Как открыть счет в польском банке: правила для иностранцев

На что следует обратить внимание предпринимателю при выборе кредита?

Банки предлагают довольно похожие условия. Они сводятся в основном к общим пунктам договора, при этом детальные условия прописаны в правилах соответствующих банковских продуктов, прайсов, сроков оплат, комиссий или других документах.

Таким образом, в содержании кредитного договора можно найти наиболее важные, но не все условия, которые принимаете, подписывая договор. С такого текста договора ясно, кто кому занимает деньги, какая сумма обязательств, какой процент начисляется на кредит, с какой целью выделяются средства и в какой период они должны быть погашены.

В кредитном договоре прописывается форма погашения, кредитные обязательства, а также сборы и комиссии. Должны быть прописаны условия для расторжения договора. Например, в случае несоблюдения обязательств, прописанных в нем (задержка погашения, отказ погашения) или досрочного погашения кредита.

Непременное условие при подписании кредитного договора – очень внимательное изучение всех его пунктов. Обратите внимание на все виды дополнений, например, банковские правила и прайс. Они также являются неотъемлемой частью договора.

Сотрудник банка должен предоставить исчерпывающие ответы на вопросы. В кредитный договор включаются подробные правила по обслуживанию кредита и его условий, поэтому любые изменения, которые устанавливаются на срок действия кредита, должны быть оформлены в виде приложений.

Подведем итог:

• Внимательно проанализируйте таблицу сборов и платежей с точки зрения финансовых условий при досрочном погашении или изменении кредита.
• Проверьте в кредитном договоре, на основании чего рассчитывается процентная ставка.
• Если Вы берете кредит в иностранной валюте, проверьте спред. Чем выше спред, тем дороже кредит.
• Обратите внимание на приложения к кредитному договору.
• Убедитесь, что банк предлагает отсрочку ежемесячных платежей, то есть льготный период.

Спред – разница между лучшими ценами заявок на продажу (аск) и на покупку (бид) в один и тот же момент времени на какой-либо актив (акцию, товар, валюту, фьючерс, опцион).

Bank zachodni wbk

Год образования – 2001. Является передовым банком по качеству инновационных услуг. Обладает самым высоким уровнем роста. Входит в финансовую группу Santander Group.

Больше информации о банке и предоставляемых ним услугах читайте тут.

Повторимся, все вышеприведенные банки использовались нами лично и имеют более точные описания на страницах нашего портала. Теперь перейдем к учреждениям, знакомство с которыми у нас заочное.

Millennium (миллениум)

Дата образования – 1989 год. В результате долгих слияний и поглощений, вошел в структуры крупного португальского финансового холдинга. С 2003 известен под своим нынешним названием – Bank Millennium. Один из первых котирует свои акции на Варшавской бирже.

Множество отделений и банкоматов на территории Польши. Имеет телефонных консультантов, говорящих на русском и украинском языках.

Больше информации о банке, открытии, проверке счета и способах закрытия читайте в другом нашем материале.

Pko bank

Еще один польский банк с многолетней историей – работает с 1919 года. Под названием PKO Bank известен с середины ХХ века.

Входит в ТОП-2000 самых крупных кампаний планеты. Один из лидеров в финансовой сфере в восточной части Европы. Имеет в Польше свыше 1 300 отделений и 3 000 банкоматов и является государственным.

Больше информации о банке вы сможете найти на этой странице нашего сайта.

Term deposits – saving products – bank millennium

Все для украинских клиентов

Ключевые польские банки уже давно создали все условия для украинских клиентов: разместили на своих сайтах странички на украинском языке, запустили инфолинии на украинском, перевели необходимую базовую документацию, регламенты, рекламную продукцию. В некоторых банкоматах даже добавили для удобства украинское меню.

Теоретически банки не обязаны особенно упрощать жизнь иностранцам — в регламенте для банковских институций есть четкое постановление, что языком обслуживания является польский. Но все же многие крупные финучреждения постарались, чтобы их отделения в крупных городах могли обслуживать клиентов и на украинском.

Среди предложений, которыми польские банкиры привлекали украинцев, — упрощенная процедура открытия счета, бонусы до 200 злотых за открытие, а также специальные предложения для перевода денег заграницу.

Усилия не пропали даром: согласно официальному отчету Центробанка, на конец 2 квартала 2020 года польские банки обслуживали 912 тыс. иностранных клиентов, среди которых практически полмиллиона — украинцы.

Закрытие счета в банке

Иностранные граждане нередко сталкиваются с необходимостью закрытия польских счетов. Обычно это случается в том случае, если по счетам не проводится финансовых операций, что не отменяет необходимости оплаты за содержание и обслуживание счетов.

Так, чтобы аннулировать счет в польском банке, потребуется посетить финансовое учреждение лично, отправить на его адрес заказное письмо или же осуществить процесс закрытие удаленно, через интернет.

Обычно для аннулирования польского счета достаточно сообщить о таком намерении представителю банка. Однако, действующий счет закроют только в том случае, если на счету остались какие-либо средства или сумма на нем равна нулю. В том случае, если баланс счета в Польше окажется отрицательным, закрыть его не получится, а непогашенная задолженность продолжит увеличиваться.

Желательно иметь на счету сумму для обслуживания польского счета на 30 дней — именно в течение этого времени происходит аннулирование. В противном случае счет может быть отправлен «в минус» и закрыть его не получится.

В том случае, если на счету, который необходимо закрыть, есть какие-то средства, их получится вывести. Сделать это можно как в Польше, так и в родной стране.

Иметь расчетный счет в Польше выгодно и удобно, особенно, если иностранец часто бывает за границей. С помощью польского счета получится оплачивать услуги и выводить средства, находясь в странах СНГ или Европы. Имея польский счет, можно не бояться инфляции, денежных «обвалов» и других неприятных ситуаций.

Зачем может понадобиться открытие счета в польше?

Как открыть депозит в польше?

Желая открыть депозит в Польше, многие иностранные граждане волнуются о сохранности денежных средств и последующих выплатах. На самом деле, в этом нет ничего страшного — польская банковская система является максимально стабильной. Так, все без исключения вклады на территории европейской страны защищаются Фондом банковских гарантий. Он находится под государственным контролем.

Из весомого преимущества вытекает довольно серьезный недостаток — низкие проценты по вкладам. В том случае, если вклад будет произведен в злотых, славка составит ориентировочно 4%. Эта сумма может быть и ниже, если оформлять депозит в долларах, евро или другой иностранной валюте.

Кроме того, депозитные вклады в Польше предусматривают уплату налогов. Так, граждане страны оплачивают 19% от размера депозитного дохода, в то время как для иностранцев предусмотрена другая ставка, которая рассчитывается по специальной формуле. Кроме того, иностранцы обязаны предоставить справку о резидентстве в банк.

Разместить депозит в польском банке могут иностранные граждане, которые обучаются в одном из польских ВУЗов или легально работают на территории европейской страны.

Чтобы открыть депозит в одном из польских банков, потребуется предоставить его сотрудникам любой документ, удостоверяющий личность. Некоторые финансовые организации в Польше также требуют предоставить фактический адрес места жительства и справку о доходах.

Как открыть счет в польском банке?

Чаще всего в Польшу граждане других государств приезжают на заработки (по трудовой визе), где предусмотрено официальное трудоустройство, оплата путем перечисления денег на счет. Поэтому одним из важных вопросов является, как открыть счет в банке в Польше?

Для начала нужно обратиться в финучреждение, работающее с нерезидентами. Рекомендуется выбирать банк из описанных выше. Если дополнительно интересуют услуги по переводу средств в Украину, то более подробно об этом можно почитать тут.

Многие компании предоставляют возможность открыть счет через сайт, через личный кабинет. Но для исключения различных вопросов лучше лично посетить отделение. Порядок действий при очном открытии одинаковый для всех банков, возможны незначительные отличия:

• Предоставить необходимые документы. Их перечень зависит от конкретного финансового учреждения. Кроме загранпаспорта могут также запросить вид на жительство или рабочую визу, PESEL (полис социального страхования).
• Указать место работы в Польше. Это необходимо для предоставления информации работодателю об открытом счете.
• Иметь польский номер телефона. Он нужен для активации счета.
• Указать адрес проживания в Польше. На него придет пластиковая карта. Ее эмиссия занимает 1-2 недели.
• Ответить на несколько вопросов для обеспечения безопасного доступа к финансовой информации (имена родителей, адрес проживания в Украине и др.)

После оформления всех необходимых документов, решения формальностей необходимо подписать договор (предварительно ознакомьтесь с условиями обслуживания счета и карты).

Для оформления счета онлайн нужно заполнить предложенную форму на сайте банка. Вся указанная информация должна быть достоверной. Также необходимо отметить поле с согласием на обработку персональных данных. В заявке предложат указать способ получения и подписания договора, активации учетной записи клиента.

Нужно быть готовым предоставить банку предусмотренные законодательством РП и внутренними правилами учреждения копии документов.

Таблица 3. Стоимость обслуживания текущего счета в некоторых банках (открытие р/с бесплатное)

Как получить кредит в польском банке?

Нехватка финансовых возможностей — не редкость для иностранных граждан, приехавших в Польшу по работе или учебе. Однако, эта проблема легко решается благодаря кредитам, которые готовы предоставить мигрантам многие польские банки.

Огромным преимуществом для иностранцев, желающим оформить кредит в Польше, станут невысокие процентные ставки. Так, кредиты на ипотеку в Польше предусматривают оплату примерно 3.5%, а денежные ссуды — около 11%.

Чтобы получить кредит гражданину иностранной страны, в частности — одной из стран СНГ, потребуется доказать свою платежеспособность. Так, перед выдачей ссуды, банк обязательно проверит кредитную и банковскую историю потенциального клиента.

Огромным преимуществом для иностранного резидента станет наличие активного польского счета. Через него сотрудники банка смогут оперативно проверить все необходимые финансовые операции, благодаря чему шансы на одобрение кредитного займа существенно увеличиваются.

Кредитование иностранных граждан в Польше не предусматривает сбора огромного количества документов. Все, что нужно предоставить сотрудникам банка, это:

• заграничный паспорт;
• документ, подтверждающий легальность пребывания в европейской стране (ВНЖ, ПМЖ и так далее);
• PESEL (только в некоторых банковских учреждениях).

Отказать в выдаче кредита иностранному лицу могут, однако только в том случае, если у него на руках нет необходимых документов или же ранее у него были определенные проблемы с выплатой кредитов.

Как предпринимателю подготовиться к встрече с банком для получения кредита?

Начинающие предприниматели в Польше ни в чем так не нуждаются, как в финансовой поддержке. И уже на старте они сталкиваются с первыми трудностями. Банки крайне подозрительно смотрят на фирмы, делающие свои первые шаги в бизнесе. Они открывают свои двери для таких фирм лишь спустя год работы или даже два, когда бизнес уже становится все более стабильным и прибыльным.

Банки требуют надежной гарантии погашения кредита. Самого ипотечного залога им уже недостаточно. Финансовые учреждения утверждают, что они заинтересованы в кредитовании начинающих предпринимателей. В то же время они понимают, что такие клиенты очень рискованные для них. Банки готовы кредитовать тех, кто имеет опыт в бизнесе или у кого уже есть коммерческий контракт.

Дополнительным преимуществом может быть хорошая кредитная история заявителя как физического лица. В таких ситуациях фирма не может рассчитывать на большую сумму кредита. Однако, существуют некоторые банки в Польше, которые идут навстречу молодым предпринимателям и обеспечивают финансовую поддержку для начала бизнеса.

Для того, чтобы правильно подготовиться к собеседованию с представителем банка о предоставлении кредита, нужно знать условия и требования, которые банк ставит перед своими заемщиками.

Как показывает практика, предприниматель, заинтересованный в получении кредита, как правило, начинает свои поиски с банка, в котором имеет открытый счет. Очень важным аргументом в таком разговоре является история их сотрудничества, доверие и надежность в отношениях. В этом случае остается только определить ситуацию в компании и представить будущий проект.

Получение кредита в банке, с которым не поддерживали отношений, происходит по другой схеме. Предприниматель должен быть готов предоставить четкий план планируемой деятельности, развития, стратегий и будущих достижений. В ходе переговоров с представителем банка клиент представляя свой проект, определяет ожидаемую сумму кредита, его процентную ставку, период кредитования и условия, которые ожидаются от банка.

Если стороны решили сотрудничать, предприниматель подает необходимые документы фирмы и предлагаемого проекта. Это очень важно для предпринимателя, а для банка является условием заключения сделки. Такие документы необходимы для успешного заключения предстоящей сделки или кредитного договора.

Несколько практических советов о том, как бизнесмену подготовиться к встрече по получению кредита:

• Определить время встречи с представителем банка. Это лучший способ выяснить, насколько серьезно банковский служащий относится к Вашей фирме. Если Вы не договорились о времени встречи, тогда не бойтесь сказать, о чем хотите поговорить, чтобы иметь возможность подготовится.
• Подготовьте все: актуальный бизнес-план вместе с проектами финансовых вливаний; рекомендации; планы, чертежи, разрешения и другие документы, показывающие шаги, предпринятые усилия, чтобы начать свой бизнес; сумму кредита, на которую Вы подаете заявление.

Большинство решений, связанных с предоставлением кредита, принимают менеджеры с управления кредитными рисками, часто из других городов:

• Отправьте фотографии будущих офисов или других недвижимых объектов, которые запланировано финансировать. Такая презентация проекта имеет большую силу убеждения.
• Перед началом встречи изучите базовую банковскую терминологию, чтобы общения с представителем банка было наиболее эффективным.

В ходе встречи:

• Не все банковские служащие, сидящие в своих элегантных офисах, думают над тем, как Вам обеспечить получение кредита. Часто, работая в местных банковских офисах, они имеют хорошее понимание регионального предпринимательства. Таким образом, это отличная возможность выяснить, как работают другие предприятия, и узнать об общей ситуации на рынке. Вы подробно узнаете, как обстоят дела у Ваших конкурентов. Обеспечьте себе душевное спокойствие во время встречи, уведомите сотрудников, что Вы недоступны, выключите мобильный телефон. Даже тогда, когда встреча состоится в офисе банка, вы должны ценить время других и постарайтесь свести к минимуму перерывы.
• Потратьте время на характеристику компании, планируемых мероприятий и будущих возможностей. Подавайте информацию, опираясь на конкретные цифры.
• Честность. Не обманывайте! Когда Вас спросят о результатах деятельности компании в ближайшие 12 месяцев, лучше дать прогнозы ниже среднего и удивить банкира отличным результатом. А не объяснить позже, что что-то не вышло или оказаться чересчур оптимистом. Это строит доверие. Поэтому, когда у Вас был сложный месяц и Вы должны прострочить срок оплаты, банкиры, скорее всего, согласятся сделать отсрочку, зная из опыта, что Вы говорите правду.

Банкир, скорее всего, сделает необходимые записи, но Вы подготовьте на одну страницу заявку на кредитование. Это поможет избежать путаницы и лишних вопросов. Важно иметь ответы на пять основных вопросов, кто Вы (основные данные/опыт) в Вашей компании (основание/ключевые этапы), на что необходимы средства (например, на покупку оборудования/материалов)

Спросите банковского служащего, что еще нужно подать в банк, чтобы было принято решение. Вы также должны договориться о сроках и форме уведомления кредитного решения банка.

Карты польских банков: рейтинг и стоимость обслуживания

В Польше развиты безналичные расчеты, поэтому для управления счетом выпускается дебетовая карта. Она позволяет снимать деньги в банкоматах РП и других стран, расплачиваться в магазинах и др.

Важно! В банке обслуживается и содержится счет. Для доступа к нему предусмотрена карта, их может быть несколько для одного р/с. При осуществлении перевода средств или безналичных платежей указываются реквизиты именно счета, а не карты.

Наиболее оптимальный вариант – открывать счет и выпускать карту в одном из перечисленных выше банков. Они работают с нерезидентами (нужен другой пакет документов), большинство из них позволяют переводить средства за границу на выгодных условиях. В таблице 2 представлены основные условия эмиссии и обслуживания дебетовых карт.

Таблица 2. Дебетовые карты некоторых польских банков, условия их обслуживания

*  Стоимость эмиссии злотых во всех банках равно нулю.

Нужно понимать, что при снятии средств в банкоматах за рубежом комиссия может не взиматься, но производится конвертация валюты, при которой возможны значительные потери. Чтобы минимизировать их, стоит проводить конвертацию по курсу валют систем Visa/Master Card, а не банковскому курсу доллара.

Надежность

Первое, что нужно от финансового учреждения – надежность. Никто не хочет, чтобы его средства пропали. Конечно, сейчас не 1990-ые, но подстраховаться стоит.

На наш взгляд, для определения надежности стоит обращать внимание на:

1. Возраст банка. Чем старше учреждение, тем меньше шансов на мошенничество. При этом не так важно в условном 1991 году появился банк или работает с XIX века – главное, поменьше доверия «конторам», внезапно выплывшим в «прошлом месяце» и обещающим огромные проценты.
2. Инфраструктура. Сколько у банка отделений? Сколько банкоматов? Есть ли возможность пополнения через АТМ? Согласитесь, ответы на эти вопросы скажут не только о комфортности использования счета, но и подчеркнут надежность: банк с 1000 отделений очевидно менее склонен к «подвохам», чем «супер мощное финучреждение» с одним банкоматом на Воеводство.
3. Владельцы. Речь не идет о конкретных фамилиях. Достаточно официальной информации. В век глобализации финансовые учреждения часто объединяются, сливаются. Очевидно, что если владельцем является крупная международная корпорация, надежность банка повышается.

Национальный банк польши: функции и особенности

Национальный банк Польши (Narodowy Bank Polski) – центральный орган государства, отвечающий за денежную политику. «Народный банк» был создан в 1945 году, долгое время имея исключительное право на совершение ряда операций. После 1990 года в связи с проводимыми реформами от него отделились ряд коммерческих финучреждений.

Сегодня функции Narodowy Bank Polski сводятся к следующему:

• Поддержание инфляции на уровне 2,5%. Это обеспечивает ценовую стабильность в стране.
• Управление валютными резервами. Осуществляется формирование и поддержка необходимой для нормального функционирования экономики валютной массы.
• Обеспечение ликвидности банковской сферы. Проводятся мероприятия для создания благоприятного климата для функционирования коммерческих банков (при необходимости выполняется их регулирование, рефинансирование).
• Сбор информации и составление финансовой отчетности. На ее основании принимаются решения о дальнейшей монетарной политике.
• Эмиссия злотых. Право выпуска национальной валюты является исключительным.

О чем нужно спрашивать банк

Чтобы не ходить несколько раз в отделение, стоит перед посещением позвонить на инфолинию банка (помните, что может быть доступна украинская) и описать детально свою ситуацию. Расскажите, какие документы у вас есть на руках, каков ваш статус (резидент, нерезидент) и попросите ответить на следующие вопросы:

• Какие документы обязательны в этом банке, чтобы открыть счет?

• Будет ли банк требовать от вас номер PESEL?

• Есть ли в районе, в котором вы находитесь, отделение, которое обслуживает на украинском или английском?

• Есть ли у банка онлайн банкинг или мобильное приложение в украинской версии?

• Будете ли вы как иностранец иметь доступ ко всем дополнительным услугам, связанным со счетом (кредитам, депозитам, сберегательным счетам, кредитным картам и т. д.)

• Предполагается ли оплата за выдачу и обслуживание карты?

• В каких банкоматах можно будет бесплатно снимать наличные?

• Сколько будет стоит перевод заграницу?

• Как в случае необходимости быстро можно закрыть счет?

Открытие счета в польском банке для юридического лица

Открытие счета в банке Польши доступно для компаний, зарегистрированных в ЕС и имеющих свои интересы на территории страны. Структура компании должна быть прозрачна и понятна, деятельность реальна.

Польская правовая система basel ii

Basel II (Новый Капитальный Договор) не что иное как опубликованный Базельским комитетом по банковскому надзору, сборник лучших рыночных практик в области управления финансовыми рисками банковского сектора и поддержания безопасного уровня капитала банками.

Благодаря Директиве Европейского Парламента и Совета № 48/2006 и Директиве Европейского Парламента и Совета № 49/2006 положения Basel II были преобразованы в действующий закон во всех странах Европейского Союза.

В польское законодательство Новый Капитальный Договор внедряет Решения Комиссии Финансового Надзора от 17 декабря 2008 года.

Вступление в силу Нового Капитального Договора (Basel II) и соответствующие с ним связанные изменения привели к сильной зависимости заемщика к определенной группе риска (это связано с более высокими суммами кредита, предоставляемого банком). В этой классификации и процессе предоставления кредита рейтинг играет решающую роль.

Рейтинг – это математическо-статистическая оценка кредитоспособности компании. Такая оценка касается, прежде всего, компаний, которые часто используют кредиты, и, следовательно, в первую очередь, малых и средних предприятий. Это делается потому, что такой сектор, в связи с проблемами поддержания ликвидности, относительно часто использует чужой капитал в форме банковского кредита.

Изменения для бизнеса возникают в результате:

• потребности в более широком спектре информации (количественных и качественных факторах), необходимой банкам для кредитного анализа и процесса присвоения, рейтинга;
• клиенты будут заинтересованы в наилучшем рейтинге (это будет отражено на сумме кредита), который повлияет на политику деятельности фирмы и бухгалтерского учета в соответствии с вышеупомянутыми факторами, а также на разработку бизнес-стратегии, основанную на рейтинге;
• деловое сотрудничество фирмы с банком должно принять черты партнерства и помочь выявить сильные и слабые стороны.

Клиенты должны принять во внимание тот факт, что для получения кредита в банке, они будут вынуждены предоставить гораздо больше информации, чем раньше. Эта информация будет касаться не только финансовых показателей, благодаря которым станет возможной точная оценка способности клиента к обслуживанию долга, но и качественного положения на рынке, управления и т.п.

Список и рейтинг надежности

Разумеется, рейтинг – это также показатель надежности. Однако не во всем. Рейтинг также может указывать на уровень комфорта, прибыльность и другие параметры.

Публикуют рейтинги различные организации. К примеру, можно обратиться к порталу www.bankier.pl, ежемесячно издающему собственные ТОПы по выгодности ведения личных счетов. Вот так, к примеру, выглядят данные августа 2021 года:

Легко заметить, что в лидеры, вместе с именитыми банками, вырвались и новички, т.к. недавно находясь на рынке, предлагают выгодные условия.

Нельзя использовать рейтинг, как единственный аргумент при выборе банка! Рассматривайте его как один из множества других параметров.

Список официальных банков в польше

Многие интересуются, сколько банков в Польше соответствуют перечисленным выше критериям? В таблице представлен краткий обзор лучших финучреждений, отвечающих параметрам надежности, работы с иностранцами, возможности онлайн-проверки счета.

Таблица 1. Список лучших банков для открытия счета гражданами-нерезидентами Польши

Сравнение открытия и обслуживания личных счетов

Посмотрим на условия, которые предлагают описанные банки для физических лиц–иностранцев. Будут представлены данные по наиболее привлекательным, на наш взгляд, предложениям, но надо понимать, что

услуги и тарифы могут меняться

Мы не ставим задачей описать все имеющиеся банки Польши. Поэтому указанные данные следует воспринимать как обобщенные, ориентировочные, а конкретные условия уточнять непосредственно в банках перед открытием счета.

Остальные условия у всех примерно равны, но могут незначительно отличаться:

• интернет-банкинг — 0 zł;
• онлайн-перевод в злотых — 0 zł;
• пользование банкоматами банка — 0 zł;
• банкоматами других банков – 0-5 zł.

Все указанные параметры действуют внутри Польши. Для использования за границей существуют другие, менее выгодные, тарифы.

Счет открыт. сколько будет стоит его обслуживание?

Если соблюдать несложные условия, то и карта, и обслуживание счета, и снятие денег в банкоматах в Польше и за границей (в Украине, например) будут абсолютно бесплатными.

Как правило, банки просят, чтобы:

• счет был активный;
• на счет в течение месяца заходило в среднем около 500 злотых;
• ежемесячно проводились хотя бы одна — две операции онлайн.

Если условия не соблюдаются, то тарифы в среднем составят:

• обслуживание карты — от 5 до 10 злотых в месяц;
• снятие наличных в банкоматах чужой сети — в районе 2−5 злотых;
• переводы типа SEPA — от 0,2- до 0,5% от суммы перевода.

Все эти условия и расценки для открытия счетов не касаются тех, кому еще не исполнилось 26 лет — для них все будет бесплатно без дополнительных условий в абсолютном большинстве банков.

После открытия счета сразу же активируется онлайн-банкинг и мобильное приложение. По версии naszekonto. pl, на октябрь 2020 рейтинг самых удобных мобильных приложений возглавляли PEKAO S.A., PKO BP, mBank, ING BS и Santander.

Тарифы за открытие и обслуживание счета в польских банках

Данные взяты с сайтов банков по состоянию на 22 октября 2020 года