Что такое потреби тельский кредит

Чем отличается рассрочка от кредита, что выгодней?

В жизни случаются ситуации, когда на необходимую покупку не хватает денег. Внезапно разбился телефон или сломался холодильник – а в бюджет приобретение новой техники не заложено. И даже без неприятных случайностей иногда просто хочется побаловать себя. В таких случаях на помощь приходят предложения от магазинов: совершить покупку в рассрочку или в кредит.

Но что такое рассрочка и по какому принципу она работает? Или лучше взять товар в кредит? Чем отличается рассрочка от кредита, а также о том, что выгоднее, рассказываем в статье нашего блога.

Рассрочка – это кредит или нет? В чем суть различия

Простыми словами, рассрочка – это когда покупатель оплачивает товар или услугу не сразу полностью, а одинаковыми частями, без начисления комиссии. Условия, сроки, размер и график платежей устанавливаются в договоре рассрочки.

После того, как клиент выплатит полную стоимость товара, он становится его владельцем. До окончания выплат, в случае, если несколько платежей были пропущены, продавец имеет право изъять отпущенный товар.

Иногда продавец может указать в договоре первоначальный взнос в 10-20%. Но чаще всего такого условия нет, поскольку возможность уйти из магазина с новым приобретением, ничего сначала не заплатив, очень привлекательна для клиента.

На что можно взять рассрочку? На все, что угодно: на ноутбук, на автомобиль и даже на телефон, например, на недавно вышедший айфон. Но чаще всего рассрочка распространяется на популярные товары, которые пользуются высоким спросом у покупателей.

Есть два основных вида рассрочки, и вот чем они отличаются в магазине:

Поскольку первый вид магазину не выгоден, чаще всего можно встретить второй вариант. Может показаться, что продавец теряет деньги, оплачивая проценты по кредиту вместо покупателя, но это не так. Дело в том, что:

Преимущества и недостатки рассрочки

Самое главное достоинство и привлекательная сторона рассрочки для покупателя – отсутствие процентов, а значит, переплат за товар. Кроме того, требования к кандидату на рассрочку ниже, чем к человеку, который планирует получить кредит. Еще одним преимуществом является скорость оформления. Заявку рассматривают очень быстро.

Есть у рассрочки и минусы. Во-первых, предоставляют ее на небольшой срок, из-за чего сумма ежемесячных выплат может оказаться больше, чем по кредиту. Другим недостатком является первый взнос – если его нужно выплатить.

Что такое кредит

Кратко, потребительский кредит – это средства, которые банк предоставляет клиенту на приобретение товаров или оплату услуг. Договор заключают на определенную сумму и процент. Клиент либо получает деньги на руки, и тогда он тратит их по своему усмотрению, либо, если кредит заключается в магазине (а такое тоже бывает), средства сразу перечисляются магазину, а покупатель только подписывает договор и получает товар.

Суммы ежемесячной выплаты могут отличаться. Первые несколько платежей отягощены процентами по кредиту, а ближе к концу графика взносы уменьшаются.

Кредит в банке можно взять на любой товар или услугу, без участия продавца. С другой стороны, кредиты выдаются банками-партнерами и непосредственно в магазинах. Тут уже клиент решает, как удобнее – выбрать выгодный вариант без привязки к продавцу, взять деньги и получить их на руки или воспользоваться готовыми предложениями от магазина, где планируется приобретение товара.

Стоит отметить, что такого явления, как кредиты в рассрочку, не существует. Беспроцентный займ в магазине – это и есть рассрочка. Как уже упоминалось раньше, сумму сверх стоимости товара, взнос за пользование средствами, платит продавец, оттого для покупателя выплаты и считаются без процентов.

Плюсы и минусы кредитования

Кредит приятнее тем, что вы сами выбираете, на что потратить средства. Не каждый товар можно купить в рассрочку, поэтому, оформив кредит, вы гарантируете покупку именно той позиции, которая вам нужна, а не той, которую продавец предлагает приобрести в рассрочку.

Главный минус кредитов – проценты за пользование. Переплаты зачастую некомфортны для клиента, однако, потратив время на исследование предложений банков, вы можете подобрать наиболее выгодный для вас вариант.

Основные отличия рассрочки от кредита, в чем разница

На самом деле у рассрочки и кредита больше общего, чем отличий. Для наглядности и вашего удобства собрали сравнительную таблицу.

СуммаЧаще несколько десятков тысяч, до 500 000Крупные, до нескольких миллионов

На что можно потратить?Только на конкретный товарНа усмотрение клиента

Сроки оформленияНесколько минутНесколько дней

Необходимые документыПаспортПаспорт, СНИЛС, ИНН, подтверждение доходов, анкетирование, прочая информация

Сложность оформленияНизкаяВысокая: банки очень внимательно рассматривают кандидатов на кредитование

Влияние кредитной истории на решениеДаДа, высокое

ЗалогНетДа, при оформлении кредита на большую сумму

ПереплатыНет – проценты уплачены продавцомДа – проценты платит покупатель

Рассрочку или кредит

Зависит от обстоятельств. У кредита и рассрочки есть свои преимущества и недостатки, и выбор, что выгоднее брать, сделать можете только вы. Если вас устраивает короткий срок, на который выдают средства и привлекает отсутствие переплат за товар, берите товар или услугу в рассрочку. Если же вам удобнее более низкий размер выплат и более длинный график платежей, с возможностью распорядиться средствами самостоятельно, выбирайте кредит. В любом случае, главное то, что вы получите необходимый товар, остается только убедиться, что вы получите его на выгодных и комфортных условиях.

Из этой суммы 47% составляют ипотечные кредиты, а 40% — кредиты наличными.

В статье разберем, что такое потребительский кредит, какой он бывает и для каких целей подходит.

Что вы узнаете

Потребительский кредит — это заем, выданный физическому лицу на личные цели. Например, кредит на покупку конкретного товара или для оплаты повседневных покупок. У такого кредита всегда есть основание — кредитный договор.

По сути, любой кредит, который выдан не на нужды бизнеса, можно считать потребительским. У него есть несколько видов — я опишу их дальше в статье. Ипотека, автокредиты и кредитные карты считаются отдельными видами кредитов, но я все равно немного расскажу и о них.

Также банки предлагают особый вид продуктов — Это тоже кредит, но, если платить в срок, можно получить товар или услугу без переплаты. Проценты включают в размер скидки, которую банк получает от магазина.

Виды потребительского кредита

Кредиты можно разделить на несколько видов:

Целевой кредит банк выдает на определенную цель. Например, на покупку техники, ремонт или образование. Примеры целевых кредитов:

Как работает и в чем ее отличие от обычного кредита

POS — это сокращение от point of sales, в переводе — «точка продаж».

Когда вы покупаете товар в  банк перечисляет магазину деньги за товар с учетом специальной скидки. Магазин сам делает такую скидку — она равна сумме процентов. При этом для вас ничего не меняется: товар в итоге стоит как вы просто пошли и купили его за свои деньги. Получается, что рассрочка — это тоже кредит, но без переплаты. А если погасить ее досрочно, можно сэкономить.

Например, Айфон в магазине стоит 100 000 ₽, при этом магазин предлагает купить его в рассрочку: 10 000 ₽ на 10 месяцев. Для вас товар будет стоить 100 000 ₽. Но в договоре рассрочки будет указано, что по факту сумма кредита — 90 000 ₽, а 10 000 ₽ — проценты банку. Если гасить кредит досрочно, можно еще и сэкономить на процентах.

Ипотечный кредит и автокредиты — тоже целевые потребительские кредиты. Но у них есть особенности и отдельное регулирование наличия залога:

Нецелевой кредит — это кредит, при котором банк не уточняет, зачем нужны деньги. Например, кредит наличными. Ставки по нецелевым необеспеченным кредитам выше, чем по целевым, потому что нет залога и банк не знает, на что именно человек будет тратить деньги.

Обеспечение — это гарантия, что человек выплатит кредит. Банк вправе требовать обеспечение. Как правило, это:

Обычно банк запрашивает обеспечение, если человек хочет получить крупную сумму или не подходит под требования. Например, у заемщика плохая кредитная история или небольшой доход. Без обеспечения выдают небольшие кредиты, например на бытовую технику, и кредитные карты.

По сроку кредиты бывают:

По формату перечисления денег. В разных случаях кредит выдают Например:

Кредитная карта — это отдельный банковский продукт. , банк дает доступ к своим деньгам, чтобы заемщик мог их использовать как посчитает нужным. У кредитки есть возобновляемый кредитный лимит: деньги можно тратить и вносить в его пределах. При этом банк на свое усмотрение может увеличивать или уменьшать лимит по карте.

Частые вопросы о потребительских кредитах

Поскольку кредитных продуктов много, заемщики порой путаются. Рассказываем, чем различаются похожие на первый взгляд кредиты.

Чем отличается ипотечный кредит от ипотеки. Хотя в разговорной речи ипотечный кредит часто называют ипотекой, это не одно и  Ипотека — это вид залога, а ипотечный кредит — именно кредит, в котором залогом выступает приобретаемая недвижимость.

Чем отличается ипотечный кредит от кредита под залог недвижимости. Разница в залоге: у ипотечного кредита это приобретаемая недвижимость, а у кредита под залог недвижимости — уже имеющая в собственности. Во втором случае банк перечисляет деньги на личные нужды, а не на покупку квартиры.

Ставки по ипотечному кредиту ниже, чем по другим, а деньги выдают строго в пределах стоимости объекта.

Сумма кредита под залог недвижимости может составлять от стоимости квартиры или дома, а ставки по такому кредиту выше. Все потому, что банк не знает, зачем заемщику деньги. И если человек не сможет платить и нужно будет реализовать залог, банку придется тратить дополнительные ресурсы — деньги и время.

Например, в ВТБ ставка по ипотечному кредиту без льгот начинается от 16,7%, в то время как ставка по кредиту под залог недвижимости — от 18,4%. Разница в 2 процентных пункта ощутима, когда речь идет о нескольких миллионах.

Чем автокредит отличается от потребительского кредита. Автокредит — это кредит, который выдают только на покупку автомобиля: банк перечисляет деньги продавцу, а само авто остается в залоге у банка, пока вы не закроете кредит. Благодаря залогу ставка по автокредитам может быть н ниже, чем по обычному потребительскому кредиту.

С обычным потребительским кредитом тоже можно купить автомобиль — и в салоне, и у частного лица. Банк уточнит цель кредита, но даже если вы скажете, что деньги нужны на покупку транспорта, банк не будет это проверять: достаточно информации о доходе. Ставки по такому кредиту будут выше.

получить налоговый вычет за выплату потребительского кредита. Да, но снова только за ипотечный кредит: вы можете вернуть до 390 000 ₽ налога с 3 000 000 ₽ уплаченных процентов.

При этом вычет на лечение и образование доступен вне зависимости от того, платили вы своими деньгами или с помощью кредита.

погасить потребительский кредит маткапиталом. Да, но только ипотечный. Можно использовать маткапитал на первоначальный взнос, погашение долга или процентов.

Как выбрать потребительский кредит

Все зависит от цели и суммы. Расскажу, какой кредит для чего подходит.

Кредит наличными подойдет, если вам нужны деньги, например, для покупки товаров или без конкретной цели. Кредит наличными — это устойчивое название продукта, деньги могут перечислить и на карту заемщика.

Если сумма кредита до 300 000 ₽, банк может даже не запрашивать дополнительные документы — хватит паспорта. При этом ставки по таким кредитам выше, чем, например, или обеспеченным целевым.

В зависимости от обеспечения в Т⁠-⁠Банке можно получить кредит наличными до 30 000 000 ₽

В Сбере ставка по кредиту зависит от суммы: чем больше, тем выше

или кредит на покупку товара нужны, чтобы купить товар в магазине. Обычно в конкретном магазине действует рассрочки от банков, а вот предложений по кредитам гораздо больше: магазину выгоднее не давать скидку банку, а получить от него полную стоимость товара.

Кредитная карта подходит для повседневных трат или оплаты покупки, долг за которую вы планируете вернуть позже. Хотя в общепринятом значении кредитку не относят к потребительским кредитам, это удобный инструмент благодаря беспроцентному периоду. В этот срок можно вернуть деньги и не платить банку проценты за пользование ими.

Многие банки предлагают бонусы за активное использование кредитных карт. Например, кэшбэк или скидки у партнеров.

Более того, регулярное использование кредитной карты и своевременный возврат денег помогут улучшить кредитную историю, чтобы в будущем рассчитывать на более выгодные условия.

Целевой кредит подойдет, если вам нужны деньги на определенные крупные расходы, например на ремонт или путешествие. Обычно у банков есть конкретные предложения для таких случаев, но за фразами «кредит на ремонт» или «кредит на путешествие» может скрываться обычный кредит наличными.

При этом ниже на той же странице прилагает описание такого кредита как обычного потребительского

Где лучше оформить потребительский кредит

Есть несколько критериев, которые помогут определиться. Расскажу, на что нужно обратить внимание.

Выбор банка. В первую очередь рассматривайте банк, где у вас уже есть счет или на карту которого вы получаете зарплату. Банк осведомлен о ваших доходах и расходах — значит, он потенциально может предложить более выгодные условия, а вам не придется собирать документы или дополнительные справки о доходах.

Но некоторые крупные банки не отличаются выгодными условиями для действующих клиентов. Если ваш банк относится к их числу, поищите другой вариант. Как правило, новым клиентам крупные банки предлагают выгодные условия. Например, приветственный льготный период до 200 дней по кредитным картам.

Условия кредита. Присмотритесь к процентной ставке, она важнее всего. Также узнайте размер платежа, срок кредита и частоту выплат. Например, предлагает внести первый платеж в течение 90 дней после получения кредита наличными.

Санкции в случае нарушений. Даже если вы всегда гасили кредит вовремя, на всякий случай изучите штрафы за просрочку, которые может установить банк. Неустойку начисляют в одном из следующих форматов:

Размер неустойки ограничивается законом и начисляется на сумму просроченной задолженности:

В пределах этих ограничений каждый банк вправе сам устанавливать санкции для нарушителей.

Условия досрочного погашения. Досрочно закрывать кредит можно всегда, но в некоторых случаях нужно заранее предупреждать об этом кредитора.

По закону в течение 14 дней заемщик вправе досрочно вернуть всю сумму кредита, не уведомляя об этом банк. Для целевых этот срок больше — 30 дней.

Если 14 или 30 дней уже прошли, выплатить кредит досрочно тоже можно, но только если предварительно уведомить об этом банк. По закону — минимум за 30 дней, но некоторые банки предлагают и меньший срок уведомления. Иногда банки требуют, чтобы платеж для досрочного погашения совершался в ближайшую дату регулярного платежа.

Если вы планируете досрочно погашать кредит, обратите внимание, какие условия и способы полного или частичного досрочного погашения есть у банков. Например, некоторые и вовсе не требуют письменного уведомления или предлагают оформить досрочное погашение в мобильном банке, что удобнее.

Дополнительные условия кредита. Каждый банк может выдвинуть свои условия, которые также зависят от суммы и вида кредита. Например:

Одни банки требуют полный пакет документов при сумме от 100 000 ₽, другие могут одобрить кредит на 700 000 ₽ только на основании заявки. Требования к заемщикам есть на сайте банка, но если речь о крупных суммах, лучше проконсультироваться с сотрудниками в отделении или на горячей линии.

Кто может оформить потребительский кредит

Оформить потребительский кредит могут дееспособные граждане начиная с 18 лет. При этом у каждого банка могут быть свои требования по возрасту заемщиков. Например, выдает кредит наличными людям старше 21 года.

В некоторых банках для кредита на сумму до 300 000 ₽ достаточно документа, удостоверяющего личность, и

Хотя в рекламных целях банки сообщают, что одобряют миллионы рублей без обеспечения и подтверждения дохода, на практике такие условия доступны только клиентам с хорошей кредитной историей, которые уже обслуживаются в банке или согласны подтвердить свой доход.

Чтобы подтвердить доход, представьте в банк справку или согласие на проверку информации через госуслуги.

Максимальную сумму, для которой не нужны дополнительные документы, каждый банк определяет сам. Чтобы получить несколько миллионов, заемщик может:

Как оформить потребительский кредит

В большинстве банков можно взять кредит онлайн. Сделать это легко, достаточно иметь под рукой паспорт.

Шаг 1. Заполнить заявку на кредит. Если вы уже действующий клиент банка, как правило, достаточно просто указать ФИО и контакты.

Если вы новый клиент, нужно больше информации. Обычно это ФИО, паспортные данные и контакты. Дополнительно банк может попросить доступ к госуслугам, чтобы подтвердить доход.

Шаг 2. Дождаться решения. Решение может прийти за 15 минут, а может и за сутки — зависит от самого кредита и суммы. Затем банк может организовать встречу с представителем, пригласить в офис или перечислить деньги напрямую продавцу, если вы оформляете

Запомнить

/ 19 апреля 2024

Стоять! Вы имеете право хранить молчание! Ой, совсем не то! У вас есть право взять кредит в банке. Все, что вы подпишете, отразится на вашем бюджете. Поэтому всегда тщательно изучайте ваш кредитный договор!

Ожидания и реальность

Кредит —  удобный финансовый продукт, но важно внимательно ознакомиться с условиями, которые прописаны в кредитном договоре. Это не самый простой документ, но мы расскажем о самом главном, на что обязательно нужно обратить внимание

Его необходимо внимательно прочитать, понять, а когда что-то непонятно — задать уточняющие вопросы сотруднику банка.

В идеале вы сможете здраво оценить свои финансовые возможности и получить выгоду: сразу воспользоваться заемными деньгами, а потом в комфортном режиме выплачивать долг.

Но бывает так, что вы взяли кредитов больше, чем хотелось бы. Решение есть — обратитесь в Совкомбанк за рефинансированием. Подайте онлайн-заявку, и мы закроем невыгодные для вас кредитные договоры, пересчитаем ставку и предоставим возможность выбрать комфортный ежемесячный платеж.

Рефинансируйте кредит в Совкомбанке. Предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом. Оставьте заявку онлайн и платите меньше!

На какие условия необходимо обращать особое внимание

Цель кредитного договора — максимально обезопасить обе стороны: и банк, и заемщика, от любых неприятностей. Поэтому используется много юридических формулировок: они исключают какие-либо разночтения и дают четкие перечни прав и обязанностей договаривающихся сторон. Поэтому документ обычно объемный.

Где и как долго заемщик может изучать кредитный договор? Вы имеете право забрать документ домой и потратить пять дней на его вдумчивое чтение. Все моменты, вызывающие сомнения, выписывайте в блокнот для дальнейшей беседы с сотрудником кредитного отдела банка.

Среди множества пунктов договора есть пять основных, которые должны оказаться в зоне особого внимания вас как клиента:

Подписывайте договор только после того, как четко уясните все положения документа и обретете уверенность, что сюрпризов не будет.

Полная стоимость кредита

ПСК простыми словами — это вся сумма, которую заемщик должен выплатить банку.

Насколько больше? Зависит от банка, вида кредита, реальной ставки, страхования, залога и т. д. Как правило, в ПСК помимо основного долга и процентов включают и все сопровождающие платежи, даже такие, как работа оценщика залогового имущества.

Где искать ПСК? В стандартной форме кредитного договора (бумажного и виртуального) ее пишут на верхней правой части первой же страницы. Там будет что-то вроде таблички из трех блоков:

Читая кредитный договор, обратите особое внимание на ПСК. Так вы поймете реальную стоимость заемных денег и оцените размер переплаты. Возможно, вам даже удастся немного снизить итоговую сумму, изменив условия по ставке или страхованию. В каждом конкретном случае надо обсуждать этот вопрос с менеджером вашего банка.

Просрочка наказуема не только в магазине

Банкам при кредитовании важны два момента: выплата заемщиком всей суммы долга и внесение платежей четко в оговоренные сроки. Если человек допускает просрочку платежа, его наказывают.

Чтобы штраф не стал для вас неожиданностью, вдумчиво изучите этот раздел кредитного договора и подсчитайте, что будет, если вы по какой-то причине просрочите платеж.

Максимальный штраф — не более 20% годовых от размера просрочки или 0,1% за каждые сутки от суммы просроченной выплаты.

Кирилл взял кредит на закупку оборудования для своего модного барбершопа. Ежемесячный платеж ему установили в 15 000 рублей. В силу внешних обстоятельств Кирилл несколько раз выплачивал меньше — только 10 000 рублей. За просрочку ему насчитали штрафные пени — по 5 рублей за каждый день.

Если Кирилл продолжит фокусничать с платежами еще два месяца (итого 60 дней просрочек), банк по закону имеет право потребовать вернуть кредит досрочно. Чтобы этого не произошло, наш герой должен не допускать срывов ежемесячных выплат либо, при невозможности платить вовремя, обратиться в банк и попросить изменить условия договора.

Дата имеет значение

А почему, собственно, у в целом дисциплинированного Кирилла возникли проблемы с погашением кредита? Все потому, что он невнимательно читал кредитный договор и пропустил момент с датой ежемесячного платежа.

Тут все просто: выбирайте дату платежа по кредиту сразу после зарплаты, чтобы всегда были деньги на выплату.

Наш Кирилл не обратил внимания, что в его договоре дата ежемесячного платежа почти на две недели позже срока получения им основного дохода. То есть, к тому моменту, когда надо вносить платеж, на банковской карте Кирилла финансы поют романсы, и внести всю выплату в 15 000 рублей уже не получается. Денег нет!

К счастью, Кирилл вовремя понял, где ошибся, и побежал в банк с просьбой сдвинуть дату ежемесячного платежа поближе к зарплате, чтобы не допускать просрочек. Банк пошел ему навстречу: срок перенесли на более удобный.

Здесь важно оставить еще и небольшой, в два-три дня, «люфт» на перевод денег. Если основной доход вы получаете с 1-го по 7 число месяца, то платеж по кредиту оптимально назначить на 14-15 число, а деньги переводить 11-го или 12-го, чтобы они точно пришли вовремя.

Ещё по этой теме

Как понять, не ухудшите ли вы материальное положение семьи, взяв кредит

Условия и ограничения

Финансовые учреждения могут менять кредитный процент для каждого конкретного клиента. Чтобы получить минимальную ставку, нужно выполнить установленные банком условия. Обычно в них включают:

Например, в Совкомбанке вы можете без проблем получить кредит на карту или наличными с услугой «Гарантия минимальной ставки». Подайте онлайн-заявку, дождитесь одобрения и подключите услугу. Чтобы вернуть проценты после выплаты всей суммы, вносите платежи без просрочек с помощью карты «Халва». Возьмите кредит в Совкомбанке и реализуйте свои самые амбициозные планы!

Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки» и получите шанс вернуть проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика.

Досрочное погашение

Иногда бывает так, что когда дозарезу надо — денег нет, приходится идти в банк, вникать в условия кредитного договора и «отрывать от сердца» ежемесячные платежи.

И вдруг — раз! Выигрыш в лотерею. Или большое наследство. Или вам, как коту Матроскину с Шариком и дядей Федором, удалось «продать что-нибудь ненужное» и получить кучу денег. Появилась возможность погасить кредит досрочно полностью или частично.

Право заемщика выплатить долг банку раньше оговоренного срока прописано в профильном федеральном законе, . Но перед оформлением кредита нужно прочитать и договор с банком, чтобы выплата кредита досрочно оказалась для вас простой и выгодной.

Вернемся к истории с Кириллом. На него «свалилась» крупная сумма, и он решил пустить ее на досрочную выплату кредита. Посмотрев договор, наш герой убедился, что такая возможность в документе предусмотрена. Но есть нюансы.

Во-первых, заемщик обязан предупредить банк о своем намерении досрочно погасить долг. У Кирилла в договоре на это дают одну неделю. Возможны и другие сроки: 14 дней, 5 рабочих дней или даже один день.

Во-вторых, возможны разные варианты выплат. Некоторые банки вводят ограничения по минимальной сумме досрочного платежа. В договоре Кирилла это 40 000 рублей.

В-третьих, банк имеет право особо оговорить способы внесения досрочных выплат. К примеру, деньги без проблем примут только онлайн, а не наличными в офисе или банкомате.

Все эти и другие важные условия получения и погашения кредита детально прописаны в кредитном договоре. Всегда читайте этот документ, прежде чем поставить под ним свою подпись!

Мнение эксперта

Киселева Мария Ильинична

Замначальника отдела сохранения клиентской лояльности Совкомбанка

Договор потребительского кредита состоит из индивидуальных и общих условий. Но индивидуальные условия для клиента важнее. Обычно они представлены в табличной форме. Если общие условия договора противоречат индивидуальным, то применяют индивидуальные условия (ИУ), которые регулируются законом о потребительском кредите.

Добавлю, что в части индивидуальных условий в договоре можно также выразить отказ от уступки прав по договору.

Еще раз кратко пройдемся по основным пунктам контракта заемщика с банком, на которые необходимо обратить особое внимание.

Если человек берет целевой кредит, в документах пишут, на что конкретно он имеет право потратить деньги.

Перед подписанием кредитного договора обязательно дважды и даже трижды прочитайте его, постарайтесь вникнуть во все, даже самые незначительные на первый взгляд детали. Все, что вам непонятно, уточняйте у менеджера банка.

Вся информация о ценах актуальна на момент публикации статьи.

Креди́т (от лат.  — заём от лат.  — доверять) — экономические отношения, при которых одна сторона получает от другой денежные средства, товары/вещи, не запрещённые соответствующим законодательством к передаче, и обещает предоставить возмещение (оплату) или вернуть ресурсы в будущем. Фактически, кредит является юридическим оформлением экономического обязательства.

Кредитные отношения могут выражаться в разных формах: коммерческий кредит, банковский кредит, заём, лизинг, факторинг и т. д.

Согласно определению Джона Милля, кредит «есть разрешение одному лицу пользоваться капиталом другого лица».

В зависимости от вещественной формы ссуженной стоимости выделяют:

Заемщики берут кредиты для достижения двух целей: либо потребить что-либо, либо что-то произвести. Производственная форма кредита включает:

Кредит играет важную роль в саморегулировании величины средств, необходимых для совершения хозяйственной деятельности. Благодаря кредиту предприятия располагают в любой момент такой суммой денежных средств, которая необходима для нормальной работы.

Роль кредита важна для пополнения оборотных средств, потребность в которых у каждого предприятия не стабильна, меняется в зависимости от условий работы: рыночных, природных, климатических, политических и др.

Роль кредита велика для воспроизводства основных фондов. Используя кредит, предприятие может совершенствовать, увеличивать производство значительно быстрее, чем при его отсутствии.

Важна роль кредита в регулировании ликвидности банковской системы, а также в создании эффективного механизма финансирования государственных расходов.

Уже во II тысячелетии до нашей эры в государствах Месопотамии кредитные отношения были систематическими и распространёнными, что потребовало их законодательного регулирования. В Древней Месопотамии храмы и дворцы служили хранителями денег и выдавали кредиты под проценты. В Древнем Вавилоне (около 1800 года до н. э.) был принят свод законов, известный как Кодексом Хаммурапи, который регулировал кредитование и устанавливал ограничения на процентные ставки. В статье 117 устанавливалось, что в долговом рабстве человек мог пробыть не более трёх лет, после чего его надо было отпускать на свободу. Статья 116 гласила, что если сын свободного человека, взятый в долговое рабство кредитором, умер в доме кредитора от дурного обращения с ним, то за это смерти мог быть предан сын кредитора.

Первая часть книги «Хроника Перу», (1553).

Если объяснять простыми словами, потребительский кредит — это такой займ, что выдается банком или МФО на нужды клиента. Условно их делят на целевые и нецелевые, но деньги также могут выдавать под залог или без обеспечения.

Определение потребительского кредита

Потребительский кредит — это деньги, которые заемщик берет в долг под процент у банка или микрофинансовой организации. Средства выдают физическим лицам на цели, не связанные с бизнесом и предпринимательством. Их принято называть потребительскими нуждами:

Это ключевая особенность потребительского кредита. При этом каждая организация предоставляет займы на своих условиях — сроки, суммы и процентные ставки, а также способы получения и погашения в разных банках могут отличаться.

Виды потребительских кредитов

Потребительское кредитование — это преимущественно нецелевые займы. Кредитор выдает деньги на любые нужды и не контролирует расходы заемщика. К целевым относят кредиты, которые решают конкретную задачу вроде оплаты образования или автомобиля. В этом случае средства сразу поступают продавцу либо на оплату услуги.

Другие виды потребительского кредита:

По способу получения выделяют 3 вида потребительского кредитования. Самый популярный и всем знакомый формат — кредитная карта. Вместе с тем займ можно получить наличными, а также переводом на счет в офисах или онлайн.

Отличия кредита от микрозайма

Потребительские кредиты оформляют в банках Казахстана. Перед получением заемщик проходит проверку, в т. ч. со сбором и предоставлением необходимых документов. После одобрения можно будет получить крупную сумму на срок от 1 года. Процентная ставка держится на среднем уровне. Из минусов такого кредита можно выделить медленное оформление и высокая вероятность отказа при неидеальной кредитной истории (КИ).

Микрозайм — это такой потребительский кредит, что выдают преимущественно на короткий срок и под высокий процент. Займы предоставляют микрофинансовые организации (МФО).

Плюсы и минусы подобного способа кредитования:

Первый заем часто предлагают под 0%
Крупные суммы либо не выдают, либо строго под залог

Высокие шансы на одобрение даже при плохой КИ
Высокая процентная ставка для постоянных клиентов

Быстрое оформление, в т. ч. онлайн с переводом на карту
При просрочке/задержке платежа могут возникнуть проблемы с ухудшением КИ и коллекторами

Из документов нужен только паспорт и IBAN

Плюсы потребительских кредитов

К преимуществам потребительского кредита относят разнообразие. В Казахстане много финансовых организаций, каждая из которых предлагает свои условия. Если в одном банке отказали, можно обратиться в другой. К тому же небольшие суммы выдают в день обращения, без обеспечения и с минимальным пакетом документов.

Недостатки потребительского кредита

К отрицательным сторонам кредитов относят:

Одобренная сумма может оказаться меньше той, что запросил заемщик. К тому же расчет ставки производят индивидуально. Часто реальный процент оказывается выше значений, которые банк обещает в рекламе.

Как выбрать и оформить потребительский кредит

При выборе важно учитывать плюсы и минусы потребительских кредитов. Сначала обращаются в банк с зарплатным проектом, кредитной картой или ранее закрытым долгом. Организации обычно лояльны к ответственным клиентам, т. ч. будет проще получить одобрение.

Базовые требования к заемщикам:

Понятие потребительского кредита включает выдачу займов с учетом возраста. Стандартный диапазон — от 21 до 60-65 лет. Студентам и пенсионерам могут предлагать спецтарифы.

Оформление же состоит из 3 этапов. При обращении заемщик заполняет анкету в офисе или на сайте банка. Предварительный ответ будет известен сразу или в течение нескольких минут. Финальное решение дают в течение 24 часов, но иногда рассмотрение может занимать до 5 рабочих дней. Далее клиенту предлагают ознакомиться с индивидуальными условиями, подписать договор и получить деньги выбранным способом.

Советы по выбору и оформлению кредита

Моменты, которые важно уточнять при выборе кредитора:

Трезво оценивайте свои финансовые возможности. Большинство организаций предоставляют кредитные онлайн-калькуляторы, делающие расчет для займа. Но вместе с тем реальные цифры могут оказаться как меньше, так и больше предварительных значений.

Обязательно изучайте предложения разных организаций. У каждого кредита имеются положительные и отрицательные стороны. Сравнивать условия обслуживания желательно до подачи заявки в банк.