К чему готовиться при закрытии вклада

На что может повлиять досрочное расторжение

Иногда клиенты одновременно открывают два продукта – кредит и вклад. И в этом случае некоторые банки предлагают более выгодное кредитование по сниженной ставке. И если клиент пытается закрыть вклад досрочно, то и кредит будет пересчитан по начальной ставке. Она выше и неудобнее льготной.

В чем еще может быть подвох

Есть несколько проблем, с которыми приходится сталкиваться вкладчикам, если они хотят до окончания срока разорвать договор и забрать средства. Давайте их разберем.

Что может случиться, если клиент хочет досрочно закрыть вклад:

В результате клиент может получить в результате на руки сумму, которая будет меньше, чем вложенная сумма.

Кроме того, многие банки идут навстречу клиенту. Чем дольше пролежал вклад, тем больше сумма, которую можно получить.

Например, если вклад был открыт на год под 6,5%, а клиент решил закрыть его раньше, то процент будет в зависимости от пройденного срока:

Но это работает не во всех банках. Мы советуем перед оформлением заявки на досрочное закрытие вклада ознакомиться с условиями и расспросить сотрудников банка, чтобы не оказалось, что выплатят всего по ставке 0,01%.

Возврат комиссии при выдаче средств с валютных вкладов и счетов граждан

Разъяснения по вопросам действия запрета на взимание с физлиц комиссии при выдаче им наличной иностранной валюты с их валютных вкладов или счетов собраны в Решении Совета директоров Банка России от 11 марта 2022 года.

Может ли банк взимать комиссию за выдачу наличной валюты с валютных счетов и вкладов граждан?

Нет, в период действия временного порядка операций с наличной валютой это запрещено.

Сколько будет действовать запрет для банков по взиманию комиссии с физлиц при выдаче им долларов США с вкладов и счетов в иностранной валюте?

Этот запрет будет действовать до 9 сентября 2022 года.

Распространяется ли указанный запрет на взимание комиссии за конвертацию иностранных валют в доллары?

Да, если такая конвертация осуществляется в целях выдачи клиентам-физлицам наличной иностранной валюты с их валютных вкладов или счетов независимо от валюты последнего.

Может ли гражданин вернуть комиссию за выдачу наличной валюты, которую банк уже удержал с него?

Да, банкам предписано вернуть своим клиентам комиссии, которые они получили за выдачу наличной валюты гражданам с 9 по 11 марта 2022 года. Чтобы вернуть комиссию, клиенту достаточно обратиться в банк с заявлением.

Различается ли порядок возврата комиссии в зависимости от суммы ранее выданной физлицу наличной валюты с вклада или счета?

Да, от суммы зависит способ и валюта перечисления удержанных в качестве комиссии средств. Так, если сумма комиссии вместе с суммой ранее выданной клиенту наличной валюты не превысит $10 тыс., то возвращаемую комиссию можно: получить наличными долларами США; зачислить на валютный счет; получить в рублях; зачислить на рублевый счет по курсу рубля не ниже официального курса Банка России на день возврата комиссии.

Если же комиссия уже не вписывается в установленный лимит средств, допустимых к снятию с валютного счета или вклада, то по желанию клиента она может быть зачислена на его рублевый счет или выдана наличными рублями по курсу рубля не ниже официального курса регулятора.

В течение какого срока должна быть возвращена комиссия?

В течение 3 рабочих дней после получения от клиента заявления о возврате комиссии за выдачу наличной валюты.

Временный порядок операций с наличной валютой

Общие положения, разъясняющие содержание введенных запретов и ключевые нюансы реализации установленных ограничений, изложены в Информации Банка России от 9 марта 2022 года “Банк России вводит временный порядок операций с наличной валютой”.

Чем обусловлено введение ограничений?

Установление временных особенностей осуществления операций с наличной валютой связано с введением антироссийских санкций после начала специальной военной операции на Украине. Действие санкций существенно ограничило поступление наличной валюты в страну, что, в частности, поставило под угрозу возможность снятия клиентами-физлицами своих средств с ранее открытых валютных счетов и вкладов. Для нивелирования этой угрозы и введены ограничения.

Каких операций с валютой касаются ограничения?

Временный порядок операций с наличной валютой касается покупки наличной валюты в кассах банка, выдачи средств с валютных вкладов и счетов граждан, открытых до 9 марта 2022 года, и снятия средств с валютных вкладов и счетов, открытых после указанной даты.

На какой срок введены ограничения по операциям с наличной валютой?

Они введены сроком на полгода – с 9 марта по 9 сентября 2022 года. Однако некоторые требования постепенно смягчаются, о чем Банк России своевременно оповещает банки и их клиентов на своем официальном сайте.

Выдача средств с валютных счетов и вкладов граждан

Общие правила выдачи средств с валютных счетов и вкладов граждан на период с 9 марта по 9 сентября описаны в Информации Банка России от 9 марта 2022 года “Банк России вводит временный порядок операций с наличной валютой” , а более подробные разъяснения систематизированы в Письме Банка России от 25 марта 2022 г. № 08-36-2/2219 “О направлении ответов на типовые вопросы кредитных организаций”.

Сколько наличной валюты можно снять со счета или вклада?

Со счета можно снять хоть все деньги, но до 9 сентября установлен лимит по их выдаче в долларах США – не более $10 тыс. Остальные средства можно снять в рублях по рыночному курсу на день выдачи. Напомним, рыночный курс определяется на основании данных о средневзвешенном курсе соответствующих валют, рассчитанном по сделкам, заключенным на организованных торгах в день, предшествующий дню выдачи.

Почему нельзя снять с валютного счета или вклада сумму сверх лимита в $10 тыс., если банкам разрешили снова продавать валюту?

Пока еще поступление наличной валюты в Россию из-за санкций сильно ограничено. А банкам необходимо обеспечить возможность для всех граждан, у кого были ранее открыты валютные счета, получить сумму в рамках разрешенного лимита в $10 тыс. По расчетам регулятора, в российских банках около 90% валютных счетов не превышают этого лимита, поэтому 90% держателей валютных вкладов или счетов могут полностью получить свои средства в наличной валюте. С 18 апреля банкам разрешили продавать только ту валюту, которая поступила им в кассы начиная с 9 апреля.

В каком порядке можно получить средства с валютного вклада, если сумма средств на нем превышает $10 тыс.?

Если вклад был открыт до 9 марта 2022 года, то при его закрытии гражданин получит наличными $10 тыс., остальные средства он сможет оставить на вкладе на прежних условиях, либо снять, но уже в рублях – по курсу банка на день выдачи, который не должен быть меньше официального курса Банка России.

Можно ли в период действия временного порядка снять средства с валютного счета или вклада в той валюте, в которой они были открыты?

Изначально предполагалось, что в период действия временного порядка банки будут выдавать валюту с вкладов и счетов только в долларах США – независимо от валюты счета или вклада. Однако с 11 апреля это ограничение смягчено – граждане, которые еще не снимали наличную валюту со своих ранее открытых вкладов или счетов или не использовали допустимый лимит средств для снятия, смогут получить наличными не только доллары, но и евро. При этом общий объем средств для снятия сохранится на уровне $10 тыс. или их эквивалента в евро.

Вправе ли банк не выдать по запросу клиента крупную сумму с валютного счета в день обращения?

Да, банку может потребоваться несколько дней для доставки необходимой суммы в валюте в конкретное отделение. Поэтому тем, кто планирует сразу снять с валютного счета или вклада крупную сумму, рекомендуется заблаговременно (за несколько дней) направить запрос в банк, чтобы у последнего было время подготовить и доставить в соответствующее отделение необходимую к выдаче сумму.

Влияет ли временный порядок на изменение валюты вклада, а также на действие условий по вкладу или счету, включая условия по начислению процентов?

Нет, все средства клиентов на открытых до 9 марта валютных счетах и вкладах сохранены и учтены в той валюте, в которой они были открыты. Условия по вкладу или счету тоже не меняются, а проценты начисляются в обычном порядке и в той валюте, в которой был открыт вклад.

Может ли физлицо получить причисленные в период действия временного порядка к вкладу проценты в долларах США в пределах установленной суммы?

Нет, при наличии у физлица в банке срочного вклада в долларах США, по которому проценты будут причислены к вкладу по окончании или в момент капитализации, в том числе в период действия временного порядка выдачи средств с валютных вкладов и счетов граждан, он не сможет получить причисленные ко вкладу проценты в долларах США.

Сколько наличной валюты может снять гражданин, у которого в одном банке открыто несколько счетов с остатками $10 тыс. и более на каждом?

Если счета открыты в одном банке, то клиент сможет получить наличными в совокупности не более $10 тыс. с обоих счетов. Если же валютные счета и вклады имеются в разных банках, то с каждого счета или вклада можно снять до $10 тыс.

Можно ли снять наличную валюту после перевода средств с валютного счета в одном банке на валютный счет в другом банке?

Нет, средства в иностранной валюте, поступившие на счет после 00.00 по московскому времени 9 марта 2022 года, получить наличной валютой в период действия временного порядка операций с такой валютой не получится.

Где можно получить средства со своего валютного вклада или счета?

Как и ранее, валюту со счета или вклада можно получить в кассе банка, где открыт соответствующий счет или вклад.

Может ли гражданин при расторжении договора банковского вклада в иностранной валюте получить часть денег в долларах США, а оставшуюся часть переоформить на новый валютный вклад?

Да, если на валютном вкладе находится больше средств, чем в период действия временного порядка операций с наличной валютой разрешено снимать в валюте – больше $10 тыс., то при закрытии вклада в иностранной валюте в период с 9 марта по 9 сентября 2022 года гражданин может получить не более $10 тыс. в наличной валюте.

Остальными средствами клиент может распорядиться по своему усмотрению: оставить на старом вкладе на условиях, на которых он был открыт (если частичное снятие допускается условиями вклада); открыть новый вклад в рублях или иностранной валюте; получить остатки средств с вклада в рублях по курсу банка на день выдачи с учетом условия, предусматривающего, что выплачиваемая сумма не может быть меньше суммы, рассчитанной на день выплаты по официальному курсу Банка России.

Может ли гражданин получить наличную валюту с нового вклада или счета, открытого после 9 марта, если средства были переведены на этот вклад или счет после указанной даты, но с вклада или счета, открытого до 9 марта?

Если в период действия временного порядка выдачи средств с валютных вкладов и счетов граждан вклад или счет в иностранной валюте, имевшийся по состоянию на 00.00 часов 9 марта в одной и той же кредитной организации переоформлен путем перевода средств на другой вклад или счет, в том числе открытый после указанной даты, клиент-физлицо может получить наличную валюту в сумме остатка на 00.

00 часов по московскому времени 9 марта в пределах установленного лимита в $10 тыс. независимо от общей суммы вкладов или остатков на счетах, размещенных или открытых в банке на дату 9 марта. Остальные средства можно получить в рублях по курсу банка на день выдачи в сумме не меньше той, которая рассчитана при использовании для конвертации иностранной валюты в рубли официальных курсов иностранных валют по отношению к рублю, устанавливаемых Банком России на день выплаты.

Введены ли ограничения на выдачу средств с валютных счетов или вкладов для конкретных банков?

Нет, получить средства с валютных вкладов или счетов могут клиенты всех банков без исключения.

Может ли банк зафиксировать курс после того, как гражданин снял только $10 тыс., а остальное оставил на счете?

Нет, оставшиеся на счете средства гражданин сможет снять в любой момент в рублях по курсу банка на день выплаты. И эта сумму не должна быть меньше той, которая рассчитана на день выплаты с учетом официальных курсов Банка России.

Как проводится конвертация других валют в доллар США при снятии средств с валютного счета или вклада?

Такая конвертация должна происходить по рыночному курсу на день выдачи средств.

По какому курсу валют будет рассчитана сумма, выдаваемая с валютного вклада в рублях, если в период с момента подачи заявки в банк до момента получения средств с вклада курс валют вырос?

Сумма выдаваемых с вклада или счета средств в рублях рассчитывается по курсу банка на день выдачи, при этом выплачиваемая сумма не должна быть меньше суммы, рассчитанной на день выплаты по официальному курсу Банка России.

Какой курс покупки валюты учитывается при безналичном переоформлении всей суммы вклада в иностранной валюте на вклад в рублях?

При безналичном переоформлении вклада в иностранной валюте на вклад в рублях кредитные организации должны использовать курс покупки иностранной валюты, установленный банком, но при соблюдении условия о том, что зачисляемая в рублях сумма не должна быть меньше той, которая рассчитана при использовании для конвертации иностранной валюты в рубли официальных курсов, определенных регулятором.

Ограничены ли на период действия временного порядка операций с наличной валютой число и периодичность снятия физлицом денежных средств?

Нет, число и периодичность снятия гражданином денежных средств со своих валютных счетов или вкладов не ограничены, а возможность их снятия не зависит от количества счетов. Ограничение касается лишь лимита – возможности получения физлицом наличной иностранной валюты в сумме не более $10 тыс. и в размере, не превышающем сумму вкладов и остатков на счетах, размещенных (открытых) в кредитной организации на 00.00 часов по московскому времени 9 марта.

Распространяются ли ограничения на наличную валюту, находящуюся в банковской ячейке? Можно ли забрать из ячейки сумму, превышающую $10 тыс.?

Ограничения не касаются банковских ячеек – средствами, размещенными в ячейке, граждане могут распоряжаться по своему усмотрению без ограничений.

В какой валюте можно получить средства без открытия банковского счета и средства, учитываемые банками как остаток на электронных кошельках?

Эти средства в период действия временного порядка операций с наличной валютой можно получить исключительно в рублях.

Можно ли получить наличной валютой валютный перевод из-за рубежа?

Нет, средства, полученные в качестве перевода из банка за пределами территории РФ, а также с электронных кошельков можно получить только в рублях. Конвертация в этом случае производится по курсу банка, а выплачиваемая сумма не должна быть меньше суммы, рассчитанной на день выплаты по официальным курсам Банка России.

Можно ли открывать новые валютные счета и вклады в период действия временного порядка?

Да, граждане могут открывать новые валютные счета и вклады, но они должны быть готовы к тому, что при необходимости снять с них средства можно будет только в рублях по рыночному курсу на день выдачи. Отметим, изначально предполагалось, что в период действия временного порядка совсем нельзя будет снять наличную валюту в случае открытия нового валютного вклада или счета начиная с 9 марта текущего года, но затем Банк России смягчил это правило, разрешив в таком случае выдавать средства с новых счетов или вкладов в рублях.

Планируется ли установить особый порядок выдачи вкладов в рублях?

Нет, не планируется. Поскольку введение ограничений на продажу банками наличной иностранной валюты обусловлено действием антироссийских санкций и ограничением поступления долларов в страну, а на рублевые вклады и счета санкции никакого влияния не оказывают, то в отношении вкладов в рублях не планируется ничего менять. Средства на таких счетах сохранены, и все операции по ним доступны в полном объеме и в любой момент.

Можно ли снять денежные средства в иностранной валюте за пределами России?

Да, временный порядок выдачи средств с валютных вкладов и счетов граждан действует только на территории России – предусмотренные им ограничения не распространяются на операции снятия денежных средств в иностранной валюте по картам через банкоматы за пределами РФ.

Можно ли будет снять всю сумму, превышающую $10 тыс., с валютного вклада, когда истечет срок действия временного порядка операций с наличной валютой?

Пока однозначного ответа на этот вопрос у регулятора нет. Все зависит от санкций иностранных государств, которые будут действовать на момент окончания срока действия ограничений на операции с наличной валютой. Если получение долларов или евро останется проблемой, то продолжится поиск альтернативных вариантов, удобных для граждан – например, золото или валюты тех стран, которые не присоединились к санкциям против РФ. Специалисты уже занимаются проработкой этого вопроса.

Зачем может понадобиться такой вклад

Ситуаций, когда депозит на ТЛ становится удобным способом решить проблемы, или позаботиться о близком человеке, достаточно много.

Можно вложить деньги на имя другого человека в случае, если доверие к финансовой организации невысокое, а сумма вклада превышает максимальный размер для страхового возмещения – 1 млн 400 тысяч рублей.

Например, вы хотите положить на депозит 2 млн 500 тысяч рублей и переживаете о сохранности средств в форс-мажорных обстоятельствах. Можно разделить сумму на 1,4 млн и 1,1 млн рублей и вложить одну часть на депозит брата. Тогда страховка будет оплачена на всю сумму.

Имеет ли право вкладчик забрать вклад до окончания срока

Все вклады можно разделить на две большие группы:

Первая группа вкладов всегда относится к более выгодным вкладам с точки зрения предлагаемых условий и начисляемых процентов, потому что банк берет с вас некоторое обязательство о том, что он точно будет владеть вашими средствами какое-то конкретное время.

Что касается вкладов до востребования, то в этом случае у банка уже нет такой гарантии, поэтому он устанавливает очень низкие проценты. Это касается всех вкладов с возможностью досрочного расторжения, которая прописана сразу в договоре.

Как забрать вклад из банка раньше срока

Перед тем, как досрочно закрыть вклад, внимательно изучите следующие пункты договора:

Обычно банки всегда устанавливают требование о том, чтобы клиенты за 2-3 рабочих дня до фактического снятия денег с вклада, предупредили банк, чтобы подготовить нужную сумму.

После этого необходимо явиться в отделение банка с паспортом и договором по вкладу, написать заявление на досрочное снятие вклада, а потом получить свои деньги в кассе или попросить зачислить их на карточку.

В любом случае, старайтесь перед открытием вклада трезво оценить свои возможности и не выбирать сразу срочные вклады с большими сроками, а начать хотя бы с вкладов на короткий срок или с возможностью частичного снятия средств в экстренных случаях. Для того, чтобы верно оценить доходность по вкладу, можно воспользоваться депозитным калькулятором.

Как открыть вклад на другого человека

Если вы решили открыть вклад на третье лицо (ТЛ), обязательно выясните, предусмотрено ли это в выбранном банке – не каждая организация имеет такую услугу в списке.

Как пополнить или закрыть вклад, заведенный на другого человека

Пополнить депозит может любой человек, если иное не предусмотрено условиями договора.

Самый простой способ пополнения, пошагово:

• обратиться в ФО, где находятся деньги. Можно пойти в любой филиал выбранной финансовой организации, в любой точке мира;
• подтвердить свою личность паспортом, предоставить сотруднику данные по реквизитам (номер и ФИО лица, на которое оформлен депозит);
• внести деньги.

Сегодня доступен альтернативный способ пополнения депозита: онлайн-приложение любой ФО, которое позволяет перевести средства по реквизитам любой финансовой организации.

Пополнить рублевый депозит можно на любую сумму, но если он открыт в иностранной валюте, то необходима доверенность от владельца.

Кто может пользоваться вкладом, открытым на третье лицо

Пользоваться вкладом могут как вкладчик, так и ТЛ. При этом владельцем выступает человек, на которого вы открыли депозит. Вкладчик может распоряжаться средствами любым образом, до момента, когда ТЛ обращается в ФО.

Можно ли закрыть вклад досрочно онлайн

Все зависит от условий. По законодательству любой вкладчик имеет право расторгнуть договор и получить деньги. Но условия их выдачи и закрытия прописываются банком. Некоторые (обычно крупные) банки допускают возможность досрочного закрытия вклада через мобильное приложение или официальный сайт банка. Другие могут закрыть вклад и выдать деньги клиенту только при личном присутствии в офисе.

Покупка и обмен наличной валюты

О введении запрета для банков на продажу наличной валюты в течение срока действия временного порядка говорится в Информации Банка России от 9 марта 2022 г. “Банк России вводит временный порядок операций с наличной валютой”, а о смягчении этого запрета – в опубликованных на официальном сайте регулятора свежих разъяснениях, а также в ответах Банка России на вопросы кредитных организаций и граждан.

Можно ли купить в банке наличную валюту за рубли?

Изначально предполагалось, что на весь период действия временного порядка операций с наличной валютой – с 9 марта по 9 сентября – будет действовать запрет для банков на продажу наличной валюты. Но поскольку граждане продолжают менять валюту на рубли и у банков появляется дополнительная валюта, решено смягчить этот запрет и начиная с 18 апреля разрешить банкам продавать гражданам наличную валюту, но только ту, которая поступила в кассы банков начиная с 9 апреля текущего года.

Почему банкам разрешено продавать только валюту, поступившую в кассы начиная с 9 апреля?

Это связано с необходимостью обеспечения выдачи наличной валюты клиентам, которые еще не сняли деньги с ранее открытых валютных счетов и вкладов. Для этих целей наличную валюту, поступившую в кассу банка до 9 апреля, банк должен оставлять у себя. А валюту, поступившую в банк при обмене валюты на рубли позже этой даты, банки смогут продавать начиная с 18 апреля.

Где купить валюту, которая требуется для оплаты поездки за границу?

Еще несколько дней будут действовать ограничения на продажу банками наличной валюты, исключений из которых нет даже для случаев, когда валюта требуется для оплаты поездки за границу. Однако, если поездка планируется в страны, которые принимают к оплате карту “Мир” (к ним относятся Беларусь, Казахстан, Таджикистан, Южная Осетия и Абхазия, Армения, Киргизия, Турция и Вьетнам), то расплачиваться и снимать с нее наличные можно без ограничений. Напомним, с 18 апреля граждане смогут купить в банке наличную валюту, которая поступила в кассу начиная с 9 апреля.

Касается ли запрет на продажу кредитными организациями наличной иностранной валюты физлицам иностранной валюты, отличной от доллара? Можно ли приобрести валюту стран, которые не вводили антироссийские санкции?

Этот запрет распространяется не только на доллары США, но и на продажу иной наличной валюты, в том числе валюты стран, которые не вводили ограничительные меры в отношении России (например, китайских юаней, белорусских рублей и казахстанских тенге). То есть пока не допускается продажа любой иностранной валюты – приобрести ее нельзя, можно только поменять имеющуюся наличную валюту на рубли. Возможность купить в банке валюту появится у граждан с 18 апреля.

Распространяется ли запрет продажи иностранной валюты на операции по конверсии одной иностранной валюты в другую?

Да, проведение конверсионных операций по обмену одной иностранной валюты на другую иностранную валюту (например, доллара и евро) или покупка иных иностранных валют без участия рублей – тоже под запретом. Банк России подчеркивает, что поскольку такие конверсионные операции по своему содержанию являются операциями по продаже наличной иностранной валюты, то их проведение пока не допускается.

Можно ли купить валюту на брокерский счет, чтобы потом получить ее наличными?

Нет, брокеры не вправе выдавать иностранную валюту своим клиентам, это могут делать только банки. Поэтому при приобретении иностранной валюты через брокерский счет клиент может получить средства только после их перевода брокером на расчетный валютный счет клиента в банке.

В целом же покупка иностранной валюты на бирже через брокера не запрещена, тем более, что с 11 апреля отменена брокерская комиссия в размере 12% от суммы сделки. Напомним, ранее (с 4 марта) комиссия для физлиц на операции по покупке иностранной валюты через брокеров была снижена с 30% до 12% (Информационное сообщение Банка России от 4 марта 2022 года “Информация о комиссиях при покупке валюты через брокеров”). Теперь же она совсем отменена.

Можно ли обменять наличную валюту на рубли?

Да, это можно сделать в любой момент и в любом объеме. Ограничений на операции по обмену наличной валюты на рубли не установлено.

Возможна ли безналичная конвертация валюты?

Несмотря на то что банки не могут продавать валюту, безналичная конвертация возможна. Но следует помнить, что поступившие с 9 марта 2022 года на валютный счет средства в валюте нельзя будет получить наличной валютой до окончания действия временного порядка операций с наличной валютой.

Как определяются официальные курсы иностранных валют?

Официальный курс доллара Банк России определяет на основе данных Московской Биржи о средневзвешенном курсе доллара к рублю по сделкам, заключенным с 10.00 до 16.30 по московскому времени. А официальный курс евро к рублю, равно как и официальные курсы других иностранных валют по отношению к рублю – на основе данных об официальном курсе доллара к рублю и котировках этих валют к доллару, размещенных на официальных сайтах центральных банков.