Конец эпохи депозитов: как меняется рынок сбережений в условиях низких ставок |

Банковские вклады или банковский депозит являются одним из наиболее «привычных» видов инвестиций не только в  России, но и во многих других странах мира.

Для того чтобы вложить деньги под проценты в том или ином банке, человеку не требуется обладать какими-либо специальными знаниями в области инвестиций, не требуется следить за ситуацией на рынке и другими экономическими факторами; достаточно лишь выбрать банк, внести нужную сумму и ждать обещанной прибыли. Более того, многим вкладчикам нравится определенность, предоставляемая банком, связанная с неизменностью процентных ставок по вкладам. То есть человек вкладывает деньги под определенный процент, его не интересуют различные экономические факторы и тенденции – он просто хочет получить свой вклад вместе с заявленным процентом прибыли.

Сегодня, когда чистка банковского сектора от банков, несоответствующих требованиям закона, совершающих сомнительные операции, с серьезными финансовыми проблемами продолжается, а у значительной части населения (особенно в Москве) имеются некоторые свободные денежные средства, анализ банковских денежных вложений  вполне оправдан.  

Банковские вклады на сегодняшний день являются одним из наименее рискованных видов капиталовложений, однако необходимо внимательно ознакомиться с  различной  информацией  о деятельности  интересующих вас банков, изучить  условия и процентные ставки предлагаемых ими вкладов, принципом начисления и режимом выплаты процентов, а так же почитать отзывы постоянных клиентов.

Таким образом, тема моего проекта, связанная и исследованием денежных вложений в различных банках Москвы  на сегодняшний день актуальна и своевременна.

ВИДЫ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ

Существует несколько критериев, по которым банковские вклады классифицируются на виды и подвиды. Вклады могут различаться по таким параметрам, как сроки размещения, предназначение банковских продуктов, функциональность, а также по валюте.

По срокам они делятся на вклады до востребования и срочные.

Вклад до востребования (вклад на неопределенный срок). По такому договору банк обязуется вернуть вложенные денежные средства в любое время по первому требованию клиента. Годовая процентная ставка по такому депозиту минимальная (для большинства банков от 0,01% до 0,5%). Однако многие банки предлагают специальный вклад «до востребования – пенсионный» со ставкой 4-4,5%.

Срочный вклад. Такие вклады размещаются на определенный срок, указанный в договоре (от 1 месяца до 3 лет). Чаще всего встречаются вклады на три, шесть месяцев, один и два года. Для того чтобы получить полную процентную ставку, которая на сегодняшний день может достигать 10-11%  годовых, необходимо продержать деньги в банке в течение всего срока действия соглашения. В ином случае банк вернет вклад, но с существенно сниженным процентом. Срочные вклады могут быть, в свою очередь, разделены на отдельные подвиды по своему назначению: сберегательный, накопительный или универсальный.

Сберегательный вклад. По такому вкладу запрещены операции пополнения и частичного снятия сумм. Сберегательные вклады имеют самые высокие процентные ставки, которые начисляются по окончании срока вклада.

Накопительные вклады рассчитаны на тех, кто хотел бы пополнять его в течение срока действия договора. Проценты в таких кладах начисляются каждый месяц и прибавляются к сумме вклада (капитализируются).

Универсальный вклад позволяет вкладчику сохранить в той или иной мере контроль за своими денежными средствами, управлять своими накоплениями, совершая приходные или расходные операции. Начисление процентов таких вкладах осуществляется с капитализацией. Универсальные вклады  имеют наименьшие процентные ставки.

Банки предлагают так же вклады без капитализации, но с возможным пополнением сумм, с капитализацией, но без пополнения и снятия и т.п. При этом начисление процентов может проходить как конце срока действия вклада, так и ежеквартально и ежемесячно. Начисленные проценты могут быть доступны  для снятия в любое время, а могут быть оставлены на вкладе до окончания срока.  При переводе процентов на текущий счет, вкладчик, сразу после поступления очередных процентов на счет, вправе ими свободно распоряжаться. Если проценты причислить к сумме вклада, то увеличится остаток на банковском счете — а значит, и последующие выплаты процентов будут рассчитываться с немного увеличенной суммы.

Виды банковских вкладов могут также дифференцироваться в зависимости от того, для кого они предназначаются.

Вклад для физических лиц предназначен для обычных граждан. Такие вклады подпадают под защиту системы страхования вкладов.

Вклад для юридических лиц – вид вклада, рассчитанный на организации. С помощью него компании размещают временно свободные денежные средства. По соглашению между банком и юридическим лицом досрочное изъятие денежных средств из вклада может быть запрещено, и это не противоречит действующему законодательству. Кроме того, вклады юридических лиц не подпадают под действие системы страхования вкладов.

Специальные вклады предлагаются, как правило, более узкой группе лиц. К примеру, банки могут разрабатывать специальные продукты для пенсионеров, студентов и т. д.

Особое место среди вкладов занимают целевые вклады на детей. В этом случае родители вносят денежные средства, а получателями могут быть их дети при достижении определенного возраста (обычно 16 лет).

Также существуют и другие специализированные вклады, например: сезонные вклады, ипотечные, инвестиционные, страховые, индексируемые вклады (привязанные к тому или иному активу или даже финансовому показателю, например инфляции).

Вклады можно также разделить на отдельные виды по валюте, в которой вносятся и хранятся денежные средства. Так, существуют рублевые и валютные вклады – чаще всего в долларах США или евро. Кроме того, существуют мультивалютные вклады.

Основная задача мультивалютных вкладов — минимизировать валютные риски вкладчика. Мультивалютные вклады позволяют хранить деньги в различных валютах (обычно — рублях, долларах и евро) одновременно, меняя их соотношение без нарушения срока вклада и потери доходности. По каждой валюте банком устанавливается отдельная процентная ставка. Если вы видите, что одна из ваших валют падает в цене, и по вашим оценкам будет падать и дальше — вы просто даете банку поручение перевести средства со счета этой валюты на другой счет вклада. Ставки, срок, прочие условия вклада — все остается в силе.

Еще одна разновидность вкладов – выигрышные вклады.  Выигрышные вклады отличаются тем, что проценты по вкладам не начисляются к сумме вклада каждого вкладчика, а разыгрываются между всеми вкладчиками данного вида вклада. Обычно выигрыши по этим вкладам проводятся в пределах города или региона.

В каждом банке разные вклады имеют свои названия, а их количество иногда бывает слишком велико (например, банк ВТБ24 имеет 12 видов банковских вкладов, а Сбербанк России – 18).

СХЕМЫ НАЧИСЛЕНИЯ ПРОЦЕНТОВ

Существуют следующие схемы начисления процентов на вклад:

1. Проценты начисляются в конце срока вклада (вклад без

капитализации процентов).

Пусть на счет внесен вклад в размере  S0  рублей.  Годовая процентная ставка составляет  p%. Тогда через 1 год величина начисленных процентов составит рублей и сумма вклада станет равной Sгод = S0  рублей. Через 2 года сумма вклада станет равной S2годa = S0  рублей, через 3 года сумма вклада станет равной S3годa = S0  рублей и т.д. Через n лет сумма вклада станет равной Sn лет = S0  рублей. Мы  видим, что ряд чисел суммы вкладов образуют арифметическую прогрессию  Sn=kn b, где k = , b= S0.

Если  вклад положен на срок, меньший 1 года, то годовая ставка за 1 месяц составит  %, за квартал  %, за 6 месяцев  % , за 1 день %.

Таким образом, сумма  вклада, положенная сроком на 1 месяц будет равна S1м = S0  ,  на n месяцев будет равна Snм = S0  рублей, на n дней будет равна Snд = S0   рублей.

Если рассмотреть процесс увеличения денежной суммы как непрерывную функцию по времени, то получится линейная функция  вида   S(t) = kt b.

2. Проценты начисляются ежемесячно в течение всего срока вклада

 и прибавляются к сумме вклада – капитализируются (вклад с ежемесячной капитализацией процентов).

Пусть на счет внесен вклад в размере  S0  рублей.  Годовая процентная ставка составляет  p%. Так как процесс начисления процентов происходит каждый месяц и годовая процентная ставка за 1 месяц составляет  % , то через 1 месяц сумма вклада станет равной S1м = S0 = S0(1  рублей. Через 2 месяца сумма вклада станет равной S2м = S1м  = S1м*(1 = S0 (1 рублей, через 3 месяца:  S3м = S0 (1  рублей, через 6 месяцев:  S6м = S0 (1  рублей, через 1 год :

 S12м = S0 (1  рублей, через 2 года:  S24м = S0 (1  рублей, а через n месяцев:  Snм = S0 (1  = S1м *(1 рублей.

 Мы  видим, что ряд чисел суммы вкладов образуют геометрическую прогрессию  Snм = S1*qn-1, c первым членом  равным  S1 = S1м  и  знаменателем q = (1 ).

Если рассмотреть процесс увеличения денежной суммы как непрерывную функцию по времени, то получится показательная функция вида S(t) = kat.

3. В некоторых банках предусмотрена ежеквартальная капитализация. Проценты начисляются каждые три месяца в течение всего срока вклада

 и прибавляются к сумме вклада. Реже встречается полугодовая капитализация. Например, в банке РОСБАНК имеется срочный вклад «Прогрессивный», который заключается сроком на 3 года с капитализацией каждые 6 месяцев (с увеличивающимися в каждом полугодии процентными ставками).

ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ

Условия вкладов у разных банков различны. Различия могут быть в сроке вкладов, минимальной сумме первоначального взноса, валюте, в которой хранятся сбережения. Различными могут быть так же условия оформления вклада, начисление и порядок выплаты процентов, условия внесения дополнительных взносов и частичного снятия денежных средств, а так же условия пролонгации и досрочного расторжения вклада.

Основное же различие – в размере процента по вкладу.  Обычно крупные банки, лидеры в банковской сфере России предлагают более низкие проценты, чем небольшие банки, стремящиеся привлечь новых клиентов.

        У каждого банка имеется несколько видов вкладов, чтобы каждый желающий мог выбрать себе подходящий вклад.

        Практически все банки участвуют в государственной системе страхования вкладов. Занимается этим вопросом специально уполномоченный орган – Агентство по страхованию вкладов (АСВ), поэтому в случае проблем у банка,  вам вернут сумму вашего вклада до 700.000 рублей, включая набежавшие проценты.

Основные условия банковских вкладов

– процентная ставка;

– срок, на который размещаются вклады;

– валюта;

– минимальная сумма первоначального взноса;

– принцип и условия начисление процентов;

– возможность дополнительных взносов и их минимальная сумма;

– возможность частичного снятия денег;

– пролонгация;

– условия оформления.

        О существенных условиях каждого вклада можно узнать на официальном интернет сайте каждого банка. Практически на каждом сайте имеется калькулятор, позволяющий рассчитать предполагаемую доходность от вложения в выбранный вклад.

Процентная ставка – это процент от вложенных вами денежных средств, который вы получите по истечении всего срока вклада. При досрочном снятии со счета банки, как правило, возвращают всю сумму вложенных вами денег и накопленные проценты которые рассчитываются по ставке до востребования, эти проценты обычно гораздо ниже процентной ставки по вкладу.

Процентная ставка возрастает при увеличении срока вложения и при увеличении суммы вложения. Однако следует иметь в виду, что вкладывая деньги на длительный срок, их «съедает» инфляция, которую заранее невозможно предвидеть (особенно на несколько лет вперед). Большие же суммы вложения не возвращаются государством, в случае возникновения каких-либо проблем у банка.

Процентные ставки, превышающие ставку рефинансирования, устанавливаемую Центральным Банком, 5 пунктов (13,25% на сегодняшний день) облагаются налогом на доходы. Иначе говоря, доход в виде процентов, уплачиваемых по вкладам, подлежит налогообложению, но только в той его части, где сумма уплаченных процентов больше суммы процентов, которая была бы выплачена по данному конкретному вкладу, если бы по нему была установлена процентная ставка в размере 13,25% по рублевым вкладам (9% – по валютным вкладам). Налоговая ставка, установленная по отношению к процентным доходам, равна 35% или 30% . Это определяется тем фактом, является ли данное физическое лицо  налоговым резидентом России или нет. Для резидентов она составляет 35%; в то время как для нерезидентов, т.е. лиц, которые находятся на территории России фактически менее 183 дней в календарном году, ставка будет составлять 30%.

Срок вклада – время, на которое вы решили осуществить вклад может варьироваться от одного месяца до нескольких лет. Стандартно банки предлагают вклады на 3, 6, 9, 12, 18, 24, 36 месяцев. Причем срок вклада может быть указан как в месяцах, так и в годах, но чаще всего в днях, тем самым давая возможность установить вкладчику срок вклада с точностью до дня.

Чем дольше сроки вклада, тем обычно выше процентная ставка, однако некоторые вклады имеют процентную ставку, которая после некоторого промежуточного срока, уменьшается. Это делается в случаях изначально завышенной процентной ставки на первых сроках вклада. При таких условиях вложения в договоре обязательно указывается общая ставка за весь период вложения.

В случае если вклад возвращается вкладчику по его требованию до окончания срока хранения, проценты могут начисляться по ставке вклада до востребования, действующей в банке на момент расторжения договора, или специальной льготной ставке досрочного изъятия вклада. Процентная ставка по досрочно изъятому вкладу может быть установлена банком и как некая часть от действующей ставки по срочному вкладу, например 1/2 или 1/3.

        Валюта вклада – банковские вклады подразделяются в зависимости от вида валюты, в которых хранятся сбережения. Самыми распространенными являются вклады в рублях, евро и долларах. Конечно, можно открыть вклад и в другой валюте, но, обычно, у таких вкладов низкий процент. В какой валюте держать свои сбережения каждый решает сам, но следует учесть, что по рублевым вкладам процентная ставка обычно выше.

Говоря о валюте вклада, хотелось бы сразу выделить такой вид как мультивалютный вклад (разновидность срочного вклада). Данный вклад, позволяет хранить деньги в нескольких валютах одновременно, и при необходимости быстро переводить их из одной валюты в другую. Такой вклад удобен тем, кто в своей повседневной жизни (например, в связи с работой) постоянно имеет дело с разными валютами и кому они необходимы для расчётов. Однако, следует знать, что проценты по таким вкладам не бывают высокими.

Минимальная сумма первоначального взноса – это та сумма, с которой вкладчик можете открыть счет в банке. Для разных вкладов даже в одном банке первоначальная сумма вложения может быть различной. Но обычно минимальная сумма невысока (как правило, от 1000 рублей до 30000 рублей).

        Принцип начисление процентов – с капитализацией, без капитализации.

        В пункте «Схемы начисления процентов» были приведены расчетные схемы вычисления роста денежных вложений как с ежемесячной капитализацией процентов, так и без капитализации.

При ежемесячной капитализации процентов (проценты начисляются каждый месяц и прибавляются к сумме вклада) ощутимые доходы достигаются на больших сроках вложения и при больших процентных ставках. Функция увеличения денежных средств носит показательный характер, но, как  видно на рисунке,  это ощутимо только при нереально большой процентной ставке р =50%. В действительности же банки устанавливают процентную ставку, не превышающую 10%, при которой показательная функция становится практически линейной, что описывает рост денежных вложений  без капитализации.

На рисунке 1 показаны денежные накопления при ежемесячной капитализации процентов, рассчитанные по формуле Snм = S0 (1  , где сумма вложения S0 = 50.000 руб., срок вложения 3 года (n  = 1, 2…..36 месяцев) и  процентных ставках р =10%, 20% и 50%.

рис 1

Если рассчитать денежную сумму при р = 10% и сроком вложения 1 год для вклада с ежемесячной капитализацией процентов Snм = S0(1 и без капитализации процентов Snм = S0   (S0 = 50.000 руб., n  = 1, 2…..12 месяцев), то, как  видно из рис.2, разница заметна только на последних месяцах и она невелика.

рис.2

Банки устанавливают процентные ставки для вкладов с капитализацией всегда меньше, чем на вклады без капитализации.

Возможность пролонгации вклада – продление срока  действия вклада по окончании срока его вложения.

Существует два вида пролонгации вклада:

– автоматическая пролонгация вклада, которая оговаривается в договоре вклада;

– не автоматическая пролонгация вклада – оформляется дополнительным соглашением, но этот вид пролонгации в банковской практике встречается крайне редко.

Автоматическая пролонгация вклада подразделяется по количеству пролонгаций (неограниченное количество сроков или конкретное количество сроков и количество пролонгаций), обязательно оговаривается в договоре и, как правило, осуществляется на условиях:

– с установлением процентной ставки, действующей в банке на момент пролонгации по этому вкладу;

– на тот же срок вложения, который оговаривался договором (первоначальный срок);

– с увеличением суммы вклада на размер начисленных ранее процентов, если вклад пополняемый или с причислением процентов.

Условия оформления.

В настоящее время банки для привлечения сбережений делают все возможное для удобства клиентов и минимизации временных потерь при оформлении вкладов. Посещение офиса сводиться к минимуму – один раз подписать договор, получить карту банка и подключить определенный сервис. В дальнейшем нет необходимости каждый раз приходить в офис для подписания договора или внесения денег в кассу – открыть и пополнить вклад можно с помощью банкомата. Ставки по таким вкладам, в большинстве случаев, выгоднее, чем по вкладам, открываемым в офисе.

Еще одна услуга для вкладчиков – это возможность открыть депозит через Интернет. Условия по ним, как правило, не отличаются от обычных. Открыть такой вклад может любой клиент, у которого есть счет в конкретной кредитной организации. Однако не все банки могут предложить такую услугу, поскольку это довольно сложно технически и существуют законодательные ограничения. В действительности, система онлайн-услуг в банковской сфере стала довольно популярной, и все большее количество банков старается внедрить Интернет-технологии в свой сервис.

Сервис «Интернет-банк» дает возможность клиентам управлять своими счетами через Интернет, а именно: состоянии своих счетов, оплачивать различные услуги.

ИССЛЕДОВАНИЕ ФАКТОРОВ, ОПРЕДЕЛЯЮЩИХ УСПЕШНОСТЬ ВЛОЖЕНИЯ

1. ВЫБОР БАНКА.

При выборе банка следует обратить внимание на:

– известность, узнаваемость (в том числе реклама, интернет, рекомендации);

– финансовый рейтинг и опыт работы;

– доступность и прозрачность информации;

– наличие гибких условий вложения;

– офисные точки, персонал;

– отзывы клиентов.

        Для исследования были выбраны следующие банки, каждый из которых участвует в государственной системе страхования вкладов: Сбербанк России, ВТБ24, Банк Москвы, Промсвязьбанк, Росбанк, Московский Кредитный Банк, Русский Стандарт, Бинбанк, Тинькофф Кредитные Системы, Эргобанк, Мосводоканалбанк.

1.  ОАО «Сбербанк России» — крупнейший банк в России и СНГ с самой широкой сетью подразделений, предлагающий весь спектр инвестиционно-банковских услуг. Учредителем и основным акционером Сбербанка является Центральный банк РФ, владеющий 50% уставного капитала плюс одной голосующей акцией; свыше 40% акций принадлежит зарубежным компаниям. Около половины российского рынка частных вкладов, а также каждый третий корпоративный и розничный кредит в России приходятся на Сбербанк.

Финансовый рейтинг – 1 место.

2. ЗАО «Банк ВТБ 24» — один из крупнейших финансовых институтов России, отвечающий за розничное направление банковской группы ВТБ. Банк ВТБ 24 был образован на базе Гута-Банка, не выдержавшего межбанковского кризиса 2004 года и выкупленного Внешторгбанком (ныне ВТБ) при активном участии Банка России. В 2005 году Гута-Банк был переименован в ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги», а в ноябре 2006 года — в ВТБ 24.

ОАО «Банк ВТБ» контролирует 100% акций ВТБ 24. Основная специализация — работа с физическими лицами, индивидуальными предпринимателями и предприятиями малого бизнеса. 

Финансовый рейтинг – 4 место.

3. ОАО «Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» — крупный универсальный банк, «дочка» банка ВТБ. Помимо обслуживания финансовых потоков бюджета столицы и крупных корпоративных клиентов БМ развивает розничный бизнес, в частности довольно активен на рынке потребительского кредитования, банковских карт и ипотеки.

Финансовый рейтинг – 5 место.

 4. ОАО «Промсвязьбанк» — крупный универсальный банк с развитой сетью подразделений. Ключевые направления работы – кредитование и обслуживание счетов корпоративных клиентов. Также с 2005 года банк развивает розничный бизнес, кроме того, в сферу интересов кредитной организации входит работа на межбанковском и валютном рынках, рынке ценных бумаг. ОАО «Промсвязьбанк» — один из крупнейших российских частных банков, стабильно занимающий место в ТОП-10 банков России по величине активов. Основными владельцами Промсвязьбанка являются братья Алексей и Дмитрий Ананьевы*, контролирующие в равных долях 88,254% акций через «Промсвязь Капитал Б. В.».

Финансовый рейтинг – 11 место.

5.  ОАО «Росбанк» — многопрофильный частный финансовый институт, один из лидеров российской банковской системы. По состоянию на 1 марта 2021 г. собственный капитал Росбанка составил 43 014,83 млн. рублей, а суммарные активы — 1 194 962,03 млн. рублей. Мажоритарным акционером банка является французская банковская группа «Сосьете Женераль».

Росбанк последовательно реализует стратегию создания универсального финансового института национального масштаба и обслуживает все категории клиентов. Ключевыми направлениями деятельности Росбанка являются розничное, корпоративное, инвестиционно-банковские услуги и работа с состоятельными частными клиентами (private banking).

Финансовый рейтинг – 12 место.

6. ОАО «Московский кредитный банк» — крупный универсальный коммерческий банк, основным акционером которого выступает глава многоотраслевого концерна «Россиум» Роман Авдеев. Сеть подразделений банка обширна, но на данный момент представлена только в Московском регионе. МКБ сосредоточен как на развитии розничного бизнеса, так и на обслуживании корпоративных клиентов.

Финансовый рейтинг – 13 место.

7.  ЗАО «Банк Русский Стандарт» ― крупный столичный узкоспециализированный розничный банк, контролируемый создателем одноименного водочного бренда Рустамом Тарико. «Русский Стандарт» вместе со Сбербанком являются лидерами на рынке кредитных карт. В ресурсной базе банка свыше половины занимают вклады частных лиц, тем самым «Русский Стандарт» практически избавился от острой в прошлом необходимости привлекать средства на внешних рынках.

Финансовый рейтинг – 17 место.

8. ОАО «Бинбанк» — довольно крупный столичный банк, возглавляемый ключевым владельцем — предпринимателем Микаилом Шишхановым. Основные направления деятельности — кредитование коммерческих организаций и привлечение средств граждан во вклады. Довольно активен банк и на валютном рынке.

Финансовый рейтинг – 34 место.

9. ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк» (ТКС Банк) — моноофисный банк, подконтрольный бизнесмену Олегу Тинькову. Ключевые направления деятельности — кредитные карты и вклады частных лиц. Основная особенность — дистанционная работа с клиентами с помощью современных каналов связи и через представителей.

Финансовый рейтинг – 53 место.

10. ООО «Коммерческий банк «Эргобанк» — небольшой по основным показателям деятельности столичный финансовый институт. С приходом новых акционеров в феврале 2021 года банк принял стратегию, ориентированную на активное развитие сети продаж, преимущественно в Москве, и увеличение объемов кредитования корпоративных и частных клиентов. Основа ресурсной базы — средства физлиц. Сеть подразделений Эргобанка ограничивается головным офисом в Москве и семью дополнительными офисами, расположенными в границах столичного региона. Согласно принятой стратегии, за пять лет сеть продаж банка должна вырасти до 40 офисов. В планах открытие филиалов в крупных промышленных городах, областных центрах, а в Москве и Московской области — увеличение числа отделений до 25—30.

Финансовый рейтинг – 392 место.

11. ОАО КБ «Мосводоканалбанк» — небольшой столичный моноофисный банк, который создавался с целью осуществления комплексного финансового обслуживания основных участников жилищно-коммунального хозяйства и топливно-энергетического комплекса города Москвы и Московской области.
В 1996 году «Мосводоканалбанк» стал одним из дочерних банков «Банка Москвы». Сегодня КБ «Мосводоканалбанк» переживает второе рождение. Следуя избранной Советом директоров концепции развития Банка как универсального финансового института, «Мосводоканалбанк» предоставляет своим клиентам, юридическим и физическим лицам, весь спектр банковских услуг в рублях и иностранной валюте.

Финансовый рейтинг – 668 место.

2. ВЫБОР ВКЛАДА.

При выборе вклада необходимо определиться со сроком вложения, ожидаемой доходностью,  а так же с необходимыми и желаемыми условиям

вложения.

        Получить всю интересующую информацию можно из таблиц вкладов, в которых для каждого вида вклада указаны название вклада, валюта и минимальная сумма вложения, сроки вклада и процентные ставки. В этих же таблицах указываются основные условия вложения: операции пополнения и снятия части вклада, возможность пролонгации, условия выплаты процентов и возможности их снятия, условия досрочного расторжения. Часто в  таблицы помещают и некоторые дополнительные условия: максимальная сумма вклада, условия оформления, пересчет процентной ставки в  зависимости от произведенных операций и т.д.

        Некоторые вклады включают в себя обязательные инвестиции в ПИФы (Паевые Инвестиционные Фонды), заключение договоров страхования, могут содержать скрытые комиссии. Имеются специальные вклады только для клиентов банка, которым перечисляется зарплата на карты данного банка.

        Как правило, во вкладах с капитализацией наряду с номинальной (договорной) процентной ставкой пишется и эффективная процентная ставка – доходность с учетом капитализации процентов.

Для изучения ситуации с банковскими вкладами в выбранных для исследования банках города Москвы и поиска наиболее выгодного варианта денежного вложения, рассмотрим имеющиеся предложения банков при вложении 100.000 рублей на 1 год.

ПП* – прогрессивное начисление процентов. Это вклад с автоматическим увеличением процентной ставки при увеличении суммы вклада до следующего суммового диапазона.

ИТОГИ РАБОТЫ

        В ходе проведенного исследования были выявлены основные моменты «за» и «против» банковских вложений.

ЛИТЕРАТУРА

1. Алгебра. Учебник для учащихся 9 класса с углубленным изучением математики.  Глава ХI. Прогрессии, проценты и банковские расчеты. Н.Я. Виленкин, Г.С. Сурвилло, А.С. Симонов, А.И. Кудрявцев. – 7-е издание. М: Просвещение, 2006.
2. Владимирова М.П., Козлов А.И.  Деньги, кредит, банки. – М: ИНФА-М, 2006.
3. Банки.ру. Информационный портал: банки, вклады, кредиты, ипотека… http:/www.banki.ru/
4. Информация о банковских вкладах и условиях их размещения, взятая в отделениях различных банков Москвы и на их официальных сайтах.
5. Интернет – информация.