Проблемы страхования
Проблемы страхования вкладов чаще всего возникают из-за неплатежеспособности банка. Итак, когда речь идет о правовом регулировании эффективной системы гарантирования и страхования вкладов, то следует учитывать законы и состояние финансовой безопасности государства.
Вложение средств (депозитов) в финансовые учреждения также связано с определенным риском.
Риск потери или ограничения доступа к вкладу можно определить, как основание для разработки механизма обеспечения и страхования вкладов, который внедряется и развивается в России.
Таким образом, страхование депозитов обусловлено потребностью в защите финансовых интересов вкладчиков и необходимостью устранения риска системного банковского кризиса.
Эти меры должны обеспечить доверие к банкам и предупредить паническое изъятие депозитов вкладчиками или другие операции, угрожающие стабильности финансово-кредитной системы в целом.
Для чего существует страхование вкладов
Банковский кризис является болезненным и разрушительным, в это время банк теряет ликвидность и становится банкротом (процесс регулируется соответствующим законом), клиенты теряют доступ к банковским счетам, а некоторые добросовестные заемщики и акционеры, начинают считать, что финансовый рынок нельзя приспособить к их потребностям в финансировании.
Рабочий класс и пенсионеры, домохозяйки могут остаться на грани выживания. Тяжелый кризис срывает макроэкономические программы стабилизации, замедляет будущий рост и приводит к повышению уровня бедности. Ранее успешные корпорации могут потерять доступ к кредитам и обанкротиться.
Уменьшается доверие к национальным финансовым учреждениям, может наблюдаться паническое бегство иностранного и отечественного капитала, а это не только делает невозможным развитие институтов инвестирования, но и генерирует валютный кризис.
Чтобы свести к минимуму проблемы в финансовой системе, политики вводят сеть финансовой безопасности, цель которой – сделать кризис менее заметным и ограничить сумму ущерба.
Очевидно, что все участники системы страхования вкладов подпадают под соответствующий Федеральный закон №177 «О страховании вкладов».
Эффективная система страхования вкладов (ССВ) специальным фондом в России должна достичь трех главных целей:
- Обеспечить доверие общественности и предотвратить резкий отток депозитов.
- Повысить сбережения через убеждения вкладчиков, что, по крайней мере, часть депозитов будет защищена.
- Защитить вкладчиков, через механизм быстрого возвращения гарантированной части вклада в случае банкротства или ликвидации банка.
- Обеспечить открытость работы системы путем предоставления публичной информации на специальном сайте.
Для достижения этих целей выстраивается система, которая лучше всего подходит для их экономики страны. Определены такие характерные черты государственного федерального фонда обеспечение вкладов, которые самое лучшее помогают достичь поставленных целей.
Эффективная система страхования вкладов, имеет следующие характерные черты:
- Явная ССВ должна быть четко определена в законодательстве, а общественность имеет право знать все правила выплаты страховых возмещений.
- Определенный уровень капитала. Для предотвращения проблем с платежеспособностью, система страхования вкладов умеет оценить экономическое положение в стране и законодательно определить оптимальный уровень накопления капитала. Поскольку финансовая стабильность есть общим благом, то не только коммерческие банки, но также и правительство берет участие в накоплении капитала ССВ. Кроме того, система обеспечения всегда имеет возможность получить кредиты из федерального фонда в случаях крайней необходимости.
- Страховые взносы соответствуют рискованности. Размер сумм страховых взносов коммерческого банка устанавливается в соответствии с результатами деятельности банка. Есть более рискованные банки, которые делают большие взносы и, вероятно, имеют проблемы. В этом случае устойчивые банки не субсидируют слабые.
- Ограниченное покрытие депозитов. Ограниченное обеспечение обеспечивает возвращение вкладов социально незащищенным вкладчикам, но побуждает вкладчиков тщательнее выбирать банки. Если федеральное правительство предлагает неограниченное обеспечение депозитов, то это уменьшает стимулы вкладчиков следить за деятельностью банков и повышает нравственные убытки. В этом случае приток депозитов будет направлен в сторону банков с рискованной деятельностью и более высокими ставками по депозитам, что увеличит вероятность системного банковского кризиса. Кроме того, неограниченное или очень высокое покрытие вкладов может привести к ситуации, когда у фонда на обеспечение вкладов не хватит необходимой суммы, и он обанкротится. Как правило, предлагается устанавливать ограничения обеспечение депозитов на уровне от одного до двух ВВП на душу населения. По данным различных исследований, средний размер обеспечения вкладов в мире составляет 3,2 ВВП на душу населения.
- Быстрая выплата. В случае банкротства банка, федеральная система страхования вкладов должна обеспечить выплаты страховых возмещений очень быстро, иначе значительно повышается угроза общего оттока вкладов с банковской системы и системной кризиса. Эффективная система страхования вкладов может быть готова начать выплаты через несколько суток после объявления банкротства банка, о чем будет размещена информация на сайте «Единого федерального реестра сведений о банкротстве» и закончить большую часть выплат в течение одного месяца.
Роль государства в развитии системы страхования
Развитие эффективной системы страхования вкладов чрезвычайно важно для России, поскольку это способствует достижению важных целей экономической политики: усилению доверия общественности к финансовому сектору, предотвращению внезапного оттока депозитов по всей системе, снижению ставки по депозитам и, таким образом, общей суммы стоимости кредитов.
Хотя система страхования вкладов была достаточно хорошо разработана как для начального этапа функционирования, но ее надо постоянно развивать.
На сегодняшнее время в большинстве стран мира разработан закон, по которому введены системы страхования вкладов, большинство из которых основаны на жестком регулировании со стороны государства.
Часто банкротство одного банка распространяется на другие, что приводит к общим проблемам банковской системы.
Необходимость предотвращения распространения одиночных проблем на всю банковскую систему и потенциальные убытки вкладчиков заставили страны устанавливать финансовые системы безопасности.
Кроме банковского регулирования, надзора и права заемщика последней инстанции, такие системы включают механизмы защиты вкладчиков.
Важной задачей, для которой разработана федеральная система страхования вкладов — это предотвращение банкротства кредитных учреждений.
Поэтому закон по защите вкладов должен сочетать в себе механизм контроля. Контрольная функция Фонда регулируется «Положением о порядке проведения проверок участников Фонда страхования» и заключается в выяснении достоверности отчетов банков, полноты и своевременности уплаты сборов (по информации с сайта фонда — плановые проверки осуществляются ежегодно).
Фонд может перевести банк-нарушитель в категорию временного участника (что приведет к лишению гарантии фонда на вклады, привлеченные им в этом статусе) или исключить его из числа участников.
Но при этом надо отметить, что надзор за ликвидацией банков находится в компетенции только федеральных органов. Также специалисты Фонда имеют ограниченные возможности по оценке действующей системы риска — менеджмента кредитного учреждения.
Основные функции Фонда страхования
- Фонд — является федеральной, неприбыльной организацией, единственной организацией по страхованию вкладов;
- Фонд согласно ст. 840 “ГK РФ” гарантирует возвращение депозита и начисленных по нему процентов каждому вкладчику банка.
- Фонд не делает выплат инсайдерам банков;
- Фонд имеет право получать необходимую информацию от ЦБ России и коммерческих банков, но должен держать корпоративную тайну;
- Фонд через свой сайт информирует общественность о работе системы, повышает уровень финансовой грамотности населения.
Совершенствование системы страхования
Для уменьшения последствий негативного воздействия на банковский сектор современного финансового кризиса, необходимо на федеральном уровне продолжать процессы усовершенствования системы страхования. Основными направлениями совершенствования должны стать:
- Фонд страхования вкладов должен участвовать в процессе выявления проблемных
банков (выявление проблемных банков должно осуществляться на ранней стадии и на основании четко сформулированных критериев) их санации и ликвидации;
- Фонд должен разрабатывать программы информирования о проведенных мероприятиях (например, выставлять на сайте информацию о ликвидации определенного банка);
- Участниками Фонда должны выступать не только банки, но и все финансовые учреждения, привлекающие депозитные вклады (например, кредитные корпорации);
- Выплаты гарантированных сумм из Фонда необходимо начинать с того времени, когда банк-нарушитель условий договора, некоторое время задержит выплату денежных сумм вкладчику (в отдельных случаях с момента введения временной администрации);
- Внедрить дифференциальное возмещения по суммам вкладов в зависимости от уровня процентной ставки, по которой был привлечен определенный депозит;
- Внедрить окончательно обязательное страхование вкладов и выплат по ним в режиме реального времени с применением инструментов федеральной системы массовых платежей;
- Ввести на сайте Фонда электронный документооборот;
Реализация вышеуказанных мероприятий приведет к повышению доверия вкладчиков к банковской системе, что, в свою очередь, повысит стабильность финансового сектора.
