Страхование вкладов 2021, система страхования вкладов физических лиц в банках рф

Что за госстраховка по вкладам?

Ее предусматривает закон “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”.

На самом деле, госстраховка распространяется не только на вклады — средства, размещенные в банке на определенный срок под процент, — но и на счета до востребования, а также зарплатные счета. Уже несколько лет страховка государства распространяется и на средства на счетах индивидуальных предпринимателей (ИП). Защищены страховкой и деньги на дебетовых банковских картах.

Что за страховой случай?

Страховой случай — это событие, которое должно произойти с банком, чтобы государство выплатило его клиентам страховку.

Таких событий может быть два. Это отзыв лицензии у банка или введение моратория на удовлетворение требований кредиторов.

С первым случаем все понятно: банк умер. Со вторым все не так однозначно. Мораторий вводится, когда ЦБ не понимает: банк, скорее, жив или уже мертв. Пока регулятор оценивает ситуацию, никакие выплаты никому не производятся, чтобы не пошатнуть состояние банка. Для этого и нужен мораторий. Он вводится на срок до 6 месяцев, но может быть продлен.

Вкладчики и предприниматели как слабая сторона не виноваты в том, что регулятор не в курсе происходящего с банком, решили законодатели. Поэтому закон позволяет им не ждать решения ЦБ относительно дальнейшей судьбы банка, а получить страховку.

Основные положения

Система страхования вкладов представляет собой некоторое обеспечение страхования размещенных физическими лицами депозитов в банковских учреждениях. В настоящее время данная система введена и поддерживает исключительно физических лиц, в целом же данная практика включена в государственные механизмы более чем 100 различных стран мира. Основными задачами, которые решает страхование вкладов физических лиц в банках РФ, являются:

• Сведение на нет паники, возникновение которой возможно при обвале одного или нескольких банков. Как показывает практика, в большинстве государств, где такая система не предусмотрена, среди вкладчиков начинаются панические настроения, которые распространяются на других граждан, что и приводит к возникновению дефицита средств, падение курса национальной валюты.
• Увеличение общего доверия со стороны граждан к банковским учреждениям, работающим на финансовом рынке страны. Что примечательно, при введении в практику ССВ в 2004 году, общий уровень доверия со стороны потенциальных вкладчиков к банкам существенно возрос и держится на стабильно высоком уровне. Это гарантирует регулярное вложение людьми материальных средств, даже при условии открытия новых банков.
• Сохранение имеющихся капиталов граждан, что является одной из главных задач, которые преследует обязательное страхование вкладов. Защита о материальном благосостоянии населения приводит к тому, что сводится на нет вероятность возникновения кризиса, его последующего обострения.

Банкротный вопрос

Если сумма вашего вклада превышает размер страхового возмещения — 1,4 млн руб., то оставшуюся часть вы получите в ходе банкротства банка. АСВ распродаст оставшиеся в нем активы, а вырученные средства распределит между кредиторами.

Обычно активов в банке к моменту отзыва лицензии — кот наплакал, а претендентов на деньги от их реализации много. К тому же банкротство банка занимает несколько лет.

Подробно о том, на что можно рассчитывать в процессе банкротства банка, — читайте в наших дальнейших публикациях.

Вклады в валюте

Валютные счета попадают под ССВ, если открыты в России, и выплаты в таком случае происходят в рублях по курсу дня, когда у организации отозвали лицензию. Деньги автоматически становятся застрахованными, когда банк вносят в реестр АСВ.

Информацию об этом нужно уточнить в кредитной организации, но лучше проверить на сайте Агентства.

Вот так бывает

У вас есть вклад в одном банке в размере 570 тыс. руб. В другом банке на счете находится 900 тыс. руб. У обоих банков, увы, отзывают лицензию. Поскольку обе суммы меньше максимальной суммы страховки, вы получите возмещение в размере 100% по каждому вкладу, а в целом — 1 млн 470 тыс. руб.

Как получить страховую выплату

После того, как Центробанк отзывает лицензию у банка и приостанавливает его деятельность, посредством конкурса определяется банк-оператор, который будет производить страховые выплаты.

За день до этого информация появляется в СМИ и на сайте Агентства. Через две недели нужно прийти в назначенный банк с паспортом и написать заявление на получение страховки. Выплаты осуществляются наличным или безналичным расчетом в течение двух лет.

Какие вклады не подлежат страхованию

В современной России сокращается количество банков, ведущих финансовую деятельность — ежегодно Центробанк отзывает лицензии по ряду причин. Чаще это кредитные организации, имеющие небольшое количество клиентов.

Одна из самых громких историй последних лет с «лопнувшим» банком произошла в 2021 году в Татарстане: второй по величине в республике и входящий в ТОП-50 РФ «Татфондбанк» обанкротился, заставив нервничать вкладчиков и породив новое обсуждение необходимости страхования вкладов на федеральном уровне.

Вклады, которые не входят в программу страхования:

• размещенные организациями, признанными иностранными агентами;
• те, которыми банк управляет по доверенности;
• электронные денежные средства;
• на счетах у адвокатов, юристов и нотариусов, открытых для ведения профессиональной деятельности;
• заведенные в российских банках, но в заграничных филиалах.

Это тоже подробно прописано в №177-ФЗ.

Чем дольше срок депозита, тем больше начисляется процент по вкладу.

• Банку это выгодно тем, что ваши деньги находятся на его счетах в целости и сохранности, поступают в оборот и работают.
• Клиенту это выгодно тем, что долгий срок депозита позволит выиграть на выросшем курсе и защитить сбережения от инфляции.

Какие вклады подлежат страхованию

Закон не запрещает открывать в нашей стране банковские вклады в любой валюте. Это могут быть рубли, доллары, евро или фунты стерлингов.

Те, кто пытается просто накопить, открывают счет в рублях — это проще и понятнее всего. Кто пытается не только получить процент с депозита, но и выгоду от растущего курса и медленно прогрессирующей инфляции, выбирает валютные вклады: доллар и евро прибавляют в цене, а разница покрывает и без того небольшое обесценивание.

И рублевые, и валютные вклады подлежат обязательному страхованию на государственном уровне. Соответствующий закон был принят в 2003 году, согласно которому деньги вернут в полном объеме, если организация приостанавливает свою деятельность или у нее отзывают лицензию.

Страховка покрывает не только сам вклад, но и начисленные дивиденды по нему.

Вклады, попадающие под программу страхования:

• валютные и рублевые, открытые до востребования;
• социальные депозиты — прикрепленные к картам выплаты стипендии, пенсии или заработной платы;
• эскроу-счета, заведенные для операций с недвижимостью;
• срочные депозитные счета;
• счета, открытые попечителями на подопечных.

Проценты по депозиту будут начисляться до дня приостановки деятельности банка. Соответственно, страховка покроет весь этот период вплоть до отзыва лицензии.

Коварный забаланс

Впрочем, тот факт, что банк входит в систему страхования вкладов и предлагает разместить деньги именно во вклад, не всегда является 100-процентной гарантией возврата средств.

Как такое может быть? Лицензия отозвана, АСВ пришло, но ваш вклад в банке не числится, а вы не числитесь в числе клиентов банка. Кошмарный сон? Увы, печальная реальность. Ушлые владельцы банка удачно подтерли базы перед отзывом лицензии или и вовсе вас туда не заносили.

Такие вклады называются забалансовыми, и получить по ним страховку может быть проблематично. Ведь АСВ платит по реестру вкладчиков, а он формируется банком.

К сожалению, попасть в такую ситуацию может каждый. Чтобы потом не лишиться страховки, при открытии вклада следует обязательно сохранить договор вклада и подтверждение внесения средств на счет при открытии вклада в отделении банка — это приходно-кассовый ордер.

Повышенная компенсация

С 2020 года размер компенсации увеличен до 10 млн ₽. Правило относится к физлицам, которые:

В первом варианте это ситуации, когда гражданин получил деньги:

Средства должны быть внесены безналичным путем на вклад в течение 3 месяцев до даты страхового эпизода. После компенсация не превысит 1,4 млн ₽.

Если Сергей держал средства, в том числе с повышенным лимитом компенсаций, на нескольких счетах в одном банке, он все равно получит по ним не более 10 млн ₽.

Ко второй группе случаев относится открытие целевых счетов эскроу, обслуживающих сделки по недвижимости, договоры долевого строительства. Повышенный лимит по ним учитывается отдельно. Так, если клиент держал средства на вкладе с максимальной суммой компенсации и эскроу-счете, ему могут вернуть до 20 млн ₽.

Суммы компенсаций

Максимально возможное страховое покрытие составляет 1,4 млн рублей.

Начиная с прошлого года, в России введена система повышенной страховой компенсации. Максимальные выплаты по ней могут составлять 20 млн рублей. Это касается счетов, на которых размещены крупные суммы в силу обстоятельств, продиктованных жизнью, эскроу-счетов (открываются для проведения сделок купли-продажи недвижимости или участия в долевом строительстве) и обособленных вкладов.

Необходимо соблюсти ряд предписаний, чтобы участвовать в этой страховой программе.

Совет от банка

Всегда проверяйте информацию о финансовой организации, которой собираетесь доверить свои деньги. Вас обязательно должны насторожить большие проценты по вкладам — скорее всего, это предложение от финансовой пирамиды, которая в любом случае рухнет, оставив тысячи людей без сбережений.