Капитализация процентов на счете по вкладу и калькулятор доходности

Что такое капитализация процентов

Капитализация процентов — это присоединение суммы начисленных процентов к основной сумме (телу) вклада, что часто называют начислением процентов на проценты. Капитализация процентов рассчитывается по формуле сложного процента и предполагает, что каждая выплата процентов будет прибавляться к телу депозита, так что в следующий раз доходность будет рассчитываться уже не от изначальной суммы, а от той, что накопилась по итогам последней капитализации.

Капитализация , то есть начисление процентов по вкладу, делается через равные промежутки времени и может быть ежедневной, ежемесячной, ежеквартальной, ежегодной и т. д. Данное условие отдельно прописывается в договоре между клиентом и банком.

Вклад без капитализации процентов предполагает, что начисленные проценты причисляются к вкладу только в конце срока депозита или сразу переводятся на отдельный счет, расчет доходности вклада без капитализации проводится по формуле простых процентов.

Процентный доход по банковским вкладам облагается налогом, но за 2021 и 2022 годы налог временно взиматься не будет.

С 1 января 2021 года в России вступил в силу закон о налогообложении прибыли, полученной физическими лицами в виде процентов от банковских вкладов, превышающих ₽1 млн. При этом действует налоговый вычет, который рассчитывается как произведение ключевой ставки ЦБ РФ, действующей на 1 января, и фиксированной суммы в ₽1 млн.

Однако в конце марта 2022 года президент России подписал новый закон, который временно разрешил россиянам не платить налог на доход по вкладам. Согласно ему, граждане не должны будут уплачивать НДФЛ с процентных доходов по банковским вкладам, полученных в 2021–2022 годах.

Анализ предложений банков по вкладам

Невозможно проанализировать все предложения по вкладам, я сделаю небольшую выборку. Возьму только самые крупные российские банки (по размеру активов), вклад 30,000 без снятия процентов. Рассчитаю эффективные процентные ставки для вкладов с капитализацией и сравню их со ставками без капитализации.

Банк москвы

Банк Москвы (6-й российский банк по размеру активов) предлагает линейку вкладов с капитализацией процентов. По некоторым из них у вкладчиков есть выбор: либо капитализировать проценты, либо перечислять из на банковскую карту с возможностью снятия в любой момент. Конечно, первый вариант принесет больший доход.

* по выбору вкладчика проценты могут перечисляться на карточный счет и будут доступны для снятия в любое время. Но тогда капитализации вклада не будет. Ставка доходности по вкладу будет ниже. Она указана первой во второй колонке.

Вторая ставка во второй колонке  — эффективная ставка по информации на сайте банка. Интересно будет ее проверить.

• «максимальный доход»: (1 0,076/12)¹² — 1 = 0,0787 или 7,87%
• «максимальный рост»: (1 0,06/12)¹² — 1 = 0,0617 или 6,17%
• «максимальный комфорт»: (1 0,0515/12)¹² — 1 = 0,0527 или 5,27%

Можно продолжать анализ предложений по вкладам и у других банков. Скажем, у Альфа-банка все депозиты с ежемесячной капитализацией процентов, насколько я смогла разобраться. При этом не приводятся номинальные ставки, так что проверить их расчеты не получится. Надеюсь, что информация из этой статьи поможет вам лучше понимать, что банки предлагают вам в обмен на ваши деньги.

Газпромбанк

Самая простая структура предложений по вкладам у Газпромбанка (3-е место по размеру активов).

В таблице приведены не все типы вкладов Газпромбанка, поскольку цель написания данной статьи не в рекламе банковских продуктов. Цель статьи — научиться анализировать эти продукты и выбирать из них наиболее доходный вариант, не полагаясь на информацию самих банков. Для получения полной информации можно зайти на сайт Газпромбанка.

Ежемесячная капитализация у Газпромбанка есть только по вкладу «Рантье плюс». Номинальная ставка по такому вкладу равна 6,30%, а эффективная ставка при ежемесячной капитализации составит (m=12):

(1 R/m)m — 1 = (1 0,063/12)12 — 1 = 0,06485 или 6,49%

Банк на своем сайте указывает эффективную ставку по этому вкладу 6,49%. Наши расчёты сошлись, значит, мы получим именно такой доход.

Инструменты для автоматического расчета вкладов

Вы можете не считать вручную проценты по вкладу. Если у вас есть мобильный телефон на платформе Андроид, рекомендую установить себе универсальный банковский калькулятор

Как начисляются проценты по вкладу

Ключевым условием для вкладов с капитализацией является временной шаг, с которым она делается. По этому признаку различают вклады с ежедневной, еженедельной, ежемесячной, ежеквартальной, полугодовой, ежегодной и т. д. капитализацией.

Чем чаще производится капитализация процентов, тем от большей суммы каждый раз рассчитывается процентный доход, следовательно, тем больше денег будет на счете вкладчика в конце периода.

Разберем пример трех вкладов с капитализацией, но выполняемой с разными промежутками времени.

По состоянию на май — начало июня 2022 года наиболее распространены в банках вклады и накопительные счета с ежемесячной капитализацией. Сейчас финансовые организации крайне заинтересованы в том, чтобы вкладчики разместили свободные деньги на депозитных счетах, поэтому предлагают привлекательные условия вкладчикам.

Из-за новых жестких санкций в феврале-марте произошел массовый отток наличных денег из банков — дефицит ликвидности банковского сектора к 3 марта превысил ₽7,03 трлн. Банк России, реагируя на эту ситуацию, а также на всплеск инфляции, внепланово повысил ключевую ставку в феврале с 9,5% до 20% годовых.

После повышения ключевой ставки проценты по банковским вкладам выросли до 25%, что вернуло населению желание копить на депозитах — структурный профицит ликвидности  банковского сектора по операциям с ЦБ на начало дня 31 мая составил ₽1,96 трлн, согласно данным Банка России.

Онлайн-калькулятор капитализации процентов

Банки в обязательном порядке в условиях вклада указывают, предусмотрена ли его капитализация и с какой периодичностью. Некоторые финансовые учреждения для удобства клиентов размещают на своих сайтах онлайн-калькуляторы доходности депозитов. С их помощью, не делая собственные расчеты, можно указать сумму, которую планируется первоначально вложить, и получить ответ, каким будет доход по истечении срока вклада.

Если на сайте банка нет такого калькулятора, то можно воспользоваться онлайн-калькуляторами, которые несложно найти через поисковые системы. Например, подобные калькуляторы расчета дохода по вкладам с капитализацией процентов есть на «Выберу.ру» и «Банкирос».

Для поиска наиболее выгодных вкладов с капитализацией и расчета доходности по ним можно использовать финансовые сервисы и маркетплейсы, которые собирают данные с банков и представляют их на своих порталах. Например, отсортировать вклады с капитализацией и оценить автоматически рассчитанную доходность по ним можно на сайтах:

Следите за новостями компаний в нашей группе в сети «ВКонтакте»

Термин, обозначающий вероятность быстрой продажи активов по рыночной или близкой к рыночной цене.ПодробнееСтоимость компании на рынке, рассчитанная из количества акций компании, умноженного на их текущую цену. Капитализация фондового рынка – суммарная стоимость ценных бумаг, обращающихся на этом рынке. Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее

Отличия от капитализации по вкладу

Ранее при описании банковских вкладов встречалось понятие «капитализация по вкладу».

Управляющий директор проекта «Финуслуги» Московской биржи Игорь Алутин пояснил, что капитализация по вкладу предполагала, что сумма начисленных процентов прибавится к вкладу в конце срока договора, а не будет перечислена на другой счет или банковскую карту. «Это условие, по сути, считается капитализацией только в случае пролонгации вклада», — подчеркнул Алутин.

Очевидно, банки использовали словосочетание «капитализация по вкладу» в описании продуктов в качестве маркетингового хода, хотя по факту начисление процентов осуществлялось по формуле простых процентов. Тогда как при капитализации процентов накопленная сумма регулярно прибавляется к общей сумме вклада и процент начисляется уже на нее, расчет делается по формуле сложных процентов.

Анализ банковских продуктов, который провели «РБК Инвестиции », показал, что словосочетание «капитализация по вкладу» сейчас банки не используют, ограничиваясь капитализацией процентов по вкладу, то есть по формуле сложных процентов с заданной частотой в зависимости от условий договора.

По оценке «Финуслуг», самыми востребованными вкладами являются продукты с ежемесячной капитализацией процентов. Так как, например, при ежемесячном тарифе баланс счета будет увеличиваться каждый месяц, а депозит расти в геометрической прогрессии. А при досрочном расторжении договора (если эта возможность предусмотрена) вкладчик получает не только тело депозита, но и часть начислений — такая опция особенно актуальна в условиях неопределенности.

Плюсы и минусы

Самые важные преимущества капитализации уже были продемонстрированы в предыдущем разделе. Она предлагает заметный доход без дополнительных усилий и вложений. Капитализация имеет большое значения для долгосрочных инвестиций и мало заметна при краткосрочных вкладах.

К этому можно добавить мнение авторитетов: Альберт Эйнштейн говорил о сложном проценте как о «величайшем математическом открытии в истории человечества», а Ротшильд считал его «8 чудом света». Последний наверняка поскромничал, так как заработал на сложном проценте заметно больше, чем кто-то до него на семи других чудесах.

Однако минусы и трудности у капитализации также есть:

1. Вклад с частой капитализацией и без ограничений сложнее найти.Эффект капитализации может быть открытием длярядового вкладчика, но не для банка. Кредитные учреждения вовсе не склонныплатить больше ожидаемого клиентами, они скорее повысят ставку простогопроцента, что будет яркой рекламой для депозита, чем предложат сложный процент,особенно для долгосрочных вложений.
2. Вклад с капитализацией сложнее снимать.Здесь эффект уже психологический. Выгода откапитализации возрастает постепенно. Чем дольше депозит находится в банке, тембольше он приносит владельцу. Потому касаться основной суммы вклада и дажепроцентов становится все тяжелее.

Пример расчета

Рассмотрим пример расчета вышеуказанного вклада за весь его срок.

1. Период с 8.02.13 по 7.05.13 (1-ый квартал)

2. Период с 8.05.13 по 7.08.13 (2-ой квартал)

3. Период с 8.08.13 по 7.11.13 (3-ий квартал)

4. Период с 8.11.13 по 7.02.14 (4-ый квартал)

Начисление процентов за последние два дня:

6. Общая сумма процентов по вкладу:

7. Сумма к получению по окончании срока вклада:

Расчет вклада с капитализацией процентов

Расчет дохода или прибыли по вкладам или накопительным счетам с капитализацией делается с помощью формулы сложного процента.

Россельхозбанк

Процентные ставки и прочие условия по вкладам взяты с сайта Россельхозбанка (банк №5 по размеру активов) на данный момент (конец апреля 2022 года) для вклада суммой 30,000 рублей сроком на 1 год. К сожалению, из информации на этом сайте  не очень понятно, какие ставки указаны — номинальные или эффективные. Можно предположить, что это все-таки номинальные ставки, тогда эффективные можно рассчитать самостоятельно.

*Для вклада «накопительный» проценты капитализируются ежемесячно или перечисляются на счет по выбору вкладчика. Если они перечисляются на отдельный счет, значит, на них потом не будут начисляться проценты. Конечно же, надо выбирать капитализацию вклада в данном случае, потому что доход будет выше.

Эффективные процентные ставки по данным вкладам:

• «накопительный»: (1 0,07/12)¹² — 1 = 0,0723 или 7,23%
• «золотая пенсия»: (1 0,0720/12)¹² — 1 = 0,0744 или 7,44%
• «детский»: (1 0,0740/12)¹² — 1 = 0,0765 или 7,65%

По сравнению с Газпромбанком % доход по вкладу в Россельхозбанке заметно выше.

Самые выгодные депозиты с капитализацией

Чтобы оценить настоящую выгоду от депозита с капитализацией лучше ориентироваться не на годовую процентную ставку, а на план начисления процентов в реальных денежных единицах.

Также полезным может быть калькулятор вкладов с капитализацией, эти программы часто предлагаются самими банками и сайтами с финансовой тематикой.

Еще важнее внимательно читать договор вклада. Он может содержать какие-то ограничения по начислению процентов, из этих процентов могут взиматься комиссии, сборы и другие платежи.

Особенно выгодным, при прочих равных условиях, будет вклад с пополнением и капитализацией процентов.

Важно, чтобы все начисленные проценты и дополнительно внесенные средства как можно скорее становились базой для начисления новых процентов. Чтобы капитализация происходила как можно чаще. Такие предложения на кредитном рынке встречаются, иногда банки обещают даже ежедневную капитализацию. Если предложенная выгода не компенсируется какими-то ограничениями и комиссиями, то депозит заслуживает внимания.

Формула расчетов процентов по вкладу с пополнением

Больше усилий потребуется для расчета прибыли в случае с пополняемыми вкладами.

Например, клиент положил на депозит 100 000 р. под 9% годовых, а спустя месяц пополнил счет еще на 20 000. Общий срок вклада 3 месяца.

За первый месяц его доход составит:

100 000*0,09*30/365 = 740 р.

Во втором месяце сумма вклада будет составлять 100 000 20 000 = 120 000, а доход с нее составит 120 000*0,09*60/365 = 1775 р. Таким образом, за 3 месяца клиент заработает 740 1775= 2515 р.

В случае, если депозитные средства могут быть расходованы, формула не меняется, однако делится на периоды до и после внесения или расхода средств.

Острой необходимости в знании и использовании формул для расчета простых и сложных процентов нет, поскольку банки предлагают автоматизированный алгоритм, однако умение в любой момент проверить систему при возникновении сомнений или просто недоверии к финансовой организации, помогут отстоять свои права и не потерять средства.

Формула сложного процента на других сайтах

На многочисленных сайтах, рассказывающих о капитализации процентов, обычно приводится вот такая формула сложного процента:

[1 (R%/100)*(j/K)]n, где

• r  — ставка процента в виде цифры 8%
• j — количество дней в периоде капитализации (30 или 31 день для ежемесячной капитализации, 91 день для ежеквартальной, 182 дня для полугодовой),
• K — количество дней в календарном году (365 или 366 дней)
• n — количество периодов капитализации

Если внимательно присмотреться, то это та же самая формула. Например, для полугодовой капитализации она примет вид:

[1 R*(182/365)]2 = (1 0,08/2)2поскольку 8%/100 = 0,08 и 182/365 = 1/2 (примерно)

Еще одно замечание. Если вы хотите увеличить свои накопления с помощью вкладов в банке, свой выбор основывайте не только на обещанной банком доходности (эффективной ставке процента). В России важно быть уверенным, что банк будет работать продолжительное время в будущем.

Выбирайте крупные, надежные банки, крупнее даже, чем Мастер-банк. Иначе вы рискуете остаться без своих сбережений. В одной из будущих публикаций я попробую разобрать, как работают мошеннические схемы по выводу активов (ваших денег) из банка. Собственно говоря, некоторые банки для того и создаются, чтобы собрать деньги с вкладчиков, вывести их в подконтрольные фирмы, объявить о банкротстве банка и «смыться» в другую страну.

Человек всегда верит в чудо. особенно,  когда нажимает на банкомате кнопку «запрос баланса».

В вопросах накопления собственных денег лучше понимать досконально, что происходит, а не полагаться на чужие слова. «Не спрашивайте у продавца энциклопедий, нужна ли вам энциклопедия!» Перефразируя это изречение в отношении банковских услуг, можно сказать: