Формула сложного процента для банковских вкладов

Формула сложного процента для банковских вкладов Надежные вклады

В чем сила сложных процентов

Сила сложных процентов заключается в эффекте капитализации. Т.е. деньги работают намного лучше, чем при простом проценте за счет постоянного увеличения суммы депозита за счета ранее начисленных процентов.
График выгоды сложного процента
А раз растет сумма депозита, значит при каждой дате выплаты дохода по депозиту сумма процентов увеличивается. Рассмотрим отличия простого и сложного процента

Cравнение сложных и простых процентов
Простой процентСложный процент
Доход начисляется и выплачивается в конце срокаДоход выплачивается каждый период начисления
При расчете процентов за очередной период учитывается только исходная сумма вкладаУчитывается изначальная сумма вклада проценты прошлых периодов

Ежемесячная капитализация в расчетах

Для большей убедительности предлагаем полную таблицу расчета процентов по вкладу с капитализацией и без нее. В таблице есть все результаты ежемесячных перерасчетов. Их достоверность каждый может проверить самостоятельно, и решить, когда капитализация становится выгодной.

Текущая сумма вклада при капитализации %
Текущая сумма вклада при простом начислении %
По итогам первого года разница всего 2, 82 (процента или рубля). Выгода уже заметная, но не принципиальная.
Через два года капитализация добавит уже 12,84 %. Это больше половины годовой ставки.
За три года начальный капитал вырастет на 32 рубля без одной копейки. Выше годовой ставки. При стабильной стоимости денег (это об инфляции) выгода очевидна.
За четыре года только на капитализации можно заработать дополнительно 62 рубля 71 копейку. При начальном капитале в 100 рублей, доход сравнимый с вложением в производство.

Через пять лет капитализация дает владельцу 108,1% дополнительного дохода. Где обычный процент удваивает сумму, процент с капитализацией утраивает. Добавим, что итоговая сумма за пять лет при обычном проценте, равна сумме с капитализацией через 3 года и четыре месяца.

Тем, кто тщательно планирует вложение, полезно будет знать, что на конечный результат влияет не только метод капитализации, но и ее частота. Если для приведенной выше таблицы изменить период перерасчета с ежемесячного на еженедельный – то результат за пять лет вырастет с 328,10%, до 331,30%. На ста рублях это может показаться незначительным, а на десяти тысячах сумма окажется значительной.

Читайте также:  Выгодные вклады Москва: максимальные процентные ставки по депозитам в 2019 году || Сравнение вкладов для физических лиц

Чтобы разница была еще нагляднее, по данным таблицы можно построить простой график:

Как рассчитать для дивидендов

Для дивидендов и облигаций формула сложного процента применима, но с ограничениями.Это происходит, потому что начисленные проценты не всегда можно обратно реинвестировать, т.е. добавить к сумме вклада.

Дивиденды связаны с покупкой акции. Купить акции на дивиденды не всегда возможно, т.к. сумма дивиденда с 1 акции намного меньше цены 1 акции. Аналогичная ситуация с облигациями — купон с 1 облигации всегда меньше цены 1 облигации, поэтому купить 1 облигацию на купон нельзя. Кроме того курс акций может и расти и падать, да и дивиденды могут меняться.

Для примера возьмем 1 акцию AT&T с выплатой дохода 4 раза в год. Каждый квартал компания платит 0.52 доллара.

Поэтому формулу сложного процента и данный калькулятор можно использовать для расчета дохода по дивидендным акциям чисто условно и для больших сумм. Обычно выплата дивидендов происходит 1 или 4 раза в году, поэтому нужно выбрать период раз в квартал или раз в год.

Для облигаций период будет — раз в квартал(n=4). Значение дивидендной доходности(или ставки купона) можно указать как ставку процента.Кроме того нужно еще учесть налоги(13% на доход по облигациям) и налоги по дивидендам, которые зависят от страны, где зарегистрирована и осуществляет деятельность данная компания.

Как рассчитывается начисление процентов?

Несмотря на распространенное мнение, формула для расчета капитализации не такая сложная. Вы можете воспользоваться ей для того, чтобы понять, сколько заработаете в том или ином банке.

Формула выглядит как: T = S * (1 N/100), где:

  • S – основная сумма вклада,
  • N – ставка банка по программе депозита,
  • T – итоговая сумма.

Воспользуемся предыдущим примером и рассчитаем прибыль с 300 тыс. рублей со ставкой в 12% годовых. Сначала посчитаем часть в скобках: 1 12/100 = 1,12. Это число необходимо возвести в степень, которая равна периодичности прибавления заработанных процентов.

Далее нужно 300 000 умножить на полученное 1,058 – получится 317 400. Таким образом, через полгода на вашем счете после начисления дохода появится 17 400 рублей.

Рассчитать доходность можно и без формул – с помощью онлайн-калькуляторов. На Выберу.ру вы найдете сервис для расчета доходности в карточке каждого предложения банка по депозитам. Кроме того, на нашем портале доступен калькулятор вкладов, в котором вы можете ввести предпочтительные параметры. Система автоматически рассчитает вашу прибыль и подберет подходящие программы от банков вашего региона.

Когда выгодна капитализация процентов по вкладу?

Сама по себе капитализация выгодна всегда. Как способ без дополнительных усилий увеличить свой рентный доход. Уместно вспомнить, как Альберт Эйнштейн сравнивал капитализацию процентов с восьмым чудом света. Он же заметил, что понимающие суть капитализации зарабатывают на ней, а не понимающие – ее оплачивают. Объяснить это можно так:

Читайте также:  Ударим по коронавирусу… НДФЛ с процентов по вкладам свыше миллиона рублей

Те, кто вкладывает значительные суммы в депозиты с капитализацией, имеют доход сверх базовой ставки. По вкладам с «простым начислением», банки, в конечном итоге, платят меньше, даже если процент чуть выше. А компенсируют все это те, кого эти банки кредитуют под еще более высокий процент.

Так обстояли дела во времена Эйнштейна, это обещает современная рыночная экономика при стабильности государственных финансов. В Беларуси же процент по вкладам – это вначале компенсация инфляции, а потом уже способ заработка. Из таблицы и графика заметно, что настоящий доход капитализация приносит через два-три года, но в нашей новейшей истории три стабильных года подряд случались редко.

Вдобавок к этому, капитализация редко предлагается без дополнительных условий. Иногда по вкладам с капитализацией ниже исходный процент. Это уменьшает прибыль в первые периоды. Еще чаще капитализация связана с ограничениями на снятие вклада.

Вывод из всего изложенного напрашивается такой: капитализация процентов по вкладам в отечественных банках выгодна для долгосрочных (более года) вложений, но не компенсирует инфляционный риск, если досрочный возврат вклада запрещен.

Периодичность начисления дохода

Выше в формулах мы рассмотрели вариант, когда доходность начисляется 1 раз в год.

Формула сложного процента для банковских вкладовКроме ежегодной капитализации бывает:

  1. ежемесячная,
  2. ежеквартальная,
  3. ежедневная.

Формула расчета немного поменяет свой вид:

Появляется буква n – это периодичность начисления дохода.

При ежемесячном начислении n = 12, ежеквартальном n = 4, ежедневном n = 365 или 366.

Давайте сравним действие “снежного кома” при разной периодичности. Оставим наши первоначальные условия.

Как мы видим, чем чаще начисляются проценты, тем выше наша доходность.

Отличия кажутся очень незначительными, но еще раз повторим, что на эффективность влияют 4 фактора:

  1. Первоначальная величина депозита.
  2. Процентная ставка.
  3. Срок накопления.
  4. Периодичность начисления дохода.

При увеличении любой составляющей эффект станет более внушительный.

Для иллюстрации составим аналогичную таблицу, но изменим условия:

  1. первоначальная сумма – 1 000 000 руб.,
  2. срок – 5 лет,
  3. ставка – 7 % годовых.

Представленная формула расчета применяется к любой периодичности, в том числе и к ежедневной. Но, изучив предложения банков, мы не нашли таких условий. При необходимости расчеты теперь вы можете сделать и самостоятельно.

Читайте также:  Как получить вклад в Сбербанке за 1991 год?

Страхование вкладов.

Страхование вкладов в нашей стране осуществляется в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года.

Этот закон дает вкладчикам некоторую уверенность вернуть хотя бы ту сумму денежных средств, которые они вложили первоначально в банк для получения доходности, в случае, если у банка, которому они доверили свои денежные средства, отзовут лицензию либо банк станет банкротом.

Наверняка вы сейчас подумали, откуда же берутся у банка денежные средства для выплат, если наступило банкротство. Дело в том, что банки в свою очередь выплачивают страховые взносы за счет привлекаемых вкладов в специальный фонд, откуда и производятся потом выплаты вкладчикам.

Если все таки наступил такой страховой случай, вкладчик может гарантированно рассчитывать на возмещение своих денежных средств в сто процентном размере, при условии что сумма данных денежных средств не превышает 1400 000 рублей. Выплаты вкладчикам начинаются не позднее 14 дней после наступления страхового случая.

Для возвращения своих денежных средств, вкладчику необходимо будет обратиться в Агентство по страхованию вкладов с заявлением по специальной форме (при себе нужно будет иметь также документ удостоверяющий личность, например паспорт).Если вкладчик открывал вклад в иностранной валюте, то будет проведена конвертация данной валюты по курсу, установленному Центральным Банком России, т. е. возмещение по вкладу будет рассчитано в рублях и выплачено также соответственно в рублях.

Следует также отметить, что вклады в разных банках страхуются независимо друг от друга.Страхованию не подлежат следующие виды средств:

  1. средства на счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской или соответствующей профессиональной деятельности,
  2. Вклады на предъявителя,
  3. Средства, переданные банку в доверительное управление,
  4. Вклады в зарубежных филиалах российских банков,
  5. Денежные переводы без открытия счета,
  6. Средства на обезличенных металлических счетах.

В момент открытия вклада клиент банка может поинтересоваться есть ли данный банк в реестре банков, которые участвуют в системе страхования вкладов. Это необходимо сделать для того чтобы обеспечить себе получение компенсации в результате аннулирования лицензии у банка или в случае его банкротства.

Оцените статью
Adblock
detector