Калькулятор вкладов

Калькулятор вкладов Архив процентов по вкладам
Содержание
  1. Что такое процентная ставка и от чего она зависит?
  2. Простые проценты (срочный вклад)
  3. Вклады с капитализацией (управляемые вклады) — расчёт процентов
  4. Налог на доход от вклада
  5. Расчёт процентов по вкладу в високосные года
  6. Онлайн калькулятор по расчёту процентов
  7. Виды процентных ставок по вкладам в банках
  8. Возможности депозитного калькулятора
  9. Годовой процент
  10. Договор
  11. Зависимость от ключевой ставки
  12. Как же учесть пополнение в калькуляторе?
  13. Как начисляются простые проценты?
  14. Как рассчитать простые проценты по вкладу на год?
  15. Как рассчитать простые проценты по вкладу на произвольный срок?
  16. Как рассчитать простые проценты по пополняемому вкладу?
  17. Калькулятор вкладов
  18. Калькулятор вкладов – 345 предложений в 47 банках
  19. Калькуляторы процентов
  20. Комиссии
  21. Краткосрочные вклады
  22. Макро- и микроэкономические факторы
  23. От чего зависит размер процентной ставки
  24. Предложение денег в государстве
  25. Расчёт
  26. Страхование
  27. Формула простых процентов
  28. Формула сложных процентов
  29. Выводы

Что такое процентная ставка и от чего она зависит?

Процентная ставка по депозитам – это важнейший показатель, сообщающий нам о том, насколько выгодно или невыгодно хранить деньги на том или ином счету определенного банка.

Довольно часто в рекламных брошюрках, которые выдают банки, можно увидеть привлекательные цифры, обещающие весьма и весьма высокие дивиденды по вкладу. Это и не удивительно, ведь главная задача маркетинга заключается в захвате, привлечении внимания и вызове интереса.

Не ленитесь проверить достоверность данных, проведя расчет суммы процентов и сверив ее с заявленной в рекламном проспекте. Прежде чем отнести свои деньги в банк, постарайтесь собрать максимальное количество информации и самостоятельно рассчитать сумму, которая будет начислена по вашему депозиту в качестве дивидендов в выбранном вами банке по конкретному взносу.

Простые проценты (срочный вклад)

Чаще всего банковские вклады относятся к виду “срочных”. Данный тип вклада самый популярный среди населения за счёт самого большого процента из всей линейки банковских предложений.

Однако за такую щедрость от банка клиентам необходимо принять следующие условия:

  • Отсутствие возможности снять средства частично на весь срок действия договора;
  • Без пополнения;
  • Проценты начисляются один раз в конце срока (без капитализации);

Вклады с капитализацией (управляемые вклады) — расчёт процентов

Вклады с капитализацией имеют немного более низкие процентные ставки. Это связано с тем, что проценты начисляемые за месяц перечисляются на тот же счёт и тем самым сумма растёт быстрее. На следующий месяц прибыль будет больше, поскольку сумма на депозите стала больше.

Для таких вкладов есть важное понятие: “эффективная процентная ставка”.

Такое понятие имеет место только для вкладов с капитализацией.

Например, положили 100 тыс. рублей под 12% годовых с ежемесячной капитализацией. Через один месяц на счёте будет лежать сумма 101 тыс. рублей и уже она будет лежать под 12% годовых.

Через 2 месяца сумма будет уже 102,01 тыс. рублей (вместо 102 тыс. рублей). Поскольку на заработанную 1000 рублей в первый месяц также будут начисляться проценты под 12%.

Для расчёта сложных процентов лучше всего воспользоваться онлайн калькуляторами, поскольку рассчитывать их на листочке будет проблематично. Хотя это не так уж и сложно.

Для нашего примера надо просто умножить 100 на (1,01)12. Проще говоря умножить 1,01 сам на себя двенадцать раз. Чтобы упростить себе задачу можно воспользоваться функцией в калькуляторе возведение в произвольную степень: xy.

Примечание

Пенсионные вклады в среднем дают немного больше, чем обычные.

Налог на доход от вклада

С 2021 г. появился налог на доходы от вклада превышающих 1 млн рублей. Также есть два условия, когда есть обязательный налог:

  1. Если ставка по вкладу выше, чем ключевая на 5 базисных пункта;
  2. На валютные вклады свыше 9% годовых;

Если выполняется одно из двух условий, то берётся налог только со сверхдохода. Ставка налога составляет 30% для резидентов РФ и 35% для нерезидентов.

Например, если ключевая ставка ЦБ составляет 8%, а банковский депозит 15%, то превышение составляет 2% (8% 5%=13% – максимально возможная ставка без налога). На доход с 2% будет браться налог.

Примечание

Текущая ключевая ставка ЦБ 7,50% (изменение от 22 октября 2021 года).

Расчёт процентов по вкладу в високосные года

В високосный год на 1 рабочий день больше (366). Это накладывает некоторые нюансы на расчёт процентов. Рассмотрим два варианта.

1 Вклад открыт в високосный год и закрывается в этот же год. Тогда никаких сложностей нет. Нужно просто разделить число дней депозита на 366.

Прибыль = Сумма × [Число дней]/366 × ставка

2 Если депозит лежит часть года в високосный и часть в невисокосный год. Например, вклад открывается 1 сентября 2021 года на 181 дней. Ставка 8%. Расчёт придется разделить на два этапа:

Прибыль = Сумма × (122/366 59/365) × ставка

Необходимо посчитать число дней в високосный год и разделить на 366. Оставшиеся дни будут не в високосный год, поэтому делим на 365.

Онлайн калькулятор по расчёту процентов

В интернете можно найти множество сайтов, которые предлагают рассчитать проценты по вкладу. В каждом из них надо задать следующие параметры:

  • Сумма (это понятно);
  • Процент;
  • Сроки;
  • Капитализация (если проценты начисляются ежемесячно, то надо ставить галочку);
  • Сумма дополнительных взносов;

На этом сайте также представлены несколько видов калькуляторов

После этого калькулятор даст подробную выписку по счёту, что заранее позволит прогнозировать семейный бюджет.

Выписка по балансу:

Виды процентных ставок по вкладам в банках

Открывая депозит в банке, у вас есть возможность решить, что вы хотите делать с начисляемыми дивидендами – выводить их на карту или прибавлять к сумме первоначального вклада, тем самым капитализируя его. В зависимости от того, какой вариант вы выберете, такой будет и формула расчета процентов. Если вы хорошо помните школьную математику, то вы знаете, что проценты бывают простыми, а бывают сложными.

Возможности депозитного калькулятора

Наш калькулятор — это удобный инструмент, который справляется сразу с несколькими задачами:

  • Подсчитывает доходность любого вклада, исходя из суммы, валюты, процентной ставки и срока размещения;
  • Учитывает нюансы различных программ — плавающую или фиксированную ставку, периодичность выплат, возможность пополнения;
  • Включает в расчет капитализацию (т.н. сложный процент), если есть такая необходимость
  • Формирует расчеты по вкладу в виде диаграммы и детального графика выплат;
  • Подбирает депозитные предложения исходя из параметров, введенных в калькулятор.

В итоге плюсы от размещения денег на вклад клиент просчитывает заранее. Параллельно калькулятор помогает сравнить сразу несколько депозитов и выбрать тот, что сулит максимальную доходность. А еще функционал калькулятора экономит время: теперь не нужно обращаться в каждый банк по отдельности, чтобы запросить примерный расчет вклада.

Годовой процент

Сразу стоит ввести новый термин – годовой процент, которым мы будет называть размер вознаграждения, которое получит вкладчик от банка за то, что его деньги будут храниться в виде депозита один год. Если перевести эту фразу в числовое значение, то получается, что, открывая вклад на сумму в 10 000 рублей сроком на один год по 15% годовых, по прошествии расчетного периода мы получим уже не 10 000 рублей, а 11 500.

Читайте также:  Архив вкладов Сбербанка по сберегательному счету в 2010 - 2019 годах

Но что делать, если у вас с банком нестандартное условие хранения средств, которое подразумевает открытие вклада не на полгода или год, а, к примеру, на 370 или 395 дней? Согласитесь, довольно необычное календарное исчисление? Скорее всего, такое предложение сопровождается еще и довольно высокими процентными ставками, которые при перерасчете практически не будут отличаться от всех остальных предложений на рыке.

Заказывайте карту Открытие с начислением % на остаток

Договор

При оформлении депозита, сохраните у себя договор с банком, квитанции по переводу денег на счет, сохраняйте у себя все выписки по начислениям процентов на ваш счет. Это позволит вам обезопасить свои деньги от тетрадочных вкладов (не зарегистрированных официально счетов в банке).

Зависимость от ключевой ставки

Ставки, основанные на законодательном обеспечении регулируются Центральным Банком Российской Федерации. Размер этих ставок зависит от того, какую ключевую ставку предлагает Центробанк другим банкам, выдавая последним кредиты. К примеру, с 1 января 2021 года ставка рефинансирования соответствует значению ключевой ставки ЦБ РФ.

Данные ставок Центрального Банка являются своеобразным индикатором состояния экономики и рассказывают нам об уровне инфляции в стране. Предложение банка не может превосходить ставки ЦБ России на 5 пунктов. То есть, если Центробанк выдает кредиты под 10%, то банк не может предложить физлицам более 15%.

Как же учесть пополнение в калькуляторе?

  1. Кликните по кнопке «Добавить пополнение»;
  2. Укажите периодичность пополнения (однократно/ежедневно/еженедельно/ежемесячно);
  3. Введите сумму и нажмите «Рассчитать вклад».

Если по вкладу предусмотрена капитализация, то она будет распространяться и на величину пополнения. Онлайн-калькулятор учтет все параметры, прежде чем представить итоговый расчет.

Как начисляются простые проценты?

Итак, простая ставка по депозитам рассчитывается следующим образом:

Сумма начисленных процентов = (Первоначальная сумма депозита*годовую % ставку*период начисления % в днях / количество дней в году) / 100

Для удобства понимания давайте разберем такой пример: вы открываете в банке депозит на сумму в 50 000 рублей на 1 год с простым начислением процентов. Ставка % составляет 11,5%. Пользуясь вышеуказанной формулой, получается, что через год, после того как будет закрыт ваш депозит, вы заработаете:

(50 000 * 11,5 * 365/365) / 100 = 5750 рублей

В данном случае проценты не будут прибавляться к телу депозита, а каждый месяц (раз в полгода или раз в год) будут выводиться на другой ваш счет. Очень выгодно в таком случае пользоваться ежемесячным выводом процентов на дебетовые карты с начислением процентов на остаток. Если вы не успеваете потратить заработанные на депозите средства, на них будет начислен % по вашей карте.

Как рассчитать простые проценты по вкладу на год?

Наиболее простым является расчёт доходности вклада, который оформляется на год, поскольку размер ставки указывается в процентах годовых. Если по вкладу отсутствуют снятия и пополнения, то формула для расчёта предельно проста:

Д = С * П,

где Д – доход по вкладу, С – сумма вкладываемых средств, П – размер годовой процентной ставки.

Таким образом, для вклада в 100 тысяч рублей при процентной ставке 8% годовых доходность составит 8 тысяч рублей.

Как рассчитать простые проценты по вкладу на произвольный срок?

Для вклада без снятий и пополнений, размещаемого на срок, отличный от года, расчёт доходности производится по следующей формуле.

Д = С * П * К / Кг,

где параметры Д, С и П те же самые, что и в предыдущем примере; К – количество дней, на которые размещается вклад; Кг – количество дней в году.

Если депозит размещается, например, на 91 день (с условиями из предыдущего примера) то доход по нему составит 1 994 рубля.

Как рассчитать простые проценты по пополняемому вкладу?

Более сложным является расчёт доходности по вкладу, который предусматривает пополнение.

Если вкладчик оформляет пополняемый депозит, то он может в течение срока действия договора дополнительно вносить денежные средства.

В этом случае доходность вклада можно рассчитать следующим образом.

Д = (С1 x К1 С2 x К2 С3 x К3 …) П / Кг,

где параметры аналогичны тем, которые приведены в предыдущем примере.

Особенностью пополняемого вклада является то, что он состоит из нескольких частей, каждая из которых размещается на разный срок. Первая часть, начальный взнос, размещается на полный срок, предусмотренный договором, остальные части размещаются на последовательно уменьшающиеся периоды. Если размер процентной ставки по депозиту, оформляемому на год, составляет 8%, первоначальный взнос – 50 тысяч рублей, а спустя полгода вкладчик внёс ещё 50 тысяч рублей, то общий доход в конце срока вклада составит 6 тысяч рублей.

Калькулятор вкладов

Показать / скрыть

Калькулятор вкладов – 345 предложений в 47 банках

Первый вопрос, который вы должны себе задать: «Какую цель я преследую?» Вкладов – много, и условия по ним разнятся.

Краткосрочные вклады нацелены на максимальную прибыль на короткой дистанции, но предложения обычно ограничены по времени, и через 30/60/90 дней вам снова придется искать вклад. По длительным вкладам проценты меньше, но прибыль в итоге окажется выше.

В первую очередь обращайте внимание на дополнительные условия (пополнение/снятие) и наличие капитализации. Если нацелены на получение максимальной прибыли и не рассчитываете на большие пополнения – ищите вклад с капитализацией без пополнения. Если «свободные» деньги появляются постоянно – смотрите в сторону вкладов с капитализацией и пополнением – проценты по ним немного ниже, чем по вкладам без пополнения, но дополнительные вливания денег окупят пониженную ставку. Если хотите распоряжаться деньгами на счету – ищите предложения со снятием, но не рассчитывайте на очень большую прибыль. Чем-то средним между максимальной доходностью и максимальной гибкостью выступают вклады без капитализации – вы будете получать прибыль ежемесячно и сможете ей распоряжаться.

Когда определились с тем, что вам нужно от вклада, переходите к выбору банка. Обращайте внимание на размер, качество обслуживания и бонусы/спецусловия. Размер важен потому, что чем крупнее банк, тем выгоднее его предложения. Качество обслуживания должно быть сносным – если что-то пойдет не так, банк должен уметь вовремя решать спорные вопросы. Бонусы и спецусловия могут сильно повысить доходность – обращайте внимание на условия для пенсионеров, бонусы для зарплатных клиентов и так далее, это повысит прибыль.

Калькуляторы процентов

Если вы доверяете подсчет процентов готовым калькуляторам, считая, что они сделают за вас всю необходимую работу и покажут реальный результат, то вы заблуждаетесь. Все дело в том, что:

  • Большинство калькуляторов имеют весьма скудный функционал, что не позволяет им оперировать всеми условиями и деталями нужного вам инструмента. Если вы хотите знать наверняка, на что вам рассчитывать, вкладывая деньги в банк, сделать соответствующий вывод и принять решение касательно того, насколько выгодно данное предложение, откажитесь от онлайн калькулятора и проведите подсчеты вручную.
  • Расчеты следует делать до того, как вы выберете банк и вид вклада. Это необходимо для того, чтобы оценить и сравнить все имеющиеся на рынке депозитов банковские предложения, а не просто поглазеть на указанные цифры.
  • При возникновении вопросов, вы всегда сможете обратиться за помощью к сотруднику банка, который уточнит для вас все нюансы, связанные с оформлением депозита, расскажет о реальной прибыльности инвестиции и получаемой в ее результате сумме средств.
  • Поскольку работники банка – такие же люди, как и мы с вами, не стоит упускать из виду роль человеческого фактора. Каждый из нас может ошибиться, что-то не учесть или не заметить. Пользуясь помощью служащих банка, не забывайте об извечной народной мудрости – «Доверяй, но проверяй».
  • Как правило, грамотных клиентов видно сразу, а потому отношение к ним у сотрудников банка совершенно другое.gramotnyi-klient
    Моя практика показывает, что общение с финансово подкованными людьми происходит с большим профессионализмом и сосредоточенностью.
Читайте также:  Куда вложить миллион рублей под проценты

Комиссии

Если в банке есть поощрение в виде компенсации комиссии при переводе денег со счета в другом банке на счет вклада, обязательно воспользуйтесь ей. Вместо того, чтобы снимать наличку и нести ее в кассу организации, где хотите оформить накопительный счет, воспользуйтесь безналичным переводом.

Краткосрочные вклады

Если вам нужно положить деньги на срок 1-3-6 месяцев, самым выгодным вариантом для вас будет перевод средств на дебетовую карту с начислением процентов на остаток. Это связано с тем, что при маленьких сроках инвестирования проценты в среднем начисляются в размере 4-6% на сумму первоначального взноса, при этом на дебетовых картах начисление идет от 5% годовых на остаток.

Приведу свой пример: я пользуюсь дебетовой картой Тинькофф, у нее идет начисление на остаток денег на карте в размере 5% годовых. Если у вас есть сумма, которую нужно хранить и в любой момент может понадобиться вывод средств, накопительный счет лучший вариант, так как нет лимита по срокам и суммам. Сумма начислений будет зависеть от количества дней, в течение которых деньги лежали на счету.

Оформить дебетовую карту Тинькофф

Достоинство этого варианта еще и в том, что снять деньги вы можете в любой момент, когда пожелаете. То есть, перерасчета по процентам, как в случае с банковскими вкладами, здесь нет. Более детально с дебетовыми картами с начислением процентов на остаток вы можете ознакомиться в моей отдельной статье.

Макро- и микроэкономические факторы

Когда экономика активно развивается, предприятия активно берут кредиты для своего развития, расширения производства и улучшения материально-технического оснащения. Банки нуждаются в привлечении денег населения, а потому предлагают своим капиталовкладчикам более высокие процентные ставки по депозитам. Если же экономика оказывается в рецессии, то спрос на деньги падает, а банковские проценты по вкладам снижаются.

Как видите, размер процентных ставок зависит от целого спектра составляющих: начиная от самих банков и заканчивая состоянием экономики государства в целом.

От чего зависит размер процентной ставки

Чтобы понять, от чего зависит размер процентной ставки, нужно отметить, что разные виды вкладов имеют разные предложения, формирование которых происходит следующим образом.

Предложение денег в государстве

Думаю, каждый финансово образованный человек понимает, что недостаток денежной массы вызывает дефицит денег и приводит к тому, что кредиты начинают дорожать, а ставки по депозитам расти. Если, к примеру, вы умеете экономить деньги и открываете счет в банке, в то время, как ваш сосед Анатолий живет в кредит, то вам банк предложит более высокие ставки по депозиту, а Анатолию – по кредиту.

Внимательно следите за новостями и научитесь их правильно анализировать. Если вы слышите, что Центральный Банк планирует напечатать деньги, чтобы выдать их в большем объеме банкам, то нам всем стоит готовиться к увеличению инфляции и снижению депозитных ставок.

Если же государство проводит масштабное заимствование средств на своем внутреннем рынке, то это означает, что в стране происходит стерилизация денежной массы или, иными словами, сокращение предложения денег. В результате таких процессов мы получаем рост депозитных ставок.

Расчёт

Чтобы перепроверить правдивость моих слов, вам необходимо выяснить, какой доход вы получите за один день хранения денег на депозите. Предположим, что наш вклад открыт на 370 дней, а сумма вознаграждения из предыдущего примера равнялась 1500 рублям. Исходя из этих данных, получаем, что один день работы вашего вклада принесет вам

1500 : 365 = 4 рубля и 11 копеек

Теперь считаем, что мы получим, если пойдем на поводу у рекламы

1500 : 370 = 4 рубля и 5 копеек

Таким образом, получается, что 6 копеек – это всего-навсего маркетинговый фокус. Исходя из этого, мы можем сделать вполне закономерный вывод, — обращать внимание при открытии депозита нужно не только на обещанные дивиденды, а еще и на условия.

Страхование

Все открываемые вклады застрахованы на общую сумму 1 400 000 рублей в одном банке. Здесь все учитывается вместе с начисляемым на вашу сумму процентом. То есть, если ваш депозит больше 1 400 000 рублей, то имеет смысл разбить его на несколько счетов поменьше.

Все полученные лимиты следует вложить в разные банки. Еще лучше, если вы посчитаете итоговую сумму с будущими процентами, и убедитесь, что она меньше вашего лимита. В таком случае, отзыв лицензии у банка позволит вам вернуть как ваш первоначальный взнос, так и начисленные на него проценты.

Формула простых процентов

Формула простых процентов применяется, если начисляемые на вклад проценты причисляются к вкладу только в конце срока депозита или вообще не причисляются, а переводятся на отдельный счет, т.е. расчет простых процентов не предусматривает капитализации процентов.

При выборе вида вклада, на порядок начисления процентов стоит обращать внимание. Когда сумма вклада и срок размещения значительные, а банком применяется формула простых процентов, это приводит к занижению суммы процентного дохода вкладчика. Формула простых процентов по вкладам выглядит так:

Значение символов:

S — сумма денежных средств, причитающихся к возврату вкладчику по окончании срока депозита. Она состоит из первоначальной суммы размещенных денежных средств, плюс начисленные проценты.

I – годовая процентная ставка

t – количество дней начисления процентов по привлеченному вкладу

K – количество дней в календарном году (365 или 366)

P – первоначальная сумма привлеченных в депозит денежных средств

Sp – сумма процентов (доходов).

А чтобы рассчитать только сумму простых процентов формула будет выглядеть так:

Значение символов:

Sp – сумма процентов (доходов).

I – годовая процентная ставка

t – количество дней начисления процентов по привлеченному вкладу

K – количество дней в календарном году (365 или 366)

P – сумма привлеченных в депозит денежных средств.

Приведу условные примеры расчета простых процентов и суммы банковского депозита с простыми процентами:

Читайте также:  Выгодные вклады Москва: максимальные процентные ставки по депозитам в 2019 году

Пример 1. Предположим, что банком принят депозит в сумме 50000 рублей на срок 30 дней. Фиксированная процентная ставка – 10,5 % «годовых». Применяя формулы, получаем следующие результаты:

S = 50000 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 50431,51

Sp = 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 431,51

Пример 2. Банком принят депозит в той же сумме 50000 рублей сроком на 3 месяца (90 дней) по фиксированной ставке 10,5 процентов «годовых». В условиях поменялся только срок вложения.

S = 50000 50000 * 10,5 * 90 / 365 / 100 = 51294,52

Sp = 50000 * 10,5 * 90 / 365 / 100 = 1294,52

При сравнении двух примеров видно, что сумма ежемесячно начисленных процентов по формуле простых процентов не меняется.

431,51 * 3 месяца = 1294,52 рубля.

Пример 3. Банком принят депозит в сумме 50000 рублей сроком на 3 месяца (90 дней) по фиксированной ставке 10,5 процентов «годовых». Вклад пополняемый, и на 61 день произведено пополнение вклада в сумме 10000 рублей.

S1 =50000 50000 * 10,5 * 60 / 365 / 100 = 50863.01Sp1 = 50000 * 10,5 * 60 / 365 / 100 = 863.01

S2 = 60000 60000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 60517.81Sp2 = 60000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 517.81

Sp = Sp1 Sp2 = 50000 * 10,5 * 60 / 365 / 100 60000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 863,01 517,81 = 1380,82

Пример 4. Банком принят депозит в той же сумме 50000 рублей сроком на 3 месяца (90 дней), по плавающей ставке. На первый месяц (30 дней) процентная ставка – 10,5 %, на последующие 2 месяца (60 дней) процентная ставка – 12 %.

S1 = 50000 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 50000 431,51 = 50431.51Sp1 = 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 431,51

S2 = 50000 50000 * 12 * 60 / 365 / 100 = 50000 986,3 = 50986.3Sp2 = 50000 * 12 * 60 / 365 / 100 = 986,3

Sp = 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 50000 * 12 * 60 / 365 / 100 = 431,51 986,3 = 1417,81

Формула сложных процентов

Формула сложных процентов применяется, если начисление процентов по вкладу, осуществляется через равные промежутки времени (ежедневно, ежемесячно, ежеквартально) а начисленные проценты причисляются к вкладу, т. е. расчет сложных процентов предусматривает капитализацию процентов (начисление процентов на проценты).

Большинство банков, предлагают вклады с поквартальной капитализацией (Сбербанк России, ВТБ и т. д.), т.е. с начислением сложных процентов. А некоторые банки, в условиях по вкладам предлагают капитализацию по окончанию срока вложения, т.е. когда вклад пролонгируется на следующий срок, что, мягко говоря, относится к рекламному трюку, который подталкивает вкладчика не забирать начисляемые проценты, но само начисление процентов фактически осуществляется по формуле простых процентов.

И повторюсь, когда сумма вклада и срок размещения значительные, такая «капитализация» не приводит к увеличению суммы процентного дохода вкладчика, ведь начисления процентов на полученные в предыдущих периодах процентные доходы нет.Формула сложных процентов выглядит так:

Значение символов:

I – годовая процентная ставка;

j – количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит         капитализацию начисленных процентов;

K – количество дней в календарном году (365 или 366);

P – первоначальная сумма привлеченных в депозит денежных средств;

n — количество операций по капитализации начисленных процентов в течение общего срока привлечения денежных средств;

S — сумма денежных средств, причитающихся к возврату вкладчику по окончании срока депозита. Она состоит из суммы вклада (депозита) с процентами.

Расчет только сложных процентов с помощью формулы, будет выглядеть так:

Значение символов:

I – годовая процентная ставка;

j – количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит         капитализацию начисленных процентов;

K – количество дней в календарном году (365 или 366);

P – первоначальная сумма привлеченных в депозит денежных средств;

n — количество операций по капитализации начисленных процентов в течение общего срока привлечения денежных средств;

Sp – сумма процентов (доходов).

Приведу условный пример расчета сложных процентов и суммы банковского депозита со сложными процентами:

Пример 5. Принят депозит в сумме 50 тыс. руб. сроком на 90 дней по фиксированной ставке 10,5 процентов годовых. Начисление процентов – ежемесячно. Следовательно, количество операций по капитализации начисленных процентов (п)

S = 50000 * (1 10,5 * 30 / 365 / 100)3 = 51305,72Sp = 50000 * (1 10,5 * 30 / 365 / 100)3 – 50000 = 1305,72Убедиться в правильности суммы процентов, рассчитанный по методу сложных процентов можно, перепроверив расчет с помощью формулы простых процентов.

Для этого разобьем срок депозита на 3 самостоятельных периода(3 месяца) по 30 дней и рассчитаем проценты для каждого периода, использую формулу простых процентов. Сумму депозита в каждом следующем периоде будем брать с учетом процентов за предыдущие периоды. В результате расчета получилось:

месяцыР – сумма депозитаI -Процентная ставкаt – количество дней начисления процентовSp – сумма процентовS -суммы размещенных денежных средств начисленные проценты. (2 5)
123456
150000.0010.530431.5150431.51
250431.5110.530435.2350866.74
350866.7410.530438.9851305.72

Итак, общая сумма процентов с учетом ежемесячной капитализации (начисления процентов на проценты) составляет:

Sp = Sp1 Sp2 Sp3 = 431,51 435,23 438,98 = 1305,72Это соответствует сумме, рассчитанной по сложным процентам в примере № 5. А при расчете процентов за этот же период по формуле простых процентов в примере №2, доход составил только 1294,52 руб.

При начислении процентов необходимо учитывать и еще один маленький нюанс. При определении количества дней начисления процентов по вкладу (t) или количества календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит капитализацию начисленных процентов (j), не учитывается день закрытия (снятия) вклада.

Так, например, 02.11.07 банк принял депозит сроком на 7 дней. Полный срок депозита с 02.11.07 по 09.11.07, т.е. 8 календарных дней. А период начисления процентов по депозиту будет с 02.11.07 по 08.11.07, т.е. – 7 календарных дней. День 09.11.07 в расчет не принимается т.к. депозит возвращен клиенту.

Заканчивая материал, хочу еще раз обратить ваше внимание на то, что по приведенным формулам процентов можно производить и расчеты процентов по кредитам. Удачного вам подсчета своих доходов и расходов.

Выводы

По большому счету, выбор депозита напрямую зависит от того, какие задачи вы перед собой ставите, какие условия вас интересуют, и какие цели вы преследуете. Если вы решаете открыть счет в банке, сперва проанализируйте свою конкретную ситуацию, а не вдавайтесь в абстракцию.

Никогда не доверяйте судьбу своих сбережений сотрудникам банка. Глупо спрашивать совета у людей, которые заинтересованы в продаже продукта, рекомендованного политикой банка, а не того, что будет максимально выгоден для вас. Любой нормальный работник будет пытаться «задвинуть» вам то, за что его поощрят монетой, а не то, что интересует вас.

Искренне надеюсь, что эта статья поможет вам почувствовать себя свободнее при выборе тарифного плана для своего депозита и не позволит оказаться «белой вороной» в общении с сотрудником банка. Удачных вам капиталовложений, выгодных условий и до скорых встреч! Не забываем подписываться на обновления блога, чтобы получать свежие статьи на свою электронную почту.

Оцените статью
Adblock
detector