Как начисляются проценты по вкладу?
Размер процентов по вкладу регулируется двумя способами:
- обычно процент прописывается в договоре по вкладу, и всегда является ежегодным, т.е. он будет начислен на сумму вклада за год;
- если в договоре процент не прописан, то для начисления процентов применяется действующая ставка рефинансирования.
Проценты начинают начисляться на следующий день после того, как вы открыли вклад и положили на него деньги, а заканчивают в день закрытия вклада (включительно).
https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyru
Рассчитать сумму процентов, которую можно получить в конце года, очень просто: достаточно к сумме вклада прибавить сумму, равную проценту от суммы вклада. Так, если в начале года вы положили 100 000 руб. на депозит по ставке 5%, то в конце года вы получите 105 000 руб.
Порядок выплаты процентов по вкладам зависит от типа их начисления:
- проценты начисляются на конец срока вклада, и получить их можно только в самом конце срока вклада (как правило, такие предложения банков самые выгодные);
- проценты начисляются и выплачиваются вкладчику ежемесячно.
Обычно вклады с выплатой процентов каждый месяц являются более безопасными для клиента с точки зрения того, что он точно получает деньги каждый месяц: чем больше срок вклада, тем выше риски инфляции, девальвации и т.п. У самого клиента также могут возникнуть экстренные обстоятельства, которые он сможет решить за счет выплачиваемых процентов. Но, к сожалению, по такому типу вклада процентная ставка всегда ниже, чем при выплате процентов только в конце срока вклада.
Кроме этого, важнейшим понятием для расчета и начисления процентов по депозиту является понятие капитализации процентов. Капитализация работает по следующей системе:
- устанавливается отчетный период начисления процентов на основную сумму вклада (например, 30 дней);
- устанавливается период капитализации процентов (например, также 30 дней);
- по истечении 30 дней начисленные проценты капитализируются, т.е. прибавляются к основной сумме вклада;
- в следующий отчетный период (следующие 30 дней) проценты будут рассчитываться уже относительно основной суммы вклада вместе с процентами за прошлый месяц, т.е. фактически основная сумма вклада постоянно растет, как и растут начисляемые проценты.
Именно за счет того, что итоговая сумма процентов зависит от основной суммы вклада, а эта сумма при капитализации постоянно увеличивается, такие вклады в банках с ежемесячной выплатой процентов и капитализацией часто являются более выгодными, чем вклады с большой процентной ставкой и выплатой процентов только в конце срока.
Альтернативным вариантом является так называемая «ручная капитализация»: если разрешено пополнение вклада, то можно самостоятельно увеличивать его основную сумму, что приведет к росту дохода с депозита.
Все условия начисления процентов прописываются в договоре по депозиту. Перед заключением договора и выбором конкретного типа вклада необходимо просчитать все предлагаемые банком варианты, а также оценить свою финансовую ситуацию с точки зрения потребности в быстром получении процентов.
Депозит с ежемесячным начислением процентов – денежное вложение физического и юридического лица с расчетом прибыли каждый месяц по установленной ставке. В этом случае клиент получает регулярный доход от накоплений вне зависимости от срока. Существует два основных способа начисления прибыли:
- капитализация, автоматическое присоединение к сумме депозита;
- перечисление каждый месяц.
| Наименование показателя | Процентная ставка | Прибыль за весь период | Доход каждый месяц |
| С прибавлением процентов к основной сумме | 7,70 | 4 008 | — |
| С ежемесячным снятием | 7,43 | 3 868 | 322 |
В первом случае вкладчик не получает деньги на руки. Во втором – ежемесячно ему будет переводиться 322 рубля по предоставленным реквизитам, однако по окончании срока он получит только первоначальную величину вложенных средств. Снятие денег производится несколькими способами:
- на карту;
- на банковский счет;
- перевод на сберегательный счет, до востребования;
- наличными при обращении в отделение.
Регулярное начисление прибыли не всегда выгодно. Часто банки устанавливают более высокий процент на вклады с расчетом дохода в конце срока.
Как осуществляется выплата процентов по депозиту?
Помимо системы начисления процентов, в договоре по вкладу всегда прописывается система выплаты процентов, т.е. то, как клиент собственно может реально получить свои проценты и распоряжаться ими. Важно понимать, что периоды начисления и периоды выплаты процентов могут быть совершенно разными: используется ежедневная система начисления процентов (на рынке есть и такие предложения), а выплата осуществляется только раз в квартал.
Порядок начисления и выплаты процентов по вкладу позволяет клиенту распланировать свой доход с размещенных средств: готов ли он ждать получения реальных денег с депозита долго (т.е. у него нет в планах затрат, связанных с этими деньгами), или же он хочет получать их постоянно через короткие промежутки времени.
https://www.youtube.com/watch?v=https:accounts.google.comServiceLogin
Существуют следующие варианты периодов выплаты процентов:
- ежедневно;
- раз в неделю;
- раз в месяц;
- раз в квартал;
- только в конце срока.
Чем меньше срок выплаты, тем ниже сама процентная ставка.
Капитализацию следует рассматривать отдельно, т.к. в этом случае выплата процентов вообще не осуществляется: все проценты прибавляются к основной сумме вклада.
Получить свои проценты можно на свою банковскую карту, которая привязана к депозиту, или же на свой счет в банке. Есть предложения с выплатой процентов на пенсионную карту клиента.
Стоит также помнить, что после выплаты процентов обязательно надо заплатить налоги.
| № п/п | Банк | Название вклада | Минимальная сумма, руб. | Максимальная ставка | Доход, руб. | Дополнительные преимущества | Возможность капитализации |
| 1 | Таврический | Оптимальный (онлайн) | 50 000 | 8% | 4 020 | — | — |
| 2 | БКС Банк | Доходный | 10 000 | 7,90% | 3 957 | — | — |
| 3 | Московский Кредитный Банк | Мега онлайн | 1 000 | 7,75% | 3 928 | Пополнение в течение первых 185 дней | — |
| 4 | Транскапиталбанк | ТКБ-Рантье | 50 000 | 7,70% | 3 092 | — | Предусмотрена |
| 5 | Севергазбанк | Умножай онлайн | 5 000 | 7,70% | 3 092 | — | Предусмотрена |
| 6 | Экспобанк | Лидер онлайн | 50 000 | 7,50% | 3 750 | Золотая карта с бесплатным обслуживанием | Предусмотрена |
| 7 | Московский Областной Банк | Сладкий процент | 50 000 | 7,35% | 3 675 | Льготное расторжение | Предусмотрена |
| 8 | Уральский Банк Реконструкции и Развития | Доходный | 1 000 – в интернет-банке, 50 000 – в офисе | 7,25% | 3 626 | Пополнение и частичное снятие | Предусмотрена |
| 9 | ВТБ | Выгодный | 30 000 | 6,40% | 3 200 | — | Предусмотрена |
| 10 | СМП Банк | Все просто | 1 000 | 5,35% | 2 675 | Льготное расторжение | Предусмотрена |
Определяясь с вариантом, вкладчику стоит ориентироваться на величину дохода и удобство обслуживания в конкретном банке, так как риск в этом случае равен нулю. Вклады упомянутых финучреждений до 1 400 000 рублей подлежат обязательному страхованию. В случае отзыва лицензии клиент получит деньги обратно. Перед подписанием депозитного договора вкладчику стоит удостовериться, что банк участвует в программе страхования вкладов.
Узнайте, как выгодно подобрать и оформить срочный вклад от лучших банков.
Депозиты с ежемесячным начислением процентов позволяют клиенту получать стабильный доход до 7-8% от общей суммы ежегодно. Увеличить накопления поможет капитализация. Разнообразие предложений позволяет учесть индивидуальные потребности клиента, в том числе возможность пополнения, частичного снятия, капитализации, управления счетом посредством интернета.
https://www.youtube.com/watch?v=ytcopyrightru
Напишите в комментариях, есть ли вклады у вас и каким банкам вы доверяете.
