Кредиты в Германии для бизнеса и недвижимости – 2019 год

Если вы думаете, что сверхнадежность немецких банков не может сломаться, то вот вам еще одна личная история

Банк Snoras, который был одним из крупнейших банков Литвы, в 2021 был признан лучшим коммерческим банком страны, имел самую широкую сеть отделений. Когда возникал вопрос, где обслуживаться и кредитоваться, вопросов вообще не возникало, и тут, как гром среди ясного неба, банк – банкрот.

Казалось бы, причем тут кредит? А все просто: мы получили одобрение плюс, по условиям, внесли на расчетный счет сумму порядка 35000 евро. Эти деньги кредитные, по уже подписанному с китайской стороной контракту, должны были улететь в качестве оплаты за сырье, за которое мы получили частичную предоплату от клиента.

Надо ли пояснять, что мы в итоге потеряли и клиента, и время. Я уже молчу про упущенную прибыль.

Эта история прекрасно иллюстрирует неявные причины, по которым подходить к инструменту кредитования необходимо очень аккуратно, максимально пристально рассмотрев всю картину целиком.

Историй о покупке недвижимости в ипотеку и техники в кредит на фоне сокращения доходов или полной их потери в Интернете тьма – даже не буду пересказывать.

А теперь попробуйте экстраполировать данную ситуацию на себя и на то, что происходит вокруг, и скажите себе, готовы ли вы пойти на такой риск?

Банковский кредит

Получить кредит от банка – классический способ. Наиболее частая форма банковского кредита – это потребительский или, как его еще называют, кредит с погашением в рассрочку.

Такой кредит подходит для всякого рода финансирования, например, для приобретения квартиры или для поездки в отпуск. Банку не нужно приносить подтверждение, на что Вы потратили деньги.

Сумма кредита будет перечисляться на банковский счет. Ежемесячные кредитные взносы будут списываться также с этого счета.

Ставки

Будучи в прошлом потребителем не самых лучших банковских продуктов, первое, что вызывает эйфорию, – это уровень кредитной ставки. Он не просто низкий, он очень низкий. Если вы недавно переехали в Германию, например из Украины или России, то процентная ставка в 1,75% годовых, как на скриншоте, вызывает непроизвольную улыбку на лице.

Но в Германии есть кредитные программы со ставкой 0%!

Посредник при получении кредита

Посреднику при получении кредита предоставляется такая же информация о личности и финансах, как и банку. Преимущество посредника при получении кредита: основываясь на своем опыте, он выбирает подходящий банк для заявки на кредит или же узнает о лучшем кредитном предложении у ряда банков.

В следующем видео объясняется принцип работы кредита от Bon-Kredit. Bon-Kredit уже на протяжении многих лет существует в Германии в качестве онлайн-посредника для получения кредита.

Наряду с немецкими банками, Bon-Kredit сотрудничает с иностранными банками, которые предоставляют кредиты в Германии. Вот почему Bon-Kredit может также предложить «кредиты без Schufa (schufafreie Kredite)».

При таком кредите кредитоспособность клиента хоть и проверяется, но уже не с помощью запроса в Schufa. Помимо этого, кредит предоставляется иностранным банком, который не сотрудничает с Schufa и не использует его данные.

Festgeldkonto

Безотзывный депозит (Festgeldkonto) позволяет положить на депозит оговоренную сумму на определенный срок под фиксированный процент. Во время действия депозита банк не имеет права изменять процентную ставку, но и получить деньги до завершения действия депозита очень сложно: зависит от суммы, ситуации и согласия банка.

Проценты зависят от срока действия депозита: самые низкие проценты при коротких депозитах 3-6 месяцев, а самые высокие при вкладах на 8-10 лет. Достоинством безотзывных депозитов является их высокая безопасность. Как и сберегательные счета деньги на Festgeldkonto защищены в государственной системе страхования банковских вкладов (Einlagesicherung).

Gesetzliche Einlagesicherung распространяется и на вклады в банки ЕС.Как правило, открытие и ведение Festgeldkonto бесплатное.Многие банки автоматически продлевают депозит. Чтобы избежать нежелательного продления необходимо написать отказ в банк (Kündigung) до завершения действия депозита.

Условия по отказу от продления (Kündigungsfristen) отличаются от банка к банку и имеет смысл уточнить все условия при заключении договора депозита и, если есть возможность, сразу при заключении договора исключить продление действия депозита. Отозвать Kündigung можно будет к завершению действия депозита.

Германия: в каких немецких банках нужно платить за хранение денег на счетах

Для бизнеса

• Зарплата. Поверьте, если у вашей фирмы нет возможности выплачивать зарплату, то вам надо думать, как максимально безболезненно закрыться, а не как закопать себя с помощью кредита еще глубже.
• Рискованная сделка. Я глубоко убежден, а мой опыт это подтверждает, что любые рискованные операции должны целиком и полностью оплачиваться из прибыли, иначе высока вероятность потери не только потенциальной прибыли от такой сделки, но и основного бизнеса.
• Ремонт. Если это только не на ремонт того, без чего ведение бизнеса попросту невозможно. Ремонты офиса в кредит — плохая идея, которая может ухудшить положение, но точно не принесет прибыли.
• Развлечения, корпоративы и прочее. Это еще хуже, чем ремонт офиса.

Для бизнеса:

• Открытие /запуск нового предприятия или продукта. Цель благородна, особенно тогда, когда правильно сопоставлены все риски и разработан детальный бизнес-план, из которого явно следует превышение доходов над расходами.
• Потенциальная сделка. Когда у вас на руках подписанный контракт либо иная форма гарантии того, что клиент не откажется в последний момент, а сама сделка прибыльна, суперкредитование в данном случае – отличный инструмент.
• Пополнение основных и (или) оборотных средств. Это можно делать только тогда, когда спрос превышает предложение. Условно вы можете производить только 100 деталей, а покупатель готов забирать 200, и так на постоянной основе. Ну что ж, это идеальный вариант воспользоваться кредитом. Неявные причины, по которым кредит брать можно, – это увеличение прибыли, расширение сферы деятельности, опережение конкурентов и, как следствие, более прочное положение на рынке.

Для физических лиц

• Жилье. В Германии это легко решается с помощью различных программ кредитования. И отсутствие своего – явная причина взять кредит. К неявной причине я бы отнес постоянно дорожающее жилье: за последнее десятилетие стоимость квадратного метра удвоилась, поэтому жилье – это еще и прекрасная инвестиция.
• Образование. Чем быстрее вы сможете получить его и чем качественнее будет ваше образование, тем более конкурентным игроком на рынке соискателей вы станете. К неявным плюсам дорогого учебного заведения я бы отнес социальный капитал, который вы сможете получить, а вместе с ним и полезные знакомства, которые ой как бывают полезными в будущем.
• Здоровье. Если так получилось, что страховка не сработала, то, я надеюсь, не надо пояснять, почему лучше вылечиться, пусть и в кредит, и что живым и здоровым вы являетесь более ценным активом, прежде всего, для самого себя.
• Мечта. Вы, возможно, не согласитесь, но я уверен, что если есть возможность исполнить мечту, то это надо сделать. Вы просто не поверите, какое количество энергии для дальнейшей жизни это может открыть.

Информация о процентной ставке

Что касается процентной ставки, в Германии существует два типа банков. Первые предлагают процентную ставку в зависимости от кредитоспособности (bonitätsabhängiger Zinssatz). С одной стороны, это хорошо для людей с высокой кредитоспособностью, так как они должны платить более низкую процентную ставку, а с другой стороны плохо для людей с более низкой кредитоспособностью. Им приходится платить более высокую процентную ставку.

Банк DKB предлагает процентную ставку, которая не зависит от кредитоспособности (bonitätsunabhängiger Zinssatz). Таким образом, процентная ставка для всех заемщиков одинаковая.

История кредитования

Немного истории. Речь о кредитовании встречается в древних текстах Ассирии, Вавилона, Древнего Египта, а это, на минуточку, более 3000 лет тому, хотя точную дату определить невозможно.

Ведь, по сути, что такое кредит? Это когда у одной стороны образовался излишек, а у второй стороны недостаток. И с того момента, когда первый кредитор передал этот излишек второму под какие-то условия возврата, появилось понятие кредитования.

На заре этой деятельности это были товарные сделки, например, с зерном. Но уже в Древней Греции появились целые институты, которые выдавали кредиты, причем не только в товарной, но и в привычной нам денежной форме. Частыми потребителями этого продукта были купцы, которые кредитовали свои торговые экспедиции в разные города и страны того времени.

Но перейдем к современности. Согласно подсчетам специализированного шведского портала Финансо, банковская система Германии состоит из частных банков, государственных банков и кредитных союзов, принадлежащих членам. По состоянию на январь 2020 года в Германии действовал 1531 банк, что почти на тысячу больше, чем в любой другой европейской стране. Крупнейшим из них является Deutsche Bank.

Немецкая банковская система – одна из самых устойчивых в мире, с огромными резервными фондами и такими же возможностями для кредитования.

К чему может привести просрочка по кредиту

Санкции, налагаемые в случае несвоевременного внесения платежей, изначально прописываются в контракте. Если у заемщика возникают трудности, он обязан уведомить об этом своего кредитора. Чаще всего последний предоставляет «каникулы» своему клиенту на выплату тела кредита.

Кредитование в Германии построено таким образом, что противоположная ситуация будет воспринята как катастрофа. Иными словами, если вам нечем платить и банк находится в неведении, информация об этом заносится в специальную базу SCHUFA (единый реестр по всем займам и заемщикам), в которой будет храниться в течение 2-3 лет. Нарушителю договорных отношений будет выслан счет на оплату, к которому будет приплюсован штраф за просроченный платеж.

Если после этого выплаты не возобновятся, договор разрывается в одностороннем порядке по инициативе банка, а дело вместе со всеми счетами и увеличенными штрафами передается в суд.

Какие документы необходимо предоставить

Чтобы иметь возможность оформить кредит, необходимо подготовить следующий пакет документов:

1. Паспорт и копия его первого разворота.
2. Заполненная анкета.
3. Финансовые гарантии: справка с места работы, выписки со счетов, договоры сдачи в аренду жилья и прочие бумаги.
4. Декларация из налоговой службы – для индивидуального предпринимателя.
5. Документы о владении недвижимостью (если она имеется, независимо от места ее расположения).
6. Документ, в котором будет указано количество владельцев объекта купли-продажи.
7. Подтверждение ВНЖ.
8. Прописка.

Все бумаги, составленные на иностранном языке, нужно перевести на немецкий и заверить у нотариуса.

Какие предусмотрены виды кредитования

Популярность немецким банкам обеспечивает стабильная экономика страны. Кроме того, финансовые институты предоставляют своим клиентам довольно выгодные условия, при которых оформить кредит можно даже в разгар экономического кризиса, который, как показывает практика, чаще всего имеет косвенное отношение к этому государству.

Для начала следует определиться, какой именно заем вам понадобится, поскольку в Германии существует несколько их разновидностей:

1. Выдаваемые на короткий и средний срок. Их можно разделить на несколько групп:

• потребительский (Konsumentenkredit) или кредит на условиях рассрочки. Чаще всего при его оформлении кредитор не требует указывать, на что именно будут потрачены средства. Большинство немцев используют этот вид договора, чтобы купить необходимые вещи для дома или съездить в отпуск. Сюда относится и автокредит;
• кредит на карте – позволяет делать покупки и снимать наличные в долг. Отличается высокой процентной ставкой;
• кредит на короткий срок – самый простой вариант взаимоотношений с банком. Средства можно получить на 1 месяц в размере до 500 евро. Постоянные клиенты могут рассчитывать на более высокую сумму и более частые займы.

2. Кредиты, которые предоставляются на длительное время:

Кредит в интернете

Процедура получения денег проще, чем в банке, если у клиента нет особых обстоятельств вроде поручительства третьих лиц.

Сайт показывает минимальный процент для благополучного интернет-пользователя. Реальный процент банк предложит только после проверки информации о клиенте.

Агрегатор кредитных предложений запрашивает максимум информации, чтобы передать нужную в конкретный банк:

1. Контактные данные, адрес в Германии.
2. Дату и место рождения.
3. Предыдущее место проживания в Германии.
4. Гражданство.
5. Срок пребывания в Германии и срок вида на жительство — если срок пребывания ограничен, кредит получить сложнее.
6. Кто берёт долг — один человек или супруги. Если на двоих, запрашивают данные второго заёмщика.
7. Количество людей в семье, сколько детей.
8. Информация о доходах заявителя.
9. Информация о жилье — аренда или собственное жильё. Если аренда — просят указать стоимость.
10. Данные о работе — название компании, адрес, бранч, должность заявителя и размер зарплаты. Запрашивают текущий статус, чтобы исключить положение на испытательном сроке или увольнение.
11. Расходы — машины, другие долги, частные страховки.
12. Данные о банковском счёте — для перевода суммы кредита и снятия ежемесячных платежей.

После ввода информации банк запросит емейл, на который вышлет письмо с индивидуальным предложением в виде контракта на оформление займа. Заявитель приходит на почту, показывает паспорт почтовому работнику и подписывает при нём контракт. Некоторые банки проводят идентификацию клиента по видеосвязи.

Банк запрашивает от клиента подтверждающие бумаги: распечатки по доходам и расходам, зарплатные листочки, справки из налоговой. Затем проверяет документы и информацию по SCHUFA и запрашивает другие бумаги, если нужно. Если всё в порядке, банк перечисляет деньги на счёт клиента.

В стандартных ситуациях процедура получения кредита через интернет проще, быстрее и выгоднее, чем в филиале банка. Заявители сразу видят предложения от разных банков и выбирают подходящее, тратят 30-60 минут на заполнение анкеты и получают контракт в течение дня. С момента заявки до получения денег проходит от 1 до 6 недель.

Интернет-провайдеры кредитов проводят рекламные акции в немецких магазинах. Займы определённого размера и на конкретный срок выдают под 0% годовых или с минусовым процентом. Изучайте детали контракта: иногда в таких предложениях содержится обязательная страховка купленного товара на несколько лет, что увеличивает стоимость покупки.

Кредиты в германии до 100.000 евро без взноса собственного капитала

Если Вы открыли фирму в течении последних 3 лет, то у Вас есть возможность взять кредит для компании на 5 или 10 лет с низкой процентной ставкой. До 30.000 евро от всей суммы Вы можете использовать на оснащение и оборудование предприятия. При этом если у вас есть компаньон, то каждый из Вас может взять этот вид кредита на компанию.

Как получить этот вид кредита?

Вам следует обратиться в основной банк, где Вы открыли фирменный банковский счёт. От вас требуется заполнить заявление на кредит и подготовить профессиональный бизнес-план. При вашем желании наши сотрудники помогут Вам заполнить заявление на кредит и написать бизнес-план.

Какая процентная ставка у этого кредита?

При продолжительности выплаты кредита в течении 5 лет эффективная процентная ставка составляет 2,63 %. Выплата кредита и процентной ставки начинается спустя год после оформления кредита.

При продолжительности выплаты кредита в течении 10 лет эффективная процентная ставка составляет 2,89 %. Выплата кредита и процентной ставки начинается спустя два год после оформления кредита.

На каких условиях могут получить кредитные средства немцы и россияне

Наиболее распространенный вид кредитного договора – ипотечный. Доля таких кредитов в стране достигает 60%. Средняя ставка при этом не превышает 4%, что гораздо выгоднее, чем в РФ. Порядка 15% жителей страны предпочитают оформлять потребительские договоры с целью:

• покупки жилья;
• строительства;
• ремонта.

Однако использовать заемные средства можно только в том случае, если у потребителя имеется определенный личный капитал.

Взять кредит в Германии гражданину России можно при таких условиях:

• наличие не менее 40% стоимости предполагаемой покупки;
• законное происхождение имеющихся денег;
• стабильный доход в Германии, который обеспечивается трудовым договором, заключенным на весь срок кредита, или любым другим законным источником поступления средств на счет;
• положительная оценка состояния, в котором находится объект;
• наличие ВНЖ;
• предоставление залога. В качестве залога может выступать другая недвижимость (не обязательно в Германии, можно на территории Европейского союза), ценные бумаги.

При этом следует иметь в виду, что местные кредиторы с наибольшей предвзятостью относятся к тем заемщикам, платежеспособность которых сложно проверить. А к этой категории как раз и относятся иностранцы.

Однако проблем для россиян не возникнет, если они официально трудоустроены в немецких компаниях. Дело в том, что здесь не принято платить гонорары в конверте или получать наличными в кассе – заработная плата перечисляется сотрудникам на счет.

Добросовестным клиентам банковское учреждение само делает предложение о кредите.

Пока вы трудитесь, специалисты отслеживают движение средств на вашем счете. И если вы зарекомендовали себя не как безответственный транжира, предложение о предоставлении кредита не заставит себя долго ждать.

Учитываться будут как доходы, так и расходы потенциального заемщика. К первым относятся: оплата труда, пенсия, прибыль, полученная от сдачи жилья в аренду. А вот пособия на ребенка в этом случае не учитываются. После того как из дохода будут вычтены все расходные статьи, останется сумма, которая и составит оптимальный платеж, который сможет себе позволить заемщик.

Однако иностранные граждане смогут получить кредит далеко не на самых выгодных условиях с довольно высокой ставкой. Если же речь идет о резидентах страны, то к ним финансовые учреждения обычно более лояльны: при оформлении потребительского займа им даже не нужно подтверждать свой доход и указывать назначение кредита.

Объём и поддержка

Хотите 500 000 евро на стартап, вот, пожалуйста:

Планировал разделить статью на 2 части.

1. Кредит в банке – это хорошо.
2. Кредит в банке – это плохо.

Но в конечном итоге решил, что к банковской системе в общем и к какому-либо банку, в частности, нельзя применять такой примитивный сравнительный подход, так как он не отразит всю многовариантность затрагиваемой темы.

Речь пойдет про кредитование, про явные и неявные причины за и против кредитования.

Получение кредита в банке

Клиент назначает встречу в банке, приходит на собеседование и после разговора с банковским сотрудником получает предложение от банка в виде контракта на кредит.

Если клиент согласен, он подписывает контракт и передаёт в банк. Банк запрашивает подтверждающие бумаги. Если банк всё устроит, то деньги поступят на счёт клиента. Срок рассмотрения дела — от нескольких дней до нескольких недель, зависит от банка.

Относитесь настороженно к консультанту и предложениям. Работник заинтересован в прибыли хозяина. Задача клерка – убедить взять долг на максимально выгодных условиях. Для банка. Не ограничивайтесь единственным предложением.

Процедура получения заемных средств

Первое, что предстоит сделать заемщику, это подать заявку в банковское учреждение. Специалисты банка внимательно изучат сведения о доме, квартире или другом приобретении, которое вы намерены оплатить посредством кредита. После этого придется предоставить подтверждение платежеспособности, что позволит кредитору убедиться в том, что средства на первоначальный взнос и дальнейший возврат займа у вас есть.

Важная деталь: оформить кредитный договор в немецком банке через посредника невозможно. Для этого понадобится личное присутствие претендента на заем.

Кроме того, следует иметь в виду, что банки редко берутся за сделки, в которых объектом покупки выступает ветхое жилье или расположенное в неудачном месте.

Решение о выдаче кредита принимается в течение 1-2 недель. Если оно окажется положительным, банк откроет счет на имя заемщика, на который будут перечисляться все денежные поступления. Затем подписывается договор с кредитным учреждением и продавцом объекта кредита (магазин авто, бытовой техники и т.д.).

Получить необходимые средства можно и посредством интернета. Для этого существуют специальные сайты-агрегаторы, на которых собрана информация обо всех кредитных предложениях от разных банков. Здесь же имеется счетчик, который позволит просчитать платежи.

Заявка подается в онлайн-режиме. Однако будьте готовы к тому, что агрегатор попросит вас предоставить довольно много информации, которая затем будет передана в банк для обработки запроса и проверки данных. Если ваша кандидатура будет одобрена, кредитор пришлет письмо с индивидуальным предложением, подходящим именно вам.

Проценты по кредиту в германии

Процент также зависит от цели — банк хочет знать, зачем человеку деньги, чтобы оценить риски. Если конкретной цели нет, и деньги нужны для свободного пользования — банк установит повышенный процент. Если клиент берёт кредит на покупку автомобиля или на отпуск — ставка будет ниже.

Иногда в немецких магазинах проходят акции «0%-Finansierung», во время которых получают выгодные условия по кредиту. Немцы считают нормальным влезать в долги из-за покупки жилья, ремонт или открытия собственного дела. Потребительские займы на гаджеты, машины или бытовую технику бюргеры не приветствуют.

Популярные цели кредита у немцев

• обустройство жилья — мебель, кухня
• автомобиль, мотоцикл
• рождение ребёнка
• обустройство домашнего рабочего места для предпринимателей
• отпуск
• образование и профессиональное развитие
• свадьба

Процент зависит от банка и от ситуации клиента. На 2021 год, минимальный — 1,69% годовых на сумму 10 000 евро.

Если сумма долга больше 100 000 евро, минимальный процент на 2021 год — 2,59% годовых.

Сложно ли получить кредит

Этот пункт довольно схож с требованиями наших банков. При оформлении договора, клиент обязан:

• Быть старше 18 лет;
• Иметь немецкое гражданство и проживать на территории Германии;
• Иметь постоянную прибыль (официальный доход). Поэтому каждый подающий заявку обязан документально подтвердить своё материальное положение.

Обязательно иметь счёт в одном из банков, так как именно с него кредитор будет брать ежемесячный платёж по кредиту. Также, из обязательных документов потребуется справка с места работы, либо документы о получении пенсии, пособий.

После подачи заявки, банк самостоятельно собирает сведенья о клиенте. Тщательно изучается его кредитная история, подтверждаются доходы, проверяются расходы – иными словами, организация самостоятельно убеждается в возможностях заемщика. В случае, если сотрудники банка решат, что клиент не сможет «потянуть» заявленную сумму, ему будет предложено взять меньшее количество денег, чтобы избежать рисков неуплаты и задержек.

Средняя процентная ставка по кредитам в германии

Средняя ставка по потребительским кредитам для физических лиц равна 2%

Главный критерий, от которого будут зависеть проценты по кредиту – цель его получения. При её указании, клиенту предоставляются льготы и скидки. В противном случае, для снижения рисков, банк ставит высокий процент.

По сравнению с банками России, Германия может похвастаться предельно низкой ставкой, равной на период 2021 года – 1,70%. Средняя ставка при ипотечном кредитовании – 4%.

И, наконец, микрокредитные организации предоставляют заём под 14% (для сравнения, некоторые микрофинансовые организации России берут 800%).

Ставки по кредитам

Время удивительных историй. Вы знаете, после работы с банками Восточной Европы условия, которые предлагают банки Германии, мне кажутся нереальными… 

Не верите? Приведу пример из жизни.

Рассмотрим ситуацию, в частности, на территории республики Беларусь, где для того, чтобы взять кредит на пополнение оборотных средств, мне понадобились:

• залог в двухкратном размере, ДВУХкратном! В качестве залога был взят товар, остатки которого в конце квартального отчета не должны были быть меньше, чем ставка кредита, умноженная на 2.
• Думали, все? Нет. Еще необходима была личная гарантия учредителя как физического лица, что в случае, если предприятие не рассчитается, он лично будет нести ответственность за это своим имуществом!
• И, конечно же, никто не отменял огромный пакет документов, собрать который – тот еще квест. В дополнение – постоянные проверки движения средств и фактических складских остатков.

И все это под 15% годовых! Не под 1,5%, даже не под 10%, а под 15%! И это была одна из самых низких ставок.

Вот скриншот с самого крупного государственного банка республики Беларусь, где ставка РВСР на сегодняшний день 14,87%.

Даже если сравнивать в евро, разница получается более чем в 11 раз!

Возможно, вы подумаете, что неправильно сравнивать банки Беларуси и Германии. Не проблема! Вот предложение по кредитам от самого большого банка России:

Условия

Условия мы опишем на основе банка, вопросы о котором нам чаще всего задают на нашем специальном портале – Банк DKB:

• Размер кредита – от 2 500 до 50 000 тыс. евро
• Срок кредита – от 12 до 84 месяцев
• Процентная ставка на данный момент составляет 3,89% (реальный годовой процент, подробную информацию о процентной ставке Вы найдете на сайте банка).

Условия получения займа в германии

Банк рассматривает структуру доходов и расходов просителя, рассчитывает сумму, которую клиент готов платить каждый месяц и делает предложение.

К доходам относится зарплата (нетто), пенсия, доходы от сдачи жилья. Пособие на ребенка — Kindergeld — в расчёт не берут.

В расходы включается аренда, страховые взносы, питание, транспорт, телефон, интернет, отдых, развлечения, одежда, выплаты по другим кредитам. Годовые издержки, например, страховка на автомобиль — делятся на 12 месяцев и результат добавляется к расходам на месяц.

Сумма, которая остается после оплаты всех расходов — это максимальный месячный платеж заёмщика. Банк берет две суммы: месячный взнос и сумму займа и рассчитывает сроки погашения и годовой процент — индивидуально для заявителя. Чем короче срок выплаты, тем выше ежемесячный платеж и наоборот.

Например, клиент берет 10000 евро на два года, тогда он платит 475 евро в месяц. Если срок возврата средств увеличить до четырех лет, то ежемесячная плата — 230 евро. Процент кредита зависит от его срока — на короткие займы ставка выше. Но если заёмщик «растягивает» погашение долга, то сумма совокупных выплат в банк выше, чем за короткий кредит — так банки зарабатывают. Поэтому клиентам выгоднее быстрее отдавать долг.

Другой пример: житель Германии просит у банка 15 000 евро и хочет знать, за какой срок он отдаст эту сумму. Допустим, после анализа доходов и расходов, у клиента остаются «свободные» 500 евро в месяц. Исходя из этой суммы, банк предложит взять взаймы на 3 года и платить 429 евро в месяц под 1,9% годовых.

Если взять другого клиента, который берет эту же сумму, но готов платить 300 евро в месяц — для него увеличат длительность кредита на несколько лет и снизят процент. Но в совокупности второй клиент заплатит банку больше.

Срок погашения кредита должен быть разумным: нет смысла платить 10 лет за автомобиль, но выплачивать ипотеку на собственное жильё 10-20 лет — нормально.

Вместо заключения

Кредит в Германии: брать или не брать? Каждый в итоге будет решать для себя сам. Кредит – это не хорошо и не плохо, это инструмент, который в умелых руках может создать шедевр; неподготовленные же руки он может покалечить. Поэтому добрый вам совет: благоразумие и точный расчет при использовании кредита есть составляющие счастья.

В целом, немецким банкам, как и их заемщикам, можно только позавидовать, а если сравнивать с банками Восточной Европы, то, в зависимости от твоего месторасположения, можно либо впасть в депрессию, любо поддаться безудержной радости.

Самый большой минус кредитов в Германии, как ни странно – доступность. Большая конкуренция в сфере кредитования, стабильно богатая страна со всеми вытекающими привели к одним из самых низких ставок на кредиты в мире. Но в этом есть и минусы. Это стабильно дорожающая недвижимость, невыгодные ставки по депозитам, высокая конкуренция во всех сферах и, как следствие, минимальная рентабельность.

Мне это все напоминает цитату Майкла Хопфа: «Трудные времена создают сильных людей. Сильные люди создают хорошие времена. Хорошие времена создают слабых людей. И слабые люди создают трудные времена».