В настоящее время в мире и в России общепринятой является двухуровневая банковская система: государственный центральный банк и сеть коммерческих банков.
1-й уровень — Центральный банк РФ со всеми его отделениями;
2-й уровень — коммерческие банки и другие финансово-кредитные организации, осуществляющие банковские операции.
Уровни двухуровневой банковской системы
Первый уровень банковской системы представлен центральным банком (эмиссионным банком). Он монопольно осуществляет эмиссию законных платежных средств страны. Основной целью деятельности центрального банка является обеспечение устойчивости денежно-кредитной системы страны, стабильное функционирование коммерческих банков.
На втором уровне оперируют коммерческие банки различных типов: универсальные, специализированные, инвестиционные, сберегательные, ипотечные, банки потребительского кредита, отраслевые, внутрипроизводственные банки и небанковские финансово-кредитные институты — инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании.
Прообразом ныне действующей двухуровневой банковской системы стала банковская система Англии, которая сложилась во второй половине XVII в.
Двухуровневая банковская система России
В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся:
Рис. 1. Современная банковская система Российской Федерации
Принцип двухуровневой структуры банковской системы реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков.
Современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков (рис. 1).
Центральный банк Российской Федерации (Банк России) как верхний уровень банковской системы, который выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой расчетов в стране не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.
Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний, уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции и т. п. В процессе функционирования они должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др.
Принцип универсальности российских банков, закрепленный законодательством, означает, что все действующие на территории РФ банки имеют универсальные функциональные возможности. Иными словами, они имеют право осуществлять все краткосрочные коммерческие и долгосрочные инвестиционные операции, предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями. Законодательство не предусматривает специализации банков по видам их операций.
Структура и понятие
Кредитная система может быть охарактеризована в соответствии с тремя аспектами: сущностным, институциональным и функциональным.
В сущностном аспекте кредитная система представляет собой систему кредитно-финансовых отношений, возникающих в связи с предоставлением, использованием и погашением ссуд на условиях возвратности, платности и срочности.
См.далее: принципы кредитования
С институциональной точки зрения — это система кредитно-финансовых учреждений, обслуживающих кредитные отношения (банки, финансовые компании, фондовые и валютные биржи, страховые компании и т. п.).
С функциональных позиций кредитная система − это совокупность видов и форм кредита.
См.далее: виды кредита
Таким образом, можно дать три определения кредитной системы — это:
Структура кредитной системы
Кредитная система в институциональном аспекте — совокупность кредитно-финансовых учреждений, обслуживающих всю сферу кредитных отношений. Все кредитные учреждения взаимосвязаны и составляют определенную иерархическую структуру (рис. 1).
Ядро всей кредитной системы составляет банковская система. Одноуровневая банковская система предполагает использование в основном горизонтальных связей между банками, универсализацию проводимых ими операций и выполнение аналогичных функций.
Рис. 1. Структура кредитно-банковской системы
Двухуровневая банковская система основана на связях между банками в двух плоскостях: по горизонтали и вертикали. По вертикали возникают отношения подчинения центральному банку как руководящему и регулирующему органу низовых звеньев системы.
Кредитная система государства складывается из банковской системы и совокупности, так называемых небанковских банков, т. е. небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита. В мировой практике небанковские кредитно-финансовые институты представлены инвестиционными, финансовыми и страховыми компаниями, пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами и кредитной кооперацией. Эти учреждения, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками. Однако несмотря на постепенное стирание различий между банками и небанковскими кредитно-финансовыми институтами, ядром кредитной инфраструктуры остается банковская система.
Вся совокупность банков в национальной экономике образует банковскую систему страны. В настоящее время практически во всех странах с развитой рыночной экономикой банковская система имеет два уровня.
Первый уровень банковской системы образует центральный банк (или совокупность банковских учреждений, выполняющих функции центрального банка, например, Федеральная резервная система США). За ним законодательно закрепляются монополия на эмиссию национальных денежных знаков и ряд особых функций в области кредитно-денежной политики.
Второй уровень двухуровневой банковской системы занимают коммерческие банки. Они концентрируют основную часть кредитных ресурсов, осуществляют в широком диапазоне банковские операции и финансовые услуги для юридических и физических лиц. Эти банки организуются на паевых (акционерных) началах и по форме собственности делятся на государственные, акционерные и кооперативные.
Структура кредитно-банковской системы
Банковская система России — один из важнейших элементов ее финансовой системы. Как и вся экономика России, банковская система претерпевает в настоящее время кардинальные изменения, затрагивающие как структурную ее часть, так и функциональную. Изменения фиксируются банковским законодательством, разработка которого осуществляется на основе зарубежного опыта, опыта первых лет экономических реформ в России, современных представлений о сущности и назначении банковских учреждений.
Банковская система включает в себя три группы кредитно-финансовых институтов:
В главе кредитной системы находится центральный банк. Он, как правило, пренадлежит государству и выполняет основные функции по регулированию экономики.
Центральный банк монопольно производит эмиссию (выпуск) кредитных денег в наличной форме (банкнот), осуществляет кредитование коммерческих банков, хранит кассовые резервы других кредитных учреждений, выполняет расчетные операции и осуществляет контроль за деятельностью прочих кредитных институтов.
Коммерческие банки — это кредитные учреждения универсального характера, которые осуществляют кредитные, фондовые, посреднические операции, организуют платежный оборот в масштабе национального хозяйства.
Специализированные кредитно-финансовые учреждения занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Обыноч они доминируют в узких секторах рынка ссудных капиталов.
Центральный банк
В центре кредитной системы находится центральный банк, который, как правило, принадлежит государству и является важнейшим орудием макроэкономического регулирования экономики. Центральный банк монополизирует выпуск (эмиссию) кредитных денег в наличной форме (банкнот), аккумулирует и хранит кассовые резервы других кредитных учреждений, официальные золотовалютные резервы государства, осуществляет кредитование коммерческих банков, кредитует и выполняет расчетные операции для правительства, осуществляет контроль за деятельностью прочих кредитных институтов.
Коммерческие банки
Вторым элементом современной банковской системы являются коммерческие банки — кредитные учреждения универсального характера, которые производят кредитные, фондовые, посреднические операции, осуществляют расчет и организуют платежный оборот в масштабе всего народного хозяйства.
Специализированные кредитно-финансовые учреждения
Третий элемент банковской системы — специализированные кредитно-финансовые учреждения, занимающиеся кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. В их деятельности можно выделить одну или две основных операции, они доминируют в относительно узких секторах рынка ссудных капиталов и имеют специфическую клиентуру.
К специализированным кредитно-финансовым учреждениям относятся:
Инвестиционные банки занимаются эмиссионно-учредительской деятельностью, т. е. проводят операции по выпуску и размещению ценных бумаг. Они привлекают капитал путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих банков.
Сберегательные учреждения (взаимно-сберегательные банки, ссудно-сберегательные ассоциации, кредитные союзы) аккумулируют сбережения населения и вкладывают денежный капитал в основном в финансирование коммерческого и жилищного строительства.
Страховые компании, главная функция которых — страхование жизни, имущества и ответственности, превратились в настоящее время в важнейший канал аккумуляции денежных сбережений населения и долгосрочного финансирования экономики. Основное внимание страховые общества сосредоточили на финансировании крупнейших корпораций в области промышленности, транспорта и торговли.
Пенсионные фонды, как и страховые компании, активно формирует страховой фонд экономики, который приобретает все большую роль в процессе расширенного воспроизводства. Пенсионные фонды вкладывают свои накопленные денежные резервы в облигации и акции частных компаний и ценные бумаги государства, осуществляя, таким образом, финансирование, как правило, долгосрочное, экономики и государства.
Инвестиционные компании выполняют роль промежуточного звена между индивидуальным денежным капиталом и корпорациями, функционирующими в нефинансовой сфере. Инвестиционные компании различаются в зависимости от колебаний курсов ценных бумаг. Повышение цены на акции, которыми владеет компания, приводит к росту курса её собственных акций. Основной сферой приложения капитала инвестиционных компаний служат акции корпораций.
В современных условиях специализированные кредитно-финансовые институты заняли важнейшее место на рынке ссудных капиталов, превратившись в основной резервуар долгосрочного капитала на денежном рынке, существенно потеснив в этой сфере коммерческие банки. Однако падение удельного веса коммерческих банков в совокупных активах кредитно-финансовых учреждений не означает, что их роль в экономике уменьшилась. Они продолжают осуществлять важнейшие функции банковской системы: депозитно-чековую эмиссию, коммерческий кредит, краткосрочное финансирование и т.д.
Банковская система Российской Федерации — это совокупность взаимосвязанных элементов, которая включает Центральный банк, кредитные организации, состоящие из коммерческих банков и других кредитно-расчетных учреждений, иногда объединенных в рамках холдингов, а также банковскую инфраструктуру и банковское законодательство. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности» определяет понятие банковской системы следующим образом: банковская система РФ включает Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.
Банковская система РФ, её уровни
Российская банковская система имеет двухуровневую структуру.
Первый уровень представлен Центральным банком РФ.
Второй уровень включает банки и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.
К первому уровню относится Центральный банк РФ, род функций и полномочий которого отличают его от других банков. Прежде всего это установление и методическое обеспечение правил совершения и учета банковских операций, выпуск наличных денег (эмиссия), организация платежного оборота, лицензирование банковской деятельности и надзор за всеми кредитными организациями, регулирование банков и иных кредитных организаций посредством учетной, резервной политики и установления для них обязательных экономических нормативов. Благодаря своему функциональному предназначению Центральный банк РФ занимает особое место в банковской системе.
Второй уровень банковской системы включает в себя кредитные организации. К ним относятся: банк и небанковская кредитная организация, российские банки с иностранным капиталом или филиалы иностранных банков. Основное предназначение кредитных организаций — это проведение банковских операций по кредитному, расчетно-кассовому и депозитному обслуживанию клиентов и субъектов экономических отношений.
Рис. 1. Структура банковской системы Российской Федерации
В состав базовых элементов банковской системы РФ включены: кредитные организации, банковская инфраструктура, банковское законодательство.
Кредитная организация — это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом о банках.
Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация (НКО) — кредитная организация имеющая право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. НКО могут осуществлять расчетные, депозитные, кредитные операции, а также инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.
Банковская группа — это объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации.
Банковский холдинг — объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации.
Порядок открытия и деятельности филиалов и представительств иностранных банков на территории Российской Федерации регулируется специальными законодательными актами. Банк России устанавливает для филиалов и представительств иностранных банков ограничения на осуществление банковских операций.
Источниками банковского законодательства РФ являются: Конституция РФ; нормы международного банковского права и международные договоры РФ; решения Конституционного Суда РФ; Гражданский кодекс (ГК) РФ: Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»; Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»; подзаконные нормативные правовые акты (инструкции, положения, циркуляры и т.п.).
Функционирование денежного обращения и денежно-кредитной политики в большой степени зависит от институциональных особенностей банковской системы каждой конкретной страны, которая, в свою очередь, формируется и развивается под влиянием комплекса факторов: исторических, географических, национальных, экономических, политических и т.п.
Банковская система – это форма организации функционирования в стране специализированных кредитных учреждений, сложившихся исторически и закрепленная законодательно.
Современная модель банковской системы, как правило, состоит из двух уровней (рис. 9.1).
Первый уровень банковской системы представлен центральным банком страны. Это – эмиссионный банк, особый орган государственного управления и экономической политики. Центральный банк является самостоятельной, но подконтрольный государству кредитной организацией, обеспечивающий осуществление денежно-кредитной политики и эффективное функционирование банковской системы страны.
Кроме того, во многих странах, к первому уровню банковской системы часто относится то или иное ведомство по контролю над банками. Так, в США – это Федеральная корпорация страхования депозитов, в Германии – Федеральное ведомство по контролю над банками, во Франции – Национальный кредитный совет, Комитет кредитных учреждений и Банковская комиссия, в Италии – Межминистерский комитет по кредитам и сбережениям и т.п.
Второй уровень банковской системы состоит из следующих институтов (см. рис. 9.1).
1. «Государственные» банки – кредитные учреждения с контрольным пакетом в акционерном капитале, принадлежащим государству (Центральному банку, Правительству, региональным властям). Эти кредитные институты осуществляют банковскую деятельность под более или менее жестким контролем государства, но обладают высокой гарантией надежности, а потому, пользуются высоким уровнем доверия. В России к таким банкам принадлежит Сбербанк, а также «Банк Москвы».
В Китае четверка крупнейших государственных коммерческих банков проводит государственную денежно-кредитную политику под руководством центрального банка страны.
2. Универсальные коммерческие банки – кредитные учреждения, которыеосуществляют все или почти все банковские операции. Они доминируют в основных западноевропейских странах. Сочетая коммерческую и инвестиционную деятельность, они более устойчивы, чем специализированные. Такие банки выполняют от 100 до 300 видов операций и связаны практически со всеми сферами экономики. В современной России большинство банков являются универсальными.
3. Специализированные коммерческие банки осуществляют один или несколько видов банковской деятельности (рис. 9.1). Различают функциональную, отраслевую, территориальную и технологическую специализацию. В некоторых странах до недавнего времени не было универсальных банков. К странам, где специализация законодательно утверждена, относятся США, Канада и Япония.
Среди специализированных банков большое значение имеют инвестиционные банки, которые выполняют функцию организации эмиссии и размещения ценных бумаг корпоративных ценных бумаг. Свои ресурсы они формируют путем выпуска собственных ценных бумаг. Инвестиционные банки могут выступать в роли андеррайтеров. При этом они берут на себя размещение ценных бумаг фирмы полностью или частично за соответствующее вознаграждение, и при этом несет соответствующие риски. При этом инвестиционный банк может предоставлять кредиты фирмам и государству, но не принимает вкладов и не проводит расчетно-кредитных операций.
Сберегательные (ссудо-сберегательные) банки аккумулируют сбережения населения и представляют ссуды на потребительские нужды. Они могут быть как частными, так и государственными. Весьма развита эта форма сберегательных банков в виде сберегательных касс в Германии и во Франции. Эти банки работают главным образом со средним классом и малообеспеченным населением, предоставляя кредиты местному населению.
Ипотечные банки специализируются на предоставлении кредитов под залог недвижимости, то есть ипотечных кредитов. Формирование ресурсов этих банков происходит посредством выпуска долгосрочных ценных бумаг – закладных листов, обеспеченных недвижимостью, заложенной по договору ипотеки. Закладные листы по своему классу относятся к ценным бумагам с фиксированным процентом рынка капитала. Эти достаточно надежные ценные бумаги торгуются на вторичном рынке ценных бумаг, т.е. их можно в любое время продать или купить. Ипотечные банки функционируют в условиях государственного покровительства и поддержки, что значительно снижает кредитные риски.
Инновационные банки кредитуют долгосрочные программы, связанные с научными исследованиями. При этом эксперты банка определяют перспективность инновационного проекта и на основе этого определяют размеры ссуд, условия предоставления и сроки погашения.
Особым типом инновационных банков являются венчурные банки, которые создаются для кредитования особо рискованных научно-технических проектов. Кредитные ресурсы венчурного банка в значительной степени формируются за счет государства (особенно в США) и спонсорской помощи фирм и частных лиц (характерно для Японии).
Отраслевые специализированные банки имеют своей целью стимулировать развитие определенных отраслей или сфер экономики: жилищное строительство, аграрный сектор, мелкий и средний бизнес, внешнюю торговлю, иностранные инвестиции. Эти банки, как правило, находятся под покровительством государства, получая порой довольно значительную поддержку.
4. Небанковские кредитные организации – НКО (кредитные учреждения банковского типа) обладают рядом особенностей. Эти кредитные учреждения осуществляют одну или несколько банковских операций, составляющих совокупность признаков банка, но не в полном комплексе (см.: рис. 9.2). НКО характеризуются особой формой организации: как правило, на кооперативных началах (как с долевым участием, так и без паевых взносов). В число пайщиков могут водить жители конкретной местности, города, предприятия, лично знающие друг друга люди.
В настоящее время особое развитие НКО получили в США,где объединяют большую группу кредитно-финансовых институтов. Важнейшими из них являются: инвестиционные компании, финансовые компании, пенсионные фонды, сберегательные учреждения, страховые компании, ломбарды.
Инвестиционные компании – это корпорации, деловые трасты, общества с полной или ограниченной ответственностью, которые выпускают собственные ценные бумаги и на полученные от этих бумаг средства ведут инвестиционные операции с ценными бумагами других эмитентов. Инвестиционные компании вкладывают полученные от инвесторов средства на коллективной основе, и каждый инвестор разделяет прибыль или убытки от деятельности пропорционально доле его участия в компании.
Компании открытого типа предлагают для продажи или имеют в обращении любые подлежащие погашению ценные бумаги, эмитентами которых они являются. Акции компании постоянно предлагаются для продажи, что означает капитализацию открытого типа.
Закрытые компании не предлагают свои акции постоянно, непосредственно или через брокера и не погашают свои цепные бумаги пот требованию их держателя.
Финансовые компании привлекают средства путем выпуска краткосрочных коммерческих векселей, акций и облигаций или заимствуя у банков. Полученные ресурсы они используют для предоставления кредитов (чаще всего небольших) на потребительские и коммерческие нужды. Процесс посредничества для финансовых компаний можно описать следующим образом: они заимствуют крупные суммы, а ссужают небольшие и тем отличаются от банков, которые аккумулируют денежные средства на депозитах небольшими суммами, а в кредит предоставляют крупные суммы.
Среди финансовых компаний важное место занимают холдинг-компании. Покупка обязательств позволяет им держать крупные пакеты акций компаний и осуществлять контроль над их деятельностью.
К финансовым компаниям относятся и кредитные учреждения, обслуживающие оптовую и розничную торговлю, и в частности, действующие в сфере потребительского кредита.
Пенсионные фонды создаются фирмами для выплат пенсий рабочим и служащим. Создание таких фондов позволяет снизить налоговые платежи фирмы и использовать их средства для покупки акций других компаний, что способствует укреплению финансовой мощи данной корпорации. Работодатели, профсоюзы и частные лица могут стать участниками пенсионного фонда, который аккумулирует средства за счет приема взносов. Пенсионные фонды могут быть частными или государственными.
Особенно многочисленной группой являются сберегательные учреждения. Сберегательные кассы – это государственные учреждения, принадлежащие местным органам власти (муниципалитетам) или создаваемые при государственных почтовых учреждениях. Они привлекают капиталы мелких вкладчиков, приобретая на него облигации государственных займов. В США существуют три вида сберегательных учреждений: сберегательные банки, ссудо-сберегательные ассоциации и кредитные союзы.
Особенностью сберегательных банков является то, что они покупают ценные бумаги (ипотека, облигации государственных и местных органов власти). Сберегательные банки могут быть собственностью клиентов (взаимно-сберегательные банки) или функционировать как акционерные общества Фондовые сберегательные банки). В США существуют также гарантийные сберегательные банки, вкладчики которых либо получают стабильный процент по вкладам («обычные вкладчики»), либо процент, колеблющийся в зависимости от итогов деятельности банка («специальные вкладчики»).
Ссудо-сберегательные ассоциации продают сертификаты своим клиентам. Они принимают на свои счета сберегательные вклады и другие чековые депозиты и выдают ссуды под залог недвижимости. Ссудо-сберегательные ассоциации могут быть организованы либо как кооперативы (взаимные компании), либо как акционерные общества (фондовые компании).
Кредитные союзы являются разновидностью кооперативов, создаваемых отдельным группами населения с целью объединения средств для решения практических проблем. Кредитные союзы образуются на паях для краткосрочного кредитования их участников (для строительства или ремонта дома, покупки автомобиля и т.д.). Это малые кооперативные ссудные учреждения, организованные отдельными группами участников (членами одного профсоюза или сотрудниками одной фирмы). Члены союза, или пайщики, вносят сбережения исключительно с целью их выдачи другим пайщикам. Высщим органом союза является общее собрание его членов, а в перерывах между собраниями – правление. Как правило, члены кредитных союзов являются их совладельцами, поэтому такие союзы невелики; активы большинства их не превышают 10 млн. долл.
Страховые компании осуществляют страхование жизни, здоровья или имущества.
Ломбарды (pawnshops ) – финансовые учреждения, которые предоставляют мелкие ссуды на очень короткий срок. Ломбарды являются кредиторами тех лиц, у которых нет доступа к основным кредитным рынкам. Ссуды в ломбардах выдаются под заклад личной собственности заемщика (часы, ювелирные изделия, телевизоры, стереосистемы, фотоаппараты и т.п.) под процент, значительно более высокий, чем взимают основные депозитные учреждения. На Западе годовой процент в ломбардах колеблется от 30 до 240%.
Существование ломбардных операций объясняется ростом стоимости услуг банков и других финансовых учреждений и одновременным существованием доли населения, которые относятся к категории лиц с низким доходом: банковские ссуды под более низкую ставку процента для них недоступны.
Российская банковская система имеет двухуровневую структуру. Первый уровень представлен Центральным банком РФ. Второй уровень включает банки и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.
Кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом о банках.
Банковская группа – это объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации.
Банковский холдинг – объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации.
Российские банки не изолированы от внешней среды. Для выполнения своих экономических функций ими востребован ряд важных услуг, которые обеспечиваются банковской инфраструктурой. Значение банковской инфраструктуры в последние годы все более возрастает. Под ней понимают совокупность институтов, формирующих необходимые условия для осуществления банковской деятельности и содействующих созданию и доведению банковских услуг до их потребителей. К ним можно отнести:
§ систему страхования вкладов, обеспечивающую гарантирование сохранности вкладов граждан в банках в рамках установленных законодательством норм, которое осуществляется специально созданным государством Агентством по страхованию вкладов (АС В);
§ независимые платежные системы, оказывающие содействие в осуществлении расчетов между организациями и банками, например SWIFT, и платежных операций по пластиковым картам, например VISA. MasterCard, American Express;
§ аудиторские организации, обеспечивающие независимую проверку деятельности как коммерческих банков, так и Центрального банка РФ и подтверждение их финансовой отчетности;
§ консультационные и юридические организации, помогающие банкам в развитии их бизнеса, представляющие интересы банков при взаимодействии с клиентами и органами власти;
§ учебные организации, осуществляющие подготовку и переподготовку банковских специалистов, проводящие различные семинары и курсы повышения квалификации, без которых в условиях сложности современного банковского дела невозможно представить нормальное функционирование банка.
7 Денежно – кредитная политика ЦБ.Ответ
Центральный Банк РФ (Банк России) – государственное кредитное учреждение, наделенное правом выпуска банкнот, регулирования денежного обращения, кредита и валютного курса, хранения официального золотовалютного резерва. Является банком банков, агентом правительства при обслуживании госбюджета.
Центральный Банк РФ наделяется также правом выпуска денег и государственных ценных бумаг, устанавливает нормативную величину кредитного спроса, хранит денежные резервы коммерческих банков и предоставляет им кредиты, является кассовым центром. Основная его задача – это проведение государственной политики в области эмиссии, кредита, денежного обращения.
Денежно – кредитная политика представляет собой комплекс взаимосвязанных мероприятий, предпринимаемых Центральным банком в целях регулирования совокупного спроса путем планируемого воздействия на состояние кредита и денежного обращения. Одним из необходимых условий эффективного развития экономики является формирование четкого механизма денежно-кредитного регулирования, позволяющего Центральному банку воздействовать на деловую активность, контролировать деятельность коммерческих банков, добиваться стабилизации денежного обращения. Специфика экономических и организационных основ денежно – кредитной политики определяется спецификой ее объектов и субъектов. Объектами денежно- кредитной политики являются спрос и предложение на денежном рынке. Субъектами выступают прежде всего центральный банк в соответствии с присущими ему функциями проводника денежно- кредитной политики государства и коммерческие банки. Основой развития и надежного, устойчивого функционирования банковской системы является формирование гибкого механизма денежно – кредитного регулирования экономики, позволяющего государству эффективно воздействовать на хозяйственную активность, контролировать деятельность банковских институтов, добиваться стабилизации денежного обращения.
Цели денежно-кредитной политики. Основополагающей целью денежно-кредитной политики является помощь экономике в достижении общего уровня производства, характеризующейся полной занятостью и отсутствием инфляции. Денежно-кредитная политика состоит в изменении денежного предложения с целью стабилизации совокупного объема производства, занятости и уровня цен. Центральный банк главный, но не единственный орган регулирования. С помощью кредитного регулирования государство стремится смягчить экономические кризисы, сдержать рост инфляции, в целях поддержания конъюнктуры государство использует кредит для стимулирования капиталовложений в различные отрасли народного хозяйства. Кредитная политика осуществляется косвенными и прямыми методами воздействия. Различие между ними состоит в том, что центральный банк либо оказывает косвенное воздействие через ликвидность кредитных учреждений, либо устанавливает лимиты кредитования экономики (т.е. количественные ограничения кредита). В условиях высокоразвитой рыночной экономики в основе денежно-кредитной политики лежит принцип «компенсационного регулирования». Принцип компенсационного регулирования включает сочетание двух комплексов мероприятий: политики денежно-кредитной рестрикции (ограничения кредитных операций, повышения уровня процентных ставок, торможения темпов роста денежной массы в обращении); · политики денежно-кредитной экспансии (стимулирование кредитных операций через снижение нормы процента и увеличение денежной массы в обращении). Политика денежно-кредитной рестрикции (политика «дорогих денег») применяется в условиях циклического оживления хозяйственной конъюнктуры. Политика денежно-кредитной экспансии (политика «дешевых денег») применяется в кризисной фазе цикла, в условиях падения производства и увеличения безработицы. Она заключается в стимулировании кредитных операций банков, введении более льготных условий кредитования в целях хозяйственного оживления.
Денежно-кредитная политика государства осуществляется через Центральный Банк РФ, как правило, по двум направлениям: проведение экспансионистской или расширительной политики, направленной на стимулирование масштабов кредитования и увеличение количества денег. В зависимости от экономической ситуации Центральный Банк осуществляет удорожание или удешевление кредитов для коммерческих банков, а соответственно, и для заемщиков. Если в экономике наблюдается спад производства, растет безработица, то он проводит политику дешевых денег, которая делает кредиты дешевыми и доступными. Параллельно происходит увеличение предложения денег, что ведет к снижению процентной ставки и, соответственно, должно стимулировать рост инвестиций и деловой активности, а также реального Валового Национального Продукта (ВНП). Если на финансовом рынке обостряется конкуренция и предложение денег опережает спрос на них, банки вынуждены снижать процентную ставку (цену денег) с целью привлечения заемщиков. Это особенно четко проявляется в условиях депрессивного состояния экономики. Дешевый кредит подталкивает предприятия вкладывать деньги в средства производства, а домашние хозяйства – покупать потребительские товары. Происходит увеличение спроса на товарном рынке, и создаются предпосылки для экономического роста. Эта политика проводится в период застоя;
Проведение рестриктивной или ограничительной (жесткой) политики, направленной на увеличение процентной ставки. При росте инфляции Центральный Банк проводит политику дорогих денег, что ведет к подорожанию кредита и делает его труднодоступным. В этом случае происходит увеличение продажи государственных ценных бумаг на открытом рынке, рост резервной нормы и увеличение учетной ставки. Высокие процентные ставки, с одной стороны, стимулируют владельцев денег побольше сберегать их, а с другой стороны, ограничивают число желающих брать их в ссуду. В этом случае субъекты рынка стремятся приобретать ценные бумаги. Данное направление регулирования используется при наличии инфляции и высоких темпов экономического роста. Банки стремятся заработать на проценте по кредитам, присваивая разницу между доходами от активных операций и расходами, осуществленными для привлечения средств. Как известно, процентная ставка зависит от темпов инфляции и даже от инфляционных ожиданий. Если цены возросли, а процентная ставка оказалась неизменной, то и банки, и вкладчики получат обратно обесценившиеся деньги. При подъеме экономики, когда деньги нужны всем, процентные ставки будут расти. Главной задачей денежно-кредитной политики на среднесрочную перспективу Центральный Банк Российской Федерации считает снижение инфляции при сохранении и возможном ускорении роста ВВП с одновременным созданием предпосылок для снижения безработицы и увеличения реальных доходов населения. Денежно- кредитная политика призвана способствовать установлению в экономике общего уровня производства, характеризующегося полной занятостью и отсутствием инфляции.
