Сберегать или зарабатывать
Главным действующим критерием в вопросах размещения средств на банковском депозите для вкладчика всегда должна быть его индивидуальная цель. И уже, исходя из этого определения, ему потребуется сформулировать остальные желаемые параметры инвестирования.
А значит,- еще до выбора банковского учреждения и похода в его отделение, нужно четко определить одну из распространенных целей подобных капиталовложений:
- Обезопасить собственные накопления путем размещения на стабильных депозитных счетах. В этом случае речь может идти о непродолжительных по времени инвестициях с целью минимизировать вероятность кражи денег или потери иным путем;
- Обеспечить покупательскую способность имеющейся суммы методом ее наращивания за счет банковских процентов. Подобный метод хорошо для среднесрочных вкладов, причем и в национальной и в зарубежной валюте;
- Предостеречь денежные средства от влияния инфляционных процессов и девальвации. Разумеется, вклад в банке поможет в этом вопросе лучше, чем если бы вы содержали деньги в домашнем тайнике или сейфе;
- Профессиональное инвестирование с целью получения максимального дохода. Этот способ часто рассчитан на долгосрочное вложение денег в банковские вклады. Причем параллельно с этим существует несколько методик диверсификации и доступных банковских операций по увеличению состояния вклада. Начисление прибыли происходит не только за счет процентной ставки.
И вот когда уже определена цель, вкладчик в полной уверенности может отправляться в банковское отделение.
2. По каким признакам можно провести классификацию депозитного вклада — 3 главных признака
Нужно заметить, что инвестируя деньги в сберегательный банк, вы еще и защищаете свои средства! Все банковские вклады физических лиц размером до 1,4 млн рублей страхуются безоговорочно. Поэтому потерять свои сбережения, делая депозитные вклады, можно лишь в случае глобального финансового катаклизма.
Рассмотрим, как можно классифицировать вклады для более удобного и эффективного выбора вложения финансов.
Подразделяем наши вложения на срочные и вклады до востребования. Критерием в этой категории служит время. Вы вкладываете денежные средства на определенный период со своими особенностями вознаграждения.
Срочный вклад не допускает снятия или пополнения инвестированной суммы. Делаются такие вложения на строго определенный срок и проценты. Если вы захотите снять свои сбережения раньше времени, скорее всего, вам урежут проценты вознаграждения, а то и вовсе наложат штраф.
Вклады до востребования оформляются также на ограниченный срок, но с гораздо меньшими процентами накопления. Это обуславливается тем, что вы в любой момент времени можете снять со счета необходимую сумму или совсем закрыть депозит.
В целях привлечения клиентов многие банки открывают универсальные сервисы. Такие гибридные вклады отличаются достаточно высокой процентной ставкой (до 12% и выше в зависимости от валюты), но имеют ограниченный потенциал вывода востребованных средств. Чаще всего это какая-то не снижаемая сумма депозита.
Следующую категорию вкладов можно дифференцировать в зависимости от целей и задач.
Приоритетные факторы вкладчика
Открытие вклада всегда сопряжено с определенными страхами и рисками. Кажется, что дело это очень хлопотное — куда-то идти, что-то считать, да и стоит ли овчинка выделки?
Давайте рассмотрим, как вложить свои деньги с максимальной эффективностью и простотой.
Основной критерий при выборе депозита — проценты вознаграждения. Чем выше ставка, тем больше можно заработать. Но стоит помнить, что банк вправе изменить процентную ставку в зависимости от финансовых передряг.
Помимо процентной ставки, существует другие факторы, которые нужно обязательно учитывать. В частности — та же капитализация, о которой я писал выше.
Такие банки отличаются стабильностью и надежностью. Они имеют более длительный срок работы, что и позволило им выйти на международный уровень. Капиталы таких банков, размещенные в валютных резервах, более стабильны к потрясениям.
Абсолютное большинство учреждений с иностранными капиталами — дочерние компании зарубежных банков, представленных на российском рынке. Из-за санкций и прессинга на экономику России таким организациям гораздо вольготней существовать в экономическом поле деятельности и предлагать при этом привлекательные программы инвестиций.
Разумно будет разделить вклад на несколько частей. Это позволит свободно конвертировать деньги, управляя курсовыми рисками и нивелируя инфляционные процессы.
Большинство мультивалютных вкладов делаются в трех единицах: рубли, евро, доллары США. Другие валюты используются значительно реже, но все же имеют место быть.
Несколько замечаний о вкладах в различных денежных единицах:
- распределяйте валюту равномерно по всем категориям;
- обратите внимание на минимальную сумму вклада;
- если вы копите на путешествие, делайте вклад в валюте страны, куда собираетесь;
- при изменении планов и обстоятельств не забудьте о пролонгации вклада.
Решительно отказывайтесь от различного рода финансовых обществ, кредитных союзов или частных заемщиков. Коммерческая деятельность таких лиц не регулируется законом, а значит, вы рискуете потерять свои деньги и остаться ни с чем.
Банки зарабатывают свои деньги за счет купли дешевых денег и продажи дорогих. В этом суть существования финансовых учреждений. Поэтому они привлекают клиентов всевозможными способами, но при этом дают гарантии и обеспечивают частным вкладам страхование.
Запутаться в трех валютных соснах немудрено. При столь обширном спектре банковских предложений с максимумом информации и минимумом действительно уникальных рабочих программ выбирайте вклады, которые вам интуитивно понятны.
Здесь работает принцип «чем проще, тем лучше». Различные ухищрения для привлечения клиентов сводят к одному и тому же показателю ваш вклад, а запутанные договоры позволяют нивелировать депозитные проценты.
Смотрите интересное видео на тему банковских вкладов.
Читайте обзорную статью по теме «Открытие вклада».
Прибыв в офис выбранного банка, вкладчик, скорее всего, столкнется с разными предложениями по депозитным договорам, из которых ему придется выбрать наиболее отвечающий его цели и приоритетам. Каждый из этих важных факторов может быть привязан к актуальной цели вложений в депозитный вклад:
- Это может быть желание отложить деньги до конкретной даты или времени совершения покупки;
- Некоторые вкладчики планируют лишь изредка пользоваться средствами со своего депозита;
- Желающие накопить более весомую сумму не собираются снимать деньги с депозита до его конечного срока;
- И, наконец, — последний критерий, когда деньги ложатся на депозитный счет в целях диверсификации. Таким методом пользуются профессиональные инвесторы, осознанно соглашаясь на менее прибыльные в сравнении с акциями или ПИФами ставки банка, чтобы минимизировать вероятные риски. Однако и обычные вкладчики прибегают к подобному вложению капитала для того, чтобы воспользоваться деньгами в случае их необходимости.
Вкладчику на заметку: В каждом случае выбора приоритета можно получить совершенно разные условия по депозитному договору, вплоть до отсутствия процентных ставок или их минимального значения при предоставлении возможности свободно пользоваться деньгами на депозите.
Методы увеличения доходности вклада
вклады в банках
Капитализация начисленных процентов
В процессе размещения средств на депозите вкладчик может получать не только проценты на основное тело депозита, но и пользоваться другими дивидендами. В частности, банки поощряют своих клиентов не тревожить без видимой причины средства на депозитном счету. И такое отношение стимулируется тем, что на сохраненные проценты дополнительно начисляется процентная ставка, увеличивая тем самым уровень доходности депозита.
Этот инструмент отлично подходит тем категориям вкладчиков, которые не планируют пользоваться деньгами депозитного счета до его завершения, а также для тех, кто ставит своей целью заработать на банковских вкладах.
Дополнительное пополнение вклада
Эта функция предусмотрена не во всех банковских учреждениях по разным причинам. Однако там, где она есть, вкладчику дается возможность наращивать денежную массу на своем счету. При этом начисление процентов производится с учетом внесенной суммы, которая пересчитывается каждый месяц или со времени пополнения.
Этот инструмент является оптимальным для тех категорий банковских клиентов, кто решил откладывать средства до определенной даты или не желает рисковать, храня их дома.
Мультивалютные вклады
Сразу нужно выделить категорию вкладчиков, которым этот инструмент будет наиболее удобен. Те, кто получает свой доход в разных валютах, или имеет возможность выгодно обменивать разные валютные активы, а также те, кто прибыл из-за рубежа, и имеет остаток средств в одной из валют – именно эти вкладчики получат весомую прибыль от мультивалютных вкладов.
При открытии счета на него вносятся средства в рублях, евровалюте, а также в долларах. В некоторых банках позволяется использовать в качестве средств депозитного вклада швейцарские франки и британские фунты стерлингов.
Таким образом, даже если одна валюта будет терять свою доходность по сниженным котировкам, две другие смогут компенсировать риск и восполнить объем доходности за счет своих растущих котировок. К тому же по всем валютам продолжает насчитываться процентная ставка.
Открытие вклада онлайн
Это совершенно новый, но уже положительно зарекомендовавший себя метод. И хотя он приносит не слишком ощутимую доходность, но все же это лучше чем игнорировать такую возможность.
Многие банки мотивируют своих вкладчиков открыть вклад в банке через интернет. Это удобно, прежде всего, для самого банковского заведения. И за то, что клиенты открывают депозиты онлайн на корпоративных сайтах, им предоставляется своеобразный бонус – 0,5-2,0 % годовых к условленной ставке по открытому депозиту.
Открытие вклада в партнерском банке
Этот инструмент повышения доходности может быть рассмотрен еще на этапе выбора банка. Если вкладчик пользуется кредитной картой банка, получает в его отделениях или банкоматах свою зарплату, а также если он имеет депозит в данном банке, то ему может быть предложена льготная ставка по депозиту. Во многих учреждениях действуют программы лояльности, направленные на сохранение потребительской целевой аудитории. И банки готовы добавить 1-2 % к величине процентной ставки, лишь бы вкладчик не отправился искать другое заведение.
Вкладчику на заметку: Хотя такая лояльность и вселяет оптимизм в отношении доходности, все же не стоит пренебрегать ознакомлением и с условиями в других банках. Иногда такая надбавка происходит за счет самого клиента – просто в условиях депозита устанавливается пониженная ставка. В то же время в соседнем банке даже без программы лояльности доходность вклада может оказаться выше за счет наличие капитализации и высокой ставки.
Выбор процентных ставок
И, конечно же, главным фактором роста доходности по депозитам является процентная ставка. И вот здесь как раз и нужно проявить максимум проницательности. Высокие проценты могут быть нивелированы отсутствием другие инструментов – дополнительного пополнения или функции капитализации вклада.
Более того, часто банки позиционируют высокие ставки по депозиту в целом, в то время как этот указанный параметр применяется только при определенных условиях.
Например – при размещении денег на продолжительный срок или при внесении большого объема капитала на депозит.
Несколько советов в заключение
Банковские вклады могут принести максимум пользы если вы возьмёте на вооружении эти советы. Но в начале статьи были не зря указаны цели и приоритеты вкладчика в привязке к инструментам повышения рентабельности вклада. Например, человек планирует получить высокие проценты или воспользоваться капитализацией, заранее зная, что деньги могут ему пригодиться в любой момент. И когда этот момент наступает, ничего не остается, как снять все средства с депозитного счета.
Но сам банк смотрит на подобные финансовые пируэты крайне неодобрительно. Вследствие этого к досрочно снимаемым деньгам применяется только процентная ставка, и только в значении вкладов до востребования. Так что в лучшем случае заработать получится только 0,01% годовых от размещенной суммы.
- И потому нужно взвешенно оценить свои реальные возможности относительно финансов на период банковских вкладов.
- Не будет лишним несколько раз пересмотреть свои цели и приоритеты.
- И конечно, придется потратить немного времени на поиск и выбор депозита в многочисленных банковских учреждениях.
А научившись грамотно инвестировать в банковские вклады, со временем можно стать профессиональным инвестором и расширить свой инвестиционный портфель.
Если вы решили открыть депозит, давайте считать, сколько прибыли он нам принесет! Можно перейти на сайт банка и воспользоваться специальным калькулятором расчета вознаграждения.
Если этот вариант вызывает недоверие или затруднения, то обращаемся к представителям финансового учреждения, чтобы разъяснили схему начисления процентов вознаграждения.
Кому-то выгодно брать взаймы деньги, прокручивать их, отдавать проценты и кое-что класть себе в карман. А мы начнем считать прибыль, которая достанется нам при открытии вклада.
Начисления происходят ежедневно, но фактическую сумму принято указывать один раз в месяц.
Проценты по депозиту могут начисляться упрощенно или с капитализацией вклада. Простая схема выглядит как прибавление годовой ставки к первоначальной сумме при условии, что мы не снимаем средств со счета.
Немного сложнее с капитализацией. В этом случае проценты начисляются на сумму вклада плюс на проценты, начисленные за предыдущий период.
Давайте поиграем в калькулятор и за начальную сумму возьмем 10 000 рублей. Чтобы увидеть свою чистую прибыль за год по упрощенной схеме умножаем на годовую ставку (возьмем 15 %). Итого, 10 000*15%=1500.
Если будем считать проценты с капитализацией вклада, нам придется перейти к следующему шагу.
Чем чаще происходит капитализация, тем выгодней депозит? Так, но не всегда. При частой капитализации уменьшается годовая ставка! И в конечном счете эффективность депозита нивелируется.
Для подсчета капитализации нам нужно прибавить полученные проценты к первоначальной сумме и снова пересчитать проценты.
Учтите, что эффективная ставка работает только при капитализации депозита и при условии, что ранее накопленные проценты не будут сняты со счета. Таким образом, мы сможем при расчете капитализации накапливать проценты на уже добавленную сумму.
Как мы уже знаем, при вкладе нам сообщают процентную ставку. Чтобы узнать эффективную ставку (тот процент, по которому и ведутся конечные расчеты), нам нужно определить количество капитализаций. Эффективность ставки будет пропорциональна этому числу.
Например, при начальной сумме вклада в 10 000 рублей и процентной ставке 12% вы получите в первый месяц 10 098 рублей и при ежемесячной капитализации следующие проценты будут начисляться вам именно на последнюю сумму.
Ставка при такой системе расчетов поднимет свою эффективность до 12,06%, на следующий месяц до 12,12% и так далее пока не закончится срок депозита.
Если вы хотите рассчитать сумму процентов по вкладу с капитализацией за установленный период, лучше и нагляднее сделать это по формуле.
S=N*(1 (Y*J/100*T))А
- S — итоговая сумма;
- N — первоначальная сумма;
- Y — процентная ставка;
- J — количество дней в периоде капитализации;
- T — срок депозита, количество дней;
- A — количество капитализаций.
Да ну ее, эту математику! Можно проще и понятнее.
Так становится понятно, что прежде чем сделать вклад, желательно определить самостоятельно его доходность и поискать альтернативы предлагаемым программам.
