- Все, что угодно, но деньги потом
- С чего начинается бизнес?
- Бизнес план антиколлекторского агентства с расчетами
- В коллекторском бизнесе выживают только сильнейшие
- Как открыть агентство по сбору долгов: схема запуска
- Как работают инвестиции в долговой рынок?
- Коллекторский бизнес
- Собрать досье и административный ресурс
Все, что угодно, но деньги потом
Надо ли говорить, что единственный формат сотрудничества, который предлагался взыскателям в подобных ситуациях, это оказание помощи во взыскании, всесторонней и добросовестной, но, естественно, с предоплатой. Предоплата тоже, в 90 процентах случаев, становилась камнем преткновения.
Поскольку эти 90 процентов взыскателей готовы были оплачивать предлагаемые услуги, оплачивать добросовестно, щедро, незамедлительно, но… потом. То есть по результату. То есть, если его не будет – а в подобной ситуации его, скорее всего не будет, во всяком случае, в желаемом потенциальным клиентом объеме, – то и фактически затраченные коллекторами средства – ресурсы, время и т. д. возмещению, по мнению кредиторов, не подлежали.
Естественно, на таких «заманчивых» для исполнителей условиях о сотрудничестве удавалось договориться нечасто. Диалог заходил в тупик, стороны расставались, удрученные ощущениями впустую потраченного времени, а, главное, обманутых ожиданий.
Кредитор отправлялся на поиски нового потенциального «волшебника в голубом вертолете», который решит мгновенно годами создаваемые им, кредитором, проблемы; а его визави, грустно вздохнув, продолжит размышления на тему «деятельность молодой компании в контексте текущих финансовых обязательств», а, проще говоря, где взять деньги на зарплату сотрудникам и аренду офиса в этом месяце…
Хотя, надо сказать, время от времени на горизонте появлялась вполне интересная, «рабочая» тема, предполагающая полноценное включение в процесс достижение результата, задействование соответствующих ресурсов и приемлемую оплату. В этой ситуации возникала проблема другого рода: вынужденно сокращенный, а точнее, удушенный, из соображений выживаемости бизнеса, штат сотрудников не позволял организовать полноценный комплекс подготовительных мероприятий, предполагающий сбор информации о личности должника, фактическом его финансовом положении, роде деятельности, а в целом – о возможных, применимых к нему, методах воздействия.
Задействование стандартного алгоритма «предварительные переговоры – судебное решение – исполнительное производство» тоже требовало творческого подхода, особенно в условиях, когда вышеуказанные действия требовалось осуществить не формально, «для галочки», а с целью получения результата.
Необходимую информацию из доступных официальных и полуофициальных источников в нужном объеме получить не представлялось возможным, по понятным тем, кто знаком с российской реальностью, причинам. В то время, как сведения о фактическом месте проживания должника, его семейном положении, давали возможность обнаружения опосредованно принадлежащих ему активов.
Говоря проще, полученную информацию можно было использовать как при попытках досудебного урегулирования проблемы, так и при обращении в суд, либо уже на этапе исполнительного производства. Следовательно, ее приходилось добывать с использованием, в том числе, не вполне законных методов, определяемых действующим законодательством как «нарушение неприкосновенности частной жизни».
В зависимости от цены вопроса и финансовых возможностей заказчика, мог был задействован почти весь арсенал средств, предусмотренных хорошо знакомым исполнителям, по прежнему роду занятий, «Законом об оперативно-розыскной деятельности» с той только разницей, что легализация полученных результатов была весьма затруднена, хотя для достижения вышеупомянутых целей она и не всегда требовалась…
С чего начинается бизнес?
Небольшое, метров в пятнадцать квадратных помещение на пятом этаже бывшего административного здания автобазы, а ныне – бизнес центра со звучным названием, на границе промзоны и недавно застроенного микрорайона на востоке столицы. Свежевыкрашенные подручными таджиками стены, окно с видом во двор, комплект офисной мебели-стол, тумбочка, шкаф одежный, шкаф для документов. На столе – ноутбук, принтер и набор офисных безделушек.
Создание бизнеса с нуля – процесс хлопотный и дорогостоящий, поскольку доходов еще нет, от слова совсем, а расходов предостаточно. Вместо доходов – планы, мечты, уверенность, что стоит только оборудовать офис, купить компьютер и заказать визитки – остальное наладится самом собой, всего лишь дело времени. Непродолжительного и быстротечного…
На деле оказывается иначе. Оборудование офиса заняло время, как раз, непродолжительное, участие жены в этом процессе оказалась неоценимым подспорьем в вопросах хозяйственных и декорационных. Сайт – визитка, заказанный в одной из профильных компаний, изготовился за пару дней, как и сами визитки, собственно…
А вот после этого процесс развития бизнеса начал как-то… спотыкаться.
В первую очередь, ввиду отсутствия клиентов, которым эти замечательные, красивые, со вкусом оформленные визитки предполагалось раздавать. Были, конечно, соседи по этажу – предприниматели «невысокого пошиба». Торговцы ортопедическим оборудованием, программным обеспечением, и косметическими средствами.
Из тех, кто указывает в контактах на сайте престижный адрес в центре города, но просит без предварительной договоренности не приезжать. Потому что по указанному адресу наверняка расположен современный бизнес-центр из стекла и бетона, либо исторический особняк с дорогостоящими, пахнущими успехом и деньгами, офисными помещениями. Полноценно создающими желаемый имидж, но имеющими один существенный недостаток: заоблачную стоимость аренды.
Поэтому, договориться о возможности формального подтверждения присутствия по данному адресу компании уже становилось большой удачей, обусловленной, как правило, наличием дружеских связей в сегменте более успешных предпринимателей, либо готовностью оплачивать такую коммерческую услугу, благо предложения подобные в интернете присутствовали. Хороший понт дороже денег…
Впрочем, и при отсутствии двух вышеуказанных составляющих ничего не мешало указать на сайте любой заманчивый адрес, в расчете на то, что фактическое местонахождение по нему подтверждать не придется, а предварительная договоренность о визите, необходимость которой обуславливалась на сайте, позволяла предложить другое место, объяснив это какими-то техническими причинами, либо наличием разветвленной сети филиалов, либо любыми другими обстоятельствами, не грозящими репутационными рисками.
Ну, это о соседях… Деятельность же своей свежесозданной компании должна быть направлена на взыскание задолженности и сопутствующие этой цели процедуры – переговорные, судебные, исполнительные и т. д. Сейчас этот бизнес называется коллекторским, и о его существовании знает подавляющая часть населения.
Поэтому, зачастую, для обозначения специфики деятельности использовались туманные, не сказать мутные, речевые обороты типа «финансовое посредничество», урегулирование финансовой задолженности, работа с проблемными активами и т. д.
Бизнес план антиколлекторского агентства с расчетами
Согласно законодательству деятельность может осуществлять как физическое лицо (ИП), так и юридическое лицо.
Помощь должникам — это бизнес практически без вложений, так как вам не нужно закупать дорогостоящее оборудование и товар, все, что необходимо для работы — это помещение, сотрудники, компьютер, принтер, телефон и CRM система.
К помещению предъявляются следующие требования:
- Помещение может быть как в собственности, так и арендованным;
- Площадь помещения — от 20 м2;
- Этаж — начиная с первого: расположение офиса в подвальных и цокольных помещениях не рекомендуется;
- Предпочтение следует отдавать помещениям в отдельно стоящих или встроено — пристроенных зданиях, а также на первых этажах жилых домов (при наличии отдельного входа/выхода) и в офисных центрах.
Помимо поиска и аренды помещения при самостоятельной организации антиколлекторского агентства необходимо:
- Создать сайт с нуля, подготовив техническое задание для веб-программистов,
- Настроить новую рекламную кампанию в Интернете, подобрать ключевые слова, составить объявления, оптимизировать CTR и цены клика,
- Изучить с нуля специфику автоматизации бизнес-процессов агентства,
- Провести многочисленные собеседования с потенциальными сотрудниками,
- Нанять юриста, менеджера и обучить их специфике ведения деятельности,
- Самостоятельно составить должностные инструкции для персонала, подготовить шаблоны договоров,
- Самостоятельно изготовить макеты рекламных и презентационных материалов.
Защита клиента будет вестись на законодательном уровне с применением отдельных законов РФ (Конституция РФ, ГК РФ, ФЗ «О потребительском кредите/займе», ФЗ «О ЗПП», ФЗ «О банках и банковской деятельности»).
Ниже приведён алгоритм работы по видам оказываемых услуг:
В рамках Полиса «Финансовое Оздоровление», изначально необходимо добиться реструктуризации кредитного договора с новым посильным для клиента графиком платежей, т.е. кредит на новых условиях. Обязательства перед Банком станут посильными, за счет увеличения срока кредитования, уменьшения процентной ставки, изменения платежного числа и изменения суммы ежемесячного платежа. Основное требование, указываемое в заявлении, это списать все начисленные пени и штрафы, и снизить ежемесячный платеж. То есть оплачивать Банку клиент будет ежемесячно приблизительно в два раза меньше.
Для этого составляется индивидуально под ситуацию клиента «Заявление о реструктуризации кредитного договора» с новым графиком платежей и подробными комментариями.
Работа по данной услуге будет вестись в рамках внутренней кредитной политики банка. Банки охотно соглашаются с данными заявлениями и принимают условия клиентов. Некоторые Банки имеют уже готовые программы реструктуризации и в ответ на заявление сразу присылают письмо со своими условиями.
Если ответные условия банка полностью устроят клиента — на этом данная процедура в рамках полиса «Финансовое оздоровление» будет окончена. Будет заключен новый кредитный договор на новых условиях, удовлетворяющий клиента, и прекращено действие предыдущего обременительного кредитного договора. В том случае, если банк не готов идти навстречу или те условия, которые он предложит, не устраивают клиента, формируется необходимый пакет документов для выхода из договорных отношений с банком. С этого момента, ежемесячная оплата не будет отражаться на семейном бюджете клиента.
Возврат страховки у Банка (для оказания услуги «Возврат незаконных банковских комиссий») можно осуществить, если условия кредитного договора не соответствуют действующему законодательству и получение кредита, было невозможным без получения страховки. Все комиссии в кредитном договоре, такие как за внесение денежных средств, за выдачу договора, за подключение к страхованию, они незаконные, так как не соответствуют закону о защите прав потребителей.
Индивидуально, под каждую ситуацию составляется «Претензия о возврате излишне уплаченных сумм» с указанием банковских реквизитов для возврата, которые отправляется по почте или курьерской службой по указанному адресу банка, а при необходимости в страховую компанию, вместе с вложенным необходимым пакетом документов в зависимости от ситуации.
Работа по данной услуге будет вестись на законодательном уровне, с применением отдельных законов РФ. Конституция РФ, ГК РФ, ФЗ «О потребительском кредите/займе», ФЗ «О ЗПП», ФЗ «О банках и банковской деятельности».
Банки и страховые компании соглашаются с данной претензией, понимая ее обоснованность, и дают положительный ответ. То есть Банк добровольно исполнит требования и вернет комиссию на счет.
В случае отказа или игнорирования требования в указанный срок, формируется необходимый пакет документов для решения вопроса в судебном порядке, истребовать с кредитора финансовый расчет и в последующем выявить нарушения со стороны банка (основании ФЗ о ЗПП).
Вследствие данной процедуры будут признаны пункты кредитного договора недействительными, взысканы с кредитора (Банка) незаконно удержанные суммы, взысканы неустойки, моральный вреда и штраф в пользу клиента.
Первая стадия работы по услуге «Подготовка к банкротству физических лиц» — это подготовка и подача заявления в суд. Тут очень важный момент опередить Банк и иного кредитора и подать заявление первым. Это не позволит Банку назначить своего финансового управляющего, который будет действовать отнюдь не в интересах клиента. После принятия судом заявления, обязательно вводиться стадия реструктуризации долгов.
Клиенту будет назначен финансовый управляющий, который осуществляет ведение всей процедуры и контроль за выполнением плана реструктуризации долга.
В процедуре реструктуризации долга выявляются имущество клиента, доходы, делается анализ возможности погасить долги. При наличии доходов, а также при соблюдении еще ряда условий, таких как отсутствие судимости по экономическим статьям, отсутствие плана реструктуризации, утвержденного ранее и так далее, суд утверждает предложенный план реструктуризации. После чего, погашать свои долги клиент будет в соответствии с порядком и сроками погашения по данному плану.
В случае, если не утвердят план реструктуризации долгов, например, у клиента нет никаких официально подтвержденных доходов, дело переходит к следующей стадии — это реализация имущества, при наличии такового. Далее, самое долгожданное это освобождение от долгов и завершение процедуры.
В коллекторском бизнесе выживают только сильнейшие
Так или иначе, люди, приходившие со стандартной проблемой, во многих случаях, особых надежд на ее решение не возлагали. На определенном этапе приходило понимание, что регулярно вкладываемые в решение вопроса деньги к результату не ведут, и одним из двух возможных вариантов вновь становилась продажа долга – уступка права требования.
И вот, исчерпав ресурс целесообразного взаимодействия с одной конторой, настойчивый продавец, он же неудачливый кредитор, шел в следующую, потом в следующую и т. д. Благо, его список игроков на рынке финансового посредничества, составленный на основе предложений, размещенных в сети, был весьма объемным…
Другим источником дохода для коллектора, более перспективным и стабильным, могли стать дистрибьюторские компании, располагающие дебиторкой – некоторым объемом неисполненных обязательств своих контрагентов и не желающие содержать собственный штат сотрудников для ее взыскания.
Однако и здесь краеугольным камнем становилось всё то же качество долгов – «хорошие», перспективные кредитор в работу не отдавал, рассчитывая вернуть их силами своих менеджеров, как зачастую и получалось. Финансирования же взыскания «плохих» бюджетом компании предусмотрено не было, а работа «под результат» интереса не вызывала.
Так или иначе, вновь созданный бизнес сказочных барышей не сулил. Выживаемость его основывалась на создании видимости работы для платежеспособного заказчика, в ожидании перспективной «темы», способной единовременно решить накопившиеся текущие проблемы и дать некоторую передышку перед неизбежным возникновением следующих.
Рынок коллекторских услуг становился в те годы всё более тесным…
Как открыть агентство по сбору долгов: схема запуска
Агентство по сбору долгов: в чем суть работы коллекторов основные разделы бизнес-плана агентства по сбору долгов с расчетами кто контролирует работу коллекторов.
Как работают инвестиции в долговой рынок?
«Агентство судебного взыскания» приняло участие во Всероссийском форуме о личных финансах и инвестициях PRIVATE MONEY EXPO FORUM в Москве 16 октября 2021 года.
На форуме Агентство представляли основатель и генеральный директор Максим Богомолов, коммерческий директор Екатерина Градинар, а также сотрудники отделения по работе с партнёрами.
Максим Богомолов презентовал участникам форума стратегию заработка на долговом рынке. «Мы поговорим о достаточно консервативном кредитном рынке, где всё давно изучено, – отметил он в начале выступления. – Рынок долгов открыт для инвестиций. Частные инвесторы могут вкладывать в него средства через профессиональных участников долгового рынка».
«Агентство судебного взыскания» постоянно мониторит портфели задолженности из сферы банков, микрофинансовых организаций и ЖКХ, анализирует их и приобретает наиболее перспективные портфели с дисконтом 85-95%. По приобретенному портфелю Агентство само осуществляет все процедуры взыскания и выплачивает прибыль инвесторам, которые вложили деньги в компанию.
Взыскание задолженности – довольно зрелый и устоявшийся рынок. Он работает уже более 15 лет и компании успели накопить большой объем поведенческой статистики по выполнению должниками своих обязательств. Эти данные позволяют довольно точно предсказать объем средств, которые можно вернуть с портфеля.
«Анализируя новый портфель задолженности, мы находим у себя портфель, похожий по региону, дате выдачи, сроку просрочки, суммам долгов и множеству других параметров, и на основе математических моделей предсказываем, какую минимальную доходность может дать такой портфель», – пояснил Максим Богомолов.
Сами процессы взыскания, используемые Агентством, четко описаны в законодательстве. Для возврата задолженности компания обращается в суд, получает решение суда и затем взаимодействует с Федеральной службой судебных приставов.
Максим Богомолов наглядно продемонстрировал инвесторам, какие именно затраты несет компания и какую прибыль она получает от долгового портфеля.
«Если за 100% принять стоимость портфеля долгов, куда входят основной долг, штрафы и проценты, то в среднем мы покупаем портфель за 7%, платим Госпошлину в размере 2% и порядка 6% уходит на сам процесс взыскания. Таким образом, имея расходы порядка 15%, мы регулярно взыскиваем от 20% до 35% от стоимости портфеля. С этих доходов мы и выплачиваем проценты инвесторам», – привел расчеты Максим Богомолов.
При этом проценты выплачиваются регулярно, вне зависимости от того, на каком этапе находится работа с портфелем.
Завершая свое выступление, генеральный директор «Агентства судебного взыскания» отметил, что есть несколько факторов, которые делают долги интересными с точки зрения инвесторов.
Во-первых, сфера взыскания регулируется законом и контролируется государственными органами, а компании, работающие на этом рынке, регулярно проходят проверки.
Во-вторых, рынок продажи долгов уже сложился – долги всегда продаются с дисконтом, что и позволяет инвестору и взыскателю получать прибыль.
В-третьих, для инвестиций не нужен большой начальный капитал – для покупки одного портфеля Агентство может привлечь нескольких инвесторов, а также вложить собственные средства, поэтому для входа на этот рынок достаточно суммы от 500 тыс. рублей.
Практический форум PRIVATE MONEY 2021 прошел в Москве и онлайн 16 и 17 октября 2021 года. Форум решает насущную задачу частного инвестора: “Как сделать так, чтобы деньги работали на вас, а не наоборот”. Форум уже в четвертый раз объединил людей, которые строят свое финансовое будущее и ищут новые возможности повысить свои доходы, а также частных инвесторов, которые хотят сохранить и повысить доходность своих инвестиций, при этом снизить риски.
Коллекторский бизнес
Уважаемые дамы и господа, на сегодня самый стабильный и выгодный бизнес это вложение в естественные потребности людей: еда, тепло, свет и т.д. но есть и ещё одна потребность, без которой по данным статистики не обходится ни одна семья- это кредиты. На сегодня крупный один Дальневосточный банк готовится к продаже и он продаёт кредитный протфель должников с высоким процентом рентабельности. Соответственно будет уволен квалифицированный персонал, обслуживающий данный портфель. Стечение данных обстоятельств позволяет выкупить на официальных торгах портфель долгов и принят освобождающийся персонал как в головном подразделении так и в регионах. По итогу вы получаете готовый бизнес с приличным заделом рентабельности, который может приносить от 20 до 30% годовых. Это вечный бизнес, долги не прощаются, а так же при принятии закона о частных коллекторах появятся ещё более существенные перспективы развития Готовый колекторский бизнес на региональном уровне позволит минимизировать издержки: уровень зп, аренда, оперативное взаимодействие с регионами присутствия, в основном Дальний восток и Сибирь, а это реальная экономия. У потенциальных руководителей (нас) более 10 лет опыта руководства в данном направлении, понимание всех нюансов и возможностей, также наличие прогрессивной команды. В связи с тем что, по выкуплены кредитам нужно менять взыскателя через суд, на максимальное взыскание организация сможет выйти на 10 месяц работы. Расчет рентабельности произведен из общедоступных данных коолекторских агенств Возможно корректировка сметы расходов как в большую сторону так и в меньшую в зависимости от купленного кредитного портфеля Сроки принятия решения ограничены, так как продажа планируется в марте 2020.
Собрать досье и административный ресурс
В любом случае, для осуществления необходимых шагов по получению требующейся информации приходилось задействовать сторонние силы. Тут то и пригождались налаженные контакты с бывшими коллегами в розыске, службе приставов и т. д. они с готовностью отзывались на предложение позаниматься, по сути, обычной своей ежедневной работой, но на взаимовыгодной основе.
Правовое обоснование под такую «разработку», в идеале, можно было бы подвести, интегрировав фигуранта в какое-либо дело оперативного учета, ведущееся в подразделении уголовного розыска, например. Тогда возможности становились просто безграничными, хотя для достижения каких-то несущественных целей задействовать подобный, весьма дорогостоящий ресурс, было нецелесообразно.
В любом случае, провести оперативную установку, проще говоря, опрос соседей по месту жительства фигуранта, или получить информацию по интересующему адресу в паспортном столе милиции, или жилищного управления, пообщаться с участковым, либо даже привлечь его к фактической проверке адреса в рамках планового обхода жилого сектора, – такие мероприятия осуществить можно было проще, без особых затрат и сложностей.
Однако нужно было понимать для себя и своевременно, во избежание претензий, объяснить клиенту, что собираемый объем информации является в данном случае не целью, а средством, упрощающим достижение этой самой цели, но не ведущим к ней напрямую. Иными словами, финансовые ресурсы, затраченные на сбор этой самой информации, являются составляющей себестоимости проводимых мероприятий и возлагаются на кредитора.
Ну и наконец наступал основной этап, момент истины, приносивший понимание, не напрасно ли были потрачены кредитором доверительно выделенные средства, имели ли смысл вообще все эти подготовительные мероприятия, и не станет ли полученная в их результате информация, для заказчика, еще одним беспомощным напоминанием об опрометчиво ссуженных когда-то средствах. Взаимодействие с должником, конечно, было ключевым и многое зависело от того, как этот процесс начать…
«Жующий сопли» дрыщ на пороге квартиры, неуверенно переминающийся с ноги на ногу, с трудом подбирая слова для пояснения цели своего визита, вряд ли мог приблизить кредитора и его представителей к заветной цели. Но и крутые стриженые пацаны с цепями на шее, театрально растопыривающие пальцы перед отловленным у подъезда собственного дома должником, большей частью, остались в истории, а выжившие вынуждены были вести себя осмотрительно, сообразуясь с устоявшимися правилами и требованиями результатов деятельности законотворцев.
Поскольку алгоритм действий на случай возникновения такой ситуации, выработался у народонаселения достаточно четко: обращение в правоохранительные органы мгновенно могло перевернуть ситуацию с ног на голову и сделать из вчерашнего виноватого должника неумолимого, и отважного обвинителя, гордо расправляющего плечи, под контролем соответствующих структур, в гневном стремлении отстоять попранные конституционные права.
Как вариант, кстати, здесь и противоположная сторона могла задействовать, при наличии такой возможности, административный ресурс в виде обращения в ОВД, в подразделение по борьбе с экономическими преступлениями, например. Ресурс, понятно, должен был заключаться не в возможности написать заявление, конечно, а в том, чтоб предварительная проверка в рамках ст.
144 УПК РФ, по вашему обращению, была проведена в нужном ракурсе и с правильным уклоном. Не формально, под стандартный отказной, а, может быть, даже творчески, с оказанием ощутимого давления на должника, с обрисовыванием ему перспектив неизбежного привлечения к ответственности и т. д.
На самом деле, реальная перспектива проведенной проверки, в абсолютном большинстве случаев, была одинаковой – постановление об отказе в возбуждении дела, но прийти к ней можно было, при наличии обоюдной заинтересованности, не по кратчайшему пути, а с созданием у должника нужного кредитору мироощущения… Срабатывало это не всегда, но при наличии административных и финансовых возможности такой подход мог оказаться достаточно эффективным…
