Что лучше
Обычно банки предлагают больший процент по вкладам, которые нельзя пополнять совсем или можно, но на довольно жёстких условиях. Допустим, только по 15‑м числам и не в первые и последние два месяца существования вклада. И кажется, что выгоднее выбрать продукт с болеем гибкими условиями, пусть и с меньшим процентом.
Но здесь стоит сесть с калькулятором и посчитать разные варианты для вашей конкретной ситуации. Например, если вы не уверены, что у вас появятся свободные деньги, лучше выбрать жёсткие условия и выгодный процент. А дополнительные поступления всегда можно сложить на накопительный счёт или вклад до востребования. Так вы ничего не потеряете.
Банки.ру
Аналогичный сервис, который помогает подобрать вклад.
Выбрать вклад →
Валюта
Вклады чаще открывают в рублях, долларах или евро. Впрочем, если как следует поискать, можно найти предложения и в экзотических валютах.
Ставки по валютным вкладам в разы ниже, чем по рублёвым. Так что рассчитывать на большой доход именно от процентов не стоит. Тем не менее это всё ещё один из хороших способов хранить накопления в валюте, а не под подушкой.
Как выбрать банк
Иногда наиболее выгодные предложения находятся у небольших или малоизвестных банков. И здесь появляется вопрос, как проверить, подойдёт ли вам то или иное финансовое учреждение.
Можно, конечно, обратиться к рейтингам банков тех же агрегаторов «Сравни.ру» или «Банки.ру», просматривать отчёты и финансовые показатели. Но иногда лицензии лишаются банки, от которых этого никто не ожидал, а маленькие учреждения, наоборот, не всегда оказываются ненадёжными.
Поэтому нужно обращать внимание на все доступные показатели. Несколько из них — особенно важные.
Как выбрать вклад
Подход зависит от того, что вам больше нравится. Возможно, вы давний клиент какого‑то конкретного банка и не хотите «изменять» ему с конкурентами. Тогда логично выбирать из его продуктов тот, который соответствует вашим критериям лучше остальных.
А если вы готовы рассмотреть разные варианты, можно заходить на сайты известных вам банков и изучать предложения там или воспользоваться агрегатором.
Как выбрать подходящий вклад
Прежде чем определяться с конкретными условиями и банком, куда вы отнесёте свои деньги, надо разобраться, какой вклад вам больше всего подходит.
Сейчас многие банки предлагают клиентам открыть накопительный счёт. Формально это не вклад, но зачастую информация о таких продуктах находится в том же разделе, где и информация о вкладах. Накопительные счета можно использовать для получения небольшого дохода. Учитывайте их, когда будете решать, какой вклад вам открыть.
Сами вклады могут отличаться по нескольким критериям.
Как выгоднее положить деньги — на один вклад или разбить на несколько?
Банк России назвал высоко вероятным пересмотр прогноза по инфляции на 2021 год в сторону повышения. Июльский прогноз составлял 5,7–6,2%. Стоимость товаров в стране в августе выросла на 7,85% в годовом выражении. Поэтому, чтобы спасти деньги от обесценивания, нужно, чтобы капитал работал и приносил доход. Хранение сбережений дома в виде наличных средств неизменно приведёт к финансовым потерям.
Самый доступный способ хранения сбережений — это вклады в банках. Такой способ относится к консервативным методам и пользуется популярностью у граждан, при этом его нельзя назвать самым выгодным. Главное в депозите — это его процентная ставка. По данным регулятора, средняя максимальная ставка по вкладам десяти банков РФ, привлекающих наибольший объём депозитов физлиц в рублях, по итогам третьей декады сентября выросла до 6,33% — с 6,15% во второй декаде.
Чтобы получить доход выше инфляции, можно, к примеру, создать «лестницу вкладов». Можно открыть четыре вклада, разместив сбережения на три месяца, на шесть, на девять и на 12 месяцев. Такая тактика позволит получать более высокий доход и возможность манёвра, если понадобилось крупное приобретение.
Также можно выбирать продукты с ежемесячным начислением процентов. Банки часто предлагают вкладчикам хранить деньги на накопительном счёте. Такие продукты банкам нужны, чтобы удерживать клиентов. На такие счета ежемесячно начисляются проценты. С такого счёта удобно снимать деньги и пополнять его без потери дохода.
Вы можете выбрать срочный вклад с максимальной ставкой и открыть накопительный счёт для средств, которые могут вскоре понадобиться. Выбирая счёт, не стоит вестись на рекламу. В зависимости от банка проценты могут начисляться на среднемесячный остаток на счёте либо лишь на минимальный остаток. Если сумма вклада выше 1,4 миллиона ₽, можно её разделить и открыть два вклада в разных банках. Даже если у обоих банков отзовут лицензию, для каждого из них наступят страховые случаи.
Важно учитывать, что ставки по вкладам на сегодня уступают инфляции в среднем 0,5–1% в год. Поэтому вероятно, что инвестор всё-таки понесёт небольшие финансовые потери, и для сохранности капитала следует учитывать доходность и уровень обесценивания денег. Деньги должны работать, и только так можно нейтрализовать действие инфляции. Покупка ценных бумаг сопряжена с рисками, но при грамотном управлении инвестиционным портфелем они могут принести доход. Оптимальным и выгодным вариантом размещения денежных средств с высокой надёжностью является приобретение ОФЗ через ИИС. Важно научиться обращаться с капиталом таким образом, чтобы снизить негативное влияние инфляции.
Начисление процентов
Счета бывают с капитализацией процентов и без неё. Капитализация означает, что каждый раз, когда вам начисляют проценты — раз в месяц или квартал, они прибавляются к деньгам, лежащим на вкладе. И в будущем проценты начисляются уже на новую сумму.
Например, вы положили в банк 50 тысяч рублей на год под ставку 5%. Без капитализации вы заберёте через 12 месяцев 52,5 тысячи, с капитализацией — 52 558,09. Это получается благодаря такому процессу: за первый месяц вам начислят 205,48 рубля, что составляет 5% годовых от 50 тысяч, за второй месяц — уже 213,20 рубля, это 5% от 50 205,48, которые образовались у вас на счету благодаря предыдущим начислениям. Сумма растёт каждый месяц, как и выгода.
Естественно, при более внушительных суммах и высоких процентах разница будет очевиднее.
Пополнение
Бывают вклады, которые можно пополнять деньгами и которые нельзя. С точки зрения увеличения накоплений выгоднее первый вариант. Если вы добавляете средства на счёт, происходит тот же процесс, что и с капитализацией, — сумма, на которую начисляются проценты, становится больше.
Слишком выгодные предложения
Важное правило инвестирования — чем выше доходность, тем выше риски. Если кто‑то обещает золотые горы, возможно, у него проблемы и он из последних сил пытается любыми способами привлечь новых клиентов.
Причём банк необязательно вскоре исчезнет. Возможен и вариант развития событий, как в финансовой пирамиде: первые вкладчики успеют получить свои деньги, а остальные — нет. Но вам в подобные схемы определённо лучше не ввязываться.
Сравни.ру
Здесь можно выбрать вклад или накопительный счёт (такие продукты тоже учитываются при подборе), указав важные для вас параметры.
Выбрать вклад →
Страхование вкладов
Первое, что вы должны сделать, выбирая банк, — найти его в списке участников системы страхования вкладов на сайте соответствующего агентства. И если банка там нет, то связываться с ним определённо не нужно.
Смысл страхования в том, что если с учреждением что‑то случится, вкладчикам вернут их деньги. Правда, это касается только сумм до 1,4 миллиона. Если ваши накопления больше, есть смысл разнести их по разным банкам или уделить аналитике их устойчивости самое пристальное внимание, чтобы выбрать наиболее надёжный.
Тревожные новости
Хотя вклады и страхуются, когда с банком что‑то случается, это заставляет нервничать. Так что перед тем, как нести деньги, лучше посмотреть, что пишут о банке. Если СМИ и особенно специализированные медиа сообщают о тревожных процессах внутри и вокруг учреждения в целом витает дух упадка, выбирайте другой банк, чтобы лишний раз не переживать.
Частичное снятие
С некоторых вкладов периодически разрешается снимать небольшие суммы, как и с накопительных счетов. Но этот бонус может идти в пакете с меньшей процентной ставкой.
