- Вопрос 6. что значит депозит в ресторане (кафе)?
- Вопрос 5. что такое депозит при съеме квартиры?
- Денежный счёт
- Банковская ячейка
- №2. уральский банк реконструкции и развития
- Срочные депозиты потеряли актуальность
- Тайна вкладов: стоит ли россиянам возвращать деньги на банковские депозиты
- 🖍 1-ый вид. блокированный или металлический счёт ответственного хранения
- 🖍 2-ой вид. омс или обезличенный металлический счёт
Вопрос 6. что значит депозит в ресторане (кафе)?
Сегодня популярность набирает использование депозита в качестве способа оплаты в ресторанах и барах. Однако до сих пор далеко не все знают, что это такое, каковы нюансы его использования.
В барах, ресторанах и клубах депозит представляет собой денежную сумму, которую клиент вносит на их счёт. Впоследствии именно на эти деньги он совершает свой заказ. Таким образом, депозит оплачивается ещё до момента приобретения чего-либо.
Депозит оказывается достаточно удобным, когда человек приходит отдыхать в какое-либо заведение, так как освобождает его от необходимости постоянно считать деньги и расходы.
Кстати,депозит в кафе и барах является удобным способом оплаты для тех, кто много тратит. Такой вариант позволяет сэкономить или по крайней мере представлять, в какую сумму обойдётся отдых. Уже в самом начале вечера можно будет обозначить сумму, которую клиент готов израсходовать.
Когда депозит закончится, клиенту сообщат об этом. Он сможет сам решить, остановиться ему или купить ещё что-либо. В итоге вероятность потратить лишнее будет намного меньше.
Теперь стало понятно, зачем депозит клиентам. Осталось разобраться, для чего он нужен заведению. Сегодня огромное их количество требует при заказе стола внести определённую сумму в качестве депозита. Она позволяет администрации обрести уверенность, что клиенты в течение вечера будут тратить деньги, а не просидят за столом просто так.
Если заведение не пользуется депозитом, может оказаться так, что в самый пиковый вечер за каким-либо столом будет сидеть компания, которая потратит очень маленькую денежную сумму. Естественно, для администрации это невыгодно. За таким столом вечер могут провести люди, которые потратят гораздо больше. В итоге заведение теряет часть прибыли.
По закону клиентов, которые мало тратят, выгнать никто не может. Потребовать от них покупать ещё что-либо тоже не в силах заведение. Именно поэтому администрация вводит депозит за проведение вечера у них. Чаще всего такой вид оплаты требуется для бронирования столов в популярных караоке барах, ночных клубах. Кроме того, депозит используется для посещения отдельных комнат в подобных заведениях.
Получается, что депозит может быть выгоден, как клиентам, так и самому заведению. Конечно, если человек не желает тратить на отдых сумму, которая зафиксирована администрацией, вряд ли ему понравится такой способ оплаты. Однако, если сумма клиента устраивает, для него депозит может оказаться гораздо удобнее, чем оплата по факту, ведь он помогает заранее зафиксировать расходы. Это гораздо проще, чем постоянно требовать счёт, пытаясь понять, сколько было уже потрачено.
👆 Кстати, депозит будет удобен, если человек приглашает на мероприятие гостей. Он может внести определённую сумму за стол или за каждого человека в отдельности. После этого останется предупредить гостей о том, сколько они могут потратить.
В итоге администрация заведения уверена, что мероприятие принесёт прибыль. Гости не будут переживать, что потратят больше, чем рассчитывал приглашающий человек. А последний будет уверен, что счёт не окажется больше, чем он может потратить. В итоге отдых оказывается для всех приятным и комфортным.
Депозит оказывается также удобен для банкетов в плане выбора меню. Если приглашающий не знает вкусов всех гостей или их достаточно много, угодить каждому будет достаточно сложно. При внесении депозита каждый знает, какую сумму он может потратить и выбирает из меню именно те блюда, которые придутся ему по вкусу.
Вопрос 5. что такое депозит при съеме квартиры?
При оформлении аренды квартиры зачастую используется страховой депозит. Он представляет собой денежную сумму, которая передаётся арендатором и обеспечивает его обязательства по договору.
Страховой депозит при аренде квартиры – это определённый тип страховки собственника помещения, который поможет ему при неожиданном причинении вреда имуществу. Основным преимуществом оформления страхового депозита для арендодателя является помощь при уклонении жильцов от исполнения обязанностей, например, внесения ежемесячных платежей за коммунальные услуги.
Следует знать: понятие страхового депозита в современном российском законодательстве полностью не прописано. Поэтому в процессе заключения договора собственник недвижимости может самостоятельно утвердить требования, которые касаются гарантий.
📌 Важно не смешивать понятия: страховой депозит и залог при съёме квартиры. В юридическом смысле это совершенно разные вещи:
- Залог представляет собой конкретную, заранее обсуждаемую сумму, которую будущий жилец перечисляет собственнику недвижимости с целью подтверждения серьёзности собственных намерений. По своей сути он является аналогом бронирования. Залог передаётся при подписании договора аренды и составляет сумму платежа за месяц проживания.
- В противоположность этому страховой депозит представляет собой денежную сумму, которая будет выступать компенсацией арендодателю, если арендатор нанесёт имуществу какой-либо ущерб.
Нет смысла согласовывать страховой депозит, если арендатор планирует снять только часть недвижимости, где помимо него будет жить и сам владелец. Такая ситуация может возникнуть, когда в аренду сдается одна комната. Дело в том, что в подобных случаях собственник недвижимости может самостоятельно контролировать все действия жильца, а также состояние имущества.
Для оформления страхового депозита нет смысла составлять какой-либо отдельный документ. Это связано с тем, что он не регулируется никакими законами. Поэтому все условия такого платежа фиксируются в тексте основного договора найма. Если же такое соглашение не оформляется, ни арендатор, ни арендодатель не могут чувствовать себя защищённым. В итоге они не вправе выставлять какие-либо требования друг другу.
Если предполагаемая сумма залогового депозита достаточно большая, то внесение её может быть разделено на несколько месяцев. Однако следует понимать, что все эти нюансы в обязательном порядке фиксируются в договоре найма.
С точки зрения законодательства к сделке о передаче в аренду недвижимости предъявляются следующие требования:
- оформление договора в письменной форме;
- в договор должны быть включены условия оформления страхового депозита, в том числе его размер, дата передачи, риски, которые он может покрыть при необходимости;
- важно также оформить условия возврата страхового депозита, если ущерба недвижимости не было.
👉 Таким образом, страховой депозит при оформлении аренды недвижимости выступает определённой гарантией честности контрагентов. В договоре его сумма указывается, как прописью, так и цифрами.
Если в процессе аренды принимает участие риелтор, он должен выступать гарантом сделки и поставить подпись в соответствующей графе договора. Иными словами, он обязан участвовать в процессе решения конфликтов, касающихся нанесённого ущерба и возврата страхового депозита, в случае их возникновения.
Страховой депозит может быть передан собственнику недвижимости как наличным, так и безналичным способом. Специалисты предупреждают: лучше использовать именно второй вариант. В этом случае при возникновении разногласий можно будет подтвердить факт передачи, предъявив документы из банка.
Если страховой депозит передаётся наличными денежными средствами, собственник квартиры должен оформить расписку о его получении либо между контрагентами заключается акт приёма-передачи денежных средств. Более того, стоит зафиксировать факт передачи страхового депозита и непосредственно в договоре найма.
Нередко вместо страхового депозита используется оплата за последний месяц найма недвижимости. Для арендатора это не страшно. Однако владелец при этом не застрахован от ситуации, когда он получает денежные средства за последний месяц, в котором нанесён ущерб имуществу. В конечном итоге затраты на восстановление недвижимости ему никто не возместит.
Некоторые арендаторы ссылаются на Гражданский кодекс, который содержит условия о передаче имущества в аренду с учётом нормального износа. В итоге наниматель жилья отказывается вносить страховой депозит, ссылаясь на то, что ущерб имущества является естественным износом.
Если владелец квартиры передает её в аренду без мебели и в крайне плохом состоянии, он не несёт практически никаких рисков. В такой ситуации оформлять страховой депозит не имеет смысла. Во всех остальных случаях такой платёж крайне выгоден для собственника жилья.
📌 Арендатор должен понимать: чтобы у собственника квартиры не получилось повесить на него чужие долги, есть смысл потребовать от него справку из ЖЭКа об отсутствии задолженности за коммунальные платежи, а также телефон и интернет. В итоге арендатор будет отвечать перед владельцем только за те жилищно-коммунальные услуги, которыми он пользовался.
Ещё одним вариантом страховки арендатора может стать фотографирование объекта недвижимости с различных ракурсов. Важно, чтобы на них можно было увидеть все имеющиеся повреждения. В этом случае в будущем собственник недвижимости не сможет настаивать на возмещении вреда, которого арендатор не совершал.
Денежный счёт
Оформление банковского депозита в обязательном порядке предполагает открытие денежного счёта. Если вкладчик является физическим лицом, такой счёт может быть текущим или депозитным.
Текущие счета могут использоваться физическими лицами для личных целей, которые не связаны с осуществлением предпринимательской деятельности:
- получение заработной платы, пенсии;
- начисление алиментов, пособий и других подобных платежей;
- обналичивание денежных средств;
- расчёты, проведение переводов и различных платежей.
Основной особенностью текущего счёта является возможность практически моментально получить доступ к денежным средствам. Чаще всего доход в виде процентов по счетам такого типа не начисляется, либо он устанавливается на минимальном уровне.
Некоторые банки начисляют проценты по расчётным счетам, которые используются при ведении бизнеса. Однако ряд кредитных организаций требуют с этой целью оформлять специальное дополнительное соглашение. Но многие клиенты не знают о таком условии. В итоге банки попросту не начисляют проценты.
Денежные счета могут оформляться не только в рублях, но и в иностранной валюте. Чтобы владельцам счёта было удобнее пользоваться им, к нему может быть прикреплена банковская карта.
Банковская карта предоставляет своему собственнику целый ряд преимуществ:
- возможность пополнения карты и снятия наличных денежных средств через сеть банкоматов, что позволяет избежать стояния в очередях, а также даёт возможность распоряжаться счётом в любое время без выходных;
- возможность пополнения счёта посредством терминала;
- при желании собственник банковской карты может распоряжаться средствами, а также контролировать остаток на счёте, используя онлайн-сервисы;
- возможность конвертации валют без обналичивания средств;
- можно сделать периодические платежи автоматическими (например, за коммунальные услуги).
Некоторые кредитные организации за обслуживание текущих счетов взимают комиссию. В первую очередь это касается юридических лиц.
К примеру, компания внесла на открытый в банке счёт уставный капитал. Если после этого не пользоваться счетом и не проверять остаток на нём, можно столкнуться через несколько месяцев с неприятной ситуацией, когда остаток на нём уменьшится↓. Опротестовать действия банка по списанию комиссии невозможно, так как все подобные платы в обязательном порядке фиксируются в договоре на открытие счёта.
С физических лиц банки обычно не взимают плату за открытие и ведение денежных счетов. Однако это не означает, что прежде чем заключить договор, не стоит тщательно изучать тарифы.
📌 Дело в том, что с физических лиц кредитные организации могут взимать ежемесячную плату за предоставление доступа к онлайн кабинету, а также разовые комиссии за проведение операций по счёту. За перевод денежных средств её размер может достигать 5%.
Многим клиентам знакома ситуация, когда по банковской карте, которой они даже не пользовались, возникает задолженность. Это могут быть последствия списания комиссий за SMS-оповещение, подключение к онлайн кабинету и другие дополнительные услуги. Чтобы не столкнуться с этой неприятной ситуацией, важно внимательно изучить тарифы ещё до заключения договора. Если нет желания оплачивать какую-либо услугу, стоит уточнить, есть ли возможность отключить её.
По своей сути текущий представляет собой счёт до востребования. Для него характерно начисление процентов по минимальной ставке. В некоторых случаях она и вовсе не предусмотрена. При этом владелец счёта может распоряжаться своими денежными средствами в любое время без ограничений.
Вторым вариантом денежных счетов являются депозитные. В этом случае кредитная организация открывает счёт, используемый для хранения денежных средств в течение определённого периода времени. При этом на остаток по вкладу начисляются проценты по ставке, которая выше↑, чем по текущему счету.
Деньги передаются в банк на конкретный период времени, определяемый договором. Если владелец захочет забрать их раньше, проценты он не получит.
Банковская ячейка
Банковская ячейка представляет собой очень крепкий сейф, который имеет специальный замок и находится в специализированном хранилище в кредитной организации. Такие сейфы сделаны из металла, который способен выдерживать взрывы и пожары.
Чтобы получить доступ к банковской ячейке, клиент должен арендовать её, заключив договор и оплатив комиссию. Сотрудники банка имеют доступ в хранилище: они могут войти туда, когда там нет клиентов. При этом возможность открыть какую-либо ячейку у них отсутствует.
Цели аренды банковских ячеек могут быть следующие:
- Хранение активов (денежных средств, украшений, драгоценных металлов, документов, ценных бумаг). Для этого чаще всего аренда ячеек осуществляется летом в период массовых отпусков. Люди при этом боятся, что в дом или квартиру могут забраться воры. Хранение активов в банке является более надежным. Можно сказать, что банковская ячейка находится под двойной защитой. Во-первых, взломать её практически невозможно, а во-вторых, само здание банка находится под вооруженной охраной.
- Обеспечение безопасности проведения расчётов при сделках с недвижимостью и автомобилями. Так, в случае купли-продажи квартиры с использованием ипотеки может быть оформлено дополнительное соглашение к соответствующему договору, на основании которого арендуется банковская ячейка. Согласно условиям этого соглашения, продавец квартиры получает доступ к денежным средствам, размещённым в ячейке, только после представления документов, которые подтверждают, что право собственности официально перешло к покупателю.
Очень важной особенностью банковской ячейки является то, что в случае банкротства кредитной организации собственник не теряет размещённые в ней ценности. Такие активы банку не принадлежат, поэтому на них не распространяются требования кредиторов.
Чтобы клиент получил возможность пользоваться банковской ячейкой, он должен заключить с банком соответствующий договор.
Существуют 2 вида соглашения на пользование банковской ячейкой:
- Договор аренды банковской ячейки. При этом список активов, которые клиент размещает в ней, известен только ему. С целью обеспечения сохранности имущества кредитная организация подпускает к арендованной ячейке только её владельца или представителя, имеющего соответствующую доверенность. Несмотря на то, что сотрудники банка не знают, что хранится в ячейке, клиент при подписании договора берёт на себя обязательство не размещать в ней различные запрещённые вещи, в том числе наркотические и взрывоопасные вещества, а также оружие.
- Договор хранения. В этом случае в качестве дополнения к договору оформляется опись ценностей. В итоге на кредитную организацию налагается ответственность за обеспечение сохранности размещённых в ячейке активов. Вполне естественно, такой вариант аренды банковской ячейки дороже.
В целом стоимость аренды определяется кредитной организацией в зависимости от срока договора, а также размера ячейки. Чаще всего размер комиссии за такую услугу указывается в тарифах за сутки. При этом с увеличением срока аренды стоимость сокращается.
Следует понимать:договор аренды банковской ячейки заключается на конкретный срок. Если он истёк, а клиент не приходит, кредитная организация вправе собрать комиссию для вскрытия сейфа. После этого размещённые в нём активы переносятся в хранилище. Если по истечении следующего месяца клиент банка не появится, кредитная организация получает право за счёт изъятых ценностей удовлетворить собственные требования, то есть получить арендный платёж, штрафы и прочее.
Принято считать, что хранение ценностей в банковских ячейках является абсолютно безопасным. Однако бывает и так, что активы из такого сейфа исчезают. Известны случаи, когда ценности из ячейки были изъяты по поддельной доверенности. В такой ситуации доказать что-либо крайне сложно
№2. уральский банк реконструкции и развития
Уральский банк реконструкции и развития действует на российском финансовом рынке практически с начала его становления в современном виде – с 1990 года. На сегодняшний день это самый большой банк в Свердловской области, который лидирует в этом регионе по привлечённым депозитам и вкладам. Кроме того, у кредитной организации есть офисы больше чем в 43 российских регионах.
Надёжность Уральского банка подтверждается не только участием в системе страхования вкладов, которое является обязательным для всех, но и высоким рейтингом Национального рейтингового агентства. Оно поставило кредитной организации оценку АА.
Самый крупный Уральский банк предлагает вкладчикам оформить выгодные депозиты. Ставка по ним достигает 10% годовых. Кроме того, для клиентов в кредитной организации предусмотрены разнообразные бонусы, скидки и допуслуги.
Если вкладчик желает получить прибавку к ставке в размере 1%, ему следует открыть банковский депозит в Уральском банке удалённо. Клиент может на сайте кредитной организации в форме обратной связи указать свой номер телефона. В течение 20 минут с ним свяжется сотрудник банка и уточнит всю информацию о выбранном депозите.
Клиент получает возможность без труда распоряжаться вложенными средствами, используя онлайн-банкинг. При этом через интернет можно оплачивать различные услуги. Более того, интернет-ресурс банка позволяет принимать участие в различных акциях и конкурсах с заманчивыми призами.
Срочные депозиты потеряли актуальность
Директор Института народнохозяйственного прогнозирования РАН Александр Широв отмечает, что сокращение объема валютных вкладов идет на пользу экономике и подстраховывает граждан от потерь при совершении валютных операций на фоне нестабильного курса. Обращение граждан к иным, нежели простые вклады, финансовым инструментам, по его словам, тоже позитивная тенденция, так как позволяет людям заработать больше, а государству – привлечь инвестиции, например через предложение гособлигаций. «Чем больше денег хранится в национальной валюте, тем устойчивее финансовая система», – заключает Широв.
Аналитики ВТБ ожидают, что в новом году тренды на рынке сбережений изменятся и россияне вновь начнут проявлять интерес к срочным вкладам. Это станет реальным, если, во-первых, массовая вакцинация приведет к затуханию пандемии коронавируса. Во-вторых, если Банк России повысит ключевую ставку, что приведет к росту доходности депозитов. Дополнительным стимулом могут стать новые ограничения, которые Банк России собирается ввести для неквалифицированных инвесторов на фондовом рынке. На этой неделе ЦБ должен внести в Госдуму законопроект, запрещающий им доступ к структурным и инвестиционным облигациям, сделкам репо, ценным бумагам на сложные финансовые инструменты и все производные финансовые инструменты, как биржевые, так и внебиржевые.
Однако большинство экспертов не разделяют его оптимизма. «Скорее всего, существенных изменений грядущий год не принесет, – полагает Коренев. – Процентные ставки, судя по всему, в ближайшее время заметно меняться не будут. Курс рубля пока держится на достаточно стабильном уровне. Единственное, что может заметно повлиять на ситуацию, – это коррекция на рынке недвижимости, где цены на первичное жилье взлетели на фоне программы льготного кредитования, а главное – ограниченности ее по времени. Не исключено, что после окончания действия госпрограммы цены на недвижимость пойдут вниз и какая-то часть инвесторов снова обратит свои взоры на банковские вклады».
Тайна вкладов: стоит ли россиянам возвращать деньги на банковские депозиты
В последнее время российские банки достаточно активно повышают доходность по срочным вкладам. Происходящее можно считать естественной реакцией финансовых организаций на итоги октябрьского заседания совета директоров ЦБ РФ, где было принято решение повысить ключевую ставку до 7,5% годовых.
В следующий раз, согласно плану, регулятор будет рассматривать этот вопрос 17 декабря. Участники рынка финансовых услуг с учетом сложной ситуации с инфляцией ожидают дальнейшего ужесточения денежно-кредитной политики, что отражается на росте доходности депозитов, открытых на длительный срок. В некоторых случаях этот показатель уже преодолел психологический рубеж в 8%. На днях появилась информация, что один из банков предлагает своим клиентам разместить свободные средства на срочный вклад под 9% годовых. При этом средняя ставка банков, входящих в топ-10 по объемам рублевых депозитов частных лиц, на конец октября составила 6,7%, но очевидно, что она подрастет.
В обзоре «Ликвидность банковского сектора и финансовые рынки: факты, оценки, комментарии» регулятор подтвердил прогноз относительно повышения доходности вкладов. «В ноябре–декабре сохраняется потенциал дальнейшего роста депозитных ставок в результате подстройки к повышению ключевой ставки в октябре, а также из-за ожиданий дальнейшего ужесточения денежно-кредитной политики», – отмечается в документе.
Главная интрига в том, как долго этот процесс продолжится. Для миллионов россиян, рассматривающих банковские вклады как проверенный и в целом надежный финансовый продукт, ответ на этот вопрос имеет принципиальное значение. Важно не упустить момент для открытия срочных вкладов на максимально выгодных условиях. С этим всё просто: высокий процентный доход можно получить только при размещении средств на новых депозитах. По действующим вкладам коррекция ставок не производится. Закрывать же до истечения срока себе дороже – получится, что несколько месяцев, а то и лет банки пользовались вашими деньгами практически бесплатно.
В качестве ориентира для принятия своевременного решения, наверное, следует брать не только ключевую ставку ЦБ, но и инфляцию. Наглядный пример: в 2002 году средняя ставка по депозитам на срок больше одного года в России составила рекордные 12,8%, а рост розничных цен был зафиксирован на уровне 15,06%.
С января по начало ноября 2021 года, по данным Росстата, товары и услуги подорожали на 6,62%. Притом, что в годовом выражении на 8 ноября инфляция составила 8,069%. В результате неактуальными стали сразу два официальных прогноза, причем только-только скорректированные. В октябре Банк России повысил прогноз по инфляции до 7,4–7,9%, а Минэкономразвития – до 7,4%. Таким образом, статистика первой половины ноября означает, что рост потребительских цен по итогам текущего года может вплотную приблизиться к двузначным значениям.
Добавить процентов: когда вырастет доходность по банковским вкладам
При таком раскладе банки будут вынуждены до конца декабря корректировать ставки по срочным вкладам в сторону повышения. В противном случае они рискуют потерять значительное число клиентов, которые постараются найти более выгодные варианты размещения своих накоплений. К слову сказать, на фоне повышения ставок по срочным вкладам интерес россиян к депозитам уже несколько месяцев восстанавливается. Причем процесс идет по нарастающей – за август приток средств населения в банки, согласно статистике ЦБ РФ, увеличился на 3,5%, за сентябрь – на 4,6%. Для регулятора это стало основанием сделать вывод о том, что тенденция должна продолжиться в 2022–2023 годах. В перспективе привлекательность срочных вкладов по сравнению с текущими счетами сохранится. Более того, можно ожидать изменения структуры сбережений населения России в пользу банковских депозитов.
Однако перемены не произойдут сами собой, предпосылки для них необходимо создать, что предполагает смену приоритетов политики банковского сектора. В первом квартале 2021-го кредитные учреждения могли наращивать ликвидность, не прилагая особых усилий. В основном задача решалась благодаря текущим счетам физических лиц: зарплатным, карточным, до востребования, а также эскроу. В немалой степени именно привлечение этих фактически бесплатных финансовых ресурсов и обусловило впечатляющий рост доходности активов банков над стоимостью пассивов. Сегодня игроки фиксируют рекордные прибыли – совокупный показатель по сектору за год, скорее всего, превысит 2 трлн рублей.
Требуется пояснить: банкиры смогли зарабатывать главным образом на пассивах, используя их в качестве не только финансового источника, но и базы для начисления различных комиссий. Например, повышение тарифов за обслуживание счетов по умолчанию превратилось в важнейший фактор роста маржинальности банковского бизнеса в 2021 году.
В настоящий момент этот потенциал развития в немалой степени исчерпан, поэтому участники финансового рынка заинтересованы в ренессансе депозитов физических лиц. Им есть за что побороться: рост наличных денег в обращении в 2021 году, по прогнозам ЦБ, составит 0,6–0,7 трлн рублей. Таким образом, на руках у населения и бизнеса сегодня находится не менее 13 трлн рублей.
Богатые тоже платят: как налог на вклады изменит жизнь рублевых миллионеров
Несколько триллионов из этой суммы были сняты гражданами в марте–апреле прошлого года на фоне тревожных ожиданий тяжелого кризиса в отечественной экономике, безработицы и обесценивания национальной валюты – следствия ограничений и полных запретов, вводимых на период пандемии COVID-19. Конечно, в прежних объемах вернуть эти деньги на депозиты уже не получится. Частично они были потрачены на потребление, но куда больше россияне разместили в альтернативных банковским вкладам финансовых инструментах, в частности, открыв индивидуальные инвестиционные счета.
Причем если десятки миллиардов рублей, направленных на фондовый рынок, в целом мобильны и потенциально часть из них может вернуться на банковские вклады, то вложения в жилую недвижимость или дорогостоящие покупки (автомобили и бытовую технику) следует отнести к «безвозвратным потерям». Тем серьезнее банки намерены сегодня конкурировать друг с другом, борясь за наличные деньги россиян.
Рассматривая депозиты в качестве ключевого источника фондирования, кредитные учреждения готовы предлагать клиентам все более привлекательные условия. Хотя, конечно, сейчас доходность по вкладам как минимум на ближайшие несколько месяцев в лучшем случае останется на уровне или немногим выше инфляции. Однако картина рано или поздно изменится, причем в пользу вкладчиков.
Не будем забывать, что правительство и Банк России, признавая возросшие проинфляционные риски, все еще сохраняют среднесрочный прогноз по темпам роста потребительских цен: 4–4,5% на 2022 год и около 4% на 2023-й и последующие годы. Это дает некую надежду гражданам, которые доверят свои кровно заработанные банкам на длительный срок, допустим, под 7,5–8%, в будущем, когда инфляция снизится, неплохо заработать на процентах с депозитов.
В благополучном рыночном обществе вклады населения в коммерческих банках – проверенная временем форма привлечения в экономику капиталов рантье. Депозиты являются основой формирования долгосрочных денежных сбережений, которые финансовые учреждения могут использовать для активных операций. Высокий удельный вес средств частных вкладчиков в активах финансовых организаций можно считать признаком развитой экономики, в которой свою нишу занимает банковский капитал – источник для кредитования населения и бизнеса. Активизация борьбы за клиента между крупными кредитными структурами – процесс естественный. Банковская система России достаточно долгое время находится в гомеостазе. Она демонстрирует способность в нужный момент включать механизмы саморегуляции в стремлении сохранить стабильность. То же самое мы наблюдаем и сейчас. Сектор пришел в движение и демонстрирует готовность повернуться лицом к частным вкладчикам.
Здесь надо понимать, что ни качество, ни диапазон услуг уже нельзя считать конкурентными преимуществами с точки зрения основной массы клиентов банков. Уровень сервиса везде примерно одинаковый, финансовые продукты в целом сопоставимые. Розничный денежный рынок возвращается к классической схеме работы, при которой спрос и предложение регулируются исключительно процентной ставкой.
Правда, все работает с той разницей, что сегодня в большей степени это рынок клиента. Имевший место ранее диктат кредитных учреждений нарушен не только наличием реальных альтернатив банковским вкладам. Значительная часть экономически активного населения оценила преимущества иных способов накопления и сбережения личных финансов. Соответственно, принимать решение, возвращать ли деньги на депозиты в банки, эти люди будут предельно взвешенно.
Анатолий Гожий – преподаватель кафедры финансовых дисциплин Высшей школы управления финансами
Читать полностью(время чтения 5 минут )
🖍 1-ый вид. блокированный или металлический счёт ответственного хранения
При открытии блокированного металлического счёта клиент передает на хранение кредитной организации слитки из драгметаллов, принадлежащие ему на праве собственности. Ценности в другом виде, например в украшениях, на такой счёт не принимаются. Для хранения подобных активов в кредитной организации можно арендовать ячейку.
Целью открытия блокированных металлических счетов является обеспечение безопасности драгоценных металлов. Такие договора оформляются, когда владелец слитка по каким-либо причинам боится хранить их дома.
Таким образом, по окончании срока счёта владелец заберёт именно те слитки, которые передавал на хранение.
Для каждого слитка характерны следующие признаки, которые позволяют идентифицировать их:
- наименование металла;
- вес;
- проба;
- производитель.
Важно понимать: подобные счета не предполагают начисления процентов. Наоборот, с клиентов в этом случае взимается плата. Доход вкладчика может быть только за счёт роста цены драгоценных металлов на рынке.
Владельцу подобного счёта придётся заплатить за следующие услуги:
- открытие, а также закрытие счёта;
- плата за обслуживание счёта;
- перевод слитков из драгоценных металлов в депозитарий другого банка;
- зачисление драгоценных металлов на металлический счёт;
- выдача драгоценных металлов со счёта.
☝ Собственники слитков должны понимать: счета ответственного хранения являются невыгодными. Помимо того, что придётся оплачивать целый ряд комиссий, в момент приобретения будущий собственник драгоценных металлов вынужден заплатить налог на добавленную стоимость.
Если сложить воедино расходы, увеличение стоимости даже в течение длительного периода времени вряд ли сможет принести прибыль. Если есть желание зарабатывать на драгоценных металлах, гораздо лучше открыть обезличенный металлический счёт.
🖍 2-ой вид. омс или обезличенный металлический счёт
По своей сути обезличенный металлический счёт похож на традиционные денежные. Основным отличием при этом является то, что на него вносится не валюта, а эквивалент в граммах металла. При пополнении счёта деньги конвертируются в вес по текущему курсу.
Важно понимать, что при открытии обезличенного металлического счёта драгметалл существует лишь виртуально. Физического его воплощения не предусмотрено, поэтому отсутствуют индивидуальные признаки. Кстати, именно поэтому счёт называется обезличенным.
Существует несколько видов ОМС. Они могут быть срочные и до востребования, в рублях или иностранной валюте. В качестве дополнительных условий по счёту могут быть разрешены пополнение или частичное снятие средств.
Чтобы сделать правильный выбор между срочными ОМС и до востребования, следует провести их сравнение. Основные особенности таких счетов сведены в таблице ниже.
Таблица: “Сравнительная характеристика срочных и текущих ОМС”
| Критерий сравнения | Срочные ОМС | Текущие ОМС (до востребования) |
| Возможность заработка на росте стоимости драгметалла | Имеется | Имеется |
| Доход от начисления процентов | Присутствует | Отсутствует или минимален |
| Возможность закрыть счёт в любой момент | Если счёт закрыть раньше окончания срока, клиент не получит начисленные проценты | Деньги можно снять в любое время |
Принимая решение работать с металлическими счетами, собственник капитала должен понимать: проценты, начисляемые по ОМС, подлежат налогообложению по ставке 13%. В противоположность этому прибыль, получаемая при росте курса драгметалла, НДФЛ не облагается.
Однако прежде чем открывать обезличенный металлический счёт, следует учесть: ОМС не участвуют в системе страхования вкладов. Поэтому принципиальное значение имеет выбор надёжного банка. Чтобы риск банкротства кредитной организации и, соответственно, потери вложенных средств был минимален, следует отдавать предпочтение крупным банкам, желательно с государственным участием.
Некоторые кредитные компании предлагают клиентам открывать обезличенные металлические счета и проводить операции по ним посредством онлайн банкинга. В этом случае у клиента нет необходимости тратить время на дорогу до офиса и стоять в очередях.
Не стоит забывать, что при вложении и снятии драгоценных металлов со счёта используются разные курсы. В банке курс продажи всегда выше↑, чем курс покупки. Поэтому следует вкладывать средства в ОМС на длительный срок. За это время рост стоимости драгоценных металлов перекроет курсовую разницу и другие расходы.
При открытии обезличенного металлического счёта инвестор может указать конкретное количество валюты или желаемый вес драгоценного металла. Нередко банки устанавливают в условиях обслуживания минимальный размер вклада. Это может быть как один, так и сто граммов драгоценного металла. Для сравнения в таблице ниже приведены условия ОМС в 2-х крупнейших российских банках.
Таблица: “Сравнительная характеристика условий открытия ОМС в Сбербанке и Газпромбанке”
| Критерий для сравнения | Сбербанк | Газпромбанк |
| Минимальный размер вклада | Для серебра – 1 грамм Для золота, платины и палладия – 0,1 грамма | Серебро – от 1 кг Золото и платина – от 10 граммов Палладий – от 100 граммов |
| Комиссия за открытие счёта | Отсутствует | Не взимается |
| Период заключения договора | Бессрочно | До востребования – не имеет срока Срочный ОМС открывается на год |
| Величина процентной ставки | Начисление процентов не предусмотрено | Для срочных вкладов – 1% годовых (при досрочном расторжении – 0,1% Для счетов до востребования – не предусмотрена |
*Более актуальную информацию смотрите на официальных сайтах банков.
Не стоит думать, что вложения в драгоценные металлы способны приносить только прибыль. Курс меняется постоянно, причём не всегда в сторону увеличения. Однако в долгосрочной перспективе стоимость драгоценных металлов всё-таки растёт↑. Поэтому если покупать их на период свыше 5 лет, правильно выбрав моменты для открытия и закрытия счёта, можно получить неплохой доход.
