- нужно ли открывать вклады с капитализацией процентов?
- Выгодные вклады с ежемесячной выплатой процентов | банки.ру
- Депозит или вклад: в чем разница
- Какие льготы можно потерять при наличии большой суммы вклада
- Налог на наследство — суть
- Порядок наследования банковских вкладов
- Примеры расчета налога на доходы с 2021 года
- С какими сложностями можно столкнуться?
нужно ли открывать вклады с капитализацией процентов?
По вкладам с капитализацией процентов банки традиционно предлагают более низкие ставки, чем без нее. Однако в последнее время разница между ставками стала ощутимее, что и наталкивает клиентов на мысль о том, что капитализация не всегда выгодна.
Конечно, отличие ставок может быть продиктовано не только наличием или отсутствием капитализации, но и такими факторами, как периодичность выплаты / капитализации процентов (по вкладам с выплатой процентов в конце срока договора ставки выше), опциональность вклада (пополнение, частичное снятие), досрочное расторжение на льготных условиях и др.
Попробуем сравнить ставки по вкладам с ежемесячной капитализацией и без нее, не принимая во внимание дополнительные опции по вкладам, а исходя из того, что мы разместим 100 тыс. рублей на один год, не будем совершать расходно-приходные операции и забирать деньги досрочно. Предложения для зарплатных клиентов, инвестиционные, страховые и иные специальные депозиты (кроме пенсионных) здесь учитывать не будем.
Итак, сейчас максимальная ставка по рублевым вкладам с выплатой процентов в конце срока договора составляет 9,3% годовых («Блиц» банка «Ноосфера», «Таврический максимум» банка «Таврический»), а с ежемесячной капитализацией — 9,2% годовых по вкладу «Особый» банка «Ноосфера».
По банкам из топ-50 максимальная ставка без капитализации составила 9,25% годовых по вкладу «Максимальный» банка «Глобэкс», а с ежемесячной капитализацией процентов — 8,25% годовых по «Восточному» Восточного Экспресс Банка.
Какая разница в ставках способна сделать вклады без капитализации более выгодными?
В первом случае разница между ставками составила 0,1 процентного пункта, а во втором — целый один пункт.
Произведя расчеты, получаем, что при разности в 0,1 п. п. доходность по вкладам с капитализацией будет больше примерно на 270 рублей (исходя из условий нашего примера), а при разнице в 1 п. п. и вовсе выигрывает вклад без капитализации с перевесом в 680 рублей.
Даже если ставки будут отличаться по вкладам на 0,5 п. п., вклады без капитализации все равно принесут больший доход.
А что со ставками у крупных банков?
Давайте посмотрим максимальные ставки, предлагаемые крупнейшими игроками на рынке, по вкладам без капитализации процентов и с капитализацией.
Так, ставки у Сбербанка России — 5,2% / 4,8% (5,15% для пенсионеров) годовых, у Газпромбанка — 6,3% (7,5% для пенсионеров) / 4,4% годовых, у Промсвязьбанка — 7,75% / 7,47% (средняя, вклад с «лестничным» начислением процентов), у Бинбанка — 8,5% / 7,8% годовых, у Альфа-Банка — 6,4% и 6,2% годовых, у Россельхозбанка — 7,75% и 7,45% (7,5% для пенсионеров) годовых.
Разница ощутимая. На сегодняшний день уровень ставок, предлагаемых по вкладам с выплатой процентов в конце срока, действительно позволяет отдать предпочтение им, а не вкладам с ежемесячной капитализацией процентов. Если сравнивать вклады с ежемесячной выплатой и с ежемесячной капитализацией процентов, то ставки находятся практически на одном уровне и отличаются максимум на 0,1—0,25 п. п. При разнице в 0,25 п. п. доходность по вкладам с капитализацией остается выше, но не намного (50—60 рублей). При меньшей разнице выигрывают вклады с выплатой, так как у вас будет возможность получить проценты раньше.
Все указанные ставки действительны на 19 мая 2021 года при размещении 100 тыс. рублей на один год. Для иных сроков и сумм разница в ставках может отличаться.
Портал Банки.ру желает всем своим читателям и клиентам всегда осознанно и ответственно подходить к выбору финансовых продуктов и услуг. Полная информация о финансовых инструментах доступна в финансовом супермаркете Банки.ру.
Выгодные вклады с ежемесячной выплатой процентов | банки.ру
Открытие депозита в банке — отличный способ создания пассивного дохода. Только в большинстве случаев выдача начисленных денежных средств происходит по завершении действия договора с банковской организацией. Если вы желаете получать ежемесячную выплату процентов по вкладу, мы рекомендуем открыть счет с переводом начисленных денег каждый месяц. Увидеть список подходящих банков мы предлагаем на нашем портале — procenty-po-vkladam.ru.
Особенности счетов с ежемесячной выдачей процентов
Преимущество таких вложений в том, что проценты можно получить, не дожидаясь окончания договорных отношений. Начисления поступают либо на специальный счет, либо в качестве пополнения основного депозита. Вы можете управлять ими по своему усмотрению.
Получить максимальную прибыль можно, если воспользоваться программой с капитализацией начислений. Это выгодное предложение, к тому же у вас всегда есть возможность снимать средства после их зачисления или делать перевод.
Выплаты можно получить наличными или оформить перевод на карточку. Вы вправе снимать такую сумму, которая не превышает официального лимита, указанного в договорных обязательствах.
Преимущества выбора сервиса procenty-po-vkladam.ru
Сервис предлагает широкий выбор финансовых организаций для выгодного вложения средств и получения прибыли каждый месяц. Интерфейс сайта позволяет сравнить минимальную сумму вклада, сроки и процентные ставки. Также можно сопоставить преимущества и рейтинг каждого банка. Чтобы оформить договор онлайн, необходимо нажать кнопку напротив выбранной позиции, после чего откроется страница с анкетой. После ее заполнения отправьте запрос и дождитесь ответа.
§
§
§
§
Депозит или вклад: в чем разница
Депозит – слово иностранное, переводится как “вклад”. В современном банковском сленге употребляется и то, и другое звучание. Рядовые граждане рассматривают оба слова, как синонимы, хотя эксперты смогли найти разницу между ними.
Вклад – это передача денег банку с целью их сохранения и приумножения за счет процентов, которые финансовая организация обязана заплатить за право распоряжаться вашими средствами.
Депозит – это передача банку не только денег, но и драгоценностей, ценных бумаг и любого другого имущества на хранение. Если за использование ваших денег вы получаете от банка вознаграждение, то за сохранность ценностей платите уже вы.
В Гражданском кодексе речь идет о банковском вкладе (депозите), т. е. на законодательном уровне различия между этими двумя терминами нет. Думаю, что и нам не стоит углубляться в экономические и юридические споры.
А вот разобраться с видами депозитов, критериями выбора и другими сложными терминами, которые вы можете встретить в договоре, надо в обязательном порядке. В противном случае мы окажемся отличными клиентами для банка, на финансовой безграмотности которых можно отлично заработать. Но это не входит в наши планы. Согласны?
Я изучила статистику Центробанка РФ по объему привлечения денег от населения с 2021 по 2021 годы. Как видите, наблюдается устойчивый рост.
| 2021 год | 2021 год | 2021 год | 2021 год | 2021 год |
| 205 058 955 | 239 883 055 | 277 366 059 | 293 884 216 | 319 317 929 |
До сих пор банковский депозит остается самым востребованным инструментом для сохранения и накопления денег у граждан России. Причины такого выбора очевидны:
- простой и понятный механизм людям разного возраста;
- привычка (до сих пор пожилые граждане – самые дисциплинированные вкладчики);
- доступность, подросток с 14 лет и люди с небольшими доходами могут без проблем открыть депозит в банке;
- недоверие к новым инструментам, которые в отличие от западных стран у нас еще только развиваются;
- и, конечно, низкая финансовая грамотность населения в стране, государство пока не слишком активно делится информацией.
Но даже в таком понятном механизме, как депозит, есть много подводных камней, которые мы в статье и достанем из глубины для изучения.
Какие льготы можно потерять при наличии большой суммы вклада
Каких же льгот можно лишиться при наличии дохода от процентов по вкладу?
Одной из таких льгот является субсидия на оплату коммунальных услуг. Так, если доля расходов на оплату ЖКУ в структуре среднедушевого дохода превышает определенный уровень, таким семьям выделяется субсидия для частичной компенсации расходов.
По регионам доля ЖКУ может существенно различаться. Если в Москве она составляет 3–10%, в Питере — 14%, то по регионам — около 22%.
Учет процентов по вкладу при назначении данной субсидии предусмотрен постановлениями Правительства РФ от 20.08.2003 № 512 и от 14.12.2005 № 761.
Обращаясь за субсидией, заявитель должен быть готов предоставить банковскую выписку, в которой будет отражена сумма начисленных по вкладу процентов. Если с учетом этой суммы доля затрат на коммунальные услуги окажется меньше установленного уровня по региону, в назначении субсидии откажут.
Точную сумму процентов, которые повлияют на назначение субсидии, назвать нельзя. Это только один компонент в общей сумме доходов гражданина. Но если сумма существенная, с большой долей вероятности лицо не сможет претендовать на субсидирование ЖКУ.
Также проценты по вкладу могут повлиять на денежную выплату ветеранам труда. Перечень доходов для назначения этой выплаты также включает банковские проценты (постановление Правительства от 20.08.2003 № 512). В ряде регионов депозиты не учитываются решением соответствующего субъекта РФ. Но если расчет производится по федеральным правилам учета доходов, выплаты можно лишиться.
Учитываются проценты по вкладу и при назначении пособий на детей в возрасте от трех до семи и от восьми до шестнадцати лет. Постановлениями Правительства от 31.03.2020 № 384 и от 28.06.2021 № 1037 предусмотрено, что данные выплаты полагаются только малообеспеченным семьям. Наличие дохода от вклада может лишить семью статуса малообеспеченной, а значит, и права на получение пособий на детей.
Обо всех мерах социальной поддержки, предусмотренных для малоимущих семей (одиноко проживающих граждан), вы можете узнать в системе «КонсультантПлюс». Получите пробный онлайн-доступ бесплатно и переходите к перечню.
Налог на наследство — суть
Согласно действующему налоговому законодательству России, большая часть доходов, поступлений в собственность имущества граждан облагается налогом. Наследство подразумевает собой передачу денежных средств, объекта имущества в собственность наследнику, на которого и возлагалась обязанность уплаты налогов на наследство. При этом, сумма налога напрямую зависит от ликвидной стоимости имущества.
Однако, в связи с выводом состоятельными гражданами имущества в страны с льготными ставками налогообложения, и трудностями по уплате налога у граждан со средним достатком, был отменен налог на наследство по завещанию. У богатых граждан способом избежать налоговых потерь был вывод имущества в более свободные страны либо зоны, а для среднестатистических граждан получение наследства вызывало подрыв финансового положения из-за высоких ставок налога. Итак, отменен налог на завещанное наследство в отношении денег, недвижимости, транспорта, материальных ценностей.
При получении завещанного наследства к оплате обязательной является госпошлина при вступлении в наследство.
Раньше (до 01.07.2005 г.) необходимо было платить налог на наследство, который рассчитывался исходя из близости родственной связи. Наследники уплачивали налог в зависимости от очередности (близости родственной связи): сначала родители и дети, ставка налога для которых составляла 5% от стоимости объекта наследования.
Затем – брат, сестра, бабка и дед, по налоговой ставке 10%. В третьей очереди наследниками были те, кто не относился к первым двум группам, и ставка налога на наследство составляла 20%. Регулирование и взимание налога происходило на основании инструкции, выведенной из различных нормативно-правовых актов (НПА).
Обратите внимание, в настоящее время термин «налог на наследство» употребляется в значении уплаты госпошлины. Законодательное регулирование ее уплаты представлено в 63 главе гражданского кодекса.
Порядок наследования банковских вкладов
Банковские вклады считаются точно такой же собственностью, как и любые другие объекты, входящие в наследственную массу. Соответственно, они будут наследоваться в общем порядке. Однако есть и некоторые особенности — они касаются возможности оформления завещательного распоряжения.
Наследование по общим правилам законодательства предполагает следующий порядок действий:
- Обращение к нотариусу. Следует выбрать специалиста по месту открытия дела (статья 1115 ГК РФ). Это последнее известное место жительства, а если оно не было известно — место расположения его имущества.
- Подача заявления о вступлении в наследственные права.
- Оформление свидетельства о праве на наследство (после полугода с даты открытия дела).
Наследнику останется лишь обратиться в отделение соответствующего банка, в котором хранится вклад умершего. После получения на руки свидетельства средства будут выданы наследнику.
Ситуация несколько меняется, если наследование производится на основании завещания. Этот распорядительный документ может указывать на любого наследника, то есть наделяет правом получения вклада не только родственника, а любого, на кого указал наследодатель.
Передача банковского вклада возможна и посредством завещательного распоряжения (статья 1128 ГК РФ). По сути, такой документ имеет силу завещания, заверенного у нотариуса, но распространяется только на денежные средства, находящиеся на конкретном счету и входящие в наследственную массу.
Правила совершения таких распоряжений определены Постановлением Правительства РФ от 27 мая 2002 года №351. Такой документ оформляется бесплатно (пункт 3 Постановления), завещатель информируется о своих правах и обязанностях, его личность удостоверяется на основании паспорта или любого другого документа.
Допускается написание документа от руки или с помощью технических средств (пункт 5). Документ обязательно должен содержать:
- дату и место оформления;
- адрес наследодателя;
- реквизиты завещателя и наследников.
Наследовать средства по распоряжению может только лицо, которое числится наследником в распоряжении. Получить средства можно обратившись в нужное отделение банка и предоставив требуемые документы.
Примеры расчета налога на доходы с 2021 года
Пример 1. Вклад открыт на 2 млн руб. в середине 2020 года на 1 год под 5 % годовых с выплатой процентов в конце срока. Закон вступает в действие с января 2021 года. Так как проценты выплачиваются через год после открытия, то полученный доход попадает под новые требования закона. Допустим, что ключевая ставка на 1.01.2021 осталась на уровне 6 %:
Расчет налога:
- Необлагаемый доход = 1 000 000 * 6 % = 60 000 руб.
- Начисленные проценты = 2 000 000 * 5 % = 100 000 руб.
- Налоговая база = 100 000 – 60 000 = 40 000 руб.
- НДФЛ = 40 000 * 13 % = 5 200 руб.
Пример 2.Вклад открыт на 1 млн руб. в середине 2021 сроком на 1 год под 5 % годовых с выплатой процентов в конце срока. Ключевая ставка – 6 %.
Расчет налога:
- Необлагаемый доход = 1 000 000 * 6 % = 60 000 руб.
- Начисленные проценты = 1 000 000 * 5 % = 50 000 руб.
- Налог не начисляется, потому что полученный доход меньше необлагаемого минимума.
Пример 3. Вклад открыт на 2 млн руб. в августе 2020 года сроком на 1 год под 5 % годовых с ежемесячной выплатой процентов. Закон вступает в действие с января 2021 года. Так как проценты выплачиваются каждый месяц, то часть дохода попадает на 2021 г. Ключевая ставка – 6 %.
Расчет налога:
- Необлагаемый доход = 1 000 000 * 6 % = 60 000 руб.
- Начисленные проценты в течение 2021 г. – 68 663,85 руб.
- Налоговая база = 68 663,85 – 60 000 = 8 663,85 руб.
- НДФЛ = 8 663,85 * 13 % = 1 126,3 руб.
Пример 4. У вкладчика 3 вклада в разных банках. Каждый открыт на 1 год без капитализации, с выплатой процентов в конце срока. Ключевая ставка – 6 %.
| Параметры вклада | Вклад 1 | Вклад 2 | Вклад 3 |
|---|---|---|---|
| Сумма вклада, руб. | 500 000 | 400 000 | 1 000 000 |
| Процентная ставка, % | 4,5 | 5 | 4,5 |
| Процентный доход за год, руб. | 22 500 | 20 000 | 45 000 |
С какими сложностями можно столкнуться?
Процесс получения средств со счёта в банке в порядке наследования кажется простым и понятным. Однако на практике возникают трудности, которые могут существенно усложнить процедуру их выплаты. Ниже описаны основные из них.
| Проблема | Варианты решения |
| Кто-то снял денежные средства уже после того, как наследодатель умер. | Так часто поступают близкие родственники, но возможно и наличие мошеннических действий со стороны неизвестных лиц. Рекомендуется обратиться с заявлением в полицию. Очевидно, что снятие средств в таком случае является неправомерным действием. |
| Нет достоверной информации о наличии вклада. | В таком случае следует обратиться к нотариусу с заявлением о вступлении в наследство. Если нотариус не выяснит информацию и не направит запрос в банк, можно попытаться обратиться в банк самостоятельно. Если и данный вариант не принесёт результата, следует обратиться с иском в суд и в процессе ходатайствовать о направлении судебного запроса. |
| Отсутствуют нужные документы. | Необходимо действовать аналогично предыдущему пункту. |
| Банк отказывает в выдаче средств, несмотря на наличие свидетельства. | Такие действия можно обжаловать в судебном порядке. Но для начала рекомендуется обратиться в вышестоящее отделение. В некоторых случаях помогает даже звонок на горячую линию. |
Наиболее распространённая сложность — отсутствие информации о наличии у лица вклада. Если составлялось завещание или завещательное распоряжение, следует поискать экземпляр в личных вещах умершего. Обращение в банк, как правило, не приносит результата, так как претендент на имущество до получения свидетельства не обладает нужными правами, а значит банк не обязан предоставлять ему информацию.
Возможен и такой вариант: наследник оформляет свидетельство, касающееся другой собственности, и через некоторое время узнаёт о наличии у наследодателя банковского счёта. В такой ситуации он вправе обратиться к нотариусу повторно для оформления дополнительного свидетельства (пункт 2 статьи 1162 ГК РФ).
