- Почему иностранные банки, а не российские?
- Германия: в каких немецких банках нужно платить за хранение денег на счетах
- Какие проценты предлагают банки в европе и сша?
- Кредит в интернете
- Кредиты в германии
- На каких условиях могут получить кредитные средства немцы и россияне
- Покупка валюты в банках
- Проценты по кредиту в германии
- Сквозь ловушки. как российскому бизнесу проводить трансграничные платежи
- Тhe development of consumer credit in germany
- Цб расширил лимит по валюте, который можно перевести за рубеж
Почему иностранные банки, а не российские?
За последний год российские банки столкнулись с масштабным оттоком средств с вкладов. Причин было две: сначала процентные ставки по ним упали до предела (в отдельные момент банки давали среднюю ставку ниже 4% годовых), а потом население напугали введением нового налога с вкладов.
С учетом того, что инфляция за 2020 год составила 4,9% (хотя должна быть не более 4%), а рубль достаточно сильно потерял к доллару, многие вкладчики в реальном исчислении даже потеряли деньги – их процентный доход «съела» инфляция.
Сейчас, когда Банк России уже поднял ключевую ставку до 5%, вклады приносят чуть больше – но максимум это 5-6% годовых, и только при размещении средств более чем на год, без возможности частичного снятия. То есть, если рубль решит вновь отправиться в «штопор», вкладчики или потеряют часть своих сбережений из-за обесценения валюты, или будут вынуждены потерять весь процентный доход, сняв вклад досрочно.
Второй минус российских вкладов – это крайне запутанные схемы начисления дохода. Не так давно Сбербанк ввел вклад, в котором запутается даже его сотрудник (хотя банк просто хотел поощрить новых клиентов), другие же придумывают все новые возможности поднять ставку, фактически ее не поднимая:
- весь срок вклада делится на периоды, а указанная в рекламе ставка актуальная только в одном из периодов (а в остальные она даже ниже рыночной);
- в рекламе говорится о высокой ставке, но чтобы ее получить, нужно выполнить дополнительное условие – например, активно пользоваться картой банка;
- клиенту обещают повышенную ставку, но вместе с вкладом нужно открыть договор накопительного или инвестиционного страхования жизни, или ИИС (а будущий процент дохода учитывает еще и вычет по НДФЛ).
Есть и третий минус вкладов – риск того, что банк потеряет лицензию. В Агентстве по страхованию вкладов готовы возместить всю сумму в пределах 1,4 миллионов рублей с учетом процентов на дату отзыва лицензии. Если же сумма сбережений больше, вкладчику придется делить ее по банкам или рисковать и делать крупный вклад.
Отозвать лицензию могут у вполне успешного банка – например, бывшие вкладчики банка «Югра» в суде требуют от Центробанка вернуть ему лицензию, а недавно у банка «Нейва» отозвали лицензию просто из-за того, что он проводил слишком много валютных операций.
Европейские же и американские банки считаются куда более надежными – при желании можно найти банк, который существует уже несколько десятилетий, и точно не разорится в ближайшие 5-7 лет. К тому же в европейских странах выше лимит страхования вклада, а данные вкладчиков надежно защищают условия конфиденциальности.
Поэтому вклад за границей в некоторых случаях рассматривается как действительно неплохая альтернатива продуктам российских банков.
Германия: в каких немецких банках нужно платить за хранение денег на счетах
В Германии многие банки установили отрицательные процентные ставки по вкладам как корпоративных, так и для розничных (частных) клиентов. Причина кроется в политика ЕЦБ, который ради стимулирования кредитования и ускорения экономического роста в еврозоне опустил ниже нуля ставку по депозитам, на которых другие банки хранят у него свои «лишние» деньги.
Отрицательные процентные ставки по депозитам в ЕЦБ стали серьёзной проблемой для многих банков Германии. Например, для региональных сберегательных касс и, в частности, банков Райффайзен. Однако и крупные частные кредитные институты теперь также перекладывают проблемы на плечи клиентов и взимают отрицательные процентные ставки или берут комиссию за хранение денег на счетах. Иногда с первого цента.
Финансовые учреждения страны готовятся к длительным периодам отрицательных ставок по мере того, как развитие европейской экономики замедляется. В сентябре ЕЦБ снизил депозитную ставку с -0,4 до -0,5%.
Список таких банков, в которых вы платите за хранение денег, достаточно объёмен. В некоторых клиенты платят напрямую — в виде отрицательных процентов. Величина процентов зависит от суммы, находящейся на счету. В других банках — косвенно, в виде постоянной комиссии за хранение, которая не зависит от количества денег на счету. Большинство банков требует оплату как с юридических, так и физических вкладчиков только с крупных сумм, больше 100 000 евро, часть банков взимает оплату с первого цента.
Список подготовлен изданием FOCUS Online на основе анализа данных, доступных в Интернете, собранные порталом Verivox, а также дополнен информацией, полученной изданием от банков, центров защиты прав потребителей, других СМИ и порталов, таких как Biallo.de.
■ Augsburger Aktienbank: -0,5%, платится с суммы 100.000 Euro
■ Bayerische BodenseeBank: -0,5%, платится с первого евро на счету
■ Berliner Volksbank: -0,5%, платится с суммы 100.000 Euro
■ Brandenburger Bank: -0,5%, платится с суммы 100.000 Euro
■ Comdirect: -0,5 Prozent, Freibetrag 100.000 Euro
■ Commerzbank: -0,5%, платится с суммы 100.000 Euro
■ Deutsche Bank: -0,5%, платится с суммы 100.000 Euro
■ DKB (Deutsche Kreditbank): -0,5%, платится с суммы 100.000 Euro
■ Erfurter Bank: -0,5%, платится с суммы 20.000 Euro
■ Hamburger Sparkasse (Haspa): -0,4%, с какой суммы платится % — не сообщается
■ Hannoversche Sparkasse: -0,5%, платится с суммы 500.000 Euro
■ ING (früher ING-Diba): -0,5%, платится с суммы 100.000 Euro
■ Kreissparkasse Halle/Westfalen: -0,5%, платится с суммы 5000 Euro
■ Kreissparkasse München Starnberg Ebersberg: -0,5%, платится с суммы 250.000 Euro
■ Leipziger Volksbank: -0,5%, платится с суммы 25.000 до 225.000 Euro
■ Merkur Privatbank: 0,4%, платится с суммы 100.000 Euro
■ MLP: -0,5%, платится с суммы 100.000 Euro
■ Münchner Bank: -0,5%, платится с суммы 100.000 Euro
■ Norisbank: -0,5%, платится с суммы 100.000 Euro
■ Postbank: -0,5%, платится с суммы 100.000 Euro
■ PSD Bank Hessen Thüringen: -0,5%, платится с суммы 50.000 Euro
■ PSD Bank Kiel: -0,5 %, платится с суммы 250.000 Euro
■ Raiffeisenbank Aichhalden-Hardt-Sulgen: -0,5%, платится с первого евро на счету
■ Raiffeisenbank Augsburger Land West: -0,5%, платится с суммы 5000 Euro
■ Raiffeisenbank im Hochtaunus: -0,5%, платится с суммы 100.000 Euro
■ Raiffeisenbank Main-Spessart: -0,5%, платится с суммы 500.000 Euro
■ Raiffeisenbank Nordkreis Landsberg: -0,5%, платится с суммы 300.000 Euro
■ Raiffeisenbank Nüdlingen: -0,5%, платится с суммы 25.000 Euro
■ Raiffeisenbank Unteres Vilstal: -0,5%, платится с суммы 50.000 Euro
■ Raiffeisenbank Westhausen: -0,5%, платится с суммы 100.000 Euro
■ Sparda-Bank Berlin: -0,5%, платится с суммы 50.000 Euro
■ Sparda-Bank Hamburg: -0,5%, платится с суммы 50.000 Euro
■ Sparda-Bank München: -0,5%, платится с суммы 100.000 Euro
■ Sparda-Bank Nürnberg: -0,5%, платится с суммы 200.000 Euro
■ Sparkasse Baden-Baden Gaggenau: % не назван, платится с суммы 50.000 Euro
■ Sparkasse Bad Kissingen: -0,5%, платится с суммы 100.000 Euro
■ Sparkasse Bielefeld: -0,5%, платится с суммы 75.000 Euro
■ Sparkasse Gütersloh-Rietberg: -0,5%, платится с суммы 10.000 Euro
■ Sparkasse Hannover: -0,5%, платится с суммы 100.000 Euro
■ Sparkasse KölnBonn: -0,5%, с какой сумы платится % — не сообщается
■ Sparkasse Krefeld: -0,55%, платится с суммы 50.000 Euro
■ Sparkasse Nürnberg: -0,5%, платится с суммы 50.000 Euro
■ Sparkasse Pforzheim Calw: -0,5%, платится с суммы 100.000 Euro
■ Stadtsparkasse Augsburg: -0,5%, платится с суммы 100.000 Euro
■ Stadtsparkasse Magdeburg: -0,5%, платится с суммы 90.000 Euro
■ Volksbank Bochum Witten: -0,5%, платится с суммы 250.000 Euro
■ Volksbank Breisgau-Markgräflerland: -0,6%, платится с суммы 100.000 Euro
■ Volksbank Dresden-Bautzen: -0,5%, платится с суммы 1.000.000 Euro
■ Volksbank Heilbronn: -0,5%, платится с суммы 100.000 Euro
■ Volksbank Hildesheim-Lehrte-Pattensen: -0,5%, платится с суммы 100.000 Euro
■ Volksbank Köln Bonn: -0,5%, платится с суммы 100.000 Euro
■ Volksbank Magdeburg: -0,5%, платится с суммы 90.000 Euro
■ Volksbank Mittelhessen: -0,5%, платится с суммы 100.000 Euro
■ Volksbank Mittlerer Schwarzwald: -0,5%, платится с суммы 250.000 Euro
■ Volksbank Osnabrück: -0,5%, платится с суммы 100.000 Euro
■ Volksbank Raiffeisenbank Bayern Mitte: -0,5% , платится с суммы 100.000 Euro
■ Volksbank Rhein-Lippe: -0,5%, платится с суммы 10.000 Euro
■ Volksbank Ruhr Mitte: -0,5%, платится с суммы 100.000 Euro
■ Volksbank Vorpommern: -0,5%, платится с суммы 100.000 Euro
■ VR-Bank Bad Kissingen: -0,5%, с какой суммы платится % — не сообщается
■ VR-Bank Bayern-Mitte: -0,5%, платится с суммы 100.000 Euro
■ VR Bank Bayreuth-Hof: -0,6%, платится с суммы 300.000 Euro
■ VR-Bank HessenLand: -0,5%, платится с суммы 80.000 Euro
■ VR-Bank in Mittelbaden: -0,5%, с какой суммы платится % — не сообщается
■ VR-Bank Isar-Vils: -0,5 Prozent, Freibetrag 100.000 Euro
■ VR-Bank Landsberg-Ammersee: -0,5%, платится с суммы 125.000 Euro
■ VR-Bank Memmingen: -0,5%, с какой суммы платится % — не сообщается
■ VR-Bank Rhein-Neckar: -0,5%, с какой суммы платится % — не сообщается
■ Westerwald Bank: -0,5%, платится с суммы 250.000 Euro
Полный список финансовых институтов, хранение денег в которых стоит денег.
Об этом говорит Германия:
Германия: как узнать, в каких пределах можно передвигаться в вашем регионе
Германия: в каких землях с 11 января действует мера ограничения радиуса передвижения
Германия: количество смертей в разы выше, чем в предыдущие годы
Финансовая помощь для родителей-одиночек в Германии независимо от дохода
Какие проценты предлагают банки в европе и сша?
Россияне уже привыкли, что банки дают по рублевым вкладам максимум 5-6% годовых, а в долларах проценты чисто символические – около 0,1%. Казалось бы, любой вклад за границей даст чуть больше. Увы, на практике еще в прошлом году процентные ставки в еврозоне дошли до 0%, а потом вообще стали отрицательными.
В долларах европейские банки дают примерно столько же, сколько и российские – порядка 0,05-0,2% годовых.
Приведем примеры:
- банк Citadele из Латвии. Ставка по евро – 0% годовых, в долларах – до 0,15% (и для этого нужно оформить вклад от 200 долларов на срок в 5 лет в интернет-банке);
- Bigbank из Эстонии. Предлагает до 1,75% годовых в евро – для этого нужно открыть вклад на срок от 48 месяцев с выплатой процентов в конце срока. С ежегодной выплатой будет 1,65% годовых, с ежемесячной – 1,55%;
- Siauliu Bankas из Литвы. Дает до 0,4% годовых в евро, до 1% в долларах и до 1,2% в фунтах стерлингов. Все это при сроке вложения свыше 5 лет;
- Coop Pank из Эстонии. По срочным вкладам на срок от 5 до 10 лет предлагает 0,4% годовых в евро и 1,5% в долларах.
То есть, даже в странах Балтии процентные ставки относительно низкие. Стоит также понимать, что и там периодически случаются банкротства среди банков – а чтобы точно знать, будет ли гарантирован возврат средств, нужно внимательно читать договор.
В начале 2022-х уже произошла одна неприятная история – так называемая «стрижка депозитов» на Кипре. Из-за финансовых проблем государство решило просто собрать по 10-20% со всех зарубежных вкладчиков кипрских банков – естественно, не дав им вывести деньги заранее.
Сейчас на Кипре ставки такие же, как и везде по Европе:
В остальных странах Европы ситуация не лучше:
В США ситуация не лучше – ставки колеблются от 0,05% до 0,2% годовых.
Таким образом, на данный момент вклады за границей – это скорее просто более надежная «копилка», чем способ реально заработать на процентах. Но стоит понимать, что такая ситуация может быть временной – когда правительства отменят антикризисные меры и поднимут ставки рефинансирования, доходность по депозитам также вырастет.
Кредит в интернете
Жители Германии для поиска и сравнения кредитных предложений используют сайты-агрегаторы. На сайте доступны предложения от разных немецких банков.
Процедура получения денег проще, чем в банке, если у клиента нет особых обстоятельств вроде поручительства третьих лиц.
Сайт показывает минимальный процент для благополучного интернет-пользователя. Реальный процент банк предложит только после проверки информации о клиенте.
Агрегатор кредитных предложений запрашивает максимум информации, чтобы передать нужную в конкретный банк:
- Контактные данные, адрес в Германии.
- Дату и место рождения.
- Предыдущее место проживания в Германии.
- Гражданство.
- Срок пребывания в Германии и срок вида на жительство — если срок пребывания ограничен, кредит получить сложнее.
- Кто берёт долг — один человек или супруги. Если на двоих, запрашивают данные второго заёмщика.
- Количество людей в семье, сколько детей.
- Информация о доходах заявителя.
- Информация о жилье — аренда или собственное жильё. Если аренда — просят указать стоимость.
- Данные о работе — название компании, адрес, бранч, должность заявителя и размер зарплаты. Запрашивают текущий статус, чтобы исключить положение на испытательном сроке или увольнение.
- Расходы — машины, другие долги, частные страховки.
- Данные о банковском счёте — для перевода суммы кредита и снятия ежемесячных платежей.
После ввода информации банк запросит емейл, на который вышлет письмо с индивидуальным предложением в виде контракта на оформление займа. Заявитель приходит на почту, показывает паспорт почтовому работнику и подписывает при нём контракт. Некоторые банки проводят идентификацию клиента по видеосвязи.
Банк запрашивает от клиента подтверждающие бумаги: распечатки по доходам и расходам, зарплатные листочки, справки из налоговой. Затем проверяет документы и информацию по SCHUFA и запрашивает другие бумаги, если нужно. Если всё в порядке, банк перечисляет деньги на счёт клиента.
В стандартных ситуациях процедура получения кредита через интернет проще, быстрее и выгоднее, чем в филиале банка. Заявители сразу видят предложения от разных банков и выбирают подходящее, тратят 30-60 минут на заполнение анкеты и получают контракт в течение дня. С момента заявки до получения денег проходит от 1 до 6 недель.
Интернет-провайдеры кредитов проводят рекламные акции в немецких магазинах. Займы определённого размера и на конкретный срок выдают под 0% годовых или с минусовым процентом. Изучайте детали контракта: иногда в таких предложениях содержится обязательная страховка купленного товара на несколько лет, что увеличивает стоимость покупки.
Кредиты в германии
Kredite in Deutschland Die besten Kredite in Deutschland, schnellkredite, kreditvergabe. Vergleich der Kreditunternehmen in Deutschland, Empfehlungen zur Auswahl einer Kreditorganisation, Ratings und Bewertungen.
- 07.11.2020 GetPenta — новая финансовая компания
- 16.10.2020 Smava — участие возобновлено
- 14.10.2020 Smava — участие приостановлено
- 30.09.2020 Vehiculum — новая кредитная компания
- 14.09.2020 KreuzerKredit — участие приостановлено
- 05.09.2020 Partners-Finances — участие приостановлено
- 02.09.2020 ABKbank — участие приостановлено
- 08.07.2020 CreditWeb — новая кредитная компания
- Быстрые
Kurzfristige - Долгосрочные
Langfristige - Приложения
Kreditanträge - Автолизинг
Autokredite
Краткосрочные, Быстрые кредиты в Германии Kurzfristige, Schnelle kredite in Deutschland
Быстрые кредиты – это кредиты на не большую сумму и на маленький срок, многие компании предоставляют первый кредит без процентов. Обычно такие кредиты берут чтобы дотянуть до зарплаты или на покупку какой нибудь вещи. Особенности: онлайн оформление в любое время, не требуется залог, быстрое решение по кредиту, быстрое получение денег на счет, первый кредит без комиссии, можно получить не имея работы или с плохой кредитной историей, фиксированный срок и фиксированная сумма, большие проценты (по сравнению с другими кредитами).
Краткосрочные, Быстрые кредиты
Краткосрочные, Быстрые кредиты
Кредитование, Долгосрочные кредиты в Германии Kreditvergabe, Langfristige kredite in Deutschland
Долгосрочные кредиты – это кредиты на большие суммы и на большой срок. Эти кредиты могут понадобиться для приобретения недвижимости, на строительство, на глобальный ремонт, на объединение других кредитов, на рефинансирование или на большие покупки. Особенности: онлайн подача заявления на кредит в любое время, во многих случаях требуется залог, долгое оформление и решение по кредиту, могут потребовать предоставление различных документов, должен быть легальный источник доходов, индивидуальный подход, низкие проценты (в банковском секторе).
Кредитование, долгосрочные кредиты
Краткосрочные, долгосрочные кредиты
Кредитование, долгосрочные кредиты
Потребительские, долгосрочные кредиты
Кредитование, долгосрочные кредиты
Кредитование, долгосрочные кредиты
Кредитование, долгосрочные кредиты
Кредитование, долгосрочные кредиты
Кредитование, долгосрочные кредиты
Ипотечные, долгосрочные кредиты
Кредитование, долгосрочные кредиты
Кредитование, долгосрочные кредиты
Кредитование, долгосрочные кредиты
Кредитование, долгосрочные кредиты
Кредитование, долгосрочные кредиты
Кредитование, долгосрочные кредиты
Кредитование, долгосрочные кредиты
Кредитные приложения Немецких Банков Deutsch Banken Kreditanträge
Кредитование, долгосрочные кредиты
Кредитование, долгосрочные кредиты
Кредитование, долгосрочные кредиты
Кредитование, долгосрочные кредиты
Ипотечные, долгосрочные кредиты
Кредитование, долгосрочные кредиты
Кредитование, долгосрочные кредиты
Автолизинг, Автокредиты в Германии Autoleasing, Autokredite in Deutschland
Авто кредиты – это кредиты на покупку нового или подержанного автомобиля в лизинг или для получения денежных средств под залог автомобиля. В любом случае залогом по кредиту является автомобиль. Особенности: онлайн оформление в любое время, быстрое решение по кредиту, можно получить с подпорченной кредитной историей, возможность оформить без первого взноса, в некоторых случаях требуется оценка автомобиля и страхование КАСКО, гибкие сроки и большой диапазон сумм, большие проценты (в небанковском секторе).
Автолизинг, авто кредиты
Банковский счет, онлайн банки в Германии Bankkonto, Online-Banken in Deutschland
Онлайн Банк, Бизнес счёт
Важная информация Wichtige Informationen
Все виды кредитования в Германии регулируются нормативными актами. Каждая кредитная компания должна иметь специальную лицензию на осуществление услуг кредитования в Германии. Всё что вы видите на этой странице несёт только информативный характер, мы не в коем случае не побуждаем и не призываем кого бы то не было брать кредит.
Администрация AllCredits не несёт никакой ответственности за последствия, которые могут у вас возникнуть при использовании услуг предоставляемых кредитными компаниями. Важно понять что кредит вам действительно нужен и что он вам поможет наладить финансовую ситуацию, а не вгонит в долговую яму.
Внимательно читайте договор с кредитной компанией, там вы найдете все возможные последствия и штрафы в случае не уплаты кредита в срок (от испорченной кредитной истории до судебных процессов). Трезво оценивайте свои возможности, занимайте ответственно!
Кредиты в Германии , 9.1 out of 10 based on 8 ratings
На каких условиях могут получить кредитные средства немцы и россияне
Однако использовать заемные средства можно только в том случае, если у потребителя имеется определенный личный капитал.
Взять кредит в Германии гражданину России можно при таких условиях:
- наличие не менее 40% стоимости предполагаемой покупки;
- законное происхождение имеющихся денег;
- стабильный доход в Германии, который обеспечивается трудовым договором, заключенным на весь срок кредита, или любым другим законным источником поступления средств на счет;
- положительная оценка состояния, в котором находится объект;
- наличие ВНЖ;
- предоставление залога. В качестве залога может выступать другая недвижимость (не обязательно в Германии, можно на территории Европейского союза), ценные бумаги.
При этом следует иметь в виду, что местные кредиторы с наибольшей предвзятостью относятся к тем заемщикам, платежеспособность которых сложно проверить. А к этой категории как раз и относятся иностранцы.
Однако проблем для россиян не возникнет, если они официально трудоустроены в немецких компаниях. Дело в том, что здесь не принято платить гонорары в конверте или получать наличными в кассе – заработная плата перечисляется сотрудникам на счет. Это означает, что у банка есть гарантия, что если вы опоздаете с выплатой процентов, он всегда сможет удержать необходимую сумму.
Добросовестным клиентам банковское учреждение само делает предложение о кредите.
Пока вы трудитесь, специалисты отслеживают движение средств на вашем счете. И если вы зарекомендовали себя не как безответственный транжира, предложение о предоставлении кредита не заставит себя долго ждать.
Учитываться будут как доходы, так и расходы потенциального заемщика. К первым относятся: оплата труда, пенсия, прибыль, полученная от сдачи жилья в аренду. А вот пособия на ребенка в этом случае не учитываются. После того как из дохода будут вычтены все расходные статьи, останется сумма, которая и составит оптимальный платеж, который сможет себе позволить заемщик.
Однако иностранные граждане смогут получить кредит далеко не на самых выгодных условиях с довольно высокой ставкой. Если же речь идет о резидентах страны, то к ним финансовые учреждения обычно более лояльны: при оформлении потребительского займа им даже не нужно подтверждать свой доход и указывать назначение кредита.
Покупка валюты в банках
В банках можно покупать безналичную валюту — через приложения и в офисах. Кроме того, ЦБ разрешил банкам с 18 апреля продавать гражданам наличную валюту, но только ту, которая поступила в кассы с 9 апреля 2022 года.
С 20 мая по решению ЦБ банки смогут продавать гражданам любую наличную иностранную валюту без ограничений, кроме долларов США и евро. «Разрешение продавать без ограничений валюту, отличную от доллара США и евро, связано с наличием у банков остатков иностранных банкнот», — пояснили в ЦБ.
Это значит, что доллары и евро, которые поступили раньше 9 апреля, кредитные организации должны оставить себе и не продавать их в кассах. Однако граждане могут купить доллары и евро, которые оказались в кассах после 9 апреля.
В конце апреля регулятор изменил порядок расчета официальных курсов иностранных валют к рублю. Теперь ЦБ определяет курсы по сделкам, проведенным на Мосбирже не до 16:30, а до 15:30 мск.
В ВТБ отметили, что если вам нужна валюта за границей, то можно расплачиваться картой «Мир» и снимать с нее наличные в валюте страны вашей поездки там, где принимают карты «Мир». Однако она действует только в Турции, Вьетнаме, Белоруссии, Казахстане, Таджикистане, Армении, Киргизии, Южной Осетии и Абхазии.
Узнайте о возможностях нашего Каталога в телеграм-канале «РБК Инвестиций»
Термин, обозначающий вероятность быстрой продажи активов по рыночной или близкой к рыночной цене.ПодробнееФинансовый инстурмент, используемый для привлечения капитала. Основные типы ценных бумаг: акции (предоставляет владельцу право собственности), облигации (долговая ценная бумага) и их производные. ПодробнееИнвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. ПодробнееДивиденды — это часть прибыли или свободного денежного потока (FCF), которую компания выплачивает акционерам. Сумма выплат зависит от дивидендной политики. Там же прописана их периодичность — раз в год, каждое полугодие или квартал. Есть компании, которые не платят дивиденды, а направляют прибыль на развитие бизнеса или просто не имеют возможности из-за слабых результатов.
Акции дивидендных компаний чаще всего интересны инвесторам, которые хотят добиться финансовой независимости или обеспечить себе достойный уровень жизни на пенсии. При помощи дивидендов они создают себе источник пассивного дохода.Подробнее
Проценты по кредиту в германии
Процент также зависит от цели — банк хочет знать, зачем человеку деньги, чтобы оценить риски. Если конкретной цели нет, и деньги нужны для свободного пользования — банк установит повышенный процент. Если клиент берёт кредит на покупку автомобиля или на отпуск — ставка будет ниже.
Иногда в немецких магазинах проходят акции «0%-Finansierung», во время которых получают выгодные условия по кредиту. Немцы считают нормальным влезать в долги из-за покупки жилья, ремонт или открытия собственного дела. Потребительские займы на гаджеты, машины или бытовую технику бюргеры не приветствуют.
Популярные цели кредита у немцев
- обустройство жилья — мебель, кухня
- автомобиль, мотоцикл
- рождение ребёнка
- обустройство домашнего рабочего места для предпринимателей
- отпуск
- образование и профессиональное развитие
- свадьба
Процент зависит от банка и от ситуации клиента. На 2022 год, минимальный — 1,69% годовых на сумму 10 000 евро.
| Срок в месяцах | Процент годовых минимально возможный | Месячный взнос |
|---|---|---|
| 12 месяцев | 1,69% | 840,92 |
| 24 месяца | 1,69% | 423,98 |
| 36 | 1,69% | 285,02 |
| 48 | 1,69% | 215,54 |
| 60 | 1,69% | 173,87 |
| 72 | 1,69% | 146,09 |
| 84 | 1,69% | 126,26 |
| 96 | 1,98% | 112,64 |
| 108 | 2,49% | 103,32 |
| 120 | 2,49% | 94,10 |
Если сумма долга больше 100 000 евро, минимальный процент на 2022 год — 2,59% годовых.
| Срок в месяцах | Процент годовых минимально возможный | Месячный взнос |
|---|---|---|
| 12 месяцев | 2,59% | 8 449,33 |
| 24 месяца | 2,59% | 4 278,67 |
| 36 | 2,59% | 2 888,76 |
| 48 | 2,59% | 2 194,03 |
| 60 | 2,59% | 1 777,37 |
| 72 | 2,59% | 1 499,75 |
| 84 | 2,59% | 1 301,58 |
| 96 | 3,99% | 1 215,16 |
| 108 | 3,99% | 1 100,28 |
| 120 | 3,99% | 1 008,60 |
Сквозь ловушки. как российскому бизнесу проводить трансграничные платежи
Если вы намерены как можно дольше оставаться за границей, а все ваши средства остались внутри страны, то придётся полагаться на смекалку и стороннюю помощь. Наиболее распространённый вариант, которым уже начали пользоваться смекалистые соотечественники, — «исламский банкинг»: вы находите человека, которому нужно заплатить из зарубежной страны в Россию и платите за него, а он, соответственно, платит вам. О валютных курсах и прочих тонкостях придётся договариваться.
Это сравнительно универсальный вариант, плох он лишь тем, что потребность в выводе денег из России сейчас многократно выше, чем в переводах в обратную сторону.
Другой способ — найти человека, который привезёт вам наличные. Из страны всё ещё активно уезжают, и у многих есть место «под потолком» разрешённой к вывозу суммы.
Наконец, можно переслать свою российскую карточку доверенному лицу в страну, где они всё ещё имеют хождение, и получить в ответ снятые в банкомате деньги переводом.
Если ваша задача — вывести из России капитал, лучше немного подождать. Риски всё потерять сейчас велики, по-настоящему надёжных способов не существует, и, даже если политическая ситуация продолжит ухудшаться, она как минимум станет яснее.
В итоге дать универсальное решение проблемы международных платежей для бизнеса невозможно. Из неподсанкционных российских банков можно и переводить деньги, и принимать на их счета, хотя процесс замедлился. Но не по российским картам Visa и MasterCard. А у остальных платёжных систем ограниченный список стран. Есть вариант открыть счёт в иностранном банке, но с каждым днём шансы на это снижаются, и мало где это можно сделать удалённо.
Доступной альтернативой остаются сервисы трансграничных платежей, но из тех, кто остался обслуживать Россию, кто-то не работает с юрлицами, кто-то сильно сократил перечень стран, куда и откуда можно отправить деньги. А с не попадающей под санкции криптовалютой масса сложностей по оформлению кошелька и обменом денег. Поэтому каждому предпринимателю и удалённому специалисту придётся искать вариант под себя.
Коллаж: «Секрет фирмы», freepik.com, Unsplash, Unsplash License
Тhe development of consumer credit in germany
Еремина Ольга Ивановна кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и кредита, Национальный исследовательский Мордовский государственный университет имени Н. П. Огарева (г. Саранск)
Eremina Olga Ivanovna PhD, Associate Professor, Department of Finance and Credit, Ogarev Mordovia State University (Saransk)
Аннотация: Потребительское кредитование населения является одним из наиболее динамичных направлений развития банковского бизнеса. В статье рассмотрены современные тенденции развития потребительского кредитования в Германии, охарактеризованы виды банковских кредитов для физических лиц и функции агентства Schufa.
Abstract: Consumer crediting is one of the most dynamic directions of development of the banking business. The article considers modern tendencies of the development of consumer credit in Germany, an outline of the types of Bank loans for individuals and functions of the agency Schufa.
Ключевые слова: банк, потребительский кредит, кредитоспособность заемщика, Schufa
Keywords: bank, consumer credit, the creditworthiness of the borrower, agency Schufa.
В современной экономике объем кредитования населения ежегодно увеличивается, расширяется перечень предоставляемых банками кредитных продуктов физическим лицам. Жесткие условия конкуренции на рынке розничного кредитования вынуждают банки искать пути повышения эффективности кредитования и обеспечения его привлекательности для населения.
В Германии физическим лицам могут быть выданы различные виды кредитов:
– потребительский кредит (Konsumentenkredit) – предоставляется без указания целевого назначения кредита. Этот вид кредита часто используется для покупки товаров длительного пользования или оплаты путешествия;
– кредит на автомобиль (Autokredit) – предоставляется банком под залог автомобиля. Процентная ставка по автокредиту более низкая, чем при потребительском кредите;
– овердрафтный кредит (Dispokredit) – предполагает установление кредитного лимита на текущем счете клиента до ранее согласованного лимита;
– кредит по кредитной карте – позволяет совершать покупки с помощью кредитной карты. Одним из наиболее известных кредиторов с высоким кредитным лимитом и одновременно не слишком строгой проверкой кредитоспособности клиента является Barclaycard;
– кредит под залог ценных бумаг (Wertpapier-Kredit) – предоставляется клиентам, у которых есть депозит в виде ценных бумаг с акциями и фондами в банке. Эти ценные бумаги выступают в роли гарантии для банка. Кредит может использоваться для любых целей. Такого рода кредиты предлагает Comdirect bank;
– ипотечный кредит (Hypothekarkredite) –предоставляется банком под залог недвижимости [1].
Потребительское кредитование в Германии регулируется нормами сразу нескольких нормативных правовых актов, наиболее важными из которых являются Германское гражданское уложение, Закон «О потребительском кредите», Закон «Об отказе от сделок, совершенных «перед входной дверью»».
В Германии Закон «О потребительском кредите» был принят 17 декабря 1990 года и вступил в действие с 1 января 1991 года. Он содержит правовые предписания обо всех разновидностях потребительского кредита (займа), кредита в рассрочку, о финансовых договорах, связанных с продажей или производством, трудовых договорах, направленных на оказание услуг.
Также закон включает специфическое ограничительное положение, которое определяет в отношении каких видов кредитных договоров, договоров о посредничестве при получении кредита либо о подтверждении кредитных договоров и в каких случаях нормы данного закона не применяются [2].
В Германии наиболее распространенной формой потребительского кредита выступает предоставление кредита в налично-денежной форме. Это является выгодным заемщику, так как при оплате товара наличными деньгами магазин может сделать клиенту скидку до 5% стоимости товара.
За пользование таким кредитом банк устанавливает фиксированную процентную ставку на весь срок действия кредитного договора. Максимальный срок пользования потребительским кредитом в Германии составляет 6 лет. Размер ежемесячного платежа в погашение ссуды зависит от размера ссуды, срока действия кредитного договора, процентной ставки.
По данным опросов, проведенных в 2022-2022 гг., на первую покупку мебели или автомобиля каждый пятый из восемнадцати- и девятнадцатилетних молодых людей вынужден брать потребительский кредит, что составляет примерно 18% от всей молодежи Германии. Сумма кредита увеличивается пропорционально возрасту и доходу человека.
В Германии потребительское кредитование составляет 23% от ВВП. Ежегодно на потребительское кредитование уходит несколько миллионов евро (рисунок 1).
Как правило, потребительский кредит выдается на три года под годовые процентные ставки от 9 до 12 %. В случае, если у заемщика имеется депозитный вклад в этом кредитном учреждении, банк-кредитор выдает ему ссуду под 5-6 % годовых. Как правило, за досрочное погашение кредита предусмотрены штрафные санкции за недополученные банком проценты.
Рисунок 1. Объем потребительского кредитования в Германии, млн евро [4]
Для получения физическим лицом потребительского кредита в Германии необходимо соблюдение следующих условий:
1) возраст заемщика не менее 18 лет;
2) наличие постоянного местожительства в Германии;
3) наличие постоянных источников дохода (к ним относятся заработная плата (нетто), пенсия, доходы от сдачи жилья; пособие на детей (Kindergeld) хотя и является денежным поступлением, но к зарплате не относится и в расчет банком не берется);
4) наличие текущего счета (с него автоматически будут сниматься ежемесячные денежные выплаты банку);
5) наличие поручителя, если у заемщика низкий доход;
6) наличие справки о положительной кредитной истории заемщика.
При оформлении потребительского кредита иностранным гражданином ему необходимо представить следующие основные документы, которые должны быть переведены на немецкий язык:
– вид на жительство в Германии, действительный на весь срок погашения кредита)
– подтверждение легальности доходов;
– выписка из банка о наличии денег;
– декларация о доходах [5].
При решении вопроса о выдачи кредита немецкие банки запрашивают справку о заемщике из базы данных Schufa (Schutzgemeinschaft für Allgemeine Kreditsicherung). Schufa – это коммерческая организация, защищающая кредитора от риска. Также Schufa выполняет функции бюро кредитных историй.
В базе данных Schufa хранится информация о каждом жителе Германии, о выданных кредитах и их своевременном возврате. В базу данных Schufa помимо имени, даты рождения, места проживания, заносятся любые долговые финансовые транзакции: кредиты, сроки их погашения и внесения процентов, заключенные договоры на пользование мобильной связью, стационарного телефона и интернета.
Запись о заемщике в Schufa может быть позитивной или негативной. Schufa-Auskunft является подтверждением благополучной кредитной истории заемщика. В случае негативной информации человек получает отказ в открытии любых видов кредитов, заключения контрактов на мобильную связь, а иногда и отказ в аренде квартиры, поскольку с агентством Schufa в Германии сотрудничают не только банки, но и страховые компании и даже арендаторы.
С учетом различий кредиторов можно выделить формы прямого и косвенного потребительского кредитования населения. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком – пользователем ссуды. Так, в Германии функционируют более ста специализированных банков потребительского кредита.
Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Посреднику при получении кредита предоставляется такая же информация о личности и финансах, как и банку. Преимущество посредника при получении кредита заключается в том, что основываясь на своем опыте, он выбирает подходящий банк для заявки на кредит или же узнает о лучшем кредитном предложении у ряда банков.
В качестве онлайн-посредника для получения кредита уже на протяжении многих лет в Германии существует Bon-Kredit. Наряду с немецкими банками, Bon-Kredit сотрудничает с иностранными банками, которые предоставляют кредиты в Германии. Bon-Kredit может также предложить «кредиты без Schufa (schufafreie Kredite)».
Таким образом, в настоящее время наблюдается постоянный рост потребительского кредитования в Германии и по сумме получаемых ссуд домашние хозяйства почти сравнялись с деловыми фирмами.
Цб расширил лимит по валюте, который можно перевести за рубеж
ЦБ с 16 мая увеличил лимит по переводу средств за пределы страны. Россияне могут переводить за границу на свой счет или другому человеку за рубежом не более $50 тыс. или в эквиваленте в другой валюте в месяц. Нормы касаются физических лиц.
«На сегодняшний день перевести деньги за границу можно через компании, оказывающие услуги по переводу денежных средств. Кроме того, переводы доступны по реквизитам в ряде банков, не находящихся под санкциями. Список стран, в которые можно сделать перевод, необходимо уточнять в банках», — отметили в ЦБ.
Такие правила будут действовать до 30 сентября 2022 года. Как уточнили в ЦБ, они распространяются на резидентов и нерезидентов из дружественных стран, то есть тех, которые не поддерживают санкции простив России.
«Суммы переводов рассчитываются по официальному курсу иностранных валют к рублю, установленному Банком России на дату поручения на осуществление перевода», — поясняли в ЦБ.
Физические лица — нерезиденты из дружественных стран, которые работают в России по трудовым и гражданско-правовым договорам, дополнительно могут переводить с российских счетов за рубеж средства в рублях и валюте в размере зарплаты или платы за выполнение работ и оказание услуг, а также делать аналогичные перечисления без открытия счета.
Такие же правила распространяются на нерезидентов из недружественных стран, которые работают в России по ТК или договорам ГПХ. Ранее они могли перечислять только средства в иностранной валюте в пределах $10 тыс. со счета и $5 тыс. без открытия счета.
В ЦБ отметили, что до 30 сентября «сохраняется запрет на переводы за рубеж физических лиц, не работающих в России, из стран, поддерживающих санкции, а также юридических лиц из этих государств». Кроме того, нерезиденты из стран, которые поддерживают санкции, до сих пор не могут переводить средства со счетов российских брокеров.
На прием платежей из-за границы ограничений нет. Если у вас есть счет в иностранном банке, то вы можете получать на него зарплату в валюте от работодателя-нерезидента. Кроме того, россияне могут получать на счет в иностранном банке от нерезидентов арендную плату, купоны, дивиденды и другие процентные платежи по ценным бумагам в валюте.
Регулятор уточнил, что именно можно оплачивать за рубежом:
Граждане смогут переводить средства в валюте между своими зарубежными счетами, если счет, с которого переводятся деньги, был открыт в иностранном банке до 1 марта 2022 года и сведения о счетах раскрыты российским налоговым органам.
