Как посчитать проценты по вкладу

Что такое процентная ставка и от чего она зависит?

Основные вехи сотрудничества прописываются в договоре. Он заключается на первых этапах оформления взноса. Необходимо тщательно изучить все его пункты. Там есть вся важная информация:

• по типу депозита;
• размеру процентной ставки;
• срокам начисления процентов;
• возможность досрочного закрытия вклад и другое.

На принятие решения могут оказать влияние разные факторы. Например, для тех, кто привык контролировать свои сбережения, лучшим вариантом может стать депозит с возможностью досрочного закрытия. Процентная ставка может быть значительно меньше, но владелец депозита сможет забрать его тогда, когда ему это необходимо.

Если процент, предлагаемый банком по вкладу, превышает на 5% ставку рефинансирования ЦБ РФ, то в силу вступает закон, облагающий доходы вкладчиков налогом 35%. Это очень важный фактор, его нужно обязательно учитывать.

Немаловажным плюсом любого банка является участие в программе страхования взносов. Все клиенты такой организации могут рассчитывать на частичную или полную компенсацию. Ее размер зависит от общей суммы инвестиций, но не может превышать 700000.

Узнать доходность банковского депозита можно с помощью специального калькулятора. Такой сервис обычно размещается в соответствующем разделе официального сайта банка. Принцип работы подобной программы напоминает кредитный калькулятор: клиент заполняет поля, характеризующие основные параметры вклада, и получает подробный расчет процентов по вкладу. Обычно для получения результатов необходимо знать:

• порядок начисления процентов;
• величину процентов;
• срок вклада;
• сумму вклада.

К сожалению, полученные данные не всегда актуальны и носят лишь справочный характер. Подобная проблема может быть решена посредством широко распространенных в Интернете универсальных калькуляторов, которые производят вычисление без каких-либо сторонних поправок и корректировок. В отличие от официальных сервисов, такие программы отличаются прозрачностью и понятностью расчетов.

Однако для использования подобного сервиса клиент должен ввести исчерпывающую информацию об условиях депозита, что не всегда представляется возможным. Кроме того, авторы универсальных сервисов не несут никакой ответственности за корректность вычислений, что вызывает некоторые сомнения в достоверности результатов.

Вычисление доходности производится по специальным формулам, вид которых зависит от порядка начисления процентов. Не следует забывать, что небольшое изменение какого-либо из параметров вклада может повлечь за собой серьезное изменение прибыльности. Именно поэтому важно каждый раз пересчитывать условия депозита.

Процентная ставка по депозитам – это важнейший показатель, сообщающий нам о том, насколько выгодно или невыгодно хранить деньги на том или ином счету определенного банка.

Довольно часто в рекламных брошюрках, которые выдают банки, можно увидеть привлекательные цифры, обещающие весьма и весьма высокие дивиденды по вкладу. Это и не удивительно, ведь главная задача маркетинга заключается в захвате, привлечении внимания и вызове интереса. Вне зависимости от того, что вы видите в рекламе, всегда перепроверяйте ту информацию, которую предоставляет вам банк.

Не ленитесь проверить достоверность данных, проведя расчет суммы процентов и сверив ее с заявленной в рекламном проспекте. Прежде чем отнести свои деньги в банк, постарайтесь собрать максимальное количество информации и самостоятельно рассчитать сумму, которая будет начислена по вашему депозиту в качестве дивидендов в выбранном вами банке по конкретному взносу.

Чтобы понять, от чего зависит размер процентной ставки, нужно отметить, что разные виды вкладов имеют разные предложения, формирование которых происходит следующим образом.

Открывая депозит в банке, у вас есть возможность решить, что вы хотите делать с начисляемыми дивидендами – выводить их на карту или прибавлять к сумме первоначального вклада, тем самым капитализируя его. В зависимости от того, какой вариант вы выберете, такой будет и формула расчета процентов. Если вы хорошо помните школьную математику, то вы знаете, что проценты бывают простыми, а бывают сложными.

Выбор типа вклада

Финансовые организации могут предложить клиентам два основных типа инвестиций. Различия заключаются в способе начисления прибыли по взносу. В первом случае она может сосредотачиваться на отдельном счету. Ее зачисление происходит согласно с условиями договора и может осуществляться помесячно, ежеквартально, ежегодно или же после окончании срока действия договора.

Второй способ представляет собой более выгодный вид вложений для клиента. Доход по депозиту ложится на тот же счет, что и его тело. Следующая сумма вознаграждения клиента рассчитывается уже с учетом этого поступления. Капитализация процентов, а именно так называется этот подход, помогает получить большее вознаграждение, чем простой способ начисления ренты.

Критерии к оценке

Для того, чтобы выбрать выгодный и в то же время надежный банк для вкладов, необходимо оценить ряд важнейших показателей, а не одну лишь процентную ставку и прибыльность вклада. Именно поэтому имеет смысл разобраться с процессом сравнения прогнозированных значений, которые мы получаем в результате расчетов.

Для начала, давайте определимся с тем, что ставка по вкладу представляет собой тариф вознаграждения, выраженный в процентах, на которое вы вправе рассчитывать, размещая свои сбережения в выбранном банке в выбранном вкладе. Как правило, банки считают размер ставки в виде годовых процентов. На этом моменте я хочу акцентировать ваше внимание.

Ведь далеко не всегда мы кладем деньги на депозитных счет на целый год. Вполне допустимо открыть вклад на 1, 3 или 6 месяцев, или на срок свыше одного года. В таком случае нас интересует размер ежемесячного вознаграждения за открытый вклад. Чтобы узнать доходность вклада, открытого на несколько месяцев, нам нужно привести заявленную в договоре ставку к реальному сроку нашего вклада.

Сделать это совсем не сложно, и вам вполне хватит вашего школьного курса алгебры, в рамках которого вы изучали проценты. Всем нам известно, что 1 копейка – это один процент от рубля. В свою очередь рубль – это один процент от ста рублей. Иными словами, за один процент принимается сотая часть любого числа.

К примеру: 1% от суммы в 10 000 рублей – это 100 рублей. Вроде бы ничего сложного, правда? Но как считать эти суммы для временных периодов, если процент указан за год?

Как рассчитать доходность вклада с простым начислением процентов?

S = (P x I x t / K) / 100.

Переменные здесь соответствуют следующим значениям:

• Годовая процентная ставка I
• Размер депозита P
• Период действия договора в днях t
• Общее количество дней в году K
• Размер получаемой прибыли S

(1000000Х11Х184/365)/100= 54 849,31.

Эту простую формулу просто запомнить. Ее также легко применить в нужной ситуации, например, при ознакомлении с услугами банка.

Простое начисление процентов – это расчет годовой процентной ставки только от величины первоначально вложенной суммы.

Самый простой и понятный способ. Расчетные периоды здесь могут различаться: можно начислять проценты раз в год или раз в месяц, но итоговая сумма будет одинаковой.

Рассмотрим это на примере размещения в банке 50 тысяч рублей под 8 процентов годовых, без капитализации, пополнения или досрочного снятия:

• При начислении процентов по окончании срока размещения вклада владелец средств получит 54 тысячи рублей.

Однако обычно начисление процентов происходит ежемесячно. Такой способ дает вкладчику больше уверенности, он знает, что его депозит уже вырос.

Расчет процентов происходит из общей ставки, в зависимости от количества дней в каждом месяце. Применительно к выбранной сумме расчет за январь будет таким:

• 50 000 * (0,08 / 365 * 31) = 340 рублей;

общая сумма, принадлежащая вкладчику – 50 тысяч 340 рублей.

Для февраля ситуация будет такой:

• 50 000 * (0,08 / 365 * 28) = 307 рублей;

общая сумма, принадлежащая вкладчику – 50 тысяч 647 рублей.

Видно, что по итогам года вкладчик получит ровно столько, сколько вышло бы при начислении процентов по итогам года. То есть 54 тысячи рублей.

Сейчас большинство банков учитывают интересы вкладчиков и начисляют проценты ежемесячно. При досрочном снятии вклада делается перерасчет исходя из количества дней размещения вклада. Однако так происходит не всегда, условия расчета при разных вариантах снятия лучше уточнять при заключении депозитного договора.

Капитализация – это добавление процентов, начисленных на первоначальную сумму вложения к общей сумме, и дальнейший расчет по той же ставке, но уже от общей суммы.

Выгода капитализации, без точного расчета не очевидна. Рекламные предложения банков обычно делают упор на простые цифры: либо на высокую годовую ставку, либо на сумму приращения капитала. Кстати, последнее – более надежный показатель доходности вложения.

Чтобы выяснить, как работает капитализация, возьмем тот же пример с 50 тысячами рублей и 8%. Снова поместим средства на годовой депозит, но с ежемесячной капитализацией.

Но для февраля исходные данные и результат поменяются:

• 50 340 * (0,08 / 365 * 28) = 318 рублей;

общая сумма, принадлежащая вкладчику – 50 тысяч 657 рублей.

Разница между вариантами с капитализацией и без нее по итогам года составит 261 рубль. Это чуть более половины процента от общей суммы, как если бы вложение было сделано не под 8% годовых, а по ставке в 8,522%. Если рассчитать вклад с капитализацией, на тех же условиях, но на 3 года, то разница с простым начислением составит уже 1 тысячу 903 рубля. И это на 50 тысячах, на 500 результат будет уже 19 тысяч 30 рублей.

«Хорошая прибавка к пенсии» и, что важно, совершенно законная и безопасная.

Эффект подобной капитализации дает возможность пополнения депозита с перерасчетом процентов на новую сумму. Расчет будет подобен приведенному выше, но с применением сумм конкретных пополнений. Еще лучший результат обеспечивает сочетание пополнения вклада и частой капитализации.

Для расчета процентов по депозитам обычно пользуются программами-калькуляторами, которых в избытке на финансовых и не финансовых порталах. Банки также имеют на своих сайтах программы расчета процентов по собственным депозитам.

Особенное достоинство онлайн-калькуляторов в том, что они рассчитывают не только «идеальные данные», как мы сделали выше, но реальные банковские продукты в реальных условиях. Там могут учитываться коэффициенты инфляции, налоги на доходы от финансовых вложений и др.

Однако для большей уверенности бывает полезен расчет процентов по депозиту калькулятором и листом бумаги. Это долго, скучно, но обещает понимание процессов. Мысленно пройдя все этапы расчета сложнее сделать ошибку в реальности, появляется навык быстро, интуитивно решать, что верно, а что нет.

10:48 09.04.2019

Капитализация процентов

S = (P x I x j / K) / 100.

• Различия заключаются в значении переменной j
• Годовая процентная ставка I
• Размер депозита с учетом суммы его увеличения P
• Число дней, за которые проводится капитализация j
• Общее количество дней в году K
• Размер получаемой прибыли S

Подсчет производится несколько сложнее и отнимет чуть больше времени.

Можно узнать, как посчитать проценты по вкладу по озвученным в первом примере условиях и сравнить размер предполагаемой прибыли. Расчеты будут выглядеть следующим образом:

• Первый месяц (1000000Х11Х31/365)/100 = 9342,47
• Второй месяц (1009342,47Х11Х30/365)/100 = 9125,56
• Третий месяц (1018468,03Х11Х31/365)/100 = 9515,00
• Четвертый месяц (1027983,03Х11Х30/365)/100 = 9294,09
• Пятый месяц (1037277,09Х11Х31/365)/100 = 9690,73
• Шестой месяц (1046967,82Х11Х30/365)/100 =9 465,74
• Итоговая сумма 1056432,74
• Выгода по сравнению с простым взносом 1056432,74-1054849,31 = 1583,43

Очевидные преимущества такого типа вложений заставляют искать организации, предлагающие именно такой тип депозита. Это не единственный признак, по которому следует проводить выбор.