Мультивалютный вклад: что это такое, процентные ставки, плюсы и минусы

Три вклада или один, но «мульти»?

«Мультивклад» сочетает в себе несколько видов валют. Наибольшей популярностью такой депозит пользуются в моменты скачков курса рубля к евро или доллару. Вкладчик вправе вносить на счет любые из оговоренных в договоре банка валют. Также он имеет возможность совершать обменные (конверсионные) операции внутри своего счета, изменяя доли тех или иных валют относительно друг друга. Возможность заработка требует от вкладчика готовности и умения управлять своими средствами.

Многим клиентам банков сложно регулировать средства в валютной корзине

Проанализировав актуальные ставки на вклады в банках и сделав нехитрые вычисления, можно прийти к выводу, что процент на классические депозиты в отдельных банках значительно выше, нежели ставка на «мультивклад». Дело в том, что отсутствие значительных скачков в курсах валют может привести к тому, что мультивалютный вклад окажется не совсем выгодным.

https://www.youtube.com/watch?v=https:accounts.google.comServiceLogin

Наличие мультивалютного вклада предусматривает ряд позитивных факторов:

• мультивалютному депозиту, в отличие от простых валютных вкладов, не страшны колебания. Грамотно распределяя валюты, вкладчик регулирует средства, увеличивая долю в пользу более надежных курсов;
• возможность играть на курсовых переменах без ограничений по количеству операций дает вкладчику право покупать или продавать валюту в удобное для него время;
• конвертация без закрытия договора.

Безусловно, вкладчику придется постоянно держать руку на пульсе и следить за ситуацией в банковской сфере.

Такой вклад, к сожалению, обладает тремя негативными факторами:

• традиционно низкие ставки по мультивалютным вкладам не подойдут людям, которые не умеют грамотно управлять состоянием счета;
• отсутствие скачков на фондовом рынке сведут доход вкладчика к минимуму;
• комиссия, предусмотренная банками в случае перевода средств из одной валюты в другую, побуждает вкладчика дорожить количеством таких операций.

Вероятно, внимательно ознакомившись с условиями мультивалютных вкладов, многие предпочтут от них отказаться.

На всех сайтах банков предусмотрены встроенные калькуляторы, которые помогут рассчитать приблизительные условия и подобрать подходящий вариант.

1. «Уралпромбанк предлагает вкладчикам внести по вкладу «Валютный компас» сумму от 10 тыс. рублей. Ставка по депозиту — 5 % годовых. Срок действия вклада — 1 год. Возможно частичное снятие и пополнение средств.
2. Вклад «Мультивалютный-Vip», предлагаемый банком «Восточный банк», включает в себя наличие капитализации и возможность частичного снятия средств. Начальная ставка по вкладу составляет 6,15 % годовых. Минимальная сумма — 1,5 млн рублей. Единственный возможный срок, на который можно внести средства — 181 день. Выплата процентов производится в конце срока. Автопролонгация (автоматическое продление депозитного договора) банком не предусмотрена. Также возможно увеличение ставки.
3. Вклад «Стратегия Роста» от «Промсвязьбанка» предусматривает ежемесячную выплату, частичное снятие и пополнение средств. Ставка по депозиту составляет 6,4 %. К возможным недостаткам можно отнести размер минимальной суммы — 5 млн рублей. Срок — 1 год.
4. Банк «Фридом Финанс» предлагает клиентам воспользоваться вкладом «Мультивалютный» со ставкой 6,9 % годовых. Минимальный размер пополнения составляет 50 тыс. рублей. К преимуществам предложения можно отнести ежемесячную выплату процентов и возможность пополнения. Срок хранения средств — 360 дней. Автоматическое продление не предусмотрено.
5. Самую высокую ставку (7,1 %) по мультивалютным вкладам на сегодняшний день предлагает все тот же «Промсвязьбанк» по депозиту «Стратегия Роста — Расходный». Открывается при подключении к программе Private Banking; одновременное открытие в рамках одного договора до трех вкладов в трех разных валютах (набор валют определяется вкладчиком самостоятельно); в случае размещения двух и более валют, одна из валют по выбору вкладчика становится «Основной», остальные — «Дополнительными». Минимальная сумма внесения — 5 млн рублей. Предусмотрено частичное снятие средств.

Исходя из лучших предложений, каждый может остановиться на оптимальной для себя мультивалютной программе, действующей в середине 2019 года. Один клиент хочет разместить крупную сумму на длительный срок, а другой, финансово подкованный, хочет увеличить небольшую сумму, грамотно управляя своими финансами.

Ищем подходящий банк

Для вкладчиков важно подобрать надежный банк, который будет подходить сразу по нескольким параметрам:

1. Cтрахование валютных вкладов — возмещение, предусмотренное банком, в отношении которого наступил страховой случай. Важно обратить внимание на сроки и условия возврата средств. Как правило, вклады в иностранной валюте пересчитывают по актуальному на момент произошедшего страхового случая курсу ЦБ.
2. В последнее время ЦБ придерживается строгой политики в отношении банков, лишая многие из них лицензий. Чаще в их число входят небольшие региональные компании, однако порой дело доходит и до крупных банков.
3. Надежный банк должен обладать хорошей репутацией. Чтобы остановиться на правильном выборе, стоит изучить финансовую отчетность банков, которая размещена в открытом доступе. Особенно стоит обратить внимание на такие параметры, как размер прибыли и величина активов. Чем выше банк в рейтинге — тем лучше у него обстоят дела.

Составляющие самого выгодного предложения на рынке

Когда клиент готов открыть мультивалютный вклад, ему следует проанализировать предложения банков. Подскажем, на что стоит обратить особое внимание.

Многие убеждены в том, что ставка — единственный определяющий фактор при выборе вклада. Отчасти это так. Однако нужно помнить и о капитализации процентов.

Это банковский инструмент, подразумевающий не совсем стандартную схему начисления средств. Проценты рассчитываются не только по начальному размеру вклада, но и по ранее начисленным в рамках этого депозита средствам. Такие условия предоставляются далеко не всеми банками. Помимо этого, клиентам предлагаются различные вариации капитализации. Самым выгодным из них считается ежемесячный вариант.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyru

Воспользовавшись финансовым калькулятором, несложно заметить разницу между вкладом классическим и с капитализацией процентов.

Вкладчику также стоит обратить внимание на такие факторы, как:

• наличие в договоре пункта о льготном расторжении;
• возможность пополнения вклада и частичного снятия средств;
• отсутствие комиссии за конвертацию валюты.

Все эти аспекты вкупе с удобным размером минимальной суммы внесения, высоким процентом и комфортным сроком позволят клиенту выбрать наиболее выгодный для себя мультивалютный вклад.

На сегодняшний день банки Российской Федерации предлагают разные минимальные пороговые суммы вклада — от 10 тыс. до 5 млн рублей. Естественно, условия таких вкладов кардинально отличаются. Так, «Промсвязьбанк» предлагает выбрать «Стратегию роста» с минимальной пороговой суммой в 5 млн рублей и ставкой до 6,4 %, в то время как предложением «Мультивалютный» от банка «Авангард» можно воспользоваться, имея на счету всего 10 тыс. рублей. Но в таком случае не предусмотрены ни капитализация, ни возможность снятия или пополнения вклада, а максимальная ставка составит 5,75 %.

Стандартная рекомендация банков по распределению валютной корзины — держать по 25 % сбережений в рублях и евро, а 50 % — в долларах.

Важно грамотно распределить средства в валютной корзине

На деле все обстоит сложнее: специалисты утверждают, что мультивалютные вклады не предназначены для финансово неграмотных людей. Такая целевая аудитория, как правило, воспринимает данный вид депозита, как легкую возможность заработать, а входя на рынок без специальной подготовки, обрекает себя на провал.

Некоторые банки, такие как «Восточный Банк» или «Промсвязьбанк», предлагают своим клиентам, помимо всего прочего, вклады «Мультивалютный-VIP». Такие депозиты предполагают специальные условия конвертации и отличаются высокой минимальной суммой. Обусловлено это тем, что обеспеченные вкладчики, как правило, обладают определенными знаниями в данной области и более бережно относятся к своим средствам.

Срок хранения

https://www.youtube.com/watch?v=https:zQkK-Y5Va5E

На сегодняшний день банки предлагают клиентам мультивалютные депозиты сроком до 1096 дней. Как правило, такой большой срок дает вкладчику надежду на изменение курсов фондового рынка. «Промсвязьбанк» предлагает вклад «Стратегия роста» на срок в 3 месяца, однако стоит отметить, что чем меньше срок, тем больше вероятность не извлечь значительной выгоды от вложенных средств.