Система страхования банковских вкладов для физических лиц

Сумма выплат по страховке для вкладов физических лиц

ССВ сейчас распространяется только на физлиц (ИП тоже входят в их число). Схема её работы схожа с принципом классического страхования. Только страховщиком здесь является не гражданин, а финансовая структура.

Кредитные организации производят отчисления в АСВ в величине определённого процента от привлечённых средств. Таким образом формируется страховой фонд, за счёт средств которого в дальнейшем и выплачиваются компенсации владельцам депозитов.

Участником программы страхования банковских вкладов для физических лиц автоматически становится клиент, открывший вклад — нет необходимости заключать какие-либо специальные договора. При возникновении ситуации, являющейся страховой, клиент подаёт просьбу о возврате и получает сумму вклада, застрахованную государством.

Теперь касаемо страховых случаев. Их всего два:

1. У финансовой организации была отозвана лицензия.
2. Центральный банк Российской Федерации наложил мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка. Это может произойти тогда, когда банковская организация просрочила выплаты своим кредиторам.

Сейчас на депозиты юрлиц не распространяется программа ССВ. Пока Банк России отложил такую возможность как минимум до 2019-2020 годов.

Какие варианты имеются у организаций в данной ситуации? Здесь существует два основных варианта:

1. Вернуть собственные средства юридическому лицу теоретически возможно. В момент наступления страхового случая представителю компании нужно будет составить и подать исковое судебное заявление, содержащее просьбу о возврате средств со счёта. Но ожидание средств может существенно затянуться, т. к. первыми выплаты получают физические лица, после — индивидуальные предприниматели, а юридические лица — в самый последний момент. Можно и вовсе не дождаться возмещения, поскольку закон не регламентирует обязательную защиту вкладов для юрлиц.
2. Добровольно застраховать свои средства. Сейчас такую услугу предоставляет множество страховых компаний.

Договор о привлечении сбережений должен гласить, что банк участвует в программе по защите накоплений населения, реализуемой государством. Это дает физическим лицам уверенность, что при наступлении форс-мажорных обстоятельств, когда финансовая структура не может выполнять своих обязательств перед вкладчиками, последние гарантированно получат свои деньги от Агентства, осуществляющего страховку вкладов. Механизм работы Агентства опирается на законодательство России, где детально прописаны права вкладчиков для получения компенсации.

ССВ – федеральный механизм защиты денежных вкладов частных лиц. Программа действует в России с 2004 года: её запуск был обусловлен насущной потребностью взять под контроль деятельность коммерческих финансовых структур.

В конце 90-х банкротство негосударственных финансовых учреждений приобрело чуть ли не массовый характер. Возникла необходимость защитить активы населения. С этой целью и была создана система обязательного страхования.

Банки, участвующие в ССВ, стали отчислять часть своих доходов в Фонд обязательного страхования.

С момента запуска программы:

• зафиксировано более сотни страховых случаев;
• более 400 тысяч человек обратилось за получением компенсации;
• гражданам выплачено более 80 млрд. рублей.

Структуры, аналогичные ССВ, действуют во всех цивилизованных странах. Их задачи – обеспечивать стабильную работу банковской системы, предотвращать панику среди клиентов, повышать доверие населения к финансовым организациям.

Механизм страхования предельно прост:

• клиент оформляет депозит в банке по установленным правилам;
• специальный договор страхования подписывать не нужно – все технические моменты берёт на себя сам банк и АСВ;
• финансовая организация регулярно (раз в квартал) отчисляет взносы в размере 0,1% от суммы всех депозитов.

То есть страховые взносы оплачивают не клиенты банка, а сами учреждения. При наступлении страховой ситуации в дело вступает АСВ. Эта организация обязуется выплатить возмещение в размере 100% от суммы вклада.

Страховые случаи – это отзыв и аннулирование лицензии финансового учреждения Центробанком. Такая ситуация возникает, когда банк не способен выполнять свои обязательства перед вкладчиками по причине временных экономических трудностей или полного банкротства.

Читайте близкую по тематике статью – «Страхование кредитов».

Несмотря на то, что страхование вкладов в банках-участниках программы ССВ – обязательная процедура, у многих клиентов возникают вопросы относительно механизмов и принципов защиты их сбережений.

Более того, огромное количество вкладчиков вообще не в курсе, что их депозит надёжно застрахован от потери в случае банкротства и отзыва у компании лицензии.

Несколько советов банковским клиентам, желающим обезопасить свои деньги на 100%.

Страхование банковских вкладов граждан является обязательной процедурой: без нее финансовой организации не выдадут лицензию (кроме редких исключений). В результате при ликвидации или отзыве лицензии клиенты все равно получают свои деньги со счетов и депозитов. В РФ эту систему ввели в 2003 г., когда был принят ФЗ № 117.

Система страхования вкладов (СВВ) необходима клиентам. Ведь обычный человек не может выяснить, насколько надежен банк. Даже ЦБ содержит штат аудиторов, которые проверяют подобные организации на предмет хищений средств, отмывания денег или других незаконных операций. Частному лицу подобный анализ не сделать, поэтому оно не может предсказать, не отзовут ли у банка лицензию. Зато благодаря СВВ вы в любом случае сохраните вложенное в пределах страховой суммы.

Если банк закрывается, то вы получите вложенные средства из специального фонда. Тот пополняется из денег банков-участников, которые делают обязательные перечисления. Чтобы сумма для гарантированного возмещения увеличивалась, финансы также инвестируются в различные проекты. В результате их хватает, чтобы сделать выплаты в случае банкротства нескольких банков одновременно.

Вам вернут 100 % взноса и начисленные проценты: потребуется лишь предоставить заявление и идентификатор личности. Правда, для тех, кто не только положил деньги на счет, но и взял кредит, получаемая сумма уменьшится: из нее вычтут ваш долг.

На что распространяется страхование вкладов физических лиц? В 2018—2019 г. под защиту попадают следующие виды:

• специальные “до востребования”;
• срочные;
• в любой валюте;
• деньги на расчетных счетах, включая стипендии, пенсии, социальные выплаты;
• деньги на счетах ИП;
• средства, которые находятся на счетах опекунов до передачи финансов подопечным лицам;
• финансы на счетах типа ESCROW, если они предназначаются для купли недвижимости (это означает, что покупатель квартиры вносит деньги на специальный счет, где они и остаются, пока застройщик или продавец не выполнит обязательства; банк в подобных случаях словно замещает ячейку для хранения финансов).

Обратите внимание, что страхованию подлежит и зарплата, если вы получаете ее на карту, выпущенную банком. Если у вас есть дебетовый платежный инструмент, то его выдача производилась на основании договора на выпуск и обслуживание, а тот оговаривает открытие банковского счета. Закон же о страховании рассматривает деньги, размещенные держателем пластика или другими лицами в его пользу, как вклад. Но, если вы берете предоплаченную карту, то она не попадет под страховку, поскольку счет для нее не открывается.

К страховым случаям ССВ относит следующее:

1. У банка отозвали лицензию. Финансовая организация должна прекратить деятельность и ликвидироваться.
2. Банк Российской Федерации вводит мораторий на удовлетворение требований кредиторов. Это означает, что финансовая организация приостанавливает выполнение денежных обязательств. Мера относится к числу временных: она нужна для упорядочения деятельности. Если мораторий перестал действовать, то банк может продолжить работу; в некоторых случаях, когда нарушения не устраняются, у него отзывают лицензию.

Как узнать о наступлении страхового случая? Информация освещается в прессе; также вы увидите уведомления на сайте Агентства по страхованию вкладов физических лиц (АСВ). Каждый клиент получает и письменное уведомление, которое доставляется по почте в течение месяца.

В один непрекрасный день я увидел в новостях, что у моего банка отозвали лицензию. Позже я выяснил, что тревожные признаки проявлялись и раньше, но я был не в курсе. Что делать, куда бежать? Оказалось, все просто:

1. На официальном сайте Агентства по страхованию вкладов появилась информация о закрытии нашего банка. Ссылку на нужную страницу дал мне приятель, который призывал не паниковать. На сайте я и прочитал, что вклады вернут, и даже увидел конкретные даты.
2. Потом АСВ дало информацию о том, какие организации выступят агентами. Их определяют по нескольким факторам: регионам, количеству вкладчиков и др. Мне надо было идти в “Сбербанк”.
3. Когда на сайте появилась информация с адресом конкретного отделения, я пошел за выплатой. Понадобилось взять лишь паспорт.

Я пришел по указанному адресу и спокойно забрал деньги. Оригинал договора оказался не нужен, заявление я тоже не писал: его составил сотрудник с помощью автоматической программы, а я только поставил росчерк. Свои кровные я взял наличными, класть их на счет в “Сбербанке” не захотел.

Конечно, мне повезло, что сумма оказалась ниже лимита. Приятель держал в банке 2 000 000 руб., а ему отдали 1 400 000 руб. Остальное он получит по мере ликвидации и распродажи имущества банка, то есть нескоро. Мне же удалось спасти деньги, хотя не буду писать, сколько седых волос у меня прибавилось.

Сумма выплат по страховке не изменилась в 2018 г.: как и в 2016 г., верхний порог составляет 1 400 000 руб. Он не увеличится, даже если у вас были средства на нескольких счетах, открытых в разных филиалах. Закон рассматривает их как вложения, которое физлицо сделало в одном банке, поэтому компенсацию разницы придется ожидать в качестве кредитора.

Как оформить самый выгодный вклад Сбербанка для пенсионеров

Как уже говорилось, в ССВ участвуют сотни российских банков.

Представляем пятёрку самых надёжных финансовых учреждений в плане сохранности гражданских депозитов.

Чтобы вернуть свой депозит при разорении или закрытии банка, нужно действовать по определённой схеме.

Рассматривая, как работает система страхования вкладов, учитывайте, на какие случаи она не распространяется. Закон относит к ним следующие типы:

• средства на счетах предпринимателей, если они предназначены для ведения бизнес-деятельности;
• варианты на предъявителя;
• средства в заграничных филиалах финансовой организации;
• обезличенные металлические счета;
• средства, которые вы передали организации в доверительное управление;
• электронные деньги;
• средства, которые находятся на номинальных или залоговых счетах (кроме случаев, когда на тех помещены деньги подопечных, а счет открыт на опекуна);
• счета ESCROW (кроме исключений, оговоренных выше).

Что это означает для рядовых вкладчиков, которые просто пришли и положили деньги на депозит? Причин для волнения у вас нет. Если банк входит в систему страхования, средства будут защищены с момента их размещения.

Что делать, если вы хотите взять сумму в валюте? В теории это возможно, если был наложен мораторий. Придется подождать, пока организация возобновит работу, но вариант будет рискованным. Чтобы не потерять больше, берите сумму в рублях; проценты же по валютным депозитам будут насчитываться, исходя из данных Центробанка по средним процентным ставкам на выбранный вид продукта.

Обратите внимание: банки не взимают средства на “обязательную финансовую защиту”. Если сотрудник говорит, что в обслуживание включена эта сумма, пишите заявление на имя директора организации. Укажите, что персонал осуществляет в вашем отношении попытку мошенничества. Вопрос об оплате “страховки” на этом закроется.

• если сертификат именной, рассчитывайте на выплаты;
• вариант на предъявителя не защищается ССВ.

Металлические же счета, где хранятся драгметаллы, под действие государственной программы не попадают.

Физическое лицо имеет право открыть столько счетов, сколько считает нужным. Правда, организации неохотно работают с мелкими суммами, поэтому определяют и нижние лимиты. Но при наступлении страхового случая вы получите не больше 1 400 000 руб.

Не имеет значения и то, сколько карт прикреплено к счету. Например, тот открыт на жену, а она заказала “пластик” и для мужа. Если на балансе на момент отзыва лицензии было 2 800 000 руб., не означает, что каждый, у кого есть карта, получит по 1 400 000 руб. Гарантия выплачивается физическому лицу, на которое открыли счет.

Договоры, выписки — все расценилось как справочная информация, с которой нас отправили в суд. Хотя что еще надо от гражданина, чтобы его не обобрали? Лицензия у банка есть, в ССВ он включен, разве этого недостаточно? В итоге мы не просто судились, а обращались в аппарат президента. Только после этого удалось выбить деньги, а менее настойчивые клиенты до сих пор ждут.

Даже если вы, являясь физическим лицом, проверили информацию о банке, остается риск обмана со стороны его сотрудников. Например, мелкие организации, у которых нет интернет-версии личных кабинетов клиента, ведут двойную бухгалтерию. Из-за их нарушений и хищений получить страховку не удастся. Чтобы избежать подобных случаев, соблюдайте следующие правила:

• храните на руках договор с банком;
• выбирайте организации, предоставляющие услугу мобильного банкинга;
• после того, как вы сделаете депозит, свяжитесь с сотрудником колл-центра и уточните информацию о наличии денег на счету;
• периодически берите выписки.

При соблюдении этих условий шанс отстоять свои права возрастает.

Главная ошибка в подобных ситуациях — поддаться панике. Если сумма вклада физического лица не превысила максимальный порог возмещения, вы получите его на руки или на другой счет уже через 14 дней.

• страховщик или страхователь совершили мошенничество с целью получения компенсации;
• вы предпринимали действия, в результате которых и наступил страховой случай;
• счет не входит в перечень банковских продуктов, по которым государство гарантирует возмещение.

В начале 2018 г. произошел также ряд судебных разбирательств между АСВ и клиентами, уже получившими средства. Агентство настаивало на возврате денег, причем фактически добросовестность получателей для него не играло роли. Более 50 исков было возбуждено против физических лиц, причем с момента получения ими вкладов прошел год.

АСВ утверждает, что речь шла о следующих типах сделок:

• фиктивные вклады, незаконно включенные в реестр;
• подозрительные сделки, в том числе нерыночные;
• варианты с предпочтительным удовлетворением отдельных кредиторов.

Например, 11 октября вы приходите в банк и снимаете 40 000 $, 20 000 € и 1 000 000 руб.: ситуация не столь невероятна для человека, который недавно продал квартиру. А 15 октября у организации отзывают лицензию, и наступает страховой случай. Согласно АСВ, вам было оказано предпочтение перед другими клиентами, для выплат которым не хватило средств. При рассмотрении дела в суде тот с большой вероятностью займет сторону Агентства.

Похожая ситуация произошла с вкладчиком Рашитом Сайфутдиновым, получившим крупные суммы на руки за 4 дня до ликвидации банка. Суд вынес решение в пользу Агенства, но вкладчик его оспорил и доказал, что заявку на снятие средств он оставил за несколько недель до отзыва лицензии. В итоге Сайфутдинов выиграл дело и сохранил деньги.

ЦБ РФ в 2018 г. выдвигал предложение поднять сумму страховой компенсации. Если будут приняты соответствующие поправки в законах, то она увеличится до 10 000 000 руб. Их получат вкладчики, которые объективно не располагали инструментами для уменьшения рисков. Изменения направлены на то, чтобы клиенты доверяли даже небольшим банкам и размещали средства на депозитах, а не несли их в крупные организации или хранили дома. Будут ли внесены поправки, станет известно в 2019 г.

Также с 1 января 2019 г. АСВ начнет работать с малым бизнесом, что защитит микропредприятия от финансовых трудностей. Размер возмещения пока установлен на том же уровне, что для физических лиц. Если же максимальная граница поднимется до 10 000 000 руб., то ее распространение на вклады малого бизнеса будет обсуждаться отдельно.

Для выплат предприятие на день наступления страхового события должно числиться в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства. Если оно было исключено из перечней позже этой даты, но до возврата оговоренных законодательством сумм, то право на компенсацию сохранится.

На сайте АСВ можно увидеть, что в реестре участников находятся следующие финансовые структуры:

• Сбербанк РФ;
• ВТБ 24;
• Альфа-групп;
• Промсвязьбанк;
• Райффайзенбанк;
• Росгосстрах банк;
• Ренессанс кредит;
• Россельхозбанк;
• Русский стандарт.

Согласно данным АСВ, реестр насчитывает более 850 финансовых организаций. Если частному вкладчику при заключении договора банковского депозита не предъявляют официальные данные о том, что финансовое учреждение осуществляет страхование вкладов физических лиц, то он столкнулся с мошенниками. Любой банк должен обязательно принимать участие в программе компенсации депозитов частным лицам.

Согласно 177-ФЗ любые средства, помещаемые физическим субъектом правоотношений в банк, с открытием банковского счета, для приобретения выгоды в виде процентных отчислений, а также проценты, «набегающие» за время пользования финансовым учреждением этими деньгами, считаются застрахованными. К таким депозитам относятся и рублевые, и валютные сбережения частных лиц.

• отправленные на разные депозиты, срочные и до востребования, в рублях и иностранной валюте;
• размещенные на счетах, предусматривающих выплаты зарплат, пособий, пенсий физическим субъектам правовых отношений;
• предназначенные для нужд частных предпринимателей;
• размещенные на счетах опекунов, попечителей для передачи средств их подопечным;
• имеющиеся на счетах типа эскроу, которые предназначены для осуществления сделок физических лиц по купле-продаже недвижимости;
• находящиеся на дебетовых физических пластиковых носителях, эмитированных данным финансовым учреждением.

Согласно законодательству, страхование сбережений физических лиц осуществляется в следующих случаях:

• Если ЦБР отзывает выданную им лицензию у банка. Участник реестра подлежит введению внешнего управления, больше не имеет права осуществлять свою работу с физическими и юридическими лицами, распоряжаться финансами, выполнять свои обязательства перед клиентами.
• При введении ЦБ моратория на требования кредиторов. Такая ситуация возникает при проведении процедуры банкротства кредитного учреждения с целью реструктуризации долгов. Следит за проведением моратория АСВ, длиться такое состояние может 12 месяцев, после чего принимается решение или о его прекращении, или о пролонгации на полгода.

Согласно закону о страховании вкладов физическому участнику правоотношений, при обращении в АСВ 100% страховки выплачивается по депозиту. Если у частного лица было несколько депозитов в данной организации, то размер взносов пересчитывается пропорционально каждому вкладу. Однако, следует знать, что закон о страховании предусматривает максимальный размер компенсации 1,4 млн.

Компенсация по счетам эскроу производится в 100% -ном объеме, если не превышает сумму в 10 млн. рублей. Выплаты по данному страховому случаю производятся Агентством в отдельном порядке, после рассмотрения всех документов по открытию данного счета. Деньги можно получить непосредственно в отделении АСВ, через банки-агенты, назначенные фондом, или по почте.

Страхование валютных вкладов

Валютные банковские депозиты также защищены ССВ, как и рублёвые. При банкротстве кредитной организации АСВ произведёт компенсационные выплаты для валютного вклада в рублёвом эквиваленте по тому курсу, который был установлен Банком России во временной период наступления страховой ситуации.

Небольшой пример для наглядности: человек оформил валютный депозит на сумму 15 тыс. долларов на момент времени, когда его курс составлял 30 рублей за доллар. Рассчитываем рублёвый эквивалент такого вклада: 15000 × 30 = 450 тыс. руб. Спустя какое-то время финансовая структура, в которой оформлялся депозит, объявляет о банкротстве. Курс доллара к рублю на этот момент — 40 рублей за доллар. Отсюда получаем размер страховой компенсации в рублях: 15000 × 40 = 600 тыс. руб.

Что касается предельной суммы, выплаченной по валютному депозиту, то она будет равна эквиваленту в 1,4 млн руб. Здесь важно запомнить, что расчёт будет производиться по курсу валют на момент возникновения страховой ситуации, а не момент оформления вклада.

Основные рекомендации вкладчикам

Желающим оформить вклад в каком-либо банковском учреждении будут полезны следующие простые рекомендации:

1. Самое важное при открытии банковского вклада — тщательный выбор и оценка той финансовой организации, куда будут переданы средства под процент. Обязательно выбирать только надёжные и проверенные банки, имеющие крупные собственные активы. Также необходимо убедиться, что выбранная кредитная организация входит в реестр застрахованных банков по вкладам (важно обязательно искать актуальные данные на сегодняшний момент). Как правило, все крупнейшие финансовые организации являются участниками ССВ. Не следует открывать вклад в малоизвестной организации, предлагающей более высокий процент, поскольку риск лишиться собственных средств будет очень велик.
2. Не стоит открывать депозит в размере больше 1,4 млн руб. в одной банковской организации. Если есть желание вложить большую сумму, то лучшим решением станет разделение всего бюджета на несколько частей и открытие нескольких вкладов в разных финансовых организациях. Например, нужно вложить под процент 2 млн рублей. Лучше будет открыть два вклада по 1 миллиону в двух разных банках.
3. Если депозит был открыт через онлайн-приложение кредитной организации, нужно будет получить из этого учреждения выписку, подтверждающую размещение суммы на счёте. У клиента обязательно должен быть письменный договор.
4. В случае пополнения вклада важно обязательно запросить у банковского служащего приходные кассовые ордера, содержащие информацию о номере и валюте счёта.

Следуя этим основным рекомендациям при открытии вклада, можно не переживать за сохранность собственных средств.

Что такое система страхования банковских вкладов?

Основной страховой случай наступает, когда у банка отзывают лицензию. В этой ситуации АСВ компенсирует положенную сумму физическим лицам, в состав которых входят и индивидуальные предприниматели. Финансовая страховка распространяется на депозиты во всех валютах.

Вклад в долларах, евро и других зарубежных валютах возмещается по курсу, который фиксируется Банком России. Он определяется по тому дню, когда произошел страховой случай.

Важно: Выплаты в подобных обстоятельствах осуществляются только в рублях.

Чтобы проверить банк, которому вы собираетесь доверить сбережения или уже доверили, нужно для начала определить, что он из себя представляет.

Информацию о причастности банка к системе государственного страхования обычно можно встретить на сайтах, баннерах и других информационных стендах компаний.

Можно уточнить этот момент у менеджеров финансовой организации, которой вы собираетесь доверить капитал. Также нужной информацией по вкладу могут поделиться сотрудники АСВ. Дозвониться к ним вы можете по горячей линии: 8 (800) 200-08-05.

Примеры

1. В банке размещено 1,8 млн. рублей. При страховом случае, вкладчику будет компенсировано через систему страхования 1,4 млн. рублей. Оставшиеся 400 000 не попадают под действие закона. Они могут возмещаться в порядке очереди кредиторов, при достаточности активов ликвидируемого банка.
2. Человек разместил в банке 450 000 рублей. Если наступает страховой случай, вкладчик получит все 100% своих средств. То есть 450 000 рублей. Они меньше максимально ограниченной суммы.
3. Вкладчик открыл 3 депозита в одном банке. Сумма каждого идентична – по 600 000 рублей. При страховом случае в кредитной организации компенсация рассчитывается из общего объема средств одного человека. В данном варианте она составляет 1,8 млн. рублей. То есть, как и в первом примере, вкладчику вернут 1,4 млн. рублей по всем трем депозитам. Оставшиеся по ним 400 000 необходимо будет получать через очередь кредиторов.

Ограничение по страхованию вкладов распространяется на одного клиента одной кредитной организации. Причем на данное условия не влияет степень родства вкладчиков или партнерство разных банков.

Примеры

1. Супружеская пара размещает два вклада в одном банке. Депозит мужа 900 000 рублей. Жены – 700 000. Общая сумма – 1,6 млн. рублей. Превышает ограничение, но будет выплачена в полном объеме. Так как максимальная сумма применяется к каждому отдельному клиенту. Вне зависимости от степени родства. Их депозиты по отдельности не достигают ограничения. Идентичный подход к братьям и сестрам, родителям и детям и т.п.
2. Один человек размещает два вклада. Первый, на сумму 600 000 рублей, в первом банке. Второй – 900 000 рублей, во втором. У обоих кредитных организаций одновременно отзываются лицензии. Вкладчик получит общую сумму 1,5 млн. рублей. Так как к каждому депозиту применяется ограничение отдельно, в связи с их размещением в разных банках.

1. Компенсация выплачивается в расчете исключительно основной суммы депозита. Перерасчет процентов до момента наступления страхового случая никто не производит.

Например, выплата дохода в конце срока действия вклада. Период действия – год. От момента его размещения до страхового случая прошло 11 месяцев. Клиенту вернут только основную сумму. Которую он изначально положил в банк. Проценты за 11 месяцев будут потеряны.

2. При капитализации процентов, они прибавляются к основной сумме вклада. Соответственно, на весь объем размещенных средств, с учетом капитализированного дохода, будет распространяться страхование.

Например, открыт вклад на сумму 100 000 рублей сроком 1 год с капитализацией ежемесячно начисляемых процентов. Доход прибавляется 1-го числа каждого месяца. Спустя три месяца, с учетом капитализированных процентов, депозит достигает суммы в 103 100 рублей. У банка отзывается лицензия 15-го числа. Компенсация составит основную сумму вклада с добавленным доходом. То есть 103 100 рублей. Потеряна будет прибыль только за 15 дней. С момента последнего начисления процентов до дня страхового случая.

3. Выплата процентов производиться с определенной периодичностью. Зачастую месяц или квартал. В таком случае полученный доход никто вычитать из вклада не будет. Клиенту компенсируют всю сумму депозита, но в пределах 1,4 млн. рублей.

Например, размещен вклад на сумму 500 000 рублей с ежемесячной выплатой процентов. Клиент за 5 месяцев получил доход в размере 12 000 рублей. Наступил страховой случай. Вкладчику компенсируют все 500 000 рублей. Начисленные проценты никоим образом не касаются данной ситуации.

Всегда необходимо помнить об ограничении в 1,4 млн. рублей. Оно распространяется на все средства клиента в одном банке. Поэтому, при начислении процентов и выплате их на карточный счет, той же кредитной организации, стоит отслеживать общую сумму. При превышении ограничения, стоит снять полученный доход и разместить в другой банк. Чтобы не потерять прибыль при отзыве лицензии.

1. Наступление страхового случая. Им может быть одно из двух событий:
• У кредитной организации отозвана лицензия на осуществление банковских операций;
• В банке введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов.

В этот же день Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) на своем официальном сайте публикует две важных даты для вкладчиков. Первая – граничный день определения банков-агентов. Зачастую не превышает недели после страхового случая. Вторая – начало выплат. Не позже двух недель после отзыва лицензии или введения моратория.

2. Публикация данных о банках агентах. Их количество зависит от размеров банка, по которому наступил страховой случай. Важно ознакомиться на сайте АСВ, какая кредитная организация производит выплату в определенном регионе клиентам с определенной первой буквой фамилии. После этого стоит уточнить ближайший офис необходимого банка.
3. Начало выплат. В предварительно опубликованные сроки АСВ запускает процесс выдачи компенсаций вкладчикам. Никто не требует обращаться в день начала выплат. Сделать это можно чуть позже. Чтобы не попасть в очереди из-за перегруженности отделений банков-агентов. Зачастую продолжительность выплат составляет 2 года. Может быть продлена АСВ на собственное усмотрение.
4. Обращение в банк-агент. Составляется заявление на получение компенсации. Его бланк предоставляют в офисе кредитной организации, выбранной АСВ для проведения процедуры. Вкладчику при себе необходимо располагать только свои общегражданским паспортом. Либо другим документом, удостоверяющим личность. Наличие депозита и его сумма будет определена по внутренней базе данных.
5. Получение денежных средств. Производиться в течение трех рабочих дней после предоставления заявления. Компенсация выплачивается одним из двух способов. Через кассу наличными. Либо на определенный счет человека в стороннем банке. Необходимый вариант указывается в заявлении.

Данная система ведёт свою работу с 2004 года после начала действия ФЗ №177 (подробно с этим законом можно ознакомиться по ссылке). Её работа регулируется специализированной госкорпорацией — Агентством по страхованию вкладов (аббрев. «АСВ»).

Принцип работы всей системы по защите вкладов кратко можно описать так: если банковская организация лишается лицензии либо объявляет о банкротстве, государство возмещает физ. лицам и ИП величину депозитных средств в сумме, не превышающей 1,4 миллиона руб. — это максимальная сумма, которую можно вернуть при страховом случае. Больше этой суммы вернуть будет очень проблематично.

1. Сбербанк
2. ВТБ
3. Газпромбанк
4. Россельхозбанк
5. Альфа-Банк
6. Промсвязьбанк
7. Бинбанк
8. Росбанк
9. РайффайзенБанк
10. Совкомбанк

Полный список банков, страхующих вклады физических лиц, можно посмотреть по ссылке.