Проценты по вкладам., калькулятор онлайн, конвертер

Договор депозита

Проценты по вкладам., калькулятор онлайн, конвертер

В СССР вклады хранились «на

книжке

»

В договоре банковского вклада банк, принявший поступившую от вкладчика денежную сумму, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на неё на условиях и в порядке, предусмотренных договором[1].
Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно[2].

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем её поступления в банк, до дня её возврата вкладчику включительно или до дня досрочного закрытия вклада вкладчиком. Как правило, вкладчик имеет возможность распоряжаться начисленными процентами: либо изымать их по истечении периодов выплаты процентов, указанного в договоре, либо присоединять их к общей сумме вклада (Капитализация процентов), увеличивая сумму вклада, на которую начисляются проценты[3].

В периоды нормального развития экономики банковский вклад является одной из наименее выгодных и наименее рискованных форм вложения денег и может служить в качестве минимального ориентира в расчётах.

В договоре банковского вклада банк, принявший поступившую от вкладчика денежную сумму, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.[1]

В периоды нормального развития экономики банковский вклад является одной из наименее выгодных и наименее рискованных форм вложения денег и может служить в качестве минимального ориентира в расчётах.

Начисление[ | ]

Проценты выплачиваются за выбранный промежуток времени, а не за каждый месяц выбранного промежутка времени, т.е. если выбран вклад 6 % на 1 месяц, то выплатят 6% от суммы вклада в конце месяца, а если выбран вклад 7,8 % на 4 месяца, то выплатят 7,8% от суммы вклада по истечении четырех месяцев, а не 7,8% за каждый месяц.

Пример: 10 000 рублей х 6% = 600 рублей доход. Если вложить 10 000 рублей под 6% годовых на 4 месяца, то получим 200 рублей дохода.

Если же вложить на 4 месяца под 7,8 %, то получится 260 рублей за все 4 месяца.

Процентная ставка по вкладам.

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно или до дня досрочного закрытия вклада вкладчиком. Как правило вкладчик имеет возможность распоряжаться начисленными процентами: либо изымать их по истечению периодов выплаты процентов, указанного в договоре, либо присоединять их к общей сумме вклада (Капитализация процентов), увеличивая сумму вклада, на которую начисляются проценты.[3]

Проценты по вкладам., калькулятор онлайн, конвертер

Банки принимают сбережения граждан на срок от 1 месяца до 5 лет, при этом срок от 2 до 3 лет считается наиболее выгодным. Проценты по вкладам выплачиваются истечением выбранного промежутка времени, например, если выбрана ставка 8% на 6 месяцев, то выплатят 8% от суммы вклада по истечению 6 месяцев, а не за каждый месяц.

вклад 10000 руб. на 6 месяцев под 8% получим доход — 800 руб. (10000 x 8% = 800 руб.)

вклад 10000 руб. на 6 месяцев под 8% годовых получим доход — 400 руб.

Читайте также:  Куда вложить деньги, чтобы получать ежемесячный доход

Банки также предлагают ряд специальных опций к вкладам:

  • капитализация процентов (ежемесячные перечисления процентов на счет вклада, чтобы следующие начисления процентов производились от общей суммы первоначального размера вклада и начисленных процентов);
  • автопролонгация (продление договора в автоматическом режиме в случае, если вкладчик не отзывает сумму вклада по окончании срока действия);
  • пополнение или частичное снятие денег с депозитного счета (предоставляет клиенту возможность распоряжаться денежными средствами, не расторгая договор с банком).

Чтобы вклад получился наиболее выгодный, нужно использовать все эти операции.

Процентная ставка по вкладу — это ставка, которая определяет вознаграждение для вкладчика за размещение его денег в банке. Под процентной ставкой зачастую имеют ввиду годовую процентную ставку, из-за чего, если срок вклада составляет несколько месяцев, для понимания точных цифр выгоды, приходится пересчитывать ставку на конкретное число месяцев.

Важно понимать, что если вы выбрали пополняемый вклад, то у дополнительных взносов процентная ставка может отличаться, в зависимости от того, за сколько времени до окончания вклада происходит его пополнение.

Кроме того, у вкладов до востребования банк может менять величину процентной ставки, чаще всего это бывает в меньшую сторону. В отличии от вкладов до востребования, по срочному вкладу банк не имеет права изменять ставку, не согласовав с вкладчиком.

Также вы должны быть осторожно, выбирая банк для вклада. Если банк предлагает слишком высокие процентные ставки и невероятно выгодные условия, то стоит задуматься, нет ли у банка скрытых проблем, может быть ему грозит банкротство или еще что. В таких ситуациях, когда ставки у банка гораздо выше средних процентов по вкладам в других банках, стоит хорошо обдумать этот вариант и возможно лучше обратиться в другой банк, с более прочной основой.

И главное — чтобы вклад стал успешным и можно было получить максимальный процент по вкладу, выбирайте банки с проверенной репутацией!

Страхование вклада

Страхование вкладов подразумевает, что при банкротстве банка физическое лицо, полностью или частично получает вложенные в этот банк средства в максимально короткий срок. Выплаты производятся особыми фондами, создаваемыми за счет банков и/или государства.

Первая система страхования вкладов была создана в США в 1933 году, старейший институт по управлению системой страхования вкладов — Федеральная корпорация по страхованию банковских вкладов (FDIC).

По данным Международной ассоциации страховщиков депозитов (IADI) системы страхования вкладов действуют более чем в 100 странах. В Европе каждая страна, являющаяся членом ЕС, контролирует создание и работу на своей территории одной или нескольких систем гарантирования вкладов (Директива Европейского парламента и Совета «О системах гарантирования депозитов», 1995).

В России Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» вступил в силу 27 декабря 2003 года[4]. Если банк является участником системы страхования вкладов, то в случае банкротства банка, государство гарантирует физическим лицам возврат до 700 000 рублей.[5]

Страхование вкладов подразумевает, что при банкротстве банка физическое лицо полностью или частично получает вложенные в этот банк средства в максимально короткий срок. Выплаты производятся особыми фондами, создаваемыми за счёт банков и (или) государства.

Читайте также:  Как начисляются проценты по вкладам? Выплата процентов по вкладу, какой порядок выплаты процентов по вкладу ежемесячно

Первая система страхования вкладов была создана в США в 1933 году, старейший институт по управлению системой страхования вкладов — Федеральная корпорация по страхованию банковских вкладов (FDIC).

По данным Международной ассоциации страховщиков депозитов (IADI), системы страхования вкладов действуют более чем в 100 странах. В Европе каждая страна, являющаяся членом ЕС, контролирует создание и работу на своей территории одной или нескольких систем гарантирования вкладов (Директива Европейского парламента и Совета «О системах гарантирования депозитов», 1995).

В России Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» вступил в силу 27 декабря 2003 года[5]. Если банк является участником системы страхования вкладов, то в случае отзыва лицензии на осуществление банковской деятельности банка, государство гарантирует физическим лицам возврат до 1400000 рублей[6].

Нюансы российской банковской практики

Если устав предприятия запрещает размещать денежные средства в депозиты, то возможно оформить вексель. Он является завуалированной формой депозита. Либо подписать договор о неснижаемом остатке на расчётном счёте с начислением процентов.

Коммерческие банки обязаны перечислять в центральный банк часть денег, положенных на депозит. Это норма обязательных резервов.

В отношении доходов в виде процентов, получаемых по вкладам в банках, налоговая база определяется как превышение суммы процентов, начисленной в соответствии с условиями договора, над суммой процентов, рассчитанной по рублевым вкладам исходя из ставки рефинансированияЦентрального банка Российской Федерации, увеличенной на пять процентных пунктов, действующей в течение периода, за который начислены указанные проценты, а по вкладам в иностранной валюте исходя из 9 процентов годовых, если иное не предусмотрено настоящей главой.

[6] Это правило не действует, если вклад рублевый, в момент открытия вклада ставка рефинансирования, увеличенная на пять процентных пунктов превышала ставку вклада, ставка по вкладу не изменялась и с последнего превышения ставки вклада над ставкой рефинансирования, увеличенной на пять процентных пунктов прошло не более 3-х лет. При выполнении всех этих условий налог с доходов по вкладу не взимается.[7]

Если устав предприятия запрещает размещать денежные средства в депозиты, то возможно оформить вексель. Он является завуалированной формой депозита. Либо подписать договор о неснижаемом остатке на расчётном счёте с начислением процентов.

Коммерческие банки обязаны перечислять в центральный банк часть денег, положенных на депозит. Это норма обязательных резервов (резервная ставка).

В отношении доходов в виде процентов, получаемых по вкладам в банках, налоговая база определяется как превышение суммы процентов, начисленной в соответствии с условиями договора, над суммой процентов, рассчитанной по рублёвым вкладам исходя из ставки рефинансированияЦентрального банка Российской Федерации, увеличенной на пять процентных пунктов, действующей в течение периода, за который начислены указанные проценты, а по вкладам в иностранной валюте исходя из 9 процентов годовых, если иное не предусмотрено настоящей главой[7].

Читайте также:  Вклад "Накопительный с неснижаемым остатком" Центра-инвеста, депозит на срок 0 минут

Это правило не действует, если вклад рублёвый, в момент открытия вклада ставка рефинансирования, увеличенная на пять процентных пунктов, превышала ставку вклада, ставка по вкладу не изменялась и с последнего превышения ставки вклада над ставкой рефинансирования, увеличенной на пять процентных пунктов, прошло не более 3 лет. При выполнении всех этих условий налог с доходов по вкладу не взимается[8].

Примечания

  1. Гражданский кодекс РФ. Статья 834. Договор банковского вклада
  2. Гражданский кодекс РФ. Статья 837. Виды вкладов
  3. Гражданский кодекс РФ. Статья 839. Порядок начисления процентов на вклад и их выплаты
  4. А. Турбанов, А. Тютюнник , 2010, с. 97
  5. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 N 177-ФЗ
  6. Налоговый Кодекс РФ. Статья 214.2. Особенности определения налоговой базы при получении доходов в виде процентов, получаемых по вкладам в банках
  7. Налоговый Кодекс РФ. Статья 217. Доходы, не подлежащие налогообложению (освобождаемые от налогообложения), п.27

Объем привлеченных вкладов[ | ]

Годы2006 г.2007 г.2008 г.2009 г.2010 г.2011 г.на 01.10.2012 г.
Вклады (депозиты) физических лиц в рублях и иностранной валюте, (млрд. руб.)[9]3 809,75 159,25 907,07 485,09 818,011 871,4 13 057,6

Банковский депозит — самый понятный[10], наиболее востребованный инвестиционный инструмент для российских граждан. В 2011 году по данным ЦСИ «Росгосстраха» интерес к открытию рублёвого вклада (в дополнение к имеющимся инвестиционным инструментам) проявили 12 % семей, 2 % — к открытию вклада в иностранной валюте[11].

Литература

  • Александр Турбанов, Александр Тютюнник. Банковское дело. Операции, технологии, управление. — М.: «Альпина Паблишер», 2010. — 688 с. — ISBN 978-5-9614-1082-2

Ссылки

Закладка Постоянная ссылка.
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 4,00 из 5)
Загрузка...

Комментарии запрещены.