Пополняемые вклады, вклады с пополнением самые высокие ставки на 18.11.2021. | Банки.ру

Почему падают ставки по банковским вкладам?

Основным показателем является ставка рефинансирования (ключевая ставка). Сегодня ставка составляет 5%. Если рассуждать более доступными категориями, то именно под такой процент коммерческие банки получают кредиты, выдаваемые ЦБ РФ. Чем выше ключевая ставка, тем выше проценты по вкладам, и наоборот, ее снижение приводит и к уменьшению процентов.

В идеале: банк предлагает по вкладам проценты ниже, чем ставка рефинансирования, — таким образом кредитная организация получит больше прибыли. Падение ставки объясняется еще одним обстоятельством: вводом НДФЛ в отношении прибыли с процентов, получаемых физическими лицами по банковским вкладам. Ниже ставка рефинансирования — меньше сумма так называемого бонуса, который не облагается налогом.

По прогнозам ставка рефинансирования будет постепенно снижаться, что приведет к параллельному снижению процентов по банковским вкладам. Это приведет к тому, что физические лица будут искать альтернативные источники пассивного дохода. К примеру, те же облигации, доход по которым изначально облагается по ставке в 13%, могут стать более выгодными, чем банковские депозиты.

Все описанные факторы в совокупности становятся причиной ухудшения условий по банковским депозитам. Несмотря на это, клиенты не перестают интересоваться, в каких банках самый большой процент вклада.

Банковские вклады и депозиты – есть ли отличия?

По сути, вклад и депозит – это одно и то же. Депозит – это англицизм, который переводится как «банковский вклад, вложение, сдача на хранение». В русскоязычной среде эти два слова являются синонимами.

Однако есть небольшие смысловые отличия в значении двух понятий. Термин «вклад» предполагает только денежные вложения. Депозит очерчивает более широкий круг инструментов инвестирования:

• ценные бумаги;
• ценные металлы;
• деньги на банковском счете и т.д.

Более того, депозит не всегда обеспечивает прибыль, потому что ценные вещи могут быть переданы только на хранение. А понятие вклада подразумевает обязательный доход от размещения денежных средств.

В каких банках самый большой процент по вкладам?

Кредитные организации в большинстве случаев устанавливают диапазон процентных ставок в рамках одного предложения. На конечный процент в совокупности влияют следующие условия: сумма, срок, перечень доступных с денежными средствами. Также более крупные ставки идут по вкладам, открывая которые клиент обязуется оформить накопительное (инвестиционное) страхование жизни, либо негосударственное пенсионное обеспечение.

Каждый из указанных вкладов — срочный. Если речь идет о размещении средств до востребования, то ставка снижается на несколько процентов. То же самое касается и валютных вкладов, ставка по которым, как правило, не превышает 1%.

Открытие предусматривается только в российских рублях. Минимальная сумма — 100 000 рублей. Максимальная сумма депозита не ограничена. Остальные условия:

Ставка в 5,8% годовых — не фиксированная. Кредитная организация разделила общий срок действия договора на 3 отдельных периода. Первый период начинается с даты открытия вклада, и заканчивается последним днем второго месяца. Ставка — 5,8%. Второй период: с первого дня третьего месяца по последний день четвертого месяца. Ставка — 5%. Третий период: с первого дня пятого месяца до конца срока действия вклада. Ставка — 4,5%.

После окончания сроков действия договора предусматривается пролонгация. Опция активируется без непосредственного участия вкладчика, — автоматически. При досрочном закрытии договора применяется ставка в размере 0,01% годовых. Банки с наибольшим процентом по депозитам могут изменять условия в зависимости от региона, в котором оформляется договор.

Виды депозитов

Гражданский кодекс выделяет 2 вида вкладов:

1. До востребования. В этом случае вы имеет право потребовать свои деньги обратно в любое время. Поэтому банк не хочет платить большой процент за то, что ему не дают свободно распоряжаться деньгами. По такому вкладу вы можете рассчитывать не более, чем на 0,01% годовых.
2. Срочный. Вклад на определенный срок (месяц, 3 месяца, полгода, год, несколько лет). Это время, в течение которого банк получает право распоряжаться вашими деньгами по своему усмотрению. За это он платит вам проценты. Утверждение, что чем выше срок, тем выше проценты, ошибочно. В некоторых банках при больших сроках доходность по вкладу наоборот снижается.

Обратите внимание, что даже по срочному вкладу вы можете вернуть деньги в любое время, но не ждите обещанных высоких процентов от банка. Вы заработаете все те же 0,01%.

Я бы продолжила классификацию депозитов по следующим признакам:

1. По валюте, в которой хранятся деньги (рублевые, долларовые, в евро, мультивалютные).
2. По способу начисления процентов (ежемесячно, в конце срока, с капитализацией и без нее).
3. По месту хранения ценностей (счет, банковская ячейка, металлический счет).
4. По доступности вклада (с возможностью пополнения и частичного снятия или без этого).

При выборе банка для открытия вклада удобно пользоваться фильтрами поиска на специальных сайтах. Например, на Выберу.ру вы сразу можете задать свои параметры: срок, тип, условия, валюта и т. д. Это сэкономит много времени, тем более, что информация на сайте актуальная на текущую дату.

Выбор банка

На выбор влияют не только условия, но и цели, которые вы ставите перед собой. Представьте, что вы хотите накопить на покупку нового телефона. Нет смысла открывать счет, который нельзя пополнять. Срок накопления скорее всего будет небольшой, поэтому эффект капитализации процентов вы практически не заметите.

Другое дело, когда создаете для своей семьи “подушку безопасности”. Это долгосрочный вклад, с одной стороны, но и мобильный, с другой. Поэтому условия стоит подобрать такие, чтобы в любой момент вы могли снять деньги и положить. А капитализация при длительном хранении даст неплохую прибавку к капиталу.

Где самый высокий процент по вкладам?

Чтобы найти депозит под высокие проценты, надо собрать и изучить большое количество информации, все просчитать, проанализировать свои финансовые возможности и задачи.

Сделать это быстро и просто вам поможет специальный депозитный калькулятор самых высоких процентов по вкладам и выгодных депозитов, который вы найдете на этой странице:

1. Введите ваши требования к депозитной программе.
2. Нажмите на кнопку поиска.
3. Система мгновенно покажет вам полный список подходящих вариантов с описанием всех условий.

После этого вы сможете взвешенно выбрать свой банк и программу, и открыть вклад под высокий процент.

Депозит или вклад: в чем разница

Депозит – слово иностранное, переводится как “вклад”. В современном банковском сленге употребляется и то, и другое звучание. Рядовые граждане рассматривают оба слова, как синонимы, хотя эксперты смогли найти разницу между ними.

Вклад – это передача денег банку с целью их сохранения и приумножения за счет процентов, которые финансовая организация обязана заплатить за право распоряжаться вашими средствами.

Депозит – это передача банку не только денег, но и драгоценностей, ценных бумаг и любого другого имущества на хранение. Если за использование ваших денег вы получаете от банка вознаграждение, то за сохранность ценностей платите уже вы.

В Гражданском кодексе речь идет о банковском вкладе (депозите), т. е. на законодательном уровне различия между этими двумя терминами нет. Думаю, что и нам не стоит углубляться в экономические и юридические споры.

А вот разобраться с видами депозитов, критериями выбора и другими сложными терминами, которые вы можете встретить в договоре, надо в обязательном порядке. В противном случае мы окажемся отличными клиентами для банка, на финансовой безграмотности которых можно отлично заработать. Но это не входит в наши планы. Согласны?

Я изучила статистику Центробанка РФ по объему привлечения денег от населения с 2021 по 2021 годы. Как видите, наблюдается устойчивый рост.

До сих пор банковский депозит остается самым востребованным инструментом для сохранения и накопления денег у граждан России. Причины такого выбора очевидны:

• простой и понятный механизм людям разного возраста;
• привычка (до сих пор пожилые граждане – самые дисциплинированные вкладчики);
• доступность, подросток с 14 лет и люди с небольшими доходами могут без проблем открыть депозит в банке;
• недоверие к новым инструментам, которые в отличие от западных стран у нас еще только развиваются;
• и, конечно, низкая финансовая грамотность населения в стране, государство пока не слишком активно делится информацией.

Но даже в таком понятном механизме, как депозит, есть много подводных камней, которые мы в статье и достанем из глубины для изучения.

Как начисляются проценты по вкладу

Я не буду загружать вас математическими формулами. Объясню на простых примерах, как начисляются проценты по вкладам, с использованием калькулятора на сайте Выберу.ру.

Например, вы внесли 30 000 руб. под 6% годовых сроком на 1 год. Через год вы получите 31 800 руб. Но это только на условиях начисления процентов без капитализации.

Как открыть депозит – инструкция

Для создания депозита нужно пройти три простых шага. Для офлайн оформления:

1. Изучить информацию о депозитных предложениях в разных банках города. Выбрать подходящий вид вклада и удобные условия.
2. Прийти в отделение банка и написать заявление об открытии депозитного счета. При себе нужно обязательно иметь паспорт. Могут понадобиться и другие документы, особенно если предусмотрены льготы определенным категориям граждан, – пенсионное удостоверение, военный билет и т.д. Вклады для юридических лиц предполагают другой список документов.
3. Последний шаг – ознакомление с договором и его подписание. Обратите внимание на пункт о досрочном изъятии средств, на процентную ставку (фиксированная или плавающая), на возможность пролонгации.

Онлайн процедура открытия гораздо проще. Но чтобы ее совершить, необходимо уже являться клиентом банка – нужен доступ в мобильный или интернет банк. Алгоритм действий:

1. Войти в личный кабинет онлайн банка.
2. Выбрать вкладку «Вклады» и нужный депозит.
3. Указать параметры – срок договора, валюту вклада, счет и сумму списания, вариант получения дохода от процентов (капитализация или перечисление на отдельный счет).
4. Прочитать договор.
5. Подтвердить онлайн оформление.

У онлайн оформления есть несколько преимуществ. Во-первых. Банки часто предлагают повышенную ставку. Во-вторых, так удобней следить за счетом и полученной прибылью. Никаких походов в банк и очередей за выписками со счета.

Как рассчитать доходность вклада самостоятельно

Срочные вклады под самые большие процентные ставки продолжают оставаться гарантированным источником пассивного дохода. Условия, устанавливаемые банками, не всегда до конца понятны рядовому вкладчик, который перед подписанием договора хочет знать, сколько он заработает, разместив свои сбережения в банке.

На нашем сайте каждый желающий может воспользоваться специальным калькулятором для расчета доходности вклада. Таким образом, еще до подписания соглашения с банком, вкладчик узнает, насколько выгодна та или иная программа.

Как рассчитать проценты по вкладу?

Рассчитать доходность можно самостоятельно или с помощью онлайн-калькулятора. Второй способ гораздо проще и быстрее. Нужно всего лишь указать базовые данные о депозите – срок действия и сумму вложений. Как правило, данные о процентной ставке уже содержатся в калькуляторе. Сервисы по расчету есть на официальных сайтах банков, а также на финансово-информационных порталах.

Для самостоятельного подсчета нужно использовать формулу (без капитализации процентов):

А*В/С*D/100, где

А – сумма вклада

В – срок

С – процентная ставка

D – количество дней в году

Часто при самостоятельном подсчете совершаются ошибки. Для более точного расчета лучше использовать таблицы EXCEL. Также можно обратиться за консультацией к сотруднику банка.

Для расчета доходности вкладов с капитализацией нужно использовать более сложную формулу, в которой учитывается каждый месяц.

Капитализация процентов

Вот мы и подобрались к первому незнакомому термину – капитализация. Что это такое? Капитализация – это начисление дохода на сумму вклада и на проценты, уже ранее по нему начисленные.

Возьмем условия предыдущего примера. Мы выяснили, что через год получим 31 800 руб. При ежегодной капитализации процентов через 2 года: 31 800 х 1,06 = 33 708 руб. Через 3 года: 33 708 х 1,06 = 35 730,48 руб. и т. д.

А что будет, если банк начисляет проценты не раз в год, а ежемесячно? Итоговая сумма к концу срока увеличится и составит через 3 года 35 900,4 руб.

При заключении договора на открытие вклада обратите внимание на:

• способ начисления процентов: с капитализацией или без нее;
• периодичность начисления процентов (1 раз в месяц, 1 раз в квартал, 1 раз в год или в конце срока), от этого будет зависеть величина вашего дохода;
• величину процентной ставки с капитализацией и без нее.

Посмотрите в таблице ниже процентные ставки по одному из банков.

Внизу серым шрифтом после основных ставок стоят еще цифры. Что это такое? Это эффективная процентная ставка – ставка с учетом капитализации процентов. Она всегда выше, чем обычная.

Критерии выбора вклада и банка

Изучив всю терминологию, которую можно встретить в банковских договорах об открытии депозита, необходимо определиться с критериями выбора вклада и банка:

Лучшие инвестиционные продукты в банки.ру

На нашем портале представлен широкий ассортимент различных финансовых инструментов, в том числе, предназначенных для сохранения и приумножения личных сбережений. Чтобы выбрать лучшие условия инвестирования, необходимо:

Необходимые документы

Для открытия банковского вклада потребуется паспорт гражданина Российской Федерации. В некоторых банках есть возможность открытия вкладов онлайн, даже если вкладчик раньше не был их клиентом. Возраст заявителя должен быть не менее 14 лет.

Обратите внимание! Если у банка нет возможности открытия депозита в данный момент, можно обратиться позже или посмотреть другие продукты этой организации. В линейке может быть несколько вариантов банковского вклада.

Особенности финансового продукта

С учетом темпа роста инфляции хранить наличные дома становится всё менее выгодно. Этим объясняется возросший за последние годы интерес к инвестированию. Самым простым и безопасным способом вложить средства остаётся банковский депозит. Он имеет ряд особенностей:

Таким образом деньги будут работать, принося владельцу регулярный пассивный доход. Накопления будут защищены не только от инфляции и кражи, но и от любых других неприятных ситуаций, таких как банкротство организации. Гарантии возврата до 1,4 миллиона рублей зафиксированы на законодательном уровне.

Предложения банков

В таблице ниже собраны самые доходные вклады для физических лиц крупнейших российских банков. Предложениями с дополнительными условиями (инвестиционное страхование, взносы в частные пенсионные фонды и т.д.) не рассматривались.

Как видно из таблицы, самые высокие процентные ставки – у «негибких» вкладов в банке. То есть у тех, которыми неудобно управлять: нет пополнения и частичного снятия.

У вкладов с инвестиционным страхованием и другими подобными условиями процентная ставка возрастает в среднем до 7%.

Пролонгация вклада

Еще одно незнакомое слово, которое вы можете встретить при открытии вклада – пролонгация. Это продление срока действия договора. Пролонгация бывает:

• автоматическая, т. е. без вашего присутствия и нового подписания документов;
• неавтоматическая, когда вы должны закрыть счет или заключить новый договор.

Условия продления обязательно прописаны в документах. Их надо внимательно изучить и в первую очередь обратить внимание на вид пролонгации и количество ее возможных проведений (иногда банки ограничивают возможность продления).

В случае автопролонгации договор продолжает действовать, но уже на текущих условиях по вкладу. Если за прошедший год процентная ставка понизилась, то и на новый срок она будет действовать пониженная. Может быть, имеет тогда смысл забрать деньги и положить их на счет в другом банке на более привлекательных условиях.

Еще один важный момент, на который стоит обратить внимание. Если при неавтоматической пролонгации вы вовремя не закрыли вклад, то он переводится в вид “до востребования” с начислением минимальной ставки. А это потеря ваших доходов и обесценивание денег.

Рейтинг вкладов для физических лиц с высокими ставками

Сравните условия, на которых можно оформить вклады с максимальной доходностью. Процентные ставки по срочным вкладам в банках указаны с учётом капитализации, если она предусмотрена.

Обратите внимание! В таблице указаны максимальные ставки по вкладам. В зависимости от условий продукта, доходность может быть ниже, если клиент расторгает договор досрочно.

Страхование банковских депозитов

Физические лица могут не переживать за сохранность своих сбережений, если выбранный банк участвует в программе государственного страхования вкладов. Проверить этот факт можно на сайте Агентства по страхованию вкладов – организации, которая отвечает за программу страхования.

Чтобы обезопасить депозит, вкладчикам ничего делать не нужно. Страхованием занимается банковская организация. Денежная компенсация выплачивается в двух случаях:

• банкротства банка;
• отзыва лицензии у кредитно-финансового учреждения.

Агентство по страхованию вкладов возмещает 100% депозита, но не больше, чем 1 400 000 рублей в одном банке. Если сумма вложений вкладчика больше, советуем хранить ее в разных банках. Учитывайте, что разные филиалы – это все равно одна организация. Поэтому максимальная сумма выплат будет 1,4 млн рублей.

Что нужно для возврата денег при наступлении страхового случая?

1. До завершения процедуры банкротства обратиться в Агентство по страхованию вкладов с заявлением. Можно обратиться и позже, но нужно будет документально объяснить причину позднего запроса.
2. Агентство рассмотрит заявление и в течение трех рабочих дней перечислит денежную компенсацию. Если в этом же банке был оформлен кредит, то возмещение будет меньше (сумма компенсации минус долг).

Страхование вкладов

Люди пожилого и среднего возраста хорошо помнят 1991 год, когда все деньги на счетах в банке оказались заморожены, а потом и обесценены. Это серьезно подорвало доверие населения к финансово-кредитным организациям. По сути, сейчас постепенно идет работа по его восстановлению.

Важным шагом стало принятие закона о страховании вкладов и создание Агентства по страхованию вкладов (АСВ), на которое были возложены функции защиты прав вкладчиков. Если финансовая организация лишилась лицензии, обанкротилась и прекратила свое существование, то деньги вкладчиков не пропадут, а будут выплачены из средств Агентства.

Ключевые моменты, которые вы должны знать, принимая решение об открытии депозита:

Часто задаваемые вопросы

Заключение

Если вы решили заняться личными финансами и научиться управлять своими деньгами, то депозит может стать первой ступенькой для этого. Он хорошо подходит для краткосрочных накоплений на дорогостоящую покупку и для создания резерва “на черный день”. Вы точно защитите деньги от обесценивания и даже получите небольшой доход.