Повышение ставки по вкладу. Вклады с плавающей ставкой по мере накопления средств

Что такое капитализация вклада

Такой выход действительно есть и предложен он самими банковскими учреждениями. Для тех вкладчиков, которые не прибегают в период размещения средств к расходным операциям, банки дают возможность воспользоваться функцией капитализации начисленных процентов.

Капитализация банковских процентных начислений представляет собой процесс увеличения объема депозита путем введения дополнительной ставки на полученную за период инвестирования прибыль.

На практике это выглядит следующим образом. Пример расчета вклада с капитализацией: на депозите находится 100 тысяч рублей. Величина процентной ставки составляет 11 процентов годовых. Таким образом вкладчик в конце года получит сверх вложенных средств еще 11 тысяч рублей, при классических условиях инвестирования.

основного объема вклада, а на сумму, которая будет сформирована с учетом добавленных процентов.

Как выбрать вклад, чтобы получить больше прибыли и меньше проблем

• Срочный. Деньги размещаются в банке на фиксированный период. В это время банк пускает их в оборот. Проценты по такому вкладу выше, чем по бессрочному. Финансовое учреждение рассчитывает, что может распоряжаться средствами на протяжении конкретного периода. Но если снять деньги раньше, процент по срочному вкладу обычно снижают, причём до ничтожно малых значений.
• Бессрочный. Деньги с такого вклада можно получить по требованию без перерасчёта процентов. Но и доход по ним крайне маленький. Для банка ваше желание вернуть средства сродни лотерее: нельзя предсказать, когда оно возникнет.

• С возможностью пополнения. Вы добавляете деньги на счёт, и они присоединяются к сумме, на которую начисляются проценты.
• Без пополнения. Обычно речь идёт о срочных вкладах, на которые вы кладёте фиксированную сумму.

• С капитализацией. Проценты на сумму вклада начисляются ежемесячно или ежеквартально — зависит от условий банка. Они приплюсовываются к ней, и уже в следующем месяце начисление осуществляется на увеличенную сумму. Это приумножает доходность вклада.
• Без капитализации. Проценты начисляются на сумму, которую вы положили при открытии вклада, но не прибавляются к ней. Доходы обычно можно выводить и использовать до окончания срока вклада.

С некоторых вкладов вы можете в любое время вывести часть суммы. Чаще речь идёт о бессрочных вариантах.

На что ещё обратить внимание

Вклады до 1,4 миллиона рублей страхуются государством. Поэтому, если вы накопили больше, есть смысл разделить сбережения на порции, чтобы они не превышали страхового максимума, и отнести их в разные банки. Перечень банков, вклады в которых защищены, опубликован на сайте Агентства по страхованию вкладов.

Стоит также исключить ситуацию попадания в число «серых» вкладчиков. В этом случае банк берёт у вас деньги, но они не учитываются на его балансе и, соответственно, не страхуются АСВ. Поэтому требуйте у финансового учреждения документ о том, что вы внесли деньги.

И, конечно, не доверяйте средства банкам, о которых слышите впервые. Проверяйте лицензию, историю, основные финансовые показатели. Насторожить должны и подозрительно высокие проценты по вкладам: возможно, банк установил их, потому что не собирается возвращать деньги.

Сумма вклада

Самый главный пункт – это конечно сумма. Чем больше денег вы положите на депозит, тем весомее будут проценты. Банкам выгоднее иметь дело с богатыми клиентами, поэтому они обычно устанавливают минимальные суммы каждого вида вклада и градацию, смысл которой в следующем: чем больше депозит, тем серьезнее процентная ставка.

А) Выплата процентов по окончанию срока депозита без капитализации. Когда клиент выбирает такую схему, процентная ставка получается обычно наиболее высокая, что впрочем, не гарантирует максимальную доходность.

В) Регулярно (ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода) перечисляются проценты на отдельный счет. Процентная ставка обычно меньше, чем в вариантах «А» и «Б», однако клиент может снимать проценты по мере их перечисления, не дожидаясь окончания договора и не разрывая своих договоренностей с банком.

С пополнением или без

Иногда банки устанавливают несколько процентных ставок по вкладу. Это характерно для депозитов с правом пополнения, когда банк определяет одну ставку для первоначальной суммы, а другие — для сумм дополнительных взносов в зависимости от того, за какое время до даты окончания вклада он внесен.

Конечно, нужно выбирать вариант, при котором вы сможете ежемесячно вносить определенные средства на ваш вклад. Кроме всего прочего, это научит вас откладывать деньги.

Причем желательно автоматизировать пополнение своего счета в банке, дав поручение банку, через который вы получаете заработную плату, переводить часть зарплаты на депозитный счет.

Частичное снятие

Воспользовавшись такой опцией, клиент может снять часть средств, не теряя при этом проценты. Если в договоре прописана возможность частичного снятия средств, то банк там же добавляет пункты, ограничивающие эту опцию, например:

• фиксируется неснижаемый остаток – сумма, которая в любом случае должна оставаться на счете, по крайней мере, пока действует договор;
• устанавливается лимит частичного снятия (вкладчику разрешается уменьшить вклад на определенную сумму, но не более);
• фиксируется минимальное количество времени после открытия или пополнения депозита, после которого разрешается частичное снятие.

Возможность частичного снятия средств банки предоставляют не бескорыстно. Политика финансовых учреждений проста — чем больше опций, удобных для вкладчиков, тем ниже процентная ставка.

Возможность частичного снятия средств со счета без потери процентов

Помните, это очень важное условие для «гибкого» депозита, который лучше остальных подходит для хранения вашего резервного фонда. При таком вкладе вы в любое время можете снять необходимую сумму денег за исключением неснижаемого остатка (это то количество средств, которое должно оставаться на депозите — сумма прописывается в договоре).

Если у вас не очень большие накопления, выбирайте депозит с небольшой минимальной суммой (она и будет неснижаемым остатком в случае снятия). Но возможность частичного изъятия обычно не предполагает накопление и просто противопоказана людям, не умеющим сдерживаться от непредвиденных трат.

Так что если вы открыли депозит именно для того, чтобы что-то скопить, откажитесь от такой опции.

Досрочное расторжение договора

Срочные вклады размещаются на конкретный срок, который фиксируется в договоре. Однако бывают ситуации, когда клиенту срочно нужны деньги. В таком случае он имеет право забрать их (ст. 837 ГК РФ), но банки за это штрафуют снижением процентной ставки, выплачивая низкие проценты как по вкладам до востребования.

В результате доходность получается практически нулевая. В тоже время отдельные банки заманивают клиентов депозитными программами, разрешающими расторгать договора досрочно с сохранением доходности или лишь с некоторым ее снижением.

Желающим воспользоваться такой возможностью предлагают более низкие процентные ставки по сравнению с депозитами, лишенными такой опции.

Пополнение вклада

Воспользовавшись пополнением депозита, клиент может периодически довносить средства на вклад, тем самым увеличивая сумму на счете и общую доходность инвестиций. Обычно эта опция не оказывает существенного влияния на процентную ставку депозита.

Однако некоторые банки по таким вкладам предлагают чуть более скромные проценты. Финансовые учреждения объясняют это дополнительными операционными расходами, которые сложно заранее просчитать.

Порой банкиры даже ограничивают возможность пополнения максимальной суммой или сроками, когда можно довнести деньги на счет.

Обобщая политику банков по депозитам, можно отметить, что, чем жестче условия по вкладу, тем выше будет доходность. И наоборот, опции, позволяющие вкладчику принимать выгодные ему действия, снижают процентную ставку депозита.

При выборе условий вклада нужно исходить из цели получить доход и необходимости совершения определенных действий с вложенными средствами. Не стоит стремиться к максимальной доходности, если высока вероятность того, что придется нарушить «жесткий» договор.

Ведь любое нарушение договоренностей с банком приведет к досрочному расторжению договора и значительному сокращению доходности.

Оптимальный вариант для вкладчика – это договор, который содержит все условия, без которых сложно обойтись. В таком случае можно будет спокойно управлять своими финансами, и банку не придется вводить штрафные санкции в виде сокращения процентной ставки. Пусть лучше доходность ниже максимальной, зато такой подход обеспечит запланированный доход.

Варианты депозитов:

• Классический. Пока не истечет срок действия вклада, вы не сможете добавлять или снимать часть средств.
• Пополняемый. Вы сможете вносить дополнительные суммы во время действия договора, но не снимать их.
• Универсальный. Вы можете снимать и вносить деньги на счет, когда хотите.

Задавшись целью накопить ту или иную сумму, не используя средства до истечения срока, выбираем первый вариант – по нему начисляется больше процентов.

Если хочется, к примеру, еженедельно или ежемесячно пополнять накопления, выбираем второй вариант.

Ваша ситуация

Если вы намерены копить и точно знаете, к какому сроку понадобятся деньги, ваш выбор — вклад с капитализацией процентов. Что касается пополнения, нужно смотреть на условия банка. Иногда выгоднее открыть вклад без пополнения, а новые доходы копить отдельно. При этом снимать деньги досрочно крайне невыгодно: доход будет минимальным. Ниже, чем на бессрочном вкладе.

Если вы точно не знаете, что будете делать с деньгами и как срочно они вам понадобятся, рассмотрите вариант бессрочных вкладов и накопительных счетов. Процент ниже, чем по срочному вкладу, но таким он и останется, что бы вы ни делали с деньгами.

За счёт чего вкладчик получает проценты по депозиту?

Для того чтобы ответить на вопрос, который является темой статьи, нужно сначала понять за счёт чего вкладчик получает свою прибыль. Только тщательное разложение всех факторов по полочкам поможет осознать реальный возможный уровень дохода по депозитному вкладу.

Итак, при заключении депозитного договора вкладчик передаёт банковскому учреждению оговоренный капитал. При этом вклад может быть как срочным, так и бессрочным. Банк распоряжается суммой денег исходя из собственных утверждений.

Чаще всего на средства вкладчиков приобретаются акции и облигации предприятий. Кроме того, банк может выдавать эти же самые финансовые средства в виде кредитов иным физическим лицам. Как бы там ни было, а деньги постоянно находятся в обороте.

Это значит, что ваш капитал тем или иным образом приносит доход банковскому учреждению. Иначе бы банку просто не было бы смысла брать деньги у вкладчиков под определённый процент.

Мы определились с тем, что банк получает доход от ваших денег. Так вот он делится частью своего дохода с вкладчиком. Своеобразная плата за пользование чужими финансовыми средствами, которая выражается в определённой процентной ставке!

Заработок на процентах при размещении денежных средств на депозитах

Сегодня доходность вкладов, конечно, уже не такая высокая, как это было пару лет назад.

Однако она по-прежнему перекрывает инфляцию и позволяет зарабатывать на процентах от размещенных на депозитах средств.

https://www.youtube.com/watch?v=m3_i4TsQ0t0

Если же есть потребность получить еще больший доход, можно рассмотреть для себя возможность инвестирования в более сложные инструменты, являющиеся потенциально более доходными, но при этом и более рисковыми.

Для массового инвестора это вложения в недвижимость, ПИФы, акции, покупка золота (см. Куда вложить деньги?). На определенном этапе данные инструменты помогут заработать вам больше, но не стоит забывать, что у каждого из них есть определенные недостатки.

Так, недвижимость имеет высокий порог для входа и не является высоколиквидным способом вложения денег, то есть продать жилье быстро без дисконта вряд ли получится (см. Инвестиции в недвижимость). Акции, ПИФы, золото требуют глубокого погружения в ситуацию на этих рынках, в противном случае такие инвестиции могут стать убыточными.

Кроме того, у депозитов есть большое преимущество в виде страхования со стороны государства. В случае если у банка отзовут лицензию, Агентство по страхованию вкладов вернет вам сумму в размере до 1,4 млн рублей.

Безусловно, можно использовать и другие инструменты, но только не стоит размещать с их помощью все свои сбережения. Часть денег всегда лучше держать на банковском депозите.

Для вас это будет своего рода финансовой подушкой безопасности.

Как внести вклад с помощью банки.ру

1. Выбрав среди предложений, самое выгодное вам по нужным параметрам (например: сроку, сумме, капитализации, возможности снятия или пополнения). Вы нажимаете кнопку “Открыть вклад”.
2. И попадаете на страничку банка или карточку вклада с подробными условиями, где заполняете форму заявки на промокод. Там нужно указать: ФИО, e-mail, телефон, выбрать ближайшее к вам отделение банка и нажать кнопку “Отправить”.
3. Вам на e-mail приходит промокод, предъявив который вы можете открыть вклад на специальных условиях (банки – партнеры Банки.ру дают нашим пользователям повышенные процентные ставки и более выгодные условия).
4. Если вы являетесь уже клиентом выбранного банка, то можете открыть вклад через свой личный кабинет без посещения офиса, также указав промокод в специальном поле. Если не являетесь клиентом выбранного банка, то используете промокод при посещении офиса и так же открываете вклад на специальных условиях.

Как воспользоваться капитализацией вкладов

Надо признать, что не все банковские учреждения готовы работать с вкладчиками на условиях предоставления услуги капитализации. Но даже в тех учреждениях, где такая функция в депозитных программах имеется, могут быть ограничения.

Чаще всего они связаны с величиной тела депозита – только при достаточном объеме инвестирования во вклады банка может быть предоставлена капитализация. Выбирать депозитную программу следует и с учетом возможности дополнительного пополнения (вклады с капитализацией и пополнением) – в таком случае объем вклада будет расти еще стремительнее, так как проценты будут начисляться на всю сумму.

В других случаях капитализация предусматривается только при размещении средств на определенный период – как правило, это среднесрочная перспектива или длительные сроки.

Если вкладчик в течение срока действия депозита не снимает деньги со счета, то по его депозиту проводится капитализация.

Как выбрать выгодный вклад?

Как можно рассчитать проценты по вкладу

 страница → Как можно рассчитать проценты по вкладу

Проценты по вкладу – это вознаграждение, выплачиваемое банком вкладчику за временное пользование его денежными средствами.

Согласно требованию Центрального банка РФ, все кредитные организации, работающие на территории России, обязаны ежедневно начислять проценты по вкладам. Формально так и происходит, однако по факту клиент получает проценты по условиям договора.

Чтобы понять, как рассчитать проценты по вкладу, следует учитывать, что банки используют два способа их начисления: простой и сложный (при вкладе с капитализацией процентов).

В первом случае проценты не прибавляются к телу депозита (вкладываемой сумме), а перечисляются на другой счет вкладчика в соответствии с условиями договора.

Поскольку основная сумма вклада периодически увеличивается, то и начисляемые на него проценты растут. В конечном итоге общая доходность по депозиту возрастает, причем, вполне ощутимо.

Получается, что при одинаковой номинальной процентной ставке, идентичной сумме вклада и сроке действия депозит с капитализацией приносит бОльшую доходность. Это нужно учитывать при выборе оптимального предложения.

Как повысить доходность депозита?

Часто люди, видя большие проценты по вкладу, забывают обо всем и думают, что это сделает их богаче. И это одна из самых распространенных ошибок при работе с банковскими вкладами. Доходность по депозиту зависит сразу от нескольких факторов. Давайте разберемся, от каких именно.

В зависимости от срока депозиты бывают краткосрочные и долгосрочные. Первые позволяют хранить деньги в банке на протяжении 1, 3, 6 и 9 месяцев. Вторые предполагают более длительное сотрудничество — от 1 года и более. Как правило, чем больше срок, на который вы доверяете банку накопленные средства, тем выше процентная ставка по депозиту.

Как повысить реальный доход от депозитного вклада?

 Но что делать в том случае, если вы не видите других форм инвестирования денег? Самым правильным решением будет перевод национальной валюты вашей страны в евро или доллар. Ведь данная валюта намного меньше подвержена воздействию инфляции.

И изменение курса национальной валюты рассчитывают именно по отношению к условно мировой валюте.Конечно же, ставки по депозитам в долларе и евро отличаются своей скромностью. Но отнимите от суммы значение годовой инфляции стоимости национальной валюты. Именно столько процентов вы, по крайней мере, не потеряете.

Так что выбор очевиден! Если вы хотите действительно сберечь и приумножить деньги, то выбирайте валютный депозитный вклад.

Как увеличить доход?

С первым пунктом всё понятно.

Активность, целеустремлённость, продуманная маркетинговая политика, несмотря на возникающие трудности, позволят получить от любой предпринимательской деятельности приличный доход.

Можно пойти по пути дальнейшего развития бизнеса и увеличивать прибыль постепенно. Можно совместить этот путь с увеличением прироста капитала за счёт инвестирования, что расширит границы доступа к деньгам.

Как можно увеличить свой доход за счёт инвестиций? Например, вы положили заработанные от предпринимательской деятельности 1000$ в банк по годовой ставке в 12%. Через 10 лет у вас будет 3100$, через 20 лет — 9640$, а через 50 лет — 289.000$. Таким образом за полвека удалось увеличить капитал в 289 раз. Хороший результат, но ждать так долго, как правило, не хочется.

Как ускорить увеличение дохода от инвестиций? Есть несколько способов. Самый очевидный способ — повышение процентной ставки вклада. При годовой ставке в 20%, за 50 лет 1000 долларов превратится в 9.100.440$.

Ещё один способ — делать регулярные инвестиции. Если тысячу долларов инвестировать ежемесячно по годовой ставке 12% , то результат через 50 лет — 39.440.000$.

Большая сумма вклада и регулярное увеличение этой суммы приведут к росту дохода при уменьшении срока инвестирования.

Капитализация вкладов, как инструмент повышения доходности | думай и богатей

Капитализация вкладов, как инструмент повышения доходности

Как вероятно известно каждому инвестору, банковские депозиты имеют явное преимущество перед другим формами инвестирования в плане минимизации рисков.

Но вкладчиков, стремящихся к наращиванию капитала часто смущает невысокая доходность банковских вкладов из-за слишком скромных размеров процентных ставок.

Некоторые из них увеличивают показатель доходности, используя дополнительные инвестиции, избегая расходных операций и даже оперируя котировками по мультивалютным вкладам. Однако такой активный метод наращивания депозита не всем под силу. Есть ли другой вариант увеличения доходности банковских вкладов?

Куда инвестировать деньги?

• Если обратиться к банковскому депозиту, который является самым безопасным инструментом инвестирования, то вклад лучше делать под сложный процент. В каждом втором банке программы вкладов под сложный процент имеются, но работники финансовых учреждений не очень активно их предлагают.

При открытии обычного депозита проценты начисляются только на сумму вклада, при депозите со сложными процентами они начисляются на общую сумму. Например, вы положили тысячу рублей под 10 годовых процентов, через год образуется сумма 1100, теперь уже 10% будут начисляться не на 1000 рублей, а на 1100 и так далее.

На обычном депозите проценты каждый год будут начисляться фиксировано только на 1000 рублей. Вклады под сложные проценты лучше делать долгосрочные.

• Сейчас довольно выгодно инвестировать в золото. Цены на него постоянно растут, поэтому можно получить гарантированную прибыль, но стоит помнить, что это очень долгосрочная инвестиция.

• Инвестирование в акции и облигации является ещё одним способом получения максимальной прибыли. На рынке ценных бумаг рост акций на 10%-100% в день является нормальным явлением. Например, акции Сбербанка после участия в приобретении акций немецкого автопроизводителя Opel в течение трёх дней поднялись на 36%.

Инвестировать можно по собственному усмотрению, используя собственные схемы и стратегии, покупая и продавая ценные бумаги в тот момент, когда кажется правильным. Чем больше сумма инвестиций, тем значительнее прибыль от приобретения ценных бумаг. Однако риск такого инвестирования очень велик.

• Можно выбрать такую форму инвестирования, как покупка пая в Паевых инвестиционных фондах (ПИФ). Суть — покупается доля коллективного инвестиционного портфеля и передаётся в доверительное управление. Над преумножением вашей прибыли работают профессионалы Управляющей компании (УК).

Государственные органы пристально следят за этой сферой, поэтому вероятность мошенничества со стороны УК мала. Порог входа на этот рынок низок, практически любой человек может позволить себе покупку пая небольшого размера.

Выгода от такого вложения средств может быть значительно выше, по сравнению с инвестированием в ценные бумаги. Правда, и риск очень высок.

• Модное сейчас направление — инвестирование в ПАММ-счета. Это тоже вид доверительного управления, который даёт возможность получать инвестору прибыль на рынке форекс за счёт работы трейдеров. ПАММ-счета являются высокодоходным и одновременно очень рискованным инструментом инвестирования.

Гарантий не даёт ни один из способов инвестирования. И акции могут упасть в цене, и годовой процент по банковскому депозиту оказаться ниже уровня инфляции и т.д. Однако грамотный подход к инвестированию поможет свести риски к нулю и расширить доступ к деньгам.

ВНИМАНИЕ! Самая популярная монета в РФ — «Победоносец» — УЗНАТЬ СТОИМОСТЬ

Можно ли жить за счёт дохода от депозитного вклада?

Многих людей волнует вопрос возможности удовлетворения всех жизненных потребностей за счёт дохода от депозитного вклада. А ведь и правда! Можно ли жить только на проценты от депозитного вклада? Такая форма существования выглядит невероятно привлекательно.

Ведь абсолютно каждый человек хотел бы единожды сделать крупное вложение денег и навсегда забыть о необходимости работать на дядю. Зачастую банки используют именно это желание в качестве главного аргумента при побуждении человека на совершение банковского вклада. Но так ли радужно для вкладчика всё на самом деле.

И можно жить только лишь за счёт банковского депозита. Во всём этом мы разберёмся в данном материале!

Начните вести свой учет доходов и расходов в письменном виде

Многие люди в нашей стране уже привыкли жить от зарплаты до зарплаты и часто берут деньги в долг у своих друзей и знакомых. После зарплаты им приходится отдавать часть суммы и все начинается по кругу.

Однако этого можно избежать записывая все свои расходы и доходы в отдельную тетрадь. Для чего это нужно? Фиксируя все свои расходы в письменном виде, вы заметите, что тратите деньги на совершенно ненужные вещи.

Кроме этого, если вы возьмете за правило вести такой учет средств, вы будете лучше ориентироваться в структуре доходов, а это уже поможет при планировании бюджета и научит вас лучше планировать ваши затраты.

Начинать вести учет средств лучше всего с начала месяца или в день получения заработной платы.

Не совершайте внезапных покупок

Если хорошо задуматься — вы непременно вспомните о случаи, когда стали жертвой необдуманной покупки и пошли на поводу у желания что-то приобрести. Импульсивные покупки оказывают негативное влияние надоходы семьи.

Эта вредная привычка препятствует стабильности семейного бюджета и часто является яблоком раздора в гармонии семьи. От таких привычек необходимо избавляться, сделать это хоть и сложно, но все же реально. Правильный настрой, самодисциплина и правильная мотивация помогут вам в этом. А также контроль и сохранение трезвости ума при посещении торговых центров или супермаркетов.

Номинальная и фактическая процентная ставка по депозиту

А ведь всё довольно просто! Следует различать номинальную и фактическую процентную ставку по депозиту. Номинальная процентная ставка равна тому значению, которое указано в депозитном договоре. А что такое фактическая процентная ставка по вкладу? Здесь всё намного интереснее!

Фактическая процентная ставка равна значению, которое останется после того, как вы вычтете из номинальной процентной ставки тот процент суммы, который съест за год инфляция. И после подобных расчётов вы наверняка переоцените своё отношение к банковскому депозиту. Ведь уровень инфляции зачастую нивелирует доход от депозита по текущей процентной ставке.

Обязательно сократите мелкие и ненужные расходы

После того, как вы начали вести учет доходов и расходов, необходимо приступить к их анализу. Внимательно просмотрев записи, вы обнаружите мелкие и ненужные покупки, без которых ваша семья могла бы прекрасно обойтись.

Чтобы не совершить необдуманную покупку, не носите с собой крупные суммы. При походе в магазин заранее составляйте список покупок, а также примерно подсчитывайте стоимость продуктов и с собой берите сумму приблизительно равную вашим подсчетам. Деньги любят счет, поэтому чаще подсчитывайте свой бюджет, это поможет быстрее избавиться от «черной дыры», в которую незаметно уходят ваши деньги.

Особенности депозитов: условия, правила выбора

Подписывая договор о размещении вклада, клиент банка должен расставлять приоритеты при определении нужных ему параметров. Некоторые из них являются важными, отдельные не имеют ценности. Поэтому, чтобы оптимизировать депозит и увеличить доход по нему, важно знать наиболее важные факторы.

Один из важных параметров, на который важно обращать внимание при заключении депозитного договора, — ставка. Конечно, более выгодным будет вклад с максимально высокой процентной ставкой.

Правда, выгоду определяют и некоторые другие критерии, в их числе капитализация. Наличие данного пункта означает, что сумма процентов, которые начисляются к вкладу, входит в общий депозит и в дальнейшем процент начисляется на общую суму.

Это условие дает возможность увеличить доход по депозиту.

На выбор вклада часто влияет и возможность частично снимать средства, что удобно, однако такое условие, как правило, снижает процентную ставку. Кроме того, в этом случае банк предусматривает ограничение относительно минимального остатка.

Меньшей будет процентная ставка и на депозит, дающий возможность пополнения вклада в дальнейшем.

Вкладчику важно понимать, что более выгодным для него будет депозит значительного размера. Так, с финансовой точки зрения более грамотно при наличии нескольких мелких вкладов объединить их в один более существенный.

То же касается и срока вклада. Выгоднее разместить долгосрочный депозит, вклад же на 3 или 6 месяцев имеет смысл при нестабильной финансовой ситуации в стране.

Откройте накопительный вклад или инвестируйте

Бюджет под контролем, расходы сокращены, а бюджет семьи все равно маловат, что же делать? Как приумножить доходы семьи?  Неплохим решением будет открытие накопительного вклада или инвестиции.

Накопительный вклад – это удобный и гибкий способ хранение средств на «черный день». Накопительный вклад хорош тем, что в любой момент вы можете снять деньги. При этом бывают разовые накопительные вклады и регулярные. Так же существуют инвестиционные вклады.

Они подразумевают под собой срочный вклад, имеющий инвестиционный риск, по которому процент дохода зависит от движения цены с вкладом базового актива. Этот способ приумножения капитала подходит для инвестирования денежных средств на период от двух лет до пяти лет.

Преимущества и недостатки

У депозитов есть свои плюсы и минусы, о которых стоит знать каждому потенциальному вкладчику.К положительным сторонам депозитов относиться:

1. Гарантированный доход – вы всегда знаете, сколько денег получите по окончанию срока действия вклада.
2. По закону РФ вам гарантированно вернуться утраченные вклады в размере не более 1 400 000 рублей.
3. Депозит до определенной суммы процентной ставки не облагается налогом (в рублях – до 18,25 %, в валюте – до 9 %).

Среди недостатков депозитов имеют место следующие:

1. Низкая доходность.

Ежегодная инфляция в 7-10 % немного ниже дохода по вкладу. То есть, Вы зарабатываете на этом очень мало.

2. За высокую процентную ставку нужно заплатить налог.

Разбор: как получать максимальный доход по вкладам

Расчет процентов по вкладу с капитализацией

Как рассчитать проценты по вкладу с капитализацией? Для этого существует другая формула:

S = (P x I x j / K) / 100, где:

S — сумма начисленных процентов Р — вносимая сумма, а также все последующие суммы, увеличенные в результате капитализации I — годовой процент по депозиту j — количество дней в периоде, за который производится капитализация,

K — количество дней в году

Пример расчета: Предположим, что клиент оформил вклад с капитализацией на сумму 100 тысяч рублей на 3 месяца (июнь, июль, август) под 11,5% годовых.Доход за июнь составит: (100 000 х 11,5 х 30 / 365) / 100 = 945 рублей.

Как видно из расчета, в августе доходность по вкладу выше, чем в июле, хотя, в каждом месяце 31 день. Это происходит благодаря капитализации процентов.

Расчет процентов по вкладу с простым начислением

Как рассчитать проценты по депозиту с простым начислением? Достаточно просто, вот по этой формуле:

S = (P x I x t / K) / 100, где:

S — сумма начисленных процентов Р — вносимая сумма I — годовая процентная ставка по вкладу t — период за который будут насчитаны проценты, в днях

K — количество дней в году (год бывает и високосный)

Пример расчета: Предположим, что клиент оформил вклад с простым начислением на сумму 100 тысяч рублей на 1 год под 11,5% годовых. Получается, что при закрытии депозита вкладчик получит доход в размере: (100 000 х 11,5 х 365/365)/100 = 11500 рублей.

Ситуация 1

Дано: студент Вася заканчивает пятый курс через четыре месяца. После защиты диплома он подумывает жить в другом городе. Недавно он выиграл грант, которого хватит для переезда, но предусмотрительный Вася хочет подкопить ещё.

У Васи есть чёткий срок, к которому ему понадобятся средства, и деньги он собирается приумножать, а не тратить. Поэтому лучше всего ему подойдёт срочный вклад на три месяца с возможностью пополнения и капитализацией процентов.

Стоит рассмотреть и вариант без пополнения, так как проценты по нему могут быть выше. Дополнительные доходы при этом Вася будет переводить на бессрочный вклад или накопительный счёт, чтобы эта сумма тоже росла, хоть и медленнее.

Ситуация 3

Дано: Пётр устал от работы и продал дорогостоящий бизнес. Теперь он хочет немного отдохнуть. Других источников дохода у него нет, поэтому он намерен жить на проценты.

Если Пётр сумел сколотить крутой бизнес, но так и не научился инвестировать, ему остаётся только срочный вклад на длительный период с ежемесячной выплатой процентов. Но разумно при этом часть денег оставить на бессрочном вкладе или накопительном счёте, чтобы можно было ими распоряжаться, когда процентов будет не хватать.

Оптимальный вариант — разделить имеющуюся сумму на порции по 1,2 миллиона и положить в разные банки на разное время: одну или больше частей на три месяца, одну или больше — на полгода, остальное вложить долгосрочно.

Когда через три месяца ему захочется купить что-то дорогое,  у него будет на руках нужная сумма. А если он не вытерпит и снимет деньги раньше, то потеряет проценты только с 1,2 миллиона.

Остальные средства продолжат лежать на счету с полноценным начислением дохода.

Способы сбережения

Вот несколько вариантов, где можно хранить заработанное тяжким (или не очень) трудом:

1. Под собственным матрасом. Там ваши финансы непременно станут жертвой инфляции (от 7 до 10 % за год).
2. На банковском депозитном счету.
3. В инвестициях фондового рынка.
4. Во вкладах в недвижимость.
5. Во вложениях в бизнес-проект.
6. И еще несколько вариантов.

Доходность депозита определяется установленной по нему процентной ставкой. Она, в свою очередь, подразумевает доход, который Вы получите, предоставив свои средства для пользования банку.

Процент по депозиту начисляется по окончанию его срока, либо периодически, на протяжении договора с банком (раз в месяц, раз в квартал).

При начислении процентов во время срока действия депозита может быть два варианта:

1. Проценты прибавляются к сумме вклада ежемесячно.

То есть, в каждом следующем месяце проценты начисляются не на тело депозита, а на сумму с начисленными за прошлые месяцы процентами. Такой вид клада называется депозит с капитализацией процентов. По нему высокая доходность, чем по простому вкладу, но выигрываете Вы лишь в конце срока при начислении процентов.

2. Проценты не прибавляются к средствам на депозите, а начисляются согласно существующей на депозите суммы.

Здесь нет эффекта наложения процентов, поскольку они начисляются на общую сумму, а не на «депозит процент». Проценты могут начисляться на счет, открытый для этой цели. Доходность по таким вкладом меньше, ведь существует возможность выплаты процентов со счета. Процентная ставка в этом случае гораздо ниже начисленной в конце окончания срока действия вклада.

Финансовые консультанты и авторы бизнес-книг советуют размещать в одном банке не более 1,4 миллиона рублей.

Это связано с защитой вкладчиков законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», который осуществляется в обязательном порядке.

Воспользовавшись таким способом, вы по-максимуму защитите свои накопленные средства от форс-мажорных ситуаций. Если хотите разместить всю сумму – оформите несколько депозитных счетов на близких или родственников. Причем, сделать это можно в одном или в разных банках.

Так можно жить только лишь за счёт процентов с депозитного вклада?

Ответить однозначно на этот вопрос просто невозможно. Да, если положить определённую воображаемую сумму на банковский депозит, то жизнь за счёт процентов кажется вполне реальной. Вот только мир постоянно меняется, а вместе с ним меняется и финансовая обстановка.

По сути, процентная ставка способна только лишь удерживать покупательскую способность вложенной суммы на одном уровне в течение длительного времени. А вот если вы начнёте извлекать из этой системы проценты, то и покупательская способность в целом обязательно упадёт.

Так что идея жизни за счёт процентов с депозитного вклада кажется весьма сомнительной.

Типы капитализации

Капитализация является перспективным инструментом повышения доходности вклада.

Однако клиент банка, готовясь подписать депозитный договор, должен обращать внимание на обстоятельства, при которых возможно воспользоваться данной услугой.

Некоторые банки, например, зачисляют дополнительные проценты на бонусный счет, деньги с которого могут списываться только при безналичном расчете в партнерских торговых заведениях.

Обычно величина капитализации имеет номинальное значение, привязанное к периоду размещения средств и периодичности начислений. Банковским учреждениям выгоднее заплатить немного больше по процентам капитализации, но при этом иметь деньги вкладчика в собственном распоряжении более длительный период. По срокам начислений таких процентов различаются следующие варианты:

1. Зачисление средств по капитализации на счет вкладчика в конце каждого месяца (вклад с ежемесячной капитализацией). Не самый удачный вариант для тех, кто ставит целью получение максимальной доходности, так как многие банки устанавливают очень низкий порог процентов по капитализации. В таких случаях размер процентов ниже, так как банк учитывает собственные расходы на проведение операции и не имеет долгосрочной перспективы. Именно в таких случаях проценты часто зачисляются на банковскую карту в виде бонусных средств.
2. Поквартальное начисление ставки капитализации. Более перспективный вариант и для банковского заведения и для самого владельца депозита.  Это золотая середина, так как величина капитализации вполне приемлема и сроки размещения средств на счету вклада не слишком затянутые.
3. Выплата процентов капитализации в конце срока – это вариант несколько двусмысленный для вкладчика. Он имеет перспективу только в том случае, когда величина ставки капитализации на порядок выше чем при краткосрочном инвестировании. Но в классических вариантах такой метод себя не оправдывает, так как добавление денежных средств будет производиться на начальную сумму инвестиций. Исключение могут составлять те случаи, если перерасчет будет производиться за каждый месяц с учетом добавленного объема средств по капитализации.

Таким образом вкладчик в собственных интересах должен позаботиться о том, чтобы внимательно изучить депозитный договор, в котором будут указаны параметры капитализации – величина начислений, их периодичность, требования к срокам размещения средств и формат зачисления денег.

Тратьте деньги на необходимые и только качественные вещи

При сокращении расходов не забывайте о такой поговорке: «Скупой платит дважды». Часто мы идем на поводу у низких цен в надежде сэкономить, но в итоге получаем некачественную вещь, которая через короткий срок становится непригодной для использования, это относится как к одежде, так и к технике.

Поэтому имеет смысл задуматься о приобретении качественной продукции от известных производителей. Однако умейте оценить ситуацию.

Ели вы покупаете одежду ребенку, то стоит учитывать, что дети быстро растут и скорее всего через несколько месяцев кофточка или штанишки на ребенка могут оказаться малы.

Однако на более серьезных вещах, таких как детское кресло в автомобиль, экономить не стоит. Ведь качественно изготовленное кресло сыграет немалую роль в здоровье вашего ребенка.

Условия размещения депозитов в банке

При выборе вклада каких-то правил открытия не существует. В первую очередь здесь нужно ориентироваться на свои потребности касательно сроков размещения депозита, возможности пополнения банковских депозитных вкладов и снятия денежных средств с депозитного счета:

• Если вы знаете, что накопления вам не понадобятся в течение определенного срока, выбирайте депозиты без возможности пополнения и снятия средств. К тому же, как правило, по таким продуктам банки предлагают максимальную доходность.
• Планируете продолжать копить, ежемесячно откладывая средства? Тогда воспользуйтесь депозитным вкладом с возможностью пополнения.
• Если же для вас важно постоянно иметь доступ к деньгам, в этом случае подойдет депозит с возможностью совершения по нему расходных операций.

Выводы

Депозитные вклады представляют собой вид инвестиций, подразумевающий размещенные в банке средства на при определенных условиях (доходность, пополнение, возможность снятия).

Основные различия депозитов в:

• сроках действия;
• валюте вклада;
• возможности снятия и довложения;
• способам начисления процентов и их количеству.

На сегодняшний день вклады страхуются законодательно. Это касается физических лиц, которым гарантировано выплатят по 1 400 000 рублей, если банк объявит себя банкротом.

Депозитный вклад – это неплохое решение для хранения, а не увеличения средств, поскольку все проценты дохода по депозиту будут на уровне инфляции.

Вывод

Несмотря на то, что на первый взгляд банковский депозит выглядит очень привлекательным вариантом инвестирования, на самом деле, он таковым не является. Жизнь за счёт банковского депозита возможна только лишь при наличии очень значительной суммы денег. Да и при этом условии доход вряд ли будет удерживаться на постоянном уровне.

Инфляция постепенно будет уменьшать реальную покупательскую способность вашего вклада. Тем не менее, банковский депозит является хорошим инструментом для сохранения денег. Ведь процентная ставка, скорее всего, покроет уровень инфляции.

Так что банковский депозит нужно рассматривать лишь в качестве одного из инструментов для достижения финансовой независимости!