Как рассчитать проценты по вкладу?

Как рассчитать проценты по вкладу без капитализации

Доходы вкладчиков напрямую зависят от процентной ставки, установленной в момент заключения договора с банком. Простые проценты без капитализации — это классический способ начисления доходов. Он может применяться в конце срока окончания договора или проценты выводятся ежемесячно на текущий счёт клиента. Способ зависит от условий депозита и выбора клиента.

Перед вложением денежных средств необходимо просчитать проценты, чтобы выгодные предложения не обернулись провалом в конце срока исполнения.

https://www.youtube.com/watch?v=a78rPw-eYtA

Простые проценты регулируются фиксированными ставками, которые могут измениться только в случае изменения тарифной политики финансовой организации в момент автопролонгации вклада. Она гарантированно поменяется в случае досрочного снятия денег с депозита не в пользу клиента.

Банковские договоры всегда обозначают годовую процентную ставку, которая становится ориентиром для вычисления депозитарной прибыли. При расчёте суммы дохода следует понимать, что депозиты, размещённые менее чем на год, принесут меньше прибыли и рассчитываются по специальной формуле.

P — стартовая сумма вклада,

i — процентная годовая ставка, указанная в договоре,

t — срок действия депозита в днях,

T 3 количество дней в году.

Пример расчёта

Иван Иванович оформил депозит «Мега Онлайн» в Московском кредитном банке. Его стартовая сумма составляла 100 тысяч рублей, срок действия — 95 дней, ставка 7 %. Капитализация не предусмотрена.

Согласно формуле, 100 тысяч умножаем на 95 дней и на ставку в 7 % годовых. Полученное число 665 000 делим на производное (365*100 %) и получаем 1821,92 рублей. За 95 дней клиент получает именно эту сумму.

Иван Иванович в момент возврата депозита получит 101 822 рубля — банк округляет сотые дохода в пользу клиента. Если бы клиент оформил депозит на год по той же ставке, он получил бы 107 тысяч рублей.

Капитализация процентов — выгодное условие депозитов — процесс постоянного прибавления процентов к уже начисленным ранее. В первый период (чаще всего месяц) доходы прибавляются к стартовой сумме депозита, каждый последующий период — к сумме вклада плюс доходы за предыдущий период, т.е. просиходит начисление «проценты на проценты». Благодаря этому процентная ставка растёт и превращается в эффективную.

Проценты у таких вкладов ниже, поэтому необходимо вычислять проценты по формуле для точного определения будущего дохода.

Капитализацию и её доход называют сложными процентами. Большое значение при расчёте имеет периодичность начисления прибыли. Чаще всего банки предлагают ежемесячное начисление процентов по депозитам.

Банк ВТБ предоставляет вклад «Максимум», где повышенная ставка совмещена с функцией ежемесячной капитализации. Стартовая сумма начинается от 30 тыс. рублей, процентная ставка может дойти до 7,1 %, эффективная ставка при этом до 7,3 %, период размещения — до 380 дней.

ЕС — эффективная ставка,

С — процентная ставка, указанная в договоре,

N — количество капитализаций за период нахождения депозита,

m — количество повторений периодов.

Клиент будет понимать, какой процент реально будет начисляться к депозиту в процессе капитализации.

SUM — итоговая сумма, которую получит клиент в конце срока вклада,

C — процентная ставка, указанная в договоре,

X — сумма депозита,

n — количество капитализаций за весь период размещения депозита.

Пример расчёта

Получается, что эффективная ставка равна 5,43 % — такая же указана на странице банка.

Согласно формуле, клиент заработает 5428 рублей, общим итогом станет 105 428 рублей. Если бы не было капитализации, он заработал бы 105 300 рублей.

Согласно графику выплат-капитализаций можно детально проследить процесс начисления процентов.

Использование формул необходимо не только профессиональным экономистам, но и потенциальным вкладчикам банка. Благодаря вычислениям, вкладчики могут детально проанализировать будущие доходы, а также сравнить их с другими предложениями на финансовом рынке.

Более сложным является расчёт доходности по вкладу, который предусматривает пополнение.

Для чего человек несет свои сбережения в банк? Конечно же, чтобы обеспечить их сохранность, и самое главное — получить доходы. И вот здесь знание формулы простых или сложных процентов, а также умение составить предварительный расчет процентов по депозиту как никогда пригодится. Ведь прогнозирование процентов по вкладам или процентов по кредитам относится к одной из составляющих разумного управления своими финансами.

Такое прогнозирование хорошо осуществлять до подписания договоров и совершения финансовых операций, а также в периоды очередного начисления процентов и причисления их к вкладу по уже оформленному депозитному договору. Для начисления процентов по вкладам (депозитам), да и кредитам тоже, применяются следующие формулы:

1. формула простых процентов,
2. формула сложных процентов.

Порядок начисления процентов по вышеперечисленным формулам осуществляется с использованием фиксированной или плавающей ставки. Чтобы не возвращаться к данному вопросу в дальнейшем, сразу поясню значение слов и отличия фиксированной ставки и плавающей ставки.Фиксированная ставка, это когда установленная по вкладу банка процентная ставка, закреплена в депозитном договоре и остается неизменной весь срок вложения средств, т.е. фиксируется.

Такая ставка может измениться только в момент автоматической пролонгации договора на новый срок или при досрочном расторжении договорных отношений и выплате процентов за фактический срок вложения по ставке «до востребования», что оговаривается условиями.Плавающая ставка, это когда первоначально установленная по договору процентная ставка может меняться в течение всего срока вложения.

Условия и порядок изменения ставок оговариваются в депозитном договоре. Процентные ставки могут изменяться: в связи с изменениями ставки рефинансирования, с изменением курса валюты, с переходом суммы вклада в другую категорию, и другими факторами.Для начисления процентов с применением формул, необходимо знать параметры вложения средств на депозитный счет, а именно:

• сумму вклада (депозита),
• процентную ставку по выбранному вкладу (депозиту),
• цикличность начисления процентов (ежедневно, ежемесячно, ежеквартально и т.д.),
• срок размещения вклада (депозита),
• иногда требуется и вид используемой процентной ставки — фиксированной или плавающей.

Какие бывают проценты по вкладам в банке?

Начисление простых процентов происходит в арифметической прогрессии, в то время как сложные проценты выдают прибыль в прогрессии геометрической.

Это не означает, что для успешного вложения всегда стоит останавливать свой выбор на предложении с капитализацией вклада.

С учетом срока действия депозитного договора, суммы вклада, и (что самое основное) периодичности начисления процентов, не всегда прибыль от капитализации будет больше, чем при заключении договора с одноразовой выплатой процентов в конце периода.

• При заключении договора на 3 месяца и периодичности капитализации в 6 месяцев, клиент заберет свой вклад раньше, чем произойдет начисление процентов. В этом случае оформление простого вклада будет иметь более логичный смысл.
• Также, если есть возможность выбора частоты начисления процентов (каждую неделю, месяц или три месяца), лучше выбрать капитализацию, где проценты будут приходить на счет в более короткие термины. Выбирая между периодичностью начислений в три месяца и один, примите решение в пользу последнего.
• При открытии краткосрочного вклада, клиентам банка нужно учесть, что на день закрытия депозита начисление процентов не происходит. Если вкладчик оформил договор на 2 недели и забирает средства на 14-й день, то начисление процентов будет произведено только за 13 дней.

В тексте депозитного договора буквально не говорится, будет происходить начисление простых или сложных процентов. Поэтому, исходя из условий договора, клиент сам должен понять, о чем идет речь.

Основное отличие:

• Если процент начисляется один раз по окончании срока действия депозита, расчет будет произведен по простой формуле.
• Если указана частота начисления процентов, вы имеете дело с капитализацией.

Самое выгодное для вкладчика:

• депозит с капитализацией,
• ежемесячное начисление процентов,
• возможность пополнения счета.

По таким вкладам, правда, у банков редко бывают высокие процентные ставки. Но здесь уже каждый клиент должен сам искать более выгодное решение.

При оценке предложения кредитной организации и размера кредита, подразумевающего непополняемый счет с ежемесячной капитализацией процентов, необходимо использовать алгоритм сложных %-тов. Если МФО устанавливают периодичность – раз в день, то банки начинают с трех месяцев и реже с одного. Если производится капитализация каждый квартал или месяц, доходность растет более значительно. Рассчитываются проценты по вкладам, сделанным под сложный %, по основной формуле:

• S = (P x I x (G / K))/100;
• S – сумма профита;
• P – размер вложения;
• I – годовая процентная ставка;
• G – период, по истечении которого осуществляется пополнение капитала;
• K – количество дней в текущем году.

Далее полученная сумма доходности прибавляется к изначальному телу депозита, и полученная цифра вновь пускается в оборот. Например, гражданин вложил 100 000 рублей сроком на 90 дней под 10% в год. Период капитализации 30 дней. Расчет годовых процентов по вкладам в рублях будет следующим:

1. Первый месяц начисления процентов, когда открыт вклад: (100 000*10*(30/365))/100=822.
2. Второй месяц: ((100 000 822)*10*(30/365))/100=829.
3. Третий месяц: ((100 822 829)*10*(30/365))/100=835.

Инвестиционный договор с пополнением подразумевает, что по истечении каждого отдельного периода к начальному вложению добавляется определенная сумма средств. Частичная сложность формулы для расчета дохода обусловила разработку специальных онлайн депозитных калькуляторов доходности пополняемого сбережения. Если вам важно знать, как рассчитать доход, то ознакомьтесь с формулой:

• S = P доп.*M / I*((1 I / M) M*n-1) P*(1 I / M) M*n;
• S – размер дохода;
• P – первоначальная сумма банковского вклада;
• P доп. – размер пополнения;
• I – годовая процентная ставка (в сотых долях, то есть нужно поделить на 100);
• M –количество капитализационных периодов;
• n – срок депозита (количество лет);
• предположим, гражданин положил в банк на один год 100 000 р. под 12%, он может себе позволить пополнять сбережения на 4000 ежемесячно, по истечении срока договора банк будет должен вернуть сумму: 4000*12/0,12*((1 0,12/12)12*1-1) 100000*(1 012/12)12*1=163 412,52 рубля.

Часто при оценке выгодности сбережений люди обращают внимание всего на один параметр – на разрекламированную процентную ставку, написанную огромным шрифтом. В лучшем случае у некоторых граждан есть понимание, что %-ты могут добавляться к остатку и создавать более эффективное накопление, чем при начислении по итогам всего срока. Это поверхностное понимание, которое ведет к недооценке своих выгод.

Этим термином оперируют профессионалы финансового рынка, которые понимают, что банк привлекает клиента не только одной цифрой номинальной процентной ставки, но и возможностью капитализации %-тов, а также бонусами за исполнение условий. Совокупный высокий процентный доход с учетом всех нюансов называется эффективной ставкой.

Формула расчета

Хорошее общее представление о том, как рассчитать эффективную процентную ставку, можно получить, проанализировав следующую формулу расчета с учетом капитализации:

• рассчитать эффективную ставку = ((1 (номинальная ставка/12) T-1)*12 / T;
• Т – количество месяцев вложения;
• например, гражданин желает разместить инвестицию сроком на два года с условием ежемесячной капитализации, при номинальной ставке 9%;
• эффективная ставка составляет: ((1 9%/12)24-1)*12/24)*100 = 9,82%.

Из предыдущего раздела понятно, что схема с применением сложного процента дает больше прибыли, чем простые варианты. Но вкладчикам стоит знать о том, как банки могут манипулировать цифрами.

Самая распространенная уловка – предложение открыть вклад с начислением дохода в конце срока и увеличением ставки при пролонгации. На первый взгляд, подвоха нет: банк начислит положенный доход, увеличит тариф на следующий сезон.

Но на цифрах это выглядит менее привлекательно: расчеты производятся по формуле простого процента. На депозит в размере 100 000 рублей по ставке 12% годовых банк начислит доход 12 000 рублей. Условия договора могут содержать и «подводные камни».

Например, при продлении вклада еще на год, тариф составит 12,5%. А при расторжении договора банк оставляет за собой право начислить доход по ставке 10% годовых.

В этой сравнительной таблице мы собрали действующие сегодня условия и процентные ставки самых выгодных вкладов с капитализацией процентов в крупнейших банках страны, которые имеют множество отделений в Москве и других городах России.

Самые выгодные вклады с капитализацией в банках России из топ-10

Для чистоты эксперимента мы сравнили ставки по вкладам сроком 12 месяцев, поскольку именно такой период вложений является самым популярным. В итоге получился следующий список (точные условия и процентные ставки по вкладам уточняйте в банках).

Промсвязьбанк

Вклад «Честная ставка»

Пополнение / Частичное снятие / Капитализация ежемесячно.

Подробнее {amp}gt;{amp}gt;

ФК Открытие

Вклад «Моя копилка»

Подробнее {amp}gt;{amp}gt;

Россельхозбанк

Вклад «Доходный онлайн»

Без пополнения / Без частичного снятия / Выплата % ежемесячно / Капитализация.

Подробнее {amp}gt;{amp}gt;

Газпромбанк

Вклад «Ваш успех»

Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация ежемесячно.

Подробнее {amp}gt;{amp}gt;

Вклад «Время роста»

Подробнее {amp}gt;{amp}gt;

Московский Кредитный Банк

Вклад «Все включено – Накопительный»

Пополнение / Без частичного снятия / Выплата % ежемесячно / Капитализация.

Подробнее {amp}gt;{amp}gt;

ЮниКредит Банк

Вклад «Новый уровень»

Подробнее {amp}gt;{amp}gt;

Альфа-Банк

Вклад «Накопилка»

Подробнее {amp}gt;{amp}gt;

Сбербанк

Вклад «Сохраняй ОнЛайн»

Подробнее {amp}gt;{amp}gt;

1. с капитализацией (сложный процент);

2. без капитализации (простой процент).

Простой процент

Во втором случае все просто. Процент начисляется на сумму вклада без учета ранее начисленных процентов.

Пример расчета вклада без капитализации

Разберем, как начисляются проценты по вкладу без капитализации. Возьмем депозит со следующими условиями:

• – Сумма: 100 000 рублей;
• – Срок: 1 год (12 месяцев);
• – Капитализация: не предусмотрена;
• – Процентная ставка: 10 % годовых.

В этом случае в конце срока вкладчик получит доход в 10 000 рублей.

Сложный процент

Но если условиями вклада предусмотрена капитализация, то проценты начисляются иным способом.

Пример расчета вклада с капитализацией процентов на счете

Возьмем депозит с такими же условиями, и добавим ежемесячную капитализацию:

• – Сумма: 100 000 рублей;
• – Срок: 1 год (12 месяцев);
• – Капитализация: предусмотрена ежемесячно;
• – Процентная ставка: 10 % годовых.

Проценты начисляются каждый месяц. Если вкладчик не будет снимать начисленные проценты со вклада, а станет оставлять их на счете, то они будут увеличивать сумму депозита. Таким образом, в следующем месяце проценты будут начисляться уже на большую сумму, что увеличит итоговую прибыль.

За первый месяц размещения депозита вкладчик получит доход в 849 рубля. Это деньги будут причислены к основной сумме вклада, и за второй месяц проценты будут начисляться уже исходя из итоговой суммы в 100 849 рубля и так далее. В итоге по вкладу с капитализацией доход составит 10 471 рублей.

Сравнение

Сравним полученные цифры.

Доход без капитализации: 10 000 рублей.

Доход с капитализацией: 10 471 рублей

Как видим, вклад с капитализацией процентов на счете может приносить несколько большую прибыль.

Однако банк может так намудрить с процентными ставками, что разобраться, какой вклад выгоднее, порой бывает не просто. Поэтому, выбирая депозит, ориентируйтесь на итоговый доход в денежном выражении, который вы получите при размещении вклада.

 Все представленные в данном обзоре вклады застрахованы государством. Максимальная сумма возмещения на сегодня составляет 1 400 000 рублей.