Преимущества и недостатки

Из-за войны, потери имущества и работы десятки и сотни тысяч украинцев оказались в крайне затруднительном финансовом положении. Многие из них потеряли любую возможность выполнять обязательства по кредиту. Об этом свидетельствует статистика Национального банка Украины: только в марте-декабре прошлого года объем проблемной задолженности в банковской системе увеличился на 127 млрд грн до 432 млрд грн. В августе 2023 года 4 из 10 выданных в кредит гривен были классифицированы как NPL.

Объясним, что такое пролонгация кредита, в чем суть этого понятия, и как она работает на практике. Расскажем о плюсах и минусах пролонгации кредита для заемщика.

В этой статье

Кредит – это финансовый инструмент, который позволяет нам получить необходимые средства для реализации своих планов и желаний. Однако иногда возникают ситуации, когда мы не можем вернуть кредит вовремя. В таких случаях может потребоваться пролонгация кредита.

Пролонгация кредита – это продление срока его погашения. Она может быть полезна для тех, кто столкнулся с временными финансовыми трудностями и не может выплатить задолженность в срок. Но перед тем как решиться на этот шаг, необходимо ознакомиться со всеми плюсами и минусами пролонгации кредита.

В данной статье рассмотрим все аспекты пролонгации кредита: какие преимущества она предоставляет заемщику, какие недостатки могут возникнуть при использовании этого инструмента, а также как правильно оформить заявку на пролонгацию.

Что такое пролонгация кредита

Пролонгация – это достаточно абстрактный термин. Он образован от английского long. То есть в переводе на украинский пролонгированный – это удлиненный. Но на практике под этим термином часто понимают гораздо более глубокий и сложный процесс, во время которого изменяется не только конечный срок погашения ссуды, но и ряд других важных параметров.

Строго говоря, в сегодняшней ситуации корректнее говорить о реструктуризации кредитной задолженности, как о более масштабной программе, которую применяют банки, чтобы снизить финансовое давление на семейный бюджет заемщика. А сам пролонгированный кредит – это ссуда, по которой по договоренности с заемщиком увеличен срок.

Такие программы могут применяться как для всей суммы долга, так и отдельно к телу кредита.

Что такое тело кредита

Тело кредита – это фактически полученные при подписании кредитного соглашения средства. Если ты получил кредит на 10 000 гривен, именно эта сумма является телом кредита. На нее, согласно условиям договора, банк начисляет проценты. При этом все платежи, включая погашение тела кредита и уплату процентов, указываются в графике платежей.

Что такое пролонгация кредита и почему ее не нужно делать?

Банки и МФО выдают кредиты не потому, что хотят помочь людям с временными финансовыми трудностями, их задача в первую очередь – заработать. Поэтому, каждый кредитный договор предусматривает для клиента определенные “плюшки” за отдельную плату. К таковым относится и пролонгация. Она предполагает, что срок оплаты очередного платежа по кредиту передвигается на определенное время, например, на 1 месяц. Считается, что в течение этого месяца заемщик не входит в просрочку, а значит не является должником.

Такая пролонгация является платной и может применяться несколько раз. Звучит красиво. Тогда почему адвокат по кредитам никогда не порекомендует Вам пользоваться пролонгацией кредита?

1. Даже если Вы допустите просрочку платежа, то должником официально можете стать только тогда, когда кредитор получит исполнительный документ. Для этого ему нужно обращаться в суд. Все страшилки о том, что Вам заблокируют счета если не согласитесь пролонгировать договор, или просрочите оплату очередного платежа по кредиту – метод психологического воздействия.

2. Средства, уплаченные за пролонгацию, не засчитываются в счет возврата кредита. Это просто “подарок” для кредитора. Пока действует военное положение, заемщики не платят пеню или штраф за нарушение графика платежей. Кредитор может претендовать только на тело кредита и текущие проценты. Если Вы оказались в ситуации, когда с Вас требуют оплатить штрафные санкции, помочь оспорить эти требования может адвокат по кредитам.

3. Увеличивается срок кредитования, а значит, нужно будет заплатить больше процентов за пользование кредитными средствами.
Следовательно, вместо того, чтобы тратить средства на оплату пролонгаций кредита, лучше допустить просрочку, и направить эти средства на оплату процентов. Тем более, пока продолжается военное положение банки и МФО должны списывать все штрафные санкции за несвоевременный возврат кредитных средств.

Что такое пролонгация кредита?

Пролонгация – это англоязычное слово, которое означает «продление». Пролонгация кредита – это продление кредита. Так иногда бывает, когда заемщик не в состоянии вовремя погасить свое кредитное обязательство или выплатить весь оставшийся долг, кредитно-финансовое учреждение, выдавшее кредит, может предложить ему пролонгацию (продление срока действия кредитного договора). В результате пролонгации кредита новый срок погашения устанавливается с новыми условиями, и заемщик обязуется выплачивать кредитные суммы в соответствии с этими новыми условиями.

Чем полезна пролонгация кредита

Пролонгация может включать в себя изменение процентных ставок, сроков погашения или других условий кредита на более выгодных условиях для заемщика, чем было раньше. Зачастую условия кредитования при использовании пролонгации остаются прежними. Кредитно-финансовое учреждение продлевает срок действия договора при условии оплаты набежавших процентов по текущему кредиту.

Таким образом, клиент должен выплатить только проценты, оговоренные в договоре, а выплата тела кредита переносится на определенный срок. Используя пролонгацию, заемщик избегает штрафных санкций и не ухудшает свою кредитную историю. Фактически, он расширяет срок действия своего договора на определенный срок. Некоторые кредитно-финансовые учреждения дают возможность неограниченного числа пролонгаций.

В чем опасность пролонгации

В некоторых случаях пролонгация может повлечь за собой дополнительные расходы для заемщика в виде дополнительных процентов или комиссий за услуги банка. Надо признать, что пролонгация кредита не всегда является наилучшим вариантом для заемщика, так как это может привести к дополнительным финансовым затратам. Поэтому перед решением о продлении кредита рекомендуется внимательно оценить свою финансовую ситуацию и обсудить условия пролонгации с банком.

Клиент должен понимать, что продление срока действия кредитного договора не решает проблему погашения задолженности, а лишь дает дополнительное время на поиск источников дохода, используя которые, клиент может рассчитаться по долгам.

Когда пролонгация целесообразна

Жизнь порой полна неожиданностей, которые не всегда бывают приятными. В тех ситуациях, когда клиенту очень нужны деньги, но он не имеет надежного и постоянного источника дохода, рекомендуется искать кредит с возможностью его продления. При этом, заемщик должен быть уверен в том, что он будет в состоянии оплатить в указанный срок проценты по кредитному договору.

В сложных финансовых ситуациях рекомендуется при получении кредитных средств, часть из них отложить на оплату процентов по кредиту или же сразу произвести оплату, если это разрешено кредитным договором. Таким образом, клиент сразу избегает рисков получения штрафных санкций и потенциальную возможность использования функции пролонгации кредита.

В любом случае, перед тем, как подавать заявку на кредит, заемщик должен внимательно ознакомиться с условиями кредитования и предусмотреть свои действия при неблагоприятном развитии ситуации.

В ситуациях, когда неожиданно возникают трудности с внесением платежей по кредиту, избежать штрафов и просрочек поможет процедура пролонгации займа. Как работает этот инструмент и в чем заключаются его минусы?

Дата публикации: 28 февраля 2024 08:34

Pexels.com / Mikhail Nilov

Пролонгация кредита – процедура продления кредитного договора, которая, по сути, дает клиенту некоторую отсрочку в обслуживании займа. На практике это позволяет заемщику не уйти в просрочку со всеми сопутствующими последствиями.

По сути, пролонгация означает сдвиг внесения очередного и последующего платежей. В результате увеличивается и общий срок действия кредитного договора. Помимо отсрочки по внесению очередного платежа, возможен и такой вариант, когда собственно отсрочки нет, но за счет увеличения срока договора уменьшается размер ежемесячных платежей. Как бы там ни было, обе опции дают клиенту возможность решить свои финансовые трудности и рассчитаться с долгами.

Для продления срока кредитного договора нужны веские и подтверждаемые причины, как:

Очевидно, пролонгация возможна только при обоюдном согласии заемщика и кредитора. Что же она дает сторонам? Кредитор избегает появления проблемного клиента и в будущем выигрывает на процентах (об этом скажем далее). Заемщик же не выходит на просрочку, соответственно, ему не будут начисляться штрафы, пени, не испортится и дело не дойдет до коллекторов и суда.

В некоторых случаях пролонгация прописана в договоре, и эту опцию достаточно активировать через личный кабинет пользователя. Правда, услуга не бесплатная, и ее стоимость добавится к общей стоимости кредита.

Однако не все кредитные договоры предусматривают столь простой механизм пролонгации. Чаще всего придется обращаться с заявлением в банк/МФО, подкрепляя свою просьбу подтверждающими финансовые трудности документами. При положительном решении кредитной организации будет установлен новый график платежей и заключено дополнительное соглашение.

Может ли кредитор отказаться? Да, решение по пролонгации напрямую зависит от политики кредитной организации, а также от убедительности аргументов заемщика. Кроме того, банк/МФО, принимая решение о пролонгации, обязательно оценит платежеспособность и дисциплинированность заемщика. Если заемщик нарушал условия договора или передавал заведомо ложные сведения, кредитная организация едва ли пойдет ему навстречу.

Как сказано выше, пролонгация дает заемщику передышку во внесении платежей и позволяет решить возникшие финансовые трудности.

Сроки пролонгации полностью зависят от политики кредитной организации, так как в законодательстве никаких конкретных периодов не прописано. Аналогичным образом закон не определяет и возможного числа применения пролонгации в отдельном случае, потому и этот момент остается на усмотрение банка/МФО.

Если с достоинствами процедуры пролонгации все понятно, то минусы могут неприятно удивить некоторых заемщиков. Кредитные организации довольно охотно идут на пролонгацию, ведь это попросту выгодно им с финансовой точки зрения.

Так, при увеличении срока действия договора автоматически вырастет переплата по ставке вознаграждения. К примеру, взятый на месяц при пролонгации до трех месяцев прирастет весьма солидными процентами даже при условии получения отсрочки. Поэтому, прежде чем обращаться за пролонгацией, следует все как следует взвесить и посчитать.

Кроме того, иногда пролонгация является платной услугой, за которую придется внести определенную комиссию. То есть, в итоге клиент переплатит и за саму услугу, и по ставке вознаграждения. Выходит так, что в некоторых случаях штраф за просрочку может оказаться меньше, чем плата за пролонгацию. Тем более, что сам по себе этот инструмент проблему не решает (в отличие от реструктуризации и ), а может лишь усугубить ее.

Условия пролонгации кредита

Иногда банки используют стандартные программы пролонгации кредитов для определенных категорий заемщиков. Например, могут предложить всем клиентам, которые своевременно гасят проценты по кредиту, но не имеют возможности в полном объеме согласно графику платить тело кредита, продлить срок кредита на год. В таком случае месячный платеж по телу кредита значительно сокращается и заемщик снова может вернуться в график.

Пролонгированный таким образом кредит гораздо легче платить. Однако следует учитывать, что банк в одностороннем порядке не может предпринять такой шаг. Пролонгация договора это процесс, требующий согласия со стороны заемщика. Чтобы предоставить его, правда, не обязательно ехать в банк. Подтвердить согласие и присоединиться к публичному договору можно дистанционно.

Все, что нужно знать о пролонгации кредиторской задолженности

Если банк взыскал задолженность через суд, он стремится вернуть деньги как можно быстрее. Однако должник может повлиять на сроки взыскания, получив дополнительное время для оплаты долга путем запроса отсрочки или рассрочки через суд. Уважительные причины, такие как болезнь, потеря работы или финансовые сложности, могут служить основанием для такой просьбы. Точные сроки отсрочки или рассрочки определяет суд, но это не является окончательной пролонгацией, поскольку суды и ФССП не заключают договоры на взыскание долга.

Если банк отказывает в пролонгации кредита, должник может рассмотреть вариант банкротства, при котором наши юристы помогут подготовить необходимые документы для арбитража или МФЦ, и в случае признания должника банкротом, его кредитные долги будут списаны.

Любой гражданин может рассчитывать на помощь квалифицированного юриста компании «КредитаНет», чтобы списать долг в процедуре банкротства. Получить бесплатную первичную консультацию можно по телефону горячей линии или на сайте КредитаНет через форму обратной связи.

Спишем 1 000 000 РУБЛЕЙ долга этим трём счастливчикам БЕСПЛАТНО! Итоги розыгрыша договоров 1 августа

Обеспечение ведения делопроизводства, контроль качества этапов судебных дел, судебной статистики.

Вы можете задать свой вопрос онлайн на сайте или получить консультацию по телефону

Механизм пролонгации кредита

Пролонгация кредита может быть однократной или многократной, в зависимости от условий договора. Обычно пролонгация предоставляется на определенный период времени (например, на месяц) и может повлечь за собой дополнительные расходы в виде процентов за использование этой услуги.

Для того чтобы воспользоваться услугой пролонгации кредита, необходимо обратиться в банк и подать соответствующее заявление. При этом следует учитывать, что каждый банк имеет свои правила и требования к данной процедуре. Некоторые банки могут потребовать предоставления дополнительных документов или обеспечения исполнения обязательств по договору.

Важно понимать, что пролонгация кредита не является решением всех финансовых проблем. Это лишь временная мера, которая поможет избежать штрафных санкций и сохранить хорошую кредитную историю. Поэтому перед тем как воспользоваться данной услугой, необходимо тщательно оценить свою финансовую ситуацию и возможности по погашению задолженности в будущем.

Банк не меняет условия договора без заявления заемщика. Для пролонгации кредита по собственным программам банков, необходимо обратиться к менеджерам и изучить условия на сайте. Федеральные законы предусматривают каникулы по ипотеке и по всем видам кредитов для мобилизованных. При каникулах происходит реструктуризация с изменением условий договора.

Пролонгация или увеличение срока кредита при реструктуризации возможна по различным основаниям, которые определяются правилами каждого банка. Например, у Сбербанка таких оснований больше десятка, включая потерю места работы, снижение заработка, повреждение имущества, уменьшение общего дохода семьи и другие. Для каждого основания требуются соответствующие подтверждающие документы. Важно отметить, что реструктуризация с пролонгацией невозможна, если заемщик уже пользуется кредитными или ипотечными каникулами.

Банки самостоятельно определяют основания для предоставления каникул по собственной программе, такие как снижение доходов или возникновение жизненных ситуаций. Однако, пролонгация по федеральным кредитным каникулам возможна только по основаниям, предусмотренным законом. Для ипотечных каникул предусмотрены следующие основания: инвалидность I или II группы, потеря работы, больничный лист сроком более двух месяцев, снижение заработка на 30% и более, появление новых иждивенцев при снижении дохода на 20% и более. Дополнительным условием является ограничение суммы ипотеки до 15 миллионов рублей.

Пролонгация кредитного договора происходит после проверки оснований для получения каникул или реструктуризации, сбора необходимых документов и подачи заявления в банк. Банк проводит проверку заявки в соответствии со своими правилами или требованиями закона. При положительном результате оформляется новый график платежей и отправляется уведомление заемщику.

При реструктуризации могут измениться не только сроки, но и другие условия договора. Льготный период при федеральных каникулах составляет до 6 месяцев, но для мобилизованных и членов их семей он увеличивается на 30 дней сверх срока службы. В собственных программах каникул банки также обычно используют льготный период до полугода.

Как пролонгировать кредит

Но вернемся к более важным нюансам пролонгирования. Прежде всего каждому заемщику, попавшему в затруднительное положение, следует понять несколько несложных тезисов:

Никто из нас не застрахован от жизненных проблем. Особенно сейчас, когда в стране идет война. Очевидно, что если выбор стоит между лекарствами для ребенка и оплатой по кредиту, каждый из нас сделает один и тот же выбор. Однако если уж так сложились обстоятельства, не следует скрываться от банка. Позвони, объясни, предоставь документы, которые подтвердят твои слова, и банк пойдет тебе навстречу. Пролонгированный кредит не испортит кредитную историю, гарантирует сохранность собственности и отсутствие судебной волокиты, а также обещения с исполнительной службой.

Умное решение или дополнительная нагрузка

Пролонгация кредита — это продление срока действия кредитного договора. Она может произойти после реструктуризации кредита или получения кредитных (ипотечных) каникул.

Основания для пролонгации могут быть указаны в федеральных законах или программах банков. Однако стоит учитывать, что пролонгация кредита всегда ведет к увеличению общей суммы переплаты. Для того чтобы пролонгировать кредит, требуется согласие обеих сторон — заемщика и банка.

Пролонгация кредита может происходить путем реструктуризации, предоставления кредитных каникул по программам банков или в соответствии с федеральными законами. При использовании кредитных карт пролонгация не происходит, но могут возникать требования о возврате потраченного лимита и оплате штрафных санкций при просрочке платежей.

Пролонгация кредита подразумевает продление срока выплаты задолженности по кредиту. Это может произойти по разным причинам, таким как потеря работы, болезнь или другие неожиданные обстоятельства, которые мешают заемщику выплачивать ежемесячные платежи в срок. Но для заемщика, обратившегося за пролонгацией кредита, имеются свои преимущества и недостатки. Рассмотрим их подробнее:

Пролонгация ипотеки или потребительского кредита для мобилизованных предусматривает перенос платежей и процентов на конец договора. Владельцам кредиток необходимо вернуть отложенные платежи и проценты в течение 2-х лет после окончания льготного периода.

Перед пролонгацией кредита рекомендуется рассчитать новую сумму переплаты, которая может быть выше первоначальной, и поискать другие способы решения финансовых проблем. Одним из законных способов выйти из долгового обременения перед банками является процедура банкротства. В отличие от кредитных каникул для физлиц, банкротство избавляет от долгов по кредитам, картам, микрозаймам, просроченным счетам за квартиру и так далее.

Удобнее всего пройти процедуру банкротства при поддержке юриста компании «КредитаНет». Он возьмет на себя все хлопоты по оформлению необходимых документов, защитит интересы должника в суде и поможет законно списать кредиты. Не стоит экономить на своей свободе, ведь результатом юридической помощи станет успешное избавление от задолженности. Получить бесплатную первичную консультацию можно по телефону горячей линии или на сайте КредитаНет через форму обратной связи.

Пока одни должники добиваются успешного списания долга, другие пытаются препарировать долги — разбираются в причинах их возникновения, и продолжают искать выход из долговой ситуации в продлении кредитного срока. Рассмотрим, как происходит пролонгация, и как продлить кредит.