7 способов увеличить доход по вкладу

Рассказываем, как устроен Накопительный счёт, сколько на нём можно заработать и как его использовать с максимальной выгодой для себя.

Если банковский вклад обычно открывается на определённый срок и может иметь ограничения по пополнению и снятию, то накопительный счёт — более гибкий инструмент, дающий возможность свободно распоряжаться деньгами.

Накопительный счёт в Сбере привлекателен не только повышенной ставкой при первом открытии, но и механикой начисления процентов — на ежедневный остаток. Его можно пополнять в любое время или снимать с него деньги, когда они потребуются, и при этом ежемесячно получать проценты.

Сколько можно заработать

На счёт нужно внести сумму до 10 млн рублей, чтобы получать максимальный доход по повышенной ставке. Если сумма будет больше, счёт не закроют, но на разницу между лимитом и реальной суммой будет начисляться остаток по ставке 0,01% годовых. При этом у клиента может быть любое количество счетов под разные цели накоплений. Если клиент никогда ранее не открывал Накопительный счёт с расчётом процентов на ежедневный остаток и счёт Ежедневный %, то первые три месяца будет действовать повышенная ставка.

Если банк решит изменить ставку по счёту, он предупредит об этом за 10 дней — новость появится на сайте.

Для расчёта доходности счёта можно воспользоваться специальным калькулятором.

В статье применены ставки на 05.02.2024 г. С актуальными данными вы можете ознакомиться на странице счёта.

Например, если положить на счёт 300 тысяч рублей и каждый месяц пополнять его на 30 тысяч рублей, через год удастся накопить 679 868 рублей, из которых составит 49 868 рублей.

Как начисляются проценты

Проценты начисляются на сумму ежедневного остатка на счёте на конец каждого операционного дня в расчётном периоде.

При желании воспользоваться процентами можно в конце каждого расчётного периода. Он начинается в день открытия счёта и длится месяц. Например, если вы открыли счёт 20 июля, первый расчётный период будет длиться с 20 июля по 20 августа, а последующие периоды — с 21 по 20 число.

Если вы закрываете счёт раньше окончания расчётного периода, проценты за этот период будут начислены по ставке 0,01% годовых.

Чем выгодно начисление на ежедневный остаток

Часто начисление процентов в банках идёт на минимальный остаток — это самая маленькая сумма на счёте в течение месяца. То есть если вы в день открытия положили на счёт 100 тысяч рублей, а через неделю добавили ещё 200 тысяч, то проценты в текущем месяце начислятся лишь на 100 тысяч. Это менее выгодно, чем начисление на ежедневный остаток.

В случае с ежедневным остатком каждый день учитываются деньги, лежащие на счёте в конце дня. Не страшно снять или положить какую-то сумму в любой день месяца. Допустим, в понедельник на счёте было 50 тысяч рублей, во вторник — 60 тысяч. За понедельник начислят проценты на 50 тысяч, за вторник — на 60 тысяч и т. д.

По счетам с начислением процентов на минимальный остаток выгоднее всего пополнять счёт за день до начала расчётного периода, ведь если, например, пополнить счёт в середине периода, на это пополнение проценты начнут начислять только в следующем периоде. А при начислении на ежедневный остаток день пополнения счёта может быть любым: процентный доход в любом случае будет начислен на все средства — их посчитают по дням. Это удобнее и выгоднее.

Кому доступен счёт и как его открыть

Cчёт могут открыть клиенты старше 14 лет, которые выполнили одно из условий¹:

Открыть счёт можно за пару минут в веб-версии и мобильном приложении СберБанк Онлайн.

ПАО Сбербанк. Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций № 1481 от 11.08.2015.

Высокая конкуренция среди игроков финансового рынка заставляет банки регулярно предлагать клиентам новые, более привлекательные продукты. Среди них — промовклады. Обычно они действуют в течение короткого времени, не предполагают снятие и пополнение, при этом оформляются на более выгодных условиях, чем привычные клиентам предложения.

⚡ Чтобы не пропустить выгодное предложение, следите за наличием промовкладов на сайте или в мобильном приложении банка.

Откройте вклад с максимальной выгодой

Банки заинтересованы в постоянных клиентах и увеличении суммы рублёвых сбережений на их счетах. Например, сейчас максимальную ставку можно получить, будучи и подписчиком СберПрайм+ при открытии вклада «Лучший %» на срок до года. Это возможно при условии, что на вкладе вы разместите деньги, которые не хранили на других ваших вкладах в СберБанке в предыдущие 2 полных календарных месяца.

Откройте несколько вкладов

Если все свободные средства вы решите положить на один вклад и на долгий срок, нужно понимать, что при возникновении непредвиденных обстоятельств договор придётся расторгать досрочно, а это приведёт к потере процентов. Чтобы снизить риски, можно разбить сумму между несколькими инструментами.

Оформите подписку СберПрайм+ или пакет услуг СберПремьер

Владельцы подписки СберПрайм+ среди прочих привилегий имеют более привлекательные условия по вкладам линейки «Лучший %» и СберВклад. Обратите внимание, что повышенная ставка действует только в те дни, когда была активна подписка СберПрайм+ на месяц или год. Если при повышенной ставке вы отключите подписку или на счёте будет недостаточно средств для списания ежемесячной или ежегодной платы за неё, то ставка снизится со следующего дня после прекращения действия подписки.

Подключите пакет услуг СберПремьер, чтобы пользоваться индивидуальной линейкой вкладов с повышенными ставками и «Накопительным счётом Премьер».

Регулярно пополняйте вклад

💸 Если вы регулярно вносите деньги на вклад, доход вырастет быстрее: проценты будут начисляться и на первоначальную сумму, и на суммы пополнения. Даже небольшие, но регулярные переводы могут заметно увеличить доход от вклада. В этом поможет сервис «Автонакопления» в мобильном приложении СберБанк Онлайн. Это бесплатный сервис, который может автоматически пополнять вклад или счёт с дебетовой карты СберБанка.

СберВклад, например, можно пополнять без ограничений безналичным способом. Но чтобы сохранить максимальную доходность, сумма пополнения не должна быть больше суммы открытия вклада.

Например, вы открыли вклад на сумму 200 000 рублей — значит, сумма пополнения не должна быть больше 200 000 рублей. Если вы внесли 205 000 рублей, на разницу 5000 рублей будут начисляться проценты в 2 раза ниже ставки, действующей по вкладу.

Не снимайте проценты со вклада

Если ваш вклад предусматривает капитализацию, то начисленные проценты выгоднее не снимать. Каждая выплата процентов будет прибавляться к сумме вклада. В следующий раз доходность будет рассчитываться не от первоначальной суммы, а от той, которая накопилась по итогам последней капитализации. Таким образом, оставляя доход, вы постепенно увеличиваете общий размер вклада.

📅 Капитализация проводится через равные промежутки времени — ежемесячно, ежеквартально, ежегодно и т. д. Чем чаще капитализация, тем доходнее вклад. Оценить реальную доходность такого вклада позволяет эффективная ставка, которая, в отличие от базовой, то есть указанной в договоре, учитывает ежемесячное начисление процентов на проценты. Эффективная ставка не указывается в договоре и носит только информационный характер.

Если вклад не предусматривает капитализации, то начисленные проценты причисляются к вкладу только в конце срока или сразу переводятся на отдельный счёт. Оставив доход на вкладе, по окончании его срока вы сможете переложить уже возросшую за счёт процентов сумму на новый вклад, возможно, на более выгодных условиях.

Откройте вклад онлайн

Поощряя клиентов пользоваться дистанционными сервисами, банки снижают свои операционные расходы — в итоге выгоду получают все. Так, повышенная ставка доступна тем, кто оформляет, например, СберВклад в приложении или интернет-банке СберБанк Онлайн.

Итак, теперь в ваших руках есть простые и эффективные способы увеличить процентную ставку и общий доход по вкладу. Это поможет вам скорее прийти к запланированной цели.

ПАО Сбербанк. Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций № 1481 от 11.08.2015.Подробная информация о вкладе или накопительном счёте, параметрах продукта и условиях, влияющих на размер процентных ставок, размещена на сайте банка.

Для максимального процента придется сильно постараться

Ряд игроков повысили ставки до 12% только по накопительным счетам, но по этому продукту банк может изменять процент в одностороннем порядке, если, например, ЦБ начнет снижать ключевую ставку/ Андрей Гордеев / Ведомости

Семь банков из первой десятки по размеру средств населения объявили о повышении процентов по вкладам или накопительным счетам после резкого роста ключевой ставки: Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Россельхозбанк, Совкомбанк, «ФК Открытие» и Газпромбанк. Райффайзенбанк, «Тинькофф банк» и Промсвязьбанк пока воздержались от анонса. Большинство банков обещают максимальную доходность на уровне 12%, но получить такой процент клиенту будет непросто, убедились «Ведомости».

В Сбербанке получить 12% по вкладу можно, если разместить минимум 100 000 руб. на три года при условии, что до этого деньги три месяца не были на других вкладах в банке. Без этого базовая ставка у «Сбера» – 8%. В ВТБ вклад на три года под максимальные 12% доступен только пенсионерам на определенных условиях и только на первые полгода. Для остальных клиентов максимальная доходность – 11% на три года при размещении онлайн от 10 000 руб. без возможности снятия, пополнения и с опцией выплаты процентов в конце срока. Без всех дополнительных условий базовая ставка –всего 3%. У Альфа-банка похожие условия для 12%: открыть вклад от 50 000 руб. на три года без пополнения, снятия и с выплатой процентов в конце срока. Базовая ставка по этому же вкладу – 10,29%. В «Сбере», ВТБ и Альфа-банке новые ставки действуют с 17 августа.

Максимальная ставка в Совкомбанке с 18 августа составит 11% на три года, но клиент должен иметь карту рассрочки «Халва», делать по ней ежемесячно не менее пяти транзакций на общую сумму от 10 000 руб. и не иметь просрочек по кредитам в банке. Без «Халвы» ставка снизится до 10%. Банк «ФК Открытие» также предложит по вкладу максимум 11% с 21 августа, но сроком на три месяца, для новых денег и клиентов.

Ряд игроков повысили ставки до 12% только по накопительным счетам, но по этому продукту банк может изменять процент в одностороннем порядке, если, например, ЦБ начнет снижать ключевую ставку. В ВТБ 12% можно получить, только открыв накопительный счет. Газпромбанк предлагает накопительный счет под 12,5% с учетом «приветственной надбавки» для новых клиентов. Для остальных базовая ставка – 9% годовых на сумму на счете от 5000 руб. В Россельхозбанке на 12% по накопительному счету можно рассчитывать за счет надбавки при условии ежемесячных трат по дебетовой карте от 70 000 руб. Базовая ставка в банке составляет 10,5%.

Стоит ли открывать сейчас вклад

По данным ЦБ, в первой декаде августа максимальная процентная ставка по рублевым вкладам 10 банков, привлекающих наибольший объем депозитов граждан, находилась на уровне 8,15%.

Ставки по депозитам в моменте приблизились к доходности корпоративных облигаций, правда, долговой рынок реагирует сдержанно на повышение ключевой ставки, говорит эксперт по фондовому рынку «БКС мир инвестиций» Евгений Миронюк. Поэтому вложить часть накоплений во вклады от одного до трех лет может быть выгодным решением, отмечает он. Доходность облигаций наиболее известных корпоративных заемщиков сейчас превышает 10% (бумаги «Газпрома» и «Роснефти»), 12% (АФК «Система» и ГТЛК) и может достигать 24,25% (Альфа-банк).

Фиксация срока и ставки сразу на три года сделает невозможным для вкладчика переложиться без потерь под более высокий процент, поэтому выгодно ли открывать его сейчас – вопрос спорный, возражает главный макроэкономист УК «Ингосстрах-инвестиции» Антон Прокудин.

С учетом повышенной волатильности рынка и ожидаемого дальнейшего ужесточения монетарной политики размещать средства под такую доходность на три года не всегда целесообразно, согласен младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский. Прокудин также не исключает нового повышения ключевой ставки (как и сам ЦБ), что повлечет очередной виток роста ставок по вкладам.

Альтернативы

Безрисковые альтернативы банковским вкладам для сбережения средств существенно ограничены, отмечает Путиловский. Лишь при наличии достаточно большого объема сбережений можно рассматривать покупку наличной конвертируемой валюты (на долгий срок) или монетарного золота, но эти вложения также подвержены специфическим рискам, рассуждает он.

До 12%

выросла ключевая ставка Банка России по итогам внепланового заседания 15 августа на фоне девальвации российской валюты. Необходимость такой меры регулятор объяснил стремлением ограничить «риски для ценовой стабильности». На плановом заседании 21 июля ЦБ поднял ставку с 7,5 до 8,5%, до этого она не менялась с сентября 2022 г.

Наименее рискованной инвестицией является покупка краткосрочных ОФЗ, доходность по которым выросла до 10,5% на горизонте года, считает персональный брокер инвестиционного банка «Синара» Константин Топольский. Это может служить отличной альтернативой депозитам, но без дополнительных условий, отмечает он. Топольский предлагает обратить внимание и на высоконадежные облигации с плавающей ставкой: инвестор может получать доходность на 1,3–1,7 п. п. выше ставки RUONIA, которая на сегодняшний день составляет 11,77%. Еще вариант – покупка долгосрочных ОФЗ, которые сейчас торгуются с доходностью 11,1–11,3%. По словам Топольского, если ситуация с рублем и инфляцией стабилизируется, то такой вид облигаций может стать бенефициаром цикла снижения процентных ставок.

Для защиты от высокой инфляции гражданам лучше использовать линкеры (ОФЗ-ИН), которые приносят около 3% над инфляцией и из них можно перейти в другие вклады и бумаги, советует Прокудин.

Россияне используют банковские вклады, чтобы сохранить или накопить сбережения. Однако часто можно услышать, что на них можно ещё и заработать. Так ли это, разбирался 78.ru вместе с экспертами.

Вклады — один из самых простых банковских инструментов, и именно в этом их плюс. По большому счёту, любому человеку старше 14 лет он доступен — достаточно только разобраться в условиях его открытия и выбрать самый оптимальный.

— Вклад в банк — простой способ сохранить свои сбережения. Банк использует внесённые деньги в своих операциях (условно, выдаёт с них кредиты), а взамен выплачивает вкладчику определённый процент, — пояснила в беседе с 78.ru эксперт по банкротству и юрист компании «Финансово-правовой альянс» Евгения Боднар.

Эксперт отметила, что помимо простоты, вклады обладают ещё одним существенным плюсом: согласно закону №177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», они страхуются Агентством по страхованию вкладов, главное — не превысить сумму 1,4 млн рублей. Это спасёт деньги в случае краха банка или отзыва его лицензии, как недавно произошло с «КИВИ банком».

— По сравнению с другими инструментами инвестирования — риски куда ниже даже с учётом такого лимита, — указала Евгения Боднар.

Условия вкладов бывают разные: некоторые можно пополнять, другие нельзя, с ряда тарифов можно снимать средства, для других это наоборот запрещено. Например, есть вклады до востребования — забрать средства с них можно в любой момент, однако и процент за такое размещение будет минимальный. Есть срочные вклады — они открываются на строго определённый срок, есть сберегательные, накопительные, универсальные и другие. Связано такое разнообразие с особенностями банковского планирования, отметила Евгения Боднар.

— Для банковского планирования важно, как будет происходить движение средств по такому вкладу. Сберегательный не предполагает снятия или пополнения, накопительный — позволяет добавлять деньги, но не снимать, а универсальный — и то, и другое, иногда до пределов неснижаемого остатка. Соответственно, чем понятней для банка, какой суммой он может оперировать и в какой срок, — тем выше процент по вкладу, — пояснила эксперт.

Банки предлагают большое разнообразие вкладов и условий по ним — к примеру, есть ипотечные вклады, деньги с которых отправляются на оплату первого взноса. Кроме того, сегодня есть «вклады по подписке»: так, например, в Сбербанке при приобретении подписки «СберПрайм+» повышаются проценты по вкладам «Лучший %» и «СберВклад».

Однако, несмотря на большое разнообразие, популярность и распространённость, вклад — не лучший инструмент для заработка.

— Сильно заработать на вкладах не получится, но спасти деньги от инфляции можно. ЦБ, чтобы снизить инфляцию, повышает ключевую ставку, и в такие периоды процент по вкладам растёт, — отметила Евгения Боднар.

Вклад — это прежде всего инструмент пассивного дохода, указал в беседе с 78.ru профессор, заведующий кафедрой экономики РАНХиГС Санкт-Петербург, доктор экономических наук Олег Мисько. И доход этот будет совсем небольшой — скорее он сравним с «тринадцатой зарплатой», то есть жить на проценты от вклада, даже если он очень крупный, будет сложно.

— Вклад — это самый консервативный инструмент инвестирования, очень давно существующий, который предполагает получение глубоко пассивного дохода, связанного с учётной политикой Центрального банка. Вкладчик никоим образом не может повлиять на увеличение своего дохода, кроме перевкладывания денег и перебирания некоторого набора банков, — отметил эксперт.

Он обратил внимание, что для сколь-нибудь существенного дохода по вкладу нужна крупная сумма — не меньше 1 млн рублей. Средняя ставка по вкладам сегодня колеблется в районе 12%, значит, с такой суммы за год можно получить 120 тыс. рублей — недостаточно для жизни без основного заработка, однако всё же существенно.

Кроме того, сегодня ситуация с процентами по вкладам сложилась своеобразная: если в классической модели чем больше срок вклада, тем выше по нему проценты — это связано с банковским планированием, — то сегодня, наоборот, после определённого срока (обычно 6 месяцев) ставки начинают падать.

— Банкам, конечно, страшно брать деньги под высокий достаточно процент, который коррелирует с высоким сроком депозита, ведь что будет через год и в каком месте будут находиться ставки, никто не знает, — пояснил Олег Мисько.

Дело в том, что сегодня Центробанк удерживает довольно высокую ключевую ставку, чтобы побороть инфляцию, — 16%, и банки, соответственно, также вынуждены предлагать высокие проценты по вкладам. Однако есть вероятность, что во втором полугодии ставка ЦБ начнёт снижаться, и банку станет невыгодно платить проценты по ставке выше текущей. Поэтому сейчас самые высокие проценты они предлагают для тех клиентов, кто открывает вклад на срок от трёх до шести месяцев.

Отдельно следует сказать про валютные вклады, которые по-прежнему существуют, несмотря на проблемы с западными валютами на российском рынке. В западной валюте вклады больше не открывают, но доступны вклады в юанях и других валютах дружественных стран. Однако ставки по ним околонулёвые, отметил Олег Мисько.

— Это риски огромные, поэтому никто не хочет играться в эти вещи. Рисковый эффект мультипликационный: либо ставка усиливается, либо меняется курс, плюс транзакционные издержки переложения из национальной в иностранную валюту и обратно никто не отменял. Кроме того, часто эти счета скорее счётные, то есть на них нет реальной валюты, и для банков возникают риски срочных операций по приобретению этой валюты, если вкладчик захочет, например, получить свой вклад в наличной форме. Поэтому их рассматривать совсем тяжело и, я думаю, что не нужно, — констатировал эксперт.

В целом вклад — не лучший инструмент для дохода и подходит только тем, чьи сбережения не позволяют приобрести, например, недвижимость для сдачи в аренду. Доход от аренды будет немного ниже, чем по топовым на сегодня вкладам, но он защищён от банковских проблем и трудностей, в том числе рисков при перекладывании денег из одного банка в другой. Чтобы действительно жить на доход от своих сбережений, нужно заниматься инвестированием в том или ином виде — а это совсем другой уровень сложности.

Одним из инструментов повышения дохода, способным стать альтернативой классическому вкладу, является инвестиционный вклад, отметил Олег Мисько.

— Это уже сложный инструмент. По сути получается, что для клиента, для вкладчика это вклад, для банка — это инвестиция, то есть внутри такого инвестиционного продукта создаются портфели, которые наполняются определёнными ценными бумагами, и для простоты душевной вкладчику говорится, например, о минимальном пороге дохода, который он будет получать. Но надо понимать, что по инвестиционному вкладу всё равно нет никакого фиксированного дохода, есть только экспертные оценки. Грубо говоря, можно и ноль получить, хотя на практике такое бывает крайне редко, — предупредил эксперт.

Этим инвестиции в принципе отличаются от вкладов: предполагаемые доходы по ним выше, но они не фиксированные и сильно зависят от окружающей ситуации, в том числе от политических рисков. Кроме того, в отличие от классических вкладов, они не страхуются в Агентстве страхования вкладов, и все риски инвестор берёт на себя.

Ещё один хороший инструмент, который можно применять как альтернативу банковскому вкладу, — корпоративные облигации. Единственное их отличие от вкладов, как уточнил Олег Мисько, — более длительный срок вложений и отдачи, однако они как раз работают по классическим законам: чем больше срок, тем выше проценты. Но для того чтобы их использовать, нужно быть уже квалифицированным инвестором.

— По обычным облигациям никаких ограничений не будет, а по более сложным инструментам действуют требования Минфина, которые должны обеспечить квалифицированного инвестора. Но с каждым годом идёт их либерализация, — уточнил эксперт.

На сегодняшний день квалифицированный инвестор должен отвечать серьёзным требованиям: он должен иметь высшее экономическое образование или специальный сертификат (FRM, CFA, CIIA), не менее 6 млн рублей на счетах или в ценных бумагах, опыт работы в организации, связанной с ценными бумагами, не менее двух (если у неё был статус квалифицированного инвестора) или трёх (если такого статуса не было) лет либо в должности, назначение на которую согласовывает ЦБ, а также опыт инвестирования — сделки с ценными бумагами не реже 10 раз в квартал за последние 4 квартала при совокупной цене сделок не меньше 6 млн рублей.

Все эти требования выполнить сложно, кроме того, сами инвестиции требуют постоянного внимания — не получится просто «положить деньги и забыть», поскольку инвестиции всегда связаны с риском. Но именно к ним стоит обращаться, если нужно повысить доход от сбережений — хотя бы на минимальном уровне инвестиционных вкладов.

Если всё же среди всех инструментов сбережения, накопления средств и пассивного дохода больше всего вашим требованиям отвечает банковский вклад, нужно правильно выбрать банк.

— Небольшие и молодые банки зачастую предоставляют условия выгодней, чем крупные и старые банки, чтобы привлечь капитал. Но если требуется хранить сумму более 1,4 млн — то лучше диверсифицировать риски, выбрав разные банки, чтобы в случае чего точно получить страховое возмещение, — рекомендовала Евгения Боднар.

Дал несколько советов, как выбрать банк для вклада, и Олег Мисько:

1. Лучше выбрать свой зарплатный банк.

Банки часто предлагают своим зарплатным клиентам повышенные ставки по вкладам (например, ВТБ повышает ставку своего накопительного счёта для зарплатных клиентов на 2% с четвёртого месяца, повышенные ставки действуют и для зарплатных клиентов «Сбера»). Кроме того, если условия в зарплатном банке приемлемые, это устранит риск комиссии при транзакциях, которая при переводе крупной суммы из банка в банк может быть очень большая, или переноса денег из одного банка в другой в наличной форме.

Также Олег Мисько отметил, что чем в меньшем количестве банков находятся средства клиента, тем меньше распространяются его персональные данные.

2. Собрать «обойму» банков.

Если у зарплатного банка условия не настолько хороши, чтобы оставлять вклад в нём, лучше собрать «обойму» из трёх-четырёх банков, выбрав их по различным видам продуктов и наиболее выгодным условиям. Где-то может быть выгодно вложить определённую сумму на шесть месяцев, где-то — на четыре месяца, а где-то и на год, хотя сейчас таких вкладов мало. Это диверсифицирует риски и позволит больше заработать, но потребует некоторых усилий для поиска и отслеживания.

3. Вкладываться в других регионах России.

Российские регионы разнятся по уровню развития и финансовой обеспеченности — поэтому в некоторых из них, где особенно необходим приток капитала, ставки по вкладам могут быть выше.

— Нам предоставлена сейчас возможность, именно исходя из обеспеченности и необходимости обеспечения региона финансовыми ресурсами, напрямую, без посредников, вкладываться туда, где сейчас спрос на деньги побольше, чтобы региональные ставки были побольше, — отметил Олег Мисько.

Однако в любом случае для большой доходности от вкладов нужна изначально большая сумма сбережений, и не факт, что итоговый заработок окажется достаточным. Поэтому вклады эксперты рекомендуют рассматривать скорее как средство сохранения денег от инфляции, нежели чем инструмент для заработка — для этого существуют более рисковые инструменты, такие как инвестиции.