Когда проценты по банковскому вкладу лишают гражданина льгот —

Что будет, если утаить наличие банковского вклада

Скрыть от органов соцзащиты наличие банковского вклада не получится. С 2020 года соцзащите предоставлено право получать в налоговой службе информацию, отнесенную к налоговой тайне. Эта возможность предусмотрена ст. 102 НК РФ и законом № 68-ФЗ от 26.03.2020.

Также у банков имеется обязанность сообщать в налоговую данные о начисленных физлицам процентах (ст. 214.2 НК РФ).

Следовательно, при обращении за льготой соцзащита проверит сведения о физлице и получаемые им доходы. Сокрытие сведений (не только информации о процентах, но и об иных доходах) чревато:

• взысканием выплаченных получателю средств в судебном порядке;
• возбуждением уголовного дела о мошенничестве.

Почему вклад влияет на получение субсидий

Органы соцзащиты при рассмотрении заявлений на предоставление социальных выплат стали учитывать в числе доходов граждан не только ежемесячный заработок, пенсию, но и проценты по депозиту.

Поскольку большая часть льгот предоставляется при недостаточном уровне дохода на члена семьи, учет полученных по вкладу процентов влияет на расчет среднедушевого дохода. А следовательно, доход на члена семьи может превысить тот порог, при котором назначаются соцвыплаты.

О том, как рассчитывается среднедушевой доход, рассказали эксперты «КонсультантПлюс». Если у вас нет доступа к К , получите его бесплатно онлайн на пробной основе.

Отметим, что на назначение льгот влияет не сам факт наличия вклада в банке, а получаемый в виде банковских процентов доход.

Что произошло?

28 февраля 2022 года на внеочередном заседании Совета директоров Банка России ключевая ставка была повышена до рекордных в истории России 20%, одномоментно поднявшись на 1050 базисных пунктов.

Регулятор объяснил столь резкое увеличение ключевой ставки желанием защитить сбережения граждан от обесценения, которое происходит из-за возросших девальвационных и инфляционных рисков.

Девальвация рубля усилилась после начала военной операции на Украине и последовавших за ней беспрецедентных санкций против ЦБ и российских банков. В понедельник, 28 февраля, курс рубля впервые в истории превысил ₽100 за доллар на торгах Московской биржи.

Российский фондовый рынок потерпел крупнейший обвал за всю историю своей работы 24 февраля — в день начала специальной военной операции на Украине основные индексы Мосбиржи опускались на 40–45%. С тех пор восстановления рынка не произошло, а 28 февраля ЦБ принял решение отменить торги.

Частные инвесторы в большинстве своем несут существенные потери на фондовом рынке. Есть ли смысл закрывать брокерский счет  и возвращаться к накоплениям на банковских вкладах, которые имеют гарантированную доходность, разбираемся с экспертами.

Что происходит с «просроченными депозитами»?

Деньги, которые положили в банк два-три-четыре года назад, продолжают оставаться собственностью вкладчика. Даже если срок действия депозита давно истек.

юрист Кирилл Гавриличев.адвоката Владимира Постанюка, договором может быть предусмотрено иное (например, продление срока действия вклада на тот же срок). Но ни при каких условиях денежные средства не переходят в собственность банка — это неосновательное изъятие имущества. 

Единственное, что может сделать банк, — это списать комиссию за обслуживание счета. Это условие должно быть прописано в договоре.

адвокат Светлана Бурцева.

По ее словам, обращение в судебные инстанции не всегда приводит к желаемому результату, так как суды в таких делах практически всегда встают на сторону кредитной организации.

В свою очередь Гавриличев отмечает, что если по вкладу не будет никаких операций в течение двух лет и финансовое учреждение не сможет убедить вкладчика забрать деньги, то банк может передать невостребованный депозит на хранение в Центральный банк России. Но, подчеркиваем, это не изъятие вклада — деньги просто будут храниться в другом месте.

Деньги с вклада будут направлены в Центробанк еще и если банк прекратит свою деятельность (останется без лицензии). По закону, вкладчик имеет право на получение страхового возмещения в размере до 1,4 миллиона рублей (включая начисленные проценты), но только при условии, что банк, где хранились сбережения, был участником системы страхования вкладов.

А если вкладчик умер?

Банковские депозиты наследуются, как и любое другое имущество. Однако, как мы уже говорили, в финансовых учреждениях зависли миллиарды умерших людей: чьи-то родственники не хотят оформлять наследство, поскольку речь идет о небольшой сумме, а чьи-то — даже не знают, что их бабушка/дедушка/тетя/дядя хранили деньги в банке.

Зачем может понадобиться такой вклад

Ситуаций, когда депозит на ТЛ становится удобным способом решить проблемы, или позаботиться о близком человеке, достаточно много.

Можно вложить деньги на имя другого человека в случае, если доверие к финансовой организации невысокое, а сумма вклада превышает максимальный размер для страхового возмещения – 1 млн 400 тысяч рублей.

Например, вы хотите положить на депозит 2 млн 500 тысяч рублей и переживаете о сохранности средств в форс-мажорных обстоятельствах. Можно разделить сумму на 1,4 млн и 1,1 млн рублей и вложить одну часть на депозит брата. Тогда страховка будет оплачена на всю сумму.

Как открыть вклад на другого человека

Если вы решили открыть вклад на третье лицо (ТЛ), обязательно выясните, предусмотрено ли это в выбранном банке – не каждая организация имеет такую услугу в списке.

Как пополнить или закрыть вклад, заведенный на другого человека

Пополнить депозит может любой человек, если иное не предусмотрено условиями договора.

Самый простой способ пополнения, пошагово:

• обратиться в ФО, где находятся деньги. Можно пойти в любой филиал выбранной финансовой организации, в любой точке мира;
• подтвердить свою личность паспортом, предоставить сотруднику данные по реквизитам (номер и ФИО лица, на которое оформлен депозит);
• внести деньги.

Сегодня доступен альтернативный способ пополнения депозита: онлайн-приложение любой ФО, которое позволяет перевести средства по реквизитам любой финансовой организации.

Пополнить рублевый депозит можно на любую сумму, но если он открыт в иностранной валюте, то необходима доверенность от владельца.

Какие льготы можно потерять при наличии большой суммы вклада

Каких же льгот можно лишиться при наличии дохода от процентов по вкладу?

Одной из таких льгот является субсидия на оплату коммунальных услуг. Так, если доля расходов на оплату ЖКУ в структуре среднедушевого дохода превышает определенный уровень, таким семьям выделяется субсидия для частичной компенсации расходов.

По регионам доля ЖКУ может существенно различаться. Если в Москве она составляет 3–10%, в Питере — 14%, то по регионам — около 22%.

Учет процентов по вкладу при назначении данной субсидии предусмотрен постановлениями Правительства РФ от 20.08.2003 № 512 и от 14.12.2005 № 761.

Обращаясь за субсидией, заявитель должен быть готов предоставить банковскую выписку, в которой будет отражена сумма начисленных по вкладу процентов. Если с учетом этой суммы доля затрат на коммунальные услуги окажется меньше установленного уровня по региону, в назначении субсидии откажут.

Точную сумму процентов, которые повлияют на назначение субсидии, назвать нельзя. Это только один компонент в общей сумме доходов гражданина. Но если сумма существенная, с большой долей вероятности лицо не сможет претендовать на субсидирование ЖКУ.

Также проценты по вкладу могут повлиять на денежную выплату ветеранам труда. Перечень доходов для назначения этой выплаты также включает банковские проценты (постановление Правительства от 20.08.2003 № 512). В ряде регионов депозиты не учитываются решением соответствующего субъекта РФ. Но если расчет производится по федеральным правилам учета доходов, выплаты можно лишиться.

Учитываются проценты по вкладу и при назначении пособий на детей в возрасте от трех до семи и от восьми до шестнадцати лет. Постановлениями Правительства от 31.03.2020 № 384 и от 28.06.2021 № 1037 предусмотрено, что данные выплаты полагаются только малообеспеченным семьям. Наличие дохода от вклада может лишить семью статуса малообеспеченной, а значит, и права на получение пособий на детей.

Обо всех мерах социальной поддержки, предусмотренных для малоимущих семей (одиноко проживающих граждан), вы можете узнать в системе «КонсультантПлюс». Получите пробный онлайн-доступ бесплатно и переходите к перечню.

Какую доходность дадут банковские вклады?

С 28 февраля в России установлена ключевая ставка на уровне 20%. Одним из первых на повышение отреагировал банк ВТБ. Как сообщили «РБК Инвестициям» в кредитной организации, с 28 февраля рублевые вклады и накопительные счета можно будет открыть по ставке 18% годовых, депозиты в долларах — 5%, в евро — 4%.

В Совкомбанке объявили о запуске депозита для населения со ставкой 23% годовых, но сроком пока только на три месяца и с соблюдением ряда условий.

Сбербанк объявил, что повысит ставки по депозитам с 1 марта. Так, максимальная доходность по «СберВкладу» составит 16,5% годовых.

Несмотря на столь высокие ставки банковских вкладов, их реальная доходность будет во многом зависеть от инфляции. Традиционно расхождение между депозитными ставками и инфляцией минимальна или уходит в отрицательные значения.

Эльвира Набиуллина в заявлении по итогам заседания совета директоров ЦБ 28 февраля не обозначила новый диапазон инфляции, который закладывает регулятор на 2022 год. Однако отметила, что инфляцию ускоряет обменный курс валют: «Динамика обменного курса — это дополнительный проинфляционный фактор.

Она и влияет на текущие цены товаров и приводит к резкому росту девальвационных и инфляционных ожиданий». Напомним, на предыдущем заседании 11 февраля регулятор уже ухудшал прогноз по инфляции на 2022 год — до 5–6% с 4–4,5%, предполагаемых в декабре.

На сколько вырастет инфляция в результате последних событий, просчитать трудно, учитывая очень большое количество факторов неопределенности, поделился мнением с «РБК Инвестициями» аналитик инвестиционного холдинга «Финам» Игорь Додонов. «Пока ускоренными темпами дорожают непродовольственные товары, тогда как цены на базовые продукты питания и услуги относительно стабильны.

Однако не исключено, что пойдут в рост и они. На мой взгляд, ставки по вкладам даже после такого подъема все равно окажутся несколько ниже реальной инфляции в стране. В принципе, от 20% и более по вкладам выглядит вполне неплохо для консервативного инвестора, поскольку позволят компенсировать значительную часть разгоняющейся инфляции».

Читать: Как девальвация рубля влияет на потребительские цены. Инфографика

Директор по инвестициям «БКС Мир инвестиций» Михаил Кузин также настроен пессимистично относительно привлекательности банковских вкладов: «Сейчас невозможно спрогнозировать уровень инфляции, при этом с большой вероятностью можно говорить о том, что даже после стремительного повышения ставок по депозитам вслед за ключевой ставкой доходность вкладов не будет перекрывать уровень инфляции».

Ставки в 20% и выше по вкладам могут стать сильным фактором в пользу того, чтобы остановить панику на валютном рынке, обратил внимание старший аналитик УК «Альфа-Капитал» Максим Бирюков. «Покроет ли такая доходность инфляцию, сейчас понять практически невозможно — это будет во многом зависеть от характера и масштаба структурных изменений, которые ждут страну.

Какую доходность дает фондовый рынок?

Невысокая привлекательность вкладов как инвестиционного инструмента стала одним из факторов бурного притока инвесторов на фондовый рынок  в 2020–2021 годах. Количество физических лиц, имеющих брокерские счета на Московской бирже, на конец января 2022 года превысило 17,4 млн человек, ими открыто 28,8 млн брокерских счетов.

В январе 2022 года была зафиксирована максимальная активность частных инвесторов за всю историю российского рынка — сделки совершили 2,8 млн человек. В совокупности в январе 2022 года инвесторы вложили в акции, биржевые фонды и облигации ₽130,1 млрд.

Если посмотреть на доходность российского рынка, то он показал впечатляющий рост от дна пандемии (19 марта 2020 года) до абсолютного исторического максимума (14 октября 2021 года) — с 2073,87 до 4292,68 пункта по индексу Мосбиржи (106,9%). По состоянию на конец дня 25 февраля индикатор составлял 2470,48 пункта, что на 19,1% выше пандемийного минимума — падение с октябрьского пика произошло на фоне усиления геополитической напряженности и спецоперации на Украине.

Продавать рублевые активы по текущим ценам точно не имеет смысла, считает Максим Бирюков. «С текущих уровней дивидендная доходность может покрыть значительную часть убытков. Особенно если речь идет об эмитентах, бизнес которых сконцентрирован на внутреннем спросе и мало зависит от импорта.

Михаил Кузин напоминает, что инвестирование — это долгосрочный процесс, который основан на финансовом планировании и понимании своих целей. «Любая турбулентность на рынке рано или поздно заканчивается. Лучшей защитой от инфляции и девальвации на долгосрочном горизонте являются акции.

Когда появятся признаки стабилизации ситуации, можно ожидать рост рынка на уровне 80%. Поэтому имеет смысл постепенно заходить в акции, прежде всего российские, при этом следовать принципу максимальной диверсификации активов. Продавать акции и уходить в депозиты вряд ли будет разумным решением», — уверен в восстановлении рынка эксперт.

Российские акции сейчас выглядят очень дешевыми после случившегося обвала, который, вероятно, продолжится после возобновления торгов на фондовом рынке, говорит Игорь Додонов. «В случае ослабления геополитических рисков вокруг России и возможного смягчения санкционного давления доходность по ним может в разы превысить предлагаемую повышенную доходность по депозитам.

Статья носит исключительно ознакомительный характер и не содержит индивидуальных инвестиционных рекомендаций.

Рекомендуем наш аккаунт «Вконтакте» — оперативный контент об инвестициях, много видео и полезных лайфхаков.

Основной инструмент денежно-кредитной политики центрального банка страны. Это процентная ставка, которая определяет минимальную стоимость денег в стране, влияет на ставки кредитов, депозитов, размер купона торгуемых облигаций. Центробанк воздействует на инфляцию и валютные курсы, изменяя ключевую ставку. Например, если ключевая ставка повышается, то кредиты и депозиты становятся дороже, а инфляция сдерживается. Лицо, выпускающее ценные бумаги. Эмитентом может быть как физическое лицо, так и юридическое (компании, органы исполнительной власти или местного самоуправления).Фондовый рынок — это место, где происходит торговля акциями, облигациями, валютами и прочими активами. Понятие рынка затрагивает не только функцию передачи ценных бумаг, но и другие операции с ними, такие, как выпуск и налогообложение. Кроме того, он позволяет устанавливать справедливое ценообразование.ПодробнееБрокерский счет позволяет физическим лицам покупать и продавать ценные бумаги и валюту на фондовых рынках. Поскольку участниками торгов на биржах могут быть только брокеры и дилеры, обычным гражданам требуется заключить с такими посредниками договор, благодаря которому брокер будет проводить сделки от лица инвестора. Брокерский счет нужен, чтобы проводить через него деньги на покупку ценных бумаг.Подробнее

Кто может пользоваться вкладом, открытым на третье лицо

Пользоваться вкладом могут как вкладчик, так и ТЛ. При этом владельцем выступает человек, на которого вы открыли депозит. Вкладчик может распоряжаться средствами любым образом, до момента, когда ТЛ обращается в ФО.

Пособие на ребёнка

Последние пособия — на детей 3-7 лет, детей 8-17 лет, воспитывающихся одиноким родителем, выдаются только малообеспеченным, причём учитывается не только доход, но и имущественная обеспеченность. Ведомство, выдающее соцпомощь, проверит наличие недвижимости, транспорта в собственности и размер накоплений.

Вместе с этим в числе доходов учитываются проценты, полученные по банковским вкладам в размере свыше одного прожиточного минимума.

Не стоит умалчивать о вкладах, думая, что никто о них не узнает. Банки обязаны передавать в ФНС данные по всем счетам клиентов, а соцзащита имеет право запрашивать сведения о вкладах в ФНС. Получается, что ведомство всегда может проверить информацию, предоставленную получателем пособия.

Если выяснится, что человек умолчал о вкладе и при этом получил пособие, на которое не имел права, деньги придётся вернуть.

Субсидия на оплату коммунальных услуг

Тем, кто тратит на платежи по ЖКХ больше установленного в регионе минимума, полагается субсидия на оплату коммунальных услуг. В большинстве регионов предельная величина расходов на оплату ЖКХ — 22%. Условно говоря, если вы зарабатываете 12 000 рублей и из них 6 000 тратите на квартплату, то можете получить помощь от государства.

Итоги

Получение существенной суммы процентов по банковскому вкладу может отразиться на расчете суммы среднедушевого дохода, а значит, лишить лицо права на получение ряда соцвыплат. Значение имеет не факт наличия вклада, а суммы дохода от процентов.

Подробнее о положенных работнику пособиях можно узнать в нашей рубрике «Пособия».