Выгоднее взять большой кредит и погасить досрочно или кредит на небольшую сумму?

Что такое капитализация процентов

Капитализация процентов — это присоединение суммы начисленных процентов к основной сумме (телу) вклада, что часто называют начислением процентов на проценты. Капитализация процентов рассчитывается по формуле сложного процента и предполагает, что каждая выплата процентов будет прибавляться к телу депозита, так что в следующий раз доходность будет рассчитываться уже не от изначальной суммы, а от той, что накопилась по итогам последней капитализации.

Капитализация , то есть начисление процентов по вкладу, делается через равные промежутки времени и может быть ежедневной, ежемесячной, ежеквартальной, ежегодной и т. д. Данное условие отдельно прописывается в договоре между клиентом и банком.

Вклад без капитализации процентов предполагает, что начисленные проценты причисляются к вкладу только в конце срока депозита или сразу переводятся на отдельный счет, расчет доходности вклада без капитализации проводится по формуле простых процентов.

Процентный доход по банковским вкладам облагается налогом, но за 2021 и 2022 годы налог временно взиматься не будет.

С 1 января 2021 года в России вступил в силу закон о налогообложении прибыли, полученной физическими лицами в виде процентов от банковских вкладов, превышающих ₽1 млн. При этом действует налоговый вычет, который рассчитывается как произведение ключевой ставки ЦБ РФ, действующей на 1 января, и фиксированной суммы в ₽1 млн.

Однако в конце марта 2022 года президент России подписал новый закон, который временно разрешил россиянам не платить налог на доход по вкладам. Согласно ему, граждане не должны будут уплачивать НДФЛ с процентных доходов по банковским вкладам, полученных в 2021–2022 годах.

Как начисляются проценты по вкладу

Ключевым условием для вкладов с капитализацией является временной шаг, с которым она делается. По этому признаку различают вклады с ежедневной, еженедельной, ежемесячной, ежеквартальной, полугодовой, ежегодной и т. д. капитализацией.

Чем чаще производится капитализация процентов, тем от большей суммы каждый раз рассчитывается процентный доход, следовательно, тем больше денег будет на счете вкладчика в конце периода.

Разберем пример трех вкладов с капитализацией, но выполняемой с разными промежутками времени.

По состоянию на май — начало июня 2022 года наиболее распространены в банках вклады и накопительные счета с ежемесячной капитализацией. Сейчас финансовые организации крайне заинтересованы в том, чтобы вкладчики разместили свободные деньги на депозитных счетах, поэтому предлагают привлекательные условия вкладчикам.

Из-за новых жестких санкций в феврале-марте произошел массовый отток наличных денег из банков — дефицит ликвидности банковского сектора к 3 марта превысил ₽7,03 трлн. Банк России, реагируя на эту ситуацию, а также на всплеск инфляции, внепланово повысил ключевую ставку в феврале с 9,5% до 20% годовых.

После повышения ключевой ставки проценты по банковским вкладам выросли до 25%, что вернуло населению желание копить на депозитах — структурный профицит ликвидности  банковского сектора по операциям с ЦБ на начало дня 31 мая составил ₽1,96 трлн, согласно данным Банка России.

Онлайн-калькулятор капитализации процентов

Банки в обязательном порядке в условиях вклада указывают, предусмотрена ли его капитализация и с какой периодичностью. Некоторые финансовые учреждения для удобства клиентов размещают на своих сайтах онлайн-калькуляторы доходности депозитов. С их помощью, не делая собственные расчеты, можно указать сумму, которую планируется первоначально вложить, и получить ответ, каким будет доход по истечении срока вклада.

Если на сайте банка нет такого калькулятора, то можно воспользоваться онлайн-калькуляторами, которые несложно найти через поисковые системы. Например, подобные калькуляторы расчета дохода по вкладам с капитализацией процентов есть на «Выберу.ру» и «Банкирос».

Для поиска наиболее выгодных вкладов с капитализацией и расчета доходности по ним можно использовать финансовые сервисы и маркетплейсы, которые собирают данные с банков и представляют их на своих порталах. Например, отсортировать вклады с капитализацией и оценить автоматически рассчитанную доходность по ним можно на сайтах:

Следите за новостями компаний в нашей группе в сети «ВКонтакте»

Термин, обозначающий вероятность быстрой продажи активов по рыночной или близкой к рыночной цене.ПодробнееСтоимость компании на рынке, рассчитанная из количества акций компании, умноженного на их текущую цену. Капитализация фондового рынка – суммарная стоимость ценных бумаг, обращающихся на этом рынке. Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее

Что нужно знать инвестору об условиях, которые предлагают банки по вкладам

Как платить кредит?

Если вы уже оформили заем на длительный срок, главное, не допускайте просрочек и платите вовремя. Иногда случаются технические ошибки, — например, вы внесли деньги в последний день, а они поступили через сутки-двое, и банк засчитал это как просрочку.

Когда вы взяли кредит, платите вовремя, но если готовы вносить еще большую сумму ежемесячного платежа, задумайтесь о досрочном погашении. Главное, чтобы за досрочную оплату банк не применял штрафных санкций. Проверьте, есть ли досрочное погашение в кредитном договоре или нет.

Отличия от капитализации по вкладу

Ранее при описании банковских вкладов встречалось понятие «капитализация по вкладу».

Управляющий директор проекта «Финуслуги» Московской биржи Игорь Алутин пояснил, что капитализация по вкладу предполагала, что сумма начисленных процентов прибавится к вкладу в конце срока договора, а не будет перечислена на другой счет или банковскую карту. «Это условие, по сути, считается капитализацией только в случае пролонгации вклада», — подчеркнул Алутин.

Очевидно, банки использовали словосочетание «капитализация по вкладу» в описании продуктов в качестве маркетингового хода, хотя по факту начисление процентов осуществлялось по формуле простых процентов. Тогда как при капитализации процентов накопленная сумма регулярно прибавляется к общей сумме вклада и процент начисляется уже на нее, расчет делается по формуле сложных процентов.

Анализ банковских продуктов, который провели «РБК Инвестиции », показал, что словосочетание «капитализация по вкладу» сейчас банки не используют, ограничиваясь капитализацией процентов по вкладу, то есть по формуле сложных процентов с заданной частотой в зависимости от условий договора.

По оценке «Финуслуг», самыми востребованными вкладами являются продукты с ежемесячной капитализацией процентов. Так как, например, при ежемесячном тарифе баланс счета будет увеличиваться каждый месяц, а депозит расти в геометрической прогрессии. А при досрочном расторжении договора (если эта возможность предусмотрена) вкладчик получает не только тело депозита, но и часть начислений — такая опция особенно актуальна в условиях неопределенности.

Возможно ли снижение ставки по действующей ипотеке в 2022 году?

Не каждый заемщик знает, можно ли уменьшить процент по ипотеке. Банки не заинтересованы в потери части своей прибыли, поэтому не афишируют, на каких основаниях могут быть пересмотрены условия договора. К ним относятся, например, различные льготы. Однако у них есть свой вариант, как снизить процент по действующей ипотеке – провести реструктуризацию кредита.

Это может быть действительно выгодной сделкой, особенно если проводить ее на первых этапах выплаты ипотеки, когда выплачена меньшая часть от суммы начисленных процентов. В данном случае снижение ставки по ипотеке 2022 обусловлено заключением договора с другим банком, условия кредитования которого более выгодные.

В результате ежемесячные платежи клиент будет отдавать новому кредитору, причем их сумма должна снизиться. В настоящее время такую услугу как рефинансирование ипотеки предлагают все ведущие банки страны, в числе которых такие как СберБанк, Россельхозбанк и ВТБ.

Для запуска процесса следует начать со сбора необходимого пакета документов и подачи заявления. Таким образом, есть смысл постоянно просматривать актуальные предложения, которые появляются на рынке жилищного кредитования. Однако перед тем, как принять решения о рефинансировании, рекомендуется все тщательно рассчитать. Переоформление договора влечет за собой ряд дополнительных издержек, в числе которых такие как:

Любые возникающие дополнительные расходы оплачиваются самим заемщиком. Таким образом, ощутимую выгоду можно получить только в том случае, если есть разница хотя бы на два процента.

Если нет желания менять банк, можно обратить внимание на следующие советы по снижению процентов по ипотеке в 2022 году:

Как снизить процент по ипотеке при оформлении кредита?

К желающим оформить ипотечный кредит банк выставляет ряд требований. Все они направлены на то, чтобы удостовериться в достаточной платежеспособности клиента. Чем больше уверенность банка в вашем добросовестном исполнении взятых на себя обязательств, тем лояльнее могут стать условия кредитования. В частности, при оформлении ипотечного кредита желающим меньше заплатить следует ориентироваться на следующие правила:

1. Представить максимальное число документов. Главным образом стоит озаботиться наличие документального подтверждения своих доходов.
2. Обращаться в тот банк, в котором клиент обслуживается на постоянной основе. Наличие положительной кредитной истории в банке, открытый депозит или вклад может стать основание для снижения процентной ставки по ипотеке.
3. Обращаться в банк-эмитент зарплатной карточки. Как правило, для сотрудников компаний, которые являются партнерами банка, действуют специальные условия.
4. Подать заявку в рамках льготных программ кредитования – заранее проверьте, возможно, получить ипотеку удастся под сниженный процент с господдержкой.
5. Привлечь платежеспособных поручителей и представить дополнительный залог – имущество, собственником которого является клиент банка.
6. Убедиться, что в кредитной истории нет негативных моментов. Также желательно, чтобы отсутствовали непогашенные долги и открытые кредитки с внушительным лимитом – это снижает кредитный рейтинг и несет дополнительные риски для банка.

При оформлении ипотечного кредита также следует обращать внимание на наличие дополнительных условий, выполнение которых делают услуги банка значительно дороже. К ним относятся главным образом такие как оформление страхового полиса и выплата различных комиссий.

Первоначальный взнос или досрочное ежемесячное погашение?

Когда мы берем кредит в банке и у нас есть свободные деньги для первоначального взноса, мы задаемся вопросом: отдать их сразу или лучше досрочно погашать заем, благодаря увеличению ежемесячного платежа. На примере кредитного калькулятора выяснили, что выгоднее сразу внести первоначальный взнос. Подробно с цифрами рассмотрим на примере.

Получается, что проще внести первоначальный взнос и получить меньшую сумму кредита под проценты, чем оставить свободные деньги и делать досрочное погашение. Но и это не всегда выгодно, т. к. при длительном кредитовании заемщик не всегда рассчитывает свои силы.

Основные льготы, которые влияют на размер процентной ставки

С заявлением на рефинансирование кредита на более выгодных условиях можно не только в другие кредитные учреждения, но и в свой банк, в котором была оформлена ипотека. Например, при рождении ребенка уровень доходов семьи часто снижается. Это следует подтвердить представленной в банк справкой о доходах по форме 2-НДФЛ.

Отметим, что если хотя бы один из супругов младше 35 лет, они могут подавать заявку на ипотечный кредит по отдельной программе для молодых семей. В числе ее преимуществ стоит отметить такие как:

Отдельной категорией клиентов являются многодетные семьи, для которых предлагаются специальные условия кредитования. Также на особые льготы могут претендовать малообеспеченные семь и работники бюджетной сферы.

Со своей стороны государственные органы реализуют программы, направленные на поддержку семей, выплачивающих ипотеку. Например, вы можете ознакомиться с условиями ипотеки с господдержкой, многодетным семьям и другими социальными ипотечными кредитами.

В рамках льготных ипотечных программ взять ссуду можно на более привлекательных условиях, чем при базовых параметрах. В текущем году граждане могут рассчитывать на несколько льгот по ипотеке:

Используя налоговый вычет, удастся компенсировать до 260 тыс. от стоимости жилья и до 390 тыс. руб. от суммы процентов, уплаченных в банк по ипотеке. Льгота доступна только для официально трудоустроенных граждан, перечисляющих с зарплаты НДФЛ.

Выгодные предложения по рублевым вкладам

Рублевые депозиты по увеличенной с февраля ставке можно рассматривать как оптимальный — одновременно и надежный, и доходный — способ сохранить деньги. Рассмотрим варианты, которые предлагают крупные российские банки 7 марта 2022 года.

Сбербанк предлагает открыть вклад с доходностью до 21% годовых на срок до трех месяцев. Минимальная сумма для открытия 100 тысяч рублей. Счет пополняемый, но расходовать средства до окончания срока нельзя.

С пополнением и частичным снятием под 16,21% Сбербанк предлагает оформить депозит «Промо Управляй». Минимальная сумма для открытия – 30 тысяч рублей.

Вкладчики ВТБ, открыв депозит «Новое время», получат выгоду с максимальной ставкой 22, 93%. Счет открывается на 181 день. Пополнять и снимать деньги до окончания срока нельзя. Открыть депозит можно онлайн или в отделении банка.

Альфа-банк предлагает «Альфа-Вклад» под 20% годовых. Срок вклада от 3 месяцев до 3 лет.

Совкомбанк предлагает вклад «Оптимальный»под 20% годовых. Счет можно пополнять рублями в любом размере, не превышающем сумму средств на депозите через 10 календарных дней после его открытия или пролонгации. Расходование денег с «Оптимального» не предусмотрено. Проценты придут на остаток в конце срока действия депозита.

Когда долгосрочный кредит выгоднее, чем краткосрочный?

Но бывает и так, что долгосрочный кредит обходится заемщику дешевле, чем краткосрочный. И чтобы определить, как выплатить банку долг с процентами на максимально выгодных для себя условиях, заемщик платит заем досрочно. При аннуитетном способе оплаты, когда сумма распределяется равномерно, сначала заемщик большую часть денег отдает на оплату процентов, а тело кредита оплачивает в последние месяцы.

И чтобы уменьшить размер переплаты, вносят большую сумму ежемесячных платежей. Но здесь важно понимать, в какой момент делать больше взносы. А сделать это можно с помощью кредитного графика, который выдает банк. В графике отображен ежемесячный платеж и сумма, которая идет каждый месяц погашение процентов и основного долга.

Чтобы было понятно, воспользуемся кредитным калькулятором, где есть функция досрочного погашения.

Указываем в соответствующие колонки сумму в 100 тыс. руб. по ставке 20% на три года. Но мы решили досрочно рассчитаться с займом и уменьшить итоговый размер переплаты. Если дополнительно оплачивать 2 тыс. руб. сверху, удастся сэкономить 6973 руб., а срок кредитования сократится с 36 до 27 месяцев.

Что нужно для снижения ставки по кредиту

Подать заявление по форме банка. В нем указывают:

• реквизиты;
• полное наименование кредитной организации и отделения, в которое подается заявление;
• причину снижения (напишите, что вы исправно платили в срок, поэтому рассчитываете на проявление лояльности со стороны банка и уменьшение выплат);
• дополнительные услуги, которыми вы пользуетесь в банке (например, зарплатный проект, ИИС и проч.).

Срок рассмотрения зависит от внутреннего регламента организации. Заявление могут и вовсе не рассмотреть. В некоторых банках можно подать заявку повторно.

Снижать конечную сумму выплат можно двумя способами:

• самостоятельное досрочное погашение займа;
• рефинансирование.

Досрочное погашение позволит самостоятельно управлять процедурой выплаты займа:

• полностью или досрочно погасить заем;
• платить суммами, превышающими ежемесячный взнос.

Чем быстрее вы погасите основной долг, тем меньше по нему будут ежемесячные начисления. Все подробности вы найдете в договоре или уточните у специалиста.

Если вы планируете каждый месяц платить большие суммы, то выгоднее провести реструктуризацию долга и уменьшить срок займа за счет увеличения регулярных взносов. Переплата будет ниже, даже если условия останутся прежними.

Формула расчета

Формула сложного процента вопреки своему названию не так уж сложна. Как рассчитать доходность вложений с учетом капитализации на короткий срок, мы показали в примерах выше. Формула сложных процентов пригодится тем, кто хочет рассчитать прибыль на более долгий срок, а также тем, кто хочет сделать свой вклад капитализированным, даже если банк не предлагает такого условия.

Для этого понадобится найти вклад или накопительный счет с возможностью пополнения. Тогда при каждом получении процентного дохода по обычному вкладу без капитализации можно будет его пополнять на эту сумму дохода и, таким образом, увеличивая самостоятельно тело вклада, фактически сделать капитализацию вклада конкретно для себя.

Какие кредиты можно рефинансировать?

Рефинансирование — это специализированная услуга, которую заемщикам предлагают банки. Это действие выгодно тем, что позволяет сократить сумму ежемесячных выплат. Эта услуга сокращает финансовую нагрузку заемщика, а также позволяет избежать возможных просрочек по выплатам и штрафов за них.

%colored_text_box=1%

Банки осуществляют рефинансирование таких видов кредитов:

Рефинансировать денежные долги не всегда выгодно. Например, если по займу вам осталось вносить платежи год, то лучше отказаться от этой услуги. Расходы на переоформление могут оказаться выше, чем ежемесячные выплаты.

%colored_text_box=2%

Заняться рефинансированием следует в таких случаях, если:

1. Кредит оформлен на длительный период и выплаты по ней более года.
2. Требуется новая ссуда без увеличения ежемесячных платежей.
3. Необходимо объединить несколько кредитов в различных банках в один для удобства совершения выплат.
4. Необходимо заменить валюту долга.
5. Имеются долги по кредитным картам и необходимо быстро погасить их, чтобы не платить высокие проценты.
6. Финансовое благополучие ухудшилось и необходимо сократить ежемесячный платеж, не пользуясь реструктуризацией.

Ситуация по банковским вкладам

Как банк устанавливает процентную ставку

Давайте рассмотрим на примере.

Ирина подала заявку на получение займа. Скрининговые программы проанализировали ее потенциальную платежеспособность и дали согласие. С предварительно одобренной заявкой Ирина пришла в банк. С собой она взяла необходимый пакет документов. Банк оценил ее платежеспособность и взвесил риски.

Хорошая кредитная история помогла Ирине получить заем без проблем. Но бывает так, что предварительно заявка одобрена, а на оформлении выясняются подробности, влияющие на окончательное решение.

Закон запрещает банкам менять процентные ставки в одностороннем порядке. Например, повышать или снижать размер ежемесячной выплаты. Это возможно только при согласовании сторон. Но клиент вряд ли согласится на изменения не в свою пользу.

Ипотека

Почему заемщики делают перекредитование ипотеки? А все в ставке. С одной стороны, кредитору выгодно привлечь нового клиента, выдав ему ссуду под меньший процент. С другой, выгода клиента явная – если пять лет назад он оформлял ипотеку под 12-15% годовых, то сейчас можно оформить ссуды под 8-9%

Рефинансирование ипотеки можно проводить неоднократно. Законодательно устанавливаются некоторые требования к заемщику, которые формально ограничивают возможности переоформления ссуды:

• Прошло порядка 6 месяцев с даты заключения соглашения.
• До погашения ипотеки осталось от 3 месяцев.
• Кредитный договор ни разу не был реструктурирован.
• На момент оформления нового договора нет просрочек в платежах.
• Весь минувший год выплаты осуществлялись своевременно.

Когда стоит добиваться понижения ипотечной ставки через суд?

Добиться снижения процентной ставки по действующему договору с банком через суд практически невозможно – на условия соглашения не влияет ключевая ставка ЦБ РФ, рыночная ситуация, политика кредитного учреждения. Снижение ставки – право, а не обязанность банка, поэтому обращение с иском в 99% случаев обречено на провал, при этом клиенту придется выплатить еще и судебные издержки.

Единственный случай, когда можно через суд требовать пересмотра условий: если в договоре указан соответствующий пункт. Например, базовая ставка ипотеки – 11,7%, но при уплате половины долга банк должен снизить этот показатель до 11,2%. Если обращение клиента было отклонено, а кредитное учреждение нарушает условия соглашения, только в этом случае целесообразно обращение в суд.

Через сколько можно рефинансировать кредит?

Теперь стало понятно, какие кредиты можно рефинансировать, но как это осуществить, чтобы получить пользу от нового займа. Чтобы иметь максимальную пользу от нового кредита следует учитывать такие правила:

• Процентная ставка по новому займу должна быть ниже.
• До конца кредитного соглашения должно быть не менее 6 месяцев.

Лучше отказаться от заключения кредитного договора, если уже минуло больше половины срока ссуды. Чаще всего выплачиваются проценты, к данному периоду они будут уже практически полностью погашены и останется только сумма самой ссуды. Если заключить новый договор, то придется выплачивать новые проценты. В результате получится не экономия, а переплата.

Почему сейчас выгодно открывать вклад

Повышение КС позволит не только вернуть средства на счета, но сохранит деньги россиян от инфляции. Ставки по рублевым депозитам в диапазоне 19-20% сохранят накопления. Вклады стали важной и своевременной возможностью для тех, у кого есть свободные деньги.

В каких случаях сейчас можно закрыть старый депозит под 4-5%? Сразу скажем: не следует торопиться забирать деньги и срочно открывать вклад под 19-20%. Необходимо определиться, какую сумму вкладчик потеряет при досрочном погашении депозита.

Можно ли рефинансировать уже рефинансированный кредит?

Главным условием для перекредитования уже рефинансированного кредита является наличие положительного кредитного рейтинга. Дальнейшая последовательность действий включает в себя:

1. Обращение к представителям нового кредитора.
2. Составление заявления.
3. Подача полного пакета документов.
4. Получение положительного ответа.

Чтобы обеспечить максимальную выгоду, рекомендуется ответственно подходить к выбору нового банка.

%offer_id=2002250%

Альфа-банк

%offer_id=2002058%

Условия кредитования:

• мин. ставка – 5.5%;
• сумма от 50 000 до 7,5 млн руб.;
• срок – до 7 лет.

Требования к заемщикам: гражданство РФ, положительный кредитный рейтинг, официальное трудоустройство – стаж по последнему месту от 3-х месяцев, доход от 10 000 руб.

Газпромбанк

%offer_id=2003568%

Условия кредитования:

• ставка от 5.5%;
• сумма от 50 000 до 7,5 млн руб.;
• срок – до 7 лет;
• ожидание решения не больше 5 дней.

Требования к заемщикам: гражданство РФ, положительная кредитная линия, официальное трудоустройство, доход от 10 000 руб.

Промсвязьбанк

%offer_id=2002635%

Условия кредитования предусматривают:

• сумма до 5 млн руб.;
• действие договора до 7 лет;
• годовая процентная ставка от 5,5 до 18,6%.

Требования к заемщикам:

• возраст от 21 года;
• постоянный доход;
• гражданство РФ.

Сводная таблица

Сводная таблица позволяет с легкостью подобрать оптимальный вариант, отталкиваясь от персональных предпочтений.

Как видно, многие банки готовы предоставить выгодные условия рефинансирования.

Райффайзенбанк

%offer_id=2003812%

Условия кредитования:

• мин. ставка – 4,99%;
• сумма от 90 000 до 3 млн руб.;
• срок – до 7 лет.

К заемщикам выдвигаются стандартные требования.

Где можно рефинансировать долги?

Многие банки готовы предоставить услугу по рефинансированию действующего кредита. Рекомендуется ознакомиться с наиболее выгодными предложениями, чтобы снизить сумму переплаты.

Банк открытие

%offer_id=2003934%

Условия кредитования предусматривают:

• максимальная сумма – 5 млн руб.;
• срок действия до 60 месяцев;
• 5,5 до 21,1%.

Мтс банк

%offer_id=2001321%

Условия кредитования предусматривают:

• максимальный размер– 5 млн руб.;
• действие до 5 лет;
• 5,9 до 23,6%.

Расчет вклада с капитализацией процентов

Расчет дохода или прибыли по вкладам или накопительным счетам с капитализацией делается с помощью формулы сложного процента.