемесячной платой в 15-25 тысяч рублей или однокомнатную квартиру в менее престижном районе столицы или ближайшем Подмосковье, где ежемесячной платеж в среднем составляет 30-40 тысяч рублей. Таким образом, сдавая свою квартиру подороже, можно накопить на первоначальный взнос, живя в более бюджетном жилье», – рассказала эксперт по недвижимости.

Купить квартиру в трейд-ин

Еще один способ, который предлагает Елена Мищенко, – это взять ипотеку по программе трейд-ин, то есть купить жилье в новостройке в зачет старой квартиры. Покупка в зачет подразумевает, что застройщик покупает у клиента его недвижимость и продает ему другую, но уже в новом доме.

Главный плюс трейд-ина – экономия времени, поскольку продажа старой квартиры и покупка новой – это одна сделка.

Главный минус трейд-ина – это потеря денег. Цену за недвижимость назначает не продавец, а покупатель – застройщик или риелтор. В зависимости от объекта потеря денег может достигать 15-20% от его рыночной стоимости. Эти деньги идут на оплату всех сделок и комиссий.

Использовать государственные выплаты или субсидии

В качестве первоначального взноса по ипотеке можно также использовать государственные выплаты и льготные программы.

Материнский капитал

Закон разрешает использовать материнский капитал для покупки жилья, в том числе в ипотеку. Однако здесь есть свои нюансы. Некоторые требуют кроме средств материнского капитала вносить дополнительно своих 10-20% от стоимости жилья. Также стоит помнить, что материнского капитала может не хватить на первоначальный взнос, и тогда придется добавить свои средства.

Для оформления такой ипотеки нужно взять справку из СФР о том, что деньги маткапитала еще не потрачены, и предоставить ее банку.

Программа «Молодая семья»

Субсидию от государства по программе «Молодая семья» можно также использовать в качестве первоначального взноса.

Претендовать на субсидию в рамках программы «Молодая семья» могут супруги, которые одновременно соответствуют определенным критериям. Под них подпадают:

При этом семья должна быть платежеспособной.

Чтобы воспользоваться субсидией для ипотеки, необходимо:

Военная ипотека

В России действует государственная программа субсидирования ипотеки для военных, проходящих службу по контракту. Пока гражданин служит, кредит за него выплачивает государство. В этом и заключается главное отличие военной ипотеки от гражданской.

Купить дом или квартиру военные могут с помощью накопительно-ипотечной системы (НИС). Она состоит из накопительной и инвестиционной частей. В накопительную часть государство перечисляет взносы из федерального бюджета на именной счет военнослужащего. Первые три года службы средства можно только копить, а в дальнейшем их можно потратить на первоначальный взнос по ипотеке.

Исключение предусмотрено для участников боевых действий: для получения жилищного кредита им не нужно ждать три года после включения в реестр участников накопительно-ипотечной системы (НИС).

Использовать накопительное страхование жизни

Директор по инвестициям «СберСтрахования жизни» Александр Тихомиров предлагает использовать для первоначального взноса по ипотеке накопительное страхование жизни (НСЖ).

Накопительное страхование жизни – страховой полис, который одновременно позволяет застраховать жизнь и здоровье и накопить деньги с защитой капитала. При наступлении страхового случая страховая компания обязуется выплатить клиенту компенсацию. Если ни один страховой случай за весь срок действия договора не наступил, то страхователю вернут всю сумму внесенных средств.

НСЖ оформляется, как правило, на долгий срок – от пяти до 30-40 лет Стоимость полиса НСЖ выше, чем при обычном страховании жизни. Сумма и периодичность взносов устанавливаются в момент заключения договора.

Материнский капитал на улучшение жилищных условий

Материнский капитал в 2023 году составляет от 586 946 до 775 628 рублей. С 2022 года материнский (семейный) капитал также могут получить отцы.

🏡 Покупка или строительство жилья без ипотеки

Для покупки жилья без ипотеки с помощью материнского капитала необходимо дождаться, пока ребенку, в связи с рождением которого право на маткапитал возникло, исполнится 3 года. К жилью есть определенные требования — найти их можно на сайте .

При покупке жилья маткапитал будет направлен продавцу напрямую. Рассмотрение документов на перечисление маткапитала Социальным фондом занимает примерно месяц, а значит продавцу придется ждать. Заранее обсудите этот нюанс.

🏡 Первоначальный взнос по ипотеке

С помощью маткапитала в СберБанке можно на вторичном рынке или в новостройке, дом, таунхаус или комнату. Для оформления ипотеки понадобится справка об остатке маткапитала. Банк запросит информацию у Социального фонда сам, но, если у вас уже есть справка, это поможет сократить время ожидания.

В остальном процесс оформления ипотеки будет стандартным — подать заявку, подготовиться к сделке и загрузить документы можно будет онлайн, а в банк потребуется прийти только один раз, на подписание документов.

🏡 Досрочное погашение ипотеки маткапиталом

Клиентам СберБанка для этого не нужно никуда идти. Достаточно связаться с менеджером в личном кабинете Домклик и сообщить о желании подать заявление на распоряжение материнским капиталом и загрузить необходимые документы. Банк передаст данные в Социальный фонд и, если нарушений не будет, Социальный фонд в течение месяца переведет необходимую сумму в банк.

Субсидии на покупку квартиры

Да, получить квартиру или значительную сумму денег на её покупку от государства по-прежнему реально. Помимо федеральных субсидий и льгот, есть и различные региональные программы поддержки семей, людей определённых профессий или оказавшихся в трудной жизненной ситуации.

Уточните в администрации вашего населённого пункта или в органах социальной защиты населения, на какие именно льготы можете претендовать вы или члены вашей семьи.

Жилищные сертификаты

Некоторые категории граждан — например, молодые ученые, военнослужащие, врачи, многодетные семьи — могут получить государственный жилищный сертификат. В зависимости от типа сертификат дает право на бесплатное получение жилья или на субсидию для покупки или строительства жилья. Получить сертификат можно в рамках федеральной или региональной программы.

Сертификат на субсидию можно использовать в качестве первого взноса по ипотеке или для погашения ипотеки — всё зависит от того, какие условия прописаны в самом сертификате.

Положен ли вам жилищный сертификат

Обратитесь в администрацию вашего населенного пункта, чтобы узнать, какие субсидии и льготы на жилье можно получить от государства в вашей ситуации.

Займ у родных или друзей

Если у вас есть родные, которые имеют возможность и готовы вам помочь, одолжить деньги можно у них. Однако мы сознательно поставили этот пункт на последнее место — скорее всего, найти большое количество людей, готовых одолжить вам крупную сумму, будет непросто.

Очевидно, что у каждого варианта есть свои недостатки и преимущества. Используйте сразу несколько из приведённых возможностей, чтобы достичь своей цели — у вас всё получится.

Материнский капитал (Семейный капитал)

С 1 февраля 2024 года материнский капитал проиндексирован по уровню инфляции по итогам 2023 года — на 7,5%. C учетом заложенной в бюджете индексации размер материнского капитала составляет:

630 380,78 руб. — на первого ребенка, рожденного или усыновленного с 2020 года. + 202 643, 96 руб. при появлении второго ребенка.

630 380,78 руб. — на второго, третьего и любого следующего ребенка, рожденного или усыновленного с 2007 по 2019 год, если до их появления права на материнский капитал не было или он не оформлялся.

833 024,74 руб. — на второго, третьего и любого следующего ребенка, рожденного или усыновленного с 2020 года, если до их появления права на материнский капитал не было.

Договор ренты

Если говорить совсем просто, то договор ренты — это соглашение, по которому один человек заботится о другом в обмен на обещание передать квартиру. При этом забота может выражаться как в денежном эквиваленте, так и в физическом уходе и помощи.

Всё зависит от типа договора, который вы заключите между собой, и от его условий. При этом, если речь о материальной помощи — её сумма не может быть ниже прожиточного минимума, а выплачивать её вы будете ежемесячно.

Обычно договор ренты заключают одинокие люди, у которых в собственности есть недвижимость, но средств на её содержание и существование не хватает. Или в случае, если им требуется дополнительный уход, а родных, которые могли бы его обеспечить, нет.

При этом чаще всего заключается договор пожизненной ренты — то есть вы обязаны будете оказывать материальную и любую иную помощь, предусмотренную вашим договором, до момента смерти получателя ренты.

Вариантов договора ренты несколько, а при их составлении нужно быть очень внимательным, чтобы в конечном счёте не остаться ни с чем. Обязательно обратитесь к грамотному специалисту.

Рассрочка

Отличный вариант, который предлагают некоторые компании-застройщики. Информацию о возможности рассрочки вы можете уточнить в офисе продаж — вам с радостью расскажут обо всех доступных вариантах.

Это может быть как короткая беспроцентная рассрочка, когда вся сумма просто делится на равные части и выплачивается в течение нескольких месяцев, так и рассрочка на более длительный срок, но с первоначальным взносом. В общем, вариантов множество, и они зависят от конкретной компании.

Этот вариант подойдёт вам, если недвижимость стоит не очень дорого или вам не хватает небольшой суммы на её покупку, при этом возиться с документами по объекту не хочется.

Субсидия 450 тысяч рублей для многодетных семей

Многодетная семья может получить до 450 тысяч рублей на погашение основного долга по ипотеке. Субсидия выдается только один раз, даже если не была использована полностью.

Основные условия получения субсидии

Бывает и так, что в собственности есть какая-то недвижимость, которая требует больше заботы, чем приносит пользы, или простаивает без дела. Например, дача, которой вы никак не займётесь, участок, на котором когда-то собирались что-нибудь строить или сажать, гараж на другом конце города, в котором хранятся удочки, старый велосипед или шины.

Подумайте, так ли она нужна вам, если вы до сих пор ею как следует и не пользовались? Ведь её можно привести в порядок и продать, тем самым заполучив средства на первоначальный взнос для оформления ипотеки, например.

Если продажа квартиры и последующая покупка новой — это ваш вариант, читайте инструкцию о том, как быстро продать квартиру.

Пожалуй, самый распространённый вариант решения вопроса. Он подойдёт, если у вас есть небольшая сумма собственных средств на первоначальный взнос или возможность её накопить.

Сегодня для получения большинства ипотечных кредитов достаточно от 10% до 30% от стоимости объекта. Например, в Сбере на покупку квартиры на вторичном минимальный размер первого взноса — 10,1%. Да, в Москве или других крупных городах эта сумма сама по себе может оказаться существенной, но мы настоятельно не рекомендуем брать её также в кредит — вероятность отказа в ипотеке резко возрастает.

Льготные ипотечные программы

Ставки по льготным ипотечным программам субсидирует государство, а значит они ниже, чем ставки по стандартным программам кредитования. Расскажем о самых популярных программах льготной ипотеки в СберБанке.

🏡 Ипотека с господдержкой

Рассчитать ипотеку с господдержкой

🏡 Семейная ипотека

Рассчитать ипотеку с господдержкой для семей с детьми

🏡 Дальневосточная ипотека

Рассчитать Дальневосточную ипотеку

🏡 Ипотека для IT

С сентября 2023 года по  правительства России заёмщики до 35 лет включительно смогут оформить ипотечный кредит без учёта требований к минимальному уровню дохода.

Для сотрудников IT-компаний от 36 до 50 лет действуют прежние условия к размеру дохода (указаны выше).

Рассчитать ипотеку для ИТ

Ипотека без первого взноса

Если вы еще не накопили на минимальный первоначальный взнос по ипотеке, а жильё вам нужно прямо сейчас, в Сбере можно взять ипотеку без первоначального взноса под залог имеющегося жилья.

В залог можно передать недвижимость, которая есть в собственности не только у вас, но и у ваших родственников или, например, хороших знакомых.

Подробнее об ипотеке без первого взноса в Сбере читайте в статье Ипотека без первого взноса в Сбере: как получить.