Вклады в КПК

Содержание

Что с управлением
Что с возможностями
Что с деньгами
Что с рисками
Виды кпк
Вклады в кпк
Выгодные вложения до 22% в москве под высокий процент – процентные ставки выгоднее, чем в банке
Для чего создают потребительский кооператив
Как ликвидировать кредитный кооператив
Налогообложение кпк
Рекомендации участникам кредитных кооперативов
Стоит ли вкладывать в кредитно-потребительские кооперативы?
Структура кпк

Что с управлением

Смысл кредитного потребительского кооператива в том, что все члены равны. Их голоса равнозначны вне зависимости от размера внесённой суммы. Все важные решения принимаются общим собранием пайщиков, где один человек — это один голос. Соответственно, члены кооператива всегда могут быть в курсе того, что в нём происходит, — в идеале, конечно.

Между общими собраниями кооператив находится в руках правления, которое избирается из числа пайщиков сроком не более чем на пять лет. Оно принимает и исключает членов, готовит общие сборы и так далее.

Что с возможностями

Каждый член кооператива имеет право получить финансовую помощь, когда она ему понадобится. В этом и смысл объединения. При этом в пайщики не принимают кого попало — по крайней мере, если КПК нормальный. Решение по каждому члену выносится либо правлением, если это предусмотрено уставом, либо всеми пайщиками сообща.

Соответственно, если член кооператива хочет взять заём, сделать это ему достаточно просто. В отличие от банка, КПК не будет пристально изучать кредитную историю, требовать огромного количества справок. Однако кооперативы обязаны передавать данные о займах хотя бы в одно бюро кредитных историй. Так что на будущие взаимоотношения с банком это может повлиять.

Для тех, кто вкладывает деньги, доходность выше, чем на депозите в банке. Как и риски.

Что с деньгами

Проценты в КПК обычно выше, чем в банке, — и для займов, и для вкладов. Обещанная доходность по последним ограничена законом и не может превышать ключевую ставку, умноженную на 1,8 (сейчас это 7,65%).

Брать в долг можно не любую сумму. Максимум составляет:

50% от объёма выданных займов, если пайщиков до 100 человек, а КПК существует менее полугода;
20%, если пайщиков менее 200;
10%, если пайщиков от 200 до 3 000;
7%, если пайщиков от 3 000.

Есть ограничения и по количеству денег, которые могут быть внесены одним пайщиком. Верхний предел:

50% от собранной суммы, если пайщиков до 100 человек, а КПК существует менее полугода;
25%, если пайщиков менее 200;
20%, если пайщиков от 200 до 3 000;
15%, если пайщиков от 3 000.

Что с рисками

Это логичный вопрос, когда речь заходит о деньгах: не будет ли так, что однажды они все просто исчезнут и пайщики останутся ни с чем. Чтобы этого не происходило, в законе предусмотрено несколько уровней защиты.

Во‑первых, за деятельностью кредитных потребительских кооперативов наблюдает Центробанк. Он ведёт реестр КПК, в котором сейчас значится почти 1,4 тысячи действующих организаций. Там же есть список кооперативов, находящихся в стадии реорганизации или ликвидации, а также более не существующих. Если ЦБ заметит, что КПК нарушает законодательство, он может вмешаться.

Во‑вторых, каждый кооператив должен состоять в саморегулируемой организации. Их реестр также ведёт Центробанк. Туда отчисляется не менее 0,2% от среднегодовой величины активов. Если КПК обанкротится, пайщики смогут получить компенсацию. При этом взносы не страхуются агентством по страхованию вкладов, как это делается с банковскими депозитами.

В‑третьих, сам кооператив должен иметь подушку безопасности — процент от капитала, который всегда должен оставаться на счетах. Его размер зависит от числа пайщиков:

2% — для КПК, существующего менее полугода и с менее чем 100 членами;
4% — если пайщиков меньше 200;
5% — если пайщиков больше 200.

Виды кпк

Если люди объединяются по профессиональному принципу, то существуют разные виды кооперативов.

Это вид объединения создается с целью общей работы, производственной или хозяйственной деятельности. Каждый участник вносит не только трудовой вклад, но и личный паевой взнос.

Участие в таком кооперативе могут принимать и юридические лица. При этом сам кооператив также носит статус юрлица и становится коммерческой организацией.

Деятельность подобных организаций регулируется Федеральным законом №41-ФЗ и имеет некоторые особенности.

Участники обязаны поддерживать кооператив либо личным трудом, либо внесением дополнительного взноса в фонд.
Для создания кооператива требуется как минимум пять учредителей.
Основа организации – паевой фонд. К моменту регистрации каждый участник обязан внести не менее 10% паевого взноса.
Участник имеет право выйти из кооператива и получить выплаты.
Прибыль кооператива распределяется между участниками, в зависимости от внесенного труда каждого из них.

Самый популярный вид потребительского кооператива – кредитный. Есть и другой вид – гаражный и гаражно-строительный кооператив. Из названия следует, что участники объединены наличием гаражей на одной территории.

При этом возникает парадоксальная ситуация: кооперативы есть, а законов, четко регулирующих подобные объединения, нет. Поэтому в Думу внесен законопроект, призванный управлять деятельностью гаражных кооперативов.

На данный момент работу ГСК регулирует Гражданский кодекс. А основой кооператива является устав. Одной из особенностей гаражного объединения является наличие земли, которую можно внести в качестве паев.

Это объединение (артель) производителей сельхозтоваров, а также владельцев подсобного хозяйства. Создается с целью совместной производственной деятельности и поддерживается паевыми взносами. Регулируется Федеральным законом «О сельскохозяйственной кооперации» № 193-ФЗ.

Я уже писал о том, что такое кредитные кооперативы (КПК), отдельно рассматривал вопрос получения кредита в КПК, а теперь отдельно хочу поговорить про вклады в КПК. Прочитав эту публикацию, вы сможете сделать вывод о том, стоит ли доверять свои сбережения КПК, насколько интересен этот инструмент с точки зрения инвестирования, хранения и защиты личного капитала.

Итак, в последние годы кредитные потребительские кооперативы стали достаточно популярны, к примеру, в России их сейчас около 1,5 тысяч. Часто можно встретить и другие названия КПК — кредитные союзы, кредитные общества, кассы взаимопомощи, всех их объединяет одна организационно-правовая форма — кредитный производственный кооператив (КПК).

Деятельность кредитных кооперативов, согласно законодательству, подвержена регулированию и контролю со стороны нескольких государственных структур, главное место среди которых занимает Центральный банк. Однако, практика показывает, что фактически в России, Украине и других постсоветских странах внимания им уделяется гораздо меньше, чем, к примеру, банкам, что порождает немало случаев мошенничества и работы КПК вне рамок закона.

В чем же заключаются эти рамки? Прежде всего, в том, что кредитный кооператив — по определению «некоммерческая организация», которая не может вести свою деятельность с целью получения прибыли. КПК в большинстве случаев создаются для того, чтобы финансировать бизнес своих учредителей, своих пайщиков. Для этих целей они привлекают финансовые ресурсы — вклады.

Если КПК начинает работать как банк или микрофинансовая организация — активно привлекать вклады и активно выдавать кредиты, зазывая в кооператив новых членов — очевидно, что он ведет деятельность, направленную на получение прибыли, что является незаконным.

Вклады в КПК привлекают, прежде всего, своей доходностью, которая, как правило, превышает доходность банковских вкладов на 10-15% годовых и является фиксированной величиной, оговариваемой в договоре вклада. Однако, нельзя сказать, что вклады в КПК позволяют получать максимальный доход от размещения своих сбережений в кредитных организациях. Потому как вклады в МФО (микрофинансовые организации) предполагают еще большую доходность, превышающую доходность депозитов в банках на 20-50% годовых.

С другой стороны, возможность вложить деньги в МФО есть не у всех, поскольку, по российским законам, существует минимальный порог инвестирования — 1,5 млн рублей. Вклады в КПК в этом плане являются более доступными — их минимальный размер ограничивается только решением самого кредитного кооператива, как правило, он невелик, как и для банковских вкладов.

Вклады в КПК, как и вклады в МФО, не попадают под действие государственных гарантий. То есть, если кредитный кооператив прекратит свое существование, ждать какой-то компенсации от государства (как в случае отзыва лицензии у банка) бессмысленно.

Однако, некоторые механизмы защиты вкладов в КПК все же существуют. Во-первых, это участие КПК в СРО (саморегулируемых организациях). КПК уплачивают в СРО определенные взносы, за счет которых там формируется компенсационный фонд. В случае прекращения деятельности кооператива, СРО, в которую он входил, компенсирует участникам их вклады, но только частично!

Например, в России нынешний закон предусматривает, что выплата из компенсационного фонда СРО пайщикам одного КПК не может превышать 5% от размера всего фонда. При этом выплаты по вкладам КПК будут распределяться пропорционально их размерам. Таким образом, чтобы реально оценить, в какой части ваш вклад будет застрахован, необходимо узнать общий объем фонда СРО, отсчитать от него 5% и сравнить полученную сумму с общим объемом вкладов конкретного КПК. Причем, замечу, что результат будет актуален только на текущий момент, а в период действия вклада ситуация может поменяться, если за это время прекратят свое существование другие КПК — участники СРО, и их вкладчикам будут произведены компенсационные выплаты, а также если КПК привлечет больше новых вкладов.

Во-вторых, это страхование вкладов в КПК. Многие кредитные кооперативы сами предлагают застраховать вклад от невозврата, причем порой даже за свой счет. Это, конечно, хорошо, но нужно внимательно читать условия договора страхования (что именно является страховым случаем, как рассчитывается размер страховой выплаты, сколько она составит и т.д.), а также анализировать надежность страховой компании. Вполне может быть, что страховщик и кредитный союз прямо или косвенно имеют общего владельца (а чаще всего — так и есть), поэтому и банкротиться они могут одновременно.

Конечно, вкладчик КПК может и самостоятельно застраховать свой вклад в выбранной им страховой компании, предоставляющей подобные услуги, но стоимость такой страховки обычно довольно велика, она составляет несколько процентов (до 5-10 и более) от суммы вклада. Поэтому с учетом расходов на страховку и уплаты налога на доходы (об этом далее) доходность вклада в КПК может сравняться с доходностью банковских депозитов, которые являются более безопасным и защищенным инструментом для хранения сбережений.

Участие КПК в СРО и страхование вкладов, безусловно, являются преимуществами для вкладчика, но это нельзя рассматривать как абсолютную гарантию возврата вклада и даже гарантию такого уровня как госгарантии по банковским вкладам.

Следующий момент, на который следует обратить внимание всем желающим разместить вклады в КПК — налогообложение доходов. Например, в России существует свой порядок налогообложения доходов по вкладам, согласно которому налогом облагаются доходы по ставкам свыше законодательно установленного уровня, который постоянно меняется. Например, ранее долгий период это была учетная ставка 5%, а с декабря 2021 года стала учетная ставка 10%. Сама учетная ставка тоже постоянно меняется, поэтому может оказаться так, что вклад в КПК на момент размещения не будет облагаться налогом, а позднее — начнет облагаться, или наоборот. Кстати, ставка налога здесь весьма солидная — 35% от дохода свыше законодательно установленной нормы. А сами КПК являются налоговыми агентами, то есть, самостоятельно отчисляют и уплачивают в бюджет налог с доходов своих вкладчиков.

Рассмотрим пример. Конкретно сейчас учетная ставка составляет 11,5% годовых, при этом налогом не облагается доход по вкладам в размере учетной ставки 10% (т.е., 21,5%). Допустим, вкладчик размещает вклад в КПК под ставку 30% годовых. В этом случае с 8,5% годовых он заплатит налог в размере 35%, что равносильно 2,975% годовых. И его реальный доход после уплаты налога составит не 30%, а 30-2,975 = 27,025% годовых.

Рассчитывая доходность по вкладу в КПК, не забывайте учитывать уплату налога с доходов. Для этого всегда изучайте актуальные законодательные нормы.

Но самое главное при инвестировании в КПК — это, конечно же, убедиться в легальности и законности осуществляемой им деятельности. Как я уже писал, кредитных кооперативов сейчас достаточно много, чересчур тщательно их деятельность не контролируется, поэтому в этой сфере есть немало организаций, в той или иной степени нарушающие законы (от явных мошенников, до нарушителей отдельных норм). Крупные мошенники мечтают собрать побольше вкладов и скрыться, а мелкие — рискуют прекратить свою деятельность по решению регулятора. В обоих случаях пострадают вкладчики.

Итак, рассмотрим, на какие моменты обязательно стоит обратить свое внимание при выборе КПК для открытия вклада, хранения сбережений.

1. Организационно-правовая форма. Она должна быть только КПК и никакая другая. Если вы видите, что за названием «Кредитный союз» скрывается какое-нибудь ООО — это мошенники, которые вводят вас в заблуждение уже хотя бы названием. Или же если «Касса взаимопомощи» работает вообще без образования юрлица (люди материально помогают друг-другу) — это обычная финансовая пирамида, не имеющая никакого отношения к КПК.

2. Наличие в госреестре КПК. Каждый кредитный потребительский кооператив должен быть внесен в единый госреестр КПК, размещенный на сайте Центробанка. Правда на сайте ЦБ РФ, например, этот реестр не обновлялся с 2021 года, что еще раз говорит о том, насколько он контролирует их деятельность.

3. Вхождение КПК в СРО. С 2021 года каждый КПК в России обязан быть членом СРО. Госреестр СРО также размещен на сайте Центробанка. Необходимо узнать, в какую СРО входит конкретный КПК и найти подтверждение этой информации в официальном источнике.

4. Проверка уставных документов и отчетности. Любой КПК должен в открытом доступе предоставлять свои уставные документы и отчеты о своей деятельности. Проанализируйте, кто основал кредитный кооператив, кто эти люди. Поскольку деятельность КПК не может быть коммерческой, и они создаются для финансирования собственного бизнеса, логично, что это должны быть люди, имеющие некий бизнес. В отчетности обращайте внимание на то, сколько средств кооператив привлекает и сколько выдает в кредиты (эти цифры должны быть сопоставимы), а также на долю проблемных активов — чем она выше, тем опаснее вкладывать сбережения в этот КПК.

5. Проверка бизнеса учредителей. Посмотрите, как чувствует себя бизнес учредителей КПК, ведь если он убыточен — владелец не рассчитается с КПК по кредитам, а КПК — по вкладам с вкладчиками. Если вас уверяют в том, что кредитный кооператив создан, чтобы «оказывать друг-другу финансовую помощь» и никакого бизнеса не финансирует — скорее всего, перед вами мошенники.

6. Проверка полномочий лица, подписывающего договор. Оформляя вклад в КПК, узнайте, кем является человек, ставящий свою подпись на договоре, где оговорены его полномочия, есть ли они у него вообще. Практика показывает, что часто люди теряют свои вклады в КПК именно потому, что подписывают «договора» с мошенниками, не имеющими на это никаких прав.

7. Рекламная компания КПК. Если кредитный союз активно рекламирует себя как организация, привлекающая вклады и особенно — выдающая кредиты — это большой повод задуматься. Ведь, исходя из своей сути, КПК — неприбыльная организация и не может зарабатывать на кредитах, он создается для финансирования бизнеса своих учредителей. А если КПК активно раздает кредиты всем подряд — значит, он все-таки желает зарабатывать на этом, что законодательно запрещено, поэтому у такого кооператива всегда могут возникнуть проблемы с контролирующими органами вплоть до его закрытия.

8. Допуск к участию в собраниях КПК. Если человек, оформляя вклад, одновременно становится пайщиком КПК (вносит определенные паевые взносы) — значит, он получает полное право участия в собраниях членов кооператива и право голоса при принятии решений. Если ему отказывают в таком праве — значит, с деятельностью этого КПК не все в порядке.

9. Отзывы о КПК. И, наконец, последний в списке, но не последний по значимости фактор — отзывы о КПК в независимых источниках. Просто наберите в поисковике «название КПК отзывы», и вполне возможно, вы найдете то, что отобьет у вас желание вкладывать туда свои деньги.

На этом, пожалуй, все.

Подводя итоги, можно сделать вывод, что инвестиции, вклады в КПК — довольно интересный инструмент с точки зрения доходности, однако он является рисковым, несмотря на страховую защиту, и это надо четко понимать. Я бы не рекомендовал хранить все свои сбережения в КПК аналогично тому, как многие хранят их в банках, но как часть инвестиционного портфеля этот инструмент может быть весьма интересен с учетом грамотного подхода к выбору и анализу конкретной организации, которой вы доверите свой вклад.

До новых встреч на Финансовом гении! Успехов вам и правильного выбора инструментов для инвестирования!

Выгодные вложения до 22% в москве под высокий процент – процентные ставки выгоднее, чем в банке

За счет чего обеспечиваются самые большие проценты по вложениям? За счет еще больших процентов по выданным залоговым займам в небанковском кредитовании.

Деятельность сайта procenty-po-vkladam.ru связана непосредственно с выдачей займов под залог автомобилей или недвижимости в сфере небанковского кредитования. Мы помогаем заемщику, оставив заявку в одном месте, на нашем сайте, получить несколько предложений от кредиторов и самостоятельно выбрать то предложение, которое его устроит. При этом наши партнеры-кредиторы являются лидерами в сфере небанковского кредитования в своих регионах.

Для масштабирования своей работы наши партнеры, кредитные потребительские кооперативы (КПК), принимают сбережения от населения. А мы помогаем людям, желающим сделать выгодные вложения под высокий процент по ставкам гораздо выше, чем в банке, найти добросовестные и успешные компании, осуществляющие эту работу.

Оставив заявку на открытие сбережений на нашем сайте, вы получите одно или несколько предложений от наших партнеров. Вы сможете получить подробную консультацию по их программам для участников, посетить их офис и ознакомиться со всеми документами, подтверждающими легальность и ликвидность их работы.

Вам останется только сделать выбор, доверить ли свои сбережения какой-либо компании и какой именно. Но вы можете быть уверены, что все компании являются добросовестными исполнителями своих обязательств и лидерами рынка в своих регионах. А чаще всего, это компании федерального уровня, не один год успешно функционирующих на рынке финансовых услуг.

Для чего создают потребительский кооператив

Сейчас довольно легко получить любую финансовую услугу – достаточно найти ближайшее от дома отделение банка. Но есть районы и города, где имеется всего один офис. А жителям некоторых населенных пунктов и вовсе приходится ездить в соседние села, чтобы обратиться в финансовую организацию.

Некоторые кредиторы ставят условие: клиент должен жить не дальше определенного расстояния от офиса. Поэтому кому-то просто приходится забыть о займе.

Кредитные кооперативы приходят на помощь тем, кто живет в отдаленных или небольших краях. Амбиции не должны ограничиваться местом жительства. Поэтому формирование кооператива может прийти на выручку всем, кто хочет развивать хозяйство. Например, организовать ферму, наладить производство натуральных продуктов или улучшить состояние техники для сельскохозяйственных работ.

Одалживание денег у знакомых – распространенный метод, если человек не хочет ввязываться в кредиты. Но, как правило, это работает не всегда и с небольшими суммами.

Как ликвидировать кредитный кооператив

Деятельность КПК может быть прекращена принудительно по решению суда или добровольно по решению общего собрания пайщиков. Кооператив обязан самоустраниться, если в течение полугода в нём меньше членов, чем необходимо по закону.

Когда решение о ликвидации принято, КПК прекращает свою работу и не может принимать деньги или выдавать кредиты. Затем назначается ликвидационная комиссия (при добровольном закрытии это делают учредители). В её обязанности входят оценка имущества кооператива и расчёты с кредиторами.

Оставшиеся после этого деньги делятся между пайщиками пропорционально их вложениям. А в Единый государственный реестр юридических лиц вносится запись, что организации больше не существует.

Налогообложение кпк

В соответствии с пунктом 2 статьи 224 НК РФ, доход от размещения средств физлиц в кредитных кооперативах облагается налогом по ставке 35% (важно – именно 35%, а не 13%, как принято считать).

Но налог взимается не со всей суммы, а только с превышения процентной ставки по вкладу значения ключевой ставки ЦБ РФ 5 процентных пункта. Сейчас значение ставки равно 7%. Следовательно, налогом облагается доход со вклада с доходностью свыше 12% годовых.

Например, доходность вклада в КПК составляет 20% годовых. Инвестор вкладывает в кооператив 100 000 рублей. Через год он получает в виде дохода 20 000 рублей. Но налоговая база будет не 20 000 рублей, а меньше. Рассчитывается она так:

100 000 * (0,20 – 0,12) = 8 000 рублей.

Теперь подсчитаем налог: 8000 * 0,35 = 2800 рублей.

Кооператив является налоговым агентом, он рассчитывает и перечисляет все фискальные взносы сам. Инвестору придет доход, уже очищенный от налогов – а именно 17 200 рублей, т.е. чистый доход составит не 20% годовых, а только 17,2%.

Стоит ли вкладывать в кредитно-потребительские кооперативы?

Вот я вас тут немного попугал 🙂 Но давайте разбираться объективно, стоит ли инвестировать в КПК? Плюсы этого способа вложить деньги:

достаточно высокий доход – можно получить значительно больше депозита или купона по облигациям;
низкий порог входа – большинство КПК принимают инвестиции буквально от 5000 рублей;
возможность непосредственно влиять на политику КПК, принимая участие в собраниях кооператива и заявляя свое веское «вя»;
можно финансировать конкретный бизнес – нередко КПК собираются именно для вложения в какой-то проект или совокупность проектов.

Но хватает и минусов:

достаточно большой налог, если доход превышает ключевую ставку ЦБ РФ 5 п.п. (хотя НДФЛ 13% на чистый доход всё равно выше);
отсутствуют и достаточный контроль, и страхование со стороны государственных органов;
низкая диверсификация – небольшие КПК кредитуют обычно не больше 10-15 человек / бизнесов за один раз;
отсутствие гарантированной доходности;
есть большой шанс нарваться на финансовую пирамиду.

Так что само по себе инвестирование в КПК может стать отличной альтернативой банковскому вкладу и даже вложениям на фондовом рынке. Ближе всего вложениям в КПК – инвестирование в МФК. Там хватает своих подводных камней, так что я советую изучить оба способа размещения денег, а потом уже выбрать тот, который соответствует вашему риск-профилю. Удачи, и да пребудут с вами деньги!

Структура кпк

Фермер задумался: выходит, кооператив состоит из таких же людей, как и он. И не обязательно быть экспертом в управлении организацией. Но чем же регулируются данные структуры?

Возможно, экспертами быть вовсе и не обязательно, но правовую базу все же нужно изучить для правильной организации работы.

Участники кооператива (пайщики) складывают средства в общий фонд, а затем дают часть этих денег в долг под определенный процент. Заем берут как на деловые, так и на личные нужды. Например, чтобы улучшить технику перед сезоном работ.

С одной стороны, принцип кажется довольно простым. Но с другой, за КПК стоит большая правовая база. Деятельность и правовая основа кооперативов регулируется Федеральным законом «О кредитной кооперации» №190-ФЗ.

Среди основных принципов работы выделяют:

Следовательно, человек, не являясь членом кредитного объединения, не может вести деятельность внутри него и претендовать на заем.

Вступление и выход из кредитного союза – добровольны.

Другие пайщики не могут повлиять на решение вступить или выйти из организации. При этом участники имеют право устанавливать определенные правила набора новых партнеров, не соответствующих месту проживания, деятельности, общественному статусу и т.д.

Деятельность КПК осуществляется при помощи самоуправления.

Объединение контролируется общим собранием пайщиков, которое организуют раз в год.

Общее собрание выполняет организационные и управленческие функции, например:

принимает общие положения работы и внутренние нормативные документы (например, правила о принятии участников, или об информировании о распоряжении имуществом кооператива);
управляет бюджетом кооператива и предоставляет отчетность о расходах;
реорганизует или ликвидирует сообщество;
проводит выборы членов собрания, правления и т.д.

В остальное время организацией работы занимается правление кредитного кооператива (ст. 21 Федерального закона №190-ФЗ). В его состав входят участники кооператива во главе с председателем.

Функции правления:

организует собрание участников кооператива и извещает о проведении;
одобряет сделки между участниками;
устанавливает размер платы за пользование средствами кооператива;
несет ответственность за убытки кооператива и т.д.

Есть так называемые кооперативы второго уровня. Это один большой кооператив, который состоит из нескольких мелких. Такие объединения увеличивают бюджет и гарантируют стабильность работы.