Обслуживание вкладов физических лиц

Принципы банковского обслуживания физических лиц

По своему содержанию категория банковского обслуживания физлиц включает все операции, связанные с предоставлением банком своих услуг частным клиентам.

Банковские операции, связанные с обслуживанием физических лиц, включают 4 категории:

  1. Сервисные – это все операции, в которых только два участника: частное лицо и банк. Сюда относятся вкладные операции, банковское кредитование, расчетные операции и т.д.
  2. Корпоративно-розничные – обслуживание банком операций между физлицами и компаниями, при этом банк выступает посредником при совершении таких операций. Например, оплата коммунальных услуг, товаров и т.д.
  3. Технологические – предоставление расширенного обслуживания, в том числе системы дистанционного банковского обслуживания и управления счетом.
  4. Электронные расчеты – включают комплекс услуг, в том числе, выпуск и обслуживание банковских карт различных типов, платежи, электронный документооборот.

https://www.youtube.com/watch?v=ytdevru

Под принципами в данном случае понимаются правила, которых придерживаются банки при обслуживании физических лиц:

  • Платность – все услуги банка должны компенсироваться эквивалентной оплатой со стороны клиента.
  • Рациональность – удовлетворение интересов клиентов посредством осуществления финансово-кредитных операций.
  • Обеспечение ликвидности – сохранение способности расплачиваться по обязательствам как банка, так и клиента.
  • Взаимная обязательность – учет интересов обоих сторон и выполнения взаимных договоренностей.
  • Партнерство – банк и клиент в равной степени заинтересованы друг в друге, могут требовать только то, что предусмотрено договором.
  • Секретность – банк обязан хранить банковскую тайну в соответствии с действующим законодательством.

Понятие и сущность банковского обслуживания физических лиц

Банковское обслуживание физических лиц регулируется двухсоставным договором банковского обслуживания. Первой частью договора банковского обслуживания физических лиц является заявление на банковское обслуживание.

Типовая форма заявления на банковское обслуживание физического лица

Заявление заполняется в двух экземплярах, в нем указываются данные клиента физического лица и основные сведения, заявление подписывается клиентом и сотрудником банка. Фактически, заявление является подтверждением заключения договора банковского обслуживания.

Второй частью договора банковского обслуживания физических лиц являются Условия банковского обслуживания физических лиц банка в последней редакции. Условия включают в себя положения по банковскому обслуживанию физических лиц в целом, по расчетно-кассовому обслуживанию, по выпуску и обслуживанию банковских карт, по обслуживанию вкладных операций, обезличенных металлических счетов, индивидуальных сейфов, услуги по каналам удаленного обслуживания физических лиц, депозитарному обслуживанию и брокерских услуг.

Обслуживание вкладов физических лиц

Структура Условий банковского обслуживания физических лиц соответствует общей структуре договора: общие положения, термины, положения по отдельным услугам, ответственность сторон, изменение информации, прочие условия, сроки действия договора и приложения.

Читайте также:  Банковский вклад под проценты

Выпуск банковских карт физическим лицам осуществляется на основании заявления от клиента на выпуск банковской карты установленной банком формы. Например, в Сбербанке, помимо обычных пластиковых карт, действует программа по открытию социальных пластиковых карт, предназначенных для получения пенсий, пособий.

Срок выпуска карты на практике составляет до 7 банковских дней. При получении карты клиент обязан подписать карту, отсутствие или несоответствие подписи образцу клиента банка может служить основанием отказа проведений операций по карте и изъятию карты из обращения. Банк имеет право перевыпускать карту по истечении срока ее действия, в случае если клиент письменно не уведомил за 60 календарных дней до истечения срока действия карты об отказе от пользования картой.

Типовая форма о закрытии счета карты

Для отражения операций, проводимых по банковской карте, банк открывает клиенту специальный счет, на который зачисляются вносимые и перечисляемые клиентом суммы и списываются в соответствии с совершаемыми клиентом операциями и тарифами обслуживания карты.

Согласно условиям банковского обслуживания открытие вклада осуществляется на основании заключении договора о вкладе.

Договор подписывается клиентом и сотрудником банка. При открытии вклада клиент вносит на счет сумму денежных средств во вклад. Основанием для заключения договора служит устное волеизъявление клиента и предъявленный документ, удостоверяющий личность. Сумма вклада, вид вклада, валюта, срок, процентная ставка и иные условия размещения вклада определяются тарифами банка.

По счетам вкладов запрещается ведение операций, связанных с предпринимательской деятельностью, проведение операций, несоответствующих условиям размещения вклада. Договор вклада вступает в силу со дня его заключения и открытия счета по вкладу. Договор вклада пролонгируется в соответствии с условиями конкретных вкладов.

При совершении операций по вкладам банк руководствуется правилами размещения вкладов, которые являются частью общего договора обслуживания физических лиц.

В рамках организации банковского обслуживания вкладных операций физических лиц банк ежемесячно оценивает суммы депозитов физлиц на предмет соответствия плановым показателям. Пример оценки динамики выполнения плана по мгновенным остаткам одного из отделений банка приведен в таблице.

Динамика по мгновенным остаткам на депозитах физических лиц

отчетный месяц

план

факт

% выполнения

 январь

113578

119862

105,53

 февраль

115001

121804

105,92

 март

115981

121250

105,54

 апрель

125218

122810

98,08

 май

126542

123836

97,86

 июнь

128791

129230

100,34

 июль

133307

128198

96,17

Читайте также:  Налог на депозит (вклад) в 2019

Для выполнения плановых показателей в банке проводится комплексная работа по привлечению новых вкладов, а также по удержанию имеющихся вкладов:

  • установлена ежедневная норма продажи депозитов (на одного сотрудника не менее одного депозита в день);
  • для каждого ОКР установлено плановое задание на месяц по остаткам вкладов;
  • проводится индивидуальная работа с вкладчиками;
  • еженедельно на техническом часе проводятся мини-тренинги по активным продажам депозитов, ролевые игры: (сотрудник (ОКР)- покупатель (клиент).
  • распространяются рекламные листовки и буклеты, как в часы обслуживания клиентов (т.е. в дополнительном офисе), так и на предприятиях (в период проведения презентаций и встреч) коллективам.

Размещение физическими лицами драгоценных металлов с открытием обезличенных металлических счетов осуществляется на основе заявления на открытие обезличенного металлического счета.

Пример заявления приведен ниже.

Типовая форма заявления на открытие обезличенного металлического счета в Сбербанке

ОМС открываются для учета драгоценных металлов без указания индивидуальных признаков. Внесение физическими лицами драгоценных металлов осуществляется путем их поставки в слитках и/или в обезличенном виде путем покупки обезличенного драгоценного металла, при предъявлении документа, удостоверяющего личность физического лица.

Банковское обслуживание операций по вкладам и счетам, включая специальные счета банковских карт предусматривает следующие условия осуществления клиентами физическими лицами действий со своими счетами.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpressru

Основным условием банковского обслуживания физических лиц является соблюдение клиентами законодательства РФ, внутренних правил банка и заключенного договора, кроме того, все операции физических лиц не должны быть связаны с ведением предпринимательской деятельности.

Операции переводов средств со счетов и вкладов физических лиц на другие счета и вклады осуществляются в соответствии с действующим договором между Сбербанком и физическим лицом, владельцем счета или вклада.

Операции снятия и внесения наличных денежных средств по счетам банковских карт проводятся через устройства самообслуживания, подразделения банка, через другие финансовые учреждения и принадлежащие им банкоматы, принимающие к обслуживанию соответствующую банковскую карту, выданную физическому лицу. Операции по вкладам физических лиц проводятся только через подразделения банка.

Операции платежей, переводов в пользу третьих лиц со специального счета банковской карты осуществляются через подразделения банка, устройства самообслуживания и каналы удаленного обслуживания. Операции платежей, переводов в пользу третьих лиц с вкладов физических лиц могут быть осуществлены только через подразделения банка.

Основанием для совершения банковских операций, связанных с перечислением или списанием денежных средств со счетов и вкладов физических лиц, открытых в банке осуществляются исключительно на основании заявлений, поручений или распоряжений физических лиц. Документ, инициирующий совершение операций, должен быть подписан владельцем счета или вклада или иметь электронную подпись.

Проведение операций по счетам и вкладам физических лиц в банке осуществляется только в случае успешного подтверждения личности и правомочности обращения клиента. Процедура подтверждения личности и правомочности обращения клиента осуществляется на основании предъявления документа, удостоверяющего личность клиента.

В случае операций по банковской карте – на основании предъявленной карты и ввода правильного контрольного кода. Также в банке проверяется соответствие информации данным, которые содержатся в его базе данных. В случае невозможности подтверждения личности клиента или возникновении сомнений в правомочности обращения, банк имеет право отказать в проведении операции или предоставлении информации по счетам или вкладам клиента. Отказ также может быть вызван отсутствием средств на счете для проведения требуемой операции.

Читайте также:  Вклады экономбанка для физических лиц

Обслуживание вкладов физических лиц

Таким образом, банк имеет право требовать предъявления физическими лицами документа, удостоверяющего личность, в случаях, установленных внутрибанковскими правилами банка, а также при возникновении сомнений в правомерности использования банковской карты.

При поступлении на счет или вклад в безналичном порядке либо путем внесения наличных денежных средств сумм в валюте, отличной от валюты счета, банк производит конверсию суммы по курсу банка, действующему на момент обработки операции зачисления денежных средств.

Физические лица могут оформить в банке поручение на периодическое перечисление денежных средств со своих счетов или вкладов. Банк исполняет данные поручения при наличии достаточных денежных средств на счете или в пределах расходного лимита по счету банковской карты, к которому оформлено поручение, с учетом срока действия оформленного поручения.

Банк согласно правилам банковского обслуживания не несет ответственности за ошибки физических лиц или дублирование какого-либо из данных ими поручений или распоряжений. В случаях необоснованного или ошибочного перечисления денежных средств получателям физические лица должны самостоятельно урегулировать вопрос возврата средств с их получателями.

https://www.youtube.com/watch?v=https:tv.youtube.com

Поручения физических лиц на перевод денежных средств со счетов и вкладов исполняются банком не позднее следующего рабочего дня после даты оформления поручения, если иной срок исполнения не указан в поручении. Зачисление денежных средств на счета получателей при проведении операций взноса наличных, перевода между счетами через удаленные каналы обслуживания осуществляется не позднее следующего рабочего дня за днем совершения операции.

Закладка Постоянная ссылка.
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Комментарии запрещены.