О номинальной и реальной ставке по вкладам

Что такое номинальная процентная ставка по вкладу?

Номинальная депозитная ставка – это то значение номинального дохода, который получит вкладчик после установленного договором срока. Именно ее указывают банки при привлечении клиентов на размещение вкладов. Она не отражает реальный доход вкладчика, который он получит с учетом обесценения денег (или инфляции) и иных расходов. Таким образом, номинальный процент по вкладу определяется несколькими составляющими:

• Реальной процентной ставкой.
• Ожидаемым темпом инфляции.
• Иными расходами вкладчика, включая НДФЛ на разницу в превышении ставки от ставки рефинансирования, увеличенной на 5 п.п.) и проч.

Из всех составляющих наибольшие колебания показывает темп годовой инфляции. Ее ожидаемое значение зависит от исторических колебаний. Если инфляция стабильно показывает невысокие значения (0,1-1%, как на Западе или США), то и в будущие периоды она закладывается на примерно том же уровне.

Что влияет на размер процентной ставки?

На размер ставки влияют как зависящие от банка или от внешнеэкономической ситуации в стране факторы, так и факторы, зависящие от самого заемщика. То есть это особый симбиоз, из которого складывается снижение или понижение ставки при выдаче кредитного продукта.

Если говорить о внешнеэкономических причинах, то это учетная базисная ставка рефинансирования, применяемая в процессе кредитования финансовых банковских учреждений от ЦБ России и инфляция в стране. О ключевой ставке Центрального Банка РФ мы говорили выше в статье.

%colored_text_box=2%

Также учитываются такие факторы со стороны банков, влияющие на снижение или повышение процентной ставки как затраты финансовой компании на процедуру формирования ссудного капитала. Чем дороже банку будут стоить привлекаемые инвестиции, тем будет для клиентов выше ставка по предлагаемым кредитным продуктам.

Учитываются ставки банков-конкурентов всегда и с целью привлечения клиентов банки могут по своему усмотрению временно снижать процентные ставки. Мы коснулись внешнеэкономических и внутрибанковских факторов, влияющих на процентные ставки.

Что влияет на кредитную ставку для заемщика:

%colored_text_box=11%

Отдельно надо сказать о страховых продуктах. Страховка обязательная для таких продуктов, как ипотека и этот фактор регламентирован законодательными нормами. В остальных случаях клиент может отказаться от этого продукта, но за ним может последовать увеличение процентной ставки в разы.

Вам может быть интересно:Как сделать налоговый вычет?

Что нельзя делать, если вы не хотите, чтобы кредит стал дороже?

Кредитный продукт может стать дороже, если вы отказываетесь от страховки, поэтому есть смысл ей пользоваться. При этом нужно обязательно рассмотреть условия договора. Если вас устроит процент без страховки, то тогда можно и отказаться от нее из-за нецелесообразности.

Увеличиваться показатели могут и если целевые заемные средства были потрачены на иные нужды, должником стали допущены просрочки платежей или условия, гарантирующие низкую ставку перестали действовать по вине заемщика.

Иногда случается увеличение по причине окончания действий условий договора со стороны финансовой организации.

%colored_text_box=9%

Что такое эффективная процентная ставка?

%colored_text_box=5%

При помощи него можно подобрать самый подходящий и оптимальный продукт. Она включает в себя все возможные траты, которые могут появиться у заемщика, такие как:

1. Услуги СМС-банкинга.
2. Комиссии за обслуживания и эмиссию карт.
3. Комиссии за снятие наличности.
4. Операции по картам и счетам.
5. Штрафные санкции за отсутствие платежей и несвоевременное погашение кредита.
6. Другие дополнительные расходы, которые носят обязательный характер при обслуживании кредитного продукта.

Виды процентных ставок

Разделение существует по разнообразным основаниям. По времени начисления есть обычные и антисипативные или так называемые авансовые ставки. Обычные применяются как правило в самом конце расчетного периода, и они зависят от того, какой размер заемных денежных средств был выдан в начале.

%colored_text_box=4%

Есть также аннуитетные и дифференцированные ставки. При аннуитетных заемщик сначала выплачивает финансовой компании всю сумму начисленных %, а затем в конце действия договора погашает тело кредита. Наиболее удобна дифференцированная система, так как она позволяет обозначить размер ставки только оставшейся суммой долговых обязательств.

Виды процентных ставок по кредитам и вкладам

Процентные ставки могут иметь особенности в зависимости от условий договора. Есть различные виды процентных ставок:

1. По возможности изменения процентные ставки делятся на фиксированные и плавающие.
2. По способу выплаты процентов — на декурсивные и антисипативные. Эти термины часто используют для описания условий кредита в финанализе, но нормативного определения в законе для них нет. То есть в кредитном договоре вы их не увидите, зато воспользуетесь, когда будете анализировать, выгодно вам брать кредит или делать вклад.
3. По учету инфляции — на реальные и номинальные.

Фиксированная — не меняется и актуальна для всего срока договора. Например, если изначально кредит выдан под 10% годовых, таким он и останется независимо от изменения экономической ситуации.

Плавающая — это ставка, которая может меняться по определенной формуле. Например, она может зависеть от ключевой ставки ЦБ, курса валют или других факторов.

Декурсивная — процент от суммы займа выплачивается в конце вместе с основной суммой. Такую ставку банкам выгодно применять для вкладов.

Антисипативная — процент от суммы кредита считается от конечной суммы долга и выплачивается в момент предоставления денег или в процессе пользования ими — например, ежемесячно. Обычно банки применяют такую ставку для кредитов.

Реальная — процентная ставка с учетом инфляции.

Номинальная — процентная ставка без учета инфляции.

В январе 2021 года инвестор положил на вклад в банк 1 млн рублей под 10% годовых на год. В конце срока действия договора он получит: 1 млн × 10% = 1,1 млн рублей. 10% — это и есть номинальная ставка без учета инфляции.
Обычно из-за роста цен покупательская способность денег уменьшается. Это значит, что на одну и ту же сумму можно купить меньше товаров. Например, батон стоил в январе 30 ₽, а в декабре уже 40 ₽. Раньше на 120 ₽ можно было купить четыре батона, а теперь всего три.
То, что инвестор мог купить в январе 2021 года на 1,1 млн рублей, он уже не сможет купить в январе 2022 года. Реальная ставка покажет, сколько действительно заработал инвестор с учетом инфляции.
Допустим, инфляция за год составила 6%. Значит, реальная ставка: 10% − 6% = 4%. Получается, реальный доход инвестора будет: 1 млн рублей × 4% = 1,040 млн рублей. То есть на руки он получит 1,1 млн рублей, а сможет купить на них товаров только на 1,040 млн рублей, так как цена товаров за год увеличилась.
Номинальная ставка по вкладу 10%, а реальная — 4%.

Если инфляция растет, реальная ставка всегда будет меньше номинальной.

Ежедневная капитализация

Рассчитать доход за каждый день действия вклада поможет следующая формула:

где

Дв — сумма на конец срока, включая сумму открытия и начисленный процент, Р — первоначальный размер депозита,N — годовая процентная ставка, разделенная на 100,К — количество дней в году — 365 или 366,Т — срок вложения в днях.

Если клиент внес 350 000 руб. под 4,7% на 9 месяцев или 273 дня, в конце срока он получит:

Возвести число в большую степень можно на инженерном калькуляторе, где есть функция x^y, воспользоваться онлайн-сервисами или калькуляторами на сайтах банков.

Зная Дв, легко вычислить сумму процентов по вкладу за весь период:

Изучите свой портфель заемщика

Обязательно удостоверьтесь, что в вашей кредитной истории нет незакрытых займов. Заказать кредитную историю можно на портале Госуслуг два раза в год абсолютно бесплатно. Естественно то, что надо иметь регистрацию на сайте.

Сведения от бюро кредитных историй можно получить на электронную почту. Подготовить нужно заранее все необходимые документы, включая справку о доходах 2-НДФЛ.

%colored_text_box=7%

%offer_id=2002057%

Если у вас уже имеется кредит, то тогда можно задуматься о рефинансировании. Благодаря этой программе проценты снижаются, но при этом увеличивается срок займа. Также можно воспользоваться реструктуризацией задолженности.

В отдельных ситуациях на основании поданного заявления можно попросить об изменениях условий кредитного договора. Основаниями для снижения процента может служить ранее не поданная справка о доходах, не оформленная страховка, изменение кредитной политики организации, оформлении ранее не подготовленной страховки.

Заявление в этой ситуации можно подать в банковскую организацию как лично при обращении к менеджеру, так и онлайн, так как у многих банков реализован подобный функционал. Само заявление подается в свободной форме с указанием ФИО, адреса проживания, номера кредитного договора и в нем описывается просьба о снижении ставки на основании изменений условий. Например, заключение страхового договора.

Рассматривается заявление в течение тридцати календарных дней, после чего в случае одобрительного ответа от банка перестраивается график платежей и меняется процентная ставка с высокой на более низкую.

Как посчитать эффективную процентную ставку?

Можно сделать это вручную по специальной формуле, но лучше всего воспользоваться онлайн-калькулятором на сайте, который быстро помогает провести расчеты по формуле, представленной Центробанком.

Для расчета обычно применяется формула ЭКС = СКР / t / ССК.

В ней значение ЭКС – это эффективная ставка, аббревиатура CKP означает полную сумму расходов на кредит, t является сроком действия кредита в месяцах или годах, а ССК есть ничто иное, как средняя сумма займа.

Как рассчитывается процентная ставка по вкладу (формула, пример с пояснением), влияние на доходность

Как снизить процентную ставку по кредиту?

В первую очередь самый банальный совет заключается в сравнении предложений от банков. Выбирайте те учреждения, в которых есть специальные предложения для клиентов, акции и временное снижение процентов.

Нюансы

В контексте кредитования термин «реальная ставка» имеет несколько иное значение. Так часто называют полную стоимость кредита (ПСК) — в отличие от ставок, указанных на сайтах банков, она объединяет все платежи заёмщика по основному долгу и процентам, а также дополнительные расходы на страховку и обслуживание карты.

От каких факторов зависит размер процентной ставки?

При учете процентной ставки берется такой параметр, как ключевая ставка, по которой банки берут деньги. Для граждан она не может быть ниже, установленной Центральным Банком России ставки и в среднем по кредиту, предоставляемому заемщику она выше 2-8 пунктов.

%colored_text_box=8%

От чего зависит переплата по кредиту?

Переплата зависит от двух основных параметров, таких как тип платежа и процентная ставка, о которой было сказано выше. Коснуться нужно типов платежей, так как многие заемщики не понимают, чем они отличаются между собой.

Есть два вида платежей, такие как дифференцированные и аннуитентные. Аннуитентные это те платежи, при которых для клиента заранее рассчитываются проценты, сумма долга и график ее погашения. В первые месяцы после получения кредита вы платите начисленные проценты, а вот тело кредита погашаете в последние.

Дифференцированные платежи позволяют распределить ваши долговые обязательства в равных долях на весь срок кредитования. При этом процент будет начисляться на невыплаченную сумму.

%colored_text_box=3%

%offer_id=2002727%

Приведем небольшой пример расчетов

Некий гражданин Петров желает оформить кредит на сумму в пятьдесят тысяч рублей. Срок он выбирает двенадцать месяцев. При выдаче денежных средств ему требуется заплатить страховку в размере одной тысячи рублей и за оформление займа отдать еще 250 рублей.

К этому значению прибавляем дальнейшие расходы в виде 250 и 1000 рублей. Итого СКК составит 10500 рублей. Можно переходить к расчету ставки по формуле описанной выше, то есть 10500 (СКР)/12(t)/46428,57(ССК) = 0,0188. Осталось умножить значение на 100% и получаем 1,88% и как нетрудно догадаться окончательный размер ставки за 12 месяцев будет равен не 18,5%, а 22,56%.

Мы можем рекомендовать такой сервис, как кредитный калькулятор Юником24. Это кредитный калькулятор, на котором можно без проблем рассчитать эффективные процентные ставки от любых банков. Также предоставляем вашему вниманию формулу расчета эффективной процентной ставки.

%offer_id=2002621%

Пример употребления на «секрете»

«Реальная доходность по вкладу в безрисковые депозиты в рублях практически соответствовала доходности на депозитах в долларах. Однако вклады в рублевые депозиты с чуть большим риском, а также инвестиции в индекс Мосбиржи, принесли бы за 20 лет больше, чем доллар во вкладах или тем более доллар США в “натуральном виде”».

(Инвестбанкир Евгений Коган — о доходности разных вложений в рублях и в долларах с 2000 по 2020 годы.)

Расчёты

Зависимость реальной ставки и номинальной ставки математически описал американский экономист Ирвинг Фишер. Взаимосвязь между номинальной
доходностью, реальной доходностью и инфляцией называют эффектом Фишера, выраженным следующим образом:

1 R = (1 r) × (1 h)

где
R — номинальная ставка
r — реальная ставка
h — уровень инфляции

Пример из учебника «Основы корпоративных финансов»:

Если инвесторам требуется 10-процентная реальная доходность, а уровень инфляции — 8%, какова должна быть примерная номинальная процентная ставка? А точная номинальная процентная ставка?

Номинальная ставка приблизительно равна сумме реальной ставки и уровня инфляции: 10% 8% = 18%.

В соответствии с эффектом Фишера мы получаем:
1 R = (1 r) × (1 h) =
= 1,10 × 1,08 = 1,1880.

Следовательно, номинальная ставка фактически будет приближаться к 19%

Сложные проценты или капитализация

В этом случае доход за оговоренный срок прибавляется к сумме вклада. В последующий период вознаграждение начисляется уже на увеличенный размер депозита. Сумма вклада постепенно растет за счет накапливаемых процентов, итоговый доход становится выше.

Срок капитализации — периодичность, с которой процент суммируется с текущим телом вклада. Банки добавляют проценты раз в месяц, квартал или день. Вам могут предложить депозит с плавающими ставками, когда процент увеличивается с течением времени. Как правило, процент повышается при увеличении срока хранения денег на депозите при условии, что снятий не было.

Доходность вкладов с капитализацией выше за счет увеличения тела кредита, однако наибольший доход дает тот депозит, по которому ограничено движение средств: запрещены снятия и пополнения, или дополнительные взносы разрешены, но с ограничением. Например, сумма всех пополнений не может превышать сумму открытия более, чем в 10 раз.

Статью проверил:

Иван Панов, старший аналитик компании «Сбер управление активами»