Вклады с капитализацией: сущность простых и сложных процентов

Подробнее про формулу

Банки в своей практике руководствуются несколькими формулами, позволяющими рассчитывать простые % и сложные. При их начислении применяется фиксированный и плавающий вид ставок. Фиксированную закрепляют договором при размещении вклада, она не меняется до оконца периода его действия. Она может измениться в случае автоматических пролонгаций действия договора.

При каких условиях и в каком порядке будет осуществляться этот процесс, нужно описывать в договорах. Изменение процентов привязано к изменениям:

  • ключевой ставки;
  • валютного курса;
  • переводом депозита в иную категорию и др.

//www.youtube.com/watch?v=accounts.google.comServiceLogin

Для расчетов указываются все требуемые формой данные:

  • сумма вклада;
  • размер % ставки конкретного вклада;
  • периодичность начислений % (поквартально, помесячно, ежедневно и др.);
  • срок заключения договора;
  • иногда нужно знать вид применяемой ставки – она может плавать или быть зафиксированной.

Раскрытие понятия

Термин «капитализация» применяется в отношении вклада и процентов по нему. Это не тождественные понятия. Но в обиходе под первым часто подразумевают второе. При заключении договора на размещение вклада важно понимать отличие.

Под капитализацией вклада подразумевается увеличение суммы депозита, размещенной на момент открытия, на сумму процентов. При этом начисление процентов производится только на первоначальное вложение.

Капитализация процентов по вкладу – это автоматическое прибавление начисленных процентов к сумме основного вклада!!!. То есть увеличивается размер депозита, и последующие проценты будут начислены исходя из расчета новой суммы.

В первом случае проценты присоединяются к сумме вложения только при продлении вклада и уже тогда будут включены в основную сумму, на которую насчитываются проценты. Имеет место использование простых процентов.

Во втором – применяется формула сложных процентов!!!. Второй вариант позволяет получить существенный дополнительный доход, но это зависит от условий конкретного банка, частоты проведения капитализации и разницы в ставках.

Вклады с капитализацией: сущность простых и сложных процентов

Банки оставляют за собой право самостоятельно решать, на каких условиях реализуется процесс и механизм. Все ключевые позиции прописываются в договоре. Поэтому особенно важно перед его подписанием внимательно прочитать и уточнить все непонятные формулировки.

Капитализацию можно охарактеризовать как возможность получать доходы с доходов и деньги с денег. Это способ преобразования прибыли для увеличения основного капитала.

Пример расчета

Использование формулы простых процентов целесообразно в случае начисления процентов в конце срока размещения депозита или если они будут переводиться на отдельный счет – если капитализация договором не предусмотрена.

Если средства размещаются на длительный срок и сумма большая, банк использует формулу простых процентов: сумма дохода с процентов занижается.

//www.youtube.com/watch?v=upload

S = (P x I x t / K) / 100

Вклады с капитализацией: сущность простых и сложных процентов

S – конечная сумма, полученная по завершению действия депозита;

P – сумма изначально внесенная на депозит;

I – размер % ставки (за год);

t – кол-во дней начисления %;

K – кол-во дней за год по календарю.

S = (P x I x j / K) / 100

I – % ставка за год;

Вклады с капитализацией: сущность простых и сложных процентов

J – сумма дней по календарю за конкретный период, на протяжении которого финансовое учреждение капитализирует проценты, начисляемые по выбранному виду вклада;

Читайте также:  Что такое целевой вклад на детей

К – количество дней в году по календарю;

P – изначально привлеченная сумма для размещения на вкладе, в дальнейшем это будет сумма, в которую уже учитываются капитализированные процентные начисления;

S – сумма, которая должна быть выплачена клиенту финучреждения, в ней уже учтены капитализированные %.

Сумма вклада – 50 000 руб.;

Годовая ставка — 8%;

Срок вклада – 12 мес.

//www.youtube.com/watch?v=ytcopyrightru

50 000 х(1 0,08/12)12= 54 150 руб.

Наименование банкаНазвание вкладаКлючевые условия
Сбербанк России1. «Мультивалютный»Валюта размещения: рубль, доллар, евро.

Срок — от 365 дней.

Проценты — до 5,15%.

Возможность ежеквартальной капитализации по усмотрению клиента.

2. «Подари жизнь»Валюта – рубль. Сумма – от 10 тысяч. Срок – от года. Процент – до 6,3%. Возможность капитализации ежеквартально.
3. «Пополняй»Валюта: рубль, евро, доллар. Сумма – от 1 тысячи рублей. Проценты – до 6, 15%. Срок – от 91 дня. Возможность ежемесячной капитализации.
ВТБ Банк Москвы1. «Максимальный доход» и

«Максимальный доход» — для зарплатных клиентов и для пенсионеров

Максимальная ставка 8,7%. Валюта: рубль, евро, доллар. Срок – от 91 дня. Возможность ежемесячной капитализации.
2. «Максимальный комфорт», для зарплатных клиентов и пенсионеровСрок от 181 дня. Проценты – до 7%. Евро, доллар, рубль. Возможность ежемесячной капитализации
3. «Максимальный рост»Срок от 181 дня. Проценты до 7,5% Евро, рубль, доллар. Ежемесячная капитализация
Газпромбанг1. «Динамичный»Срок от 181 дня. Рубль, евро дола. Максимальный процент 7,9%. Капитализация по выбору клиентов ежегодно.
2. «Пенсионный»Минимальный вклад – 10 тысяч рублей. Срок от 367 дней. Максимальный процент – 6,5%. Ежеквартальная капитализация.
3. «Рантье»Срок от 181 дня. Рубль, доллар, евро. Максимальный процент 6,7%. Ежемесячная капитализация по желанию клиента.

Это часть предложений тройки ведущих банков страны по финансовому рейтингу страны. Подавляющее большинство банков предлагают варианты вкладов с капитализацией. Но не все они действительно выгодны по отношению к другим предложениям размещения депозита. Важно перед выбором делать расчет сложных процентов и сравнить вероятную доходность.

Выбор вклада

Большинство финансово-кредитных организаций предлагает услугу капитализации как дополнительный способ увеличения доходов и повышения привлекательности продукта. Однако, это может быть просто маркетинговый ход. Для того, чтоб проценты действительно выгодно пополняли основной вклад, не лишним будет:

  • Учитывать надежность банка, его репутацию и участие в программе государственной системы страхования вкладов.
  • Изучать все предложения и анализировать их условия в сравнении друг с другом. Часто бывает, что стандартный вклад может оказаться более выгодным. Например, в среднем при размещении депозита с ежемесячной капитализацией под 10% годовых, аналогичный доход принесет обыкновенный вклад с процентом размещения выше на 0,5 % — 1 %.
  • Оценить собственные возможности и потребности. При краткосрочном размещении и высокой вероятности снятия денег со счета преждевременно смысл капитализации теряется. Вероятнее всего в этой ситуации более выгодным будет выбор варианта обычного депозита с наиболее высокими процентами.
  • Не доверять по умолчанию расчетам сотрудников и просчитать самостоятельно размер дохода по нескольким вкладам.
Читайте также:  Вклад эффективный процент

Формула для вкладов с ежемесячной капитализацией

Вклады с капитализацией: сущность простых и сложных процентов

n – количество проведенных операций перевода процентов в тело вклада на протяжении полного срока действия договора;

S – сумма вклада на дату окончания действия депозита, которую вкладчик получит на руки;

Р – изначально внесенная сумма на депозит с возможностью капитализации;

N — % ставка (годовая);

d –равняется 30 – кол-во дней, за которые начисляются % до капитализации;

D – дней в году.

Насколько может быть выгодна капитализация?

Капитализация процентов по вкладу является одним из инструментов, повышающих максимально эффективную ставку!!!. Это не самый популярный вид вклада. По статистике он значительно уступает стандартным предложениям.

//www.youtube.com/watch?v=ytcreatorsru

Сам по себе сложный процент не служит гарантией выгоды. Такой вариант станет результативным способом накопления для вкладчиков, которые уверенно не будут нуждаться в досрочном снятии средств и могут позволить «оставить вклад в покое» на длительный период времени. Кроме того, значение имеет сумма депозита.

Среди преимуществ следует отметить удобную прозрачную схему реализации и регулярно возрастающую сумму вклада. Это надежный классический способ обеспечения сохранности средств, перекрытия инфляции и улучшения материального положения. Грамотный подход к выбору банка и анализ предложений позволяет увеличить прибыль с помощью задействования полученных процентов.

Минусы и скрытые нюансы

Причины, влияющие на выбор клиентов в пользу других банковских продуктов:

  1. Отсутствие возможности снимать и использовать начисленные проценты до окончания действия договора.
  2. Невозможность или невыгодные условия расторжения соглашения, досрочного или частичного снятия средств.
  3. Менее выгодные ставки, чем по обычным депозитам.
  4. Отсутствие уверенности в материальной стабильности банка.
  5. Наличие скрытых платежей и комиссий, таких как оплата за открытие и обслуживание счета, мобильный банкинг, комиссия за зачисление и снятие средств. Дополнительные расходы не всегда прописываются в договоре и часто относятся к категории расчетно-кассового обслуживания.
  6. Право банка менять процентную ставку в процессе действия договора, о чем клиент не всегда получает своевременное уведомление.

Оформление договора

Процедура оформление вклада, предусматривающего капитализацию процентов, ничем не отличается от стандартной!!!. Разместить депозит может любой желающий независимо от наличия гражданства России или другой страны. Услуга доступна, в том числе и апатридам, то есть лицам без гражданства. Родители или опекуны имеют право оформить вклад на имя несовершеннолетних детей.

Набор требуемых документов минимальный. Как правило, это один документ, удостоверяющий личность. Вклад размещается в кратчайшие сроки.

Клиент может попросить помочь выбрать оптимальный вариант, получить детальную информацию по каждому виду вклада или самостоятельно определиться с выбором. Важно учесть три существенных момента:

  1. Даже если, кажется, что условия максимально понятны, следует еще раз уточнить у сотрудника об актуальности информации.
  2. Целесообразно самостоятельно рассчитать доход от капитализации, сопоставив цифры по другим предложениям этого же банка.
  3. Договор нужно читать полностью, особенно мелкий шрифт. Перед подписанием, важно уточнить интересующие вопросы. Фраза «капитализация вклада» не означает «капитализация процентов по вкладу». Некоторые банки могут завуалировано под термином капитализации подразумевать всего лишь автоматическое продление вклада с зачислением итоговых процентов на основной счет. Важно уточнить возможность банка самостоятельно изменять размер процентной ставки.
Читайте также:  Что такое депозит в банке и какие виды банковских вкладов бывают инструкция как рассчитать вклад

Как рассчитать онлайн?

1 – сверху вниз указываются месяцы от 1 до 36;

2 — (В4) вписывается в строку сумма вклада – 50 000 руб.;

3 – (С4) указывается % — 8;

4 – (D4) вставляется формула для расчета ежемесячных %: =B4*$C$4/12, в которой В4 – сумма вклада, С4 -% (нужно проставлять значок $, чтобы формула выбирала данное поле, или путем выделения графы С4 курсором с нажатием клавиши F4 на клавиатуре), 12 – месяцы (% высчитывается в годовых);

5 – (Е4) считается новая сумма вклада, которая будет использована для начисления процента. Нужно написать формулу =B4 D4, в которой В4 – сумма вклада, D4 – сумма %, которые были начислены. Это будет новая сумма вклада, исходя из которой начисляются %.

В графу В5 заносится формула = Е4, в которой Е4 – это сумма вклада на истекший месяц с процентами.

Далее нужно скопировать формулы:

  • подвести курсор к углу ячейки В5, он изменится с белого плюса на черный;
  • потянуть его вниз, произойдет автоматическое копирование формулы из этой ячейки в другие;
  • эту же операцию нужно выполнить с формулами, вписанными в ячейки D4, E4.
  • В итоге, если все выполнено правильно, должен получиться ответ 63 512 руб.

Онлайн расчет процентов можно осуществлять на сайте банка, выбранного для размещения депозита. Для этого нужно найти на странице банка онлайн калькулятор вкладов, ввести в него требуемые данные и рассчитать:

  • сумму;
  • срок;
  • дату начала размещения вклада;
  • % ставку;
  • период капитализации;
  • пополнение (если возможно).

Выводы следующие.

//www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyru

Капитализация процентов по вкладу – это автоматическое зачисление процентов к сумме первоначального вложения и расчет последующих процентов исходя из размера увеличенного вклада!!!. Иными словами – получение дохода не только с тела депозита, но и с прибыли.

Капитализация вклада подразумевает начисление простых процентов, капитализация процентов по вкладу осуществляется на основе формулы расчета сложных процентов.

//www.youtube.com/watch?v=tv.youtube.com

Сложные проценты не означают обязательную выгоду по сравнению с другими предложениями вкладов. На размер дохода от капитализации влияет кредитная ставка, первоначальная сумма и срок размещения.

Закладка Постоянная ссылка.
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 4,00 из 5)
Загрузка...

Комментарии запрещены.