Виды вкладов и как выбрать выгодный?

Виды вкладов и как выбрать выгодный? Вклады для пенсионеров

Что такое вклад

Первое, что пришло Маше на ум ー это вклад.

  1. Деньги лежат в банке, а это защитит их от внезапных потребительских порывов Маши.
  2. Безопаснее, чем заначка под матрасом ー вдруг пожар или недобросовестные соседи по квартире?
  3. Выгоднее и эффективнее ー банк выплатит Маше проценты.

Валютные вклады

Валютные вклады, как видно из названия, открываются в иностранной валюте. Такой вариант подходит для хранения имеющихся сбережений, потому что инфляция иностранной валюты меньше, чем рубля. Но и ставки по валютным меньше, чем по рублевым.

Этот вариант не для Маши: получать зарплату, конвертировать валюту… И все это ради накоплений для отпуска? Пожалуй, стоит сделать выбор в пользу накопительного вклада.

Виды банковских вкладов

Маша решила разобраться в вопросе, чтобы понять, какой конкретно вклад ей нужно открыть. Для этого необходимо обратить внимание на ряд нюансов.

Если у вклада есть определенный срок, он называется срочный. Если срока нет ー бессрочный, чаще его называют «до востребования».

  • Возможность изменить сумму.

Пополнить или снять деньги можно не с любого вклада и не на любых условиях ー это должно быть прописано в договоре конкретного депозитного продукта в конкретном банке.

Лучше искать депозитную программу в той валюте, в которой планируете накопить и сохранить деньги.

Это размер вознаграждения, которое банк платит клиенту за то, что какое-то время использует его деньги. Она может быть фиксированной ー на весь срок ー или плавающей ー зависит от условий конкретного депозита.

Виды договора банковского вклада. о чем должен знать потребитель

Договор банковского вклада (депозитный договор) – это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для другой стороны денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ).

Как следует из определения договора банковского вклада, его предметом является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях или иностранной валюте.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. В ст. 36 ФЗ «О банках и банковской деятельности» говорится, что привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику. Таким образом, каждый гражданин, обратившийся в банк с целью открытия банковского вклада, вправе и должен требовать экземпляр договора, заключенного с банком. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Вкладчик – это всегда физическое лицо, которое заключило с банком договор банковского вклада, предметом которого являются денежные средства в рублях или в иностранной валюте.

...............................Виды вкладов:

Вклад до востребования – вложение, при котором средства вкладчика размещаются на депозитных счетах на условиях немедленной выдачи по первому требованию клиента:

Обычный вклад до востребования –  депозит до востребования с обычным порядком распоряжения.

Номерной вклад до востребования – депозит до востребования со специальным порядком распоряжения: приказ банку (ордер) о совершении приходных или расходных операций вместо данных вкладчика (ФИО) содержит только номер его вклада.

Срочный вклад – любое вложение, при котором средства вкладчика размещаются на определённый срок:

Сберегательный вклад – самый простой вид срочного депозита с минимумом полезных функций и возможностей (средние ограничения, высокая доходность, пополнение чаще всего не предусмотрено).

Накопительный вклад – депозит, ставящий перед собой цель помочь вкладчику накопить достаточные средства для приобретения какой-либо крупной покупки (жесткие ограничения, доходность немного меньше чем у сберегательного вклада, возможность пополнения).

Вклад с капитализацией процентов – вид депозита, по которому с определённой периодичностью (например, раз в месяц) проводится процедура его капитализации.

Капитализация вклада – перерасчет величины депозита, в результате которого начисленные за определённый период проценты добавляются к основной сумме вклада (это позволяет в дальнейшем осуществлять начисление процентов на проценты).

Расчетный вклад – вклад, позволяющий сохранить частичный контроль над своими средствами: предусмотрено право снимать денежные средства, оставляя при этом минимальную сумму, оговорённую в договоре (умеренные ограничения, доходность немного меньше чем у вкладов «сберегательный» и «накопительный»).

Специализированные вклады – депозиты, предназначенные для определенных категорий граждан (пенсионеров, несовершеннолетних, работников предприятий, студентов и т. п.):

Пенсионный вклад – вклад, относящийся к категории социальных: открытие депозита производится при наличии пенсионного удостоверения, предусматривает низкий первоначальный взнос, длительный срок размещения, перечисление пенсионных средств на банковскую карту, возможность пополнения.

Зарплатный вклад – вклад для работников какого-либо предприятия, оформив который они будут получать на свой счет (банковскую карту) зарплату, куда будут автоматически начисляться проценты.

Читайте также:  Показатель сбережений сектора «Домашние хозяйства» за II квартал 2021 года | Банк России

Целевой вклад – депозит на имя лиц, не достигших шестнадцатилетнего возраста, выдается по достижении шестнадцати и более лет при условии размещения средств не менее оговорённого срока (как правило, десяти лет). Обезличенные металлические счета – вклады в виде эквивалента драгоценных металлов.

Условный вклад – депозит, вносимый на имя другого лица, которое может им распоряжаться лишь при соблюдении определённых условий или наступлении обстоятельств, указанных в договоре на момент открытия счета.

Мультивалютный вклад – депозит, открываемый одновременно в нескольких мировых валютах, на каждую из которых начисляется свой процент. При этом вкладчик имеет возможность гибко управлять своими средствами: в любой момент производить перераспределение средств из одной валюты в другую, имеющую в данный момент более стабильное положение на финансовом рынке, при этом потери начисляемых банком процентов или расторжения договора не происходит, вся доходность по вкладу полностью сохраняется.

Индексируемый вклад – вклад, процент доходности которого не является фиксированной величиной, а зависит от стоимости так называемых активов: сырья (нефти, газа), ценных бумаг, фондовых индексов или иностранной валюты.

При принятии решения о размещении вклада в банке следует ознакомиться с полной информацией в отношении банка (показателей его деятельности), его участия в системе страхования вкладов, условий, предлагаемых по вкладам. Получить такую информацию вы можете от сотрудников банка по телефону или на стендах в офисе банка. Большинство банков имеют информационные буклеты и представляют их всем желающим в своих офисах, а также размещают подробную информацию об условиях привлечения различных видов вкладов на своих сайтах в сети Интернет.

Перед подписанием договора тщательно изучите его. Обратите внимание на условия договора, порядок начисления и выплаты процентов на вклад, права и обязанности сторон.

За консультациями по вопросам защиты ваших прав вы можете обратиться:

– в Управление Роспотребнадзора по Республике Алтай: 8 (38822)-6-42-41.

– Консультационный центр по защите прав потребителей находится по адресу: Республика Алтай, г. Горно-Алтайск, пр. Коммунистический, 173 тел. 8 (38822) 6-46-51.

Также Вы можете проконсультироваться, прислав свой вопрос на адрес электронной почты:  
Этот e-mail адрес защищен от спам-ботов, для его просмотра у Вас должен быть включен Javascript
.

Дополнительные опции

Сравнивая предложения, Маша обнаружила, что у некоторых вкладов есть дополнительные опции. И некоторые показались ей очень полезными.

Другие факторы, которым стоит уделить внимание

При размещении вклада стоит учесть, что государство страхует депозиты в размере до 1,4 миллиона рублей. Если клиент хочет накопить больше, есть смысл разделить деньги между несколькими банками, чтобы не превысить страховой максимум.

Ознакомиться со списком финансовых учреждений, на которые распространяется государственное страхование, можно на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ).

Второй важный момент – исключение вероятности попадания в число так называемых «серых» вкладчиков. На практике все выглядит следующим образом: банк берет у клиента деньги на хранение, но не указывает их на своем балансе. В итоге размещенная сумма не страхуется АСВ. Для предотвращения подобной ситуации необходимо потребовать у представителя банка документ о внесении денег.

Третий и не менее важный совет – размещать средства только в проверенных финансовых учреждениях. Не стоит доверять неизвестным банкам, даже если они обещают максимально выгодные условия. Не исключено, что высокие проценты – это способ привлечь деньги, а затем не вернуть их.

Как выбирать банковский вклад

Для начала определитесь, какой именно вид вклада вам нужен: классический срочный, пополняемый, непополняемый, с какой периодичностью планируете получать проценты и как. Далее можно приступать к выбору банка.

Все банки разрабатывают примерно идентичные линейки вкладов, включая в них все возможные виды депозитных программ. Вам же нужно выбрать тот, который сулит наибольшую доходность. То есть самое главное — это процентная ставка.

Многие останавливают свой выбор на Сбербанке, но нужно учитывать, что крупные федеральные банки с государственным участием традиционно предлагают самый низкий уровень доходности по вкладам. Лучше выбрать другой, коммерческий банк, там ставки по аналогичным продуктам окажутся на порядок выше. За сохранность средств переживать не стоит, все банки участвуют в программе страхования вкладов.

Какой минимальный размер депозита?

Закон не оговаривает размер минимального вклада, поэтому банки вправе самостоятельно определять эту сумму. Как правило, размер процентной ставки существенно увеличивается исходя из суммы вклада и срока размещения.

Накопительные

Название говорит само за себя: накопительные ー вклады, которые помогают сохранять и приумножать деньги эффективнее.

Накопительные программы

Если вы открываете вклад, чтобы накапливать средства, вам нужен именно такой вариант. Рассматривайте депозиты с возможностью пополнения счета. В итоге, докладывая деньги на счет, вы будете периодически увеличивать размещаемую сумму. Если делать пополнения ежемесячно, каждый раз в следующем месяце банк будет начислять больше процентов.

Такие продукты отлично подходят для тех, кто копит на покупку машины, на отпуск, хочет набрать деньги для внесения первоначального взноса по ипотеке и пр. Открывайте накопительный депозит, разрабатываете собственную схему накоплений и выполняете задуманное в реальность.

Что важно знать:

  • могут быть ограничения по минимальной сумме пополнения. Например, не меньше 1000 рублей за одну операцию;
  • могут быть ограничения по срокам. Например, депозит невозможно пополнить за 3 месяца до окончания срока размещения;
  • количество пополнения — обычно без ограничений, хоть каждую неделю кидайте на счет по 1000 рублей.
Читайте также:  Оценка эффективности инвестиционных проектов: методы, критерии, показатели эффективности и рисков

Проценты по вкладу стандартно начисляются за каждый день. То есть если вы сегодня пополнили счет, то за этот день доходность уже увеличится. Если открыть такой вид вклада в банке, который обслуживает вашу простую дебетову, зарплатную или пенсионную карту, то крайне удобно будет пополнять счет — в онлайн-банке переводом с карты.

Образец договора

Образец договора по вкладу в Сбербанке выглядит таким образом:

Заключение договора банковского вклада в обязательном порядке происходит до того, как вкладчик передал банку деньги. Перед тем, как подписать документ, надо внимательно изучить все условия, при необходимости задать банку вопросы. Кроме этого, можно заблаговременно попросить у специалистов банка образец договора.

После подписания договора процедура оформления вклада завершена.

По валюте

Депозиты могут быть в национальной или иностранной валюте. Стоит учесть, что во втором случае процентная ставка будет значительно ниже.

По возможности пополнения

Существуют вклады с возможностью пополнения и без нее. В первом случае после добавления денег на счет проценты начинают начисляться на обновленную сумму. Во втором – размер депозита фиксирован.

По возможности частичного снятия

В таком случае речь идет о бессрочном депозите. Часть суммы можно снять в любой момент.

По сроку

Существуют бессрочные и срочные депозиты. В первом случае, деньги можно забрать по первому требованию без перерасчета процентов. Недостаток таких вкладов – низкие процентные ставки.

Срочные депозиты отличаются более выгодными процентами, так как финансовое учреждение заранее знает, в течение какого срока сможет распоряжаться деньгами клиента. Преждевременное снятие средств в таком случае тоже возможно, но стоит быть готовыми к тому, что произойдет перерасчет процентов по сниженной ставке.

По форме ценностей

В первом случае вы покупаете металлические слитки или монеты и передаете их на хранение в банк. По истечении срока депозита банк возвращает вам ценности и проценты по ним в денежном эквиваленте, если они есть. Вопрос дальнейшего управления активами собственник решает сам: продать золото банку или разместить на депозит повторно.

Обезличенный металлический счет подразумевает приобретение ценных металлов без выдачи физического эквивалента. Оплаченный вес поступает на ваш счет, при этом производитель, номера слитков и другая идентификационная информация не указываются.

С ценными бумагами ситуация схожа. Бумажные акции или облигации, которые вы приобрели самостоятельно, можно доверить депозитарию — финансовой организации, которая хранит ценные бумаги и перерегистрирует права собственности на них в случае перехода. Депозитарием также называется место в хранилище банка, где находятся ячейки для ценностей, передаваемых в физическом эквиваленте.

Кроме этого, можно вступить в ПИФ или открыть индивидуальный инвестиционный счет для получения прибыли от ценных бумаг, оборачиваемых электронно.

Понятие депозита

Выделим наиболее важные признаки, которыми характеризуются вклады и депозиты:

  • деньги банку для размещения на депозит могут передавать граждане и юридические лица;
  • привлекать деньги во вклады могут банки, имеющие соответствующую лицензию;
  • за пользование деньгами клиентов финансовые учреждения должны выплачивать проценты;
  • открытие депозита для граждан происходит на основании публичного договора — банк обязан его заключить с каждым обратившимся клиентом на заранее объявленных условиях.

Депозит — это банковский вклад, т.е. размещение денег в банке на условиях срочности, возвратности и возмездности.

Условия депозита могут существенно отличаться в разных банках, особенно в части сроков привлечения денежных средств и процентных ставок.

Порядок исполнения и прекращения договора

Во время исполнения договора клиент фактически просто ежемесячно отслеживает начисление процентов (или ежегодно анализирует итоговую начисленную сумму).

Как правило, основные особенности данного документа прослеживаются в момент расторжения договора вклада.

Для двух видов вклада процедура расторжения выглядит по-разному:

Большинство вкладчиков выбирают форму срочных депозитов из-за их большей доходности. Но если деньги понадобятся до завершения срока, вся выгода будет потеряна, потому что, согласно законодательству, банк вправе снизить ставку до уровня вкладов до востребования или просто ее уменьшить. Рассчитать доходность по вкладу можно с помощью депозитного калькулятора.

Исключение составляют случаи, когда в договоре прописана возможность частичного снятия средств без расторжения договора: тогда банк не станет понижать ставку, а клиент сможет получить некоторую сумму денег с депозита.

В любом случае, если ситуация того требует, клиент в любое время, согласно законодательству, может расторгнуть договор по обоюдному согласию или же через суд.

Курсы валют | Дебетовые карты | Кредитные карты

Процентные ставки по вкладам

Банк самостоятельно определяет процентные ставки с учетом следующих правил:

  • утвержденная банком программа привлечения денежных средств на депозит распространяется на каждого потенциального клиента, т.е. банк не сможет изменить условия вклада для отдельных граждан;
  • процентная ставка может зависеть от суммы депозита и срока размещения средств, эти условия должны быть указаны в публичной оферте банка;
  • в зависимости от условий договора, начисление процентов может осуществляться ежемесячно, ежегодно и т.д. При этом договор должен предусматривать порядок выплаты процентов (одновременно с суммой вклада, в виде отдельного платежа и т.д.).

Проценты по депозитам для граждан могут меняться банком в одностороннем порядке только при размещении денег до востребования. Для вкладов юридических лиц одностороннее изменение процентов не допускается, за исключением обстоятельств, указанных в договоре.

Расчетные

С расчетных вкладов можно снимать часть денег, не теряя проценты. Но только если на счете останется определенная сумма ー неснижаемый остаток (он определяется договором).

Читайте также:  Вклады для пенсионеров в Россельхозбанке (депозиты)

Маше такой вариант не подойдет, потому что ей надо копить, а не снимать средства.

Резюме

Размещение денег для их сбережения и получения дохода происходит на условиях банковского вклада. При оформлении депозита банк обязан заключить с вами договор, в котором будут указаны срок действия вклада, процентная ставка, правила возврата и т.д. Наиболее выгодные условия депозита вы определяете самостоятельно путем изучения предложений от банка. И не стоит переживать — все вложенные средства будут застрахованы.

С капитализацией

Это не отдельные программы и виды. Капитализация — дополнительная опция, которая может подключаться банком к любому депозиту, по которому происходит периодическое начисление процентов.

Например, вы открыли срочный вклад на 2 года, по которому банк каждый месяц начисляет проценты. Этот доход можно получить, а можно подвергать капитализации. Если выбран последний вариант, то эта сумма начисленных процентов суммируется с размещаемой суммой, то есть остается на вкладе и увеличивает его размер.

В результате каждый месяц (квартал, год) сумма вклада будет увеличиваться за счет капитализации. Каждый период доходность будет выше. Многие вкладчики сразу ищут программу, которая предусматривает такой вариант действий. Но без подвоха тут не обошлось.

По вкладам с капитализацией практически всегда ставки устанавливаются меньше, чем по аналогичным продуктам, но без нее. Банки же не хотят выплачивать лишнее, поэтому идут на такой хитрый ход. В итоге капитализация далеко не всегда предполагает реальное повышение дохода. Это в большей степени просто удобная дополнительная опция.

Сберегательные

По этому типу нет снятий или пополнений, поэтому банки обычно предлагают самые высокие ставки, особенно на крупные суммы.

Очевидно, этот тип Маше не подходит. Он скорее для клиентов, у которых есть свободные деньги и они не понадобятся в ближайшие 1-3 года.

Срочные вклады

По ним ставка выше, но это зависит от срока: больше срок ー больше ставка.

Главное ー не закрывать депозит досрочно, иначе проценты либо аннулируют, либо выплатят по минимальной ставке 0,01-0,1% годовых, если не предусмотрено частичное досрочное снятие.

Если вклад хранился положенный срок, то банк вернетденьги с процентами.

Также Мария выяснила, что срочные вклады бывают сберегательные, накопительные и расчетные. Различаются они возможностью пополнения или снятия.

Статья 36. банковские вклады физических лиц в рублях и иностранной валюте / консультантплюс

(в ред. Федерального закона от 26.07.2021 N 212-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Вклад – денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.

(в ред. Федеральных законов от 23.12.2003 N 181-ФЗ, от 03.08.2021 N 322-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. При слиянии банков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При преобразовании банка указанный срок не прерывается.

(в ред. Федерального закона от 04.12.2007 N 325-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Часть четвертая утратила силу. – Федеральный закон от 23.12.2003 N 181-ФЗ.

(см. текст в предыдущей редакции)

Право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено вновь регистрируемому банку с универсальной лицензией либо банку с универсальной лицензией, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, если:

(в ред. Федерального закона от 01.05.2021 N 92-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

1) размер уставного капитала вновь регистрируемого банка с универсальной лицензией либо размер собственных средств (капитала) действующего банка с универсальной лицензией составляет величину не менее 3 миллиардов 600 миллионов рублей;

(в ред. Федеральных законов от 28.02.2009 N 28-ФЗ, от 01.05.2021 N 92-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

2) банк с универсальной лицензией соблюдает установленную нормативным актом Банка России обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых он находится.

(в ред. Федеральных законов от 02.07.2021 N 146-ФЗ, от 01.05.2021 N 92-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

(часть пятая введена Федеральным законом от 04.12.2007 N 325-ФЗ)

Управляемые счета

Позволяет отправлять часть средств на депозит, а при необходимости снимать нужную сумму без потери накопленного дохода. Отличный вариант, если нужно периодически снимать деньги или пополнять счет. Но такая гибкость влияет на уменьшение ставки.

Чем депозит отличается от вклада

Депозит и вклад — банковские услуги, доступные для физических и юридических лиц, индивидуальных предпринимателей. Разница заключается в типах размещаемых активов: на вклад принимаются только деньги, на депозит — ценные бумаги, драгоценные металлы в физическом выражении и на обезличенных металлических счетах, деньги.

В случае с физическими лицами, понятия депозита и вклада тождественны, и в большинстве случаев речь идет о размещении денег клиента в банке на определенных условиях. Для компаний чаще применяется термин «депозит».

Оцените статью
Adblock
detector