Совершенствования депозитной политики по вкладам физических лиц — дипломная работа

Правление Банка возглавляет
Президент, Председатель Правления Банка.

№ п/п

Наименование показателей

Сумма за 2011г.

Сумма за 2012г.

Сумма за 2013г.

1

Чистая прибыль

315,9

347,9

362

2

Чистый процентный доход

561

704,8

862,2

3

Чистый комиссионный доход

151,9

170,3

220,3

4

Операционный доход

743

920,8

1103,8

5

Комиссионные расходы

11,9

15

17

6

Операционные расходы

341,8

397,4

466,4

7

Процентный расход

269,5

399,1

526,3

Существует множество способов сохранить
и приумножить свои сбережения, тем не
менее, банковские депозиты, то есть денежные
средства, внесенные в банк клиентами
– частными и юридическими лицами на определенные
счета и используемые ими в соответствии
с режимом счета и банковским законодательством
являются самыми популярными формами
частных инвестиций.

Именно поэтому анализ депозитных операций
является важным элементом депозитной
политики банка. Депозиты населения имеют
большое значение в ресурсной базе Сбербанка
России. Они составляют основную часть
привлеченных ресурсов банка. Ассортимент
депозитных продуктов, предлагаемых в
Сбербанке России, традиционно очень широк.

//www.youtube.com/watch?v=ytcreatorsru

1. Срочные вклады;

2. Вклады до востребования;

3. Вклады для расчетов;

4. Пенсионные вклады;

5. Мультивалютные вклады.

Более подробное описание вкладов представлено
в Приложение №4.

Сумма первоначального взноса на многие
виды вкладов предусмотрена в размере
1000 руб., за исключением вкладов «Управляй»
– 30 000 руб., «Подари жизнь» – 10 000 руб.

1. От суммы, размещаемой на депозите;

2. От срока размещения вклада.

//www.youtube.com/watch?v=ytdevru

Чем больше сумма и срок – тем выше ставка
процента.

Анализ существующих депозитов Сбербанка
показывает, что процентная ставка имеет
довольно широкий диапазон, уровень процентных
ставок по некоторым видам вкладов невысокий,
так как банк несет дополнительные расходы,
связанные с содержанием данных депозитов
(операции пополнения и снятия).

1. Проценты по рублевым вкладам выплачиваются
в пределах сумм, рассчитанных, исходя
из действующей ставки рефинансирования
Банка России. На сегодня ставка рефинансирования
составляет 8,25 процентов (установлена
Указанием Банка России от 13 сентября
2012 г. № 2873-У «О размере ставки рефинансирования
Банка России»);

 2. Установленная ставка по вкладам
в иностранной валюте не превышает 9%.

Из таблицы
2.2 можно сделать вывод, что структура
депозитных ресурсов Сбербанка России
на конец 2013 года составил 112069,1 млн. руб.,
что выше уровня 2012 года на 17577,2 млн. руб.
или на 0,15%, уровня 2011 года – на 36600,6 млн.
руб. или на 0,32%. Удельный вес депозитов
физических лиц составил 71,75% от общего
объема депозитов.

Таблица 2.2 – Структура депозитных ресурсов
ОАО Сбербанка России, млн. руб.

Виды депозитов

Сумма на 01.01.2012г

Удельный вес, %

Сумма на 01.01.2013г

Удельный вес, %

Сумма на 01.01.2014г

Удельный вес, %

Депозиты
физических лиц, в том числе:

55228,5

73,18

66657,5

70,54

80414,9

71,75

депозиты
до востребования

8735,1

 

11836,5

 

10413,8

 

срочные
депозиты

46493,4

 

54821

 

70001,1

 

Депозиты
юридических лиц, в том числе:

20240

26,82

27834,4

29,46

31654,2

28,25

депозиты
до востребования

3271

 

7866,6

 

11597,5

 

срочные
депозиты

16969

 

19967,8

 

20056,7

 

Всего:

75468,5

100

94491,9

100

112069,1

100

Согласно Закону о страховании вкладов
в РФ, если вкладчик имеет несколько вкладов
и (или) счетов в одном банке, суммарный
размер обязательств которого по этим
вкладам (счетам) перед вкладчиком превышает
установленный лимит, возмещение выплачивается
по каждому из вкладов пропорционально
их размерам.

Если страховой случай наступил
в отношении нескольких банков, в которых
вкладчик имеет вклады, размер страхового
возмещения исчисляется в отношении каждого
банка отдельно. Размер возмещения по
вкладам рассчитывается исходя из размера
остатка денежных средств по вкладу (вкладам)
вкладчика в банке на конец дня наступления
страхового случая.

Для того чтобы клиенты (вкладчики) доверяли
банкам, банки предоставляют определенные
услуги. Эти услуги называются системами
гарантирования вкладов и депозитов.33 Цели создания
системы гарантирования представлены
на рис. 1.2.

В последние годы Сбербанк существенно
расширил свое международное присутствие.
Помимо стран СНГ (Казахстан, Украина и
Беларусь), Сбербанк представлен в девяти
странах Центральной и Восточной Европы
(Sberbank Europe AG, бывший VBI) и в Турции (DenizBank). 

Сделка по покупке DenizBank была завершена
в сентябре 2012 года и стала крупнейшим
приобретением за более чем 170-летнюю историю
Банка. Сбербанк России также имеет представительства
в Германии и Китае, филиал в Индии, управляет
Sberbank Switzerland AG. В 2013 году состоялся официальный
запуск бренда Сбербанка в Европе.

Сбербанк сегодня – единственный российский
банк, входящий в топ-50 крупнейших банков
мира. В рейтинге топ-1000 крупнейших банков
мира по капиталу, опубликованном журналом
The Banker, Сбербанк занял 34 место, поднявшись
на 15 позиций по сравнению с предыдущим
годом. Немаловажно, что Сбербанку принадлежит
в этом рейтинге 1 место в мире по рентабельности
активов (ROA), 1 место по рентабельности
собственного капитала (ROE) и 5 место в мире
по соотношению «капитал к активам».

В 2013 году Сбербанк занял 63 место в рейтинге
самых дорогих мировых брендов, опубликованном
консалтинговой компанией Brand Finance. Стоимость
бренда Сбербанка оценена в $14,16 млрд.:
за год она выросла почти на $3,4 млрд. Тем
самым Сбербанк признан самым дорогим
брендом России. 

В соответствии с Правилами ведения бухгалтерского
учета и планом счетов кредитных организаций
открытые вкладчикам депозиты учитываются
на соответствующих счетах бухгалтерского
учета с учетом срока размещения. Используются
следующие счета:12

411 – депозиты финансовых органов 
субъектов Российской Федерации 
и местных органов власти;

412 – депозиты государственных 
внебюджетных фондов Российской 
Федерации;

//www.youtube.com/watch?v=ytcopyrightru

413 – депозиты внебюджетных фондов 
субъектов Российской федерации 
и местных органов власти;

414 – депозиты финансовых организаций,
находящихся в федеральной собственности;

415 – депозиты коммерческих предприятий 
и организаций, находящихся в 
федеральной собственности;

416 – депозиты некоммерческих 
организаций, находящихся в федеральной 
собственности;

417 – депозиты финансовых организаций,
находящихся в государственной (кроме 
федеральной) собственности;

418 – депозиты коммерческих предприятий 
и организаций, находящихся в 
государственной (кроме федеральной)
собственности;

419 – депозиты некоммерческих 
организаций, находящихся в государственной
(кроме федеральной) собственности;

420 – депозиты негосударственных 
финансовых организаций;

421 – депозиты негосударственных 
коммерческих предприятий и организаций;

422 – депозиты негосударственных 
некоммерческих организаций;

//www.youtube.com/watch?v=ytadvertiseru

423 – депозиты физических лиц;

425 – депозиты юридических лиц-нерезидентов;

426 — депозиты физических лиц-нерезидентов.

Учет выпущенных сберегательных сертификатов
осуществляется в сумме вклада (депозита),
оформленного сертификатом на счетах
второго порядка балансовых счетов №
522 «Выпущенные сберегательные сертификаты»
по срокам погашения:23

№522 01 – со сроком погашения до 30 дней;

№522 02 – со сроком погашения от 31 до 90
дней;

№522 03 – со сроком погашения от 91 до 180
дней;

№522 04 – со сроком погашения от 181 до 1года;

Читайте также:  Вклад ежедневная капитализация процентов

//www.youtube.com/watch?v=upload

№522 05 – со сроком погашения от 1 года
до 3 лет;

№522 06 – со сроком погашения свыше 3 лет.

В аналитическом учете ведутся лицевые
счета по номеру и серии сертификата.

6. Положение «О проведении Банком
России депозитных операций с кредитными
организациями» (утв. Банком России 09.08.2013
№404 П).

9. Банковское дело: Операции,
технологии, управление/ Александр Турбанов,
Александр Тютюнник.- М.: Альпина Паблишерз,
2010.- С.97.

10. Банковское дело: учебник
для бакалавров / Т.М. Костерина.- 2-е изд.,
перераб. и доп. – М.: Издательство Юрайт,
2013.- С.88.- Серия: Бакалавр.

11. Банковское дело: учебник
для студентов вузов, обучающихся по специальности
«Финансы и кредит»/ Е.П. Жарковская.- 7-е
изд., испр. и доп.- М.: Издательство «Омега-Л»,
2010.- 193с.

12. Банковское дело: учебное
пособие / [М. А. Петров и др.]; под ред. М.
А. Петрова. – Москва : Рид Групп, 2011. 240
с.

15. Банковское дело / Ю. Соколов
и др. – Москва: Юрайт, 2010. – 592 с.

17. Богданкевич О. А. Организация
деятельности коммерческих банков / О.
А. Богданкевич. – 3-е изд., перераб. – Минск:
ТетраСистемс, 2011. – 144 с.

18. Бухгалтерский учёт в коммерческих
банках. Под ред. Г.Н.Белоглазовой, Л.П.Кроливецкой
– М.: Юрайт, 2012.- 479с.

22. Жарковская Е. И., Арендс И.У.
Банковское дело. – Москва: Омега-Л, 2010.
– 304 с.

//www.youtube.com/watch?v=ytpressru

24. Жуков Е.Ф. Банковское дело:
учебник / под ред. Е. Ф. Жукова, Н. Д. Эриашвили.
– 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Юнити-Дана,
2012. – 655 с.

25. Жуков Е. Ф. Банки и небанковские
кредитные организации и их операции:
учебник / под ред. Е. Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили.
– 4-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА,
2012. – 559 с.

27. Лаврушин О.С. Основы банковского
дела. – Москва: Кнорус, 2011. – 392 с.

28. Выявление банков, придерживающихся
агрессивной стратегии на рынке вкладов
/ С.Р. Моисеев // Банковское дело. – 2012.
— №7. – С. 14-18.

1. Срочные вклады;

2.1. Тенденции развития на
рынке страхования вкладов населения в РФ…….25

2.2. Проблемы
законодательства о страховании вкладов………………………32

  2.1. Тенденции развития на рынке страхования вкладов
населения в РФ

Рисунок 1.3 – Защита интересов
вкладчиков в США

1. Срочные вклады;

Страна

Год создания

Форма собственности

Австрия

1979

частная

Англия

1982

государственная

Бельгия

1985

смешанная

Германия

1976

смешанная

Испания

1980

смешанная

Канада

1967

государственная

Норвегия

1961

смешанная

США

1933

государственная

Франция

1980

частная

Швейцария

1984

частная

Япония

1971

смешанная

//www.youtube.com/watch?v=accounts.google.comServiceLogin

1. Срочные вклады;

Заключение………………………………………………………………………..59

Список использованной литературы…………………………………………….66

Для любой банковской системы важны стабильность и
доверие со стороны потенциальных вкладчиков. Стабильность обеспечивается
благодаря наличию целого ряда факторов, одним из которых мировая практика
признала систему страхования вкладов. Наличие созданной в стране системы страхования
гарантирует вкладчику — частному лицу возможность получения в случае банкротства
банка размещенного в нем вклада полностью или частично (в зависимости от
размера такого вклада) в достаточно короткий срок.

Источником страховых выплат
служат средства специальных фондов, создаваемых банковскими учреждениями при
участии, как правило, государства (в лице центрального банка). Страхование
депозитов направлено на защиту вкладчиков — физических лиц (так называемых мелких
вкладчиков) с целью предотвращения последствий, которые может иметь для них недостаток
банковской информации.

Актуальность темы работы обусловлена тем, что, несмотря на то, что  для решения
данной проблемы и обеспечения защиты вкладчика государство старается
разработать целый ряд мероприятий, а также используются системы гарантирования
вкладов, создаваемые довольно часто по инициативе правительства, не все стороны
исследуемых вопросов надежно отрегулированы.

Цель работы —
обосновать и разработать рекомендации для совершенствования правового регулирования
страхования вкладов физических лиц.

1.
Охарактеризовать механизмы правового регулирования страхования вкладов физических
лиц.

          2.  Определить
тенденции развития на рынке страхования
вкладов населения в РФ.

3.
Выявить проблемы законодательства о страховании вкладов.

4. Определить
перспективы развития системы страхования вкладов.

          Объект исследования:
процесс страхования вкладов физических лиц в банках РФ.

Предмет исследования: механизмы регулирования страхования вкладов.

Теоретико-методологической основой исследования
являются фундаментальные основы страхования, разработанные в трудах таких
авторов как Курбатов А., Завода Е., Кузьмина С., Тимофеев С., Турбанов А. и др.

ГЛАВА 1. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ
СТРАХОВАНИЯ

                              
ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

//www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyru

С 27 декабря 2003 года вступил в силу Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской
Федерации»[1]»
(далее — Закон). Им был введен новый для нашей страны институт — обязательное
страхование банковских вкладов физических лиц (далее также — страхование
вкладов). Появление этого института и его применение на практике породили ряд
вопросов, наиболее существенными из которых являются вопросы об основных
специфических чертах обязательного страхования вкладов физических лиц и о его
соотношении с традиционным страхованием.

Условия
существования человека и общества в целом и невозможность для человека
контролировать все происходящие явления природы и события общественной жизни обусловили
появление такого института гражданского права, как страхование.

Цель всякого
страхования заключается в стремлении страхователя обеспечить себя или другое
лицо (выгодоприобретателя) от возможного вреда или недостатка при наступлении
того или иного обстоятельства — события[2].
Таким образом, при страховании лицо, которому угрожает определенный риск, за известный
небольшой взнос привлекает к несению риска другое лицо, которое принимает на
себя ответственность за последствия, проистекающие от наступления
предусмотренного события. Именно в защите интересов субъектов общественных
отношений и заключается сущность страхования.

Согласно ч. 1
ст. 1 Закона одной из наиболее важных его целей является защита прав и законных
интересов вкладчиков путем переложения ответственности за последствия
(возможного наступления вреда или недостатка), проистекающие от наступления
предусмотренных Законом страховых случаев (ч. 1 ст. 8; здесь и далее — статьи
Закона, если не предусмотрено иное), на другое лицо — государственную
корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (далее — Агентство),
признаваемую согласно п. 3 ст.

Страхование
вкладов осуществляется преимущественно на основании Закона, и на отношения,
вытекающие из этого института, не распространяется действие Закона Российской
Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
(далее — Закон об организации страхового дела) (п. 5 ст. 1). Из этого следует,
что к Агентству не применяются предусмотренные Законом об организации
страхового дела требования к страховщику.

Читайте также:  Налог на банковские вклады физических лиц

В частности,
не требуется получения лицензии (ч. 3 ст. 15), что является непременным
условием осуществления любой страховой деятельности; не предъявляются установленные
Законом об организации страхового дела требования к уставному капиталу страховщика,
а также к собственным средствам страховщика;

не применяются правила об учете и
отчетности страховщика; на Агентство не распространяются положения о
государственном надзоре за деятельностью страховщиков. Последнее, однако, не
означает и бесконтрольность деятельности Агентства: согласно ч. 1 ст. 42 Закона
контроль за функционированием системы страхования вкладов осуществляется
Правительством Российской Федерации и Банком России путем участия их представителей
в органах управления Агентством.

Кроме того, Агентство обязано представлять
свой годовой отчет Правительству Российской Федерации и Банку России для его утверждения,
а также опубликовывать обобщенные данные этого отчета и бухгалтерский баланс в
«Вестнике Банка России» и «Российской газете» (а не в любых
средствах массовой информации, распространяемых на территории деятельности
страховщика, как это предусмотрено в Законе об организации страхового дела).

Кроме того,
Агентство не вправе передавать принятые им обязательства по страхованию вкладов
одному или нескольким страховщикам, что допускается п. 5 ст. 25 Закона об
организации страхового дела.

В соответствии
с Законом для осуществления функций по страхованию вкладов создана
некоммерческая организация в форме государственной корпорации (Агентство), которая
осуществляет свою деятельность на основании Закона.

1) Агентство возникло
на основании публично-правого акта — федерального закона, а не на основании
акта частноправовой природы (договора, соглашения);

2) характер
целей деятельности Агентства — публичный (общественный), а не частный
(индивидуальный — извлечение прибыли для участников (учредителей) юридического
лица);

3) объем
правоспособности юридического лица публичного права всегда жестко коррелирует с
целями создания такого юридического лица (имеет целевой, специальный характер),
а для юридических лиц частного права более характерно наличие общей правоспособности;

4) учредителем
юридического лица публичного права всегда выступает субъект публичного права
(государство, административно-территориальные единицы, муниципальные образования),
а частные лица такими учредителями быть не могут;

5) наличие
некоторых властных полномочий[3].

Наличие
властных полномочий проистекает из характера деятельности Агентства, а именно —
из ее принудительности и исключительности.

//www.youtube.com/watch?v=ytaboutru

Принудительность
деятельности Агентства заключается в установленной Законом обязанности всех
банков, имеющих разрешение Банка России на привлечение денежных средств
физических лиц во вклады и их дальнейшее размещение, входить в систему обязательного
страхования вкладов и страховать денежные средства физических лиц, находящиеся
во вкладах или на счетах физических лиц (ст. 3, 6). Кроме того, участие в этой
системе является одним из условий сохранения банком соответствующего разрешения
Банка России.

Начало
принудительности делает стороны возникающего страхового отношения юридически
неравноправными. В отличие от добровольного страхования, где правила
страхования являются только типовыми условиями договора, которые лицо, желающее
застраховать имущество, может принять, отвергнуть или изменить, банки обязаны
соблюдать издаваемые Агентством правила, регулирующие порядок расчета и уплаты
страховых взносов, а также уплачивать эти взносы по ставке, установленной
Агентством на основании Закона (ст. 36).

Кроме того,
Агентство вправе обратиться в Банк России с предложением о проведении проверки
деятельности банка, входящего в систему обязательного страхования вкладов, либо
о применении в отношении такого банка мер принудительного воздействия (ч. 6 ст.
27). Банк России, в свою очередь, привлекает служащих Агентства к участию в
проверке банков по вопросам, касающимся объема и структуры обязательств этих
банков перед вкладчиками, уплаты страховых взносов, а также исполнения банками
иных обязательств, предусмотренных Законом о страховании вкладов (ст. 32).

Исключительность
же деятельности Агентства заключается в том, что обязательное страхование
вкладов физических лиц в иных учреждениях или организациях не допускается, что
не исключает возможности дополнительного страхования этих вкладов на добровольных
началах в соответствии со ст. 39 Федерального закона «О банках и
банковской деятельности».

Если понимать
страхование вкладов как особенный (но вместе с тем частный) случай страхования,
то необходимо предельно четко определить: а причиняется ли реальный вред
вкладчику при наступлении страхового случая?

Гражданский
кодекс Российской Федерации (далее — ГК РФ) не содержит определения понятия вреда.
В науке гражданского права существует множество определений этого понятия, суть
которых сводится примерно к следующему: к понятию вреда относится имущественный
вред или убытки, а также вред, причиняемый нематериальным благам, например вред
жизни, здоровью, моральный вред[4].

Понятие
убытков раскрывается в п. 2 ст. 15 ГК РФ: под ними понимаются расходы, которые
лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления
нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб) и
упущенная выгода. Таким образом, при страховании имущества страхованию подлежит
риск причинения реального ущерба.

При
наступлении же в отношении банка — участника системы обязательного страхования
вкладов — предусмотренных Законом страховых случаев вкладчики банка в этот момент
не теряют еще своих вкладов (права требования к банку). Вред имуществу
вкладчика может быть причинен (установлен факт его причинения) только после
завершения конкурсного производства и внесения в Единый государственный реестр
юридических лиц записи о ликвидации банка, когда все неудовлетворенные в ходе
конкурсного производства требования кредиторов считаются погашенными (при
условии, что эти требования удовлетворены не в полном объеме).

Таким образом,
при наступлении страхового случая прямого реального ущерба имуществу вкладчика
не причиняется, но вероятность удовлетворения требований вкладчика значительно
уменьшается в силу того, что банк, у которого отозвали лицензию, как показывает
практика, не в состоянии в полном объеме исполнить свои обязательства перед
кредиторами, даже перед теми из них, чьи права требования должны
удовлетворяться в первую очередь.

Устанавливая
обязанность Агентства выплачивать страховое возмещение при отсутствии прямого
реального ущерба имуществу вкладчика, государство тем самым реализует свою
социальную функцию и гарантирует государственную защиту прав и свобод человека
и гражданина (п. 1 ст. 7, п. 1 ст. 45 Конституции Российской Федерации).

Этот вывод
подтверждается также п. 2 ст. 3 Закона, который закрепляет в качестве одного из
основных принципов системы обязательного страхования вкладов сокращение рисков
наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения
банками своих обязательств.

Обязательное
страхование вкладов осуществляется в силу Закона (ч. 3 ст. 5) и не требует
заключения договора страхования. Из этого следует, что вклад физического лица
считается застрахованным с момента заключения договора банковского вклада
(банковского счета) (при условии, что банк входит в систему обязательного
страхования вкладов) независимо от того, уплатил ли банк страховой взнос
Агентству за страхование соответствующего вклада (счета).

Читайте также:  Все вклады Ак Барс Банка в Казани

Осуществление
страхования непосредственно на основании Закона означает также невозможность
сторон по своему желанию выйти из страховых правоотношений (за исключением
случаев, указанных в Законе), а также устанавливать или изменять их содержание
(размер страхового возмещения или страхового взноса), предусматривать дополнительные
условия для выплаты страхового возмещения.

Правовое
положение выгодоприобретателя — вкладчика характеризуется отсутствием
каких-либо обязанностей. Направление (предъявление) вкладчиком заявления на
выплату возмещения и документа, удостоверяющего его личность, вряд ли можно
отнести к обязанности в ее гражданско-правовом смысле.

На банке,
входящем в систему обязательного страхования вкладов, по сути, лежат только
обязанности: прежде всего обязанность участвовать в системе обязательного страхования
вкладов (ч. 1 ст. 6); уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования
вкладов (п. 1 ч. 3 ст. 6); вести учет своих обязательств перед вкладчиками,
позволяющий сформировать реестр обязательств банка перед вкладчиками на любую
дату (п. 4 ч. 3 ст. 6), и другие.

Правовое
положение Агентства характеризуется его специфическим статусом, о чем было
сказано выше, и наличием определенных властных полномочий, в частности правом
принимать в пределах компетенции, установленной Законом, обязательные для всех
банков, входящих в систему страхования вкладов, акты, носящие нормативный
характер.

Являясь
участником системы обязательного страхования вкладов (п. 4 ст. 4), Банк России
осуществляет следующие властные полномочия: выдает банку лицензию на привлечение
денежных средств физических лиц во вклады и их размещение, на открытие и ведение
банковских счетов физических лиц (ст. 13 Федерального закона «О банках и
банковской деятельности»);

выносит положительное заключение о соответствии
банка требованиям к участию в системе обязательного страхования вкладов (ст.
43, 45); проводит проверки деятельности банков (ст. 73 Федерального закона
«О Центральном банке Российской Федерации» (Банке России) и п. 2 ч. 4
ст. 27 Закона); применяет к банкам меры принудительного воздействия (ст.

74
Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации» (Банке
России) и п. 3 ч. 4 ст. 27 Закона), издает обязательные для исполнения всеми
банками нормативные акты (ст. 7 Федерального закона «О Центральном банке
Российской Федерации» (Банке России)), а также осуществляет иные
полномочия.

Наличие у
Банка России надзорных полномочий в отношении банков, являющихся, по существу,
страхователями, существенно отличает обязательное страхование вкладов от
традиционного страхования, в рамках которого осуществляется надзор за
деятельностью страховщиков при отсутствии каких-либо требований к
страхователям.

Наличие столь
существенных специфических особенностей обязательного страхования вкладов
порождает вопрос о соотношении традиционного страхования и обязательного
страхования вкладов. В частности, можно ли назвать отношения, возникающие по обязательному
страхованию вкладов, страховыми?

На первый
взгляд обязательное страхование вкладов полностью соответствует всем основным
признакам страхования.

Так, А.
Курбатов, говоря о соотношении страхования и обязательного страхования вкладов,
выделяет в качестве общих признаков страхования следующие: уплата денежной
суммы в виде страхового возмещения (обеспечения) при наступлении определенных
событий (страховых случаев); вероятность и случайность наступления этих
событий;

наличие определенного интереса у одного из участников отношений,
защита которого обеспечивается уплатой указанной денежной суммы; платность
услуги по предоставлению защиты в виде уплаты страховой премии (страховых
взносов); наличие специально формируемых денежных фондов и иных средств, за
счет которых в основном и обеспечивается защита. При этом он полагает, что
обязательное страхование вкладов соответствует всем этим признакам[5]. В целом с
этим нельзя не согласиться.

Вместе с тем
при более детальном рассмотрении страховых отношений и их характерных признаков
выявляются некоторые расхождения между обязательным страхованием вкладов и
страхованием как таковым.

Так, В.И.
Серебровский выделяет следующие общие признаки, свойственные всем видам
страхового договора: 1) самостоятельность договора, что отграничивает договор
страхования от договора поручительства и принятия на себя комиссионером так
называемого del credere (ручательства за исправность своего контрагента);

2)
двусторонний характер; 3) рисковый характер договора; 4) ограниченность
ответственности страховщика; 5) срочный характер этой ответственности; 6)
случайный характер события, предусмотренного договором; 7) возмездность; 8)
цель договора, направленная к обеспечению страхователя или выгодоприобретателя
от возможного вреда и недостатка;

Что касается
отношений по обязательному страхованию вкладов, то им присуще большинство
названных признаков страховых отношений. Вместе с тем представляется спорным
соответствие этих отношений таким признакам, как самостоятельность договора и
цель страхования.

Как уже было
сказано выше, отношения по обязательному страхованию вкладов возникают
независимо от воли сторон, автоматически при заключении договора банковского
вклада (банковского счета) и внесения денежных средств во вклад. Без заключения
указанного договора эти отношения не могут возникнуть, они взаимосвязаны и не
могут существовать в отрыве друг от друга. При этом договор банковского вклада
(банковского счета) первичен, страховые же отношения следуют ему.

Что же
касается цели обязательного страхования вкладов, то она в отличие от традиционного
страхования не состоит в возмещении вкладчику возникшего при наступлении
страхового случая ущерба.

Рассмотренные

1.
Упрощенность процедур возникновения страховых отношений данного вида и выплаты
возмещения по вкладу.

Поскольку
вклад подлежит страхованию непосредственно на основании Закона, то эта
процедура происходит автоматически и не требует составления какого-либо дополнительного
документа. Вкладчик может и не знать о том, что его вклад застрахован.

//www.youtube.com/watch?v=tv.youtube.com

При выплате
возмещения по вкладу от вкладчика не требуется предъявления договора
страхования, страхового полиса или иных документов, подтверждающих факт страхования
его вклада (как это предусмотрено п. 3 ст. 930 ГК РФ[7]), так как
подобных документов нет, а также не обязан доказывать наличие и размер его
права требования к банку, в котором наступил страховой случай, если он согласен
с размером выплачиваемого ему страхового возмещения.

Закладка Постоянная ссылка.
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 4,00 из 5)
Загрузка...

Комментарии запрещены.