Банковские вклады физических лиц — как выбрать выгодный вклад

Классификация обязательств банка

Обязательства банка составляют основу ресурсов банка для проведения активных операций. Структура банковских ресурсов по отдельным банкам отличается большим разнообразием и зависит от индивидуальных особенностей банка.

Депозиты срочные это

Рассмотрим несколько видов классификации ресурсов, включаемых в обязательства банка:

  1. Первый подход. Ресурсы подразделяются на две большие группы: депозитные и недепозитные средства. Более 70% несобственных средств банка составляют депозиты.
    • Депозитные операции — это операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц на банковские счета и во вклады на определенный срок либо до востребования.

      В мировой банковской практике депозиты подразделяются на основные (стержневые) и летучие:

      1. Основные (стержневые) депозиты — это депозиты, которые составляют постоянную депозитную базу банка.
      2. Они обычно базируются не на отдельных сделках, а на длительных отношениях с клиентом, их размеры и колебания мало подвержены воздействию изменения процентных ставок. В состав стержневых депозитов обычно включают депозиты до востребования.

      3. Летучие депозиты — это срочные депозиты, которые «привлечены» в банк процентными ставками, поэтому они подвержены миграции («улетают») в случае изменения процентов по вкладам.

      Высокий удельный вес летучих депозитов в составе привлеченных ресурсов ставит банк в зависимость от тенденций, складывающихся на денежном, рынке, в том числе по процентным ставкам.

      В зависимости от срока помещения средств клиентами в банк депозиты делятся на депозиты до востребования и срочные депозиты. В процессе управления депозитными операциями следует учитывать, что для клиента вложение денежных средств на срочные вклады и депозиты до востребования имеет разные мотивы:

      1. Для срочных вкладов таковым является получение дополнительного дохода, для депозитов до востребования — возможность проведения текущих платежей и расчетов.
      2. Депозиты до востребования являются для банка наименее затратной частью его депозитной базы. Они нечувствительны к изменениям процентных ставок, но потенциально подвержены значительным колебаниям, которые зависят от вида деятельности клиента, его денежного потока и других факторов.

      В практике российских банков под депозитами до востребования понимают обычно остатки на расчетных (текущих) счетах юридических лиц и финансовых органов государственной власти, корреспондентских счетах банков-корреспондентов, а также остатки на текущих счетах и счетах типа «до востребования» физических лиц.

      Срочные депозиты — наиболее затратная часть депозитов. Они чувствительны к изменению процентных ставок, но обычно считаются более стабильными ресурсами по сравнению с депозитами до востребования, срок нахождения которых в банке определить достаточно сложно.

    • Недепозитные ресурсы банки привлекают путем получения кредитов других юридических лиц, в том числе Центрального банка и других коммерческих банков, либо путем выпуска долговых обязательств, обращающихся на рынке.

      В российской практике к таким источникам привлечения ресурсов относят:

      1. получение займов на межбанковском рынке,
      2. соглашения о продаже ценных бумаг с обратным выкупом (операции РЕПО),
      3. выпуск собственных векселей и облигаций.
  2. Второй подход. Привлеченные ресурсы, в основном в зарубежной практике, подразделяют на управляемые ресурсы и текущие пассивы:
    • К управляемым ресурсам относят срочные депозиты и привлеченные банком межбанковские кредиты.
    • В состав текущих пассивов включаются остатки на расчетных, текущих счетах клиентов и корреспондентских счетах Лоро, а также средства в расчетах и кредиторская задолженность.
  3. Третий подход. Ряд экономистов предлагает разделять депозиты и недепозитные обязательства на следующие три категории в зависимости от возможности быть потерянными для банка:
    • обязательства по «горячим деньгам» — вклады и другие денежные средства, которые чутко реагируют на изменения процентных ставок или те, в возможности изъятия которых из банка в предстоящем периоде руководство уверено;
    • ненадежные средства — вклады клиентов, значительная часть которых (возможно, 25-30%) может быть изъята из банка в любое время в течение текущего периода;
    • стабильные средства (часто называемые основными вкладами или основными обязательствами), для которых вероятность изъятия, по мнению руководства банка, является наименьшей (за исключением минимального процента общего объема).
  4. Четвертый подход. Обязательства банка ( в отличии от капитала — несобственные ресурсы банка) для целей анализа и управления целесообразно разделить на две группы: привлеченные ресурсы и заемные ресурсы.
    • Для привлеченных ресурсов банка характерны следующие признаки:
      1. отсутствие гарантированного срока нахождения средств на счете в банке;
      2. для банка эта группа ресурсов является практически бесплатной (те минимальные проценты, которые банк платит физическим лицам по вкладам до востребования не играют заметную роль в расходах банка).

      Таким образом, к привлеченным ресурсам банка относятся:

      • остатки средств на расчетных (текущих) счетах клиентов — юридических лиц,
      • остатки средств на корреспондентских счетах банков-корреспондентов (счета типа «Лоро»),
      • остатки по вкладам физических лиц типа «до востребования».
    • Заемные ресурсы обладают следующими признаками:
      1. существует срок займа этих ресурсов и этот срок известен банку;
      2. эти ресурсы являются платными для банка, т.е. за нахождение этих средств в банке банк платит определенный процент владельцу средств.

      Следовательно, к заемным ресурсам банка относятся:

      • депозитные счета юридических лиц,
      • срочные вклады физических лиц,
      • кредиты, полученные от других кредитных организаций,
      • собственные выпущенные банком векселя и облигации.

На данный момент все банки, для улучшения своей ликвидности и повышения денежного оборота, привлекают на депозиты денежные средства у физических и юридических лиц. Банков очень много, что формирует очень огромную конкуренцию.

Существует три классических вида банковских депозитов:

  1. Депозит до востребования
  2. Срочный депозит
  3. Сберегательный депозит

Депозит до востребования — это депозитный вклад со свободным пользованием. В любой момент можно его пополнить, и в любой момент можно снять часть или всю сумму денежных средств. По данному виду депозита банки начисляют меньше процентов так как банки не могут полностью располагать вашими деньгами.

Срочный депозит — это один из видов банковского депозита который оформляется банком на определенный период, например на 1 год. Период банковского срочного депозита указан в договоре на протяжении данного периода Вы не можете снять частично или весь депозит.

Допускается закрытие срочного депозита досрочно, но при этом нарушаются условия договора, при которых банк устанавливает штрафные санкции. Под штрафными санкциями подразумевается неначисление банком процентов по депозиту или начисление по минимальной ставке.

Например, Вы написали заявление на досрочное расторжение срочного депозита и только через 7 дней вы можете его забрать.

Как правило, по срочным депозитам отсутствует возможность пополнения. По срочным депозитам банки дают максимальные процентные ставки.

Сберегательный депозит — это один из видов депозитов, который открывается на определенный период с возможностью пополнения. Возможность пополнения депозита который открывается на определенный период дает клиентам возможность сберечь и приумножить свои денежные средства.

Банковские вклады физических лиц - как выбрать выгодный вклад

По сроку размещения:

  • Краткосрочные (от одного дня — до года)
  • Долгосрочные (от года и выше)

По вкладчику:

  1. Депозиты для физических лиц
  2. Депозиты для юридических лиц

По схеме выплаты процентов:

  • Ежемесячно
  • В конце срока
  • Капитализация процентов

По возможности пополнения:

  1. С пополнением
  2. Без пополнения

По валюте размещения:

  • Одновалютные (В одной из валют — моновалютные. Например только в Рублях или в Гривне, Евро, Доллар и даже в золоте)
  • Мультивалютные (открытие одного депозита в нескольких валютах с возможностью конвертировать в любую валюту депозита без потери процентов)

Банковские депозиты можно классифицировать еще по многим параметрам, но мы отобразили основные, которые и показывают сущность депозитных продуктов, которые предлагают все банки.

Банковские вклады физических лиц - как выбрать выгодный вклад

Международная банковская практика рассматривает депозиты как все возможные виды и формы внесения (привлечения или размещения) денежных средств на счетах банка.

Сумму депозита, на которую в соответствии с условиями депозитной сделки начисляются проценты, называют номиналом депозита. Собственник депозита является депонентом.

В теории кредитования используются разные подходы к классификации депозитов. Сложность проблемы состоит в том, что банковская практика постоянно выделяет новые виды депозитов, которые часто объединяют в себе характерные особенности и признаки существующих прежде видов.

Безусловно, формирование таких гибридных видов депозитов усложняет определение для них конкретного места в общей схеме классификации банковских депозитов.

Читайте также:  Вклад эффективный процент

Депозиты подразделяют на:

  1. депозиты до востребования;
  2. срочные на определенный срок;
  3. сберегательные взносы населения,
  4. сберегательные (депозитные) сертификаты.

Это средства, которые находятся на текущих, бюджетных счетах коммерческих банков и используются собственниками в зависимости от потребности в этих средствах.

Условия уплаты процентов по остаткам средств по таким счетам определяются в двусторонних соглашениях при открытии этих счетов. По вкладам до востребования начисляется низкий процент.

Характеристика срочных и сберегательных депозитов

Вклады до востребования обычно оформляются банками под сравнительно небольшой процент, так как вкладчик в любой момент сможет снять все средства.

Срочные вклады являются более выгодными в плане доходности, в банках Москвы они выдаются под хорошие проценты. Однако их можно оформить только на определенный период времени и не снимать средства до его окончания.

Банк, депозитПроцентная ставкаСумма вкладаДополнительные условия
Росбанк, Сберегательный счетДо 7,25 %От 3 млн. руб.Можно пополнить, есть частичное снятие
Открытие, Моя копилкаДо 6,15 %От 10 тыс. руб.Нельзя пополнить, нет частичного снятия
ПромсвязьбанкДо 5 %От 5 тыс. руб.Пополняемый, предусмотрено частичное снятие
Московский кредитный банк, До востребования0,1 %ЛюбаяМожно пополнить, есть частичное снятие
Югра0,01 %От 100 руб.Пополняемый, предусмотрено частичное снятие
Сбербанк, До востребования0,01 %От 10 руб.Можно пополнить, есть частичное снятие
Газпромбанк, До востребования0,01 %Любая суммаМожно пополнить, есть частичное снятие
Ситибанк, Накопительный счетДо 7 %От 150 тыс. руб.Пополняемый, есть частичное снятие
ОТП банкДо 6,5 %От 5 тыс. руб.Можно пополнить, присутствует частичное снятие
Банк, вкладПроцентная ставкаСумма вкладаПериод действия соглашения
Траст, Свои людиДо 8,85 %От 30 тыс. руб.От 91 до 546 дней
Ренессанс Кредит, ДоходныйДо 8,5 %От 30 тыс. руб.От 91 до 367 дней
ВТБ Банк Москвы, Быстрый доход8 %От 30 тыс. руб.121 день
Бинбанк, Максимальный процентДо 8,3 %От 10 000 руб.От 91 до 730 дней
Югра, СтабильныйДо 10 %От 50 тыс. руб.367 дней
Промсвязьбанк, Проценты в ростДо 9 %От 10 тыс. руб.450 дней
Открытие, ПремиальныйДо 8,5 %От 50 тыс. руб.От 91 до 730 дней
Сбербанк, Сберегательный сертификатДо 7,2 %От 10 тыс. руб.От 91 до 1095 дней
Газпромбанк, ОтпускнойДо 7,8 %От 15 тыс. руб.91 день
ВТБ 24, Выгодный онлайнДо 7,4 %От 10 тыс. руб.От 91 до 1830 дней
Сберегательный счетСуществующий счет, открытый организацией на имя гражданина для подписания предполагаемых тратах и иных действий, оговоренным и нормами государства, не относящих к выполнению человеком хозяйственных функций
Накопительный вкладЭто способ вложения денег в частную организацию, которое приносит прибыль
Вклады до востребованияПри данном виде депозитов можно вложить любую сумму средств, но не менее минимума. За пользование этими деньгами банк начисляет процент, но часто минимальный, обычно не более 1 %. Банк должен отдать вкладчику его деньги по первому запросу
Срочные депозитыВкладчик вкладывает минимальную сумму, которую устанавливает банк на определенный в соглашении период. Основным отличием срочных депозитов есть то, что нельзя снять средства, пока не завершится период действия соглашения

Срочные депозиты делятся на отдельные подвиды — сберегательный, накопительный либо расчетный.Самым простым является сберегательный вклад. По нему запрещены пополнение и частичное снятие денег.

Сберегательные вклады обычно имеют самые большие проценты. Накопительные вклады созданы для тех, кто хочет пополнять вклад на протяжении периода действия соглашения.

Они рассчитаны на тех, кто хочет накопить определенную сумму средств на какую-то покупку или, например, на отдых.

Расчетный депозит разрешает вкладчику сохранить контроль за своими деньгами, управлять собственными сбережениями, совершая приходные и расходные действия. Это универсальные депозиты.

Дифференцирование

Банковские организации часто начинают предлагать депозиты с повышенными ставками в конце периода соглашения. Доход по таким вкладам правда больше, чем по обычным рублевым депозитам, по которым начисляется одна ставка.

Вкладов с дифференцированной либо ступенчатой ставкой на финансовом рынке существует достаточно, и число их с каждым годом растет.

Если сравнить эффективную ставку по дифференцированным депозитам и ставку по обычным вкладам, то при одинаковых основных условиях доход будет приблизительно одинаковым.

Депозиты срочные это

Банки на сайтах почти никогда не прописывают эффективную ставку, не показывая реальный доход по вкладу за весь период нахождения средств на вкладе.

Многие депозиты с дифференцированными процентами предполагают досрочное снятие на льготных условиях – после каждого полного выдержанного срока начисленный процент остается, за неполный же срок доходы начисляются по ставке вклада до востребования. Обычно это продолжительные вклады на период от 2 лет.

Но люди преследуют и другие цели, вкладывая деньги в банк.

Есть такая категория людей, у которой деньги не задерживаются. Или они их пускают в дальнейший оборот, или пускают на ветер, или жертвуют на благотворительность, или тратят на необязательные покупки в надежде остановить инфляцию — неизвестно. Факт в том, что когда деньги нужны, то их нет!

Таких людей банки завлекают срочными вкладами , то есть деньги размещаются в банке на определенный срок. Договор по таким вкладам не предусматривает досрочное изъятие средств. Либо деньги вернуть разрешается, но без процентов вознаграждения или с комиссией досрочного снятия.

Закрывая такие депозиты досрочно, клиенты рискуют получить обратно сумму меньше той, что внесли изначально.

Банковские вклады физических лиц - как выбрать выгодный вклад

Действует ряд факторов:

  • комиссия за взнос;
  • штраф за досрочное расторжение договора;
  • девальвация;
  • изменение процентной ставки.

Хотя накопительные договоры зачастую и предусматривают пополнение счета, но и условия вкладов достаточно жестко зависят от банковской ставки. Читайте на нашем сайте статью, посвященную этому вопросу — «В каком банке открыть вклад».

Для этой цели подойдут почти любые вклады: накопительные, срочные, до востребования — все они отвечают этому требованию.

Хранить деньги под матрасом — дело ненадёжное. А если пожар? Вы задумывались о ворах? И не забывайте о главном вредителе — инфляции. Этот паразит пожирает ваши деньги, даже если они спрятаны в несгораемый шкаф.

Банки своими инвестиционными программами естественным образом восстанавливают покупательную способность денег. То, что вы могли купить на 1000 рублей полгода назад, вы сможете купить и сегодня, поскольку, хотя товары и подорожали, к вашей 1000 прибавились набежавшие проценты.

Плюсом вы получаете бесплатный сейф и звание клиента банка.

А вы знали, что для клиентов банка положены дополнительные льготы и бонусы? В ходу также многочисленные акции и розыгрыши. При удачном стечении обстоятельств можно подзаработать! Если не удалось что-то выиграть, есть шанс купить по льготной цене и продать согласно рыночной.

А если вы расчетливый игрок, играйте на разнице валютных курсов! Для этого есть мультивалютные вклады, внутри которых можно свободно конвертировать деньги, получая на разнице дополнительный доход.

Существует еще категория «профессиональных вкладчиков». Эти люди сразу открывают лестницу депозитов, и перебрасывая полученное вознаграждение по вкладам, получают неплохую прибыль и солидную долю ненависти банкиров.

См. статью «Открытие вклада».

Финансово-кредитные учреждения никогда не останутся в проигрыше. Они ворочают вашими деньги, отдавая часть процентов за возможность ими двигать. Вы получаете взаимную выгоду и стесняться здесь нечего!

А сейчас небольшой обзор финансовых учреждений, предлагающих привлекательные условия для вложения средств.

1) Уральский банк

основан в 1990 году, входит в список 30 крупнейших финансовых учреждений России и ТОП-100 самых надёжных компаний. Показатели активов на 2016 год — 337 млрд руб. Размер собственного капитала — 26,6 млрд руб.

Уральский банк реконструкции и развития предлагает вам депозиты и кредиты по самым выгодным ставкам. 9% годовых 1% при открытии вклада через интернет.

Проще простого зарегистрироваться в интернет-банкинге УБРиР и получить свою выгоду, не выходя из дома.

Читайте также:  Аудит вкладов физических лиц

Для вас доступны:

  • платежи без комиссий;
  • пополнение средств;
  • карт-счет для всех регионов;
  • простой кредит.

Банк предлагает разнообразные программы развития финансирования частных лиц и юридических организаций. Все ваши проблемы успешно решаются с лидером своего региона — Уральским банком реконструкции и развития.

УБРиР — вклады для вас и вашей семьи!

2) Невский Банк

Питерский банк, основан в 1990 году. С каждым годом наращивает портфель предложений для всех категорий клиентов. Опыт работы дает банковской структуре возможность предоставлять самые выгодные предложения инвестиций и вкладов.

Надежность банка подвержена рейтинговым агентством «Эксперт РА». Это удостоверяет надежность банка на уровне «А». Что говорит о высоком уровне кредитоспособности!

Принцип работы банка — внимательное отношение к каждому вкладчику. Это привлекает все новых и новых клиентов, позволяя расширять программы для обычных граждан России. Попробуйте стать вкладчиком Банка Невского и вы поймете, чем Питер отличается от Москвы!

Банк Невский — разумные решения для всех разумных людей!

Учреждение работает на рынке России с 1992 года. Предлагает для физических лиц и корпоративных клиентов широкий перечень услуг.

Особенность банковских программ — ориентированность на клиента. Открытая политика и прозрачность вкладов позволили банку занять одну из лидирующих позиций в сфере инвестиционных вкладов физических лиц.

Результаты работы банка неоднократно отмечены на конкурсах финансовых институтов нашей страны.

«Доверие выше, чем прибыль» — девиз МКБ.

А теперь, смотрите мнение о банковских вкладах простого человека.

Срочные депозиты являются одним из весьма полезных инструментов для юридических лиц, дающих возможность оптимально использовать излишки ликвидности и получить дополнительный стабильный доход.

  1. Главная особенность сберегательного счета, привлекающая многих вкладчиков, — высокая процентная ставка. Но в то же время, этот счет нельзя пополнять или проводить снятие денег (даже частично) до окончания срока действия кредитного договора. Этот вариант лучше всего подходит при необходимости скопить деньги на долгосрочную перспективу (например, на крупную покупку через 3-5 лет).
  2. Основная черта накопительного вклада — возможность пополнения сумм без каких-либо ограничений. Исходя из названия понятно, что главное назначение этого вида депозита — накопить на что-либо дорогостоящее. Этот вид востребован особенно у вкладчиков, которые стремятся реально увеличить первоначальную сумму. Проценты начисляются на изменяющийся размер депозита. Как правило, вкладчики проценты не забирают, а плюсуют их к сумме вложенных средств.
  3. Расчетные вклады более универсальны. То есть допускается частичное снятие средств (до установленного договором минимального остатка), а в некоторых случаях — и пополнение. Виды расчетных депозитов:
  • расходно-пополняемые — можно и снимать, и вносить средства на счет; ставки процентов небольшие: на 0,5–1% меньше, чем по накопительным, и на 1–1,5% меньше, чем по сберегательным;
  • расходные — допускается только частичное снятие денег (до неснижаемого остатка); пополнять счет нельзя; при снятии определенной суммы проценты продолжают начисляться на остаток.

Сберегательные, расчетные и накопительные

То обстоятельство, что владелец срочного вклада может распоряжаться им только по истечении оговоренного срока, не исключает возможности досрочного получения им в банке своих денежных средств. Однако в этом случае у клиента понижается размер процента по вкладу.

Банк заинтересован в привлечении срочных вкладов, так как они стабильны и позволяют банку располагать средствами вкладчиков в течение длительного времени.

Срочные депозиты классифицируются в зависимости от их срока:

  • депозиты со сроком до 3 месяцев;
  • депозиты со сроком от 3 до 6 месяцев;
  • депозиты со сроком от 6 до 9 месяцев;
  • депозиты со сроком от 9 до 12 месяцев;
  • депозиты со сроком свыше 12 месяцев.

Достоинством срочных депозитных счетов для клиента является получение высокого процента, а для банка — возможность поддержания ликвидности с меньшим оперативным резервом.

Для банка недостаток состоит в необходимости выплат повышенных процентов по вкладам и снижении, таким образом, маржи.

Существуют две формы срочных вкладов:

  1. срочный вклад с фиксированным сроком;
  2. срочный вклад с предварительным уведомлением об изъятии.

Собственно срочные вклады подразумевают передачу средств в полное распоряжение банка на срок и условиях по договору, а по истечении этого срока срочный вклад может быть изъят владельцем в любой момент.

Размер вознаграждения, выплачиваемый клиенту по срочному вкладу, зависит от срока, суммы депозита и выполнения вкладчиком условий договора. Чем длительнее сроки и (или) больше сумма вклада, тем больше размер вознаграждения.

Действующая практика предусматривает оформление срочных вкладов на 1, 3, 6, 9, 12 месяцев или более длительные сроки.

Такая детальная градация стимулирует вкладчиков к рациональной организации собственных средств и их помещению во вклады, а также создает банкам условия для управления своей ликвидностью.

Вклады с предварительным уведомлением об изъятии средств означают, что об изъятии вклада клиент должен заранее оповестить банк в определенный по договору срок (как правило, от 1 до 3, от 3 до 6, от 6 до 12 и более 12 месяцев).

В зависимости от срока уведомления определяется и процентная ставка по вкладам.

Срочные вклады не используются для осуществления текущих платежей. Если вкладчик желает изменить сумму вклада — уменьшить или увеличить, то он может расторгнуть действующий договор, изъять и переоформить свой вклад на новых условиях.

Однако при досрочном изъятии вкладчиком средств по вкладу он может лишиться предусмотренных договором процентов частично или полностью. Как правило, в этих случаях проценты снижаются до размера процентов, уплачиваемых по вкладам до востребования.

Договор составляется в двух экземплярах:

  • один хранится у вкладчика,
  • другой — в банке в кредитном или депозитном отделе (в зависимости от того, кому в банке поручена эта работа).

В договоре предусматриваются:

  1. сумма вклада,
  2. срок его действия,
  3. проценты, которые вкладчик получит после окончания срока действия договора,
  4. обязанности и права вкладчика,
  5. обязанности и права банка,
  6. ответственность сторон за соблюдение условий договора,
  7. порядок разрешения споров.

Определяющим фактором при установлении процентной ставки по срочным вкладам является срок, на который размещены средства: чем длительнее срок, тем выше уровень процента.

Существенным моментом является и частота выплаты дохода, чем реже выплаты, тем выше уровень процентной ставки. Используются также различные способы исчисления уплаты процентов.

В связи с установленным порядком резервирования части привлеченных банками средств, балансовый учет срочных средств, привлеченных в депозиты, происходит в разрезе субъектов — владельцев этих средств и в зависимости от срока, на который они вовлечены в оборот банка.

Посредством привлечения срочных депозитов решается задача обеспечения ликвидности баланса банка.

В мировой банковской практике промежуточное положение между срочными депозитами и депозитами до востребования занимают сберегательные депозиты. Они играют важную роль в ресурсах банков, в частности вклады целевого назначения.

Традиционно эти операции осуществлял сбербанк, однако, в настоящее время в ходе конкурентной борьбы за ресурсы коммерческие банки стали осваивать этот рынок ссудных капиталов.

Сберегательные вклады населения классифицируются в зависимости от срока и условий вкладной операции:

  • срочные;
  • срочные с дополнительными взносами;
  • условные;
  • на предъявителя;
  • до востребования;
  • на текущие счета и др.

Они вносятся и изымаются в полной сумме или частично и удостоверяются выдачей сберегательной книжки. Банки принимают целевые вклады, выплата которых приурочена к периоду отпусков, дням рождения и т.д.

Сберегательные вклады выгодны банкам тем, что они, как правило, носят долгосрочный характер и, следовательно, могут служить источником долгосрочных вложений.

Их недостатки для банков состоят в необходимости выплаты повышенных процентов по вкладам и подверженности этих вкладов экономическим, политическим, психологическим факторам, что повышает угрозу быстрого оттока средств с этих счетов и потерю ликвидности банка.

В отечественной практике под сберегательными вкладами зачастую подразумевают любые операции, но только со средствами населения, включая и срочные вклады, и счета граждан до востребования, что на данный момент представляется некорректным.

Читайте также:  Вклады ВТБ Банка в Москве для пенсионеров 2019: выгодные проценты и условия

Какие вообще бывают депозиты

Выбирать депозит всегда необходимо исходя из Вашей цели. Она и обусловит вид необходимого Вам депозита или перечень характеристик, которыми он должен обладать.

Депозиты делятся на три основные категории: до востребования, срочные и условные.

  1. Под условным понимается депозит, по которому сумма вклада с начисленными процентами возвращается вкладчику при наступлении/ненаступлении определенного в заключенном договоре обстоятельства (события). Пока применяется для частных лиц достаточно редко.
  2. По вкладам до востребования конкретный срок хранения не устанавливается. Это самый простой и удобный вклад. На него можно вносить, в том числе пополнять, и с него можно снимать любые суммы и в любое удобное для вас время.
  3. Такой вклад есть во всех банках, он открывается в любой валюте, с которой может работать банк, деньги на таком счете доступны всегда.

    Но и заработать не удастся – на таких вкладах крайне низкая процентная ставка. Такой вклад подходит тем, кто просто не хочет хранить деньги дома, но которые могут понадобиться в любой момент, либо для проведения разовых расчетных операций (внес и вскоре снял/перевел).

  4. Срочные депозиты открываются на определенный срок, в течение которого клиент не имеет права забрать деньги.

Чем больше срок, тем выше доходность депозита. Доходность также зависит от суммы (чем больше сумма, тем больше ставка) и от частоты начисления процентов (чем чаще, тем меньше доходность).

По окончании срока клиент получает всю сумму депозита с процентами (или без них, если их выплачивали в течение срока). Процентные ставки по срочным вкладам достаточно высокие, поэтому их открывают те, кто хочет увеличить итоговую сумму.

В случае, если Вы досрочно забираете средства со срочного депозита, проценты по вкладам обычно начисляются по ставке «до востребования», т.е. минимальной.

Если же вы забыли вовремя забрать деньги, то банк переводит ваши деньги на счет до востребования или продлевает (пролонгирует) действие договора. Процентный доход за основной период начисляется в полном объеме согласно договору.

Оговоримся, что нижеприведенные деления депозитов на практике условно, т.к. часто встречаются вклады, сочетающие «разнородные» характеристики.

Срочные вклады делят на сберегательные и накопительные. Главное их отличие – в возможности или невозможности пополнения.

  • Сберегательный — это собственно традиционный вклад, с минимумом функций, в том числе в ряде случаев с капитализацией процентов.
  • Если Вам не принципиально получать дополнительный доход ежемесячно, можете открыть сберегательный депозит. Как правило, по нему внесение денег в период действия договора не предусмотрено. Однако он – очень удобный способ сберечь свои накопления, не растратив их на мелочи.

    Другими словами, вы приносите в банк определенную сумму, заключаете договор, выбираете вклад с удобным режимом выплаты процентов (доходный – помесячно, поквартально; сберегательный – в конце срока, а бывает, авансом!), но денег на счет больше не вносите.

    При этом, стоит учитывать, что депозиты с капитализацией процентов (ежемесячно начисленные проценты по вкладу прибавляются к сумме вклада и в дальнейшем начисление происходит уже на сумму вклада с учетом ранее капитализированных процентов) при равных ставках процентов дают дополнительный выигрыш в итоговой сумме.

  • Накопительные депозиты – это вклады с возможностью увеличения первоначальной суммы. Основная задача — накопить сумму для крупной покупки.

Их главное преимущество в том, что, открыв такой депозит, можно реально увеличить итоговую сумму, причем проценты по вкладам будут начисляться на все увеличивающуюся сумму. В этом случае уже не так важно, в каком режиме их будут выплачивать.

Как правило, люди, открывающие накопительный вклад, стремятся скопить побольше и проценты не забирают, плюсуя их к сумме вклада.

Данные вклады зачастую предлагаются банками в рамках комплексных программ. К примеру, в рамках «жилищной» программы клиенту предлагается накопить часть стоимости жилья на специальном вкладе, после чего банк выдает кредит на недвижимость на оставшуюся сумму.

Процентные ставки по накопительным депозитам немного ниже, чем по сберегательным и доходным, так как банк заранее не знает, сколько же денег окажется на счете в определенный момент времени. Но если у клиента нет на руках большой суммы, но он может делать небольшие ежемесячные взносы, то размер ставки отходит на второй план.

Стоит отметить, что доход по депозитам начисляется в виде процентов, потому иногда банковские депозиты называют «процентные депозиты».

Ставка процентов на сумму пополнения вклада, как правило, не отличается от основной. Однако в депозитном договоре банк может прописать различные ограничения, которые могут помешать вкладчику максимально эффективно пользоваться накопительным счетом:

  1. Во-первых, это могут быть ограничения по сумме общего вклада (то есть счет можно пополнять до определенного уровня или минимальной сумме пополнения).
  2. Во-вторых, могут быть ограничения по срокам. Например, вклад разрешается пополнять только первые полгода или нельзя пополнять в последний месяц и т.п.
  3. Со стороны банков такое ограничение вполне логично: им невыгодно выплачивать клиенту высокий процент как по годовому вкладу за сумму, которая пролежала месяц.

Деньги можно снимать, но сумма средств на счете не должна опускаться ниже оговоренного порога – неснижаемого остатка. На подобных счетах процентная ставка чуть ниже, чем на классических срочных депозитах.

Стоит еще упомянуть несколько обособленных видов вкладов:

  • Расчетные (как правило, с выпуском банковской дебетовой карточки). Для желающих сохранить контроль над размещенными средствами.
  • Такие вклады также пополняемые, кроме этого в рамках таких вкладов обычно предлагается периодическая (к примеру, ежемесячная) выплата процентов на счет или пластиковую карту и возможность свободно использовать средства вклада с одним условием: на счете всегда должна оставаться сумма в размере особо оговоренного минимального остатка, в противном случае ставка автоматически снижается.

  • Мультивалютный депозит позволяет хранить деньги в нескольких валютах с отдельной процентной ставкой по каждой из них. Здесь также есть неснижаемый остаток по каждой валюте, все, что выше него, может быть снято или переведено в другую валюту по курсу банка.
  • Специализированные вклады, предназначенные для отдельных категорий клиентов — для ветеранов, пенсионеров, детей, работников определенных предприятий, клиентов банка.

Для юридических и физических лиц

В зависимости от того, кто открывает банковский депозит, различают вклады:

  1. Для физических лиц — предназначены для обычных граждан. Все виды вкладов в этой категории подпадают под систему страхования. То есть вне зависимости от положения банковской организации (банкротство и т. д.), государство гарантирует возврат вложенных средств. В этой группе выделяются специализированные кредитные продукты, предназначенные для отдельных категорий лиц — для пенсионеров, ветеранов, студентов и др. Нередко родители открывают вклады на своих детей, которые по достижении определенного возраста становятся получателями накопленных сумм.
  2. Для юридических лиц — предназначены для организаций. Нередко предприятия заключают с банками договора о том, чтобы временно свободные деньги «работали». В отличие от депозитов граждан, данный вид финансовых продуктов не подлежит обязательному страхованию. Зачастую среди условий кредитного договора — невозможность досрочного снятия средств. Это положение не противоречит действующему законодательству.

Обезличенные металлические счета

В особую категорию относятся обезличенные металлические счета. Это специализированный счет, на котором учитывается движение драгоценного металла (золота, платины, серебра или палладии) в обезличенной форме.

Среди основных преимуществ данного вида банковского продукта:

  • простота обналичивания по сравнению со стандартной продажей драгоценных металлов;
  • отсутствие НДС при приобретении драгметаллов;
  • отсутствие налога на прибыль при открытии обезличенного металлического счета более трех лет назад.

Главные недостатки:

  • не подпадает под систему страхования;
  • за первые три года придется заплатить подоходный налог с прибыли по ставке 13%.

Вышеприведенная информация, позволяет узнать, какие бывают счета в банке. Разнообразие современных банковских продуктов позволяет каждому желающему подобрать именно тот вариант, который наилучшим образом удовлетворяет его запросам.

Закладка Постоянная ссылка.
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 4,00 из 5)
Загрузка...

Комментарии запрещены.