Как не потерять сбережения в банке: 10 практических советов вкладчикам

Как не потерять сбережения в банке: 10 практических советов вкладчикам Вклады для семьи

А теперь аналитика!

За время эксперимента я собрал огромный массив данных по моему потребительскому поведению, на основе которого провел всестороннюю аналитику. График ниже — это структура расходов за весь период с разбивкой повседневных расходов на категории.

Структура расходов за 1000 дней эксперимента в разрезе по месяцам

Следующий график показывает динамику среднего значения расходов по каждой категории. Среднее значение считается по последним шести месяцам.

По некоторым категориям очень наглядно прослеживается периодичность. Например, категория «Подарки» достигает максимума в декабре и январе и минимума в сентябре.

Один из ключевых показателей на странице с аналитикой — «Динамика усредненного значения повседневных расходов». Главный ориентир на таком графике — линия тренда, розовая прямая. Если эта линия нисходящая, значит, общая тенденция моих расходов положительная — расход снижается. Если линия восходящая, значит закономерность обратная: в среднем я трачу больше.

У графика два варианта: усредненный расход рассчитывается за все время ведения бюджета и за последние шесть месяцев. Когда ведешь бюджет довольно долго, важно видеть не только общую картину, которую показывает первый график, но и картину на короткой дистанции — за последние полгода.

Линия тренда на графике за все время нисходящая — то есть на длинной дистанции все хорошо, в среднем я уменьшаю расход. А вот за последние полгода линия тренда восходящая — значит, я начинаю тратить больше и нужно внимательней относиться к своим расходам.

Повседневные расходы зависят от месяца. Если усреднить значение по каждому месяцу, то хорошо просматривается, какие месяцы наиболее затратные, а какие нет. Больше всего я трачу в декабре и январе: там праздники и череда дней рождения. Меньше всего — в мае, там много выходных и поездки на дачу, где нет соблазна много тратить.

Таким образом, можно посчитать коэффициент трат для каждого месяца года. Он рассчитывается как средний расход конкретного месяца за годы эксперимента, деленный на средний расход в месяц на протяжении всего эксперимента. При планировании бюджета на следующий месяц я делаю поправку на этот коэффициент.

Сравнение повседневных расходов в разрезе месяцев по годам эксперимента

Перейдем к аналитике пяти категорий расходов, составляющих 75% от всех повседневных трат, в разрезе подкатегорий. Эта аналитика, например, открыла мне глаза на мои предпочтения в алкоголе.

«Бары и рестораны» — по этой категории можно посчитать средний чек на каждый тип заведения и частоту их посещения. Оказалось, что примерно две пятницы в месяц я провожу в барах.

Суммарно расходы на алкоголь, бары и рестораны составили полмиллиона рублей! Полмиллиона, Карл!

«Транспорт» — тут видно, как я постепенно пересаживаюсь на такси, расходы на которое растут из месяца в месяц. На графике также четко прослеживается момент, когда я пересел с автобусов на электрички, чтобы добираться до работы без пробок.

Половина расходов на транспорт — это такси. Всего потратил 260 000 Р

«Обеды и ланчи» — тут аналитика помогает контролировать потребление сладостей и фастфуда. Если месячный лимит заканчивался, то я начинал сдерживать себя.

Интересно, как потребление сладкого совпадает с периодами стресса на работе или в личной жизни.

За время эксперимента я проел 340 000 Р, 60% из которых ушли на бизнес-ланчи

«Подарки» — последняя категория, по которой я выделил отдельные подкатегории.

Для меня было открытием, что мои расходы на подарки сопоставимы с расходами на обеды и ланчи или на все путешествия за период эксперимента. Но каковы бы ни были затраты, эта статья расходов приятная для меня, и я не хочу ее оптимизировать.

Всего на подарки я потратил 335 000 Р, половина из которых — подарки членам семьи и родственникам

Изменение стратегии: поиск новой работы

Мои накопления перевалили за полмиллиона рублей, и я решил вложить их в жилье, заняв у родственников еще полмиллиона. Итого на руках у меня был миллион рублей на первоначальный взнос. Но сначала нужно было решить вопрос с увеличением заработка, стоявший очень остро: ведь потребуется влезать в ипотеку, нужны будут деньги на ремонт.

Я решил рассчитать уровень требуемой заработной платы исходя из моих ежемесячных расходов на год вперед. Мой будущий доход должен был покрывать следующие ежемесячные траты:

  1. Повседневные расходы — 57 000 Р в месяц.
  2. Крупные расходы — усредненно 13 000 Р в месяц.
  3. Платежи по ипотеке — 30 000 Р в месяц.
  4. Расходы на ремонт — 90 000 Р в месяц. Я рассчитывал, что на ремонт потрачу около миллиона рублей и растяну его примерно на год. После окончания ремонта я планировал направлять эту часть дохода на досрочное закрытие ипотеки.

Мой опыт в консалтинге позволял мне претендовать на такое значительное повышение заработной платы. Если раньше я бы постеснялся называть работодателям столь крупную сумму, то сейчас у меня была конкретная цель, требующая этого уровня дохода. Я решил: почему бы не попробовать.

Параллельно со сменой работы я занимался поиском квартиры. Выбрал однушку в готовой новостройке. С мая 2021 года в моем учете появилась третья крупная категория — расходы на квартиру, которая включала в себя затраты на ремонт, платежи по ипотеке, ЖКХ и прочие расходы на обустройство.

Как не потерять сбережения в банке: 10 практических советов вкладчикам

За последнее десятилетие количество банков уменьшилось более чем в 2 раза. Так, если в начале 2021 года в России было 1007 банков, то по данным Банка России на 1 февраля 2020 года – 396. Напомним, что в случае отзыва лицензии у банка, законодательством установлена обязанность возмещения вклада в размере 100%, но не более 1,4 млн руб. и только, если такой вклад был застрахован (ч. 2 ст. 11 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ “О страховании вкладов в банках Российской Федерации“, далее – Закон № 177-ФЗ).

Недоумение у клиентов банков, равно как и у юристов, вызывает судебная практика, сложившаяся вокруг споров АСВ с вкладчиками банков с отозванной лицензией. Причем, роль агентства в этих спорах направлена не на защиту интересов этих вкладчиков, а, наоборот, на взыскание с них денежных средств или на отказ в страховой выплате. Подобные споры в судах многочисленны, более того, они затрагивают уже не только интересы физических лиц – вкладчиков, но и ставят под угрозу бизнес многих компаний, которые имели расчетные или депозитные счета в банках с отозванной лицензией (например, Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 11 сентября 2021 г. № 46-КГ18-33, Определение Верховного Суда РФ от 18 февраля 2021 г. № 306-ЭС17-19388(27) по делу № А65-5821/2021, Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 19 апреля 2021 г. по делу № 9-КГ16-3, постановление Пятнадцатого Арбитражного апелляционного суда от 13 июня 2021 г. по делу № А53-2832/2021 15АП-887/2021).

Предлагаю 10 практических советов о том, как избежать денежных потерь и минимизировать риск отказа АСВ в страховой выплате, основанных на личном опыте работы в области банковского права и современной судебной практике.

1

Внимательно читайте договор, который заключаете при внесении вклада. Это должен быть именно договор вклада (глава 44 Гражданского кодекса). Сейчас многие банки предлагают клиентам заключить договор инвестирования или инвестиционного страхования, вводя их в заблуждение, и убеждая их, что это тоже вклад, только гораздо выгоднее. Не следует терять бдительность. Денежные средства, переданные банку для целей инвестирования или страхования не являются застрахованными! Важно помнить, что договор вклада не имеет правовых аналогов. Передавая деньги банку, заключайте не договор инвестирования, не агентский договор с банком, не договор страхования, а именно договор банковского вклада, как регулирует ст. 834 ГК РФ. Еще раз – Закон № 177-ФЗ распространяется только на денежные средства на вкладах и счетах.

2

При открытии банковского вклада (или счета) и внесении денежных средств обязательно требуйте от банка предоставления первичных документов и (что крайне важно!) сохраняйте их – договор банковского счета (вклада), платежные поручения, приходные и расходные кассовые ордеры. Если транзакции осуществляются через интернет-банк, регулярно заверяйте у банка выписку с движениями по вашему счету. Вся первичная документация – это доказательства. Если документов нет, то доказать существование вклада или остатка на счете будет сложно. Слова или свидетельские показания в таких вопросах не помогут. Договор вклада носит реальный характер – внесение денег обязательно должно быть, и оно должно быть подтверждено (п. 1 ст. 836 ГК РФ, Постановление Конституционного Суда РФ от 27 октября 2021 г. № 28-П).

3

Денежные средства должны быть первоначально внесены на ваш вклад именно вами, лично, желательно, наличными через кассу банка. Если первичное внесение денежных средств будет от третьего лица, то договор может быть расценен как незаключенный, а вклад – как невнесенный. Например, Иванов и банк подписывают договор вклада, при этом, вкладчиком указывается Иванов (то есть подписант), а прием денег или безналичный перевод суммы вклада, отраженной в договоре, осуществляет Петров или ООО “Ромашка”. При отзыве у банка лицензии за выплатой обращается Иванов. Высокая вероятность того, что может возникнуть юридический спор о заключенности договора вклада именно между Ивановым и банком, что может повлечь отказ в выплате страхового возмещения. Еще в 2021 году КС РФ отметил, что договор банковского вклада считается заключенным с момента, когда банком были получены конкретные денежные суммы; соответственно, право требования вклада, принадлежащее вкладчику, и корреспондирующая ему обязанность банка по возврату вклада возникают лишь в случае внесения средств вкладчиком (Постановление Конституционного Суда РФ от 27 октября 2021 г. № 28-П).

4

При открытии вклада онлайн, а это сегодня популярно, так как в таком случае предлагается повышенный процент, не пожалейте времени – сходите после этого в банк и заверьте договор вклада, а также получите заверенную выписку по счету вклада. Если вдруг случится форс-мажор или иные обстоятельства, в результате которых электронные записи в учетной системе банка исчезнут, доказать факт заключенности договора вклада при отсутствии бумажных документов будет непросто (Постановление Конституционного Суда РФ от 27 октября 2021 г. № 28-П).

5

Не дробите вклад. “Дробление вклада” – это устойчивый термин, выработанный судебной практикой. Он означает, что вкладчик, заключивший с банком договор на сумму свыше 1,4 млн руб., досрочно этот вклад забирает и в короткий промежуток времени распределяет его в этом же банке между своими доверенными лицами таким образом, что сумма каждого вклада становится менее 1,4 млн. рублей. В итоге, например, вклад в размере 2 млн руб. был оформлен на Петрова, он его забрал и тут же переоформил вклад в размере 1,3 млн руб. на себя и 0,7 млн руб. на Иванова. В таком случае в страховой выплате может быть отказано обоим (апелляционное определение Московского городского суда от 12 февраля 2021 г. по делу № 33-4866/2021).

6

Не берите кредит в том банке, в котором открыли вклад, и наоборот. Например, имея вклад в размере 300 тыс. руб. и кредит в этом банке 500 тыс. руб., в страховой выплате в размере 300 тыс. руб. будет отказано, так как кредит необходимо продолжать погашать без просрочек, а момент, когда наступит право на получение страховой выплаты по вкладу, – ждать. Поэтому выплате подлежит разница между вкладом и кредитом (ч. 7 ст. 11 Закона № 177-ФЗ).

7

Отдельно про пополнения – сумма пополнений вклада анализируется со стороны АСВ после отзыва лицензии у банка очень пристально – если было пополнение от третьих лиц – организаций, не относящихся к малому бизнесу, то это может быть расценено как вывод последними денег из незастрахованной зоны в застрахованную, так как деньги юридических лиц, не состоящих в реестре субъектов малого бизнеса, государство не страхует. Яркий пример этому – организация выплачивает зарплату сотрудникам на их счета накануне отзыва лицензии у банка Высокий риск отказа в страховой выплате таких остатков по счетам (Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 28 июня 2021 г. № 89-В11-3).

Читайте также:  Ответы на часто встречающиеся вопросы — СберБанк

8

Если до вас дошли слухи о плохом финансовом состоянии банка – не спешите забирать вклад или выводить на вкладной счет деньги с расчетных счетов юридических лиц. Существует риск отказа в выплате таких пополнений, а также риск дальнейшего взыскания с вкладчика досрочно снятых сумм. Судебная практика выработала еще одно понятие – “технические записи по счетам, не создающие правовые последствия”. Не углубляясь в юридические подробности, расшифрую, что означает данный термин: некоторые операции по вкладу (безналичное пополнение, досрочное снятие), осуществленные на фоне плохого финансового состояния банка, движениями по счетам не признаются – то есть, их не было, и, следовательно, правовых оснований для выплаты страхового возмещения тоже нет. Таким образом, движения по счету (вкладу) могут быть признаны техническими, и перспективы страховой выплаты будут зависеть от того, в какой сумме и на каких счетах они изначально находились (Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 26 апреля 2021 г. № 45-КГ16-2, Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 19 апреля 2021 г. № 9-КГ16-3, раздел III “Разрешение споров, возникающих в сфере страхования вкладов” Обзора судебной практики Верховного Суда РФ № 4 (2021), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 20 декабря 2021 г.).

9

Никаких зачетов и ведения переговоров с банком на эту тему. Если у вас все же оформлены кредит и вклад в одном банке, то “схлопывать” их на фоне плохого финансового состояния банка, даже если банк готов это сделать, ни при каких условиях нельзя – эти сделки будут оспорены АСВ и обязательства по вкладу и кредиту будут восстановлены. Вклад, пока есть кредит, выплачен не будет (только разница, как указано выше в п. 6), а вот восстановленный кредит погашать надо будет еще в большем размере. Это крайне неприятные последствия казалось бы решенной “зачетом” проблемы (см., например, судебные решения об оспаривании сделок в рамках дела № А55-26194/2021 о банкротстве Открытого акционерного общества “Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития”).

10

Не концентрируйте все денежные переводы в одном банке. Если вы – вкладчик банка как физическое лицо, а также вы работаете как ИП через расчетный счет и ведете бизнес через организацию-субъект малого предпринимательства, распределите финансы по разным банкам – ведь страховая сумма работает по принципу “1,4 млн руб. на один банк”, а не на один счет.

Итак, краткий вывод. Осмотрительность, бдительность и простое прочтение договора перед передачей денег банку никому не повредит. Прозрачно и юридически грамотно оформленный договор вклада, наличие на руках вкладчика всей первичной документации об остатке денег по вкладу или счету и следование вышеизложенным советам эксперта помогут вам сохранить ваши сбережения и без проблем получить страховую выплату при наступлении у банка страхового случая.

Как рассчитать простые проценты по вкладу на год?

Наиболее простым является расчёт доходности вклада, который оформляется на год, поскольку размер ставки указывается в процентах годовых. Если по вкладу отсутствуют снятия и пополнения, то формула для расчёта предельно проста:

Д = С * П,

где Д – доход по вкладу, С – сумма вкладываемых средств, П – размер годовой процентной ставки.

Таким образом, для вклада в 100 тысяч рублей при процентной ставке 8% годовых доходность составит 8 тысяч рублей.

Для вклада без снятий и пополнений, размещаемого на срок, отличный от года, расчёт доходности производится по следующей формуле.

Д = С * П * К / Кг,

где параметры Д, С и П те же самые, что и в предыдущем примере; К – количество дней, на которые размещается вклад; Кг – количество дней в году.

Если депозит размещается, например, на 91 день (с условиями из предыдущего примера) то доход по нему составит 1 994 рубля.

Более сложным является расчёт доходности по вкладу, который предусматривает пополнение.

В этом случае доходность вклада можно рассчитать следующим образом.

Д = (С1 x К1 С2 x К2 С3 x К3 …) П / Кг,

где параметры аналогичны тем, которые приведены в предыдущем примере.

Особенностью пополняемого вклада является то, что он состоит из нескольких частей, каждая из которых размещается на разный срок. Первая часть, начальный взнос, размещается на полный срок, предусмотренный договором, остальные части размещаются на последовательно уменьшающиеся периоды. Если размер процентной ставки по депозиту, оформляемому на год, составляет 8%, первоначальный взнос – 50 тысяч рублей, а спустя полгода вкладчик внёс ещё 50 тысяч рублей, то общий доход в конце срока вклада составит 6 тысяч рублей.

Кто сталкивался в своей жизни с микрокредитными организациями (МФО), знают, что эти кредиторы любят начислять своим должникам каждый день %-ты на остаток, что взвинчивает сумму долга. Простой банковский вкладчик не может рассчитывать на такие же доходности, но прибыль от начисления банком на сумму, к которой прибавлена стоимость %-тов за прошлый период (капитализацией), представляет особый интерес. Лучше посчитать проценты от суммы вклада самостоятельно. Для этого требуется владеть формулами сложных расчетов.

При оценке предложения кредитной организации и размера кредита, подразумевающего непополняемый счет с ежемесячной капитализацией процентов, необходимо использовать алгоритм сложных %-тов. Если МФО устанавливают периодичность – раз в день, то банки начинают с трех месяцев и реже с одного.

  • S = (P x I x (G / K))/100;
  • S – сумма профита;
  • P – размер вложения;
  • I – годовая процентная ставка;
  • G – период, по истечении которого осуществляется пополнение капитала;
  • K – количество дней в текущем году.

Далее полученная сумма доходности прибавляется к изначальному телу депозита, и полученная цифра вновь пускается в оборот. Например, гражданин вложил 100 000 рублей сроком на 90 дней под 10% в год. Период капитализации 30 дней. Расчет годовых процентов по вкладам в рублях будет следующим:

  1. Первый месяц начисления процентов, когда открыт вклад: (100 000*10*(30/365))/100=822.
  2. Второй месяц: ((100 000 822)*10*(30/365))/100=829.
  3. Третий месяц: ((100 822 829)*10*(30/365))/100=835.

Инвестиционный договор с пополнением подразумевает, что по истечении каждого отдельного периода к начальному вложению добавляется определенная сумма средств. Частичная сложность формулы для расчета дохода обусловила разработку специальных онлайн депозитных калькуляторов доходности пополняемого сбережения. Если вам важно знать, как рассчитать доход, то ознакомьтесь с формулой:

  • S = P доп.*M / I*((1 I / M) M*n-1) P*(1 I / M) M*n;
  • S – размер дохода;
  • P – первоначальная сумма банковского вклада;
  • P доп. – размер пополнения;
  • I – годовая процентная ставка (в сотых долях, то есть нужно поделить на 100);
  • M –количество капитализационных периодов;
  • n – срок депозита (количество лет);
  • предположим, гражданин положил в банк на один год 100 000 р. под 12%, он может себе позволить пополнять сбережения на 4000 ежемесячно, по истечении срока договора банк будет должен вернуть сумму: 4000*12/0,12*((1 0,12/12)12*1-1) 100000*(1 012/12)12*1=163 412,52 рубля.

Часто при оценке выгодности сбережений люди обращают внимание всего на один параметр – на разрекламированную процентную ставку, написанную огромным шрифтом. В лучшем случае у некоторых граждан есть понимание, что %-ты могут добавляться к остатку и создавать более эффективное накопление, чем при начислении по итогам всего срока. Это поверхностное понимание, которое ведет к недооценке своих выгод.

Этим термином оперируют профессионалы финансового рынка, которые понимают, что банк привлекает клиента не только одной цифрой номинальной процентной ставки, но и возможностью капитализации %-тов, а также бонусами за исполнение условий. Совокупный высокий процентный доход с учетом всех нюансов называется эффективной ставкой.

Как рассчитать сложные проценты по вкладу?

месяцыР – сумма депозитаI -Процентная ставкаt – количество дней начисления процентовSp – сумма процентовS -суммы размещенных денежных средств начисленные проценты. (2 5)
123456
150000.0010.530431.5150431.51
250431.5110.530435.2350866.74
350866.7410.530438.9851305.72

Итак, общая сумма процентов с учетом ежемесячной капитализации (начисления процентов на проценты) составляет:Sp = Sp1 Sp2 Sp3 = 431,51 435,23 438,98 = 1305,72Это соответствует сумме, рассчитанной по сложным процентам в примере № 5.А при расчете процентов за этот же период по формуле простых процентов в примере №2, доход составил только 1294,52 руб.

Капитализация процентов принесла вкладчику дополнительно 11,2 руб. (1305,72 – 1294,52), т.е. большая доходность получается у вкладов с капитализацией процентов, когда применяются сложные проценты.При начислении процентов необходимо учитывать и еще один маленький нюанс.

Так, например, 02.11.07 банк принял депозит сроком на 7 дней. Полный срок депозита с 02.11.07 по 09.11.07, т.е. 8 календарных дней. А период начисления процентов по депозиту будет с 02.11.07 по 08.11.07, т.е. – 7 календарных дней. День 09.11.07 в расчет не принимается т.к. депозит возвращен клиенту.

Сложным процентом называют геометрическую прогрессию денежной суммы, при которой начисленные проценты прибыли прибавляются к базовой сумме, в следующем периоде базовая сумма увеличивается и процент начисляется уже на нее. За счет этого эффекта доходность получается выше, чем при простом проценте.

Капитализация или реинвестирование — это суммирование начисляемых процентов с базовой суммой в обозначенный период. В последующем периоде базовая сумма изменяется на эту величину процента, таким образом достигается прогрессивное или лавинообразное увеличение суммы средств. При подсчете по формуле простого процента, базовая сумма всегда остается неизменной.

Вся эта теория для неподготовленного читателя кажется через чур трудоемкой и запутанной. Но мы вас уверяем, ничего сверхсложного в формуле сложного процента и его отличия от простого нет. Сейчас разберем несколько задач и все встанет на свои места.

S — сумма, которую вы снимете в конце B — базовая сумма Pr — процентная ставка n — временной период (может быть как в годах, так и в месяцах)

Давайте теперь посчитаем на суммах и процентах более приближенных к реальности, чтобы ощутить разницу в полной мере.

Как я приучил себя вести бюджет

Для меня начать вести бюджет — это как начать новую жизнь с понедельника. Предыдущий мой опыт был так себе: я пару недель стабильно вел учет, потом заносил расходы все реже, а потом становилось совсем лень и я все бросал. В этот раз я решил добавить немного интерактива.

На главную страницу файла я вывел показатель «Средний расход за день в этом месяце». В самом начале эксперимента я установил для себя месячный лимит расходов — 60 тысяч рублей, так что мой средний расход за день должен был быть на уровне 2000 Р в день.

Особенно полезно было смотреть на средний расход после выходных: как я пойму позже, на выходные у меня приходится 40% всех расходов. Если после ввода расходов за выходные показатель не превышал 2000 рублей, мне становилось легче: не такой уж я и транжира.

Этот показатель расхода стал моим персональным финансовым консультантом — это мотивировало стабильно вносить расходы в файл, чтобы получить ответ, транжира я или нет.

Мой главный мотиватор — ячейка в таблице, которая говорит мне, транжира я в этом месяце или молодец

Расходы я стараюсь вносить каждый будний день, в конце дня. В основном я пользуюсь картой — расходы переношу из интернет-банка. В среднем в день у меня 4—6 покупок, поэтому на внесение их в файл уходит не больше пары минут. Если я трачу наличные, то в течение дня записываю расходы в заметки в телефоне, а вечером переношу в таблицу.

В конце каждого месяца я анализирую расходы: смотрю, как месяц повлиял на общую динамику, превысил ли я бюджет, по каким категориям были наибольшие траты. Тогда же планирую бюджет на следующий месяц.

Читайте также:  Основные понятия банковских вкладов, их виды и квалификация

Сначала бюджет на следующий месяц я считал как средний расход за последние полгода. Но чем больше данных копилось в моей таблице, тем проще мне было установить закономерности. Например, в декабре у меня стабильно много расходов на подарки, а еще всевозможные траты к концу года.

Отдельное нелюбимое занятие — это разбор чеков из гипермаркетов. Перед глазами чек на 30—40 позиций, которые нужно разнести на пять категорий, а еще все эти категории разбросаны по чеку хаотично.

Первое, что я стал делать, это сортировать покупки по категориям уже на кассовой ленте, чтобы в чеке они тоже шли от категории к категории, да и по пакетам было проще все разложить. Сначала выкладываю продукты, потом средства гигиены и бытовую химию, а затем стекло — алкоголь.

Благодаря такой сортировке уже на кассе я стал замечать лишние товары в каждой из категорий и выкладывать их с ленты. Например, я мог взять одну упаковку чая в отделе с чаем и кофе, а еще пачку — в отделе товаров по акции. Когда пробиваешь все покупки вперемешку, можно этого не заметить, но при сортировке товаров на ленте сразу бросается в глаза.

Спустя примерно полгода с начала эксперимента вносить расходы стало такой же привычкой, как чистить зубы по утрам. Я рассматривал каждую новую порцию трат как дополнительную информацию к моей аналитике, а я ведь люблю поиграться с данными, мне нужно больше данных!

Сравнение

Если вы не планируете ежемесячно снимать со счета начисляемые проценты, то вклад с капитализацией может быть для вас более выгодным.

Однако банк может так намудрить с процентными ставками, что разобраться, какой вклад выгоднее, порой бывает не просто. Поэтому, выбирая депозит, ориентируйтесь на итоговый доход в денежном выражении, который вы получите при размещении вклада.

 Все представленные в данном обзоре вклады застрахованы государством. Максимальная сумма возмещения на сегодня составляет 1 400 000 рублей.

Не смогут получить займ под залог недвижимости в Сбербанке также ИП, фермеры, собственники и руководители предприятий малого бизнеса.

Смотрите, в каком банке сегодня выгоднее получить кредит под залог автомобиля >>

> Срок: до 20 лет;

> Минимальная сумма: 500 000 рублей;

– 10,0 млн. рублей;

– 60% оценочной стоимости объекта недвижимости, оформляемого в залог.

Процентные ставки кредита под залог недвижимости в Сбербанке

Указанные ниже ставки в рублях действуют для клиентов, получающих зарплату на счет карты / вклада в Сбербанке (зарплатных клиентов).

Соотношение суммы кредита к оценочной стоимости недвижимости

Ставка

до 60%

12,4%

0,5% – если вы не являетесь зарплатным клиентом;

1% – при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с требованиями Сбербанка.

Этот депозит подойдет для тех, кто хочет получить максимальный доход на средства, размещенные в банке, к определенному сроку. У него довольно высокая процентная ставка. Но есть и минусы: его нельзя пополнять, а если снять часть средств, то проценты будут потеряны. Также, без процентов, вы получите деньги, если заберете вклад из банка досрочно. Так что получать деньги лучше всего только по окончании срока депозитного договора.

Оформить вклад можно на срок от 31 до 1095 дней. Минимальная сумма вложения составляет 50 тысяч рублей.

Кратко условия вклада можно представить следующим образом:

  • > Срок: от 31 до 1095 дней;
  • > Сумма: 50 000 рублей;
  • > Пополнение: нет;
  • > Частичное снятие: нет;
  • > Капитализация: нет;
  • > Выплата процентов: по истечении срока;
  • > Досрочное расторжение: по ставке вклада «До востребования».

В рублях при открытии в офисе и через Интернет

Срок, дн.

Ставка

При расчетах картой Халва

31

 5,9%

91

 6,1%

181

 6,2%

7,2%

271

 6,2%

7,2%

365

 6,2%

7,2%

730

 6,6%

7,6%

1095

 7,0%

8,0%

Как видим, при использовании карты «Халва» и выполнении по ней ряда условий процентная ставка по депозиту на сроки от 181 до 1095 дней увеличивается на 1 процент.

1. сделано не менее 5 покупок за отчётный период;

2. совокупная сумма покупок от 10 000 рублей за отчётный месяц (собственные или заемные средства);

3. по карте «Халва» отсутствует просроченная задолженность;

5. срок вклада свыше 3 месяцев.

ВАЖНО: Повышенная процентная ставка применяется только для суммы вклада до 1 500 000 руб.

Смотрите проценты по вкладам, которые предлагает Сбербанк >>

Это модификация предыдущего предложения с более крупным бонусом при расчетах картой «Халва» 2% годовых. Кроме этого минимальная сумма увеличена до 100 000 рублей, в введена возможность пополнения взносами от 5 000 тысяч. Срок вложения тоже очень большой – 24 или 36 месяцев. Открывается депозит только в офисе.

Школьный этап 2021 олимпиады по экономике 10-11 класс всош

1)Оля очень любит взять по дороге на работу в кофейне стаканчик кофе с собой. Какая из акций является более выгодной для Оли, если за месяц действия акции Оля собирается приобрести 20 стаканчиков кофе, а базовая цена стаканчика – 150 рублей? а) каждый пятый стаканчик бесплатно б)

2)Группа исследователей проанализировала результаты эксперимента по влиянию продолжительности рабочей недели на производительность труда (см. график ниже) и сделала следующие выводы: Максимальная производительность труда достигается при четырёхдневной рабочей неделе.

Общий объём производства за пятидневную рабочую неделю выше, чем за трёхдневную. При переходе с четырёхдневной на пятидневную рабочую неделю производительность труда падает более чем на 40 %. Убывающий участок может объясняться необходимостью отдыха и времени на личную жизнь.

3)Какой процесс понимается под словом «ребрендинг»? а) маркетинговая стратегия по изменению позиционирования компании или её продукции б) замещение потребителем товаров из одной ценовой категории товарами из другой в) появление на рынке новых компаний вместо старых в связи с технологическим прогрессом г) глобализация рынков товаров и услуг.

4)Выберите ситуацию, в которой при любом значении цены в краткосрочном периоде увеличится объём шоколадных батончиков, который покупатели готовы приобрести. Считайте, что спрос и предложение имеют стандартный линейный вид. а) рост популярности здорового образа жизни после успешных Олимпийских игр б) снижение цены на карамельные батончики, которые в потреблении могут полноценно заменить шоколадные в) рост доходов любителей шоколадных батончиков г) публикация новости о том, что через несколько месяцев (в среднесрочной перспективе) шоколадные батончики станут дешевле

5)Катя хочет купить фруктовый лёд. Одна упаковка данного мороженого стоит 30 рублей. Но в магазине действует акция: при покупке чётного числа упаковок фруктового льда каждая упаковка будет стоить 20 рублей. У Кати 100 рублей, сколько мороженого максимально сможет купить Катя? а) 5 б) 3 в) 4 г) 6

6)Общественное благо по определению потребляется коллективно всеми гражданами независимо от того, платят они за него или нет. Какое благо среди перечисленных ниже можно считать общественным? а) коробка конфет б) лавочка в парке в) проезд по платной дороге г) билет на концерт известного музыканта Филиппа К.

7)Михаил, отвечая на вопрос учителя, назвал следующие функции денег: 1. мера стоимости (или счётная единица) 2. средство обращения 3. средство накопления Сколько функций Михаил назвал верно? а) 0 б) 1 в) 2 г) 3

8)Выберите из предложенных ниже вкладов такой, который будет наиболее выгодным для вложения 10 000 рублей на один год. а) вклад под 4 % годовых с ежегодным начислением процентов б) вклад под 4 % годовых с полугодовым начислением процентов в) вклад под 4 % годовых с ежеквартальным начислением процентов г) вклад под 4 % годовых с ежемесячным начислением процентов

9)Пусть общие издержки производства зависят только от Q – количества произведённых единиц товара – и заданы функцией 𝑇𝐶(𝑄) = 35 3𝑄. Чему равны средние издержки производства 5 единиц товара? а) 35 б) 3 в) 10 г) 7

10)На рынке нектаринов города М спрос был задан соотношением 𝑄𝑑 = 100 − 2𝑃, где 𝑄𝑑 – количество нектаринов в кг, 𝑃 – цена 1 кг нектаринов в рублях. После новостей о том, что нектарины в этом году необычайно вкусны, потребители стали готовы при любой цене покупать на 50 кг нектаринов больше. Найдите новую равновесную цену на рынке нектаринов, если предложение задано соотношением 𝑄𝑠 = 𝑃.

11)Женя выбирает, куда ей пойти сегодня вечером: в музей, театр или в кино с друзьями. Женя давно не видела свою подругу Машу, поэтому оценивает свою полезность от посещения кино в 500 ютилей (условные единицы полезности). Женя нашла несколько негативных отзывов о спектаклях театра, поэтому не уверена, нужно ли туда идти.

Полезность в случае посещения театра будет равна 100 ютилям. Поход в музей Женя оценивает в 300 ютилей. Выберите верное утверждение. а) Альтернативная стоимость похода в кино – 400 ютилей. б) Альтернативная стоимость похода в кино – 100 ютилей. в) Альтернативная стоимость похода в музей – поход в театр. г) Альтернативная стоимость похода в музей – поход в кино.

12)Что экономисты понимают под сглаживанием потребления домохозяйства во времени? а) поддержание стабильного уровня потребления домохозяйством за счёт сбережений б) выравнивание среднего уровня потребления в развитых странах в) снижение неравенства по доходу с течением времени г) директивное распределение благ, присущее плановой экономике

13)Какой из нижеперечисленных ресурсов НЕ является возобновляемым на текущий момент времени? а) природный газ б) питьевая вода в) древесина г) бумага

14)Даны два утверждения: 1. Подъём – фаза экономического цикла, которой соответствует период роста экономической активности, увеличение инвестиций, выпуска и занятости. 2. «Перегретой» называется экономика в странах с жарким климатом. Какие из утверждений являются верными?

15)В состав одного набора конструктора Y входит 150 одинаковых по размеру деталей. При разработке новой версии Z количество деталей снизили на 30, увеличив средний размер детали на 10 %. Как при этом изменилась себестоимость одного набора, если считать, что себестоимость пропорционально зависит только от размера и числа деталей?

16)Вася решил положить свои сбережения в размере 10 000 рублей на вклад «Щедрый». Годовая ставка составляет 4 %. Проценты начисляются каждый год на тот же вклад. Сколько денег в рублях будет на его счету через два года?

17)Мать, отец и дочь планируют расходы, исходя из месячного бюджета семьи, равного 150 000 рублей. В июне 70 % бюджета уйдёт на покрытие необходимых расходов, таких как арендная плата за квартиру, покупка продуктов питания и одежды. Две трети от оставшейся суммы составят сбережения (на случай будущего уменьшения дохода семьи), а остаток семья оставит на развлечения и подарки.

В следующем месяце (в июле) дочь собирается уволиться, чтобы отдохнуть от стресса и не вылететь из университета. В результате этого решения доход семьи сократится на 40 000 рублей. Какими могут быть максимальные расходы семьи на развлечения в следующем месяце в рублях, если сумма необходимых расходов не изменится, а семья использует все свои сбережения с прошлого месяца и не сделает новых?

18)Кеша, обычный московский житель, любит тёплую и солнечную погоду, поэтому каждый месяц несколько раз летает на Таити. К Кешиному сожалению, ему не с кем оставить в Москве кота, поэтому приходится навещать Таити короткими визитами. В этом месяце Кеша собирается совершить 11 перелётов на Таити и столько же обратно. Авиакомпания предлагает несколько тарифов на выбор.

Читайте также:  Как делится имущество после смерти супруга между детьми от первого брака? – решение правовых вопросов по наследству

19)В регионе И живёт 9 млн человек. Из них 90 % в среднем зарабатывает в месяц 40 тыс. рублей, а оставшиеся люди – 350 тыс. рублей в месяц. Найдите среднюю заработную плату в месяц в регионе в тыс. рублей.

20)Женя выбирает, куда ей пойти сегодня вечером: в музей, театр или в кино с друзьями. Женя давно не видела свою подругу Машу, поэтому оценивает свою полезность от посещения кино в 500 ютилей (условные единицы полезности). Женя нашла несколько негативных отзывов о спектаклях театра, поэтому не уверена, нужно ли туда идти.

Полезность в случае посещения театра будет равна 100 ютилям. Поход в музей Женя оценивает в 300 ютилей. Выберите верное утверждение. а) Альтернативная стоимость похода в кино – 400 ютилей. б) Альтернативная стоимость похода в кино – 100 ютилей. в) Альтернативная стоимость похода в музей – поход в театр. г) Альтернативная стоимость похода в музей – поход в кино.

21)Пусть функция издержек производителей хлебцев имеет вид 𝑇𝐶(𝑄) = √𝑄 8 3 64. Найдите фиксированные (или постоянные) издержки фирмы.

22)В стране Альфа КПВ имеет вид: 𝑦 = 25 − 0.5𝑥. В стране Бета: 𝑦 = 20 − 2𝑥. Выберите верное утверждение. а) Страна Бета имеет сравнительное преимущество в производстве икса. б) Страна Альфа имеет абсолютное преимущество в производстве икса. в)

23)Под законом спроса понимают обратную зависимость между ценой и величиной спроса на товар или услугу в течение определённого периода времени в некотором месте. Иначе говоря, объём спроса уменьшается при увеличении цены товара. Какой класс товаров является исключением из закона спроса? а) нормальный товар б) товар роскоши в) товар Гиффена г) инфериорный товар

24)Закон убывающей предельной производительности заключается в том, что а) со временем работники начинают хуже работать. б) если при прочих равных фирма не улучшает свою технологию производства, то со временем её доля рынка снижается. в) увеличение количества одного из факторов производства выше определённых значений при неизменном количестве других факторов и неизменной технологии обеспечивает прирост выпуска на всё меньшую величину. г) со снижением производительности труда работников снижаются альтернативные издержки производства.

25)Выберите среди нижеперечисленных такой тип рыночной структуры, при котором на рынке существует один покупатель и много продавцов? а) монополия б) монопсония в) олигополия г) монополистическая конкуренция

26)Стало известно, что потребление апельсинов очень полезно. Что случится на рынке апельсинов при прочих равных? а) Равновесная цена апельсинов вырастет, равновесное количество вырастет. б) Равновесная цена апельсинов вырастет, равновесное количество снизится. в)

27)Какой из нижеперечисленных ресурсов НЕ является возобновляемым на текущий момент времени? а) природный газ б) питьевая вода в) древесина г) бумага

28)В состав одного набора конструктора Y входит 150 одинаковых по размеру деталей. При разработке новой версии Z количество деталей снизили на 30, увеличив средний размер детали на 10 %. Как при этом изменилась себестоимость одного набора, если считать, что себестоимость пропорционально зависит только от размера и числа деталей?

29)Вася и Петя решают домашнюю работу по экономике, которая состоит из двух типов задач: по микро- и макроэкономике. Вася хочет гулять с друзьями, поэтому он не готов потратить больше 2 часов на решение задач. Вася больше любит микроэкономику, поэтому может решить 1 задачу по микро- за 6 минут и 1 задачу по макро- за 8 минут.

Петя пока не так хорошо решает задачи, но он решил разобраться, прочитав учебник. За каждые 10 минут чтения учебника Петя решает 1 задачу: либо по микро-, либо по макроэкономике. Петя выделил на решение домашнего задания по экономике не более 200 минут.

30)Мужик и медведь сеют репу и пшеницу для продажи. Каждая из культур даёт сразу 1 вершок и 1 корешок. Всю продукцию обязательно нужно или продать, или утилизировать. На рынке цена 1 вершка пшеницы равна 5 копейкам, а 1 корешка репы – 10 копейкам.

Корешки пшеницы и вершки репы никому не нужны и должны быть обязательно утилизированы, чтобы не занимать место под посадки. Медведь знает способ утилизировать 1 корешок пшеницы за 2 копейки, а 1 вершок репы – за 5 копеек. На поле можно вырастить 𝑥 реп и 𝑦 колосков пшеницы при условии, что 𝑦 = 9 − 𝑥 2 , 𝑥 и 𝑦 выражаются только целыми неотрицательными числами. Какую прибыль получат мужик и медведь, продав оптимальное количество репы и пшеницы?

31)Петя решил собрать игровой компьютер и занялся подсчётом связанных с этим расходов. Самая дорогая часть компьютера – видеокарта – сейчас стоит 1000 долларов, а всё остальное можно купить за 500 долларов. Петя ожидает, что через год цена на видеокарту снизится до 800 долларов, а цена всех остальных частей (в долларах)

вырастет на 15 %. Валютный курс на текущий момент составляет 70 рублей за доллар. Петя ожидает, что через год он изменится до 80 рублей за доллар. Конечно же, Петя очень расстроится, если не получится собрать компьютер в этом году – потери от года ожидания он оценивает в 5000 рублей.

32)Что произойдёт с равновесной ставкой заработной платы и равновесным числом нанятых водителей такси, если на рынке пассажирских перевозок начнут использоваться беспилотные автомобили? а) Равновесная заработная плата вырастет; равновесное число нанятых работников увеличится. б)

Равновесная заработная плата вырастет; равновесное число нанятых работников уменьшится. в) Равновесная заработная плата снизится; равновесное число нанятых работников увеличится. г) Равновесная заработная плата снизится; равновесное число нанятых работников уменьшится.

33)Какое из перечисленных событий приведёт к росту объёма денежной массы в экономике? а) ЦБ повысил норму обязательного резервирования. б) Государство увеличило размер госзакупок. в) ЦБ повысил ставку рефинансирования. г) ЦБ купил государственные облигации у населения.

34)В стране A каждый гражданин, получающий доход в размере 𝑤, платит государству подоходный налог в размере 1 13 √𝑤. Данная шкала налогообложения является: а) прогрессивной б) пропорциональной в) регрессивной г) дискриминационной

35)Введение потоварного налога с производителей на рынке апельсинов а) увеличивает благосостояние производителей б) уменьшает суммарное благосостояние потребителей и производителей в) увеличивает благосостояние потребителей г) уменьшает равновесную цену

36)Улучшение по Парето – такое изменение, которое никому из рассматриваемых агентов не приносит убытков, а некоторым агентам приносит пользу. Что из перечисленного НЕ является улучшением по Парето? а) Любой сдвиг из точки на линейной КПВ в другую точку на той же КПВ (в качестве агентов рассматриваются производители товаров (причём каждый производит только один товар), польза которых зависит от произведённых ими объёмов). б)

Увеличение прибыли каждой из фирм за счёт договорённости об определённых объёмах продаж (в качестве агентов рассматриваются только фирмы). в) Увеличение прибыли одной из фирм и сохранение прибыли другой за счёт договорённости об определённых объёмах продаж (в качестве агентов рассматриваются только фирмы). г)

37)Выберите условие, при котором в краткосрочном периоде совершенно конкурентной фирме выгоднее уйти с рынка, чем остаться на нём. а) 𝑃 > min(𝐴𝐶) б) 𝑃 < min(𝐴𝐶) в) 𝑃 > min(𝐴𝑉𝐶) г) 𝑷 < 𝑚𝑖𝑛(𝑨𝑽𝑪)

Выводы

При ежемесячной капитализации результирующий доход вкладчика получился больше на 1736 рублей.

Чтобы сложный процент работал, не нужно снимать начисленные проценты, пусть они капитализируются на счете. Тогда вы получите больше выгоды от депозита.

Представьте, что базовая сумма у вас совсем мизерная — 1000 рублей. Но вы каждый месяц можете откладывать от зарплаты по 1000 рублей.

Теперь прикинем варианты, какие проценты дают доступные средства сохранения и инвестирования денег в год:

  • 5% — государственные облигации, так называемые облигации федерального займа. Это упрощенно, на самом деле суммы может быть побольше.
  • 10% — самый щедрый банковский вклад
  • 15% — смешанный инвестиционный портфель акций и облигаций
  • 20% — такой процент годовых может дать портфель из акций фондовой биржи.

Давайте не будем больше приводить формулы, так как мы уже все подробно рассказали. Теперь просто возьмем итоговые цифры, которые поражают воображение неподготовленного человека.

Как мы видим результаты впечатляющие, суммы растут как снежный ком. Вы все можете проверить по калькулятору или экселю, здесь нет обмана. Вы действительно можете стать миллионером, откладывая всего по 1000 рублей в месяц.

А что если вы сможете откладывать по 10000 рублей? Теперь подрисуйте в таблице везде по нолику и еще раз удивитесь результатам.

Допустим, что процентная ставка составляет 10% годовых, и за первый месяц начислено 833 рубля. В следующем месяце на вкладе образуется сумма в размере 10 833 рубля, и на нее банк будет начислять проценты.

Таким образом, за второй месяц вкладчик получит доход уже 840 рублей, и так далее. Поэтому, размещая в банке депозит с капитализацией, можно получить больше прибыли, чем по вкладу с возможным снятием процентов.

Приведем простой пример расчета сложных процентов для вклада сроком на три месяца.

Предположим, что на счет была внесена сумма 100 000 рублей под 12% годовых. Если забыть о сложном проценте, то предполагаемая прибыль определяется в 2958 рублей.

МесяцыСуммаТарифДниПроцентыСумма с процентами
январь100 00012311019101 019
февраль101 0191228930101 949
март101 94912311039102 988

Таким образом, вкладчик получит 2988 рублей. Это на 40 рублей больше, чем по схеме простого процента.

Тем, кто знаком с таблицами excel не составит труда сделать подобные расчеты для своих банковских вкладов.

S=P*(1 I/100)^n

S – общая сумма вклада с процентами (то, что получит вкладчик по окончании срока договора);

  • Р – базовая сумма, первоначальный размер депозита;
  • n –количество периодов начисления процентов (месяцев, лет, кварталов, дней);
  • I – годовая процентная ставка.

S = 100 000 * (1 12/100/12)12 = 112829 руб.

SUM = X * (1 %)n

% = p * d / y

Капитализация происходит с разной периодичностью (каждый месяц, раз в полгода и т.п.)

S= V*(1 P/100)^n,

n в данном случае – количество периодов капитализации.

100*(1 8/100/12)^12 = 108,3 тыс. рублей.

  • Наглядно видно, что дополнительный доход с учетом капитализации больше, чем получаемый по формуле простого процента.
  • Но при выборе лучшего предложения по оформлению вклада с капитализацией, нужно уточнить периодичность начисления процентов. Чем чаще это будет происходить, тем большая сумма получится при закрытии депозитного счета.

На конец марта 2021 года

Средний доход: 190 000 РПовседневные расходы: 56 000 Р ( 2000 Р)Накопления: 100 000 Р ( 100 000 Р)

Мои повседневные расходы за два года — 1 374 357 Р. Расходы на кредит и ремонт квартиры — 1 161 498 Р. Крупные расходы за два года — 229 937 Р, это траты на отпуск, поездки, абонемент в фитнес.

Подсчет расходов на ремонт я вел в отдельном файле, но итоговые суммы за каждый месяц вносил на отдельную вкладку с расходами на квартиру, в категорию «Ремонт». Ремонт — это постоянный поток расходов, который тоже надо контролировать, чтобы не выйти за рамки бюджета.

Полученная аналитика уже не раз помогала моим друзьям и знакомым спрогнозировать бюджет будущего ремонта. Расскажу кратко. Всего я потратил на ремонт 1 233 357 Р. 803 928 Р из собственных средств, еще 429 429 Р занял у родственников.

Вкладка в таблице для учета расходов на квартиру
Оцените статью
Adblock
detector