Накопительный счет и как открыть его в банке

Что такое капитализация

Сложный процент – гениальное изобретение банкиров совместно с математиками. Это именно тот случай, когда количество переходит в качество, а арифметическая прогрессия превращается в геометрическую. Как модно сейчас говорить, происходит экспоненциальный рост капитала.

Что такое накопительный счет

Это вариант вклада до востребования — депозит с возможностью внесения и снятия денег. Банк ежемесячно начисляет проценты на остаток, даже если вы снимали средства.

Депозит для накоплений часто бывает текущим, к которому привязана карта. Например, в Тинькофф-банке счет дебетовой карты одновременно накопительный. Вы пользуетесь картой, а деньги, которые там лежат, приносят вам доход.

Если в одном банке открыть обычный депозит на 1 000 000 Р и накопительный депозит на 1 000 000 Р, страховое возмещение от агентства по страхованию вкладов при банкротстве составит 1 400 000 Р. Оставшиеся 600 000 Р придется требовать от банка через суд.

В каком банке лучше открыть накопительный счет?

В 2021 году на рынке существует достаточно большое количество подходящих депозитных программ в крупных банках: СберБанк, Банк ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, Россельхозбанк и т.п.

К выбору, где лучше открыть накопительный вклад надо подходить очень тщательно, потому что:

• условия (в том числе и ставка) у каждой программы могут отличаться так сильно, что в итоге это может привести к значительному увеличению или уменьшению вашего дохода;
• государство при закрытии банка гарантирует вкладчикам, что компенсирует сумму вклада, не превышающую 1 400 000 руб., поэтому при больших суммах лучше выбирать крупные банки, которые точно не закроются и не лишатся лицензии в ближайшее время.

В каком банке москвы выгодные предложения?

Выбрать выгодный депозит на 6 месяцев можно на данной странице. Некоторые варианты от авторитетных банков Москвы представлены в таблице.

В чем опасность накопительных счетов

Деньги на них более уязвимы, чем на обычных депозитах, а доходность можно не получить, если не знать все условия.

Уязвимость. Когда открытый накопительный счет подключен к карте, доступ к этой карте — доступ к вашим накоплениям. Преступнику не нужно идти в отделение, звонить в банк или подтверждать операции смс-кодом — достаточно завладеть картой и знать пин.

Условия начисления процентов. Банки задают разные условия, без которых не станут начислять проценты. Один банк требует поддерживать минимальный остаток в течение всего периода, другой — совершить покупки по карте, третий — сделать эту карту зарплатной.

Если банк начисляет проценты на минимальный остаток, тоже можно лишиться доходности.

У Олега на накопительном депозите в начале месяца было 100 000 Р. Проценты по этому счету банк платит на минимальный остаток. Олег снял свои 100 000 Р, а на следующий день положил обратно и больше ничего не расходовал.

Виды капитализации

При выборе банковского вклада с капитализацией нужно ориентироваться на два показателя: периодичность начисления процентов и процентную ставку.

Вы можете встретить следующие варианты периодичности выплат:

Процентная ставка по вкладу с капитализацией процентов, которая прописана в договоре, не покажет вам полную картину роста средств на счете. Намного лучше ее отражает эффективная ставка.

Специалисты рассчитывают ее с учетом капитализации. При сравнении предложений различных банков ориентируйтесь именно на этот показатель, как на наиболее объективный.

При выборе банковского продукта обязательно уточните, можно ли пополнять депозит или досрочно снимать часть средств. Это удобно, но, как правило, эффективная процентная ставка по таким вкладам бывает ниже.

Где можно оформить выгодные вклады с ежемесячной выплатой?

Вклады с ежемесячной выплатой процентов на сегодня можно открыть практически в любом банке: в 2021 году данный тип депозитов становится все более популярным, поэтому на рынке постоянно появляются подобные программы.

Обратите внимание, что максимальные ставки по вкладам с ежемесячной выплатой не являются гарантом максимального дохода, и учитывать надо совокупность всех условий.

Для оформления любого вклада достаточно паспорта и суммы средств, а также буквально одного визита в банк или одного сеанса работы с онлайн-системой.

Доходность по накопительному счету

Доходность зависит от процентной ставки и метода подсчета процентов. Процентные ставки выше, чем по обычным вкладам до востребования, но немного ниже, чем по срочным депозитам. Банк может начислять проценты на среднемесячный или минимальный остаток.

Проценты на среднемесячный остаток означают, что банк считает среднюю сумму на вашем депозите и начисляет доходность на нее.

Вы открыли накопительный счет со ставкой 6% годовых на среднемесячный остаток и сразу положили на него 100 000 Р. Ровно через полмесяца сняли 20 000 Р и больше не проводили операций. Тогда средняя сумма на депозите — 90 000 Р. 6% годовых — это 0,5% в месяц. Ваш доход = 0,5% × 90 000 = 450 Р.

Проценты на минимальный остаток — это когда их начисляют на минимальную сумму, которая оставалась у вас в течение месяца.

В нашем примере у вас всегда оставалось минимум 80 000 Р. Ваш доход = 80 000 х 0,5% = 400 Р. Если бы сняли только 10 000 Р, минимальный остаток составил бы 90 000 Р, а доход — 450 Р.

Поэтому лучше не снимать деньги без необходимости.

Как открыть

Накопительный счет открывают через интернет-банк или в отделении. Если счет связан с картой, он открывается при оформлении этой карты.

Правила и условия работы накопительных депозитов банки выкладывают на сайте и прописывают в договоре. Прочитайте эти условия, перед тем как пользоваться счетом.

Как открыть вклад на 6 месяцев?

На нашем сайте выбрать вклад на полгода очень просто. Здесь вы найдете подходящие и выгодные предложения от лучших банков России. С помощью калькулятора легко рассчитать доходность вкладов с капитализацией процентов или без нее. После выбора варианта с помощью системы фильтрации нужно заполнить заявку и перечислите средства по реквизитам после согласования условий с банком.

Как открыть накопительный счет?

Чтобы выбрать самый выгодный накопительный счет физическому лицу, вам надо найти и изучить большое количество информации, а также произвести необходимые расчеты. Сделать это максимально быстро и просто вам поможет специальный калькулятор вкладов. С его помощью вы можете заранее посчитать, какую прибыль получите при вложении той или иной суммы на депозит.

После этого вы сможете сделать взвешенный и обоснованный выбор, а также сразу же отправить онлайн-заявку.

Как получить наибольшую выгоду

Чтобы получить высокий доход, нужно тщательно выбирать предложения на рынке банковских услуг и понимать, что конкретно вы хотите получить от вложения. Самая высокая ставка присутствует только на рублёвых счетах. Кроме этого, отказ от снятия денег до окончания срока действия контракта сыграет важную роль в повышении доходности. Много финансовых организаций стараются создать комфортные условия перед праздниками.

Стоит остановить выбор на тех, кто предлагает ежемесячное начисление процентов на остаток и тех, кто предоставляет возможность капитализации.

Кому и зачем нужен

Депозит для накоплений подходит в случаях, когда вы располагаете деньгами, но не готовы к долгосрочным вложениям:

1. У вас есть сумма, которой не хватает для открытия срочного вклада.
2. У вас крупная сумма, которая может скоро понадобиться. Тогда получить доход по срочному вкладу вы не успеете, а по накопительному банк начислит проценты.
3. Хотите разделить накопления. Тогда ту часть, которая не пригодится в ближайшее время, можно положить на срочный вклад под больший процент, а оставшиеся деньги — на накопительный счет.

Можно ли пользоваться накопительным счетом без карты

Иногда банк не выпускает карту к накопительному депозиту. Тогда вы управляете деньгами через интернет-банк, мобильное приложение, банкомат или через операциониста в отделении. Даже если счет привязан к карте, ею все равно необязательно пользоваться: можно переводить деньги с накопительного депозита и на него через интернет-банк.

Особенности продукта

Отличительной чертой этого предложения является процентная ставка, которая позволит за полгода значительно увеличить собственный капитал. Кроме того, этот вид вкладов имеет ряд преимуществ:

Помимо государственной валюты продукт можно открыть в долларах, евро или сделать его мультивалютным.

Преимущества и недостатки

Как и любой финансовый инструмент, депозит с капитализацией процентов имеет свои плюсы и минусы.

К преимуществам таких вкладов относят:

• Больший по сравнению с другими банковскими продуктами доход при прочих равных условиях.

Всегда нужно учитывать, что сложный процент значительно повышает капитализацию. Однако банки в погоне за прибылью стараются ограничить этот эффект. Чаще всего они снижают процентную ставку по такому вкладу. Но мы помним, что важнее будет не значение, указанное в договоре, а эффективная процентная ставка.

• Запрет на досрочное снятие средств кому-то может показаться минусом, но такой подход дисциплинирует вкладчика, заставляя вдумчиво относиться к тратам.

Депозит с капитализацией процентов идеально подходит для долгосрочного накопления.

Из последнего плюса вытекает и серьезный недостаток – вкладчик не может расторгнуть договор в одностороннем порядке, не потеряв при этом накопленные средства. Прежде чем нести деньги в банк, следует тщательно рассчитать свой бюджет.

Если в течение срока вклада вас могут поджидать непредвиденные траты, а свободные средства ограничены, то лучше сделать выбор в пользу другого банковского продукта.

Процедура оформления

Для заключения соглашения вам потребуется только паспорт. Оформить договор можно в любом отделении выбранного банка. Воспользуйтесь официальным сайтом и откройте счет через личный кабинет.

Два важных пункта, на которые стоит обратить внимание при оформлении договора:

1. Срок. Чем длительнее сотрудничество, тем выше ставка. Но так бывает не всегда. Все зависит от условий конкретного юридического лица. При этом стоит учитывать: если договор заключают родители на имя ребенка, то фактический владелец денежных средств сможет снять накопления только по достижению совершеннолетия. Если счет открывал гражданин старше 18 лет, то расторгнуть договор можно в любое время.
2. Пополнение. Не каждый накопительный счет имеет опцию пополнения. Если для вас важна такая функция, то заранее обговорите этот нюанс с сотрудником. В таком случае вносить дополнительные деньги сможет не только владелец, но и любой человек, у которого будут реквизиты.

Условия открытия вклада с выплатой процентов ежемесячно

Поскольку одним из базовых условий такого депозита является довольно серьезная изначальная сумма для вклада, лучше всего выбирать надежный, проверенный банк. Если банк станет банкротом, или же произойдет резкий скачок курса или рост инфляции, то не каждый банк сможет продолжать выполнять свои обязательства перед вкладчиками.

На данный момент вложить деньги под проценты в банк с ежемесячным доходом предлагают следующие банки:

Чтобы сделать правильный выбор, можно воспользоваться специальным калькулятором, который по вашим исходным условиям подберет самый лучший вариант из всех предложений на рынке.

Часто задаваемые вопросы