Ужесточение контроля за операциями с наличностью

Новые налоги по вкладам в 2021 году. что важно знать

Что подлежит обязательному контролю?

С 10 января 2021 г. контроль впервые будет действовать на следующие операции (ст.6 Федерального закона от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ):

• операции по снятию или зачислению на счет компании денег на сумму равную или превышающую 600 тысяч рублей либо эквивалент в иностранной валюте;

Такой контроль будет проводиться вне зависимости от характера деятельности компании, как это было ранее.

На практике это означает, что если компания снимает или зачисляет на счет наличку свыше 600 тыс. рублей, то банки обязаны сообщать о такой операции в Росфинмониторинг. Причем наличка может быть снята и на заработную плату, и на командировочные расходы.

Отметим, что речь не идет о запрете, например, снятия налички свыше 600 тыс. рублей. Такая сделка подпадает под контроль, а не запрет. Если же снимать сумму не выше 600 тысяч рублей со счета в течение нескольких дней — траншами, то такая операция под контроль не подпадает.

• операции по снятию или зачислению денег на счет либо вклад компании или иностранной структуры без образования юридического лица в течение трех месяцев со дня их регистрации, либо с момента открытия счета или вклада;

Такой контроль ранее был только в отношении юридических лиц и не распространялся на иностранные трасты либо партнерства.

• операции по получению денег, которые являются условием для участия физического лица в азартных играх;
• передача или выплата физическому лицу выигрыша при наступлении результата азартной игры, а также от участия в лотерее;
• операции с наличными и (или) безналичными денежными средствами по сделке с недвижимостью, если сумма сделки равна или превышает 3 миллиона рублей либо эквивалент в иностранной валюте;

До принятия поправок под контроль подпадали сделки с недвижимостью, по которым осуществлялся переход права собственности.

Например, риелторы передавали сведения в Росфинмониторинг по сделкам купли-продаже квартир, домов и другой недвижимости стоимостью свыше 3 млн рублей.

У Росфинмониторинга имеется соглашение о взаимодействии с налоговой службой, поэтому такие сведения еще носят фискальный характер (Соглашение от 15.10.2021 г.).

Сейчас будут контролироваться любые сделки с недвижимостью свыше 3 млн рублей, например, договоры залога.

При этом накануне 2021 года Президентом РФ подписан Закон (Федеральный закон от 30.12.2020 г. № 515-ФЗ), который позволяет держать в секрете сведения данных об имуществе сотрудников судейских, правоохранительных, контролирующих и военных органов, а также «близких указанных лиц».

Это не даст возможность «простым» людям увидеть журналистские расследования в отношении коррупции чиновников. Такие сведения могут быть раскрыты в случае, если в отношении этих лиц будет возбуждено уголовное дело.

А летом 2020 г. Минфин РФ внес на рассмотрение законопроект, позволяющий денежные средства на банковских счетах граждан, если они не докажут законность их получения, изъять и перечислить в ПФР.

Такое желание возникло на фоне того, что в 2020 году ПФР получил деньги от реализации конфискованного имущества чиновников на сумму 21,4 млрд рублей.

Желание взять под тотальный контроль все перечисления и траты обычных граждан возникло у ФНС уже давно. Например, откуда у специалиста с официальным доходом в 30 тысяч рублей особняк стоимостью в несколько миллионов рублей?

Если инициативу Минфина РФ поддержат, то такому специалисту нужно будет доказать, причем документально, источник происхождения доходов. Например, получение наследства и т.п.

• почтовые переводы денежных средств, если их сумма равна или превышает 100 тысяч рублей либо равна сумме в иностранной валюте, эквивалентной 100 тысяч рублей, или превышает ее;
• операции по возврату неиспользованного остатка аванса денежных средств за услуги связи, если сумма операции, равна или превышает 100 тысяч рублей либо равна сумме в иностранной валюте, эквивалентной 100 тысяч рублей, или превышает ее.

То есть почтовые переводы и снятие наличных средств с мобильного телефона свыше 100 тысяч рублей будут контролироваться.

Таким образом, принятые поправки подтверждают известную политическую метафору — «Люди — вторая нефть».

Засучили рукава

По большому счету инвестиционные инструменты действительно могут принести больший доход, чем вклад. Например, плюсами инвестирования в облигации являются возможность получения дохода (купонных выплат), который может превышать предлагаемую банками ставку по депозитам, а также ликвидность этих бумаг.

Но и риски у них выше, чем по депозиту. Клиенты могут ничего не заработать или потерять сбережения при инвестировании в ценные бумаги. У клиентов зачастую наступает разочарование, когда они более внимательно знакомятся с условиями договора, поэтому замалчивание некоторых ключевых принципов работы инвестиционных продуктов со стороны сотрудников банка приводит к множеству проблем.

Сами по себе такие финансовые инструменты не могут считаться некачественными, однако человек, который их приобретает, должен четко осознавать, что это такое, понимать и принимать все риски подобного инвестирования. Не снимая ответственности с сотрудников банков, осуществляющих некорректные продажи, Центробанк указывает, что одной из причин широкого распространения мисселинга можно считать невнимательность потребителя к деталям при заключении договора, нежелание изучать предлагаемые к подписанию документы, готовность «верить на слово», чем банки, конечно, пользуются.

Например, в пресс-службе Россельхозбанка «Ленте.ру» сообщили, что после принятия решения о выборе комбинированного продукта клиент в обязательном порядке подписывает уведомление о рисках, возникающих при индивидуальном страховании жизни.

За 2021 год Банк России получил более тысячи жалоб, связанных с мисселингом, из них примерно половина — на продажу полисов ИСЖ под видом вкладов. С 1 апреля в силу вступило указание регулятора, по которому страховщики и их агенты при продаже полисов страхования обязаны предупреждать клиентов об основных рисках этих продуктов.

Продавцы должны сообщать клиентам о порядке расчета инвестиционного дохода, об отсутствии гарантий его получения, о порядке возврата денег при досрочном расторжении договоров страхования. Таким образом, теперь продажу полисов ИСЖ регулирует Банк России.

Формально мисселинг не является нарушением закона, однако он, безусловно, является недобросовестной практикой, и участники финансового рынка стараются с ней бороться. Так, Всероссийский союз страховщиков принял профессиональный стандарт для продаж полисов страхования жизни, а саморегулируемая организация «Национальная Финансовая Ассоциация» (СРО НФА) по инициативе ЦБ занимается подготовкой требований к шаблонам продаж отдельных финансовых продуктов.

В них будет указано, что сотрудникам банков можно и нельзя говорить при обслуживании клиентов. Эти требования должны появиться уже во втором квартале 2021 года. В ЦБ настроены оптимистично, по мнению регулятора, теперь случаев мисселинга, по крайней мере, в сегменте ИСЖ должно стать меньше. Правда, на это потребуется какое-то время.

Хата с краю

Многие банки использовали другую схему, предлагая инвестиционные продукты не сразу, а после информирования о стандартном вкладе. При этом менеджеры в красках расписывали преимущества других сберегательных продуктов и советовали их как более выгодную альтернативу стандартному депозиту.

Например, в банке ВТБ предложили семейное страхование (программа «Семейный капитал»), отметив, что доходность по нему будет выше, чем по вкладу. В пресс-службе ВТБ на запрос «Ленты.ру» сообщили, что банк «работает строго в соответствии с законодательством.

Сотрудники всегда предоставляют полную и исчерпывающую информацию о продуктах страхования, а также проводят индивидуальную профессиональную консультацию клиента. Только после этого подбирается продукт, соответствующий его требованиям и риск-профилю».

В Райффайзенбанке как альтернативный вариант вкладу предложили разместить деньги в дочернюю компанию Райффайзенкапитал или приобрести программу накопительного страхования жизни на срок от пяти до 30 лет. Представитель банка корректно рассказал о всех продуктах, не смешивая понятия, однако вопрос рисков был раскрыт не до конца — сотрудник не рассказал, какие инструменты застрахованы государством, а какие нет. В связи с полученной информацией в пресс-службе даже пообещали провести внутреннюю проверку.

Провести свое расследование решили и в Московском кредитном банке (МКБ). Там, по данным КонфОП, «тайным покупателям» посоветовали открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). При этом менеджер банка указал, что по сути это такой же вклад, поскольку деньги вкладчиков в данном случае не просто лежат в банке, а «банк на них что-то покупает, чтобы потом выплатить клиентам проценты».

Стоит отметить, что сравнение ИИС с вкладом некорректно, потому что на индивидуальные инвестиционные счета не распространяется система страхования вкладов. К слову, ни один из банков, предлагавших инвестиционные продукты или «гибридные» вклады, не сообщил клиентам об отсутствии гарантий сохранности средств со стороны Агентства по страхованию вкладов (АСВ).

Однако в своих комментариях «Ленте.ру» все банки, напротив, настаивали, что в обязательном порядке информируют клиентов о всевозможных рисках, что инвестиционные программы, в отличие от банковского вклада, не гарантируют доходность, а АСВ в свою очередь не гарантирует сохранность средств.

В частности, об этом заявили в Промсвязьбанке, сотрудники которого рекомендовали «тайным покупателям» вклад вместе с инвестиционным страхованием жизни «Моя стратегия». При этом, по данным КонфОП, менеджеры этого банка не упомянули ни об отсутствии гарантий доходности, ни об отсутствии гарантий со стороны АСВ.

Под шумок

Продажу одних финансовых продуктов под видом других принято называть мисселингом. В России с этой проблемой сталкивается почти каждый десятый клиент банков. По итогам 2021 года поток жалоб потребителей финансовых услуг в Центробанкувеличился почти вдвое по сравнению с 2021 годом.

При этом 90 процентов претензий относятся именно к мисселингу. Под видом вкладов гражданам продают полисы инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), паи ПИФов, предлагают вложения в ценные бумаги, в том числе в облигации и векселя самого банка или «дружественных» организаций.

В результате сотрудники банков ведут некорректные, а зачастую и агрессивные продажи, нередко вводя потребителей в заблуждение. Свежее исследование Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) в рамках совместного проекта Минфина и Всемирного банка (имеется в распоряжении «Ленты.ру») лишь подтверждает актуальность проблемы.

«Тайные покупатели» КонфОП посетили московские офисы крупнейших банков с целью выявления нарушений. По «легенде» у них было 250 тысяч рублей, которые они хотели вложить под проценты. Менеджеры большинства банков, которые посетили «тайные покупатели», сразу же начали предлагать клиентам вложить деньги в инвестиционную программу, даже ничего не рассказав об обычном вкладе.

Например, в Газпромбанке посоветовали открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) или вклад «Инвестиционный доход», который по сути вкладом не является, поскольку половина вложенной суммы будет идти на оплату паев Газпромбанка. А в банке «Открытие» предложили разделить сумму на несколько частей: часть положить на обычный вклад, другую — внести на доходный счет, а третью направить на инвестиционное страхование жизни.

Правда, сама кредитная организация не считает это некорректными продажами или навязыванием. В ответ на запрос «Ленты.ру» в «Открытии» пояснили, что банк предлагает клиентам, заинтересованным в повышенной доходности, возможность диверсификации инвестиций: в классические банковские продукты — депозит, накопительный счет — и в инвестиционные инструменты.

При этом в банке заверили о серьезном подходе к консультированию клиентов в несколько этапов. В Газпромбанке также настаивают, что при консультациях менеджеры всегда действуют в интересах клиентов и никогда не призывают воспользоваться одним продуктом в ущерб другому.

Все средства хороши

Доля средств физических лиц в структуре обязательств перед клиентами за 2020 год сократилась с 47,9% до 44,4%, доля средств предприятий и организаций выросла с тех же 44,4% до 47,9%.

Удельный вес остатков средств на текущих и расчетных счетах корпоративных клиентов в структуре обязательств банков за 12 месяцев увеличился с 15,9% до 18,4%, а вес средств на счетах физлиц вырос с 11,9% до 15,7% в общей массе клиентских средств.

К 1 января 2021 года на балансах пяти крупнейших банков находилось 67,7% от совокупной суммы привлеченных средств юридических и физических лиц (годом ранее — 66,5%), топ-50 банков аккумулировали уже 93,2% клиентских средств (годом ранее — 92,1%), а топ-100 — 95,8% (годом ранее — 96,7%).

В прошедшем году рубль по отношению к доллару потерял более 16%, к евро — 24%. Это не могло не отразиться на валютной составляющей в структуре клиентских средств. Удельный вес номинированных в иностранной валюте обязательств банков перед предприятиями и организациями за прошедший год вырос с 30,5% до 34,5% (на начало 2021 года — 30,7%, на начало 2021-го — 36,7%), доля валютных вкладов населения в общем объеме увеличилась с 19,6% до 20,7% (на начало 2021 года — 21,5%, на начало 2021-го — 20,6%).

Уровень валютных обязательств в 2021 году в периоды укрепления рубля в «выздоравливающей» от пандемических ограничений экономике может временами давать положительную динамику совокупным обязательствам банков перед клиентами. В случае с валютными средствами важную роль также будут играть сроки открытия зарубежных границ и возобновления иностранных турпоездок.

Аналитический центр Банки.ру прогнозирует рост остатков средств на счетах физических лиц к концу 2021 года до уровня 13—15 трлн рублей, а общего объема средств «физиков» — до 33,5—35 трлн рублей. Средства корпоративных клиентов могут вырасти не более чем на 5,7% за год (уровень суммы депозитов и остатков на счетах на конец года — 33—35 трлн рублей).

Скоро ставка сказывается

График средневзвешенных процентных ставок по депозитам в рублях традиционно немного предвосхищает изменения уровня ключевой ставки. Напомним, что в первом полугодии 2020-го ЦБ понижал ее трижды: с 6,25% до 4,5%, а затем еще раз — до 4,25% в июле. Руководство регулятора допустило возвращение к нейтральному уровню ключевой ставки (5—6%) в 2021—2023 годах и уже показало движение в сторону повышения.

То есть рассчитывать на снижение ставки в текущем году вряд ли стоит. Впрочем, незначительное повышение не сдвинет реальные процентные ставки по срочным депозитам на уровень, способный вновь массово привлечь вкладчиков.

В текущей ситуации мы ожидаем в 2021 году уровень средневзвешенных ставок по вкладам в диапазоне 3,8—4,3% на сроки до одного года и 4,1—4,6% на сроки свыше одного года. Ставки по депозитам юридических лиц — на уровне 3,3—3,8% до года и 4,5—5,0% свыше года.

Максимально низкие ставки по привлечению средств юрлиц на срок до одного года во втором полугодии 2020-го не помешали росту средств корпоративных клиентов в банках. На фоне вероятного роста числа посткризисных банкротств и удорожания кредитования для заемщиков часть компаний предпочтет использовать имеющиеся средства более активно, что замедлит положительную динамику данного показателя в текущем году.

Полную версию обзора банковского сектора за 2020 год можно посмотреть здесь.

Куда уходят деньги с вкладов

Влияние на рост средств на счетах физлиц оказала популяризация инвестиционных сервисов в условиях низких ставок по вкладам. Плюс объявление о налогообложении доходов со срочных депозитов. Конечно, срочные вклады, как массовый понятный и доступный банковский продукт, пусть и с невысокой доходностью, никуда не денутся, но рынок альтернативных способов инвестирования свободных средств населения будет постепенно и стабильно расти.

Банк России в своем «Обзоре рисков финансовых рынков» приводит следующую структуру вложений населения в ценные бумаги на 1 января 2021 года: 57% — российские акции, 28% — российские облигации, 8% — иностранные облигации, 7% — иностранные акции. Среди иностранных акций наиболее популярны бумаги предприятий, работающих в сфере информационных и высоких технологий и в транспортной отрасли, а среди акций российских компаний — нефтегазовая отрасль и горнодобывающая промышленность.

Не стоит забывать и о новом механизме финансирования долевого строительства. Согласно данным ЦБ, объем средств, размещенных участниками долевого строительства на счетах эскроу, в 2020 году увеличился в 8 раз и к 1 января 2021 года превысил 1,19 трлн рублей.

Как работает банковский вклад

В самом общем виде механизм такой: клиент отдаёт деньги на хранение в банк. Он пускает эти средства в оборот и зарабатывает на них. А в качестве вознаграждения за то, что вкладчик временно предоставил средства, ему выплачивают процент.

Полученные от размещения вклада деньги официально считаются доходом. Если он превышает определённую сумму, с него надо платить налог на доходы физических лиц.

Следует понимать, что банковские вклады можно назвать инструментом для зарабатывания денег лишь с большой натяжкой. По данным Центробанка, средние ставки колеблются в диапазоне от 2,35% до 4,26%.

Поэтому вклад скорее подойдёт тем, кто хочет хранить деньги простым, знакомым и относительно безопасным способом и при этом затормозить процесс их обесценивания за счёт инфляции. А потом забрать их таким же простым способом и почти в любое время. Тем, кто хочет приумножать капитал, лучше рассмотреть другие варианты инвестирования, например акции и облигации.

Подлежат ли страхованию денежные средства, размещенные на счетах эскроу?

Напомним, что счета эскроу могут открываться в России для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости, а также по договорам участия в долевом строительстве. Деньги, которые помещены на такой счет, до передачи готового объекта недвижимости покупателю не может снять со счета ни продавец, ни покупатель жилья.

Слабым местом в этой схеме является то, что банк, где открыт счет эскроу, может быть лишен лицензии. И тогда у покптеля есть риск потерять деньги. Стандартная сумма страхования в 1,4 миллиона рублей в данном случае — мизерная. В большинстве крупных городов страны на эти деньги не купить даже однокомнатную квартиру.

Накопительное страхование жизни (нсж)

Клиент заключает со страховой компанией — партнером банка договор накопительного страхования жизни и делает регулярные страховые взносы. Часть взноса идет на страхование, а часть инвестируется. Если в период действия договора клиент попадет в покрываемую полисом ситуацию, страховая компания выплатит сумму страхового покрытия.

Договор НСЖ оформляется на период от пяти до 30 лет. Если клиент решит забрать вложения в период действия договора, страховщик вернет только часть вложенных денег — выкупную сумму. Она прописывается в приложении к страхованию и зависит от внесенных платежей и срока действия соглашения. Как правило, чем раньше вы расторгнете договор, тем меньше получите.

Доход по НСЖ не гарантирован и не прогнозируем, он зависит от инвестиционного результата страховой компании за календарный год.

Что сейчас происходит с такими деньгами?

Эти деньги находятся в банке. В зависимости от договора вклад могут продлить на новых условиях или деньги переведут на вклад до востребования под символический процент. Там они и будут лежать. Это прямо предусмотрено гражданским кодексом и подтверждено Конституционным судом.

Банк может прокручивать эти деньги, выдавать их как кредиты и распоряжаться так же, как он обычно распоряжается деньгами, но он не присвоит деньги себе и не закроет счет с выводом остатка на свои нужды. И тем более нет оснований переводить эти деньги в бюджет.

Есть такое условие — на юридическом языке оно называется «количественно неограниченная пролонгация». То есть банк имеет право продлевать договор каждый раз, когда он заканчивается. На тех же условиях или на новых — но если вкладчик не пришел за деньгами и не закрыл вклад, то банк просто продлевает его до бесконечности.

Доверительное управление (брокерский счет или иис)

Управляющий будет вкладывать деньги клиента в акции, облигации, золото, фонды недвижимости и прочие инструменты. За эти услуги он возьмет вознаграждение, обычно в виде процента от вложенной суммы.

Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) отличается от брокерского некоторыми ограничениями и дополнительными возможностями. Государство предоставляет владельцам счета ежегодный налоговый вычет на вложенные средства в размере 13%.

Оформляя доверительное управление, клиент выбирает подходящую для себя стратегию по риску и доходности: чем более высокорисковые инструменты используются, тем выше потенциальная доходность.

Доходность доверительного управления не гарантирована. Более того, клиент может понести убыток и вовсе потерять свои вложения.

Какие риски есть у инвестиционного вклада?

1. Результаты инвестиционной части непредсказуемы: можно получить прибыль, а можно остаться в убытке, причем доходы депозитной части не перекроют потери по инвестиционной.

2. Если клиенту потребуется экстренный возврат вложенных средств, депозит будет возвращен без накопленных процентов и, возможно, не полностью — в зависимости от условий договора.

3. Плата за управление инвестициями взимается вне зависимости от результата. Если за время размещения средств не накопилось достаточно прибыли для оплаты услуги, комиссия вычитается из суммы вложения.

4. Клиент не может управлять своими инвестициями «вручную», ему приходится полагаться на профессионализм управляющего.

Страхование вкладов

Первое, что вы должны сделать, выбирая банк, — найти его в списке участников системы страхования вкладов на сайте соответствующего агентства. И если банка там нет, то связываться с ним определённо не нужно.

Смысл страхования в том, что если с учреждением что‑то случится, вкладчикам вернут их деньги. Правда, это касается только сумм до 1,4 миллиона. Если ваши накопления больше, есть смысл разнести их по разным банкам или уделить аналитике их устойчивости самое пристальное внимание, чтобы выбрать наиболее надёжный.

Начисление процентов

Счета бывают с капитализацией процентов и без неё. Капитализация означает, что каждый раз, когда вам начисляют проценты — раз в месяц или квартал, они прибавляются к деньгам, лежащим на вкладе. И в будущем проценты начисляются уже на новую сумму.

Например, вы положили в банк 50 тысяч рублей на год под ставку 5%. Без капитализации вы заберёте через 12 месяцев 52,5 тысячи, с капитализацией — 52 558,09. Это получается благодаря такому процессу: за первый месяц вам начислят 205,48 рубля, что составляет 5% годовых от 50 тысяч, за второй месяц — уже 213,20 рубля, это 5% от 50 205,48, которые образовались у вас на счету благодаря предыдущим начислениям. Сумма растёт каждый месяц, как и выгода.

Естественно, при более внушительных суммах и высоких процентах разница будет очевиднее.

В чем истерика

В СМИ и соцсетях уже несколько дней слухи о том, что государство будет забирать у банков невостребованные вклады. Якобы если долго не приходить за деньгами или положить их под проценты на годы, то государство придет и присвоит всю сумму.

Заголовки новостей один интереснее другого: государство заберет со счетов россиян 300 млрд рублей, вклады уйдут государству, госдума придумала новый способ изъятия средств граждан. И советы, конечно: не кладите деньги, забирайте вклады, не вздумайте откладывать на пенсию и лучше вообще храните все наличными под подушкой.

Мы расскажем, как обстоят дела на самом деле и что будет, если открыть вклад на 10 лет.

Что такое невостребованные вклады?

Четкого определения, которое было бы одинаковым для всех, не существует. Но на самом деле есть такие вклады и счета, за которыми владелец долгие годы не обращается. Чаще всего это происходит потому, что владельца уже нет: он умер. Или человек уехал за границу, забыл про вклад, потерял доступ к счету.

Бывает так, что у пожилого или даже молодого человека есть счет в банке, но родные об этом счете не знают. Если человек внезапно умирает, найти вклад сложно. Даже если предположить, что он точно есть, придется ходить по банкам, делать запросы, но все равно не факт, что получится разыскать. А деньги могут лежать в каком-то не очень крупном банке и 10, и 20 лет. Про них забыли или вообще не знали.

Как можно лишить человека частной собственности?

Право частной собственности гарантировано Конституцией, и никто не может просто так забрать чужое имущество или деньги. В некоторых случаях это все-таки возможно, но для этого должно быть решение суда и веские основания. Например, можно забрать деньги со счета или вклада коррупционера, если его вина доказана и так решил суд. Тогда эти деньги могут пойти на выплату пенсий: для этого есть федеральный закон.

Когда деньги на забытом вкладе могут перейти государству?

Чтобы деньги с вклада попали в бюджет, их нужно признать выморочным имуществом. То есть таким, на которое никто не претендует. Но это сложная процедура, для которой нет отдельного закона и внятного регулирования. Если с квартирами все понятнее, то как найти и забрать деньги с вкладов, даже если действительно нет наследников, до конца неясно.

Но даже если представить, что вклад признали выморочным имуществом, а потом объявились наследники, для них есть процедуры, чтобы вернуть себе деньги.

Что лучше

Обычно банки предлагают больший процент по вкладам, которые нельзя пополнять совсем или можно, но на довольно жёстких условиях. Допустим, только по 15‑м числам и не в первые и последние два месяца существования вклада. И кажется, что выгоднее выбрать продукт с болеем гибкими условиями, пусть и с меньшим процентом.

Но здесь стоит сесть с калькулятором и посчитать разные варианты для вашей конкретной ситуации. Например, если вы не уверены, что у вас появятся свободные деньги, лучше выбрать жёсткие условия и выгодный процент. А дополнительные поступления всегда можно сложить на накопительный счёт или вклад до востребования. Так вы ничего не потеряете.

В чем плюсы инвестиционного вклада?

1. При грамотном управлении инвестиционный вклад может принести дополнительный доход — не только процент от депозитной части, но и прибыль от инвестированных средств.

2. Вкладчику не требуется осваивать правила инвестирования: управление полностью берет на себя компания.

3. В случае необходимости депозитную часть можно изъять в любой момент.

4. Инвестиционный вклад открывается так же просто, как и обычный: для оформления чаще всего необходим только паспорт.

Кому подойдет?

Клиентам, которые ищут предсказуемый финансовый инструмент, стоит обратить внимание на классические банковские продукты. Обычные депозиты стоит рассмотреть и тем, кто не располагает финансовой подушкой. Инвестиционный вклад подойдет тем, кто хочет приумножить сбережения за счет повышенных ставок и при этом готов рискнуть некоторой частью вложенных средств.

Оксана ДАНИЛЕНКО, эксперт по депозитным продуктам Банки.ру

Как выбрать банк

Иногда наиболее выгодные предложения находятся у небольших или малоизвестных банков. И здесь появляется вопрос, как проверить, подойдёт ли вам то или иное финансовое учреждение.

Можно, конечно, обратиться к рейтингам банков тех же агрегаторов «Сравни.ру» или «Банки.ру», просматривать отчёты и финансовые показатели. Но иногда лицензии лишаются банки, от которых этого никто не ожидал, а маленькие учреждения, наоборот, не всегда оказываются ненадёжными.

Поэтому нужно обращать внимание на все доступные показатели. Несколько из них — особенно важные.

Сколько вкладов застраховано государством для одного человека?

Если вклады (депозиты) оформлены в разных банках, у вкладчика есть возможность получить компенсационную выплату в максимальном размере 1 млн 400 тысяч рублей для каждого банка в отдельности.

Отсюда главные правила оформления вкладов:

• нужно выбирать те банки, которые сотрудничают с АСВ;
• общая сумма вкладов в одном банке на одного человека не должна превышать 1 400 000 рублей.

При соблюдении этих условий вкладчик может быть абсолютно уверен в полной сохранности и защите своих денежных средств.

Какие операции выпадают из сферы контроля?

С 10 января 2021 года часть операций не будет подпадать под контроль. Например, не подлежат контролю: обмен банкнот одного достоинства на банкноты другого, переводы денежных средств, осуществляемые некредитными организациями по поручению клиента, переводы денег за рубеж на вклад или на счет анонимного владельца либо поступления таких средств на счет или вклад.

Напомним, что некредитные организации — это все субъекты финансового рынка, за исключением банков. Например, микрофинансовые организации, страховые компании.

Как выбрать подходящий вклад

Прежде чем определяться с конкретными условиями и банком, куда вы отнесёте свои деньги, надо разобраться, какой вклад вам больше всего подходит.

Сейчас многие банки предлагают клиентам открыть накопительный счёт. Формально это не вклад, но зачастую информация о таких продуктах находится в том же разделе, где и информация о вкладах. Накопительные счета можно использовать для получения небольшого дохода. Учитывайте их, когда будете решать, какой вклад вам открыть.

Сами вклады могут отличаться по нескольким критериям.

Паевой инвестиционный фонд (пиф)

Управляющая компания вкладывает деньги пайщиков в финансовые инструменты по заранее объявленным правилам (инвестиционная декларация). За управление компания ежемесячно забирает из каждого фонда часть средств в качестве своего вознаграждения. При успешном управлении вкладчик получает доход.

Доход паевых инвестиционных фондов зависит от роста стоимости активов, в которые вложены средства пайщиков.

Сравни.ру

Здесь можно выбрать вклад или накопительный счёт (такие продукты тоже учитываются при подборе), указав важные для вас параметры.

Выбрать вклад →

Слишком выгодные предложения

Важное правило инвестирования — чем выше доходность, тем выше риски. Если кто‑то обещает золотые горы, возможно, у него проблемы и он из последних сил пытается любыми способами привлечь новых клиентов.

Причём банк необязательно вскоре исчезнет. Возможен и вариант развития событий, как в финансовой пирамиде: первые вкладчики успеют получить свои деньги, а остальные — нет. Но вам в подобные схемы определённо лучше не ввязываться.

Валюта

Вклады чаще открывают в рублях, долларах или евро. Впрочем, если как следует поискать, можно найти предложения и в экзотических валютах.

Ставки по валютным вкладам в разы ниже, чем по рублёвым. Так что рассчитывать на большой доход именно от процентов не стоит. Тем не менее это всё ещё один из хороших способов хранить накопления в валюте, а не под подушкой.

Есть ли исковая давность по обращению за вкладами?

Исковой давности по вкладам вообще нет. Вкладчик может обратиться за своими деньгами даже через 20 лет. Никто не может ему сказать, что он слишком поздно пришел: это действующая норма гражданского кодекса, а не чьи-то неоформленные инициативы.

Как выбрать вклад

Подход зависит от того, что вам больше нравится. Возможно, вы давний клиент какого‑то конкретного банка и не хотите «изменять» ему с конкурентами. Тогда логично выбирать из его продуктов тот, который соответствует вашим критериям лучше остальных.

А если вы готовы рассмотреть разные варианты, можно заходить на сайты известных вам банков и изучать предложения там или воспользоваться агрегатором.

Инвестиционное страхование жизни (исж)

Инвестиционное страхование жизни работает по аналогии с НСЖ. Основное отличие заключается в том, что клиент вносит на счет страховой компании всю сумму сразу, а не накапливает ее, делая регулярные взносы. По окончании срока вкладчик получает внесенную сумму и возможную прибыль от инвестирования этих средств. Договор ИСЖ обычно заключается на срок до семи лет.

Банки.ру

Аналогичный сервис, который помогает подобрать вклад.

Выбрать вклад →

Тревожные новости

Хотя вклады и страхуются, когда с банком что‑то случается, это заставляет нервничать. Так что перед тем, как нести деньги, лучше посмотреть, что пишут о банке. Если СМИ и особенно специализированные медиа сообщают о тревожных процессах внутри и вокруг учреждения в целом витает дух упадка, выбирайте другой банк, чтобы лишний раз не переживать.

Пополнение

Бывают вклады, которые можно пополнять деньгами и которые нельзя. С точки зрения увеличения накоплений выгоднее первый вариант. Если вы добавляете средства на счёт, происходит тот же процесс, что и с капитализацией, — сумма, на которую начисляются проценты, становится больше.

Частичное снятие

С некоторых вкладов периодически разрешается снимать небольшие суммы, как и с накопительных счетов. Но этот бонус может идти в пакете с меньшей процентной ставкой.

Что произойдет с вкладом, если вкладчик умрет?

Банки не должны проверять, жив ли вкладчик. Поэтому они просто будут продлевать договор вклада сколько угодно раз.

Что это за новый закон?

Если у вас есть вклад на 10 лет, никто его не закроет и не заберет.