Услуга Гарантированная ставка Почта Банка: что это, условия работы, отзывы

Что значит гарантированная ставка по кредиту

Петр Иванович заключил кредитный договор с Почта Банком и взял кредит под 16,9%, подключил базовую Гарантированную ставку — 9,9% и добросовестно платил по графику платежей без просрочек.

Срок кредита закончился, Петр Иванович выплатил долг и все проценты, начисленные под 16,9%, а Почта Банк пересчитал проценты по кредиту по значению базовой Гарантированной ставки, и разницу между процентами под 16,9 и 9,9% — вернул на сберегательный счет Петра Ивановича через три дня после погашения кредита.

Экономия Петра Ивановича как будто бы составила 7% годовых.

Гарантированная ставка почта банка — что это

Гарантированная ставка, это дополнительная услуга, которая подключается к займу и снижает его текущую процентную ставку до 10,9%. Деньги, сэкономленные за счет уменьшения процента, банк возвращает на счет заемщика.

Понимание о том, как и на каких условиях это работает важно потому, что услугу активно продвигают сотрудники банка при оформлении кредита. Зачастую невнимательное изучение соглашения приводит не к целевой экономии, а наоборот — к дополнительным расходам и негативным отзывам.

Возврат денег после отказа от услуги

Такая ситуация возможна только в индивидуальном порядке. По отзывам заемщиком вот самые распространенные ситуации, когда после отказа от Гарантированной ставки кредитор одобряет возврат денег за комиссию:

• Некорректная работа сотрудника — неполное информирование об условиях, введение в заблуждение, отказ принимать претензию и т.п.
• Подключение в дистанционном режиме, когда клиент оформляет потребительский кредит онлайн и смс для подтверждения одновременно подключает услугу.

Вот введение в заблуждение:

Оно же:

Отказ от ГС при оформлении онлайн

Иногда банк идет на встречу даже без убедительных на то оснований:

Возврат денег при досрочном погашении или рефинансировании

Вы оформили кредит на 5 лет, подключили Гарантированную ставку, заплатили комиссию, исправно платили.

Через 3 года полностью погасили кредит досрочно.

На что можно рассчитывать: Почта Банк вернет часть выплаченных процентов, пересчитав их по Гарантированной ставке за срок — 3 года.

Чего точно не случится: возврата комиссии, уплаченной за Гарантированную ставку за оставшиеся 2 года. ГС оплачивается за весь срок, сумма комиссии включается в основной долг и увеличивает его, к моменту досрочного погашения вы должны будете оплатить весь оставшийся основной долг и начисленные проценты, а значит — комиссию за ГС за весь срок.

При рефинансировании история с возвратом комиссии за Гарантированную ставку будет абсолютно та же.

Остерегайтесь: внимательно изучите актуальные правила акции Гарантированная ставка на момент подключения, Почта банк периодически вносит в них изменения,  например, вы можете попасть на такие условия:

• обязательное оформления страховки для подключения ГС;
• «обнуление» действия ГС без возврата уплаченной комиссии и пересчёта процентов при рефинансировании или досрочном погашении кредита в Почта Банке.

Гарантированная ставка: условия

В Почта Банке текущие условия получения и оказания услуги в 2022 году сводятся к следующим принципиальным моментам:

• За подключение берется комиссия. Стоимость Гарантированной ставки зависит от вида и размера процентной ставки, которая изначально назначена по кредиту.

Льготные программы — 1,9% годовых на сумму кредита

(пакеты Зарплатный, Пенсионный или Зарплатный пенсионер):

Базовые программы — от 2,9 до 7,9%

Поэтому нельзя рассматривать Гарантированную ставку как способ снизить ежемесячный платеж, он наоборот — повышается.

Как вернуть долг?

Для возврата обещанной суммы и увеличения ее параметров, заемщику предлагается оформить долгосрочную ссуду. Это объясняется тем, что с уменьшением срока по графику сократится размер возвращаемых средств. Параметры ссуды определяют размер возврата. При оформлении максимальной суммы в рамках установленного лимита, сроком до 3 лет, клиентам доступно до 50% возврата, в других случаях этот диапазон составляет 20–30% от стоимости.

Как воспользоваться кредитным калькулятором?

Желающим оформить ссуду через официальный сайт «Почта Банка» предлагается провести предварительные расчеты с помощью онлайн-калькулятора, весь процесс состоит из нескольких этапов:

Поставив галочку против опции «Гарантированная ставка», клиенту будет доступен возврат до 50% от размера переплаты.

Как отключить гарантированную ставку в почта банке

Вы должны помнить, что оформление дополнительных опций в Почта Банке — дело добровольное, поэтому если сотрудники обнаружат, что вы действовали по своей воле — вернуть деньги не получится, а накопленный доход сгорит.

Как оформить заявление на отказ

Лучше соблюдать многоступенчатый регламент — сначала оставить претензию в Почта банке, а если не поможет — написать представителю в социальных сетях или в Народном рейтинге на сайте банки.ру.

Составляя претензию не забудьте номер своего договора,  ФИО, и данные отделения, в котором произошла ситуация.

Как получить гарантированную ставку

В Почта Банке оформление дополнительных услуг по кредиту является добровольным.

Услугу Гарантированная ставка можно получить:

• В момент оформления договора, собственноручно подписав дополнительное соглашение. Опция начнет работать через год добросовестных выплат.

Не подписывайте кредитный договор, пока не уверены, что выяснили все детали услуги.

Отсутствие желания (как и его наличие) воспользоваться предложениями консультанта де-юре никак не влияет на одобрение и выдачу кредита. Де-факто, даже если вам отказали — это к лучшему, найдете более выгодные предложения.

• После получения ссуды, при соблюдении условий: если за последний год не было задолженности и не меньше такого же срока осталось до окончания кредита.

В этом случае получить Гарантированную ставку можно при личном обращении в отделение или через Интернет банк:

Как получить ссуду?

Инструкция по оформлению займа включает ряд этапов:

• Заполнение заявки. По мере получения заявки от потенциальных заемщиков, менеджер банка проведет презентацию продуктов в организации, где трудоустроен клиент.
• Подготовка к встрече. Для использования особых условий необходим ИНН компании.
• Получение ссуды. Дождавшись одобрительного решения по займу, можно использовать специальные условия.

Какую информацию необходимо указать в заявке:

• ФИО.
• Занимаемая должность.
• Наименование организации.
• ИНН работодателя (можно уточнить в бухгалтерии). Это позволяет узнать, включена ли указанная организация в список партнеров.
• Регион местонахождения работодателя.
• Число работников.
• Телефон.

Как работает гарантированная ставка почта банка

Принципиальные моменты:

• Гарантированная ставка снижает действующую до установленного вашим ТП предела.
• Подключенная услуга активируется только после 12 месяцев своевременных платежей по графику.
• Услуга не подключается к программам рефинансирования Почта Банка, к тарифному плану Шаг на встречу и любому кредиту со ставкой 11,9%.
• Комиссия за Гарантированную ставку рассчитывается в процентах от суммы выданного кредита, вычитается из суммы, которую клиент получает на руки и включается в ежемесячный платеж, увеличивая его.

Например, вы берете 500 тыс. в кредит, подключаете опцию за 20 тыс. На руки будет выдано — 480 тыс., а ежемесячный платеж рассчитывается от 500 тыс. (эта же сумма и будет основным долгом).

• Экономия в результате подключения опции не уменьшает ваш основной долг или срок кредита. Если условия работы Гарантированной ставки соблюдены, кредитор просто пересчитывает проценты по сниженному тарифу и возвращает вам разницу.

• Услуга подключается сразу на весь срок действия кредитного договора (за исключением периода, который уже прошел, если опция оформлялась после заключения кредитного договора).
• Любое досрочное погашение кредита обнуляет действие Гарантированной ставки.

• Любая просрочка или нарушений условий договора потребительского кредитования автоматически обнуляет вашу накопленную прибыль.
• При отказе от Услуги, комиссию за ее подключение не возвращают.

• Получить свою экономию клиент может только после полной выплаты долга. Это значит, что весь этот срок вы будете платить повышенный ежемесячный платеж по одобренной ставке.

Когда выплачивается доход и как происходят выплаты

 Когда 

: Доход, накопленный в результате работы Гарантированной ставки выплачивается только после того, как долг перед банком будет погашен полностью.

 Как 

: Процедура проходит автоматически — деньги зачисляются на сберегательный счет клиента в течение трех дней после погашения последнего платежа.

 Важно 

: Получать сэкономленные деньги в течение срока выплаты кредита нельзя.

Обязательная страховка

Кроме оплаты за основную опцию, гарантирующую возврат процентных начислений, кредитор предлагает внести средства за обязательные страховки. В Почта банке действует 2 типа страховок.

Расчет суммы возврата на калькуляторе

Многие изначально думают о Гарантированной ставке — что это услуга, которая не имеет под собой экономического смысла. Давайте подсчитаем, сколько поможет сэкономить и вернуть денег эта опция и стоит ли ей пользоваться?

Рассмотрим несколько примеров, используя кредитный калькулятор Почта Банка.

Тариф Суперпочтовый

Без Гарантированной ставки:

С услугой:

Таким образом, получив Гарантированную ставку:

Экономия хоть и не большая, но имеется.

Тариф Первый Почтовый

Без Гарантированной ставки:

С услугой:

Таким образом, подключив Гарантированную ставку:

Как видите, чем выше процентная ставка по кредиту, тем ощутимее будет экономия в рамках опции.

Снижение долговой нагрузки

 С целью привлечения максимального количества потенциальных заемщиков, Почта Банк регулярно внедряет новые услуги, позволяющие снизить долговую нагрузку. При возникновении временных финансовых трудностей клиентам доступен ряд условий:

• Изменение даты обязательных взносов.
• Снижение размера ежемесячных платежей.
• Использование гарантированной ставки.

Первые 2 варианта используются при смене работы или даты получения зарплаты. Если клиент не имеет возможности внесения текущей выплаты, он может воспользоваться опцией «Пропускаю платеж». При подключении услуги размер текущей выплаты будет равен «0», а остальные останутся без изменений. В случае просрочки заемщик обязуется выплатить неустойку в размере 20% годовых от непогашенного платежа и процентов.

Требования к клиенту

Для оформления потребительского кредита в Почта Банке необходимо соответствовать ряду условий:

• Возрастной ценз — от 18 лет.
• Гражданство — РФ.
• Прописка — в любом регионе РФ.
• Обязательные условия — предоставление личного и рабочего номера, СНИЛС и ИНН работодателя.

Условия опции

Сумма и ставка возврата, дополнительных комиссий определяется размером займа и сроком.

Для потребительских кредитов «Деловая Почта» на сумму от 1000000р. предусмотрены следующие условия тарификации:

• Сроки — от 12 до 60 мес.     
• Ставки — 16,9%.
• Сумма возврата — 14,9%.      
• Комиссионные взносы —     1%.

По займам «Деловая Почта» 300000/«Деловая Почта» 500000 действуют основные тарифы:

• Период — от 1 до 5 лет.
• Переплата — 19,9%/24,9%/29,5%.
• Возврат «Гарантированной ставки» — 16,9%.
• Комиссия —    3,9%.

Условия подключения

 Во время оформления потребительского кредита 

Работает это следующим образом:

• ГС подключается на весь срок кредита;
• Комиссия за ГС включается в сумму основного долга;
• На руки вы получаете сумму за вычетом комиссии за ГС, при этом ежемесячный платеж формируется на полную сумму основного долга;
• Активация происходит после года добросовестных платежей по долгу;
• Расчет по новой ставке происходит за каждый платежный период (обычно, это месяц — от платежа до платежа) после активации;
• Сэкономленные деньги клиент получает на Сберегательный счет через три дня после погашения кредита.

 После оформления договора 

В этом случае механизм работы следующий:

• На момент подключения не должно быть просрочек, а до конца выплат — не меньше года;
• При пересчете процентов период, когда услуга не была подключена, не учитывается;
• Гарантированная ставка подключается до конца срока действия кредита;
• Комиссия увеличит сумму основного долга, а значит — ежемесячный платеж;
• Активация проходит сразу;
• Порядок расчета и выплаты экономии остается прежними.

Чем быстрее оформите — тем больше денег сэкономите, поскольку сниженные проценты начинают работать только с даты активации Гарантированной ставки.

Почта Банк периодически меняет условия работы Гарантированной ставки. Если решили подключить, просите текст по правилам акции, например, сейчас на сайте в таких правилах есть такое требование:

Условия получения услуги "суперставка"

Как отключить услугу и вернуть деньги: отзывы

Отказаться от Гарантированной ставки можно в любое время:

Каким бы способом вы не решили воспользоваться, с большей долей вероятности возникнут проблемы с возвратом денег.

По общему правилу отказ от Гарантированной ставки и ее отключение не обязывает Почта Банк вернуть деньги, уплаченные клиентом в счет комиссии.

По комментариям, которые оставляют официальные представители банка в ответ на отзывы клиентов, очевидно, что вопрос о возврате денег обычно решается в индивидуальном порядке:

Больше шансов вернуть деньги у тех, кто погашает кредит Почта Банка досрочно:

Но раз на раз не приходится, как свидетельствует этот отзыв в начале прошлого года:

В конце прошлого года Почта Банк стал сговорчивее:

Еще два года назад появилась судебная практика, которая определила незаконным отказ банка в отключении услуги Гарантированная ставка (тогда она называлась Суперставка) и возврате денег клиенту:

Полный текст: Судебное решение по делу Почта Банка.pdf

Заключение

Заемщикам, которые используют долгосрочное кредитование, будет полезна услуга Почта Банк Гарантированная ставка — 10,9%. За счет нее можно вернуть часть выплаченных процентов. Опция платная и ее стоимость колеблется от 1,9 до 7,9% годовых от суммы кредита.