Как работают коллекторы

Юрист по автотематике  •  Стаж 11 лет

В статье рассмотрим, как работают коллекторы в
2024
году, и какие есть основные нюансы взаимодействия с ними. Представители данной профессии занимаются взысканием задолженностей. Такие граждане могут быть независимыми исполнителями или быть работниками специальной организации. Разберемся, всегда ли законны их действия, на что коллекторы имеют право, а также куда жаловаться, если вы столкнулись с недопустимым поведением со стороны коллекторов.

Общая информация

Коллекторы – специалисты, которые занимаются взысканием просроченных долгов с заемщиков. В глазах среднестатистического обывателя они подчас выглядят настоящими злодеями и даже беспредельщиками, однако на самом деле такие специалисты действуют в рамках закона, взаимодействуя с должником как в досудебном, так и в судебном порядке.

Были ли у вас проблемы с коллекторами?

В целом, сотрудников коллекторских агентств, как правило, ассоциируют с банками и долгами по кредиту. Однако они имеют дело с задолженностями разных видов. Это может быть совершенно любой долг, образовавшийся на базе договорных отношений либо на том основании, что вынесенное судом решение не было исполнено. К примеру, могут образоваться долги по алиментам, по ЖКХ. Долгом считается также дебиторская задолженность, если компания не получила оплату за поставленный товар.

Мацала Орест Александрович

Юрист по автотематике • Стаж 11 лет

Если вам звонили из коллекторского агентства и требовали вернуть долг, а вы не знаете, как решить вопрос, или считаете, что действия коллекторов нарушают ваши права, проконсультируйтесь у наших юристов. Мы дистанционно проведем детальный анализ сложившейся ситуации, подготовим все необходимые документы, защитим ваши интересы в суде.

Как работают коллекторы

Как работают коллекторы с должниками-физическими лицами, у которых есть задолженность? Работники коллекторских фирм могут взаимодействовать с ними в нескольких направлениях:

Чаще всего работники коллекторских организаций работают в удаленном порядке — они разговаривают с должниками по телефону. Вместе с тем, они могут также приезжать по месту жительства должника: личные встречи допускаются Законом №230-ФЗ (непосредственное взаимодействие). Так коллекторы делают, если есть какие-то по-настоящему крупные долги, или при наличии судебного решения.

Частные коллекторы направляют судебные иски не по каждому долгу, но часто «покупают» просроченные задолженности, которые не гасятся в течение нескольких лет. Банки продают эти кредиты с большой скидкой — за 10-30% от основной суммы долга, т.к. кредитные организации считают нецелесообразным взаимодействие с должниками такого типа.

А вот коллекторские фирмы, напротив, чаще взыскивают «непогашенную» сумму долга с помощью суда.

Как показывает наша практика, по просроченным на несколько лет кредитам, как правило, срок исковой давности уже истек, и чаще всего заемщик об этом не знает, следовательно, заявить об этом в суде не может. Однако юристы ЕЮС подчеркивают, что если должник будет настаивать на пропуске исковой давности в суде, то в в удовлетворении требований коллекторского агентства могут отказать.

Как работает коллекторское агентство

Служба коллекторов занимается только просроченными долгами. Работу специалисты ведут в соответствии с нормами Федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».

Вести коллекторскую деятельность вправе не любая юридическая компания. К таким компаниям предъявляются определенные требования, а вы, как заемщик, можете проверить коллекторское агентство по следующим критериям:

По сути, коллекторские агентства — юрлица, выкупающие с дисконтом долги у банков и МФО, чтобы потом самостоятельно попытаться вернуть средства.

Что вправе делать коллекторы

Выясним, что могут коллекторы по новому закону. Если задолженность уже купило агентство, оно может приступать к взысканию. Коллекторская деятельность регулируется Федеральным законом №230. Итак, какие права есть у коллекторов:

Важно! Спустя 4 месяца с момента образования задолженности на взаимодействие с коллектором можно наложить запрет, за исключением возможности с их стороны отправлять письма почтой.

Если к вам пришли коллекторы

Если кредитор решил передать долг коллектору, то он обязан об этом уведомить должника. Кредитор не вправе обращаться сразу в несколько агентств, он может привлечь лишь одну коллекторскую компанию. Если же кредитор тем или иным образом нарушил ваши права, вы можете направить жалобу в Банк России.

Когда названивают коллекторы, следует сразу же проверить, не являются ли они мошенниками. Если коллекторское агентство работает легально, вам не стоит бояться общения с коллекторами. Сотрудник такого агентства не планирует вас пугать, агрессивно требовать погашения задолженности. Специалист расскажет вам о возможных последствиях увеличения долга, и затем вместе с вами попытается найти способ решения вопроса с накопившейся задолженностью.

Чтобы решить проблему без лишних потерь, лучше всего обратиться к юристу по кредитным делам и, после консультации со специалистом, уже уверенно и правильно общаться с коллекторами.

Жалоба на коллекторов в ФССП (угрозы) в
2024 году

Если вам поступают угрозы, не бойтесь обращаться в полицию. Имейте в виду, что никто не вправе требовать погашения задолженности, если человек лечится в стационаре, лишен дееспособности, имеет инвалидность (первая группа) или не достиг совершеннолетия. Учитывайте, что все перечисленные случаи следует подтвердить документами. Описывать имущество коллектор не имеет права, равно как и снимать со счета, открытого на имя должника, деньги. Соответствующее право имеют только приставы.

Свяжитесь с юристами Европейской Юридической Службы, если коллекторы нарушают ваши права. Мы разработаем стратегию защиты, сделаем ваше общение с коллекторами безопасным, подготовим мощную доказательную базу, выступим на судебном заседании от вашего имени.

Черные коллекторы

Опираясь на защиту государства, не следует забывать о ключевых моментах. Если сотрудники полиции отказываются принять у вас заявление на коллекторов, аргументируя тем, что ваши требования не законны, то вы можете обратиться в прокуратуру.

Если вас замучили черные коллекторы — позвоните нам, и мы пообщаемся с представителями взыскателей вместо вас, соберем нужные доказательства, чтобы вы смогли отвязаться от них.

В качестве доказательной базы подойдут:

Обратите внимание! Если сотрудники коллекторской компании применяют в работе противоправные методы, звоните в полицию незамедлительно. В этом случае нарушение таких лиц квалифицируется по УК РФ, т.к. за это грозит уголовная ответственность.

Куда жаловаться

Если коллектор игнорирует законодательство, вы можете на него пожаловаться и добиться справедливости:

Куда можно пожаловаться

В частности, жаловаться на коллекторов можно и нужно, если они угрожают должнику, портят его имущество, звонят ему в неположенное время и в целом выходят в своих действиях за рамки имеющихся у них полномочий и прав.

Пример из практики

Гр-ка Матвеева просрочила микрокредиты в МФО на 30 тыс. руб., и ее долги были проданы коллекторскому агентству. Его сотрудники начали писать в мессенджеры, непрестанно звонить ей, довольно агрессивно инициируя разговор. Девушка перестала отвечать коллекторам и не поднимала трубку. Ей угрожали статьей про мошенничество, а также раскрытием информации начальству потерпевшей на ее работе (нарушение 230-ФЗ). В итоге Матвеева закрыла просрочки и написала несколько жалоб в ФССП, Центробанк и Прокуратуру.

Угрозы от коллекторов

Рассмотрим пример из судебной практики о том, как коллекторскую фирму призвали к ответственности за неправомерные действия. Юрист из города Омска Роман Кузьмин выиграл суд у представителей коллекторской организации, которые представляли банк «Траст». Номер телефона Кузьмина в базе данных был записан на гражданку, когда-то не вернувшую кредит. Мужчина обратился в суд с жалобой на то, что в течение девяти месяцев его атакуют звонками с угрозами, и в итоге выиграл дело. Банк обязан выплатить истцу 6 тысяч руб., а также компенсировать судебные издержки.

Частые вопросы

Имеют ли право звонить коллекторы по закону на работу?

Нет, за это кредитора могут привлечь к административной ответственности в виде штрафа в размере от 5 т.р. (ст. 14.57 КоАП РФ)

Могут ли коллекторы приходить домой к должнику?

Чтобы ответить на вопрос, вправе ли коллекторы приезжать домой к человеку, нужно обратиться к Закону 230-ФЗ. Документ говорит о возможности “личных встреч”. Но ничего о том, что они могут быть дома, а также о том, что к этому должника можно принудить. Решение о том, состоится ли встреча, остается за должником.

Имеют ли право коллекторы звонить в выходные?

Да, но только с 9 утра до 20 вечера.

Могут ли коллекторы приходить на работу?

Если они приехали на работу к должнику без его одобрения и согласования времени встречи, то нарушили права гражданина, т.к. приехать туда можно лишь по предварительной договоренности с должником.

Заключение юриста

Надеемся, что наша статья помогла вам понять, как работают коллекторы в
2024 году с людьми, у которых накопились долги. 230-ФЗ регулирует деятельность коллекторов. Компании, работающие как агентства, должны быть представлены в реестре ФССП, в нем можно проверить сотрудника, который устроился работать в коллекторскую фирму, и общается с вами по поводу взыскания долга.

Проще говоря, если должник не возвращает долг в кредитную организацию, она может обратиться к коллекторам. Работу коллекторов иногда сравнивают с нападением бойцовских псов, которые кусают жертву, смыкают челюсти и держат мёртвой хваткой. Их цель — заставить вернуть деньги.

До 2016 года деятельность коллекторов не регулировалась, поэтому их методы работы оставляли желать лучшего: они могли преследовать должника, угрожать, шантажировать, применяли силу. Отсюда и негативный образ в общественном сознании — коллекторы стали ассоциироваться у россиян с мордоворотами, которые не дают житья должникам, чтобы забрать свои деньги.

Сегодня работу коллекторов регулирует отдельный закон. Взысканием просроченной задолженности могут заниматься только коллекторские агентства, которые входят в единый государственный реестр ФССП.

Что такое коллекторское агентство

Коллекторское агентство — организация, которая занимается взысканием просроченной задолженности с физических и юридических лиц. Коллектор — сотрудник коллекторского агентства.

Большинство коллекторских агентств — это общества с ограниченной ответственностью или же акционерные общества.

Агентства работают по двум схемам:

Например, одно из крупнейших коллекторских агентств — «Феникс». Его создал банк «Тинькофф». Раньше другие коллекторы покупали задолженность у банка по заниженной стоимости (около 10% от общей суммы долга) и получали право взыскания с должников оставшейся суммы. Потом банк решил, что 10% — слишком маленькая сумма, и создал собственное агентство.

Коллекторское агентство «Феникс» отмечено в реестре ФССП красным цветом. Это означает, что агентство допускает в своей работе большое количество нарушений. Примерные коллекторские агентства отмечены зелёным цветом.

Как действуют коллекторы

Обычно коллекторы работают по определенной схеме:

Стоит сказать, что в некоторых случаях с коллекторами можно договорится, если на то есть действительно веская причина — потеря работы, болезнь и так далее. Агентство вправе списать часть долга или отсрочить платежи по кредиту.

Чего не может делать коллектор

Работа коллекторов жёстко регламентируется законом. Коллекторы не имеют права:

Также с июля 2021 года коллекторам запрещено контактировать с родственниками, соседями и близкими должников без их письменного согласия. Но распространяется это правило не на всех. Ограничение действует, только если кредитный договор был заключен после 1 июня 2021 года. На тех, кто брал заём раньше, это правило не распространяется.

Закон запрещает коллекторам оказывать психологическое давление на должников. Психологическим насилием могут выступать обещания коллекторов о розыске должника через знакомых и соседей, звонки с молчанием в трубку, а также угрозы в соцсетях.

По закону коллекторские организации не вправе применять к должнику какие-либо меры принуждения для получения долга — такими полномочиями наделены только органы ФССП России. Коллекторы должны лишь убедить должника выплатить долг мирным путём.

Но на практике не всё так гладко, и «старые» коллекторские приёмы всё еще оказываются в ходу. Например, в мае 2023 года появилась информация о том, что коллекторы угрожали генералу МВД из-за долга подчинённой. Началось всё с того, что двое сотрудников взяли деньги в микрофинансовых организациях, но отдать долг вовремя не смогли. Тогда их начали терроризировать коллекторы, а потом очередь дошла и до начальника Управления внутренних дел (УВД) по Северо-Восточному административному округу Москвы генерал-майора полиции Константина Строганова.

По словам журналистов, которые общались со Строгановым, в марте ему через мессенджер позвонил неизвестный. Неизвестный в трубке заявил, что генерал должен в течение часа заставить подчинённую вернуть долг или расплатиться по нему сам. В противном случае коллектор пообещал расправиться с семьёй высокопоставленного сотрудника МВД.

Эти методы недопустимы и уголовно наказуемы. Генерал не растерялся и обратился в Управление собственной безопасности, которое не только ищет «оборотней в погонах», но и защищает личный состав от преступных посягательств. Коллекторов-наглецов задержали и теперь будут судить.

Можно ли не общаться с коллекторами

Если вы не желаете общаться с коллекторами, то можете этого не делать. Должник имеет право направить отказ от взаимодействия со взыскателями или указать своего представителя, к которому и будут обращаться коллекторы.

Некоторые юристы советуют просто игнорировать коллекторов, занести их номера в чёрный список, а если они наведаются домой — не открывать дверь.

Если коллекторы слишком настойчивые и портят вашу жизнь, на них можно пожаловаться в Центробанк или даже обратиться в полицию с заявлением. В нём следует указать способ связи с вами, которым пользуются нарушители, угрожали ли они, кем представляются и в чьих интересах действуют.
Также пригодятся:

Также пожаловаться на незаконные действия со стороны коллекторов можно в ФССП, Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), в Роскомнадзор (если коллектор разглашает персональную информацию) и прокуратуру (если от коллектора поступают угрозы испортить имущество или причинён вред здоровью).

Как общаться с коллекторами

Если же все-таки вы готовы общаться с коллекторами, пользуйтесь этими правилами:

Кто такие чёрные коллекторы

Говоря простыми словами, это нелегалы. Они работают «втёмную», и их методы незаконны. Они могут угрожать, психологически давить на должника, звонить несколько раз в день рано утром или поздно вечером, приходить домой и работу каждый день, портить имущество, шантажировать. Их деятельность не зарегистрирована в реестре ФССП, поэтому федеральные органы не могут их отслеживать и контролировать.

Если чёрные коллекторы почуют, что у должника есть деньги — не отстанут до тех пор, пока он не отдаст последние.

По закону кредитные организации не имеют права продавать долги коллекторам, которых нет в реестре ФССП. Но нередки случаи, когда микрофинансовые организации всё-таки продают долг нелегалам. Обычно речь идёт о микрозаймах и микрокредитах на небольшие суммы, на которые набежали огромные проценты за просрочку.

Как распознать чёрных коллекторов

Не нужно вести с ними диалог, оправдываться и объяснять ситуацию. Если вы столкнулись с нелегальными коллекторами, сразу обращайтесь в полицию. При этом собирайте любую информацию — номера, с которых звонят нелегалы, скриншоты сообщений, разговоры, фотографируйте испорченное имущество.

В июле 2023 года установлена уголовная ответственность за незаконную деятельность по возврату просроченной задолженности физлиц.

Запрет коллекторства в России

В январе 2023 года депутаты Госдумы предложили запретить работу коллекторских агентств в России. С инициативой выступили представители фракции ЛДПР. Авторы законопроекта считают, что это защитит права тех, кто оказался в трудном финансовом положении. А ещё там уверены, что инициатива высвободит рабочие руки, которые нужны для производительного труда.

Однако эта идея совсем не понравилась Ассоциации российских банков (АРБ). Там посчитали, что запретить коллекторов в России равносильно тому, чтобы просто перестать взыскивать долги. Президент АРБ Гарегин Тосунян назвал идею популистской.

Тосунян считает, что бороться со взысканием долгов — это очень странно. Лучше, по его мнению, сражаться с преступниками, которые под видом коллекторов вымогают деньги. Такие действительно вредны, но они никак не связаны ни с взысканием долгов, ни с коллекторской деятельностью.

Бывшие коллекторы о своей работе

Олег переехал в Санкт-Петербург из Челябинска, по образованию был экономистом, но из-за отсутствия опыта работу по профессии он не нашёл и решил стать коллектором в агентстве. Ему дали электронную базу должников с именами, адресами и телефонами. От него требовалось звонить должникам и грубо общаться с ними, требуя вернуть деньги. Олегу объяснили, что нужно давить на должников как можно жёстче, находя у них самые болевые точки, тогда они сломаются и идти к ним домой будет уже не надо.

Так он проработал несколько лет, пока директора агентства не посадили.

Оказалось, все коллекторы, как и Олег, выходили за рамки своих полномочий: врывались к жертвам домой, портили имущество и даже избивали должников.

«Теперь я раскаиваюсь в том, что делал. Думаю, сейчас уже не смог бы так жёстко и цинично обращаться с людьми. Я знаю, что я моральный урод и скотина, но, пожалуйста, простите меня. Это была не только моя вина: так сложились обстоятельства», — раскаивался Олег в одном из интервью.

Но не все работали такими методами, как Олег. Ещё один коллектор на условиях анонимности рассказал о том, с какими порой странными должниками он встречался: «Вот, к примеру, берёт батюшка кредит на Audi A6, а обещает вернуть “как господь соизволит”. Бегали, бегали за ним, в итоге машину арестовали, батюшка нас проклял. А другой должник доказывал, что ему нужно ездить только на Mercedes, потому что у него беременная жена, и, если его будущий ребенок умрёт, виноваты будем мы».

Коллектор объяснил, что все на них жалуются, однако с людьми, которые действительно находятся в трудной финансовой ситуации, они могут договориться.

«Но, к сожалению, в основном наши клиенты неадекватны. Их даже не смущает присутствие пристава. С кем мы только ни сталкивались за пятнадцать лет работы: и с бандитами, и с инвалидами, и с эфэсбэшниками, и с психами».

Пример упоминания на «Секрете»

«Житель города Кохмы в Ивановской области расстрелял коллекторов, которые пришли к нему забирать долги».

(Из новости 2021 года.)

Как они работают и как с ними общаться

Директор компании Help Me!

Долги у физических и юридических в России начали взыскиваться в 2001 году с подключением специальных подразделений или дочерних компаний банковских структур. Создание профессиональных агентств началось с 2004 года. При этом из-за длительного отсутствия законодательной базы (на протяжении 10 лет) коллекторы в своей работе с должниками руководствовались действующими нормативными актами. В результате возникало множество проблем с должниками, которым приходилось взаимодействовать с коллекторами. Эти сотрудники для взыскания долгов часто применяли агрессивные и даже жёсткие способы, оказывая давление на должника (звонки и смс в ночное время, угрозы, поджоги и нанесение увечий).Так может ли сейчас должник защититься от агрессивных действий коллектора и существует ли какой-то регламент их действий? Ответ – да. После принятия закона ФЗ № 230 от 03.07.2016 г. деятельность коллекторов стала упорядоченной в связи с установленными правами и обязанностями, а также запретами и ограничениями. Расскажем подробнее о том, что можно и что нельзя коллекторам в нашей статье.

Какие задачи у коллекторов и коллекторских агентств

Ознакомимся с функциями коллекторов и коллекторских агентств.

Чем занимаются коллекторы

Основная задача у этих специалистов, это возврат просроченной задолженности на основании действующих законов. При невозможности досудебного урегулирования претензии долг взыскивается через суд. Чтобы снять долговые обязательства, коллекторы могут сделать и впоследствии согласовать график, приемлемый для должника.Коллекторы в 2023 году могут заниматься взысканием не только долгов по банковским займам, но и другим задолженностям (по алиментам, коммунальным платежам, дебиторской задолженности).Действия коллекторского агентства, а также ответственность за нарушение установленных требований определяют положения ФЗ № 230.

Чем занимаются коллекторские агентства и какие требования к ним предъявляются

Коллекторские агентства взыскивают просроченные долги в соответствии с законодательством. Такая работа может вестись не любой юридической компанией. Законодательством предъявляются следующие требования к коллекторским агентствам, основной работой которых должно быть взыскание задолженности:· Обязательная регистрация в гос. реестре, который можно увидеть на сайте Федеральной службы судебных приставов. Это необходимо для подтверждения права организации на ведение коллекторской деятельности.· Чистые активы на отчётную дату не должны быть меньшими 10 млн рублей.· Заключение соглашения со страховой компанией в случае причинения заемщику убытков на сумму компенсации и не менее тех же 10 млн рублей.· Отсутствие судимости среди учредителей или сотрудников за совершение экономических, общественных и государственных преступлений.· Наличие у агентства своего интернет-сайта.· Регистрация в реестре операторов, занимающихся обработкой персональных данных.· Не быть зарегистрированным в качестве юридического лица, находящихся в процессе банкротства или ликвидации.· Не быть исключённой из реестра коллекторских агентств в течение 36 последних месяцев.· Отсутствие неисполненных обязательств по взысканию просроченных долгов в срок, составляющий 30 дней, после вынесения судом соответствующего решения.

Какое взаимодействие коллекторов с должниками разрешается законодательством

Обычно работают коллекторы с должниками посредством телефона. Возможен выезд на дом к банкротам, если это предусматривается регламентом компании и когда у сотрудников имеется судебное решение или необходимо взыскать крупную сумму долга. Не во всех случаях коллекторы в 2023 году взыскивали долги через суд. Чаще они выкупают долговые обязательства по займам, выплаты по которым просрочены более 5 лет. Такие займы банками продаются в размере от 10 до 30% от суммы задолженности. Банки не заинтересованы в работе с такими должниками из-за значительных затрат ресурсов.Чаще в таких случаях работают коллекторские агентства, которые для взыскания всей суммы долга могут обратиться в суд. Обычно такие займы с уже истёкшим сроком исковой давности. Однако не каждый заёмщик знает об истечении срока и поэтому не заявляет об этом в суде. В случае заявления об истечении срока суд отказывает в удовлетворении требований кредиторов.

Что разрешается и запрещается делать коллектору

Законодательство предусматривает разрешения и ряд ограничений для сотрудников коллекторских компаний.

Коллектору разрешается

Коллекторы работают в соответствии с установленными ФЗ №230 требованиями. Они могут звонить должнику в определённое время (в рабочее время дни с 8:00 до 22:00 в выходные и праздничные дни с 9:00 до 20:00). Периодичность тоже ограничена – количество звонков не более одного раза в 24 часа, двух раз в течение 7 дней и 16 раз за месяц. Сотрудник обязан назвать своё имя и наименование заимодателя, которому он оказывает представительские услуги и имеет возможность отправлять сообщения (по телефону, телеграфу, e-mail). В сообщениях должны указываться: имя коллектора и наименование займодателя, номер телефона, напоминание о просроченном долге (без указания его размера и структуры).Кроме этого, он вправе общаться с родственниками заёмщика или третьими лицами (если есть письменное заявление заёмщика, которое могло быть подписано при выдаче займа, а близкими не было выражено несогласие). С другой стороны, люди, которые являются друзьями и родственниками должника, могут отказаться от общения в процессе разговора по телефону.Если должник не согласен взаимодействовать с третьими лицами, стоит уведомить об этом специалиста компании или кредитора путём отправки соответствующего заявления.

Что запрещается

Несмотря на то, что существуют правила, которыми коллектор должен руководствоваться при осуществлении своей деятельности и нарушение этих правил сегодня можно встретить не так часто, иногда возникают ситуации, когда коллектор выходит “за рамки” дозволенного. Что не имеет права делать коллектор при выполнении своей работы:· прибегать к насилию и угрожать применением физической силы, оказывать психологическое давление;· оскорблять должника и унижать его, нецензурно выражаться, агрессивно вести себя;· причинять вред имуществу;· разглашать личные персональные сведения, обращаться к третьим лицам, не связанным с задолженностью;· контактировать с лицами, не достигшими совершеннолетия и имеющими расстройства психики;· скрывать адрес своей электронной почты и телефонные номера;· предоставлять недостоверную информацию о своём статусе, о задолженности и сроках её погашения, обращении в суд и преследовании по уголовному делу.При перекупке долга условия по займу остаются неизменными. Для снижения суммы задолженности, процентов, пени и штрафов можно заключить новое соглашение.При нарушении установленных правил и причинении убытков или морального вреда должнику и его близким на коллекторскую организацию налагается штраф в размере 2 млн рублей.

Про реструктуризацию и реализацию имущества

Как строить разговор с коллекторами

Главная цель агентства и их специалистов – это взыскание долга. Поэтому применяемые им меры будут зависеть от поведения должника. При правильно построенном разговоре это должностное лицо не будет прибегать к применению более жёстких мер и на самом деле поможет должнику, который не смог вовремя погасит кредит. От отношения должника к коллектору будет немало зависеть и то, как впоследствии этот специалист будет относиться к должнику.

Больше о банкротстве в наших соцсетях. Подпишись!

Некоторые предпочитают просто игнорировать обращения коллекторов. В таких случаях взаимодействовать можно через адвоката, представляющего интересы должника, или отказаться от общения через 4 месяца после просрочки платежа путём направления соответствующего заявления. Для отправки такого заявления можно воспользоваться услугами почты, отправив заказное письмо с уведомлением, вручить лично под расписку, или подать заявление через нотариальную контору. Если документ составлен неправильно, адресат должен в срок, составляющий 10 дней после получения заявления, разъяснить отправителю, как правильно составлять документ.Однако при отказе от общения кредитор или коллекторское агентство имеют право обратиться в суд. При принятии судом решения о возврате займа исполнение этого решения передается в службу судебных приставов. Для погашения долга они вправе арестовывать счета должника, описывать и продавать имущество. При этом договориться с ними возможности уже не будет.

Какие последствия могут наступить, если, должник откажется общаться с коллекторами

При нарушении прав должника банком, КПК или МФО (например, несвоевременном уведомлении о передаче долга коллектору) необходимо воспользоваться специальной формой для направления жалобы в Банк РФ. Что делать если представители коллекторского агентства нарушают закон? В случае нарушений коллекторами установленных требований должник имеет право обратиться в ФССП и в прокуратуру. Если коллекторы нарушают закон “О персональных данных” можно обратиться в Роскомнадзор. На практике реакция этих структур может быть не слишком быстрой, но успешные кейсы есть. При угрозах здоровью и жизни на такое коллекторское агентство необходимо обратиться с соответствующим заявлением в полицию. Кроме того, если коллекторы нарушают закон на них можно пожаловаться в НАПКА (национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств).Компания Help ME предлагает услуги по урегулированию споров между кредитором или коллектором и заёмщиком. В каждом конкретном случае мы поможем выбрать оптимальный вариант решения вопроса с наименьшими для вас последствиями. При этом вам не придётся разговаривать с коллекторами и беспокоиться по поводу выбора правильного формата общения.

Куда отправлять жалобу при нарушении прав заёмщика и передаче долга коллектору

Подходит ли банкротство в вашей ситуации?

Пройдите небольшой тест и узнайте, сможете ли вы законно списать долги и сколько для вас это будет стоить.

Банкротство с ипотекой: что будет с квартирой?

Какие документы нужны для банкротства физических лиц

Реструктуризация и реализация имущества в процессе банкротства физического лица: в чем разница?

Коллекторские агентства — относительно молодой для России бизнес: первые официальные представители появились лишь в начале 2000-х. Тем не менее, этот сегмент экономики в последние годы получил большое распространение и продолжает свое развитие. О том, как сегодня работает коллекторское агентство, сколько времени необходимо для выхода на рентабельность и какие трансформации ждут это направление, рассказал Денис Загребельный, генеральный директор ООО ПКО «Защита Онлайн».

— Отличается ли процесс создания коллекторского агентства от создания любого другого бизнеса? Есть ли какие-то особенности?

— Процедура создания коллекторского агентства мало чем отличается от процесса учреждения почти любого бизнеса в нашей стране: получить стартовый капитал, придумать название, собрать необходимые документы и зарегистрировать компанию в государственных органах — довольно просто и быстро. Самое сложное будет потом, когда компании предстоит выстраивать работу внутри и приобретать, и обслуживать первые портфели долгов. Надо признать, что коллекторский бизнес — это сложное направление, имеющее свою специфику: во-первых, наша сфера строго регулируется государством, а значит, должна быть на 100% законной, во-вторых, быть высокоавтоматизированной. И если с первым пунктом все понятно: любые нарушения закона строго пресекаются и грозят отзывом лицензии и даже уголовной ответственностью, то о втором пункте нужно рассказать подробнее. Сегодня, в эпоху развития технологий и искусственного интеллекта, нельзя представить себе успешно работающее коллекторское агентство без автоматизации процессов. Нет автоматизации — нет эффективности сборов и дальнейшего масштабирования бизнеса, для этого, как минимум, необходимо дорогостоящее программное обеспечение. Для «Защиты Онлайн» его создавала партнерская IT-компания и адаптировала под наши требования. Но повторюсь, покупка и создание таких решений — крайне дорогостоящая статья расходов и позволить себе ее могут только серьезно настроенные компании, занимающиеся взысканием профессионально.

— Расскажите о покупке портфелей, как это происходит? И правда ли что их покупка осуществляется по очень низкой цене?

— Долги попадают к нам двумя способами: первый — по агентской схеме. По ней кредитор — банк или МФО, передает нам в работу проблемные займы и платит установленный по договору процент за взыскание. Второй способ — цессионный, когда мы самостоятельно выкупаем портфели долгов и занимаемся возвратом средств. Мнение о том, что портфели долгов приобретаются по заниженной цене, не соответствует действительности. Во-первых, продажа долгов тоже регулируется законом, а во-вторых, у портфелей есть рыночная цена, которая определяется множеством факторов, и итоговая стоимость зависит от свойств долгов и степени просрочки по ним. Так, например, банковские долги окупаются дольше, поскольку речь идет о больших суммах: чем «старше» и больше долги, тем они дешевле, ввиду того, что взыскивать их сложнее и дольше. И, наоборот, «молодые» долги стоят дороже, поскольку вероятность возврата в этом случае выше. Как правило, это долги микрофинансовых компаний, они окупаются лучше и быстрее, чем банковские долги.

— Как происходит возврат долгов? И как, в связи с этим, выстраивается работа внутри агентства?

— На сегодняшний день основное направление деятельности нашего агентства — судебное взыскание. Несмотря на то, что экономическая грамотность населения растет, финансовое сознание людей продолжает оставаться на невысоком уровне. В связи с этим процент тех должников, кто идет на контакт и готов погасить задолженность добровольно, небольшой, а следовательно, чаще всего возвращение долга происходит по исполнительному листу. Каждая стадия процедуры судебного взыскания имеет свои особенности и регулируется нормами права Российской Федерации. Выстраивать эффективную систему внутри помогает уже упомянутое мною программное обеспечение. Нажатие одной кнопки позволяет программе подготовить полный пакет документов по должнику для подачи заявления в суд. Более того, «умная система» умеет распознавать полученные в дальнейшем исполнительные документы и распределять их по должникам, а также помогает отслеживать изменение статусов по клиентам. Таким образом, мы освободили свою команду от огромной рутинной работы и оставили время на решение других важных задач.

— Остается ли у должника возможность погасить долг добровольно?

— Да, обязательно. Даже при получении положительного решения по исполнительному листу, должник по-прежнему имеет право погасить задолженность добровольно и, тем самым, лишить себя неприятных последствий. Тем более, что развитию досудебного взыскания наше агентство уделяет большое количества времени, а команда пополняется новыми сотрудниками, готовыми оказать необходимую помощь должнику, заинтересованному в возврате средств.

— Какие приемы вы здесь используете? Ведь зачастую люди на том конце провода не настроены на диалог? Как добиться своего, но при этом не перейти грань закона?

— У меня богатый опыт во взыскании: я начал свой путь еще тогда, когда схемы возврата долгов были иными, менее мягкими, чем сейчас. Но даже тогда я придерживался одного принципа, который сегодня доношу до своей команды: главное — коммуникация. У нас нет цели запугать или унизить клиента, это, во-первых, неконструктивно, а во-вторых, незаконно. Я всегда говорю своим сотрудникам, что на том конце провода может оказаться ваш учитель, знакомый или даже родственник. Поэтому ваша цель — спокойно донести информацию до клиента, объяснить последствия неисполнения обязательств и предложить варианты решения проблемы. Вы не можете повлиять на осознанность другого человека или изменить его мировоззрение, но вы можете предоставить человеку право выбора. И этот профессиональный подход удивляет должников, поскольку в их сознании коллекторы ведут себя иначе. Медленно, но верно мы изменяем отношение к коллекшену, формируем новые сценарии общения взыскателя и должника, где последний нам доверяет и соглашается погасить задолженность добровольно.

— Когда коллекторское агентство выходит на доходность? Как быстро это происходит и от чего зависит?

— Главный вопрос, что считать доходностью. На первоначальном этапе развития мы, чаще всего, говорим про точку окупаемости — когда доходы сравниваются с расходами. В среднем, при грамотном подходе к бизнесу, это происходит в течение двух-трех лет. В нашем случае определение доходности, а тем более — прибыли, очень сложное, поскольку это непрекращающийся круговорот средств: привлечение инвестиций и их вложение в покупку новых портфелей. Здесь нет простой арифметики, что вложив 1 000 000, получишь 2 000 000, все гораздо сложнее. Срок выхода на доходность зависит от того, какой у вас объем портфелей и каким ресурсом для его обслуживания вы обладаете: если банально не хватает людей в команде, то срок, разумеется, будет увеличен. Не будем забывать, что при судебном взыскании возврат средств сильно растянут по времени и зависит от нагруженности судебной системы. Тем не менее, эффективное выстраивание работы и масштабирование позволяет нашему агентству оставаться успешным и прибыльным, в этом нет никакого сомнения.

— Как сказывается ужесточение законодательства на деятельности коллекторских агентств? Становится это стоп-фактором или, напротив, мотивирует на развитие, несмотря ни на что?

— Законы — это правила игры, которым мы должны следовать, чтобы оставаться на этом рынке. Поэтому ужесточение законодательства, на мой взгляд, не служит препятствием для бизнеса, а проверяет его на устойчивость, все как в жизни. Сегодня N 230-ФЗ, главный закон, которому мы следуем, дополняется новыми положениями: они, с одной стороны — расширяют и закрепляют права должника, с другой стороны — дают более четкие формулировки к требованиям, которые еще год назад казались расплывчатыми и двусмысленными. И это большой плюс: когда закон понятен и однозначен — ему проще следовать. Исключением служит, разве что, мораторий на взыскание в 2022 году, когда коллекторские агентства столкнулись с определенными сложностями.

– Какие, на ваш взгляд, главные изменения в 230-ФЗ, которые окажут большее влияние на отрасль?

– В целом, 2024 год для коллекторов ― год изменений, которых практически не было с 2016. Нововведения вступили в силу с 1 февраля, и в самое ближайшее время мы уже ощутим их влияние.

Из самых ярких моментов можно выделить расширение понятийного аппарата. Теперь компании по взысканию долгов, включенные в реестр ФССП, будут называться профессиональными коллекторскими организациями. Также вводится такое понятие, как «Автоматизированный интеллектуальный агент», который и станет еще одной законодательно закрепленной формой взаимодействия с должником. Это специальное приложение, которое ведет собеседника в диалоге. Подобные алгоритмы есть в некоторых коллекторских агентствах, и они не всегда срабатывали четко ― нарушали установленную частоту взаимодействия с клиентом. Полагаем, что немногих обрадует приравнивание диалога с автоматизированным интеллектуальным агентом к телефонным переговорам, так как в этом случае сразу сокращается количество разрешенного взаимодействия.

По новым правилам ответ должника на сообщение коллектора будет считаться взаимодействием по его инициативе. Для нас это плюс ― мы сможем выстраивать полноценный и, главное, полезный для обеих сторон диалог.

– Есть ли еще какие-то значимые изменения?

– В 2024 г. изменится и состав сведений, которые коллекторы должны будут сообщать клиенту. Сейчас коллектор должен представиться, компанию, сообщить, что разговор записывается. В следующем году он будет обязан сообщить присвоенный в компании идентификационный код (если его нет, как и раньше ― просто ФИО), указать размер и структуру задолженности. Благодаря введению идентификационного кода у клиентов появится возможность установить конкретного сотрудника, общавшегося с ним, при этом работники коллекторского агентства смогут сохранить свои персональные данные в тайне.

Изменения в законе официально разрешают разъяснять должнику последствия, которые влечет наличие долга. На наш взгляд, этот момент очень важный, потому что раньше подобные разъяснения могли принять за психологическое давление на должника, и на самом деле существует практика привлечения к ответственности за это.

Поправки в 230-ФЗ вступают в силу поэтапно, и у коллекторов будет время прояснить все моменты и настроить бизнес-процессы. Их смысл ― в установлении четких правил взаимодействия взыскателей с должником, определить зону ответственности коллекторов и рамки, за которые они не могут выходить.

– Какие ваши ожидания от 2024 года?

Сферу взыскания ждут интересные события: много нового вводится в 230-ФЗ, и не все моменты прозрачные. Нам не остается ничего больше делать, как держать руку на пульсе, следить за комментариями законотворцев и давать оперативную реакцию. Надеемся, что перемены принесут больше пользы.

— Есть ли какие-то советы или рекомендации, которые помогут ускорить процесс создания успешного бизнеса в сфере взыскания?

— Уверен, что нет универсального совета, который поможет выстроить успешный бизнес, поскольку у каждого своя история и свои стартовые возможности. Самый важный ресурс, безусловно, люди, а сила — в команде. Благодаря им возникают и эффективно работают автоматизированные системы, растут сборы и повышается лояльность клиентов. Поэтому, на мой взгляд, помимо технологий, нужно вкладываться в развитие компетенций своих сотрудников. Ведь именно благодаря людям, а не искусственному интеллекту, коллекторский бизнес сегодня имеет «человеческое лицо» и отношение к нему меняется в положительную сторону.